Misschien wilt u uw keuken of kelder renoveren. Misschien wilt u uw schulden samenvoegen of het collegegeld van uw kind betalen. Een tweede hypotheek kan u helpen om dit soort kosten te dekken. U kunt mogelijk een tweede hypotheek krijgen en aan uw financiële eisen voldoen als u overwaarde in uw huis heeft. Voordat je een tweede hypotheek afsluit, is het een goed idee om te begrijpen hoe het werkt en of het iets voor jou is. Hier is een overzicht van een tweede hypotheek, de vereisten, tarieven en hoe deze verschilt van oversluiten.
Wat is een tweede hypotheek?
Een tweede hypotheek is een lening die, net als de eerste hypotheek, uw woning als onderpand gebruikt. De lening wordt een tweede hypotheek genoemd omdat uw aankooplening meestal de eerste lening is die wordt terugbetaald als uw woning in gebreke blijft.
Dit betekent dat als u uw hypotheek niet kunt betalen en de geldverstrekker besluit uw woning te verkopen, uw eerste hypotheek als eerste wordt afbetaald. Nadat de eerste hypotheek is afbetaald, worden eventuele resterende middelen overgedragen naar uw tweede hypotheek.
Hoe werkt een tweede hypotheek?
Tweede hypotheken trekken op het eigen vermogen van uw huis, dat is de marktwaarde van uw huis minus eventuele leningverplichtingen. Het eigen vermogen kan stijgen of dalen, maar zou idealiter in de loop van de tijd moeten stijgen. Het eigen vermogen kan op verschillende manieren verschuiven:
- Wanneer u maandelijkse leningbetalingen doet, verlaagt u uw leningsaldo, waardoor uw eigen vermogen toeneemt.
- Uw eigen vermogen groeit als uw woning in waarde stijgt door een sterke vastgoedmarkt of verbouwingen aan uw woning.
- Wanneer uw huis waarde verliest of u leent ertegen, verliest u het eigen vermogen.
Er zijn tal van vormen van tweede hypotheken:
- Een forfaitair bedrag: Een normale tweede hypotheek is een eenmalige lening met eigen vermogen waarmee u een forfaitair bedrag krijgt dat u op elke gewenste manier kunt gebruiken. Bij deze vorm van een lening lost u de schuld in de loop van de tijd geleidelijk af, vaak met vaste maandelijkse termijnen. In een proces dat bekend staat als aflossing, betaalt u bij elke betaling een deel van uw rentekosten en een deel van uw lening.
- Een kredietlijn: U kunt ook lenen met een kredietlijn, dit is een geldpool waaruit u kunt putten. U bent bij deze vorm van lenen nooit verplicht om geld aan te nemen, maar u heeft wel de mogelijkheid om dit te doen als u dat wilt. Uw kredietverstrekker stelt een maximale leenlimiet vast en u kunt (vaak) lenen totdat u die limiet bereikt. U kunt terugbetalen en lenen zoals u dat met een creditcard zou doen.
Afhankelijk van het type lening en uw voorkeuren, kan uw lening een vaste rentevoet hebben waarmee u uw betalingen voor de komende jaren kunt plannen. Leningen met variabele rente zijn ook beschikbaar en zijn gebruikelijk voor kredietlijnen.
Soorten tweede hypotheken
U kunt kiezen tussen twee soorten tweede hypotheken: een home equity-lening en een home equity-kredietlijn (HELOC).
#1. Home Equity Kredietlijn
U kunt een afkoopsom van uw eigen vermogen nemen met een lening over eigen vermogen. Wanneer u een lening met eigen vermogen afsluit, betaalt uw tweede hypotheekverstrekker u contant een percentage van uw eigen vermogen.
De geldschieter krijgt in ruil daarvoor een tweede pandrecht op uw eigendom. Net als bij uw initiële hypotheek, betaalt u de lening in maandelijkse termijnen af met rente. De meeste looptijden van hypotheken lopen van 5 tot 30 jaar, wat betekent dat u ze in die periode terugbetaalt.
#2 Kredietlijnen voor eigen vermogen
Home equity-kredietlijnen, of HELOC's, bieden u geen enkele forfaitaire som geld. Ze werken meer als creditcards. De hoeveelheid eigen vermogen die u in uw huis heeft, bepaalt of uw geldschieter u accepteert voor een kredietlijn. Dan kunt u misschien lenen tegen het krediet dat de kredietverstrekker u heeft verstrekt.
U kunt speciale cheques of een creditcard krijgen om aankopen te doen. HELOC's hebben, net als creditcards, doorlopende schulden. Met deze functie kunt u het geld op uw kredietlimiet zo vaak gebruiken als u wilt, zolang u het maar terugbetaalt.
Als uw geldschieter bijvoorbeeld een HELOC van $ 10,000 toekent, geeft u $ 5,000 uit en betaalt u deze terug. De $ 10,000 kan dan in de toekomst opnieuw worden gebruikt.
HELOC's zijn alleen geldig voor een bepaalde tijdsduur die bekend staat als een "trekkingsperiode". Net als bij een creditcard, moet u tijdens uw trekkingsperiode minimale maandelijkse betalingen doen.
Wanneer uw trekkingstermijn afloopt, moet u het volledige resterende saldo van uw lening terugbetalen. Uw geldschieter kan van u verlangen dat u in één keer of in termijnen betaalt. Als u uw lening niet aan het einde van de aflossingstermijn kunt terugbetalen, kan uw geldschieter beslag leggen op uw woning.
Tweede hypotheekrente
Tarieven op tweede hypotheken zijn doorgaans hoger dan tarieven op eerste hypotheken. Dit komt omdat tweede hypotheken risicovoller zijn voor de geldschieter, omdat de eerste hypotheek als eerste wordt afgelost in het geval van: een afscherming.
Tweede hypotheekrente, aan de andere kant, misschien aantrekkelijker dan andere opties. Als u overweegt een tweede hypotheek aan te gaan om bijvoorbeeld creditcardschulden af te betalen, kan dit een verstandige financiële zet zijn, omdat creditcardtarieven vaak hoger zijn dan die aangeboden door een home equity-lening of HELOC.
De voor- en nadelen van een tweede hypotheek
Tweede hypotheken hebben, net als elke andere vorm van lenen, voor- en nadelen.
De voordelen
#1. Tweede hypotheken kunnen leiden tot grote leenbedragen.
Bij sommige kredietverstrekkers kunt u tot 90% van het eigen vermogen lenen in een tweede hypotheek. Dit betekent dat u met een tweede hypotheek meer geld kunt lenen dan met andere vormen van leningen, vooral als u al een lange periode afbetalingen doet op uw lening.
#2. Creditcards hebben een hogere rente dan een tweede hypotheek.
Tweede hypotheken worden geclassificeerd als gedekte schuld, wat betekent dat ze een onderpand hebben (uw huis). Ze hebben lagere rentetarieven dan creditcards, omdat de geldschieter minder snel geld verliest.
#3. Er zijn geen beperkingen op hoe de fondsen kunnen worden gebruikt.
Er zijn geen voorschriften of richtlijnen die beperken hoe u het geld van tweede hypotheken kunt besteden. De mogelijkheden zijn eindeloos, van het plannen van een bruiloft tot het afbetalen van studieschulden.
De nadelen
#1. De rente op tweede hypotheken is hoger.
Tweede hypotheken hebben vaak een hogere rente dan herfinancieringen. Dit komt omdat geldschieters minder geïnteresseerd zijn in uw huis dan uw primaire geldschieter.
#2. Tweede hypotheken kunnen uw financiën onder druk zetten.
U stemt ermee in om twee maandelijkse hypotheekbetalingen te doen wanneer u een tweede hypotheek afsluit: één aan uw oorspronkelijke geldschieter en één aan uw secundaire geldschieter. Deze plicht kan het budget van uw gezin onder druk zetten, vooral als u al van salaris naar salaris leeft.
Wanneer moet ik een tweede hypotheek aanvragen?
Tweede hypotheken zijn niet voor iedereen, maar in de juiste situatie kunnen ze volkomen logisch zijn. Hier zijn enkele van de scenario's waarin een tweede hypotheek zinvol is:
- U moet uw creditcardschuld afbetalen: Creditcards hebben een hogere rente dan tweede hypotheken. Een tweede hypotheek kan u helpen uw schulden te combineren als u veel creditcardsaldi heeft verspreid over meerdere rekeningen.
- U heeft hulp nodig bij doorlopende kosten: Heeft u een doorlopend krediet nodig maar wilt u niet herfinancieren? In tegenstelling tot herfinanciering kunnen HELOC's u een doorlopend krediet bieden zolang u uw betalingen op tijd doet. Als u regelmatig een onderhoudsrekening of collegegeld moet betalen, is dit alternatief wellicht beter te doen.
- Een cash-out herfinanciering is niet mogelijk: Cash-out herfinancieringen hebben doorgaans lagere rentetarieven dan home equity-leningen. Als uw geldschieter uw herfinancieringsverzoek afwijst, komt u mogelijk nog steeds in aanmerking voor een tweede hypotheek. Onderzoek al uw keuzes voordat u een tweede hypotheek zoekt.
Tweede hypotheek aanvragen
Vergelijk prijzen van ten minste drie afzonderlijke bronnen. Neem de volgende termen op in uw zoekopdracht:
- Een buurtbank of kredietvereniging
- Een kredietverstrekker of hypotheekbemiddelaar (vraag uw makelaar om suggesties)
- Een internet geldschieter
Bereid je voor op het proces door je papierwerk te verzamelen. Dit maakt de procedure veel minder moeilijk en stressvol.
Tweede hypotheekvereisten
Om in aanmerking te komen voor een tweede hypotheek moet aan een aantal financiële voorwaarden worden voldaan. U moet een kredietscore hebben van minimaal 620, een schuld / inkomensratio van 43 procent en een redelijk bedrag aan eigen vermogen op uw eerste huis. Omdat u de overwaarde van uw woning gaat gebruiken voor de tweede hypotheek, moet u niet alleen voldoende hebben om niet alleen de tweede lening af te sluiten, maar ook circa 20% van de overwaarde van uw woning in de eerste hypotheek aan te houden.
Moet ik een tweede hypotheek nemen als mijn krediet slecht is?
Hoewel tweede hypotheken met een slecht krediet over het algemeen moeilijk te verkrijgen zijn, zijn ze niet onmogelijk. Het verkrijgen van een tweede hypotheek met een lage kredietscore betekent vrijwel zeker hogere rentetarieven betalen of vertrouwen op een mede-ondertekenaar.
U kunt ook kijken naar alternatieve financieringsmogelijkheden om te helpen bij woningverbeteringen of schuldsanering. Als u niet in aanmerking komt voor een tweede hypotheek, zijn zowel persoonlijke leningen als contante herfinancieringen haalbare mogelijkheden.
Veelvoorkomende aanvragen voor een tweede hypotheek
Tweede hypotheken worden vaak gebruikt om te betalen voor:
- College onderwijs kosten
- Consolidatie van schulden met hoge rente zoals creditcards
- Huisverbeteringen
- Medische kosten
Tweede hypotheken worden door sommige kredietnemers gebruikt om een vastgoedbelegging te kopen. Dit is gevaarlijk omdat een inzinking van de huizenmarkt de waarde van beide huizen zou kunnen verlagen.
Is het mogelijk om een herfinanciering te gebruiken om mijn tweede hypotheek af te lossen?
Als u voldoende eigen vermogen in uw huis heeft, kunt u een uitbetalingsherfinanciering gebruiken om tweede hypotheken af te betalen. Nadat u de secundaire geldschieter hebt betaald, heeft u weer een enkele maandelijkse betaling.
Vergeet niet dat u het aanvraag- en beoordelingsproces voor herfinanciering met uw geldschieter moet doorlopen. Voor uw nieuwe lening moet u bovendien initiatie- en afsluitingskosten betalen. Er is echter een goede kans dat u een lagere rente krijgt, waardoor dit voor veel kredietnemers een aantrekkelijke optie is.
Wat is het verschil tussen een tweede hypotheek en een herfinanciering?
Een tweede hypotheek is niet hetzelfde als een hypotheek oversluiten. Wanneer u een tweede hypotheek afsluit, voegt u een geheel nieuwe hypotheekbetaling toe aan uw maandelijkse verplichtingen.
U moet zowel uw oorspronkelijke hypotheek als de tweede geldschieter afbetalen. Wanneer u daarentegen herfinanciert, betaalt u uw oorspronkelijke lening af en vervangt u deze door nieuwe leningsvoorwaarden van uw oorspronkelijke geldverstrekker. Voor herfinanciering is slechts één betaling per maand vereist.
Wanneer u hypotheken herfinanciert, weet uw geldschieter dat er al buitenaards wezen op het onroerend goed, die zij als onderpand kunnen gebruiken als u de schuld niet betaalt. Tweede hypotheekverstrekkers hebben niet dezelfde zekerheid.
