الفائدة على قرض المنزل هي تكلفة يجب تحملها عند تمويل شراء عقار. سيعتمد سعر الفائدة الذي تدفعه على وضعك المالي الفردي ، على النحو الذي يحدده المقرض. من المحتمل أن يكون معدل الفائدة منخفضًا إذا كان لديك ائتمان ممتاز ودخل مرتفع وقروض قليلة. ومع ذلك ، إذا كان وضعك المالي أقل من المستوى الأمثل ، فقد تخضع لمعدل أعلى. لحسن الحظ ، يمكنك التفاوض على سعر فائدة مخفض مع المُقرض قبل إنهاء الصفقة. من خلال دفع نقاط الرهن العقاري مقدمًا ، يمكن للمقترضين تأمين معدل فائدة أقل وتقليل مدفوعاتهم الشهرية. في هذه المقالة ، سنناقش نقاط الرهن العقاري مع الائتمانات والضرائب وكيفية عملها.
ما هي نقاط الرهن؟
نقاط الرهن العقاري هي تكاليف مقدمة يمكن لمشتري العقار دفعها مقابل سعر فائدة أفضل إلى حد ما.
نقطة الخصم تساوي واحد بالمائة من مبلغ القرض. نقطة واحدة ، على سبيل المثال ، ستعيدك بمقدار 1,000،100,000 دولار على قرض بقيمة XNUMX،XNUMX دولار. تعمل النقاط على خفض رأس المال الشهري ودفع الفائدة عن طريق الدفع المسبق للفائدة. سيضيف المقرض الخاص بك أي نقاط تشتريها إلى تكلفة الإغلاق.
يمكنك خفض معدل الفائدة بمقدار محدد مسبقًا لكل نقطة خصم تشتريها. إذا اشتريت نقطة واحدة من أحد المقرضين ، فيمكنك أن تتوقع خصم ربع نقطة مئوية من سعر الفائدة الخاص بك. غالبًا ما يتم تحديد عدد النقاط التي يمكنك شراؤها على الرهن العقاري. في معظم الحالات ، يمكنك شراء نقاط بزيادات قدرها 0.125٪ (أو حتى أقل).
خذ قرضًا عقاريًا بسعر ثابت قدره 200,000 ألف دولار لمدة 30 عامًا بنسبة 5.125 ٪ ، على سبيل المثال. إذا دفعت للمقرض 1.75 نقطة رهن عقاري مقدمًا ، فسوف يخفض معدل الفائدة إلى 4.75٪. تبلغ تكلفة كل نقطة على قرض بقيمة 200,000 دولار 2,000 دولار ، وبالتالي فإن التكلفة الإجمالية البالغة 1.75 نقطة ستكون 3,500 دولار.
سيبقى سعر الفائدة على الرهن العقاري عند 5.125٪ إذا لم تدفع مقابل نقاط الخصم. بدون سداد أي أصل أو مدفوعات فائدة ، يكلف القرض 391,809،XNUMX دولارًا.
ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في الاستفادة من التخفيض بمقدار 1.75 نقطة ، فسيبلغ إجمالي مدفوعات الفائدة 375,586،30 دولارًا. إذا كان لديك رهن عقاري لمدة 16,223 عامًا ، فإن دفع النقاط كان سيوفر لك XNUMX دولارًا.
إن استخدام نقاط الخصم لقرض الرهن العقاري لدى ARM مماثل لقرض الرهن العقاري ذي السعر الثابت. احسب المدة التي سيكون فيها شراء النقاط مربحًا لأن قرضك سيتغير بعد 5 أو 7 سنوات.
