Взяття іпотеки дозволяє більшості американців придбати житло. Отримання такого виду фінансування, яке ніколи не було легким процесом, останнім часом стало значно важчим через швидке зростання процентних ставок. Ви можете навіть хвилюватися, чи зможете ви все ще отримати іпотеку та купити будинок.
Не хвилюйтеся: отримання іпотечного кредиту може зайняти багато часу та бути складним, але ми тут, щоб допомогти. У цьому посібнику з іпотеки описано кожен етап процесу, щоб ви знали, чого очікувати.
Як отримати іпотечний кредит
Коли ви будете готові подавати заявку на кредит, вам потрібно буде переконатися, що у вас є всі необхідні документи. Під час оформлення іпотечного кредиту ви можете очікувати наступне:
#1. Отримайте схвалення іпотеки завчасно
Коли ви отримуєте попереднє схвалення, кредитор повідомляє вам, скільки грошей ви можете позичити в нього достроково. Коли ви подаєте заявку на попереднє схвалення, кредитор перегляне ваш дохід, активи та кредитну історію, щоб визначити, скільки грошей ви можете позичити в нього. І вони вирішать, якою буде ваша процентна ставка. Отримання попереднього схвалення на кредит полегшить вам пошук житла та зробить вас більш привабливими для продавців та агентів з нерухомості.
#2. Поправте свій кредит
Кредитний рейтинг у 700-х показує, що ви маєте хорошу історію вчасної сплати рахунків, і це те, що хочуть бачити іпотечні кредитори. Род Гріффін, старший директор із громадської освіти та захисту інтересів Experian, однієї з трьох найбільших агенцій кредитної звітності, каже: «Мічна кредитна історія та кредитний рейтинг є важливими, оскільки це означає, що ви можете отримати позику за хорошими ставками та умовами».
#3. Отримайте лист-схвалення
Після того, як ви виберете найкращий варіант іпотеки для ваших потреб, ви можете перевірити свій онлайн-акаунт. Якщо так, ви можете скористатися листом попереднього схвалення, який ми надамо вам, щоб розпочати пошук житла. Якщо ви хочете зробити своє схвалення ще сильнішим, зверніться до експерта з кредитування на житло та попросіть підтвердженого схвалення.
#4. Укладіть угоду на об’єкт нерухомості
Тепер настає найцікавіше, а саме вибір ідеального будинку. Якщо ви вперше купуєте житло, радимо поговорити з агентом з нерухомості у вашому районі. Однак робота з агентом з нерухомості — це найкращий спосіб знайти будинки, які відповідають вашому ціновому діапазону та відповідають усім вашим потребам.
#5. Дивлячись на все
Під час етапу перевірки андеррайтер детальніше перевірить ваші активи та дохід. Інформація, яку ви вказали у своїй заявці, буде підтверджена документами.
Кредитори зазвичай хочуть підтвердити, кому належить нерухомість і в якому вона стані. Крім того, частиною процесу є отримання оцінки, перевірка права власності та проведення будь-яких інших перевірок, які вимагаються в штаті покупця. Після завершення андеррайтингу вам буде надано Заключне розкриття інформації.
У своєму закритому звіті ви можете побачити всю інформацію про свою позику, таку як процентна ставка, річна процентна ставка, початковий внесок і комісія за закриття. Якщо ви подали заявку на отримання позики та отримали оцінку позики через три дні, два документи мають збігатися на момент закриття.
№6. Закриття
Якщо вашу позику схвалено, вас запросять на зустріч для закриття угоди. Під час закриття ви можете отримати відповіді на будь-які запитання щодо кредиту. Розкриття інформації про закриття, посвідчення особи з фотографією від уряду та готівка або чек на початковий внесок та інші витрати на закриття. Однак після того, як ви підпишете кредитні документи, ви зможете точно сказати, що ви є власником житла.
Що шукають іпотечні кредитори?
Іпотечні компанії люблять працювати з людьми, які стабільно працюють, мають хорошу кредитну історію та не мають надто великих боргів. Вирішуючи, давати вам позику чи ні, іпотечний кредитор зверне увагу на таке:
#1. Оцінка за кредит
Якщо у вас є довга історія вчасного здійснення платежів, низький рівень використання кредиту, різноманітний кредитний профіль і мало запитів щодо кредиту, ви, ймовірно, маєте високий кредитний рейтинг і можете отримати низьку процентну ставку. Тим не менш, ви можете отримати іпотеку, навіть якщо ваш кредитний рейтинг низький, тому не виключайте володіння житлом, доки не поговорите з кредитором про свою ситуацію.
#2. Гроші і робота
Перш ніж надати вам кредит, іпотечний кредитор уважно перевірить ваші доходи та трудову історію. У вас більше шансів отримати іпотечний кредит, якщо у вас є стабільна робота та достатній дохід, щоб покрити щомісячні платежі.
#3. Коефіцієнт доходу та боргу (DTI).
У більшості випадків позикодавці дивляться на співвідношення боргів і доходів позичальника, щоб з’ясувати, чи можуть вони дозволити собі виплату іпотеки. Високе співвідношення боргу до доходу (DTI) може ускладнити отримання іпотеки, навіть якщо ви отримуєте хорошу зарплату.
№4. Активи
Кредитна установа розгляне вартість ваших активів, таких як ваш основний будинок, ваш другий будинок та ваші інвестиції.
Як отримати іпотечний кредит із поганою кредитною історією
Якщо у вас низький кредитний рейтинг і ви не можете отримати іпотеку, вам доводиться сплачувати вищі відсотки або робити більший початковий внесок через це, у вас жахлива кредитна історія. Коли ви подаєте заявку на звичайну позику, позику FHA, VA чи USDA, «погана» кредитна оцінка означає різні речі. Майже 93% людей, які успішно купують житло, мають кредитний рейтинг 650 або вище.
Навіть якщо ваш кредитний рейтинг низький, ви все одно можете отримати іпотеку, якщо у вас є постійне джерело доходу, невелика сума боргу порівняно з вашим доходом і великий початковий внесок. Проте, якщо ваш бал нижче 500, ви можете очікувати, що вам буде відмовлено. Викуп і банкрутство є ще двома великими речами, які можуть сильно вплинути на ваш кредитний рейтинг і зробити неможливим отримання позики принаймні на рік, якщо не довше. Нижче наведено кілька порад щодо отримання іпотечного кредиту, навіть якщо у вас погана кредитна історія:
#1. Дізнайтеся про можливі варіанти
Якщо ви не можете отримати стандартну іпотеку, можливо, ви зможете отримати позику від VA, USDA або FHA.
#2. Уникайте надто рано здаватися
Перш ніж кредитор скаже «так», ви можете почути багато «ні».
#3. Дізнайтеся, чи може допомогти іпотечний брокер
Залежно від вашої ситуації вони можуть дати вам пропозиції щодо хороших кредиторів. Кредитори виплачують зарплату іпотечним брокерам, тому позичальникам не потрібно їх платити.
#4. Якщо ви хочете отримати іпотеку, вам слід працювати над кредитом кілька місяців
Погашення балансу кредитної картки, здійснення платежів вчасно та оскарження будь-яких помилок, які ви знайдете у своєму кредитному звіті, — усе це простий спосіб підвищити свій кредитний рейтинг.
#5. Отримайте перший внесок не менше 10%
Кредитори будуть вважати вас меншим ризиком, якщо ви інвестуєте більше грошей у гру.
Як отримати іпотечний кредит після викупу
Але звернення стягнення на ваш кредитний звіт не означає, що ви більше ніколи не зможете мати будинок. Зазвичай існує пільговий період, перш ніж ви зможете придбати інший будинок, але це залежить від вашого кредитного пакету. Якщо ви тільки розпочали свій період очікування або вже перебуваєте в його середині, наведені нижче поради допоможуть вам покращити ваші шанси придбати іпотечний кредит після викупу.
#1. У вашому кредитному звіті не повинно бути помилок
Отримайте свій кредитний звіт в одному з трьох основних агентств кредитної звітності, Equifax, Experian або TransUnion, і перевірте його на наявність помилок.
#2. Коли рахунки оплачуються вчасно
Більша частина вашої кредитної оцінки (приблизно 35% від неї) залежить від того, наскільки надійно ви були в минулому під час здійснення платежів. Однак той факт, що ви щомісяця вчасно оплачуєте рахунки, є важливою причиною того, чому кредитор може або не може надати вам кредит.
#3. Погасіть будь-які борги прямо зараз
Співвідношення боргу до доходу (DTI) має бути для вас важливішим, ніж ваш кредитний рейтинг. Це скільки вашого місячного валового доходу йде на погашення боргів. Що стосується викупу, перш ніж надати вам позику, іпотечні компанії звернуть увагу на це більше, ніж на будь-що інше.
