Мати власний будинок звучить як геніальна ідея, але думка взяти іпотеку здається довічним вироком. Однак цього не повинно бути. Ви фактично можете виплатити свою іпотеку за 5 років, якщо докладете необхідних зусиль. І в цій статті ми описали кроки, які ви можете зробити, щоб досягти цього.
Як виплатити іпотеку за 5 років
Наступні кроки допоможуть вам виплатити іпотеку за 5 років:
#1. Поставте конкретну мету.
Легко сказати: «Я хочу виплатити свій іпотечний кредит за 5 років». Це добре, але вибір точної дати дає вам щось практичне, до чого можна прагнути та з нетерпінням чекати.
Поставивши собі конкретну мету та розклад, ви зможете не відставати від плану. Якщо, як і багатьом людям, вам подобаються поступові досягнення, розбивка ваших цілей погашення на цьому шляху (виплачено 20%, виплачено 50% або конкретні цілі в доларах, яких потрібно досягати щороку), це може допомогти вам швидше насолоджуватися відчуттям досягнення ніж п’ятирічний рубіж і може допомогти вам підтримувати мотивацію та залишатися на правильному шляху.
#2. Прагніть отримати щомісячний іпотечний платіж, який є значно нижчим за ваш ліміт DTI.
Співвідношення боргу до доходу (DTI) є одним із способів оцінки кредиторами вашого потенціалу повернення. Згідно з критеріями кредитора, ваші загальні щомісячні платежі по боргу (включаючи плату за будинок) мають бути меншими за певну суму. Коефіцієнт DTI не впливає на ваш кредитний рейтинг або можливість отримати кредитні картки, але він важливий під час подання заявки на іпотеку.
Якщо у вас є багато інших боргів, ваш DTI може вплинути на вашу здатність отримати іпотеку, оскільки ви вперше купуєте житло, тому що ви, швидше за все, втратите зобов’язання. Це вірно, навіть якщо у вас є хороша кредитна історія та солідний дохід.
Кредитори визначають ваш DTI, додаючи ваші щомісячні платежі за боргом, такі як студентські позики, автоплатежі та платежі кредитною карткою, до вашого нового іпотечного платежу.
Потім ця цифра ділиться на ваш місячний валовий дохід (до сплати податків і відрахувань), що дає ваш DTI.
Рахунки за комунальні послуги, рахунки за мобільний телефон і продукти не враховуються при оцінці вашого DTI.
Згідно з дослідженнями іпотечних кредитів, позичальники з вищим DTI мають більшу ймовірність програти свої позики, тому банки та інші кредитори оцінюють ваш номер DTI, коли розглядають можливість отримати іпотечну позику.
З липня 2017 року кредитори вважають DTI до 50% прийнятним для певних кваліфікованих покупців, які використовують звичайні позики, але це не означає, що ви повинні скористатися всіма 50%. Це особливо актуально, якщо ви маєте намір погасити іпотеку до закінчення терміну кредиту. Якщо ви вже витрачаєте половину своєї зарплати на борги, вам буде важче вчасно погасити іпотеку.
#3. Збільште свій заробіток
Вам не потрібно влаштовуватися на іншу роботу на повний робочий день, щоб збільшити свій дохід, щоб виплатити іпотеку через 5 років.
Оскільки економіка концертів зростає, у вас є безліч альтернатив для заробітку трохи додаткових грошей у вільний час.
Ви можете працювати водієм Lyft або доставником GrubHub. Ви можете шукати онлайн-фрілансерів або роботу в соціальних мережах. The альтернативи є багатими та гнучкими, і лише кілька годин на тиждень можуть призвести до додаткових сотень доларів на місяць, які ви витратите на свій дім.
Ви також можете попросити підвищення у свого боса. Підвищення може бути розумним варіантом підвищення вашої зарплати залежно від того, коли ви востаннє підвищували зарплату, і від того, як ви працюєте.
#4. Пам’ятайте про цілі погашення
Оплатити будинок, який не відповідає вашому бюджету чи ціновому діапазону, буде набагато легше. Чим більше ви витрачаєте на будинок, тим більше грошей вам потрібно буде щомісяця придумувати, щоб виплатити його. Це ускладнює прискорення процедури погашення.
