إذا كان لديك رأس مال في منزلك وتنوي تحويله إلى نقود ، فإن إعادة التمويل النقدي هو ما تحتاجه. هذه استراتيجية مالية يمكن أن تكون المفتاح لفتح الفرص الخفية وتعظيم قيمة الممتلكات الخاصة بك. إذا كنت تبحث عن طريقة للوصول إلى الأسهم المقيدة في منزلك مع الاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة المحتملة ، فقد يكون إعادة التمويل النقدي هو الحل الذي كنت تبحث عنه. يرجى ملاحظة أنه يسعدنا مشاركة هذه النصائح البسيطة معك ، ولكن يرجى التأكد من فهمك لكيفية عملها ، ومتى يتم صرف رأس المال في منزلك بالإضافة إلى السعر قبل اتخاذ الخطوة الجريئة لإعادة تمويل منزلك أو ممتلكاتك نقدًا. لذا ، دعنا نبدأ بينما تكتشف إمكانات هذه الأداة المالية القوية.
ما هي إعادة التمويل النقدي؟
إعادة التمويل النقدي عبارة عن معاملة مالية يقوم فيها صاحب المنزل بإعادة تمويل الرهن العقاري الحالي ويأخذ قرضًا جديدًا بمبلغ أكبر من الرصيد المتبقي على الرهن العقاري الحالي. يتم دفع الفرق بين مبلغ القرض الجديد ورصيد الرهن العقاري القديم إلى صاحب المنزل نقدًا ، ومن هنا جاء مصطلح إعادة تمويل "السحب النقدي". بعبارات أبسط ، لديك دفعة رهن عقاري مستحقة الدفع ، ولسبب أو لآخر ، يمكنك الحصول على قرض رهن عقاري جديد لتصفية القرض الحالي. بالطبع ، سيكون لديك بعض التغيير بعد سداد قرض الرهن العقاري القديم. ستتلقى المبلغ المتبقي نقدًا ، ثم تبدأ في سداد قرضك العقاري من البداية مرة أخرى.
ما هو الغرض من إعادة التمويل النقدي؟
الغرض الأساسي من إعادة التمويل النقدي هو تحويل حقوق الملكية المتراكمة في الممتلكات إلى أموال سائلة. حقوق الملكية هي الفرق بين القيمة السوقية للمنزل ورصيد الرهن العقاري القائم. من خلال إعادة التمويل والحصول على قرض أكبر ، يمكن لصاحب المنزل الوصول إلى فائض رأس المال في شكل نقدي. يمكن استخدام هذه الأموال لأغراض مختلفة ، مثل تحسين المنزل أو توحيد الديون أو النفقات التعليمية أو غيرها من الاحتياجات المالية.
بشكل عام ، يستبدل الرهن العقاري الحالي بقرض جديد له رصيد رئيسي أعلى. قد يختلف سعر الفائدة على القرض الجديد عن الرهن العقاري الأصلي ، وقد تختلف أيضًا شروط وأحكام القرض المعاد تمويله.
كيف يعمل السحب النقدي؟
إعادة التمويل النقدي عبارة عن معاملة مالية تتضمن إعادة تمويل قرض رهن عقاري قائم وسحب بعض حقوق الملكية في منزلك نقدًا. في حين أنه يمسح الرهن العقاري الحالي الخاص بك ويترك لك بعض النقود ، يجب النظر بعناية في إعادة التمويل النقدي ، حيث قد يكون له آثار ضريبية أو تكاليف معاملات أو عيوب أخرى محتملة.
يمكن أن تساعدك استشارة مستشار مالي أو محترف في تقييم الآثار المحددة واتخاذ قرارات مستنيرة بناءً على أهدافك وظروفك المالية الفردية.
فيما يلي كيف يعمل ؛
# 1. قم بتقييم حقوق ملكية منزلك
تتمثل الخطوة الأولى في تحديد القيمة السوقية الحالية لمنزلك وطرح المبلغ الذي تدين به على قرضك العقاري. المبلغ المتبقي هو ملكية منزلك. لن ترغب في الحصول على قرض أقل من قيمة منزلك. لذا تأكد من عدم تفويت هذه الخطوة الأولى.
