قد يكون المعاش الثابت للمؤشر خيارًا جيدًا إذا كنت تريد حماية أساسية مع إمكانية كسب معدل عائد ممتاز مرتبط بالسوق دون استثمار شخصي. دعونا نلقي نظرة على إيجابيات وسلبيات مؤشر سنوي ثابت.
ما هو معاش المؤشر الثابت؟
المعاش الثابت المفهرس (FIA) هو أداة مالية طويلة الأجل مؤجلة للضرائب تقدمها شركات التأمين. يتم تأمين قيمة حسابك ضد خسائر السوق ، ولكن من المحتمل أن تنمو من خلال جمع الدخل بناءً على أداء مؤشر أو مؤشرات من اختيارك. يمكنك أيضًا وضع بعض أو كل أموالك في خطة ذات معدل فائدة ثابت تحقق معدل فائدة مضمون. عندما تعتقد أن اللحظة قد حان للبدء في تحصيل مدفوعات الدخل ، يمكنك إبرام عقدك لمدة محددة من الوقت أو طوال حياة مقدم السناة.
يضع مزود التأمين قيدًا أعلى ، أو "سقفًا" ، على مقدار الفائدة التي يمكنك كسبها في فترة معينة للمساعدة في موازنة قيمة الحماية السلبية. ومع ذلك ، فمن الأهمية بمكان أن تدرك أنه لا يمكنك خسارة المال لمجرد انخفاض السوق. راحة البال هي ما يجعل المعاشات الثابتة المفهرسة جذابة للغاية.
كيف يعمل معاش مؤشر ثابت
القسط السنوي للمؤشر الثابت هو نوع من العقود السنوية التي تدفع دخل تقاعد ثابت اعتمادًا على أداء مؤشر سوق الأسهم الأساسي.
تتميز المعاشات الثابتة للمؤشر ببعض خصائص صناديق المؤشرات لأنها تعكس أداء المؤشرات مثل S&P 500 و Nasdaq Composite و Russell 2000. المعاشات الثابتة للمؤشر ، على عكس صناديق المؤشرات ، عادة ما يتم تغطيتها مقابل الخسارة الرئيسية. هذا يعني أنك لن تخسر أيًا من استثمارك في راتب سنوي لمؤشر ثابت.
ومع ذلك ، فإن فقدان الحماية هذا له تكلفة. لن تتلقى العائد الدقيق لمؤشر السوق. من ناحية أخرى ، سيحد الأقساط السنوية من أرباحك وخسائرك المحتملة. هذا يقلل من مخاطر الأقساط السنوية المفهرسة ، ومع ذلك ، فإنه قد يفرض رسومًا أكبر من صندوق المؤشر.
كيفية شراء معاش مؤشر ثابت
لإعداد معاش ثابت للمؤشر ، يجب عليك أولاً شراء عقد سنوي. لذلك ، يمكنك إيداع الأموال بمبلغ ثابت ، أو تحويل الأموال من خطة التقاعد ، أو إجراء دفعات متعددة بمرور الوقت. ثم تقوم بإرشاد الأعمال السنوية حول كيفية استثمار الأموال.
يمكنك استثمار كل أموالك في مؤشر واحد أو توزيعها على عدة مؤشرات. يتم تحديد عائداتك من خلال أداء مؤشرات السوق التي تختارها.
من المرجح أن يحد المعاش السنوي الثابت للمؤشر كلاً من مكاسبك وخسائرك السنوية. فيما يلي بعض المكونات الأكثر شيوعًا للحد من المكاسب أو الخسائر:
- سقف الخسارة: حتى إذا كان السوق يمر بعام سيئ ، فقد يحد من خسائرك من خلال معاش ثابت للمؤشر. من المعتاد أن تكون الأرضية 0٪ ، لذا فإن السيناريو الأسوأ هو أن تصل إلى نقطة التعادل في فترة الانكماش.
- أقل عائد ممكن: قد يدفع المعاش السنوي للمؤشر الثابت سعر فائدة أو عائدًا صغيرًا مضمونًا ، مما يضمن أنك تكسب على الأقل بعض المال بغض النظر عن كيفية أداء مؤشر السوق.
