Als u op zoek bent naar de meest betaalbare huislening die beschikbaar is, bent u waarschijnlijk op zoek naar een conventionele lening. Voordat u zich echter tot een geldschieter verbindt, is het van cruciaal belang om de vele soorten conventionele leningen te begrijpen die voor u beschikbaar zijn. Elke conventionele leningkeuze heeft zijn eigen reeks vereisten, voordelen en nadelen. Hier bespreken we de conventionele hypothecaire lening, de rentetarieven en de vereisten voor de kredietscore en kijken of dit een goede keuze voor u is.
Wat is een conventionele lening?
Een conventionele lening is een lening die niet wordt gegarandeerd door een overheidsinstantie zoals het Department of Veterans Affairs. Conventionele hypotheken voldoen vaak aan de aanbetalings- en inkomensvereisten die worden opgelegd door Fannie Mae en Freddie Mac, evenals aan de leningsbeperkingen die zijn opgelegd door de Federal Housing Finance Agency, of FHFA.
De vereiste voor een conventionele lening is een kredietscore van minimaal 620, terwijl een score van 740 of hoger u zal helpen het beste tarief te krijgen. Afhankelijk van uw financiële situatie en het geleende bedrag, kunt u met een conventionele lening al een aanbetaling doen van slechts 3%. (Houd er echter rekening mee dat een grotere aanbetaling u kan helpen om een goedkoper tarief te krijgen.)
Conforme versus conventionele leningen
Conventionele leningen worden vaak ten onrechte aangeduid als conforme hypotheken of leningen. Hoewel er enige overlap is, zijn de twee categorieën verschillend. Een conforme hypotheek is een hypotheek waarvan de onderliggende voorwaarden overeenkomen met de financieringscriteria van Fannie Mae en Freddie Mac. De Federal Housing Finance Agency stelt bijvoorbeeld een jaarlijkse dollarlimiet (FHFA) vast. Een lening mag in 647,200 in de meeste continentale Verenigde Staten niet meer bedragen dan $ 2022 (tegen $ 548,250 in 2021).
Bijgevolg, hoewel alle conforme leningen conventioneel zijn, zijn niet alle conventionele leningen conform. Een jumbo-hypotheek van $ 800,000 is bijvoorbeeld een conventionele hypotheek, maar geen conforme hypotheek omdat deze het bedrag overschrijdt dat kan worden onderschreven door Fannie Mae of Freddie Mac.
Wat zijn de verschillende soorten conventionele leningen?
Bij het vergelijken van kredietverstrekkers en hypotheekkeuzes, kunt u veel soorten conventionele leningen tegenkomen. Hier zijn enkele van de meest voorkomende, samen met een uitleg van hoe ze werken.
- Conform conventionele leningen: Het zijn leningen die voldoen aan de regels die zijn opgesteld door Fannie Mae en Freddie Mac, inclusief de maximale leenbedragen die hierboven zijn beschreven.
- Jumbo-leningen: Met Jumbo-leningen kunt u meer lenen dan de maximale leenlimiet voor conforme leningen. Ze vereisen echter vaak een hogere credit score, een lagere debt-to-income ratio (DTI) en een grotere aanbetaling.
- Portefeuilleleningen: Dit zijn conventionele leningen die een kredietverstrekker liever in eigen portefeuille houdt dan op de secundaire markt te verkopen. Met deze optie kan de kredietverstrekker flexibeler zijn dan de Fannie Mae en Freddie Mac-regelgeving toestaan, vooral als het gaat om kredietscores en DTI's.
- Subprime-leningen: Conforme leningen vereisen een DTI van minder dan 50% en een kredietscore van 620 of beter. Als uw krediet echter niet helemaal in orde is, kunt u mogelijk in aanmerking komen voor een subprime-hypotheeklening.
- Afgeschreven conventionele leningen: Deze leningen worden volledig afgeschreven, dus huizenkopers hebben een vaste maandelijkse betaling van het begin tot het einde van de terugbetalingsperiode van de lening, zonder ballonbetaling. Voor afgeschreven conventionele leningen zijn vaste of aanpasbare hypotheekrentes beschikbaar.
