الرهون العقارية هي نوع من القروض التي يمكن استخدامها لشراء أو الاحتفاظ بمنزل أو أرض أو أي قطعة أخرى من العقارات. يوافق المقترض على سداد مدفوعات دورية للمقرض ، عادة في شكل سلسلة من الأقساط المنتظمة التي يتم تقسيمها إلى أصل وفائدة. ثم يعمل العقار كضمان للقرض. يتطلب التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أن يتأكد المقترض من استيفائه لعدد من المعايير ، بما في ذلك الحد الأدنى من التصنيفات الائتمانية والدفعات المقدمة. قبل الإغلاق ، تخضع طلبات الرهن العقاري لإجراء اكتتاب شامل. ومن ثم ، فإن هذا المنشور يستلزم المزيد عن موظف قروض الرهن العقاري والمنشئين ومعدل سدادهم.
القرض العقاري
عندما تدخل أنت والمقرض في قرض عقاري ، يُمنح المُقرض سلطة الاستيلاء على ممتلكاتك إذا كنت غير قادر على سداد مبلغ القرض بالإضافة إلى الفائدة. لشراء عقار أو اقتراض أموال مقابل قيمة منزل تملكه حاليًا ، يمكنك استخدام قرض الرهن العقاري. فيما يلي ما يجب البحث عنه في الرهن العقاري:
- مبلغ القرض
- معدل الفائدة وأي نقاط يمكن إضافتها
- رسوم إقفال القرض والتي تشمل رسوم المقرض
- APR تعني معدل النسبة السنوية.
- نوع سعر الفائدة والمرونة (هل هو ثابت أم قابل للتعديل؟)
- طول مدة القرض أو الإطار الزمني للسداد
- وجود عناصر محفوفة بالمخاطر إضافية في القرض ، مثل غرامة الدفع المسبق ، أو شرط البالون ، أو مخصص الفائدة فقط ، أو الاستهلاك السلبي
معدل قرض الرهن العقاري
سيكون متوسط سعر الفائدة على قرض عقاري ثابت لمدة 30 عامًا 6.79٪ يوم الجمعة 5 مايو 2023 بانخفاض 11 نقطة أساس عن الأسبوع السابق. يبلغ متوسط سعر الفائدة على إعادة التمويل لمدة 30 عامًا حاليًا 6.88٪ ، بانخفاض 15 نقطة أساس عن الأسبوع السابق ، إذا كنت ترغب في إعادة التمويل. بالإضافة إلى ذلك ، فإن معدل الفائدة على إعادة التمويل لمدة 15 عامًا في المتوسط في جميع أنحاء البلاد يبلغ الآن 6.16٪ ، بانخفاض 7 نقاط أساس عن الأسبوع الماضي. غالبًا ما يكون لدى بعض مقرضي الرهن العقاري عروضًا أقل بكثير من المتوسط الوطني ، حيث تُظهر معدل الفائدة ، APR (السعر بالإضافة إلى النفقات) ، والدفع الشهري المقدر لمساعدتك في مقارنة العروض وتمويل منزلك بأسعار معقولة. من الأهمية بمكان مقارنة عروض الرهن العقاري قبل التوقيع على قرض بسبب ارتفاع أسعار الفائدة.
العوامل التي تحدد معدل قرض الرهن العقاري الخاص بك
عند تحديد سعر الفائدة على قرض الرهن العقاري ، يأخذ المقرضون هذه الأشياء في الاعتبار:
# 1. مستوى الرصيد
يتم تحديد معدل الرهن العقاري الخاص بك في المقام الأول من خلال درجة الائتمان الخاصة بك. أصبحت هذه النتيجة المكونة من ثلاثة أرقام المؤشر الأكثر دقة للمقرضين حول قدرتك على سداد المدفوعات في الوقت المحدد. سيكون السعر الخاص بك أقل وستكون أقل خطورة على المُقرض إذا كانت نتيجتك أعلى. لذلك ، قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، اتخذ خطوات لرفع درجة الائتمان الخاصة بك من أجل الحصول على أفضل سعر.
