أنت على استعداد لشراء منزل أحلامك ، وقد حان الوقت لبدء عملية الرهن العقاري. هذا هو المكان الذي قد يساعد فيه منشئ قروض الرهن العقاري. إليك ما يفعله منشئو القروض وما يمكنك توقعه منهم أثناء عملية قرض السكن.
ما هو منشئ قرض الرهن العقاري؟
مُنشئ الرهن العقاري هو شركة أو شخص يعمل مع مقترض لإتمام معاملة قرض سكني. مُنشئ الرهن العقاري ، المعروف غالبًا باسم سمسار الرهن العقاري أو مصرفي الرهن العقاري ، هو مقرض الرهن العقاري الأصلي. منشئو الرهن العقاري هم أعضاء في سوق الرهن العقاري الأساسي ويجب عليهم التعاون مع ضامني الاكتتاب ومعالجي القروض من تاريخ تقديم الطلب حتى الإغلاق للحصول على الوثائق المناسبة ورعاية الملف من خلال عملية الموافقة.
أنواع منشئي قروض الرهن العقاري
اثنان من أكثر أشكال منشئي الرهن العقاري شيوعًا هم مصرفيو الرهن العقاري ووسطاء الرهن العقاري. في حين أن العناوين تبدو متطابقة ، إلا أن هناك اختلافات كبيرة بين الاثنين. يعمل مصرفي الرهن العقاري لصالح شركة إقراض تمول القروض بأموالها الخاصة عند الإغلاق. يتم توظيف مصرفيي الرهن العقاري من قبل غالبية بنوك التجزئة والاتحادات الائتمانية.
من ناحية أخرى ، يعمل وسيط الرهن العقاري كوسيط للمقترض وغيره من المؤسسات المصرفية للرهن العقاري. يقبل الوسيط الطلب ، ويتحقق من الائتمان والدخل ، وغالبًا ما يتعامل مع الكثير من عمليات الاكتتاب والمعالجة. في النهاية ، وجدوا مؤسسة إقراض لتمويل القرض عند الإغلاق.
ماذا يفعل منشئ قرض الرهن العقاري؟
يقوم منشئو قروض الرهن العقاري بتوجيه المقترضين من خلال إجراءات طلب الرهن وإغلاق القرض. قد يستلزم ذلك جمع معلوماتك الائتمانية والمالية ، وتقييم احتياجاتك ، وتحديد خيارات القرض الأفضل بالنسبة لك ، والتفاوض بشأن الأسعار ، وتقديم طلبك للحصول على الاكتتاب.
الأهم من ذلك ، أن مُنشئ قروض الرهن العقاري لن يتخذ القرار النهائي بشأن طلب القرض الخاص بك أو مبلغ المال الذي يمكنك اقتراضه. يتم التعامل مع ذلك من قبل قسم الاكتتاب لدى المُقرض ، والذي يقوم بتقييم المخاطر الخاصة بك كمقترض.
ومع ذلك ، قبل أن يتمكن منشئ قرض الرهن العقاري من مساعدتك في إجراءات التمويل ، يجب عليه أولاً إقناعك بأن العمل معها هو أفضل بديل. قد يشعر بعض منشئي القروض ويتصرفون مثل مندوبي المبيعات نتيجة لذلك. يخضع مُنشئو القروض لترخيص أقوى من الدولة ولوائح أخرى منذ عام 2008 ، بما في ذلك واجب العمل في مصلحة المقترضين حيثما كان ذلك ممكنًا. ومع ذلك ، يجب ألا تشعر أبدًا بأن مُنشئ القرض مجبر على الالتزام بحزمة رهن عقاري محددة قبل استيعاب العرض بالكامل.
كيف تصبح منشئ قرض الرهن العقاري
مطلوب دبلوم المدرسة الثانوية أو GED للعمل كمنشئ قرض الرهن العقاري. في حين أن درجة البكالوريوس في التمويل أو أي تخصص مشابه غير مطلوب للترخيص ، فقد يفضل بعض أصحاب العمل ذلك. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تحصل على ترخيص مُنشئ قرض عقاري (MLO) في ولايتك. يبدأ هذا الإجراء بإكمال 20 ساعة من دورات الخدمة الوطنية لترخيص الرهن العقاري (NMlS). ثم يجب أن تحصل على ترخيص من الدولة ، وتختلف معاييره باختلاف الولاية. بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليك اجتياز اختبار SAFE MLO ، والحصول على الرعاية (التي يمكن أن تكون مكان عملك) ، والحصول على رقم تعريف فريد من NMLS. للحفاظ على ترخيصك محدثًا ، ستحتاج على الأرجح إلى إكمال متطلبات معينة بعد الحصول عليها.
هل يشترط ترخيص منشئ قرض عقاري؟
لم يكن مطلوبا من منشئي الرهن العقاري الحصول على ترخيص قبل أزمة الإسكان.