- Hypotheekleningen met aanpasbare rente: Een hypothecaire lening met vaste rente heeft dezelfde rentevoet - en dus dezelfde maandelijkse betaling - voor de duur van de lening. Een hypotheek met variabele rente daarentegen biedt een vaste rente voor een bepaalde tijd, vaak tussen de drie en tien jaar. Uw rentepercentage wordt jaarlijks aangepast op basis van marktconforme tarieven.
Leningvereisten voor een conventionele lening
U moet aan de leningvereisten voldoen om in aanmerking te komen voor elke vorm van conventionele hypothecaire lening. Conventionele leningen hebben doorgaans strengere eisen dan door de overheid gesteunde leningen, waaronder:
#1. Kredietwaardigheid
Als u zich voorstelt om een conventionele lening te krijgen als een reeks stappen, zou de eerste fase uw kredietscore zijn. Hypotheekverstrekkers hebben een minimale kredietscore van 620 nodig om in aanmerking te komen voor een conventionele lening. Om de hoogste rente en contract te krijgen, heeft u een aanzienlijk hogere kredietscore nodig, meestal 740 of hoger.
#2. DTI (schuld/inkomen) ratio
Als u de ladder opgaat, is het volgende stuk informatie waar een geldschieter naar zal kijken uw schuld / inkomen (DTI) -ratio. Uw DTI-ratio houdt rekening met andere maandelijkse schulden, zoals autoleningen, studieleningen en creditcardschulden. De meeste kredietverstrekkers zullen niet toestaan dat deze ratio hoger is dan 43%, terwijl sommigen een uitzondering kunnen maken en tot 50% toestaan.
#3 Aanbetaling
In tegenstelling tot sommige door de overheid verzekerde leningen, biedt een geldschieter u niet 100 procent van de aankoopprijs van een huis in een conventionele lening; u moet een aanbetaling kunnen doen. Veel conventionele leningen met vaste rente voor een primaire woning (geen tweede huis of vastgoedbeleggingen) bieden een aanbetaling van slechts 3% of 5%. Als u een conventionele lening van 3 procent aanneemt om bijvoorbeeld een huis van $ 350,000 te kopen, moet u ten minste $ 10,500 afbetalen.
#4. Particuliere hypotheekverzekering
De mogelijkheid om slechts 3% neer te leggen is een verleidelijk kenmerk van conventionele hypotheken, maar het komt met een vergoeding: een particuliere hypotheekverzekering (PMI). Omdat u geen aanbetaling van 20% hebt gedaan, beschermt PMI de geldschieter in geval van wanbetaling. Dus totdat u 20 procent eigen vermogen in uw huis heeft - hetzij door uw hypotheek af te lossen of door de waarde van uw huis te verhogen - moet u PMI betalen.
#5. Leenbedrag
De laatste stap naar het verkrijgen van een conventionele lening is bepalen hoeveel geld u moet lenen. Elk jaar stelt de Federal Housing Finance Agency (FHFA) beperkingen vast voor het voldoen aan conventionele leningen. Deze verschillen afhankelijk van waar de woning zich bevindt. De limiet voor 2021 in het grootste deel van de Verenigde Staten is $ 548,250. Limieten van $ 822,375 zijn van toepassing in duurdere gebieden zoals Californië en New York City. Voor alles wat groter is, is een jumbo-lening nodig.
Hoe een conventionele lening te verkrijgen?
Als u heeft vastgesteld dat een conventionele lening het beste voor u is, kunt u er als volgt een krijgen:
#1. Onderzoek uw kredietscore.
Voordat u iets anders doet, moet u uw kredietsituatie begrijpen. U kunt dit gratis doen door uw credit score te controleren bij Experian. Als uw credit score 620 of beter is, komt u mogelijk in aanmerking voor een conforme conventionele lening. En als het in het midden van de jaren 700 is, is de kans groter dat u in aanmerking komt voor gunstige leningsvoorwaarden.
#2. Zet geld opzij voor een aanbetaling.
Hoewel veel conventionele leningen geen grote aanbetaling vereisen, is de kans groter dat u in aanmerking komt voor een lagere rente naarmate u meer geld neerlegt.