# 2. مؤهل
اتصل بمقرضي الرهن العقاري للاستفسار عن خيارات إعادة التمويل النقدي. حاول الاتصال بأكثر من مقرض. سيقومون بتقييم عوامل مثل درجة الائتمان والدخل ونسبة الدين إلى الدخل. هذا بشكل عام لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً لإعادة التمويل النقدي.
# 3. طلب القرض
إذا استوفيت متطلبات المُقرض ، فستحتاج إلى تقديم طلب قرض. يجب أن يتضمن طلب القرض الخاص بك جميع الوثائق اللازمة. بشكل عام ، يشمل ذلك التحقق من الدخل والإقرارات الضريبية ومعلومات الملكية.
# 4. توصيه
سيطلب المُقرض عادةً تقييم منزلك لتحديد قيمته الحالية. تساعد هذه الخطوة في تحديد الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه بناءً على نسبة القرض إلى القيمة (LTV) التي يسمح بها المُقرض. بشكل عام ، هذه النسبة هي النسبة المئوية للقيمة المقدرة للمنزل التي يمكن اقتراضها.
# 5. الموافقة على القرض وشروطه
إذا كنت مؤهلاً وتمت الموافقة على طلبك ، فسيقوم المُقرض بتزويدك بشروط القرض. بشكل عام ، سيتضمن ذلك معدل الفائدة ومبلغ القرض وفترة السداد وأي رسوم مرتبطة به.
# 6. عملية الإغلاق
على غرار عملية الرهن العقاري الأولية ، سوف تمر بعملية الإغلاق ، والتي تتضمن توقيع الأوراق اللازمة ودفع تكاليف الإغلاق مثل رسوم الإنشاء ورسوم التقييم ورسوم الملكية.
# 7. صرف الأموال
بمجرد إغلاق القرض ، سيتم صرف الأموال من جزء السحب النقدي من القرض إليك. يمكنك استخدام هذه الأموال لأغراض مختلفة ، مثل تجديد المنزل أو توحيد الديون أو نفقات التعليم أو الاحتياجات المالية الأخرى.
# 8. السداد
نظرًا لأنك قد تلقيت قرضًا عقاريًا جديدًا بشروط محدثة بناءً على إعادة التمويل النقدي ، فستحتاج إلى سداد مدفوعات رهن عقاري منتظمة وفقًا لجدول السداد المتفق عليه لقرض الرهن العقاري الجديد الخاص بك.
ما هي فوائد السحب؟
فيما يلي بعض المزايا العامة لسحب الأموال:
- سيولة
- تنويع
- الاستفادة من المكاسب
- إدارة المخاطر
- تخفيض الديون
- استغلال الفرصة
- راحة البال
متطلبات إعادة التمويل النقدي
ستحتاج إلى ما لا يقل عن 20٪ من حقوق الملكية في منزلك للتأهل للحصول على إعادة تمويل نقدية ، وسيتعين عليك أيضًا تلبية معايير إعادة التمويل النقدي للدخل والائتمان والأصول الخاصة بكل برنامج. فيما يلي بعض قوائم المراجعة التي يجب عليك وضع علامة عليها قبل أن تتمكن من إعادة تمويل رهنك العقاري من خلال السحب النقدي ؛
# 1. نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
عند التقدم للحصول على المزيد من الائتمان ، من المهم أن يكون لديك نسبة منخفضة من الدين إلى الدخل (DTI) ، والتي يتم حسابها بقسمة التزاماتك النقدية الشهرية على أصولك النقدية قبل الضرائب. يقترح مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) نسبة DTI قصوى تبلغ 43٪ ؛ ومع ذلك ، إذا كان لديك ائتمان ممتاز أو مدخرات كبيرة ، فقد يقوم بعض المقرضين بإعفاء.
# 2. الحد الأدنى من نقاط الائتمان
الحد الأدنى لدرجة الائتمان لإعادة التمويل النقدي ، وفقًا لمعايير الإقراض التقليدية ، هو 620 ، على الرغم من أن هناك مقرضين لديهم حدود ائتمان أعلى. إذا لم تكن درجة الائتمان الخاصة بك عالية بما يكفي ، فقد تكون مقيدًا بالتقدم بطلب للحصول على قرض من إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، والذي يحتوي على متطلبات أقل.
# 3. نوع المنزل
إذا كان العقار الذي تقترض مقابله عبارة عن شقة أو منزل مُصنَّع ، فقد تضطر إلى دفع المزيد مقابل إغلاق التكاليف أو الفائدة. لا ينبغي أن تتفاجأ بالطبع ، فهذه العقارات أغلى ثمناً.
# 4. شغل
يتم الحصول على معظم الرهون العقارية من مكان الإقامة الرئيسي للمقترض. ومع ذلك ، يمكن أيضًا استخدام حقوق ملكية منزل ثان أو عقار استثماري كضمان للحصول على قرض إذا اتبعت مسار الإقراض التقليدي.
# 5. عدد الوحدات
نسبة القرض إلى القيمة (LTV) لمنزل الأسرة الواحدة هي الأعلى ، بينما تنخفض بشكل كبير بالنسبة للعقارات متعددة العائلات التي تحتوي على ثلاث وحدات أو أكثر.
# 6. فترة الانتظار
عادة ما تكون هناك فترة انتظار تتراوح من ستة إلى اثني عشر شهرًا لإعادة التمويل النقدي إذا كنت قد قمت مؤخرًا بتمويل منزلك. إذا حصلت على العقار نتيجة الميراث أو الطلاق أو أي تسوية قانونية أخرى ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي.
متى يتم سحب الأموال من إعادة التمويل
ها هي الصفقة. عندما يتعلق الأمر بإعادة التمويل النقدي ، فإن تحديد موعد متابعته يعتمد على أهدافك وظروفك المالية الفردية. هذا يعني ببساطة أن قرار متابعة إعادة التمويل النقدي يعتمد على ظروفك الفريدة وأهدافك المالية. قبل التفكير في إعادة تمويل السحب النقدي ، يُنصح بإجراء تقييم دقيق للتكاليف والفوائد والمخاطر المحتملة المرتبطة بالمعاملة. يمكن أن تساعدك استشارة أخصائي الرهن العقاري أو المستشار المالي في تقييم ما إذا كانت إعادة التمويل النقدي هي الخيار الصحيح لظروفك الخاصة. فيما يلي بعض العوامل التي يجب مراعاتها عند تحديد الوقت المناسب لإعادة تمويل السحب النقدي:
# 1. القيمة المالية
تتضمن إعادة التمويل النقدي الاقتراض بضمان حقوق الملكية في منزلك. من المفيد عمومًا الانتظار حتى تكون قد تراكمت قدرًا كبيرًا من رأس المال في عقارك قبل التفكير في إعادة تمويل السحب النقدي. يضمن ذلك حصولك على قيمة كافية في منزلك للاقتراض مقابل شروط أفضل. ومع ذلك ، فإن معظم المقرضين سيقبلون ما لا يقل عن 20٪ من حقوق الملكية.
# 2. اسعار الفائدة
راقب أسعار الفائدة الحالية. إذا انخفضت أسعار الفائدة بشكل كبير منذ حصولك على قرضك العقاري في البداية ، فقد يكون هذا هو الوقت المناسب للنظر في إعادة التمويل النقدي. من خلال إعادة التمويل بمعدل أقل ، يمكنك خفض مدفوعات الرهن العقاري الشهرية والحصول على النقد.
# 3. الأهداف المالية
فكر في سبب رغبتك في متابعة إعادة التمويل النقدي. هل تتطلع إلى دمج الديون عالية الفائدة ، أو تمويل تحسينات المنزل ، أو الاستثمار في عقار آخر ، أو تغطية نفقات كبيرة؟ سيساعدك تقييم أهدافك المالية على تحديد الوقت المناسب لسحب الأموال أو إعادة التمويل.
# 4. القدرة على السداد
قبل الشروع في إعادة التمويل النقدي ، قم بتقييم قدرتك على سداد القرض الجديد. تأكد من أن لديك دخلاً مستقرًا وأنك تستطيع بشكل مريح تحمل مدفوعات الرهن العقاري الأعلى التي قد تنتج عن إعادة التمويل النقدي. ضع في اعتبارك وضعك المالي العام وميزانيتك للتأكد من أنه يمكنك إدارة القرض الجديد بمسؤولية.
# 5. ظروف السوق
راقب سوق العقارات. إذا كانت قيم الممتلكات في ارتفاع في منطقتك ، فقد يكون الوقت مناسبًا للنظر في إعادة تمويل السحب النقدي. يمكن أن توفر لك زيادة قيمة المنزل المزيد من الأسهم ، مما يسمح لك بالوصول إلى مبلغ نقدي أكبر من خلال إعادة التمويل.
معدلات إعادة التمويل النقدي
تعتمد معدلات إعادة التمويل النقدي بشكل عام على نفس العوامل مثل معدلات الرهن العقاري العادية. تتضمن هذه العوامل درجة الائتمان الخاصة بك ، ونسبة الدين إلى الدخل ، ونسبة القرض إلى القيمة ، والصحة العامة للاقتصاد. عادةً ما يكون المقترضون ذوو الدرجات الائتمانية الأعلى ، ونسب الدين إلى الدخل المنخفضة ، والمزيد من الأسهم في منازلهم مؤهلين للحصول على أسعار فائدة أفضل.
ما هي عيوب إعادة التمويل النقدي؟
في حين أن إعادة التمويل النقدي يمكن أن يكون خيارًا قابلاً للتطبيق للوصول إلى الأموال ، فمن المهم مراعاة العيوب المحتملة قبل المتابعة:
- معدلات فائدة أعلى
- زيادة مبلغ القرض
- إنصاف مخفض
- إعادة تعيين مدة القرض
- خطر حبس الرهن
كم من المال في إعادة التمويل النقدي؟
يعتمد مبلغ المال الذي يمكنك الحصول عليه من إعادة التمويل النقدي على عدة عوامل ، بما في ذلك القيمة المقدرة للممتلكات الخاصة بك ، ونسبة القرض إلى القيمة (LTV) التي يسمح بها المقرض الخاص بك ، وأي أرصدة رهن عقاري أو امتيازات على الممتلكات.
في إعادة التمويل النقدي ، فأنت تستبدل رهنك العقاري الحالي برهن جديد يحتوي على رصيد رئيسي أعلى. الفرق بين مبلغ القرض الجديد والرصيد المتبقي على قرضك العقاري الحالي هو المبلغ النقدي الذي تتلقاه.
عادة ما يكون للمقرضين حد أقصى لنسب LTV التي تسمح بإعادة تمويل السحب النقدي. على سبيل المثال ، إذا سمح المقرض بحد أقصى لنسبة LTV 80 ٪ وتم تقييم منزلك بمبلغ 300,000 دولار برصيد رهن عقاري حالي قدره 200,000 دولار ، فقد تتمكن من إعادة تمويل ما يصل إلى 240,000،300,000 دولار (0.80،40,000 دولار × 240,000) والحصول على 200,000،XNUMX دولار نقدًا (XNUMX،XNUMX دولار - XNUMX دولار).
من المهم ملاحظة أن المبلغ المحدد الذي يمكنك تلقيه قد يختلف بناءً على وضعك المالي المحدد والإرشادات التي وضعها المقرض. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تضع في اعتبارك التكاليف المرتبطة ، مثل إغلاق التكاليف والرسوم المحتملة ، عند تحديد ما إذا كانت إعادة التمويل النقدي خيارًا مناسبًا لك. يمكن أن توفر لك استشارة متخصص في الرهن العقاري أو المقرض معلومات أكثر دقة بناءً على ظروفك.
وفي الختام
بقدر ما تعد إعادة التمويل النقدي بمثابة كفالة من قرض رهن عقاري قائم ، يرجى تلبية المطلب الضروري قبل التقديم. قد يمحو رهنك العقاري الحالي ويترك لك بعض النقود ، ومع ذلك ، فكر في الأمر بعناية ، حيث قد يكون له آثار ضريبية أو تكاليف معاملات أو عيوب أخرى محتملة. بشكل عام ، استشر مستشارًا ماليًا أو محترفًا. هذا لأنه يمكنهم مساعدتك في تقييم الآثار المحددة واتخاذ قرارات مستنيرة بناءً على أهدافك وظروفك المالية الفردية.
- تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري: كل ما تحتاج إلى معرفته
- كيف يمكنك إعادة تمويل رهن عقاري في عام 2023؟
- درجة ائتمان الرهن العقاري: الحد الأدنى من الائتمان المطلوب لشراء منزل
- شرح قرض إعادة التمويل النقدي (+ المتطلبات والأدوات)
- الرهن العقاري الثاني: التعريف والأسعار والمتطلبات
مراجع حسابات
