Als het gaat om hypotheken, verwijzen de termen "escrow" en "escrow-accounts" naar twee verschillende begrippen. Escrow is een proces waarbij een neutrale derde partij bemiddelt bij een onroerendgoedtransactie door geld en eigendom "in escrow" te houden totdat beide partijen het erover eens zijn dat aan alle vereisten voor het sluiten van de verkoop is voldaan. Een betaling op een geblokkeerde rekening wordt daarentegen doorgaans gebruikt om de jaarlijkse belasting- en verzekeringskosten van een hypotheeknemer te beheren. In dit artikel wordt alles uitgelegd wat u moet weten over het betalen van escrow op een hypotheekrekeningoverzicht.
Wat betekent escrow?
Escrow is een service van derden die vaak nodig is bij het verwerven van een woning. Wanneer een koper en verkoper voor het eerst overeenstemming bereiken, kiezen ze een escrow-agent die een neutrale derde partij is. Het 'echte geld' van de koper, of een aanbetaling die gelijk is aan een klein deel van de verkoopprijs, is van de escrow-agent. De verkoper stemt ermee in om het onroerend goed in ruil daarvoor van de markt te verwijderen. Zowel de aanbetaling van de koper als het eigendom van de verkoper zouden in escrow zijn totdat de definitieve uitwisseling is voltooid.
Escrow "accounts" hebben minder te maken met de eerste aankoop van onroerend goed en meer met uw maandelijkse hypotheekbetalingsoverzicht. Normaal gesproken bent u een geblokkeerde rekening wanneer u geld leent van een bank of een directe hypotheekverstrekker. De geldschieter zal het deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling dat belastingen en verzekeringslasten omvat op deze rekening storten. De geblokkeerde rekening verkleint de kans dat u achterloopt met uw verantwoordelijkheden jegens de overheid of uw verzekeringsmaatschappij door elke maand een deel van die jaarlijkse vergoedingen te innen.
Soorten escrow
Hieronder volgen de belangrijkste soorten escrow.
#1. Escrow en onroerend goed
Onroerend goed deals kunnen geblokkeerde rekeningen gebruiken. De koper kan due diligence uitvoeren op een mogelijke transactie door het geld in escrow te plaatsen. Escrow-accounts bieden de verkoper ook zekerheid dat de koper de transactie kan voltooien. Een derdenrekening kan bijvoorbeeld zijn voor de verkoop van een woning. De koper en verkoper kunnen overeenkomen om escrow in te zetten als aan de verkoop voorwaarden zijn verbonden, zoals het passeren van een inspectie.
In deze situatie plaatst de koper van het onroerend goed de aanbetaling op het huis op een geblokkeerde rekening bij een derde partij. De verkoper kan doorgaan met de huisinspecties, wetende dat het geld er is en dat de koper kan betalen. Zodra aan alle criteria voor de transactie is voldaan, is het geld in escrow van de verkoper.
Escrow verwijst ook naar een geblokkeerde rekening die is opgericht op het moment van een betalende hypotheekregeling. De geblokkeerde rekening is om toekomstige betalingen te bewaren voor: verzekering voor huizenbezitters en onroerendgoedbelasting. Om deze kosten te dekken, staat een deel van de maandelijkse hypotheekbetaling op het hypotheekrekeningoverzicht. Als gevolg hiervan zullen hypotheeknemers die een geblokkeerde rekening opzetten (die de geldschieter een mandaat kan geven) hogere betalingen hebben dan degenen die dat niet doen; maar ze hoeven zich geen zorgen te maken over het betalen van jaarlijkse premies of onroerendgoedbelasting, omdat ze het al maandelijks op hun geblokkeerde rekening betalen.
#2. Escrow en de aandelenmarkt
Terwijl de aandeelhouder in deze situatie de echte eigenaar van de aandelen is. De aandeelhouder heeft beperkte bevoegdheden als het gaat om de verkoop van de aandelen. Leidinggevenden die bijvoorbeeld aandelen als bonus op hun inkomen ontvangen, moeten vaak wachten tot een escrow-periode afloopt voordat ze de aandelen verkopen. Aandelenbonussen zijn een strategie om topmanagers aan boord te houden.