كيف تعمل نقاط الرهن العقاري؟
تساوي نقطة خصم الرهن العقاري انخفاضًا بنسبة 0.25 نقطة مئوية في معدل الفائدة على مدى فترة القرض ، لذا فإن دفع نقطة واحدة سيقلل معدل الرهن العقاري من 4 في المائة إلى 3.75 في المائة. المبلغ الذي تقلل به كل نقطة السعر يختلف من مُقرض إلى مُقرض. تعتمد قدرة نقاط الرهن العقاري على معدلات منخفضة جزئياً على طبيعة قرض الرهن العقاري ومناخ أسعار الفائدة السائد. يجب تقديم تفاصيل نقاط الشراء من قبل مقرضي الرهن العقاري عند النظر فيها.
أيضًا ، يمكن للمقترضين شراء عدد كامل من النقاط أو عدد محدد من النقاط الكسرية. إذا كان لديك رهن عقاري بقيمة 300,000 ألف دولار وأردت خفض معدل الفائدة بمقدار 0.125 نقطة مئوية ، فسيتعين عليك دفع 1,500 دولار (نصف نقطة).
كل من تقدير القرض (المستلم بعد طلب الرهن العقاري) والإفصاح الختامي (الذي تم استلامه قبل إقفال القرض) سوف يفصل النقاط التي يجب دفعها عند الإغلاق.
هي نقاط الرهن العقاري يستحق كل هذا العناء؟
قد يتم استثمار مدفوعات نقاط الخصم لتوليد عائد أعلى من المبلغ الذي تم توفيره عن طريق الدفع مقابل النقاط ، لكن خوف صاحب المنزل العادي من الدخول في قرض عقاري لا يستطيع تحمله يفوق الفوائد المحتملة التي قد يجنيها إذا تمكنوا من اختيار الحق استثمار. غالبًا ما يكون سداد الرهن العقاري أولوية أعلى.
من المهم أن تتذكر سبب رغبتك في شراء منزل. على الرغم من أن معظم مشتري المساكن يتوقعون زيادة في القيمة ، إلا أن القليل منهم يشترون في الواقع منزلًا بنية استخدامه كاستثمار. حتى إذا تضاعفت قيمة الممتلكات الخاصة بك ثلاث مرات ، فقد لا ترغب في بيعها لسبب عملي للغاية وهو أنك ستضطر بعد ذلك إلى العثور على مكان جديد للعيش فيه ، مما يلغي القيمة الاستثمارية للزيادة.
من المرجح أن ترتفع أسعار المساكن في منطقتك جنبًا إلى جنب مع أسعار مساكنك إذا تحسن سوق الإسكان. إذا كان الأمر كذلك ، فإن الأموال التي تحصل عليها من بيع منزلك لن تكون كافية لشراء منزل آخر بنفس القيمة تقريبًا. بالإضافة إلى ذلك ، إذا استغرقت 30 عامًا كاملة لتسديد رهنك العقاري ، فمن المحتمل أن تكون قد دفعت أربعة أضعاف سعر البيع الأولي تقريبًا في المدفوعات الرئيسية ومدفوعات الفائدة ، لذلك لن تحقق الكثير من الربح الحقيقي إذا كنت تبيع بسعر أعلى .
هل يجب عليك إعادة التمويل لخفض سعر الفائدة؟
يسمح شراء نقاط الرهن العقاري للمقترضين بتخفيض سعر الفائدة والدفع الشهري عن طريق تقديم مساهمة مقدمة. في مواقف محددة ، هذا هو الخيار الأكثر عقلانية:
# 1. إذا كنت تتوقع قضاء قدر كبير من الوقت هناك
يؤدي شراء النقاط إلى خفض معدل الفائدة على مدة قرضك العقاري ، وبالتالي فإن الأموال التي تضعها في النقاط سيكون لها تأثير أكبر كلما طالت مدة القرض. لذلك ، قد تبرر المدخرات الشهرية الاستثمار الأولي إذا كنت تنوي البقاء في المنزل لفترة طويلة من الزمن. سوف يستغرق الأمر وقتًا طويلاً لاسترداد هذا الاستثمار الأولي. (على العكس من ذلك ، من المرجح أن يكلفك دفع النقاط المزيد من المال على المدى الطويل إذا كنت لا تنوي الاحتفاظ بمنزلك لفترة طويلة من الوقت.)