#4. зберегти
Створіть надзвичайний фонд, щоб ви могли зводити кінці з кінцями протягом трьох-шести місяців, не використовуючи кредитні картки та не беручи більше позик. Якщо ви знову вирішите придбати нерухомість або викупити іпотечний кредит, не витрачайте на це всі свої гроші. Таким чином, якщо стане важко, тобі буде на що спертися.
Як отримати іпотечний кредит з низьким доходом
Якщо ви хочете отримати іпотечний кредит, вам потрібно знайти хороший баланс між боргами, доходом і початковим внеском. Ви можете компенсувати відсутність стабільного доходу, доклавши більше зусиль до інших частин вашої програми.
Позичальники з низькими доходами повинні працювати над покращенням співвідношення боргу до доходу (DTI), що є головним фактором, який стримує їх від отримання кредиту під іпотеку. Співвідношення вашого боргу до доходу показує, скільки ваших грошей йде на погашення боргу. Ваш DTI становить 50%, якщо ви заробляєте 4,000 доларів на місяць і платите 2,000 доларів на місяць за іпотекою.
Щоб отримати позику, ваш борг до доходу (DTI) має становити 50% або менше. Однак ця кількість може змінюватися залежно від кредитора та типу кредиту. Ваше співвідношення боргу до доходу (DTI) показує, скільки ви можете витратити на будинок. Через це людям з нижчими доходами буде важко купувати житло. Якщо середня ціна будинку у вашому районі перевищує 150,000 150,000 доларів США, а ваш DTI дозволяє позичити лише до XNUMX XNUMX доларів США, у вас можуть виникнути проблеми з пошуком доступного житла.
Читайте також: Найкращі іпотечні кредитори та найкращі практики 2023 року (оновлено)
Кредитори дивитимуться на вашу кредитну оцінку та на те, скільки грошей ви заощадили на перший внесок і витрати на закриття. Якщо у вас низький дохід, ви можете підвищити свої шанси на отримання іпотечного кредиту, зробивши наступне:
- Скоротіть частину свого доходу, яку ви використовуєте для погашення боргів.
- Ви повинні визначити, скільки вам знадобиться для початкового внеску та витрат на закриття, а потім визначити, скільки вам потрібно буде відкладати щомісяця, щоб досягти цього.
- Підвищте свою кредитну оцінку принаймні до 620, використавши менше доступного кредиту вашої кредитної картки.
- Намагайтеся брати позики в різних місцях, але людям з низьким рівнем доходу слід звертатися в кредитні спілки.
- Коли ви подаєте заявку на отримання іпотеки, важливо вказати всі свої доходи, такі як аліменти та виплати по інвалідності.
- Можливо, ви захочете, щоб хтось інший підписав вашу іпотеку разом з вами.
Як отримати іпотеку та які документи мені потрібні?
Перед тим, як подавати заявку на позику, варто організувати процес, щоб процес пройшов більш гладко. Поговоримо про звичайні документи, які необхідно заповнити для оформлення іпотеки.
#1. Звіт про прибутки та збитки
Ваш кредитор вимагатиме багато документів, що підтверджують ваш дохід. Можливо, вам знадобиться надати один або декілька з таких типів доказів:
- Принаймні федеральні податкові декларації за останні два роки.
- Будь ласка, надішліть нам свій останній W-2 і квитанцію про оплату.
- Звіти про доходи та витрати (1099s) або податкові декларації (якщо ви працюєте самостійно).
- Документація, як-от судове рішення про розірвання шлюбу чи постанова про аліменти, у якій зазначено, що ви отримуватимете виплати принаймні ще три роки.
- Підтвердження того, що ви отримували такі виплати, як аліменти, аліменти на дітей або інші виплати протягом принаймні шести місяців.
#2. Докази для кредиту
Ваш кредитор захоче знати, чи може він отримати ваш дозвіл на перевірку вашої кредитної історії усно чи письмово. Вони переглянуть ваш кредитний звіт, щоб з’ясувати, чи є якісь тривожні ознаки, як-от нещодавні банкрутства чи стягнення майна, які можуть ускладнити вам позику. Ви повинні пояснити своєму кредитору, що сталося, що спричинило ваш низький кредитний рейтинг, і надати йому будь-які докази, які вони просять. Це показує кредитору, що негативний пункт у вашій кредитній історії був лише одноразовим.
#3. Фінансова документація
У процесі перевірки вартості ваших активів ваш кредитор може попросити надати наступне:
- Перевірка балансу вашого банківського та ощадного рахунків для операцій до 60 днів.
- Остання виписка з вашого ощадного чи інвестиційного рахунку.
- Будь-який доказ того, що ви нещодавно продали щось, як-от копія передачі права власності, якщо ви щойно продали автомобіль.
- Надайте підтвердження будь-яких подарунків, які були покладені на ваш рахунок за останні два місяці, включаючи дату та суму.
Ваш позикодавець може попросити додаткові підтвердження вашої заборгованості, як-от кредити на навчання в коледжі чи на придбання автомобіля. Ви можете значно полегшити отримання іпотечного кредиту, якщо співпрацюватимете зі своїм кредитором і якомога швидше надасте їм будь-яку необхідну інформацію.
Як я можу легко отримати іпотеку?
Нижче наведено:
- Уважно прочитайте свій кредитний звіт.
- Покращте свій кредитний рейтинг.
- Визначте свій максимальний бюджет житла.
- Виберіть тип іпотеки, який найкраще відповідає вашим потребам.
- Отримайте документи, необхідні для вашої заявки на іпотеку.
- Порівняйте іпотечні ставки від різних кредиторів, щоб знайти найкращу.
- Якщо можете, спробуйте отримати попереднє схвалення.
Як взяти будинок в іпотеку в США?
Нижче наведено:
- Хороший результат.
- Готівка, яку можна показати.
- Співвідношення доходу до боргу (DTI).
- Гроші потрібні.
- Уважно прочитайте свій кредитний звіт.
- Покращте свій кредитний рейтинг.
- Перш ніж дивитися на будинки, подумайте, скільки ви можете витратити.
Що відбувається після схвалення іпотеки?
Коли кредит приймається, більшість кредиторів надсилають листи-зобов’язання. Умови кредиту та іпотеки виписані в цьому договорі. Ви зможете перевірити річну процентну ставку вашої позики та щомісячні платежі. Також будуть прописані умови, які необхідно виконати перед закриттям.
Що таке перша іпотека?
Перша іпотека є найсильнішим правом застави на майно. Якщо перша позика, яка була використана для купівлі майна, стає дефолтом, вона буде виплачена першою, перед будь-якими іншими позиками чи вимогами. Перші іпотечні кредити не завжди стосуються перших іпотечних кредитів, які люди беруть на свої перші будинки. Натомість вони означають перші іпотечні кредити, взяті на будь-яку нерухомість.
Чому це називається іпотекою?
Слово «іпотека» походить від середньофранцузького терміну, який використовувався у Великобританії в середні віки. Це означає «заставу перед смертю», тобто заставу закінчується (вмирає), коли зобов’язання виконується або майно повертається шляхом викупу.
Скільки коштує мій перший іпотечний платіж?
Ваш початковий іпотечний платіж становитиме ту саму суму, що й ваші регулярні іпотечні платежі. Якщо ви взяли іпотеку на суму 350,000 20 доларів США з початковим внеском у розмірі 6% і процентною ставкою 1,678%, ваш платіж становитиме приблизно XNUMX доларів США на місяць (без урахування податків і страхування).
Як розрахувати свою першу іпотеку?
Вартість вашої іпотеки залежить від суми, яку ви позичаєте, скільки відсотків ви сплачуєте та скільки часу ви повинні її повернути. Формула для визначення іпотеки M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Висновок
Іпотечна позика – це те, що дає можливість більшості американців мати власне житло. Отримати таку позику ніколи не було легко, але нещодавнє стрімке зростання процентних ставок зробило це ще важче. Перший крок — спробувати отримати попереднє схвалення на іпотеку. Попереднє схвалення економить багато часу, оскільки дає вам знати, скільки ви можете позичити, перш ніж почати шукати будинок. Отримавши попереднє схвалення на отримання іпотечного кредиту, ви можете почати перегляд будинків і, можливо, навіть найняти агента з нерухомості.
- ЯК ВИПЛАТИТИ ІПОТЕКУ ЗА 5 РОКІВ: Вичерпний посібник
- ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ: мінімальний кредит, необхідний для покупки житла
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- ВИМОГИ ДЛЯ КУПИВКИ БУДИНКУ: Покрокова інструкція
- КОЕФІЦІЄНТ КОЕФІЦІЄНТУ: що це таке і як його розрахувати
- ІПОТЕЧНІ СТАВКИ НА ІНВЕСТИЦІЙНУ НЕДВИЖИМОСТЬ: Поточні іпотечні ставки на інвестиційну нерухомість
- Що таке короткий продаж? Посібник із процесу короткого продажу
- КОРОТКИЙ ПРОДАЖ: визначення, процес і переваги
посилання
