من أجل فهم التكاليف والمخاطر والصيغ لحساب مكاسب أو خسائر الاستثمار ، يجب على المستثمرين البحث بعناية وإتقان خصائص المعاش المتغير مع الإيجابيات والسلبيات قبل شراء واحدة. المعاش المتغير هو عقد تبرمه مع شركة تأمين تقدم عددًا من خيارات الاستثمار. والتي تختلف بناءً على مدى جودة أداء خيار الاستثمار المحدد. بالإضافة إلى ذلك ، تعمل شركة التأمين على الحياة ذات المعاش السنوي المتغير مثل حسابات الاستثمار ، مما يسمح لك بتحديد الأوراق المالية التي تعتقد أنها ستوفر معدلات عائد تنافسية. ابق على اتصال لفهم الفرق بين راتب سنوي ثابت مقابل أجر سنوي متغير.
ما هو المعاش المتغير؟
المعاش المتغير هو منتج مالي يسمح لك بالادخار والاستثمار من أجل الإعفاء من ضريبة التقاعد. يرجع سبب الإشارة إليه على أنه راتب سنوي "متغير" إلى أن المدفوعات التي تتلقاها من المعاش تتغير وفقًا لمدى جودة أداء الاستثمارات الأساسية. وبالتالي ، فإن المعاش المتغير هو اتفاق بينك وبين شركة التأمين. إنه بمثابة حساب استثمار لديه القدرة على زيادة الضرائب المؤجلة ويتضمن بعض ميزات التأمين ، مثل خيار تحويل حسابك إلى تدفق المدفوعات المتكررة.
يسمح لك القسط السنوي المتغير أيضًا بسداد دفعة واحدة أو أكثر يتم استثمارها بعد ذلك في مجموعة متنوعة من الأوراق المالية بما في ذلك الأسهم والسندات والصناديق المشتركة بعد إجراء دفعة واحدة أو أكثر في الأقساط السنوية. في الأساس ، يتم استخدام أرباح هذه الاستثمارات لدفع مدفوعات الأقساط السنوية التي سيتم سدادها في وقت لاحق ، عادةً عند التقاعد.
ما هي خصائص المعاش المتغيرة؟
يمكن تأجيل العديد من خصائص المعاشات المتغيرة أو الفورية ، أو المؤهلة أو غير المؤهلة ،
# 1. التأجيل الضريبي على أرباح الاستثمار
على عكس العديد من الاستثمارات ، التي يتم فرض ضرائب عليها سنويًا ، لا تصبح المعاشات خاضعة للضريبة حتى يأخذ المستثمر الأموال من الحساب. يمكن أيضًا تأخير الضرائب باستخدام 401 (k) s و IRAs ، ولكن على عكس هذه المنتجات ، لا تحتوي المعاشات على حد أقصى لمبلغ الاستثمار.
# 2. تأجيل المعاش المتغير
تتراكم المعاشات المتغيرة المؤجلة الأموال في استثمارات يختارها المالك تسمى "الحسابات الفرعية". مثل الصناديق المشتركة أو الاستثمارات الأخرى ، تعتمد قيمة الحسابات الفرعية على أداء السوق. إنها ليست مضمونة.
# 3. مجموعة من خيارات الاستثمار
تقدم العديد من الشركات ذات الأقساط مجموعة متنوعة من خيارات الاستثمار. على سبيل المثال ، يمكن للأفراد الاستثمار في راتب سنوي ثابت يمنح معدل فائدة محددًا ، على غرار شهادة الإيداع البنكية (CD). إذا اشتروا معاشًا سنويًا متغيرًا ، فيمكن استثمار أموالهم في الأسهم أو السندات أو الصناديق المشتركة. في السنوات الأخيرة ، أنشأت الشركات ذات الأقساط أنواعًا مختلفة من "الطوابق" التي تحد من مدى تراجع الاستثمار من نقطة مرجعية متزايدة.