#3. Onderzoek uw schuld-inkomen-ratio.
Lenders houden rekening met uw DTI naast uw credit score. Kredietverstrekkers zien vaak liever dat uw totale maandelijkse leningen niet hoger zijn dan 36% van uw bruto maandinkomen. In sommige situaties kunnen ze hun benodigde DTI oprekken tot 43 procent of hoger, maar Fannie Mae en Freddie Mac accepteren slechts 50 procent voor conforme leningen.
#4. Kijk naar hypotheekverstrekkers.
Overweeg verschillende hypotheekaanbieders, inclusief welke tarieven zij bieden, hoe het aanvraagproces werkt en of u online kunt solliciteren. Probeer voordat u zich aanmeldt ten minste drie tot vijf kredietverstrekkers te ontdekken die uw voorkeur hebben.
#5. Voorafgaande goedkeuring verkrijgen.
Een voorafgaande goedkeuring van een hypotheek is een document van een hypotheekverstrekker die ermee instemt om u een bepaald bedrag te geven om een huis te kopen als aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan. Tijdens deze procedure zal de geldschieter of makelaar u informeren of er nog andere wijzigingen nodig zijn om uw geschiktheid voor het kopen van een woning te verbeteren.
Wat zijn de voordelen van een conventionele lening?
Er is geen one-size-fits-all hypothecaire lening, dus het is van cruciaal belang om de voor- en nadelen van elk van uw opties te begrijpen voordat u een beslissing neemt. Hier zijn enkele van de voordelen van een conventionele lening:
#1. Goedkope rentetarieven:
Als u een goede kredietscore heeft, kunt u in aanmerking komen voor een lage rente. Bovendien kunt u, nadat uw loan-to-value-ratio 80% heeft bereikt, verzoeken om af te zien van de verzekeringsvereiste. Daarentegen kunnen de hypotheekverzekeringskosten in verband met een FHA-lening gedurende de hele looptijd van de lening worden voortgezet, net als de garantiekosten in verband met een USDA-lening.
#2. Hogere leenbeperkingen:
Hoewel conforme leningen limieten hebben, kunnen conventionele jumbo-leningen indien nodig zelfs nog hoger uitvallen. Door de overheid verzekerde leningen bieden u mogelijk niet hetzelfde niveau van flexibiliteit.
Sommige kredietverstrekkers hebben meer speelruimte bij conventionele leningen dan bij door de overheid verzekerde leningen, omdat ze niet verplicht zijn de criteria te volgen die door die overheidsinstanties worden opgelegd.
Wat zijn de nadelen van een conventionele lening?
Naast enkele voordelen van het verkrijgen van een conventionele lening boven een door de overheid gedekte lening, zijn er enkele nadelen waarmee u rekening moet houden:
#1. Meer vereisten voor kredietscores:
Om in aanmerking te komen voor een conforme conventionele lening, hebt u normaal gesproken een kredietscore van ten minste 620 nodig, wat hoger is dan wat bepaalde door de overheid gesteunde leningen nodig hebben.
#2. Hogere aanbetalingseisen:
Als u voor het eerst een huis koopt, kunt u met bepaalde conventionele leningprogramma's slechts 3% of misschien helemaal niets neerleggen, maar verwachten daarna 5% te betalen. Ter vergelijking: voor FHA-leningen is een aanbetaling van 3.5 procent vereist, terwijl USDA- en VA-leningen helemaal geen aanbetaling vereisen.
#3. Strengere kwalificatiecriteria:
Door de overheid verzekerde hypothecaire leningen vormen minder risico voor de geldschieter, dus u kunt er mogelijk voor in aanmerking komen als u voldoet aan de kwalificatievereisten van het bureau. Omdat de kredietverstrekker daarentegen een groter risico neemt door de lening aan te gaan, kan uw persoonlijke financiële status uitgebreider worden gecontroleerd met een conventionele lening.
Wat maakt een conventionele hypotheek uniek ten opzichte van andere soorten leningen?
Laten we eens kijken hoe conventionele leningen zich verhouden tot enkele andere veelvoorkomende leningopties.