# 2. لقد سددت بالفعل دفعة مقدمة كبيرة بنسبة 20٪
إذا كان الأمر كذلك ، فمن المحتمل أنك تحصل على أقل سعر فائدة ممكن من المقرض الخاص بك وتتجنب تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). ومع ذلك ، إذا لم تكن قد ادخرت ما يصل إلى 20٪ للدفعة الأولى حتى الآن ، فقد تحصل على تخفيض أكبر في السعر عن طريق وضع هذه الأموال في الدفعة الأولى بدلاً من شراء النقاط. هذا يرجع إلى حقيقة أن الرهن العقاري الأصغر بالنسبة لقيمة المنزل (نسبة القرض إلى القيمة ، أو LTV) ينتج عن دفعة أولى أكبر.
# 3. أنت لا تخطط لإعادة التمويل في المستقبل القريب
قد يدفعك المناخ الحالي لأسعار الفائدة المرتفعة نسبيًا إلى التفكير في إعادة التمويل في المستقبل ، حتى لو كنت ترغب في البقاء في المنزل لفترة من الوقت. إذا كنت تخطط لإعادة التمويل في المستقبل القريب ، فقد ترغب في تأجيل شراء نقاط الرهن العقاري حتى بعد اكتمال عملية إعادة التمويل.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب على المقترضين حساب المدة التي سيستغرقونها للكسر حتى لو قاموا بشراء نقاط الرهن العقاري ، مع الأخذ في الاعتبار حجم العقار وموقعه ، وحالة توظيف المقترض ، وبيئة معدل الرهن العقاري الحالية.
هل يمكنك التفاوض على النقاط على الرهن العقاري؟
من حيث المبدأ ، يمكن التفاوض على كل من نقاط الخصم ونقاط البداية عند التقدم بطلب للحصول على قرض. لكن في الواقع ، هذا ليس هو الحال دائمًا. بعد الموافقة على القرض ، يكون موظف القرض هو الشخص الوحيد الذي يمكنه إعطائك إجابات محددة.
واحدة من أسهل الطرق للتفاوض بنجاح على الخصومات أو نقاط الإنشاء هي التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري من عدد من المقرضين المختلفين. بمجرد حصولك على عروض القروض ، يمكنك التسوق لمعرفة ما إذا كان يمكنك الحصول على شروط أفضل من مختلف المقرضين.
يمكنك أن تطمئن إلى أن هذا لن يكون له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك لأن مكاتب الائتمان تعرض فحوصات الائتمان التي يقوم بها مقرضون مختلفون للرهن العقاري خلال نفس الإطار الزمني البالغ 30 يومًا مثل فحص ائتماني واحد. نظرًا لأنه من الواضح أنك تريد توفير المال ، فإنهم يفترضون أنك تقارن الأسعار. اقرأ أيضًا العقارات الاستثمارية للرهن العقاري: الأسعار والمتطلبات وكيفية الحصول عليها وأفضل خصائص الرهن العقاري
ما هي فوائد دفع نقاط الرهن العقاري؟
من الناحية المثالية ، ستدفع نقاط الرهن العقاري لتقليل معدل الفائدة وتوفير المال على مدى فترة القرض الخاص بك. تشمل مزايا نقاط الرهن العقاري ما يلي:
# 1. الميزانية بحكمة
هذه هي الميزة الأساسية لشراء نقاط الرهن العقاري. نقاط الرهن العقاري هي مصروفات مقدمة يمكن أن تضيف الآلاف إلى التكلفة الإجمالية لشراء منزل ، ولكنها قد تكون تستحق العناء إذا كنت تخطط للبقاء في المنزل لفترة طويلة بما يكفي لاسترداد أموالك من خلال التخفيضات. سعر الفائدة.
لقد ثبت أن توفير عشرات الآلاف من الدولارات على مدى عمر القرض يمكن تحقيقه من خلال دفع بضعة آلاف من الدولارات مقدمًا. ومع ذلك ، لا يجوز لك توفير المال عن طريق الدفع مقابل النقاط إذا كنت تنوي إعادة تمويل أو بيع الممتلكات الخاصة بك قبل نقطة التعادل.
# 2. إنفاق أموال أقل على ضرائبك
ضع في اعتبارك أن الفائدة التي تدفعها على قرضك العقاري قابلة للخصم من ضرائبك. نظرًا لأن نقاط الرهن العقاري هي في الأساس فائدة مدفوعة مسبقًا على الرهن العقاري ، فمن المحتمل جدًا أنك ستتمكن من خصم تكلفة نقاط الرهن العقاري هذه من دخلك الخاضع للضريبة. ومع ذلك ، قبل وضع أي افتراضات حول هذه الميزة ، من الضروري تقييم وضعك مع خبير ضرائب معتمد. عندها فقط يجب أن تنتقل إلى الخطوة التالية.
# 3. دفعة شهرية مخفضة محتملة
قد تتمكن أيضًا من خفض السعر الشهري باستخدام النقاط. نظرًا لأن نقاط الرهن العقاري تساعدك على خفض معدل الفائدة ، فإن مقدار الفائدة التي يتعين عليك دفعها على أساس شهري سيكون أقل نتيجة لذلك. ستكون دفعتك المنتظمة أقل بما يتناسب مع مبلغ الفائدة التي تدفعها كل شهر.
هل يجب علي شراء نقاط على قرض عقاري؟
إذا كان لديك النقد في متناول اليد وتهتم بتوفير المال على مدار مدة القرض ، فقد يكون دفع النقاط خيارًا جيدًا. إذا لم يكن لديك الكثير من المال للدفعة الأولى ولكنك لا تزال ترغب في توفير المال على الفائدة ، يمكنك النظر في شراء ائتمانات المقرض.
ومع ذلك ، قد لا يكون من الحكمة دفع نقاط أو قبول سعر فائدة أعلى مقابل ائتمانات المقرض إذا كنت غير متأكد من المدة التي ستقضيها في المنزل.
لتحديد الخيار الأفضل بالنسبة لك ، يمكن لموظف القرض أن يوضح لك إجمالي النفقات في ظل العديد من المواقف البديلة ، سواء بالنقاط أو الائتمانات أو بدونها.
متى يتم شراء نقاط الرهن العقاري
قد يكون شراء نقاط الرهن العقاري فكرة جيدة إذا كنت تندرج في أي من الفئات التالية:
- تأمل في قضاء سنوات عديدة في مكان إقامتك الحالي. تعتبر النقاط ومعدل الرهن العقاري المنخفض استثمارًا جيدًا إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بمنزلك لفترة طويلة. يمكن أن تساعدك نقاط الرهن العقاري على توفير المال إذا كنت تخطط للاحتفاظ برهنك العقاري الحالي على المدى الطويل. يمكنك ادخار المزيد من المال بنقاط الخصم كلما احتفظت بنفس القرض لفترة أطول.
- لقد حسبت متى ستصبح الأمور مربحة مرة أخرى. تقدير المدة التي ستستغرقها المدخرات الشهرية من الرهن العقاري الخاص بك لتتجاوز تكلفة النقاط لمرة واحدة. يعد شراء النقاط فكرة جيدة إذا كنت واثقًا من أنك لن تتحرك أو تعيد التمويل قبل أن تصل إلى حد التعادل.
