إذا كنت تعاني من ديون متأخرة السداد ، فقد تحتاج إلى توضيح ما إذا كانت تسوية الديون هي أفضل إجراء. قد يكون استخدام شركات تسوية الديون التابعة لجهات خارجية أو محامي تسوية الديون أو تسوية الديون بنفسك خيارات قابلة للتطبيق. يجب أن يكون لديك أيضًا أفكار حول القوانين التي توجه تسوية الديون. وفقًا للخبراء ، يمكن أن يكون استخدام شركة تسوية الديون بديلاً مكلفًا ومحفوفًا بالمخاطر. ومع ذلك ، يمكن أن تكون خطة تسوية DIY صعبة التنفيذ ، حتى لو نجحت.
ما هي تسوية الديون؟
تسوية الديون ، والتي يشار إليها أيضًا باسم "تخفيف الديون" أو "تسوية الديون" ، تستلزم إعطاء دفعة واحدة للدائن مقابل إعفاء جزئي من الديون. هذا عادة ما يكون أقل مما تم تحصيله منك في الأصل. وبعبارة أخرى ، فإن "تسوية الديون" هي اتفاق بين الدائن والمقترض لتخفيض الديون. بدلاً من عدم تلقي أي شيء ، يسمح تعديل الديون للدائن بتلقي بعض الأموال المستحقة عليه على الأقل.
من الضروري التوقف عن سداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية على هذا الدين للتفاوض بشأن خطة تعديل الديون بنجاح. وإلا ، فسوف تتراكم عليك رسوم وفوائد متأخرة ، وستتأثر درجة الائتمان الخاصة بك.
النطاق النموذجي لعروض تسوية الديون هو 10٪ إلى 50٪ من إجمالي دينك. بعد ذلك ، يجب على الدائن أن يقرر ما إذا كان سيقبل أي عروض. وفقًا لقوانين تسوية الديون ، لا يمكن للشركة فرض هذه الرسوم قبل سداد ديونها.
قد تتكبد تسوية الديون أيضًا تكاليف ضريبية. تتعامل خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) مع الديون التي تم إعفاؤها على أنها دخل خاضع للضريبة. ومع ذلك ، لن تتم مطالبتك بدفع ضريبة على ديونك المعفاة إذا كان بإمكانك أن تثبت لمصلحة الضرائب أنك معسر. ستعتبرك مصلحة الضرائب الأمريكية معسرة إذا تجاوز إجمالي التزاماتك إجمالي أصولك.
عندما لا يستطيع المقترضون دفع المبلغ الإجمالي المستحق لدائنيهم ، فإنهم يدخلون في تسوية الديون. قد يحاول المقترض التفاوض بشأن تسوية الديون مع دائنيه بدلاً من طلب الإفلاس.
تتصرف شركة تسوية الديون نيابة عن المقترض في تسوية الديون.
ما هي عملية تسوية الديون؟
يختلف نهج تسوية الديون المستقل عن تسوية الديون التي تتعامل معها شركة تسوية الديون. يتضمن اختيار شركة تسوية الديون الخطوات التالية:
# 1. شركات تسوية الديون البحثية.
هناك العديد من الأعمال التجارية الموثوقة لتخفيف عبء الديون في الولايات المتحدة. تتطلب معظم الدول ترخيصًا. يتعين على الشركات التي تتعامل في تسوية الديون اتباع قواعد الصناعة لحماية أموال العملاء.
# 2. كن حذرا.
تابع بحذر إذا قدمت شركة الإعفاء من الديون وعودًا محددة قائمة على النتائج. على سبيل المثال ، لا يمكنهم ضمان موافقة الدائن حتى على تسوية الديون. تحقق من مواقع الويب الخاصة بمكتب النائب العام في ولايتك والمكتب الفيدرالي للحماية المالية للمستهلك (CFPB) و BBB المحلي أثناء إجراء البحث.