VA-leningen versus conventionele leningen
Terwijl conventionele leningen openstaan voor iedereen die aan de vereisten voldoet, zijn VA-leningen exclusief beschikbaar voor veteranen, actieve dienstleden en hun overlevende echtgenoten als een voordeel van militaire dienst.
De eisen voor VA-leningen zijn vergelijkbaar met die voor conventionele leningen. VA-leningen hebben daarentegen een paar grote voordelen.
Eerst en vooral vereisen VA-leningen geen aanbetaling. Ten tweede vereisen VA-leningen geen hypotheekverzekering.
Hier zijn een paar dingen om over na te denken als je een VA-lening wilt ontvangen in plaats van een conventionele lening:
- U kunt met een VA-lening geen tweede woning kopen. Het Department of Veterans Affairs vereist dat houders van een VA-lening in het huis wonen dat is gekocht met een VA-lening. Tweede- en vakantieverblijven zijn niet toegestaan met VA-leningen.
- U moet financieringskosten betalen. De VA-financieringsvergoeding compenseert belastingbetalers voor de kosten van het verkrijgen van een VA-lening. De financieringsvergoeding wordt kwijtgescholden voor bepaalde groepen (overlevende echtgenoten, mensen met een VA-handicap en Purple Heart-ontvangers die in actieve dienst zijn). De financieringskosten variëren afhankelijk van uw aanbetaling, of u koopt of herfinanciert, en hoe vaak u uw VA-leningvoordeel hebt gebruikt. Het varieert van 1.25 procent tot 3.3 procent van het geleende bedrag.
FHA-leningen versus conventionele leningen
FHA-leningen hebben minder strenge kredietvereisten dan conventionele leningen. FHA-leningen, die worden onderschreven door de Federal Housing Administration, maken goedkeuring mogelijk met slechts een kredietscore van 500 en een aanbetaling van 10%. Een minimale aanbetaling van 3.5 procent is vereist voor kredietscores van meer dan 580. Terwijl conventionele leningen een lagere aanbetaling vereisen (3%), moet u een kredietscore van ten minste 620 hebben om in aanmerking te komen.
Bij het kiezen tussen een conventionele lening en een FHA-lening, moet rekening worden gehouden met de kosten van een hypotheekverzekering. Als u minder dan 10% op een FHA-lening zet, moet u een hypotheekverzekering betalen voor de duur van de lening, ongeacht hoeveel eigen vermogen u heeft. Aan de andere kant, zodra u 20% eigen vermogen bereikt op een conventionele lening, hoeft u geen particuliere hypotheekverzekering te betalen.
USDA-leningen versus conventionele leningen
Terwijl conventionele leningen in het hele land beschikbaar zijn, zijn USDA-leningen* alleen beschikbaar in gekwalificeerde plattelandsgemeenschappen. Degenen die in aanmerking komen voor een USDA-lening, vinden het misschien een relatief redelijke lening in vergelijking met andere leningopties.
Een conventionele lening kent geen maximale inkomensgrens. USDA-leningen hebben echter inkomenslimieten die variëren afhankelijk van de locatie en de staat waar u het huis koopt. Uw geldschieter evalueert de salarissen van iedereen in huis – niet alleen de mensen met een lening – bij het bepalen of u in aanmerking komt voor een USDA-lening.
USDA-leningen vereisen niet de betaling van een particuliere hypotheekverzekering (PMI), maar ze vereisen wel de betaling van een gegarandeerde vergoeding, die gelijk is aan PMI. Als u het volledig betaalt, bedragen de kosten 1% van het totale geleende bedrag. U kunt de garantiekosten ook betalen als onderdeel van uw maandelijkse betaling. De garantietoeslag is meestal minder duur dan PMI.
Wat zijn conventionele leningtarieven?
De rentetarieven op een conventionele hypothecaire lening fluctueren dagelijks. De rentetarieven op conventionele hypotheken zijn doorgaans iets lager dan de rentetarieven voor FHA-leningen en iets hoger dan de rentetarieven voor VA-leningen. Het exacte rentepercentage dat u ontvangt, wordt echter bepaald door uw unieke omstandigheden.