# 2. دفعة أولى
يشار إلى جزء من سعر شراء العقار الذي تدفعه مقدمًا ولا يأتي من مقرض الرهن العقاري من خلال قرض على أنه دفعة أولى. هناك طرق عديدة لرفع الدفعة الأولى اللازمة لشراء عقار. كثيرًا ما يستخدم المشترون المتكررون الذين لديهم حقوق ملكية جيدة في منزلهم الحالي عائدات البيع لتغطية الدفعة الأولى على منزل جديد.
منشئي قروض الرهن العقاري
يُعرف الفرد أو المنظمة التي تلعب دورًا حاسمًا في عملية إنشاء قرض الرهن العقاري ، أو بداية القرض ، باسم مُنشئ قروض الرهن العقاري ، أو MLO. سيساعدك مُنشئ القرض في المضي قدمًا خلال العملية بأسرع ما يمكن وبسهولة ، بدءًا من اتصالك الأولي به ومرورًا بالموافقة المسبقة وطلب القرض والإغلاق. قد يقوم بنك كبير أو اتحاد ائتماني أو أي منظمة إقراض أخرى ، كبيرة كانت أم صغيرة ، بتوظيف منشئي قروض الرهن العقاري. اعتمادًا على مكان عملهم ، يتم الدفع للعديد منهم على أساس العمولة.
هل منشئي قروض الرهن العقاري هم نفس مسؤولي القروض؟
هناك اختلاف بسيط بين العبارات "ضابط قروض الرهن العقاري" و "ضابط القرض" (LO) ، على الرغم من حقيقة أنك قد تسمع استخدامهما بالتبادل. يمكن لمنشئ القرض أن يشير إلى كل من المنظمة أو الهيئة (المُقرض) التي تبدأ القرض والخبير المحدد الذي يتعاون معك. ضابط القرض هو فقط الشخص الذي يوجهك خلال عملية طلب الرهن العقاري ويتأكد من إكمال جميع الأوراق بدقة وتقديمها في الوقت المحدد.
ماذا يفعل منشئو قروض الرهن العقاري؟
يقوم منشئو قروض الرهن العقاري بدعم المقترضين أثناء إجراءات طلب القرض وإغلاقه. إن جمع بياناتك الائتمانية والمالية ، وتحديد احتياجاتك وأفضل إمكانيات للقرض بالنسبة لك ، والتفاوض على الأسعار ، وتقديم طلبك للاكتتاب هي بعض الأمثلة على ما يستتبعه ذلك. من المهم ملاحظة أن مُنشئ قروض الرهن العقاري لن يقرر ما إذا كان سيوافق على طلب القرض الخاص بك أو مقدار الأموال التي ستمنحك. قسم الاكتتاب للمقرض ، الذي يقيم المخاطر الخاصة بك كمقترض ، هو المسؤول عن التعامل مع هذا الجانب.
ما هي متطلبات الترخيص لمنشئي قروض الرهن العقاري؟
مطلوب إما ترخيص الولاية أو تسجيل MLO الفيدرالي لكي تصبح منشئ قروض الرهن العقاري. يجب أن يعمل الشخص لدى مؤسسة إيداع (أو شركة تابعة لمؤسسة إيداع) أو لمنظمة تخضع لتنظيم إدارة الائتمان الزراعي حتى يكون مؤهلاً للتسجيل الفيدرالي. يحتفظ نظام السجل والتراخيص للرهن العقاري على الصعيد الوطني (NMLS) بقاعدة بيانات للتسجيلات الفيدرالية في MLO. لتأكيد تسجيل MLO الخاص بك ، تحقق من قاعدة بيانات عملاء NMLS.
كم تبلغ رسوم منشئي قروض الرهن العقاري؟
يجوز لمقرض الرهن العقاري فرض رسوم تسمى رسوم إنشاء الرهن العقاري لتغطية تكلفة خدمات معينة مثل إنشاء القرض ومعالجته والاكتتاب. عادة ما تتراوح رسوم إنشاء الرهن العقاري من 0.5 في المائة إلى 1 في المائة من إجمالي المبلغ الذي تقترضه.
ضابط قرض الرهن العقاري
ضابط قروض الرهن العقاري هو خبير مالي يساعد العملاء في تحديد أهليتهم للحصول على قروض الرهن العقاري. كما أنها توفر تفاصيل حول أسعار الفائدة وأنواع عديدة من القروض التي يتم تقديمها. هؤلاء الأشخاص ، الذين يعملون بشكل متكرر في البنوك وشركات الرهن العقاري ، يقدمون المساعدة والتوجيه فيما يتعلق بقروض الرهن العقاري.