# 4. التحويلات المعفاة من الضرائب بين خيارات الاستثمار
على عكس الصناديق المشتركة والاستثمارات الأخرى التي تتم بأموال بعد الضرائب ، مع المعاشات السنوية ، لا توجد عواقب ضريبية إذا قام المالكون بتغيير كيفية استثمار أموالهم. يمكن أن يكون هذا مفيدًا بشكل خاص إذا كانوا يستخدمون استراتيجية تسمى "إعادة التوازن" ، والتي يوصي بها العديد من المستشارين الماليين.
# 5. دخل مدى الحياة
يحول المعاش السنوي الفوري مدى الحياة الاستثمار إلى دفق من المدفوعات التي تستمر حتى وفاة صاحب الأقساط السنوية. من حيث المفهوم ، تأتي المدفوعات من ثلاثة "جيوب": الاستثمار الأصلي ، والأرباح ، والأموال من مجموعة من الأشخاص في مجموعة المستثمرين الذين لا يعيشون طالما تنبأت الجداول الاكتوارية. يعتبر التجميع فريدًا بالنسبة للمعاشات السنوية ، وهو ما يمكّن الشركات ذات الأقساط السنوية من ضمان دخل مدى الحياة.
عوامل يجب مراعاتها عند اختيار المعاش المتغير
عندما يتعلق الأمر بالتخطيط والادخار للتقاعد ، يختلف وضع كل شخص. والتي يمكن أن تكون إما تحملك للمخاطر أو أفقك الزمني أو وضعك الضريبي أو أصولك أو معرفتك المالية. كل هذا يلعب دورًا مهمًا عند اختيار خطة الأقساط المتغيرة. لذا ، قبل أن تفكر في شراء واحدة ، تأكد من فهم جميع شروطها أدناه ،
# 1. ما هو نوع المعاش
أول شيء يجب معرفته هو أن هناك أنواعًا عديدة من الأقساط السنوية. بشكل عام ، المعاشات هي عقود مع شركة تأمين. يتم استخدام بعضها للادخار للتقاعد بينما يمكن استخدام البعض الآخر للمساعدة في الحماية من مخاطر تجاوز الأصول الخاصة بك. أيضًا ، هناك ثلاث فئات رئيسية من المعاشات: المعاشات الثابتة والمفهرسة والمتغيرة التي يمكنك الاختيار من بينها.
# 2. اختيار خطة الأقساط المتغيرة الصحيحة
الشيء الثاني الذي تحتاج إلى مراعاته هو النوع الصحيح من خطة الأقساط. لقد رأينا أعلاه في المعاشات أن هناك نوعين من المعاشات عندما يتعلق الأمر بالدفع. أحدهما هو الدفع المتغير ، والآخر هو العائد الثابت.
كل من هذين الخيارين لهما مجموعة من المزايا والعيوب. لذلك ، قبل تحديد خطة الأقساط السنوية ، تحتاج إلى معرفة ما إذا كنت تريد مبلغًا ثابتًا أو إذا كنت موافقًا على خطة معاش متغيرة حيث قد يتقلب العائد الشهري وفقًا لسيناريو السوق.
# 3. سلامة
السلامة هي ميزة مهمة أخرى تستحق الاهتمام. ذلك لأن التأمين على الحياة سيدفع لك دخلك بعد تقاعدك. ومن ثم ، فإن اختيار راتب سنوي من شركة تأمين على الحياة ذات سمعة طيبة وعريقة أمر حيوي.
# 4. تكلفة المعاش المتغير
يمكن أن تكون المعاشات المتغيرة باهظة الثمن ، اعتمادًا على النوع الذي تفكر فيه. تشمل عينة الرسوم السنوية رسوم الوفاة ومخاطر المصاريف ، والتي يتم فرضها لتغطية مزايا الوفاة المضمونة ، أو الدخل لخيارات دفع تعويضات مدى الحياة ، أو الحدود القصوى المضمونة للرسوم الإدارية. يمكن أن تصل هذه الرسوم إلى 2 في المائة أو أكثر من قيمة الأقساط السنوية. لذلك ، إذا كان القسط السنوي المتغير يوفر ميزات لا تحتاجها أو تريدها ، فأعد النظر فيما إذا كان استثمارًا مناسبًا لك.
# 5. الضرائب والضمانات
لا تقدم المعاشات المتغيرة جميع المزايا الضريبية نفسها التي تقدمها خطط التقاعد 401 (ك) التقليدية أو غيرها من خطط التقاعد قبل الضرائب. مع وجود راتب سنوي متغير ، لا يمكنك تأجيل الضرائب على مكاسب الدخل والاستثمار أو تقليل الدخل الحالي الخاضع للضريبة. لهذا السبب يجب ألا تفكر في المعاشات إلا بعد زيادة المساهمات في خطط التقاعد قبل الضريبة.
بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تتضمن المعاشات المتغيرة ضمانات مثل استحقاقات الوفاة أو خيار الدفع الذي يوفر دخلاً مدى الحياة. هذه الضمانات جيدة فقط مثل شركة التأمين التي توفرها. لهذا السبب من المهم للغاية التحقق من القوة المالية لشركة التأمين.
شركة التأمين على الحياة ذات المعاش المتغير
شركة التأمين على الحياة ذات المعاش السنوي المتغير هي شركة تابعة للمجموعة الدولية الأمريكية أو شركة تأمين متخصصة في خطط التقاعد المؤهلة للضرائب والاستثمارات التكميلية المؤجلة وبعد الضرائب في مقرها الرئيسي الموجود في هيوستن ، تكساس. حيث يديرون منصة ذات بنية مفتوحة تسمح للمشاركين ببناء محفظة من عدة صناديق استثمار ، بما في ذلك عائلات الصناديق المشتركة.
في جوهرها ، تعمل شركة التأمين على الحياة ذات المعاش السنوي المتغير كشركة تأمين. تجعل الخيارات المرنة للشركة والاستثمارات المدارة والأدوات الرقمية المبتكرة من السهل على المشاركين إدارة حساباتهم على النحو الذي يناسبهم. لمساعدة المستثمرين على تحقيق أهدافهم التقاعدية.
الخدمات التي تقدمها شركة التأمين على الحياة ذات المعاش المتغير
فيما يلي بعض الخدمات التي تقدمها العديد من شركات التأمين على الحياة ذات المعاش السنوي المتغير:
- رسوم أقل
- مختلطة الأصول السلبية والنشطة
- تخصيص الأصول المهنية
- تعديلات تلقائية على أساس الأداء الاستثماري
- برامج الصناديق المشتركة
- المعاشات الثابتة والمتغيرة والدخل
- برامج إدارة الأصول
- التأمين على الحياة
- حسابات الوساطة
- خطط ادخار الكلية
- حسابات التقاعد الفردية والجماعية - التقليدية إيرا ، روث إيرا ، إلخ.
- موحد سوق المال
بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يوفر المعاشات السنوية والتأمين على الحياة لأكثر من 25,000 مجموعة من العملاء (حوالي 2 مليون فرد) في جميع أنحاء الولايات المتحدة. كما أنها جزء من عمليات التأمين على الحياة المحلية للمجموعة الأمريكية الدولية (AIG).
المعاش الثابت مقابل المعاش المتغير
المعاش المتغير هو حساب مدخرات تقاعد يقدم نموًا للاستثمار المؤجل من الضرائب. عندما تبدأ في تلقي المدفوعات ، فإنك تدفع ضرائب الدخل العادية. تعتبر المعاشات المتغيرة جديرة بالملاحظة لأنها تتيح لك تقديم مساهمات سنوية غير محدودة لحساب ممنوع من الضرائب. لكن القسط السنوي الثابت هو عقد تأمين يضمن للمشتري معدل عائد ثابت على مساهماته لفترة محددة.