عندما يتعلق الأمر بقروض الرهن العقاري ، يتمتع المستهلكون الآن بقدر أكبر من الحماية. يُطلب الآن من مسؤولي قروض الرهن العقاري غير المصرفية الحصول على ترخيص في الولايات التي يصدرون فيها القروض.
إذا كان مُنشئ القرض يعمل في أحد البنوك أو إحدى الشركات التابعة للبنك أو اتحاد ائتماني ، فليس مطلوبًا منه الحصول على ترخيص المنشئ للقرض.
للحصول على ترخيص ، يجب أن يمر جميع مسؤولي قروض الرهن العقاري الآخرين بعملية صارمة للغاية.
ما هي متطلبات منشئي قروض الرهن العقاري من حيث الترخيص؟
لكي تصبح منشئًا لقرض الرهن العقاري ، يجب أن تحصل أولاً على ترخيص من الدولة أو أن تكون مسجلاً فيدراليًا بصفتك MLO.
لتلقي التسجيل الفيدرالي ، يجب أن يكون الفرد موظفًا في مؤسسة إيداع (أو شركة تابعة لمؤسسة إيداع) أو موظفًا في مؤسسة خاضعة لإشراف إدارة الائتمان الزراعي. يتتبع نظام وسجل ترخيص الرهن العقاري على الصعيد الوطني عمليات التسجيل الفيدرالية لـ MLO (NMLS). يمكنك تأكيد تسجيل MLO الخاص بك عن طريق زيارة قاعدة بيانات المستهلك NMLS.
ما هي رسوم إنشاء الرهن العقاري؟
رسوم إنشاء الرهن العقاري هي رسوم يتقاضاها مقرض الرهن العقاري مقابل خدمات مثل إنشاء القرض ومعالجته والاكتتاب. تختلف رسوم الإنشاء من 0.5 بالمائة إلى 1 بالمائة من إجمالي المبلغ المقترض لرهنك العقاري.
هل يمكن لمنشئ قروض الرهن العقاري العمل من المنزل؟
من الممكن العمل من المنزل كمصدر لقرض الرهن العقاري طالما أنك تفي بالتزاماتك على أساس مستمر. الحفاظ على تفاعلات العملاء خلال ساعات العمل العادية ، والاتصال بالمستشارين أو المؤسسات على أساس منتظم ، وحضور اجتماعات المكتب حسب الحاجة ، كلها مسؤوليات. نظرًا لأن قرض الرهن العقاري قد ينتج عن معاملة عقارية تحدث بعد ساعات أو في عطلة نهاية الأسبوع ، فمن المفيد تحديد ساعات العمل عن بُعد والوفاء بالتزاماتك خارج الجدول الزمني المعتاد.
اختيار منشئ قرض الرهن العقاري
نظرًا لأن مسؤول القرض يمثل جزءًا مهمًا من عملية قرض المنزل ، فإن تعلم كيفية اختيار واحد أمر بالغ الأهمية لضمان حصولك على أفضل رهن عقاري وأفضل تجربة ممكنة.
سيكون لمنشئ القرض المؤهل مجموعة مهارات واسعة بالإضافة إلى مساعدتك في طلب القرض الخاص بك.
قد يجعل منشئ الرهن العقاري مع المزيج الصحيح من المعرفة الصناعية ومهارات الاتصال والنزاهة تعقيد قرض الرهن العقاري يبدو أسهل بكثير - والعملية أكثر سلاسة.
يعد إجراء بعض الأبحاث حول ضابط أو شركة القروض هو أفضل نهج لضمان أنك تعمل مع موظف جيد.
حتى مع الإنجازات الأخيرة لمكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) لحماية المقترضين العقاريين ، لا يزال من الممكن التعامل مع مقرض عديم الضمير. هذا هو السبب في أن مسؤولي القروض الصادقين والجديرين بالثقة ضروريون.
اقرأ أيضا: القروض العقارية التجارية: أنواعها وأسعارها ومتطلباتها
لحسن الحظ ، جعلت التكنولوجيا من السهل أكثر من أي وقت مضى إجراء بعض العناية الواجبة السريعة.
قد تكشف فترة قصيرة من الوقت الذي تقضيه على الإنترنت عن الكثير. افحص مواقع التواصل الاجتماعي ومواقع المراجعة عبر الإنترنت. نظرًا لأنه من المستحيل على مسؤول القرض و / أو مؤسسته إخفاء التقييمات غير المواتية ، يمكنك تعلم الكثير هناك.
على الرغم من أن التكنولوجيا جعلت الأمر لا يضطر أبدًا للتحدث مع مسؤول القروض ، إلا أنه يجب عليك ذلك. إذا لم تتمكن من مقابلة مسؤول القرض الخاص بك شخصيًا ، فاقترح اجتماع Zoom.
نظرًا لأن الوسطاء والمحامين العقاريين يتفاعلون مع مسؤولي القروض على أساس يومي ، فيمكن أن يكونوا مصدرًا رائعًا للإحالات لتحديد موقع مسؤول قروض حسن السمعة.