عندما لا تشتري نقاط الرهن العقاري
لا يجب على جميع مشتري المساكن دفع نقاط الرهن العقاري. الأسباب التي تمنعك من شرائها هي كما يلي:
- أنت لا تقيم إقامة دائمة في الوقت الحالي. لا فائدة كبيرة في الحصول على خصم إذا كنت من النوع الذي يحب الاقتلاع كل بضع سنوات. يمكن تحقيق دفع فائدة أقل بمرور الوقت باستخدام النقاط كنهج طويل الأجل. ستفوق مدخرات الفائدة تكلفة شراء النقاط بمجرد مرور بعض الوقت. تنخفض قيمة النقاط إذا كنت تتوقع حركة في المستقبل القريب.
- كنت تنوي دفع مبلغ مقطوع مقابل الرهن العقاري الخاص بك. تعتبر النقاط على الرهن العقاري استثمارات جديرة بالاهتمام فقط إذا كنت تخطط لمواصلة سداد المدفوعات لفترة طويلة. من المحتمل أنك لن تدخر الكثير من المال إذا كان لديك القدرة على سداد ديونك قريبًا.
- سوف يتضرر استثمارك الأولي. في معظم الحالات ، يُفضل دفع دفعة أولى أكبر من الدفع مقابل نقاط الخصم. معدلات الفائدة المنخفضة ، وأقساط التأمين على الرهن العقاري (أو عدم وجود أقساط على الإطلاق) ، والأقساط الشهرية المنخفضة كلها نتائج محتملة لدفع دفعة أولى أكبر. لا يتم تضمين أي من هذه الامتيازات مع نقاط خصم الرهن العقاري.
- الأموال غير الكافية تمنعك من شراء النقاط. ليس هناك فائدة من استنزاف أموالك لتوفير مدفوعات الفائدة في المستقبل. بدلاً من ذلك ، يمكنك توفير المال على الفائدة بمرور الوقت عن طريق دفع مبلغ إضافي من أجل رأس المال كلما استطعت. اقرأ أيضًا الرهن العقاري منخفض السداد: كيفية الحصول عليه وأفضل قرض
- كنت تأمل في إعادة التمويل قريبا. قد تكون عمليات شراء نقاط الرهن العقاري مغرية عندما تكون أسعار الفائدة مرتفعة. ومع ذلك ، إذا قمت بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك قريبًا ، فسوف تدفع نقاط الإنشاء والخصم مرة أخرى. سيؤدي ذلك إلى دفعك مرتين مقابل نفس الخدمات.
ما هي نقاط وائتمانات الرهن العقاري؟
يمكنك التفاوض على الرهن العقاري ونفقات الإغلاق باستخدام النقاط وائتمانات المقرض. يؤدي دفع تكلفة مقدمًا على شكل نقاط (تسمى أحيانًا نقاط الخصم) إلى تقليل معدل الفائدة. إذا كنت على استعداد لقبول سعر فائدة أعلى من المُقرض ، فقد يعرض عليك ائتمانًا مقابل تكاليف الإغلاق.
هناك مجال للمناورة في تعريفات هذه العبارات. مصطلح "نقاط" قيد الاستخدام من قبل مقرضي الرهن العقاري لعقود. من الممكن أن يستخدم المُقرض الخاص بك مصطلح "نقاط" للإشارة إلى رسوم مقدمة تساوي نسبة معينة من مبلغ القرض الخاص بك ، بغض النظر عما إذا كانت الرسوم تؤدي إلى انخفاض معدل الفائدة أم لا. ائتمانات المقرض هي شكل من أشكال التعويض الذي يقدمه بعض المقرضين غير المقيدين بسعر الفائدة الذي تدفعه.
كيف يتم احتساب نقاط وائتمانات الرهن العقاري؟
النقطة الواحدة تساوي واحد بالمائة من الرصيد الأساسي للقرض.
يتم تحديد الاعتمادات أيضًا كنسبة من إجمالي مبلغ القرض. قد يتم توفير الحوافز لتقليل نقاط الرهن العقاري أو زيادة الائتمانات (حسب الخيار الذي حددته) من قبل المُقرض وفقًا لتقديره بسبب عوامل مختلفة مثل العروض الترويجية ، إلخ.