# 3. اسأل عن التكاليف.
بعد اتخاذ قرار بشأن شركة لتخفيف الديون ، يرجى معرفة تكلفة تسوية الديون. عندما تتجنب الشركة الإجابة على أسئلتك حول التكاليف ، فقد يشير ذلك إلى أن العمل التجاري مشكوك فيه. تتراوح الرسوم النموذجية لخدمات تسوية الديون من 15٪ إلى 25٪ ؛ قد يعتمد على إجمالي الدين الذي وافقت على تسويته أو على المبلغ الأصلي.
# 4. افحص وضعك المالي.
قبل تسوية ديونك بالكامل ، تطلب شركات تسوية الديون بشكل متكرر إيداع الأموال في حساب توفير خاص لمدة 24 شهرًا على الأقل. تساعد هذه المدفوعات في تقليل ديونك برسوم لمرة واحدة. قد تحتاج أحيانًا إلى مساعدة لإجراء هذه المدفوعات في الوقت المحدد. نتيجة لذلك ، قد تقرر التخلي عن اتفاقية التسوية قبل سداد كل دينك أو جزء منه. افحص إنفاقك لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تحمل مدفوعات الديون لمدة 24 شهرًا أو أكثر لتجنب هذا الموقف.
# 5. استفسر عن الجدول الزمني.
يستغرق إجراء تسوية الديون عادة من سنتين إلى أربع سنوات حتى يكتمل. بصرف النظر عن الرسوم التي تفرضها شركة الإعفاء من الديون ، قد تتراكم عليك أيضًا فوائد وتكاليف من الدائن خلال تلك الفترة. لماذا قد يفرض عليك الدائن الفوائد والرسوم؟ سيكون من المفيد أن تتجنب القيام بذلك لأن شركات تسوية الديون كثيرًا ما تقترح نقل مدفوعاتك بعيدًا عن الدائنين إلى حساب توفير خاص أثناء العمل معهم.
# 6. حدد شركة تسوية الديون.
عندما تكون مستعدًا للمضي قدمًا في تسوية الديون وتكون على دراية كاملة بالمزالق المحتملة ، اختر شركة تسوية الديون بناءً على بحثك.
# 7. الحصول على التفاصيل الصحيحة
تأكد من فهمك للجدول الزمني والتكاليف قبل العمل مع أي شركة لتسوية الديون. بالإضافة إلى ذلك ، حدد مقدار مدفوعاتك الأولية التي ستذهب نحو رسوم العمل والمبلغ الذي ستدفعه في النهاية بمرور الوقت.
# 8. تعرف على التبعات الضريبية.
تعتبر IRS أي ديون تم إعفاؤها تتجاوز 600 دولار على أنها الدخل الخاضع للضريبة.
شركات تسوية الديون
تتفاوض الشركات مع الدائنين للاتفاق على خطة سداد للوفاء بالديون نيابة عن المدين. تسعى شركات تخفيف الديون إلى خفض الدين الرئيسي الذي يدين به المدين بالإضافة إلى التفاوض على أسعار فائدة منخفضة لذلك الدين. على عكس ادارة الدين وتوحيد الديون ، والتي تهدف فقط إلى خفض مدفوعات الفائدة مع ترك الدين الرئيسي دون أن يتأثر ، فإن استراتيجية تخفيف الديون هذه تختلف اختلافًا كبيرًا عنها. بعض من أفضل شركات تسوية الديون لعام 2023 تشمل الإعفاء المعتمد للديون ، وتخفيف الديون من الحرية ، وتخفيف الديون الوطنية ، وشركة Pacific Debt Inc.
الأعمال ذات السمعة الطيبة والمسؤولة عن تسوية الديون سوف:
- قبل التسجيل في برنامج الإعفاء من الديون ، احصل على تحليل كامل لجميع الرسوم والتكاليف.
- أن تكون قد كتبت سياسات حول برنامج حل الديون الخاص بها والتي يسهل فهمها.
- قدم تقديرًا معقولًا للوقت الذي سيستغرقه (بالأشهر أو السنوات) قبل تقديم عرض لكل دائن.
- تقدير النتائج المقصودة ولكن لا تقدم أبدًا ضمانًا لمبلغ التسوية.