Відмова від додаткової спальні чи квадратних метрів, щоб погасити іпотечну позику через 5 років, може бути корисною.
Розгляньте деякі модернізації своїми руками, якщо ви не хочете жертвувати простором. Нерухомість, яка потребує TLC, коштуватиме дешевше на відкритому ринку та дозволить вам налаштувати її так, щоб вона ще більше відповідала вашим бажанням і потребам.
№ 5. Покладіть стільки грошей, скільки зможете під час покупки
Чим більший ваш початковий внесок, тим меншими будуть ваші щомісячні платежі по іпотечному кредиту, що полегшить швидке погашення кредиту.
Якщо ви можете внести 25% або 40% (або більше!) від вартості придбання будинку наперед, ваші щомісячні платежі будуть нижчими, і вам буде простіше здійснити їх усі, а також будь-які додаткові платежі, які ви можете собі дозволити.
Однак завчасна економія є кращою, ніж виснаження резервів на випадок невідкладних випадків, особливо якщо ваш п’ятирічний план погашення передбачає, що ви не зможете поповнити свої заощадження, доки не буде виплачена ваша іпотека.
#6. Ви також можете скористатися довідкою про аванс.
Якщо ви вперше купуєте житло, існують унікальні програми, які допоможуть вам.
Ця допомога зазвичай надається через програми відповідності початкового внеску, які відповідатимуть до 10% вашого початкового внеску, доводячи вас до 20% і дозволяючи вам уникнути сплати іпотечного страхування.
Якщо ви маєте право на одну з цих програм, немає сенсу самостійно вкладати 20%; натомість покладіть 10%, а решту відкладіть для екстреного фонду (який захочуть бачити кредитори), витрат на закриття чи одноразової виплати основної суми кредиту, коли ви станете власником будинку.
Згідно з дослідженням RealtyTrac за 2016 рік, програми допомоги з початковим внеском економлять кваліфікованим власникам житла понад 17,000 5,965 доларів США протягом терміну кредиту. Середня сума, заощаджена на початковому внеску, становила XNUMX доларів США.
#7. Дізнайтеся про штрафи за погашення, перш ніж взяти позику
Шукаючи позику, не забудьте запитати потенційних кредиторів про штрафи за дострокове погашення, перш ніж підписувати пунктирну лінію.
Якщо ви маєте намір погасити іпотеку достроково, щоб заощадити гроші на відсотках, останнє, що ви хочете зробити, це понести штрафи.
Вони доступні не у всіх кредиторів, але якщо ви хочете погасити кредит достроково, краще не платити своєму кредитору за цю привілей!
#8. Отримайте кредит на 15 років
Короткострокові зобов’язання матимуть нижчу процентну ставку, і, як наслідок, більше основних платежів буде більш ефективним.
15-річний термін кредиту може здатися далеким від вашого п’ятирічного плану виплат, але якщо немає штрафів за дострокове погашення, ви все одно можете виплатити його через п’ять років і отримати вигоду від нижчої процентної ставки.
#9. Рефінансування на більш короткий термін
Ви також можете отримати 30-річну іпотеку та рефінансувати її на більш короткий термін після покупки. Це може допомогти вам заощадити значну суму грошей, особливо якщо ваша поточна іпотека має фіксовану ставку, а процентні ставки зараз нижчі, ніж тоді, коли ви підписали свою початкову іпотеку. Однак майте на увазі, що вам доведеться знову сплатити витрати на закриття, якщо ви рефінансуєте, тому включіть це у свою стратегію окупності.
«Особливо в часи, коли відсоткові ставки знизилися, рефінансування дало власникам житла можливість зафіксувати нижчу відсоткову ставку та скоротити свій щомісячний платіж», — говорить Майкл Шей, CFP®, EA Applied Capital. Він також зазначає, що якби ви могли продовжувати робити такий самий (вищий) щомісячний іпотечний платіж після рефінансування, ви б змогли погасити іпотеку швидше. «Це не впливає на їхній бюджет, але збільшує суму, яку вони вносять до основної суми».