تشرح هياكل التسعير الفردية للمقرضين سبب وجود أسعار فائدة متطابقة في معدلات فائدة متفاوتة على نطاق واسع من مؤسسة إلى أخرى.
عندما تتحقق من خيارات الأسعار المخصصة الخاصة بك في حساب Better Mortgage الخاص بك ، يتم عرض جميع النقاط والائتمانات بمبالغها الفعلية بالدولار من أجل الإفصاح الكامل. يتم تمثيل النقاط (المزيد من الأموال المستحقة عند الإغلاق) وائتمانات المقرض (أموال أقل مستحقة عند الإغلاق) بأرقام موجبة وسالبة في عمود النقاط / الائتمانات ، على التوالي.
كيفية الاختيار بين نقاط الرهن العقاري أو الائتمانات
إن أفضل مسار للعمل ، كما هو الحال مع العديد من الاعتبارات الأخرى المتعلقة بالرهن العقاري ، سوف يختلف من شخص لآخر. يعتمد ذلك على إجابتك على أحد الأسئلة الأولى التي سيطرحها عليك أخصائي الرهن العقاري:
"ما هي فترة الاحتفاظ المتوقعة للعقار الذي تشتريه أو تعيد تمويله؟"
هناك نقطة التعادل في قلب هذه المعضلة ، حيث توجد العديد من القرارات المالية. في غضون السنوات الست المقبلة ، سيقوم غالبية الأمريكيين إما بالبيع أو إعادة التمويل أو الإغلاق.
يمكن أن تؤثر المدة التي تتوقعها للاحتفاظ بالقرض على قرارك بين الاعتمادات والنقاط. قد تكون القروض مفضلة إذا كنت مثل غالبية الأمريكيين ولا تنوي الاحتفاظ بالقرض لفترة طويلة جدًا. أي تخفيضات مستقبلية في التكلفة سوف يفوقها الاستثمار الأولي. قد يكون دفع النقاط أكثر فعالية من حيث التكلفة إذا كنت تخطط للاحتفاظ بالقرض لمدة أطول. بينما سيكون لديك دفعة أكبر كل شهر ، فإن الأموال التي تدخرها على المدى الطويل تستحق دفع سعر فائدة أعلى الآن.
يعتبر خيار السعر الأدنى الذي لا يتضمن النقاط هو "السعر المعادل" ، وهو خيار يمكنك تحديده. قد يكون هذا الخيار هو الأكثر عملية إذا لم تتمكن من الالتزام بأي شيء آخر في الوقت الحالي.
الوقت مهم ، لكن مقدار المال الذي يمكنك توفيره مقدمًا لا يقل أهمية عن ذلك. ضع في اعتبارك أنه على الرغم من أن الائتمانات يمكن أن تقلل من تكاليف الإغلاق ، إلا أن نقاط الرهن العقاري يمكن أن تزيدها.
ما هو الفرق بين النقاط ورسوم التأسيس؟
في عالم قروض الرهن العقاري ، هناك نوعان من "النقاط": نقاط الخصم ونقاط الإنشاء. هذه "النقاط" ، رغم أنها قد تبدو متشابهة ، لها معاني مختلفة تمامًا. يجب أن تعرف الفرق بين هاتين العبارتين اللتين يستخدمهما المقرضون في الختام وماذا يعني ذلك بالنسبة لمصاريف الإغلاق ودفع الرهن العقاري الشهري قبل التوقيع على الخط المنقط.
يمكن تخفيض الدفعة الشهرية على الرهن العقاري عن طريق دفع نقاط الخصم مقدمًا "لشراء" سعر الفائدة. عادةً ما تؤدي نقطة الخصم الواحدة إلى انخفاض بنسبة 0.25٪ في معدل الفائدة الثابت على الرهن العقاري. إذا قمت بتفصيل الخصومات الخاصة بك ودفعت الكثير من الضرائب ، فقد تكون نقاط الخصم معفاة من الضرائب مثل فوائد الرهن العقاري. (نظرًا لأن اللوائح الضريبية قابلة للتغيير ، فمن المهم استشارة أخصائي ضرائب قبل شراء نقاط الخصم.)