في جوهرها ، تعتبر المعاشات الثابتة استثمارات جيدة للمهتمين بالحماية الممتازة والدخل مدى الحياة والمخاطر المنخفضة في صندوق التقاعد الخاص بهم. ومن ثم ، عند الاختيار بين راتب سنوي متغير مقابل راتب سنوي ثابت ، ركز على مستوى تحملك للمخاطر والمعايير اللازمة في خطة التقاعد الخاصة بك.
الفروق بين الراتب الثابت والمعاش المتغير
فيما يلي الاختلافات بين راتب سنوي ثابت مقابل راتب سنوي متغير ،
أولا: المعاشات المتغيرة تسمح لك بالتعرض للسوق ، وستعتمد المدفوعات على أداء السوق. بينما تضمن المعاشات الثابتة حدًا أدنى لسعر الفائدة ولكنها تضحي بإمكانية نمو المحفظة نظرًا لعدم تعرضها للسوق.
ثانيا، ستتمكن من تحويل أموالك من خيار استثماري إلى آخر ضمن معاش سنوي متغير دون دفع ضريبة اتحادية في وقت التحويل. ومع ذلك ، عندما تسحب أموالك ، ستدفع ضريبة على المكاسب بمعدلات ضريبة الدخل الفيدرالية العادية بدلاً من معدلات أرباح رأس المال المنخفضة.
ثالثا، المعاشات المتغيرة لديها احتمالية أكبر للأرباح ، ولكن بما أن سعر الفائدة يرتفع وينخفض مع استثماراتهم الأساسية ، فقد يخسرون المال. كما أنها مليئة بالرسوم ، والتي يمكن أن تقلل من الأرباح. لكن المعاشات الثابتة تكسب بمعدل أقل وثابت.
أخيرا، قد يحتوي عقد المعاش السنوي المتغير الخاص بك على العديد من الحسابات الفرعية للاختيار من بينها ، مما يتيح لك إنشاء محفظة تتماشى مع أهدافك. لكن المتغير الثابت يمكنه دفع أي أموال متبقية للمستفيدين من خلال تعويض الوفاة.
بالإضافة إلى ذلك: على عكس المعاشات الثابتة والمفهرسة ، ليس هناك ما يضمن أنك ستكسب فائدة على استثمارك. إذا كان أداء اختياراتك الاستثمارية سيئًا ، فسيؤثر ذلك على قيمة راتبك السنوي. أيضًا ، يقدم كل من المعاشات المتغيرة والثابتة مدفوعات دخل مضمونة يمكن أن تستمر مدى الحياة.
ما هو أفضل عمر لمعاش متغير؟
نصح العديد من المستشارين بأن أفضل سن لبدء دخل سنوي يتراوح بين 70 و 75 ، مما يسمح بحد أقصى للدفع. ومع ذلك ، فإن أفضل وقت لشراء الأقساط السنوية يعتمد على نوع المعاش الذي تهتم به ومدى السرعة التي تريد أن تبدأ بها مدفوعاتك.
نتيجة لذلك ، حدد عمر الشراء المناسب لك من خلال مراعاة ظروفك المالية الفردية وأهدافك. سيخبرك معظم المستشارين الماليين أن أفضل سن لبدء دخل سنوي يتراوح بين 70 و 75 ، مما يسمح بأقصى قدر من الدفع.
إيجابيات وسلبيات المعاش المتغير
القسط السنوي المتغير مرتبط بمختلف الإيجابيات والسلبيات. ومع ذلك ، قبل المضي قدمًا ، دعنا نلقي نظرة على إيجابيات وسلبيات المعاشات المتغيرة.
الايجابيات:
# 1. تعظيم المزايا الضريبية
زيادة المعاشات المتغيرة من سنة إلى أخرى على أساس الضريبة المؤجلة ، تمامًا مثل جميع أنواع الأقساط الأخرى. التوزيعات خاضعة للضريبة في السنة التي يتم فيها.