#10. Рефінансуйте свою іпотеку
Хоча деякі позики (наприклад, позики FHA та VA) і багато кредиторів не приймуть їх, інші звичайні позики та кредитори приймуть.
Після одноразової виплати основної суми кредиту ваш позикодавець може стягнути плату за графіком платежів, що, можливо, призведе до скорочення терміну позики та сплати загальних відсотків.
Більшість змін іпотеки призводять до зменшення щомісячного платежу, але якщо ви залишите свої платежі такими ж, як і раніше, ви погасите іпотеку швидше.
Читайте також:ІПОТЕЧНИЙ СТИМУЛ: Хороші новини для потенційних домовласників
#11. Уникайте додаткових кредитів.
Якщо ви сповнені рішучості погасити іпотеку якомога швидше, у вас не буде фінансових ресурсів для отримання інших позик. Це передбачає якомога довше збереження наявного транспортного засобу та не повернення до школи незабаром.
Погашення медичних боргів може бути фінансово виснажливим, тому переконайтеся, що у вас є належне медичне страхування, перш ніж витрачати значну частину наявного доходу на купівлю житла.
#12. Погасіть інші рахунки та використайте виручені кошти на іпотеку.
Якщо у вас є інші борги, які ви можете погасити швидше (особливо кредитні картки з високими процентними ставками), погасіть їх і перенаправте гроші з цих платежів на виплату іпотеки.
Погашення кредитних карток може завдати шкоди в короткостроковій перспективі та вимагатиме від вас обмеженого бюджету деякий час, але довгострокова винагорода від того, що ви звільнитеся від кредитної картки та іпотечних боргів, буде просто фантастичною.
#13. Встановіть графік виплат кожні два тижні.
Деякі кредитори дозволять вам створити графік платежів таким чином. Ви сплачуєте половину своєї іпотеки через тиждень, тобто один додатковий платіж щороку.
Це пов’язано з тим, що в році 52 тижні, що дорівнює 26 половинним платежам або 13 повним платежам. Це на один платіж більше, ніж ви б зробили щомісяця — і ви, ймовірно, не помітите різниці у своєму повсякденному житті, особливо якщо вам платять раз на два тижні.
Кевін Бартлетт, агент із понад шестирічним досвідом роботи в Естеро, штат Флорида, працював із багатьма клієнтами, які достроково виплатили іпотеку, зазначивши: «Коли люди хочуть погасити іпотеку достроково, вони часто роблять подвійні платежі кожні два -тижневі платежі». У результаті вони отримають додаткову виплату до кінця року».
#14. Докладіть максимум зусиль щодо погашення основної суми.
Це, безсумнівно, допоможе, якщо ви зможете заощадити гроші, самостійно приготувавши їжу, приносячи обід на роботу та залишаючись на відпочинку, а потім віддасте все, що заощадите, своєму директору.
Не відмовляйтеся від усіх розваг у своєму житті, але невеликі жертви можуть принести велику виплату, коли гроші будуть вкладені в основну суму вашої позики.
Клієнти Bartlett, які активно виплачують свої іпотечні кредити, часто використовують цю техніку, оскільки навіть додатковий платіж у розмірі 100 доларів США двічі на місяць має суттєву різницю.
Багато людей додають 100 доларів на місяць, щоб зменшити основну суму та відсотки, тому вони все ще отримують додатковий платіж, заощаджуючи приблизно 2,400 доларів на рік на іпотеці та відсотках.
#15. Робіть додатковий платіж за будинок якомога частіше.
Подумайте про те, щоб витратити частину вашого бонусу, грошей на день народження чи інших надходжень на основну суму кредиту. Може виникнути спокуса побалувати себе відпусткою чи придбати новий гаджет, але зменшення основної суми кредиту заощадить ваші гроші та прискорить ваш шлях до повного володіння житлом.
#16. Продовжуйте спілкуватися зі своєю родиною, щоб внести зміни.
Підтримуйте мотивацію та зосередженість один одного та оцінюйте, наскільки добре працюють ваші стратегії.