- تم تغيير القيمة: للتحوط من الخسائر ، قد تستخدم راتبك السنوي للمؤشر الثابت تقنية القيمة المعدلة. هذا يعني أن العمل السنوي سيغير الحد الأدنى لقيمة عقدك على أساس منتظم بناءً على الأرباح التي حققتها سابقًا. هذا يؤمن أرباحك ويمنعك من الوقوع تحت هذا الحد في المستقبل.
اقرأ أيضا: المعاش العادي: الصيغة وكيفية الحساب
- حد الإرجاع: قد تضع شركة الأقساط أيضًا حدًا أقصى لمكاسبك. على سبيل المثال ، قد ينص على أنه بغض النظر عن مدى ارتفاع عائدات المؤشر ، فإن أعلى رصيد يمكن أن ينمو في سنة جيدة هو 5٪.
- معدل المشاركة: قد تقرر شركة الأقساط الخاصة بك الحد من مكاسبك من خلال فرض معدل مشاركة. معدل المشاركة هو نسبة أموالك المؤهلة للحصول على عوائد السوق. على سبيل المثال ، إذا كانت المشاركة 50٪ ، فستكسب نصف عوائد المؤشر. إذا عاد مؤشر السوق بنسبة 8٪ ، سيزداد رصيدك بنسبة 4٪ فقط.
- فروق الأسعار أو الهامش أو رسوم الأصول: في كل عام ، قد تتقاضى شركة الأقساط الخاصة بك رسوم انتشار / هامش / أصل من عائدك. إذا كانت رسومهم 3٪ وعائدك 8٪ ، فإن أموالك ستنمو بنسبة 5٪ فقط.
قد يتم تضمين واحد أو أكثر من هذه العناصر في عقد المعاش السنوي ذي المؤشر الثابت. تأكد من قراءة العقد بعناية لفهم كيفية تنظيم مكاسبك وخسائرك.
عمليات السحب من معاش مؤشر ثابت
عندما تكون مستعدًا لبدء سحب الأموال ، يمكنك تحويل رصيدك السنوي للمؤشر الثابت إلى تدفق من الدخل المستقبلي. يمكن سداد هذه المدفوعات لفترة زمنية محددة ، مثل 20 عامًا ، أو للفترة المتبقية من حياتك. يتم تحديد المبلغ الذي ستتلقاه من خلال رصيد حسابك وعائد الاستثمار ومدة الدفع ؛ وقت أطول يساوي أقساط شهرية أقل.
يمكنك بدلاً من ذلك سحب مبلغ مقطوع أو سحب كل أموالك مرة واحدة ، ولكن هذا له عيوب معينة. عادة ما يكون للمعاشات فترة استسلام من خمس إلى سبع سنوات بعد شراء العقد.
إذا قمت بسحب مبلغ مقطوع ، فقد تفرض شركة الأقساط هذه التكلفة ، والتي تبلغ عادةً حوالي 7 ٪ من مبلغ السحب ، ومع ذلك ، قد تنخفض مع كل عام تحتفظ فيه بدفع سنوي. نظرًا لأن الأقساط السنوية الثابتة للمؤشر مصممة لتكون عقودًا طويلة الأجل ، ضع في اعتبارك وقت الاستسلام هذا قبل التسجيل. إذا كان عمرك أقل من 59 عامًا 1/2 وإجراء انسحاب مبكر ، قد تفرض مصلحة الضرائب غرامة قدرها 10٪.
لمن تستهدف المعاشات الثابتة المفهرسة؟
- يسعى المستثمرون المعتدلون والمحافظون إلى تحقيق نمو آمن في سوق الأوراق المالية مع تعزيز الأمان من انهيار سوق الأسهم بالنسبة لهم 401 (ك) or الجيش الجمهوري الايرلندي.
- بدءًا من الآن ، يريد المستهلكون تأمين دخل ثابت في المستقبل.
- يرغب المستثمرون في الحصول على دخل ثابت في التقاعد لبقية حياتهم.
- يتوقع المتقاعدون الجدد زيادة استثماراتهم مع توفير دخل ثابت.
- يرغب المستثمرون في تأمين حصتهم من أجل ترك الأموال لورثتهم.
- يرغب متقاعدو ما قبل التقاعد الذين استنفدوا مساهماتهم 401 (k) و IRA في توفير المزيد من خلال التأجيل الضريبي.
إيجابيات وسلبيات المعاش الثابت للمؤشر
# 1. حماية تقلبات السوق
يمكنك المشاركة في أداء قوي للسوق وتحقيق مكاسب من خلال مرتب سنوي ثابت للمؤشر. علاوة على ذلك ، فإن قيمة الحساب مضمونة حتى في حالة انخفاض السوق.
# 2. النمو مع الإعفاءات الضريبية
لا يدفع المالكون ضريبة الدخل العادية على الأرباح على أساس سنوي ، كما هو الحال مع شهادة الإيداع (CD). بدلاً من ذلك ، توفر المعاشات السنوية المؤجلة الثابتة تأجيلًا ضريبيًا ، مما يعني أنه يمكنك الحصول على فائدة على استثمارك الأولي بالإضافة إلى الفوائد المكتسبة والأموال التي يمكن إرسالها بخلاف ذلك إلى مصلحة الضرائب الأمريكية. يُعرف هذا النوع من المركب بالتركيب الثلاثي. في كل عام ، تُستحق ضرائب الدخل على الأرباح المسحوبة من المعاش السنوي للمؤشر الثابت.
# 3. تتضاعف الفائدة ثلاث مرات.
خلال فترة المؤشر ، تدفع بعض المعاشات فائدة أساسية. هذا يعني أن الفائدة المرتبطة بالمؤشر تضاف إلى قسطك الأولي ولكنها لا تتضاعف خلال الفترة. يدفع آخرون فائدة مركبة على مدى فترة ، مما يعني ضمناً أن الفائدة المرتبطة بالمؤشر قد تم قيدها بالفعل وتحصل على فائدة مستقبلية. ومع ذلك ، في أي من السيناريوهين ، غالبًا ما تتضاعف الفائدة المكتسبة في فترة ما في الفترة التالية.
يجب أن تفهم ما إذا كان راتبك السنوي يدفع فائدة مركبة أو بسيطة خلال المدة. في حين أن القسط السنوي للفائدة الأساسية قد يدفع أقل ، فقد يكون له مزايا أخرى ، مثل معدل مشاركة أعلى.
# 4. أقل تكلفة من المعاشات المتغيرة
قد تتراوح رسوم الأقساط السنوية لمؤشر ثابت بين 0٪ و 1.5٪ من قيمة الحساب سنويًا.
# 5. تأمين أرباحك
أنت تحافظ على مكاسبك في كل مرة تقوم فيها بتحصيل الفائدة في أي ذكرى سنوية معينة. المعاشات المتغيرة ، على سبيل المثال ، لا يمكن أن تفقد أرباحها إذا انخفض تقلبات السوق. خارج رسوم السحب أو الاستسلام أو الرسوم ، لا يمكنك التراجع (خسارة المال) في قيمة العقد. طريقة إعادة التعيين السنوية هي طريقة لكسب الفائدة.
# 6. متسابق الأرباح
يوفر متسابق الدخل للمتقاعدين تيار دخل تقاعدي متغير ولكنه ثابت لا يمكنهم العيش فيه. ميزة السحب المضمونة مدى الحياة هي اسم آخر لمتسابق الدخل (GLWB). للحصول على عرض أسعار ، استخدم حاسبة الأقساط السنوية الخاصة بنا.
# 7. زيادة مدخرات التقاعد
المعاشات المفهرسة ، على عكس 401 (k) s و IRAs ، ليس لها حدود مساهمة للأقساط غير المؤهلة. قد يروق هذا للمستهلكين الأكبر سنًا الذين يرغبون في زيادة مدخراتهم التقاعدية ، وكذلك أولئك الذين استنفدوا مساهماتهم السنوية 401 (k) و IRA.