اقرأ أيضا: قروض الرهن الائتماني السيئ: أفضل خيارات القروض والمقرضين في عام 2023
من المرجح أن تسمح لك مقابلة مسؤول القرض الشخصي أو عبر الإنترنت بقياس أخلاقيات العمل وتقييم ما إذا كنت ستعمل معًا بشكل جيد أم لا.
عندما يكون ذلك ممكنًا ، يسعى منشئو القروض الجيدون جاهدين لتوليد آفاق أعمال جديدة.
سوف يسعون بنشاط إلى إقامة علاقات مع وكلاء العقارات والمحامين. نظرًا لأن هؤلاء الأشخاص يعملون مع مسؤولي القروض كل يوم ، فيمكن أن يكونوا مصدرًا رائعًا للإحالات لتحديد موقع موظف قروض ممتاز.
افحص ال أفضل الأعمال المكتب لتصنيفات الشركة وضابط القرض. اطلب مراجع من العملاء السابقين ، وافحص شهادات الإنترنت ، والأهم من ذلك ، ثق في غرائزك.
كم يصنع منشئ قرض الرهن العقاري
وفقًا لمكتب إحصاءات العمل في الولايات المتحدة ، يكسب متوسط مصدر قروض الرهن العقاري ما يزيد قليلاً عن 63,000 دولار في السنة.
لكن ضع في اعتبارك أن معظم MLOs يتم دفعها على أساس العمولة بدلاً من الراتب. لذا فإن مسؤول قروض الرهن العقاري الذي يقدم الكثير من القروض في المدن أو الأسواق مرتفعة السعر يمكن أن يكسب الكثير من المال.
ومع ذلك ، تتخلى العديد من شركات الرهن العقاري الأحدث عن نموذج المكافآت القائم على العمولة لموظفي القروض.
على سبيل المثال ، ألغى تحسين الرهن العقاري عمولات MLO من أجل جعل التمويل أكثر شفافية بالنسبة للمقترضين. وفقًا لـ Better ، يضمن الترتيب بدون عمولة أن يضع مسؤولو القروض دائمًا مصالح المقترض في الاعتبار.
اقرأ أيضا: ما هو قسط تأمين الرهن العقاري؟ كيف تعمل
هل مسؤول القرض هو نفسه منشئ قرض الرهن العقاري؟
يتم استخدام المصطلحين "ضابط قرض الرهن العقاري" أو "ضابط القرض" (LO) أحيانًا بالتبادل مع "مُنشئ قروض الرهن العقاري" ، ولكن هناك فرق بسيط بين الاثنين. يمكن لمنشئ القرض أن يشير إلى الكيان أو المؤسسة (المُقرض) التي تبدأ القرض والشخص (أو المهني) الذي يعمل معك. ضابط القرض هو الشخص الذي يساعدك في عملية طلب الرهن العقاري. يضمنون إكمال جميع المستندات بشكل صحيح وتسليمها في الوقت المحدد.
منشئ قروض الرهن العقاري مقابل مصرفي الرهن العقاري
يختلف منشئ قروض الرهن العقاري عن مصرفي الرهن العقاري في أن المنشئ لا يقرر ما إذا كان سيوافق على قرض أو يرفضه. من ناحية أخرى ، يجوز لمصرفي الرهن العقاري إصدار هذا الحكم. سيقومون بتحليل طلبك لتحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وبأي شروط.
وفي الختام
تتمثل مسؤولية مُنشئ قرض الرهن العقاري في توجيه قرضك من خلال عملية التقديم والاكتتاب والإغلاق حتى تتمكن من الحصول على المفاتيح أو تحقيق أهدافك المالية.
يمكن أن يشير MLO إلى كل من الشخص أو الأشخاص المسؤولين عن إنشاء القرض والكيان المسؤول عن تمويل القرض. قد يعمل MLOs مباشرة لمقرضي الرهن العقاري أو سماسرة الرهن العقاري، تقدم خيارات من مجموعة متنوعة من المنظمات.
الأسئلة الشائعة حول "منشئي قرض الرهن العقاري"
ما هي رسوم التأسيس النموذجية؟
عادة ما تتراوح رسوم إنشاء المُقرض بين 0.5 و 1٪ من مبلغ القرض ، بالإضافة إلى أي نقاط رهن عقاري مرتبطة بسعر الفائدة الخاص بك.
كيف يمكنني التخلص من رسوم التأسيس؟
لا توجد طريقة لإلغاء رسوم إنشاء قروض الرهن العقاري بالكامل. سواء كنت تدفعها نقدًا أم لا ، سيتم دفع الرسوم ، إما من قبل البائع أو بمعدل فائدة أعلى أو مبلغ قرض أكبر.
هل رسوم إنشاء القرض قانونية؟
تسمح معظم قوانين الولاية برسوم إنشاء الرهن العقاري طالما أن المقترض يتلقى إفصاحًا كاملاً ويوافق على الشروط. من ناحية أخرى ، قد تصبح رسوم إنشاء قروض الرهن العقاري غير قانونية إذا تم استيفاء شروط معينة ، مثل:
