أحد الفروق الرئيسية بين الديون المضمونة وغير المضمونة هو ما إذا كان المقترض مطالبًا أم لا بتقديم ضمانات مقابل القرض. إذا كنت في السوق للحصول على قرض أو تسدد حاليًا مدفوعات على قرض ، فإن الإلمام بالاختلافات بين الديون المضمونة وغير المضمونة أمر ضروري. إليك ملخص سريع لكل منها ، جنبًا إلى جنب مع بعض التفاصيل حول مزاياها وعيوبها.
الديون المضمونة مقابل الديون غير المضمونة
الديون المضمونة هي قروض يضع فيها المدين بعض الأصول كضمان أو ضمان للسلف. ينص الالتزام المضمون أو أداة الدين ببساطة على أنه في حالة تخلف المقترض عن السداد ، يجوز للدائن استخدام المورد لسداد الأصول الممنوحة للمقترض. قروض المنزل وقروض السيارات هي أمثلة على الديون المضمونة أو الالتزامات المضمونة ، حيث يكون المنتج الذي يتم تمويله بمثابة ضمان للمقرض. إذا فشل المقترض في سداد أقساط سداد مناسبة لسلف السيارة ، فإن ضامن الائتمان يؤمن في النهاية المسؤولية وملكية السيارة. عندما يحصل فرد أو شركة على قرض سكني ، يتم استخدام العقار المشار إليه لدعم شروط السداد. في جوهرها ، تحافظ مؤسسة الإقراض على القيمة (الفائدة النقدية) في العقار حتى يتم سداد قرض المنزل بالكامل.
يجد معظم العملاء أنه من الأسهل الحصول على دين مضمون أو تمويل التزام مضمون. نظرًا لأن القرض المضمون يحمل مخاطر أقل بالنسبة للمقرض ، فغالبًا ما تكون رسوم التمويل أقل من السلف المحفوفة بالمخاطر. الدين المضمون مدعوم بضمانات ، في حين أن الديون غير المضمونة ليست كذلك. الضمان هو أحد الأصول التي يمكن للمقرض الاستيلاء عليها إذا تخلفت عن سداد القرض. الرهون العقارية وقروض السيارات والقروض الشخصية المضمونة بالأصول هي أمثلة على الديون المضمونة. بطاقات الائتمان والقروض المدرسية والقروض الشخصية غير المضمونة بالأصول هي أمثلة على الديون غير المضمونة.
غالبًا ما يكون الحصول على الدين المضمون أسهل من الحصول على الديون غير المضمونة لأن المقرض لديه ضمانات يتراجع عنها إذا تخلفت عن السداد. ومع ذلك ، فإن أسعار الفائدة على القروض المضمونة عادة ما تكون أكبر من تلك على الديون غير المضمونة.
من الأهمية بمكان فهم التمييز بين الديون المضمونة وغير المضمونة من أجل اتخاذ قرارات اقتراض مستنيرة. الدين غير المضمون يفتقر إلى التأمين أو الضمانات. الاسم لا يدل على الأمن. إذا تخلف المدين عن السداد ، يجب على المقرض تقديم مطالبة.
أمثلة على الديون المضمونة مقابل الديون غير المضمونة
نوع واحد من الديون المضمونة هو بطاقة الائتمان المضمونة. تعمل بشكل مشابه لبطاقات الائتمان من حيث إجراء عمليات الشراء ، على الرغم من أن فتح واحدة يتطلب عادةً إيداعًا. قارنها بوديعة تأمين يمكن أن تعطيها للمالك قبل الانتقال إلى شقة ؛ كلاهما أمثلة على الضمانات. الدين المضمون متكرر في الرهون العقارية وقروض السيارات ، على سبيل المثال لا الحصر. إذا حصلت على قرض لشراء منزل أو سيارة ، على سبيل المثال ، فعادة ما يُطلب منك طرح هذا الأصل كضمان للقرض. قد يشعر المقرضون براحة أكبر مع الديون المضمونة. إذا حصلت على قرض ، ضع في اعتبارك أن للمقرض الحق في الاستيلاء على الممتلكات الخاصة بك إذا تخلفت عن سداد مدفوعاتك. قد تكون هناك رسوم أو غرامات إضافية على المدفوعات المتأخرة. قد يتأثر ائتمان المقترض إذا قدم المقرض معلومات مهينة إلى وكالات الائتمان.