Hoewel veel websites u kunnen voorzien van geschatte conventionele rentetarieven voor leningen, is de beste manier om uw werkelijke hypotheekrentetarief te zien, het toepassen ervan.
Wat maakt een conventionele lening anders dan een gewone lening?
Particuliere kredietverstrekkers bieden conventionele hypotheken aan zonder steun van de overheid. Ze worden niet door de overheid gesteund zoals FHA-leningen. Kwalificatie vereist een hogere kredietscore, DTI-ratio en aanbetaling.
Waarom zijn conventionele leningen beter?
Als u een goede kredietwaardigheid en een lage schuld heeft, overweeg dan een traditionele lening. 20% vooraf betalen elimineert PMI en verlaagt hypotheekbetalingen. Conventionele leningen hebben zo weinig als 3% nodig.
Wat is het risico van een conventionele lening?
Conventionele leningen zijn flexibeler maar riskanter omdat ze niet federaal verzekerd zijn. Dit maakt het moeilijker om een standaardlening te krijgen, die u financieel beschermt.
Wat is het risico van een conventionele lening?
Een conventioneel hypothecair krediet van 15 of 20 jaar is mogelijk. Tarieven: Vast of veranderlijk. Kredietscore en geschiedenis bepalen de rentevoet.
Wie keurt conventionele leningen goed?
De verzekeraar kan uw aanvraag voor een woningkrediet goedkeuren, weigeren of onderbreken. Duidelijk om te sluiten: zo ja, dan heb je alles ingevuld. Plan uw sluiting met de geldschieter.
Conclusie
Er zijn verschillende hypotheekalternatieven voor u beschikbaar, maar een conventionele lening kan een verstandige beslissing zijn om de kosten laag te houden en is een van de meest voorkomende opties voor kredietnemers.
Het op orde hebben van uw credit score, inkomen en vermogen is de beste manier om in aanmerking te komen voor een conventionele lening. Houd er rekening mee dat, hoewel sommige kredietverstrekkers bereid zijn flexibel te zijn bij het aanvragen van een conventionele lening, u normaal gesproken een zwakte op één gebied moet compenseren. Als uw credit score bijvoorbeeld laag is, heeft u normaal gesproken een grotere aanbetaling en een hoger salaris nodig. Over het algemeen zou u een conventionele lening moeten kunnen ontvangen als u een aanbetaling, voldoende inkomen en een kwalificerende kredietscore heeft.
Veelgestelde vragen over conventionele leningen
Is het moeilijk om een conventionele lening te krijgen?
Hoewel een conventionele lening de meest voorkomende hypotheekvorm is, is deze verrassend moeilijk te verkrijgen. Leners moeten een minimale kredietscore van ongeveer 640 hebben om in aanmerking te komen (de hoogste minimumscore van elk hypotheekproduct) en een schuld-inkomensverhouding van 43 procent of lager.
Is het beter om FHA of conventioneel te gaan?
Als u een sterk of uitstekend krediet heeft, heeft een conventionele lening vaak de voorkeur omdat uw hypotheekrente en PMI-kosten lager zullen zijn. Als uw kredietscore echter in de bovenste 500 of de lage 600 ligt, kan een FHA-lening ideaal zijn. FHA is vaak het goedkopere alternatief voor klanten met een slechte kredietwaardigheid.
Wat is de minimale aanbetaling voor een conventionele lening?
De minimale aanbetaling voor een conventionele hypotheek is 3%. Het kan echter nodig zijn dat leners met slechtere kredietscores of grotere schuld-inkomensverhoudingen meer neerleggen.
Gerelateerde artikelen
- Hoe een huis met slecht krediet te kopen: gedetailleerde gids in 2022
- Hypotheek zonder aanbetaling: een hypotheek krijgen zonder aanbetaling in 2022
- Minimale kredietscore om een huis te kopen in 2022
- Welke kredietscore heeft u nodig om een huis te kopen: de beste Amerikaanse praktijken in 2022?
- ZAKELIJKE LENINGEN VOOR VETERANEN: Best Easy 2022 Guide en; Amerikaanse praktijken