Процес окупності буде проходити набагато легше, якщо всі дотримуватимуться плану та будь-яких короткострокових жертв, які можуть знадобитися, наприклад, відмовитися від дорогих поїздок або дозволити вашим дітям ділити кімнату чи ванну замість власної.
#17. Нагадайте собі причину, з якої ви це робите.
Ви влаштуєте фантастичне свято, коли все закінчиться? Збираєтесь у розкішну подорож на прекрасний пляж? Зайнялися дорогою розвагою, яку хотіли спробувати?
Якою б не була ваша причина, зробіть це частиною процесу виплати іпотеки, щоб ніколи не забути свою причину.
Чи можете ви погасити 30-річний кредит за 5 років?
Виплативши іпотеку достроково, можна уникнути сотень тисяч доларів відсотків. Ви можете скасувати 30-річну іпотеку всього за п’ять-сім років, але тільки якщо ви зобов’язуєтеся дотримуватися чіткого плану дій і бюджету. На жаль, не кожен може собі це дозволити.
Скільки років триває додатковий іпотечний платіж на рік?
Наступного року ви заплатите додатковий місяць орендної плати. Ви можете заощадити десятки тисяч доларів на відсотках і від чотирьох до восьми років від кредиту, якщо ви це зробите. Хороша новина полягає в тому, що ви можете справити враження, не витрачаючи багато.
Що станеться, якщо я сплачу 2 додаткові іпотечні платежі на рік?
Ви можете скоротити тривалість вашої іпотеки, сплачуючи щомісяця більше основної суми. Окрім економії грошей протягом терміну дії кредиту, чим меншим стає ваш баланс, тим менше платежів вам доведеться зробити загалом.
Чи розумно розплачуватися за будинок раніше?
Іпотека, яка виплачується достроково, звільняє ці гроші для використання в теперішньому або майбутньому. Якщо ви вирішите зберегти свою іпотеку, цілком можливо, що ви більше не зможете вираховувати відсотки за іпотекою зі свого оподатковуваного доходу. Однак, оскільки з кожним платежем більша частина вашого платежу йде на погашення основної суми, ваша податкова економія з часом зменшуватиметься.
Що краще переплачувати за іпотеку щомісяця чи одноразово?
Відсоткові витрати можна зменшити, виплативши іпотеку одноразово. Відсотки, які ви повинні за іпотечним кредитом, будуть виплачені швидше, ніж якщо б ви переплачували протягом кількох років.
Який найкращий спосіб погасити іпотеку?
Найефективніша стратегія для ліквідації вашої іпотеки буде відрізнятися від людини до людини залежно від її фінансового стану та довгострокових цілей. Зробіть додаткові платежі або навіть подумайте про рефінансування своєї іпотеки, якщо ви хочете скоротити витрати на відсотки та мати для цього фінансову гнучкість.
Чи варто бути без іпотеки?
Звільнення від іпотеки означає більше грошей у вашій кишені та відсутність виплат відсотків. Дострокове погашення іпотеки звільняє багато грошей, які можна використати на інші цілі або зберегти на чорний день.
На закінчення
Багато домовласників можуть виплатити свою іпотеку за 5 років або менше, якщо вони правильно планують. Це може вимагати скорочення витрат або збільшення доходу, але зазвичай це можливо. Розуміння цифр і складання плану дій – це початкові етапи. Якщо у вас все ще є запитання та ви не знаєте, як діяти далі, краще почати з організації зустрічі з фінансовим консультантом.
ЧАСТІ ЗАПИТАННЯ
Чи можу я виплатити іпотеку за 5 років?
Так, ви можете, якщо виконайте дії, наведені в цій статті.
Що станеться, якщо я зроблю один додатковий іпотечний платіж на рік?
Якщо ви зробите один додатковий іпотечний платіж на рік, ви зменшите термін дії іпотеки на кілька років.
- ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ: мінімальний кредит, необхідний для покупки житла
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- Андеррайтинг іпотечного кредитування: кроки до процесу MU
- Форма 1098 Іпотека: Відсоток
- ПОГАШИТЕ ІПОТЕКУ ДОРОЧНО: коли і як погасити іпотеку достроково
- ВАРІАНТ СТАВКИ ТА ТЕРМІНУ: Пояснення