ديون بطاقات الائتمان التقليدية ، وديون القروض الشخصية ، وديون القروض الطلابية ، وديون الفواتير الطبية كلها أمثلة على الديون غير المضمونة. من الممكن أن يستخدم بعض المدينين قروضًا غير مضمونة خصيصًا لهذا الغرض. نظرًا لأن الديون غير المضمونة تفتقر إلى الضمانات ، فقد يضع الدائنون وزنًا أكبر على التصنيفات الائتمانية للمقترضين وتاريخهم عند اتخاذ خيارات القروض. لهذا السبب ، قد يكون التأهل للحصول على قرض غير مضمون أكثر صعوبة من التأهل للحصول على قرض مضمون. ومع ذلك ، قد يجد المقترضون مزايا معينة في خيارات القروض غير المضمونة. إذا كنت مهتمًا بالبحث عن خيارات قروض بديلة غير مضمونة ، فمن الجيد التحدث إلى أحد المقرضين حول تفاصيل هذه القروض.
تشمل أمثلة الديون غير المضمونة خارج السلف المصرفية الفواتير الطبية واتفاقيات دفع معينة للبيع بالتجزئة مثل العضوية في مراكز الترفيه وأرصدة بطاقات الائتمان غير المدفوعة. عندما تتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان ، تقوم الشركة بشكل أساسي بتمديد رصيدك دون أي متطلبات أمنية.
قرض السيارة المضمون مقابل غير المضمون
الديون المضمونة هي الديون التي يتعهد فيها المقترض ببند ثمين كضمان للقرض. الدين المضمون يعني ببساطة أن للمقرض الحق في حيازة الأصل من أجل استرداد الأموال التي قدمها للمقترض في حالة التخلف عن السداد. الرهون العقارية وقروض السيارات نوعان شائعان من الديون المضمونة للعملاء ، حيث يكون الغرض الذي يتم تمويله بمثابة ضمان للتمويل. إذا تخلف المقترض عن سداد قرض السيارة ، فقد يمتلك مقدم القرض السيارة في النهاية. تُستخدم الممتلكات المعنية كضمان عندما يحصل شخص أو شركة على رهن عقاري ؛ في الواقع ، تحتفظ المؤسسة المُقرضة بحقوق الملكية (الفائدة المالية) في العقار حتى يتم سداد الرهن العقاري بالكامل. إذا تخلف المقترض عن السداد ، يحق للمقرض بيع العقار واسترداد الديون.
قرض السيارة المضمون هو نوع من التمويل يمكّن المقترض من شراء سيارة جديدة أو مستعملة مع منح المقرض أيضًا فائدة ضمان في السيارة. إذا تخلف المقترض عن سداد شروط قرض السيارة المضمون ، فيجوز للمقرض الاستيلاء على السيارة كضمان. حتى يتم سداد قرض السيارة بالكامل ، يتم الاحتفاظ بالمركبة كضمان من خلال فائدة الضمان ، وهي حق حجز. حتى تقوم بتسوية الالتزام ، قد يحتفظ المقرضون أو الطرف الذي يحمل الرهن على قرض السيارة المضمون بملكية السيارة. تتيح لك قروض السيارات غير المضمونة شراء سيارة مع عدم منح المقرض حصة أمان في السيارة. يسمح هذا النوع من التمويل للمقترضين بشراء سيارة جديدة أو مستعملة دون تقديم أي ضمان.
هل قروض السيارات مضمونة أم غير مضمونة؟
نظرًا لعدم وجود ضمانات ، مما يمنع المُقرض من أخذ سيارتك في حالة التخلف عن السداد ، قد يفرض المقرضون نسبة مئوية أعلى (APR) لقروض السيارات غير المضمونة.
يتم تأمين قروض السيارات التقليدية بواسطة السيارة ، ولكن قد تتوفر أيضًا قروض السيارات غير المضمونة. بالإضافة إلى قروض السيارات المضمونة وغير المضمونة ، قد يقدم المقرضون أيضًا أشكالًا أخرى من قروض السيارات. ضمن الفئات الواسعة من قروض السيارات المضمونة وغير المضمونة ، قد يقدم بعض المقرضين قروض السيارات عالية المخاطر المضمونة بواسطة السيارة الممولة أو غير المضمونة بدون ضمانات.