# 8. الحماية من الشيخوخة
يمكن إضافة متسابق الدخل إلى راتب سنوي لمؤشر ثابت مقابل سعر أو مجانًا. يمكن للراكب أن يولد مدى الحياة من الإيرادات المضمونة.
# 9. المزايا الضريبية
على عكس عمليات السحب من 401 (k) s و IRAs ، الخاضعة للضريبة بالكامل (باستثناء Roth IRAs) ، يدفع العملاء الضرائب فقط على الفائدة المتولدة على الأقساط غير المؤهلة في المعاشات الثابتة المفهرسة. علاوة على ذلك ، نظرًا لأن الدخل غالبًا ما يتكون من الفائدة المكتسبة وقسطك الأصلي ، فإن جزءًا فقط من العائد خاضع للضريبة. يمكن أن تساعدك هذه النسبة في خفض العبء الضريبي الإجمالي عند التقاعد من خلال الجمع بين الدخل السنوي والسحوبات الخاضعة للضريبة بالكامل من خطط التقاعد الأخرى.
# 10.العقود لفترة طويلة
يمكن أن تستمر العقود السنوية لمؤشر ثابت في أي مكان من ثلاثة إلى ستة عشر عامًا. ومع ذلك ، فإن الطول القياسي لمعظم الشركات ذات الأقساط السنوية هو عقد سنوي مفهرس لمدة 10 سنوات.
رقم 11. إمكانات النمو محدودة
يجب أن يكسب مالك الفهرس الثابت عادةً أكثر من أجر سنوي ثابت قياسي ولكن ليس بنفس القدر السنوي المتغير. لذلك ، إذا كنت ترغب في تعظيم إمكانات النمو لديك ، ففكر في المعاشات المتغيرة.
كيف يمكن لمؤشر سنوي ثابت أن يساعد المتقاعدين؟
افترض أنك تقترب من نهاية حياتك المهنية وترغب في تقليل تحملك للمخاطر. في مثل هذه الحالة ، يمكن أن يكون الدخل السنوي للمؤشر الثابت طريقة مثالية لزيادة الأصول الخاصة بك لأنه يسمح لك بالمشاركة في بعض الاحتمالات الصعودية مع حمايتك من جميع السلبيات الناتجة عن تراجع السوق.
ضع في اعتبارك تحويل أصولك التقاعدية إلى حل دخل معاش تقاعدي. في هذه الحالة ، ستخبرك العديد من عقود الأقساط السنوية مع الدراجين ذوي الدخل مدى الحياة الآن بمدفوعات الدخل السنوي في 5 أو 10 أو 15 أو 20 عامًا. قد يكون هذا التحديد المسبق أساسًا مفيدًا لتخطيط دخل التقاعد الثابت الخاص بك ، خاصة إذا كنت ترغب في تحقيق أهداف التقاعد.
كيف يمكن لمعاش مفهرس أن يفيد المتقاعدين؟
- يمكنك الاستفادة من معاش ثابت للمؤشر لإنشاء مدفوعات دخل سنوية مضمونة لا يمكنك تجاوزها.
- للحفاظ على نمط حياتك ، يمكن أن تساعدك بعض السلع على مواكبة التضخم.
- يمكن أن تساعد بعض منتجات الأقساط في تكاليف الرعاية طويلة الأجل مثل دور رعاية المسنين ومرافق المعيشة المساعدة والرعاية الصحية المنزلية.
- يمكن للآخرين ، كبديل للتأمين على الحياة ، تحسين مزايا الوفاة التخطيط العقاري.
- لمزيد من السيولة ، توفر بعض المعاشات أ عودة قسط التأمين أو تراكم عمليات السحب بدون عقوبة.
- تتضمن بعض الأقساط السنوية الثابتة للمؤشر علاوات مميزة يمكن أن تساعد في تعويض الخسائر.