ماذا يفعل موظف قرض الرهن العقاري؟
فيما يلي المهام الرئيسية لموظف قرض الرهن العقاري:
- جمع كافة البيانات المالية للمقترضين للقرض مثل الضرائب والديون
- منح العملاء خيارات ائتمانية تناسبهم
- تحديد مشتري المساكن المحتملين من خلال الندوات والإعلان والطرق الأخرى
- الاحتفاظ بسجلات دقيقة وشاملة لجميع معاملات الرهن العقاري
- التعاون مع شركات التأمين وخبراء العقارات الآخرين ، مثل المثمنين المنزليين
- مراعاة قواعد الخصوصية والسرية طوال إجراءات طلب الرهن.
كيف تصبح مسؤول قرض الرهن العقاري
الخطوات التي يمكنك اتخاذها لتصبح مسؤول MLO هي كما يلي:
# 1. استيفاء المتطلبات الأساسية
يجب ألا يقل عمرك عن 18 عامًا وتحمل شهادة الثانوية العامة أو دبلوم المعادلة العامة (GED) للعمل كمسؤول عن قروض الرهن العقاري. حاول التسجيل في الرياضيات والمواد المالية أثناء وجودك في المدرسة لبدء اكتساب المعرفة والقدرات اللازمة لتصبح MLO.
# 2. إنهاء متطلبات التعليم.
يجب على مسؤولي قروض الرهن العقاري إكمال تدريب محدد قبل الترخيص ، وفقًا لخدمة ترخيص الرهن العقاري الوطنية (NMLS) ، للتأكد من أنهم على دراية كاملة بما يستلزمه هذا النوع من العمل. تعتبر الدورات التدريبية حول اللوائح الخاصة بالدولة التي تحكم الإقراض العقاري بالإضافة إلى المواد الأخرى جزءًا من التعليم المطلوب. قم بزيارة نملس لمعرفة المزيد حول متطلبات التعليم المحددة لكل ولاية.
# 3. تعرف على متطلبات الترخيص في ولايتك.
خطوتك التالية في أن تصبح MLO هي الحصول على ترخيص إنشاء رهن عقاري صالح عند الانتهاء من دورات الترخيص المسبق. يتم منح هذه التراخيص من قبل مؤسسات الدولة ، وتختلف متطلبات ترخيص MLO من دولة إلى أخرى. بالإضافة إلى ذلك ، هناك تكاليف خاصة بالدولة لترخيص MLO يجب عليك دفعها.
# 4. أكمل اختبار SAFE MLO
يجب عليك أيضًا اجتياز اختبار SAFE (قانون الإنفاذ الآمن والعادل) MLO بدرجة لا تقل عن 75٪ حتى تصبح موظفًا مرخصًا لقرض الرهن العقاري. يتم اختبار فهمك للوائح إقراض الرهن العقاري على مستوى الولاية والفيدرالية في هذا الاختبار. على الرغم من وجود فترة انتظار لمدة 30 يومًا قبل إعادة الاختبار. اختبار SAFE MLO له فترة انتظار مدتها 180 يومًا بعد ثلاث محاولات.
# 5. مراعاة إرشادات NMLS
يجب عليك أيضًا تلبية متطلبات NMLS التالية لتصبح منشئ الرهن العقاري:
- الرعاية: تحقق من أن شركتك ستدعم وتشرف على مسؤوليات MLO الخاصة بك. يجب أيضًا الموافقة على رعايتك من قبل الوكالة التنظيمية في ولايتك.
- معرّف NMLS الفريد: لكل MLO ، وساطة ، وفرع مع حساب NMLS رقم دائم يُعرف باسم المعرّف الفريد NMLS.
- التمسك بترخيص صالح: بعد استلام الترخيص الخاص بك ، يجب عليك الحفاظ عليه من خلال استيفاء المتطلبات ، مثل الحفاظ على تحديث معلوماتك.
# 6. المضي قدمًا في تعليمك
لكي تكون مؤهلاً لتجديد الترخيص ، يتعين على مسؤولي قروض الرهن العقاري إنهاء ثماني ساعات من التعليم المستمر المعتمد من NMLS كل عام.
# 7. اكتساب الخبرة
بعد الانتهاء من جميع المتطلبات التعليمية والترخيصية ، ابدأ باكتساب الخبرة كمسؤول قروض رهن عقاري. يمكنك العمل بشكل مستقل ، ولكن بالنسبة لمنصب MLO الأول الخاص بك ، يمكنك اختيار البحث عن عمل في بنك حسن السمعة أو اتحاد ائتماني أو شركة إقراض عقاري.
راتب ضابط قرض الرهن العقاري
لإعطائك فكرة عن الكسب المحتمل لهذا المنصب ، هناك وظيفتان لهما ألقاب وظيفية مماثلة ومتوسط رواتبهم الوطنية الأساسية:
- مصدر قروض الرهن العقاري: 162,095 دولاراً سنوياً. تبلغ العمولة النموذجية لهذا المنصب 27,600 دولار سنويًا.
- راتب ضابط القرض: 169,030 دولارًا سنويًا. العمولة النموذجية لهذا المنصب هي 24,000 دولار سنويًا.
يتوقع مكتب إحصاءات العمل أنه بين عامي 2019 و 2029 ، سيزداد توظيف موظفي القروض بنسبة 3 ٪ ، أو بالسرعة نفسها تقريبًا مثل المتوسط لجميع المهن.
قرض حساب الرهن العقاري
على الرغم من أن مدفوعات الرهن العقاري الأساسية تمثل تحديًا ، إلا أن حاسبة الرهن العقاري من Bankrate تجعلها بسيطة وسريعة الحل.
أولاً ، أدخل السعر (إذا كنت تشتري) أو القيمة الحالية للممتلكات الخاصة بك (إذا كنت تقوم بإعادة التمويل) بجوار الحقل المسمى "سعر المنزل".
أدخل مبلغ الدفعة الأولى (إذا كنت تشتري) أو رصيدك (إذا كنت تقوم بإعادة التمويل) في عمود "الدفعة المقدمة". ملكية المنزل هي قيمة المنزل ناقصًا أي ديون مستحقة. الدفعة الأولى هي المبلغ النقدي الذي تدفعه مقدمًا لشراء منزل. لديك خيار إدخال مبلغ نقدي أو نسبة مئوية من سعر الشراء. سترى بعد ذلك "مدة القرض". اختر المدة التي قد تكون 20 أو 15 أو 10 سنوات ، وستقوم الآلة الحاسبة لدينا بتغيير جدول الاسترداد. أخيرًا ، أدخل السعر الذي تتوقع دفعه في مربع "سعر الفائدة".
المصاريف العادية التي يغطيها سداد الرهن
يشكل رأس المال والفائدة غالبية مدفوعات الرهن العقاري الشهرية. الفرق بين رأس المال والفائدة هو ما تدفعه للمقرض مقابل المبلغ الذي اقترضته. بالإضافة إلى ذلك ، قد يأخذ المُقرض أموالاً إضافية من حسابك كل شهر لوضعها في حساب الضمان. بعد ذلك ، يدفع المُقرض (أو مقدم الخدمة) عادةً شركة التأمين الخاصة بك والمقيم المحلي لضرائب الممتلكات مباشرةً باستخدام هذه الأموال.
- أصل المبلغ: لقد اقترضت هذا المبلغ من المُقرض.
- الفائدة: هذه هي الرسوم التي يفرضها عليك المُقرض على القرض. يتم استخدام النسبة المئوية السنوية للتعبير عن أسعار الفائدة.
- ضرائب الممتلكات: تخضع الممتلكات الخاصة بك لضريبة سنوية من قبل الحكومة المحلية. إذا كان لديك حساب ضمان ، فإن كل دفعة شهرية من مدفوعات الرهن تساوي واحدًا على اثني عشر من فاتورتك الضريبية السنوية.
- تأمين مالكي المنازل: الحرائق والعواصف والسرقة وسقوط شجرة على منزلك والمخاطر الأخرى كلها مغطاة بواسطة بوليصة التأمين الخاصة بك من حيث الأضرار التي تلحق بالممتلكات والخسائر المالية.
- تأمين الرهن العقاري: من المحتمل أن يكون تأمين الرهن العقاري ، الذي يضاف أيضًا إلى دفعتك الشهرية إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ من سعر شراء المنزل ، على المحك.