قرض السيارة التقليدي مضمون من قبل السيارة الممولة ، في حين أن قرض السيارة غير المضمون هو إما قرض توقيع أو قرض شخصي غير مضمون يستخدم لشراء سيارة.
إذا كنت بحاجة إلى تمويل لشراء سيارة ، فإن غالبية قروض السيارات تتطلب ضمانات.
كما ذكرنا سابقًا ، قد يحتفظ صاحب الامتياز لقرض السيارة المضمون بملكية سيارتك حتى تسدد القرض وتحرر فائدة الضمان.
قرض يوم الدفع هو دين مضمون أو غير مضمون
يُشار إلى قرض يوم الدفع أيضًا باسم قرض السلفة النقدية ، وعادة ما يكون قصير الأجل ، وله متطلبات قليلة ، ولا يوجد فحص ائتماني. عادة ، تكون كميات القروض متواضعة. قد تبدو قروض يوم الدفع طريقة مثالية لاقتراض نقود سريعة لدفع الإيجار في الوقت المحدد. هذا لتجنب تكبد رسوم متأخرة أو لدفع فواتير الطوارئ ، مثل إصلاح مكيف الهواء في منتصف الصيف أو خصم التأمين على السيارة بعد وقوع حادث. هذه هي الميزة الوحيدة لقرض يوم الدفع. على الرغم من أنه دين غير مضمون ، إلا أن قرض يوم الدفع يمكن أن يبدو وكأنه دين مضمون لأن راتبك التالي يخدم كضمان. عادة ، سيُطلب منك سداد قرض يوم الدفع الخاص بك في غضون أسابيع قليلة ، أو بحلول يوم الدفع التالي ، الأمر الذي قد يكون صعبًا.
هذا هو المكان الذي يصبح فيه العديد من المدينين محاصرين في دائرة من الديون ، حيث أن راحة قروض يوم الدفع لها ثمن: رسوم وأسعار فائدة مرتفعة بشكل استثنائي. في الواقع ، يصل معدل النسبة المئوية السنوية (APR) على بعض قروض يوم الدفع إلى 600٪. أكثر من 90٪ من الأمريكيين يتوبون في النهاية عن قرض يوم الدفع الأولي. يُصنف قرض يوم الدفع على أنه دين غير مضمون ، لذا فهو طريقة سريعة للحصول على نقود - ليس عليك حتى مغادرة منزلك ، ودرجة الائتمان الخاصة بك ليست ذات صلة - ولا يتعين عليك تقديم أي شيء ذي قيمة كضمان . تبدو مثالية ، أليس كذلك؟ ومع ذلك ، فهو خطير. يتم تعويض بساطة وملاءمة قروض يوم الدفع من خلال الرسوم المرتفعة وأسعار الفائدة وجدول السداد غير القابل للتحقيق في كثير من الأحيان بالنسبة لغالبية المقترضين.
الرهن العقاري المضمون مقابل غير المضمون
الرهون العقارية هي "قروض مضمونة" لأن الإقامة تعمل كضمان. إذا لم تتمكن من سداد القرض ، فيجوز للمقرض حبس العقار. في المقابل ، لا يتم ضمان القرض غير المضمون بضمانات وينطوي على مخاطر أكبر للمقرض نتيجة لذلك. الرهن العقاري هو قرض مضمون يستخدمه المستهلكون للشراء أو الاقتراض مقابل العقارات. للتأهل للحصول على قرض عقاري ، يجب أن تفي بمتطلبات معينة ، مثل الدخل الكافي والتاريخ الائتماني. يمكنك الحصول على رهن عقاري بأطوال متغيرة ومعدل الفائدة السنوية المتغير أو الثابت. أكثر أنواع الرهن العقاري انتشارًا في الولايات المتحدة هو الرهن العقاري بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا. سيظهر الرهن العقاري الخاص بك كرهن على سند الملكية بمجرد حصولك عليه. هذا يعني أنه إذا فشلت في سداد المدفوعات ، يمكن للمقرض الخاص بك الاستيلاء على الممتلكات الخاصة بك. يمكنهم تجنب الخسائر عن طريق بيع الممتلكات من خلال الرهن.