# 2. إمكانية تحقيق عوائد فائقة
الأشخاص الذين يضعون أموالهم في حسابات فرعية للأوراق المالية ويتركونها هناك لمدة 20 عامًا أو أكثر سيشهدون على الأرجح عائدًا أعلى على استثماراتهم مما يمكن الحصول عليه من أي نوع آخر من الأقساط السنوية. أيضًا ، غالبًا ما تكون الحسابات الثابتة المتوفرة في العديد من العقود المتغيرة أعلى من الأسعار التي تقدمها المنتجات الثابتة المماثلة.
# 3. مكافآت ومعدلات مضمونة عالية
ستدفع العديد من عقود المعاش المتغيرة مكافأة فورية على الأموال التي يتم دفعها في العقد ، أو قد تقدم برنامج متوسط التكلفة بالدولار. يدفع ذلك سعرًا ثابتًا مرتفعًا على الرصيد الأولي ثم ينقل الأموال إلى الحسابات الفرعية التي تختارها خلال فترة زمنية محددة ، مثل ستة أو 12 شهرًا.
سلبيات:
اعتمادًا على ظروف المستثمر ، قد تفوق سلبيات المعاشات المتغيرة فوائدها. بالنسبة للآخرين ، قد يكون الأمر يتعلق بفهم الحقائق. فيما يلي بعض سلبيات المعاش المتغير:
# 1. رسوم عالية
هذا هو أحد سلبيات المعاش المتغير. حيث تشتمل الرسوم المضمنة في عقود المعاشات المتغيرة على العمولات والتكاليف الإدارية وضمانات التأمين الأساسية ورسوم التنازل ونفقات الوفيات وتكاليف الاستثمار. ليس بالضرورة عقد المعاش المتغير نفسه ، بل الطريقة التي يتم بها تعويض مندوبي مبيعات التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، تأتي الاستثمارات أحيانًا برسوم أعلى من مجرد الاستثمار في نفس الصندوق المتداول في البورصة (ETF) أو الصندوق المشترك دون استخدام راتب سنوي للقيام بذلك.
# 2. نقص السيولة
تقليديا ، المعاشات المتغيرة غير سائلة للغاية وفي كثير من الأحيان تأتي مع عقوبات عالية للوصول إلى الأموال المستثمرة فيها قبل الأوان. أيضًا ، من سلبيات المعاشات المتغيرة أنها تأتي مع فترة استسلام تتراوح ما بين 7 إلى 10 سنوات. إذا كان المستثمر سيختبر تغييرًا في حياته أدى إلى تغيير كبير في ظروفه المالية ، فسيحتاج إلى السيولة والمرونة لتعديل خطته المالية جنبًا إلى جنب معها.
# 3. تعقيد
العيوب الأخرى هي أن لديهم العديد من المكونات والميزات والضمانات التي تشكل العقد الكلي. يتم دمج الضمانات ، التي تسمى غالبًا الدراجين ، في عقد الأقساط السنوية وغالبًا ما تتضمن ضمانات الحد الأدنى من الدخل ، ومزايا الوفاة المحمية من الأصل للمستفيدين ، وتغطية الرعاية طويلة الأجل ، والحماية من التضخم. هذه الضمانات لها تكلفة ويمكن أن تتراكم.
مراجع حسابات
- ANNUITIES: التعريف ، والأسعار ، والعيوب ، والأسعار الفورية ، والدليل
- استثمارات آمنة: أفضل الاستثمارات ذات العوائد المرتفعة في عام 2023
- معاش المؤشر الثابت: كيف يعمل (إيجابيات وسلبيات)
- هل المعاشات استثمارات جيدة؟ كل ما يجب أن تعرفه !!
- التكلفة الإجمالية: التعريف والصيغة وكيفية حسابها وإرشادات مجانيةs
- تصريف بطاقة الائتمان: الأنواع والبرامج والقروض الحكومية