صيغة دفع الرهن العقاري
هل تريد تحديد مبلغ دفعة الرهن العقاري الشهرية القادمة؟ بالنسبة لأولئك الذين يستمتعون بالحساب ، يمكن استخدام الصيغة التالية لمعرفة مدفوعات الرهن العقاري يدويًا:
معادلة مدفوعات الرهن العقاري:
م = ف {ص (1 + ص)n / (1 + ص)n - 1}
م ... إجمالي أقساط الرهن العقاري الشهرية
P ... مبلغ القرض الأساسي
r ... معدل الفائدة الشهري
n ... عدد الدفعات على مدى عمر القرض
3.5 هو معدل الرهن العقاري جيد؟
الفائدة على الرهن العقاري بنسبة 3.5 في المائة هي أقل من المتوسط في البيئة الحالية.
ما درجة الائتمان التي أحتاجها للحصول على قرض عقاري؟
قد لا يتمكن المقرضون من الموافقة على قرضك أو قد يضطرون إلى تقديم معدل فائدة أعلى لك ، مما قد يعني دفعات شهرية أعلى إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 620.
ماذا يعني قرض الرهن العقاري؟
لشراء عقار أو اقتراض أموال مقابل قيمة منزل تملكه حاليًا ، يمكنك استخدام قرض الرهن العقاري.
7٪ هو معدل الرهن العقاري سيئة؟
في استطلاع حديث أجراه معهد New Home Trends ، ذكر 92٪ من مالكي المنازل الحاليين الذين لديهم رهون عقارية أنهم لن يشتروا منزلًا آخر إذا ارتفعت أسعار الفائدة إلى ما يزيد عن 7٪ ، ارتفاعًا من 85٪ قالوا نفس الشيء عند مستوى 6٪.
هل الرهن العقاري 5٪ مرتفع للغاية؟
يعلمنا التاريخ أنه إذا كان بإمكانك التعامل مع الالتزام المالي ، فإن الحصول على قروض بمعدل معدل فائدة سنوي يبلغ 5٪ إلى 10٪ قد لا يكون مصدر قلق كبير. ومع ذلك ، فإن 0٪ هو دائمًا أفضل سعر فائدة.
ما هي درجة الائتمان المطلوبة لمنزل 350 ألف دولار؟
للتأهل للحصول على قرض عقاري بقيمة 350 ألف دولار ، تحتاج عادةً إلى الحصول على ائتمان قوي (درجة FICO تبلغ 670 أو أفضل) ، خاصة إذا كنت تريد أقل المعدلات. بالإضافة إلى ذلك ، قد يطلب المقرضون دليل على الدخل والأصول الأخرى.
ما هي درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل 400K؟
بشكل عام ، يتطلب الحصول على قرض لشراء عقار الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 620. يضعها معظم المقرضين على أنه الحد الأدنى من درجة الائتمان المطلوبة للحصول على قرض تقليدي.
هل يمكنني شراء منزل بدرجة ائتمانية 725؟
مع درجة ائتمان "عادلة" تبلغ 620 أو أعلى ، قد تكون مؤهلاً للعديد من القروض التقليدية ، ومع ذلك قد يكون معدل الفائدة الخاص بك أكبر مما سيكون عليه مع درجة ائتمان أعلى.
المنشورات المشابهة
- ما هو المسؤول عن القرض: الواجبات والراتب والصفات والدليل
- وسطاء الرهن العقاري: كيف يكسب وسطاء الرهن العقاري الأموال في الولايات المتحدة (محدث)
- مُنشئ قرض الرهن العقاري: ماذا يفعلون وكيف يصبحون واحدًا
- كيف تصبح وسيط رهن عقاري: دليل شامل لمواطني الولايات المتحدة (+ نصائح مجانية)
- مقدار ما يصنعه الرئيس: الراتب والامتيازات المالية للرئيس أثناء وبعد المنصب
- أسئلة المقابلة الخاصة بإدارة المشروع: أهم 17+ أسئلة مقابلة مدير المشروع 2023
- كم يصنع السباكون: دليل لكل دولة لأفضل رواتب سباكين
- برنامج إدارة المبيعات: أفضل برنامج لإدارة المبيعات {محدث}
مراجع حسابات