عند السداد الكامل للرهن العقاري ، سيحصل صاحب المنزل على الملكية الكاملة للعقار دون أي رهن. كما ستفرج المؤسسة المالية عن امتيازها على العقار. وهذا يعني أن دين المقترض للمقرض قد تمت تسويته بالكامل ، ويحظر على الأخير الاستيلاء على ممتلكات المقترض عن طريق الرهن. تقع مسؤولية دفع ضرائب الممتلكات على عاتقك.
هل من الأفضل سداد الديون المضمونة أو غير المضمونة؟
تعتبر الديون المضمونة أقل خطورة بالنسبة للمقرضين مقارنة بالديون غير المضمونة. في حالة التخلف عن سداد دين مضمون ، يجوز للمقرض الاستيلاء على الضمان. وبالتالي ، قد توفر هذه القروض معدلات فائدة وشروط تمويل أعلى.
ما الذي يبني الائتمان بشكل أسرع مضمونًا أو غير مضمون؟
يسهل خط الائتمان غير المضمون بناء الائتمان بسرعة. عادةً ما تقدم البطاقات غير المؤمنة حدود ائتمان أعلى ، مما يؤدي إلى تحسين نسبة استخدام الائتمان مقارنة بالبطاقات المؤمنة. يشير هذا إلى النسبة بين الأموال المقترضة وحد الاقتراض المسموح به.
هل سداد القرض المضمون يضر بائتمانك؟
غالبًا ما يتم تسجيل القروض المضمونة في ملف ائتمان المقترض بواسطة مقرضين متعددين. هذا يمكن أن يؤثر سلبا على درجة الائتمان الخاصة بك. عادةً ما يكون لمدفوعات القروض في الوقت المناسب تأثير إيجابي على درجة الائتمان للفرد على المدى الطويل.
ما هي سلبيات الديون المضمونة؟
الضمان الذي يؤمن القرض في خطر. قد يؤدي التخلف عن سداد القرض إلى استعادة المقرض للضمانات. عادة ما يقتصر المبلغ المقترض على اقتناء أصل معين ، مثل منزل أو سيارة.
لماذا انخفضت نقاطي الائتمانية بمقدار 40 نقطة بعد سداد الديون؟
يمكن أن يؤثر سداد الديون على درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق تغيير نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك. يقلل من متوسط عمر حساب الائتمان. حسابات الائتمان الخاصة بك محدودة في مجموعة متنوعة.
هو قرض سيارة دين غير مضمون
عادة ما تكون القروض الشخصية غير مضمونة ، على الرغم من أنها قد تكون مضمونة بأصل. قد يؤدي التخلف عن سداد قرض السيارة إلى استعادة ملكية السيارة ، لأنها تعمل كضمان للقرض.
الحد الأدنى
الدين المضمون مقابل غير المضمون يستلزم التزامًا بالسداد ، لكن الأول يحمل عواقب أكثر خطورة في حالة التخلف عن السداد. قد يوفر الائتمان المضمون حدود ائتمان أعلى وتكاليف أقل. ومع ذلك ، فإن الائتمان غير المضمون له مزايا أيضًا. من الضروري فهم التمييز بين الديون غير المضمونة والمضمونة قبل السعي للحصول على قرض. يمكن أن تؤدي مقارنة اختلافاتهم وموازنة مزاياهم وعيوبهم إلى توجيه الأفراد في اتخاذ القرارات المالية ، مما يزيد من احتمالية تحقيق أهدافهم المالية.
المنشورات المشابهة
- بطاقة الائتمان السيئة: عروض بطاقات الائتمان السيئة
- أفضل قرض أعمال غير مضمون: ما هو القرض الصغير باقة الأعمال
- القرض غير المضمون: المعنى ، أفضل القروض والاختلافات
- أفضل بطاقات الائتمان للائتمان العادل 2023 (دليل مفصل)
- ما هي بطاقة الائتمان المؤمنة؟ دليل مفصل
مراجع حسابات