#3. Escrow en online verkoop
Net als escrow voor onroerend goed en aandelenmarkten, beschermt online escrow kopers en verkopers tegen fraude en wanbetaling. Voor online goederenverkoop fungeert een internetplatform als tussenpersoon. De kopers sturen geld naar een escrow-provider, zoals escrow.com, die het geld bewaart.
Een online escrow-service zal betalingen aan de verkoper vrijgeven zodra de goederen zijn afgeleverd en gevalideerd. Escrow-services worden zelden gebruikt; maar als ze dat wel zijn, zijn ze meestal gereserveerd voor hoogwaardige activa zoals: juwelen of kunst. Voor de service rekent het online escrow-bedrijf een vergoeding.
Hoe werken escrow-accounts?
Wanneer u een hypothecaire lening krijgt van een bank of een directe geldschieter, krijgt u een betalingsoverzicht op een geblokkeerde rekening waarmee u uw onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies voor huiseigenaren kunt bijhouden. Ondanks het feit dat deze kosten uw geldschieter nodig hebben om een maandelijks deel van elke kosten te betalen en de rest op uw geblokkeerde rekening te storten.
Geborgde rekeningen van kredietnemers zijn door hypotheekverstrekkers te betalen om het risico te verkleinen dat u als huiseigenaar uw financiële verplichtingen niet nakomt. Onbetaalde belastingen of verzekeringen kunnen leiden tot pandrechten in afscherming. Het moeilijker maken voor de hypotheekverstrekker om de oorspronkelijke schuld terug te vorderen. Dit geeft kredietverstrekkers een sterke prikkel om hun kredietnemers op het goede spoor te houden door het opzetten van betalende escrow om de niet-hypotheekkosten van het eigenwoningbezit te dekken.
Hoewel geblokkeerde rekeningen het voor geldschieters gemakkelijk maken om namens u belastingen en verzekeringspremies te betalen, bieden ze enkele nadelen voor leners. Om u te beschermen tegen onvoorziene kostenstijgingen, vragen kredietverstrekkers u vaak om een minimumniveau op uw geblokkeerde rekening aan te houden. De standaardrichtlijn is dat op uw geblokkeerde hypotheekrekening minimaal twee maanden aan uitgaven moeten staan. Het maximum kan echter hoger zijn voor risicovollere hypotheken. Een keer per jaar zullen geldschieters uw geblokkeerde rekening onderzoeken om ervoor te zorgen dat de geschatte betalingen gelijke tred houden met de kosten.
Moet u een geblokkeerde rekening gebruiken?
Om te beginnen kunt u het openen van een geblokkeerde rekening misschien niet vermijden, afhankelijk van de omstandigheden van de lening die u heeft. Als uw aanbetaling lager is dan de gebruikelijke 20% voor een hypotheek van een particuliere bank of kredietverstrekker, heeft u soms een geblokkeerde rekening nodig, net als een hypotheekverzekering. Zelfs als u dat wilt, kunt u mogelijk niet de voorwaarden van een door de federale overheid gedekte lening kiezen. VA-leningen hebben geen geblokkeerde rekeningen nodig, maar FHA- en USDA-leningen wel.
Laten we doen alsof je echt vrij bent om te beslissen. Escrow-rekeningen kunnen om verschillende redenen nuttig zijn: het in één keer betalen van uw hypotheek, onroerendgoedbelasting en verzekeringen kan een handige manier zijn om op de lange termijn tijd en geld te besparen. Bedenk ondanks de hogere maandelijkse hypotheekbetalingen wat het zou kosten om die betalingen vele malen per jaar zelf te doen: u zult gedisciplineerd moeten zijn om het geld opzij te zetten, met wat extra voor het geval premies of belastingen onverwacht stijgen, en dan over het op tijd betalen.
Wie beheert de geblokkeerde rekening?
Echt geld wordt meestal in bewaring gegeven door een titelmaatschappij of bank tijdens het kopen van een huis.
Nadat u de hypotheek heeft gekregen, wordt de geblokkeerde rekening meestal afgehandeld door de geldschieter. Een deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling wordt door uw geldschieter opzij gezet. Dit is in feite wat de geldschieter zal gebruiken om uw jaarlijkse onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies te betalen.
De geldschieter kan de geblokkeerde rekening al dan niet naar eigen goeddunken afhandelen. Elke betrouwbare derde partij die zich vrijwillig aanmeldt om het accountbeheer te doen, is welkom om dit te doen. De meeste hypotheekbeheerders staan rekeninghouders niet toe om rechtstreeks geld van hun geblokkeerde rekeningen te beheren of op te nemen.
De voordelen van een escrow-escrow op hypotheekbetalingen
Het belangrijkste voordeel van het hebben van een escrow-rekening voor een rakethypotheek is dat het u beschermt tijdens een onroerendgoedtransactie, of u nu de koper of de verkoper bent. Het kan u als huiseigenaar ook beschermen door ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft om uw onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering te betalen wanneer de betalingen verschuldigd zijn. Er zijn ook een paar extra fantastische voordelen voor huizenkopers, eigenaren en geldschieters.
#1. Voor thuiskopers
Als het gaat om het behouden van uw aanbetaling tijdens een huisverkoop, is een escrow-account essentieel. Stel dat u een koopovereenkomst heeft, maar de deal wordt geannuleerd door een fout ontdekt tijdens de woninginspectie. Als u uw aanbetaling rechtstreeks aan de verkoper heeft gegeven, bestaat de kans dat u uw geld niet terugkrijgt.
#2. Voor huiseigenaren
Een escrow op een hypotheekrekeningoverzicht ontlast u van het bedenken van een forfaitair bedrag om belastingen en verzekeringen te dekken. De kosten zijn veel beter te doen omdat u het hele jaar door uw belastingen en verzekeringen betaalt.
Een ander voordeel is dat je niet alle deadlines hoeft te onthouden. Uw hypotheekverstrekker zorgt ervoor dat uw belastingbetalingen en verzekeringspremies altijd op tijd zijn. U bent op deze manier niet aansprakelijk voor te late betalingen. Als uw geblokkeerde rekening leeg is, vergoedt uw beheerder zelfs uw rekeningen.
#3. Voor kredietverstrekkers
Kredietverstrekkers hebben een financiële prikkel om ervoor te zorgen dat uw onroerendgoedbelasting en verzekering worden betaald:
- Als u uw belastingen niet betaalt, kan de belastingdienst een pandrecht op uw huis plaatsen, wat de geldschieter geld kan kosten als de belastingdienst besluit beslag te leggen.
- Als de verzekering van uw huiseigenaar afloopt, kan grote schade of verlies aan uw huis leiden tot een groot waardeverlies.
De geldschieter kan ervoor zorgen dat de rekeningen een geblokkeerde rekening op de lening gebruiken.
De nadelen van een escrow op hypotheekbetalingen
Als het gaat om de nadelen van een geblokkeerde rekening, draagt de huiseigenaar de grootste verantwoordelijkheid. Enkele voorbeelden van het betalen van escrow op een hypotheek zijn als volgt:
#1. Hogere maandelijkse hypotheekbetaling
Zoals eerder vermeld, wordt een geblokkeerde rekening gefinancierd door uw maandelijkse hypotheekafrekening. Resulterend in een grotere maandelijkse kosten dan zonder escrow het geval zou zijn.
#2. Onjuiste schattingen
Zoals eerder aangegeven, wordt het bedrag dat nodig is voor uw escrow bepaald door uw onroerendgoedbelasting. Verzekeringspremies voor huiseigenaren, die beide van jaar tot jaar fluctueren. Op basis van de uitgaven van het voorgaande jaar berekent uw beheerder het benodigde bedrag. Maar hier is het ding: uw eigendom is wanneer u er voor het eerst intrekt. Dit kan resulteren in een aanzienlijke verhoging van uw onroerendgoedbelasting, vooral als de waarde van uw huis is gestegen. Gedurende de eerste paar jaar nadat u bent ingetrokken, kan er regelmatig een aanzienlijke verhoging van uw onroerendgoedbelasting plaatsvinden voordat deze stabiliseert.
Wanneer een beheerder escrow berekent, is het mogelijk dat hij geen rekening houdt met een dergelijke aanzienlijke stijging van de onroerendgoedbelasting. Als gevolg hiervan kan uw escrow tekortschieten. Als dit gebeurt, moet u het verschil uit eigen zak betalen. Aan de andere kant, als er geld over is op uw geblokkeerde rekening na het betalen van de belastingen en verzekeringen van het jaar. Uw beheerder zal u een cheque uitdelen voor het verschil.
#3. Wijzigingen in uw maandelijkse betaling
Elk jaar wordt de escrow geëvalueerd en uw beheerder zal een nieuwe schatting voor het jaar geven op basis van het feit of u te weinig geld had of te veel geld had. Als u een tekort aan contant geld heeft, zal uw hypotheekbetaling stijgen zoals de schatting doet. Deze grotere schatting is een voorzorgsmaatregel om een volgend tekort te voorkomen. Uw hypotheeklasten kunnen dalen of gelijk blijven als u te veel geld op uw rekening heeft staan.
Waarom ben ik verplicht om een Escrow-account te hebben?
Om uw liquide vermogenssaldo te krijgen, neemt u uw huidige verplichtingen en trekt u ze af van uw liquide activa. Dit geeft u uw liquide vermogen. De term "kortlopende verplichtingen" verwijst naar schuldbetalingen en andere verplichtingen die in de nabije toekomst verschuldigd zijn. Liquide activa omvatten alles dat gemakkelijk in contanten kan worden omgezet, terwijl kortlopende verplichtingen alle aanvullende verplichtingen omvatten (1-12 maanden).
Wat is Escrow-analyse?
De gemiddelde persoon heeft zowel een negatief nettovermogen als een negatief liquide vermogen. Dit is vooral belangrijk om in gedachten te houden als u zich nog in de beginfase van uw professionele leven bevindt of als u een aanzienlijk bedrag aan studieschulden heeft. Er zijn veel mensen die niet over voldoende contanten of andere liquide middelen beschikken om volledig aan al hun verplichtingen te voldoen. Als u uw vermogen wilt vergroten en tegelijkertijd uw verantwoordelijkheden wilt verminderen, lees dan dit artikel aandachtig en volg de maatregelen die erin worden geschetst.
Wat is een escrowkussen?
Contant geld is verreweg de meest liquide investeringsoptie omdat het eenvoudig toegankelijk is en u het niet hoeft om te zetten in een ander activum voordat u het kunt gebruiken. Daarna komen zaken als spaarrekeningen, betaalrekeningen, spaarrekeningen met hoge rente, obligaties, depositocertificaten, enzovoort.
Als u nog niet de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, wordt uw 401(k)-account in de regel niet beschouwd als onderdeel van uw liquide vermogenssaldo. Het geld dat wordt aangehouden op een 401(k), een IRA of een ander type pensioenrekening is onderworpen aan bepaalde regels over wanneer en hoe het kan worden vrijgegeven. In de meeste gevallen zal een vervroegde opname resulteren in een boete van minimaal 10%, bovenop eventueel verschuldigde belastingen.
Hoeveel kosten Escrow-kosten?
De escrow-agent krijgt, net als elke andere dienstverlener die betrokken is bij een vastgoedtransactie, een vergoeding. Escrow-vergoedingen voor een woningaankoop variëren vaak van 1% tot 2% van de totale prijs. Dit komt neer op een vergoeding van $ 2,000 tot $ 4,000, die wordt toegevoegd aan uw andere sluitingskosten op basis van de nationale mediane thuiswaarden. Escrow-kosten zijn daarentegen een van de vele kosten die tussen de koper en de verkoper kunnen zijn. Dit betekent dat, afhankelijk van de lokale wetgeving en marktomstandigheden. Mogelijk kunt u van de tegenpartij eisen dat deze een deel of misschien wel de gehele escrow-kosten betaalt.
Als u koopt, moet u ook 1% tot 3% van de uiteindelijke verkoopprijs op een gezamenlijke escrow-rekening met de potentiële verkoper zetten. Dit serieuze geld dient als bevestiging dat je serieus bent over het sluiten van de deal. Het bindt de verkoper om het onroerend goed van de markt te verwijderen terwijl de deal is voltooid. Het serieuze geld dat u in escrow zet, wordt bijgeschreven op uw aanbetaling op het huis nadat de transactie is voltooid. Hoewel serieus geld in escrow geen kostenpost is. U moet zich ervan bewust zijn dat het mogelijk is om het te verliezen als u geen overeenstemming kunt bereiken met de verkoper.
Wanneer is escrow nodig in een hypotheek?
Escrow zit in zowel de eerste woningaankoop als de daaropvolgende maandelijkse hypotheekafrekening. Het escrow-proces bij een aankoop geeft zowel de koper als de verkoper bepaalde zekerheden. Zodra de twee partijen overeenstemming bereiken over een verkoop, wordt de koopovereenkomst aan een neutrale derde partij gegeven. Zoals een bank, titelfirma of onze advocaat, die zal optreden als de escrow-agent. Escrow-agenten moeten de voorwaarden van de transactie volgen en helpen. Zoals de aanbetaling van de koper, een percentage van de verkoopprijs.
Wanneer een onroerend goed "in bewaring" is, krijgen noch de koper noch de verkoper iets van het escrow-bedrijf totdat aan alle criteria van de koopovereenkomst is voldaan. U kunt bijvoorbeeld overeenkomen om een oudere woning te kopen op voorwaarde dat deze een veiligheidscontrole doorstaat. Reparaties en onroerendgoedbelastingcontroles zijn twee meer gebruikelijke escrow-vereisten. Het oprechte geld dat de koper betaalt, laat de verkoper zien dat de koper de transactie wil voltooien en het geld heeft om dit te doen als de koper zich terugtrekt of zich niet aan de voorwaarden van het contract houdt. Het echte geld kan verloren gaan voor de verkoper.
Escrow-agenten zijn ook verantwoordelijk voor het doen van betalingen aan andere partijen dan de koper en verkoper. Deze kunnen omvatten: makelaar provisies, vooruitbetaalde hypotheekrente van de geldschieter, opnamekosten van het county office of records en de eigen vergoeding van de escrow-agent. Op deze manier maakt escrow het aankoopproces van een huis veel gemakkelijker. En zonder dat u verantwoordelijk bent voor tijdige en exacte betalingen aan alle bij de deal betrokken partijen.
Escrow-accounts voor belastingen en verzekeringen
Uw geldschieter zal een geblokkeerde rekening voor u opzetten om uw belastingen en verzekeringen te betalen wanneer u een huis koopt. Uw hypotheekbeheerder houdt een deel van uw maandelijkse hypotheekbetaling in. Deponeert het op een geblokkeerde rekening totdat uw onroerendgoedbelasting en verzekering verschuldigd zijn.
Het bedrag dat nodig is voor escrow verandert altijd. Uw belastingaanslag en verzekeringskosten kunnen van jaar tot jaar verschillen. De meeste kredietverstrekkers vereisen dat er minimaal twee maanden aan extra betalingen op uw rekening staan om te garanderen dat er voldoende contant geld in escrow is.
Uw geblokkeerde rekening wordt jaarlijks door uw geldschieter of beheerder om ervoor te zorgen dat ze niet te veel of te weinig incasseren. Ze geven u een geblokkeerde terugbetaling als uit hun beoordeling van uw geblokkeerde rekening blijkt dat ze te veel geld hebben ingezameld voor belastingen en verzekeringen. U moet het verschil goedmaken als uit hun analyse blijkt dat ze te weinig hebben verzameld. Om een tekort op uw geblokkeerde rekening aan te vullen.
Veelgestelde vragen
Wat is een escrow-saldo?
Uw escrow-saldo stelt het bedrijf dat uw lening verleent, in staat om er geld van af te trekken om belastingen of verzekeringen te betalen.
Wat is een escrow-overeenkomst?
De voorwaarden van een escrow-overeenkomst zijn de voorwaarden van een contract tussen de betrokken partijen en hun taken. Bij een escrow-overeenkomst is doorgaans een onafhankelijke derde partij betrokken, een zogenaamde escrow-agent.
Wat betekent het om in escrow te zijn?
"In escrow" verwijst naar een wettelijke tegoedrekening. Deze goederen (geld of eigendom) kunnen pas worden vrijgegeven als beide partijen aan alle voorwaarden hebben voldaan.
Gerelateerde artikelen