- أخبرك بالمبلغ الذي يجب عليك ادخاره قبل أن تبدأ في تقديم العروض لدائنيك
- نرسل لك كل مقترحات القرار لمراجعتك.
قوانين تسوية الديون
إذا كنت تريد الاختيار بحكمة عند البحث عن شركات تسوية الديون ولم تكن مهتمًا بتعيين محام لتسوية الديون ، فيجب أن تكون على دراية بقوانين تسوية الديون ذات الصلة.
فيما يلي بعض قوانين تسوية الديون الأساسية التي يجب وضعها في الاعتبار:
# 1. التكاليف الأولية
لا يمكن لشركات تسوية الديون أن تفرض عليك رسومًا مقدمًا. لا يمكنهم تحصيل رسوم منك إلا بعد أن يسددوا الدين ويظهروا لك دليلًا على معاملتهم مع الدائن.
# 2. إفشاء
يجب أن تقدم شركة تسوية الديون شرحًا متعمقًا للبرنامج بأكمله في البداية. عند اكتمال إجراءات تسوية الديون ، يجب عليهم إخطارك. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليهم إبلاغك بالتكلفة الإجمالية لتشغيل البرنامج والحساب المخصص والتأثير المحتمل لإجراء تسوية الديون على درجة الائتمان الخاصة بك.
# 3. تحريف
تحظر لجنة التجارة الفيدرالية البيانات الكاذبة حول خدمات تسوية الديون. يحظر على شركات تسوية الديون وممثليها تقديم وعود كاذبة ويجب عليهم تقديم وصف مفصل لخدماتهم.
# 4. حساب مخصص
يجب أن تلتزم شركة تسوية الديون بالقوانين التالية عند فتح حساب مخصص:
- يجب عليهم فتح حساب مصرفي منفصل للاحتفاظ بالأموال المؤمنة من مؤسسة التأمين الفيدرالية.
- يجب عليهم نقل الملكية الكاملة للحساب إليك.
- يجب السماح بأي عمليات سحب من الحساب دون تكبد رسوم.
- لا يُسمح باتفاقية رسوم إحالة بينها وبين البنك المسؤول عن الحساب المخصص.
محامو تسوية الديون
يمكن لمحامي تسوية الديون أن يعمل أيضًا كممثل لك إذا قام أحد الدائنين بمقاضاتك. شركات تسوية الديون غير قادرة على القيام بهذه المهام. محامي تسوية الديون على دراية كبيرة بقانون العقود وسلطتها. سيناقش محامٍ مختص جميع خياراتك معك. يمكن لمحاميك أن ينصحك بشأن ما إذا كان يجب عليك محاولة تسوية ديونك أو اتخاذ إجراءات ، مثل إعلان الإفلاس
يشاركون في مفاوضات مباشرة نيابة عنك. يمكن أن يساعدك محام لتسوية الديون في التغلب على التعقيدات القانونية التي قد تنشأ على طول الطريق ، على سبيل المثال ، عندما يرفض محصل الديون التفاوض على تسوية ، أو يتم تهديدك باتخاذ إجراء قانوني بشأن الديون غير المسددة. باختصار ، يمكنك العثور على محام لتسوية الديون لديه معرفة واسعة بالقوانين القريبة منك.
مزايا تسوية الديون
- تخفيض مبلغ الديون المستحقة
تعديل الديون من شأنه أن يقلل من مقدار الديون المستحقة. على سبيل المثال ، قد ينتهي الأمر بمقترض مدين بمبلغ 30,000 دولار بدفع 24,000 دولار.
- تجنب الإفلاس
يمكن للمقترض تجنب الإفلاس عن طريق تسوية ديونه. اعتمادًا على البلد ، يمكن أن يكون لإفلاس المستهلك تأثير دائم على درجة الائتمان للمقترض لمدة تصل إلى عشر سنوات. علاوة على ذلك ، قد يكون لتقديم طلب الإفلاس تأثير على آفاق التوظيف.
مخاطر تسوية الديون
اعتمادًا على ظروفك ، قد تكون تسوية الديون فكرة جيدة وقد لا تكون كذلك. فيما يلي بعض المخاطر المحتملة المتعلقة بتسوية الديون.