من لا يستفيد من معاش المؤشر؟
- مستهلك يسعى لتحقيق نمو قوي مع ارتفاع غير محدود.
- التزام قصير الأجل يسعى إليه المستثمر.
- شخص يرغب في سيولة غير مقيدة.
معاش المؤشر مقابل راتب المؤشر الثابت
الأجر السنوي للمؤشر الثابت هو نفس راتب الفهرس السنوي. غالبًا ما تُعرف المعاشات الثابتة للمؤشر باسم الأقساط السنوية المفهرسة بالأسهم. تستخدم شركات المعاشات مجموعة متنوعة من الأسماء لنفس المنتج ؛ هذا بسبب العلامة التجارية والتفضيل الشخصي.
سواء كنت تسمع شروط الأقساط السنوية الثابتة للمؤشر ، أو الأقساط السنوية المفهرسة ، أو الأقساط السنوية لمؤشر الأسهم ، فإنها تشير جميعها إلى نفس نوع العقد: عقد يعتمد على عوائد مؤشر السوق وله حدود للخسارة والمكاسب.
الرسوم السنوية للمؤشر الثابت
المعاشات الثابتة للمؤشر ليس لها رسوم مسبقة. بدلاً من ذلك ، كل عام ، ستقوم الشركة ذات الأقساط السنوية بخصم تكاليفها من رصيد حسابك.
من بين الرسوم المحتملة:
- قيود العودة: وفقًا لشروط العقد الخاص بك ، يحتفظ العمل السنوي بحصة من عائد مؤشر السوق في السنوات التي يكون فيها مرتفعًا.
- مصاريف الوفاة: تغطي هذه الرسوم ، المعروفة أيضًا باسم رسوم المراقبة والتقييم ، التكلفة التقديرية لشركة الأقساط لضمانات الدخل المستقبلية. كما أنه يعوض عن النفقات التي تتكبدها الشركة في بيع العقد.
- رسوم الإدارة: في كل عام ، قد يفرض المعاش السنوي للمؤشر الثابت رسوم إدارية إضافية.
- راكبو الخيل: عند شراء راتب سنوي ، يمكنك إضافة الركاب الذين يوفرون مزايا إضافية للعقد. يمكنك ، على سبيل المثال ، الحصول على واحد يضمن الحد الأدنى من العائد خلال مدة العقد. سيتم فرض رسوم سنوية على كل متسابق.
- تهمة الاستسلام: إذا قمت بإلغاء العقد أو قمت بسحب مبلغ مقطوع خلال السنوات القليلة الأولى من مرتبك السنوي للمؤشر الثابت ، فسيتم تحصيل رسوم الاسترداد منك.
الأسئلة الشائعة حول الأقساط الثابتة للمؤشر
ما هو الجانب السلبي لمؤشر سنوي ثابت؟
بالنسبة لعمليات السحب الكبيرة قبل الاستحقاق أو عمليات السحب التي تزيد عن نسبة 10٪ السنوية الخالية من التنازل ، توجد عقوبات على الانسحاب المبكر أو رسوم الاستسلام. تستحق ضريبة الدخل العادية على الأرباح المستلمة أثناء مرحلة السحب أو دفع الدخل.
ما هو معدل الحد الأقصى في المعاش المفهرس؟
معدل الحد الأقصى هو الحد الأقصى للنسبة المئوية التي ستضيفها شركة التأمين إلى راتبك السنوي في أي وقت. إذا كان معدل الحد الأقصى السنوي لمرتبك السنوي 7٪ وارتفع المؤشر المعياري الأساسي بنسبة 10٪ في ذلك العام ، فسيتم إضافة أقساطك السنوية بحد أقصى 7٪.
ما هو أفضل من راتب سنوي للتقاعد؟
تعتبر السندات وشهادات الإيداع وصناديق دخل التقاعد والأسهم الموزعة للأرباح من أكثر البدائل شيوعًا للمعاشات الثابتة. تعتبر هذه الاستثمارات ، مثل المعاشات الثابتة ، منخفضة المخاطر وموجهة نحو الدخل.