Bij executie wordt uw tweede geldschieter pas vergoed nadat de eerste geldschieter is terugbetaald. Dit betekent dat als u aanzienlijk achterloopt op uw eerste leningbetalingen, de tweede geldschieter mogelijk niets ontvangt. Mogelijk moet u een hogere rente betalen voor een tweede hypotheek dan voor een herfinanciering, aangezien de tweede hypotheekverstrekker meer risico neemt.
Als gevolg hiervan geven veel huiseigenaren de voorkeur aan een cash-out herfinanciering naar een tweede hypotheek. Cash-out-herfinancieringen bieden een geldschieter een forfaitair bedrag aan eigen vermogen in ruil voor een nieuwe, hogere hoofdsom. Cash-out herfinanciering hypotheekrentes zijn bijna altijd goedkoper dan de tweede hypotheekrente.
Wat onderscheidt een eerste en tweede hypotheek?
Eerste hypotheken worden gedekt door het onroerend goed. Tweede hypotheken gebruiken eigen vermogen om andere ondernemingen te financieren.
Hoe gevaarlijk is een tweede hypotheek?
Kredietverstrekkers beschouwen tweede hypotheken als riskanter. Verkopen bij executie betalen om eerst de eerste hypotheek af te lossen. Verkoopwinsten dekken mogelijk niet de tweede hypotheek. Door onroerend goed gedekte tweede hypotheken zijn goedkoper dan de meeste andere leningen.
Waarom hebben particulieren een tweede hypotheek?
Met een tweede hypotheek kun je veel geld lenen. Leningen met een lage rente en belastingvoordelen zijn gebruikelijk. Tweede hypotheken kunnen woningverbeteringen, universiteit of schuldconsolidatie financieren.
Zijn er nog tweede hypotheken beschikbaar bij banken?
Als u niet dezelfde bank, kredietvereniging of online geldschieter wilt gebruiken voor uw tweede hypotheek, bieden veel geldschieters deze aan.
Zijn tweede hypotheken goedkoper?
Tweede hypotheken zijn risicovoller, daarom rekenen kredietverstrekkers hogere rentetarieven. Er kunnen taxatiekosten van toepassing zijn.
Veelgestelde vragen over tweede hypotheken
Wat zijn de vereisten voor het krijgen van een tweede hypotheek?
Een kredietscore van ten minste 620 is meestal vereist om goedgekeurd te worden voor een tweede hypotheek, hoewel specifieke kredietverstrekkers mogelijk hoger zijn. Houd er ook rekening mee dat hogere scores correleren met hogere tarieven. U zult hoogstwaarschijnlijk ook een schuld / inkomensratio (DTI) van minder dan 43 procent nodig hebben.
Wat is het doel van een tweede hypotheek?
De meest dwingende reden om een tweede hypotheek te krijgen, is om het geld te gebruiken om de waarde van uw huis te verhogen. Door de opbrengst van een tweede hypotheek te gebruiken om de waarde van uw huis te verhogen, kunt u uw eigen vermogen in huis houden.
Heeft een tweede hypotheek invloed op mijn kredietwaardigheid?
Ja. Een afgeronde eerste hypotheek, hypotheek oversluiten of een tweede hypotheek zal uw credit score tijdelijk verlagen. Als u uw hypotheek op tijd betaalt, zou uw credit score binnen een jaar moeten verbeteren.
Hoe lang duurt het om een tweede hypotheek af te sluiten?
De meeste kredietnemers kunnen verwachten dat een hypotheek binnen 20 tot 30 dagen wordt afgesloten. Hoe lang het duurt om een hypotheek af te sluiten, wordt bepaald door waar u zich bevindt in het proces van het kopen of herfinancieren van een huis. Van aanvraag tot definitieve doorloop en afsluiting duurt het hypotheekproces doorgaans tussen de 30 en 60 dagen.
- Uitbetaling herfinancieren lening uitgelegd (+ vereisten en tools)
- Hypotheekcalculator Herfinancieringsgids: overzicht, vergelijkingen en alles wat u nodig heeft
- HERFINANCIERING VAN LENINGEN: Definitie en hoe het werkt (gedetailleerde gids)
- Een lening herfinancieren: wat het betekent en hoe het werkt (gedetailleerde gids)
- Secundaire hypotheekmarkt: stapsgewijze handleiding over hoe het werkt