# 1. مشاكل التفاوض
الواقع القاسي هو أن الدائن قد يرفض اقتراح التسوية. وبالتالي ، قد تطلب أنت وشركة تسوية الديون عرضًا مضادًا. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليك الاتصال بالدائن الأولي لمعرفة ما إذا كان من الممكن ترتيب ترتيب الدفع. في أسوأ الحالات ، قد ينتهي بك الأمر مدينًا بأكثر مما فعلت في البداية ، وقد يُجبرك عرض التسوية المرفوض على تقديم طلب للإفلاس.
# 2. نمو الديون
يمكن أن يزيد دينك بمئات أو حتى آلاف الدولارات بسبب الرسوم المدفوعة لشركة تسوية الديون والفوائد التي يقدرها الدائن الأصلي.
# 3. التأثير السلبي على درجة الائتمان
قد تكون حساباتك قد فات موعد استحقاقها بالفعل أو قد فات موعد استحقاقها أثناء قيامك بسداد مدفوعات لشركة تسوية الديون لأن الدائنين لديهم الدافع الوحيد لتسوية الديون عندما يعتقدون أنها الطريقة الوحيدة التي سيتم دفعها لهم. من المحتمل أن تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك بعد تخفيض الديون - ربما بأكثر من 100 نقطة - وقد يستغرق الضرر بعض الوقت للشفاء. يستغرق الأمر سبع سنوات على الأقل حتى تتم إزالة تسوية الديون من تقرير الائتمان الخاص بك.
بدائل تسوية الديون
لديك العديد من الخيارات ، بما في ذلك العمل مع شركة تسوية الديون أو إجراء مفاوضات تخفيف الديون ، والتي تأتي مع مخاطر أقل إذا كنت مثقلًا بالديون. توجد الخيارات التالية لتخفيض الديون:
قرض توحيد الديون
بمساعدة أ قرض توطيد الدين، يمكنك الجمع بين عدة ديون في دفعة شهرية يمكن إدارتها بسعر فائدة أقل مما تدفعه حاليًا. يستخدم المدين قرض توحيد الديون لدمج عدة قروض صغيرة في قرض واحد وسدادها بسعر فائدة أقل. قد يكون الإفلاس هو الخيار الوحيد إذا لم يكن من الممكن سداد الأموال بعد دمجها في دين واحد مضمون.
استشارات ائتمانية غير ربحية
يمكنك استعادة السيطرة المالية من خلال التحدث مع مستشار منظمة غير ربحية للاستشارات الائتمانية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للمستشار تقديم إرشادات بشأن الإفلاس وتوحيد الديون وإغلاق بعض حسابات بطاقة الائتمان الخاصة بك على الأقل ووضع الميزانية.
برنامج إدارة الديون
أحد الموارد المتاحة لمستشاري الائتمان غير الربحيين هو خطة إدارة الديون ، والتي يشار إليها أيضًا باسم برنامج إدارة الديون (DMP). لدمج جميع ديونك في دفعة شهرية واحدة قد تكون أقل من إجمالي جميع تكاليفك الحالية ، سيتشاور المستشار مع دائنيك بعد التسجيل في خطة إدارة الديون.
تسوية الديون مقابل الإفلاس
يمكن أن تكون تسوية الديون مفيدة لجميع الأطراف عندما تسير على النحو المنشود. تستفيد شركات تسوية الديون من تقديم خدمة قيمة مع مساعدة المستهلكين على الخروج من الديون وتوفير المال. بالإضافة إلى ذلك ، يتقاضى الدائنون رواتب أكثر مما لو توقف العميل عن سداد المدفوعات بالكامل أو قدم طلبًا للإفلاس. بينما يستتبع الإفلاس بيع أصول المدين غير المعفاة ودفع العائدات للدائنين ،
على الرغم من اختلاف الأصول المعفاة من دولة إلى أخرى ، إلا أنها تتضمن في كثير من الأحيان الأثاث ، وقدرًا معينًا من حقوق الملكية في المنزل ، وحسابات التقاعد ، والمركبة.
تسوية الديون مقابل الحد الأدنى من المدفوعات الشهرية
يجب على المستهلكين الذين يرغبون في توفير المال تجنب سداد الحد الأدنى من المدفوعات على الديون ذات الفائدة المرتفعة كل شهر. اعتمادًا على دينك وسعر الفائدة ، قد يستغرق الأمر سنوات أو حتى عقودًا. لقد أحرزت تقدمًا طفيفًا في سداد رصيدك الشهري بحد أدنى من المدفوعات ، حيث تُضاف الفائدة يوميًا إلى إجمالي المبلغ المستحق.
عند سداد ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة بانتظام ، قد يجد المستهلكون الذين يسددون الحد الأدنى فقط من السداد أن مدفوعات الفائدة الخاصة بهم تتجاوز مدفوعاتهم الأساسية.
كم من الوقت تستغرق تسوية الديون؟
سيتطلب منك برنامج الإعفاء من الديون النموذجي سداد مدفوعات شهرية في حساب توفير. اعتمادًا على الظروف ، قد تكون هناك حاجة إلى فترات زمنية مختلفة لسداد الديون. على الرغم من أن الأمر يستغرق عادة من ثلاث إلى أربع سنوات. تشمل الأسباب المختلفة لفترة التسوية الممتدة ما يلي:
- رصيد الحسابات المستحقة عليك
- الأموال المتوفرة لديك للتسوية
- استعداد الدائنين للدخول في مفاوضات
من المؤهل لتسوية الديون؟
تسوية الديون هو خيار لغالبية الديون غير المضمونة. المستهلكون الذين لديهم ديون متأخرة 90 يومًا أو أكثر والذين تأخروا بشدة في السداد مؤهلون لمقابل الإعفاء من الديون.
ماذا يحدث إذا لم تدفع تسوية الديون؟
تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك إذا لم تدفع تسوية ديون. إذا رفع شخص ما دعوى قضائية ضدك ، فقد تحتاج إلى توكيل محام لتسوية الديون.
ماذا يحدث عند تسوية الديون؟
يحدث هذا عندما يوافق الدائن على قبول أقل مما تدين به. بمجرد قبول الدائن للصفقة ، لن يضايقك بعد الآن من أجل المال ، ولن تضطر بعد الآن للقلق بشأن مقاضاتك بسبب هذا الدين المحدد.
هل تسوية الديون فكرة جيدة؟
هذا له بعض العيوب ، مثل التأثير المحتمل على درجة الائتمان الخاصة بك ، مما قد يجعل من الصعب عليك الحصول على تمويل في المستقبل. ومع ذلك ، يجدر التفكير فيما إذا كان الدائن مستعدًا لقبول نصف ما تدين به لتسوية دين.
وفي الختام
يتم تحديدها جزئيًا حسب المبلغ المستحق عليك ، ولكن هناك عوامل أخرى يجب مراعاتها ، مثل المدة التي تستغرقها ومدى الإجهاد ، مقارنة بالبدائل. قبل اتخاذ قرار بشأن الإعفاء من الديون ، من الأهمية بمكان أن تفهم تمامًا الفوائد والعيوب.
تنطوي تسوية الديون من خلال شركة على مخاطر كبيرة. نتيجة لذلك ، من الضروري النظر في خيارات أخرى ، مثل تعيين محامٍ يتمتع بمعرفة واسعة بالقوانين ، أو توحيد الديون ، أو استشارات ائتمانية غير ربحية ، قبل الدخول في اتفاقية تسوية الديون.
الأسئلة الشائعة حول تسوية الديون
كم تستغرق تسوية الديون؟
تستغرق تسوية الديون حوالي ثلاث إلى أربع سنوات حتى تكتمل ، حسب الظروف.
ما هي عيوب تسوية الديون؟
- نقاط ائتمانية سلبية
- زيادة مبلغ الدين الإجمالي.
ما هي قوانين تسوية الديون؟
هذه قوانين توجه الأطراف المشاركة في اتفاقية تسوية الديون
مقالات ذات صلة