في المقابل ، يتم دفع نقاط التأسيس لتغطية رسوم ومصاريف معالجة طلب القرض. هناك العديد من العوامل التي يمكن أن تغير هذه التكاليف. يتقاضى بعض مقرضي الرهن العقاري نقاطًا مقابل إنشاء القرض ، في حين أن البعض الآخر لديه سعر ثابت. نطاق نقطة إنشاء الرهن العقاري هو 0.50٪ إلى 1.50٪ ، مع كون 1.00٪ هو القاعدة. نقطة الأصل ليست مؤهلة للحصول على خصم ضريبي.
ضرائب نقاط الرهن العقاري
إذا استوفيت المتطلبات ، فقد تتمكن من خصم المبلغ الكامل لنقاط الرهن العقاري التي دفعتها في ذلك العام من ضرائبك. في أي حال ، يمكن دفع نقاط الرهن العقاري خلال فترة القرض.
تزيد نقاط الرهن العقاري من التكلفة الإجمالية لقرض الرهن العقاري مقدمًا ، لكن معدل الفائدة المنخفض الناتج غالبًا ما يؤدي إلى زيادة المدخرات على أساس شهري. من المريح معرفة أن بعض التكاليف المختلفة المرتبطة بشراء منزل ، مثل نقاط الرهن العقاري ، قابلة للخصم.
ولكن هناك العديد من الأشياء التي تحتاج إلى معرفتها قبل محاولة شطب نقاط الرهن العقاري من ضرائبك. لذلك ، في تطبيق جوّال للتأمين على المنزل والتأمين على السيارات ، سيقدم لك Jerry معلومات حول نقاط الرهن العقاري وكيفية ارتباطها بالتخفيضات الضريبية.
هل نقاط الرهن قابلة للخصم؟
في ظل بعض الظروف ، سيتمكن دافعو الضرائب من خصم النقاط المدفوعة على الرهن العقاري كفائدة. قد تتأثر فاتورة الضرائب أو المبلغ المسترد بمقدار الخصومات التي تطالب بها هذا العام.
قد يتم شطب النقاط في السنة التي تم فيها دفعها أو توزيعها على مدى فترة القرض. وضعت مصلحة الضرائب الأمريكية الإرشادات التالية التي يجب اتباعها للمطالبة بخصم النقاط المدفوعة في سنة معينة:
- مكان إقامتك الأساسي بمثابة ضمان للقرض.
- يجب أن تكون مدفوعات النقاط إجراءً قياسيًا في السوق حيث نشأ القرض.
- الدفع بالنقاط عادل في ضوء السعر السائد في السوق.
- عند تقديم ضرائبك ، فإنك تستخدم الطريقة النقدية للمحاسبة ، والتي تتطلب منك تسجيل الدخل في السنة التي تحدث فيها وخصم التكاليف في السنة التي يتم دفعها فيها.
- لن تحصل على أي نقاط من أشياء مثل التقييم أو الفحص أو البحث عن العنوان.
- لم تحصل على قرض لتغطية تكلفة النقاط المدفوعة إلى سمسار الرهن العقاري.
- الغرض من القرض هو مسكنك الأساسي ، سواء كان قائمًا بالفعل أو لم يتم بناؤه بعد.
إذا قمت بإعادة تمويل رهنك العقاري واستوفيت الشروط الستة الأولى المذكورة أعلاه ، فقد تكون مؤهلاً لخصم النقاط التي تدفعها في نفس العام الذي تدفع فيه لهم. ومع ذلك ، لا يمكن خصم النقاط التي تدفعها على قرض لشراء منزل تم إغلاقه بعد 15 ديسمبر 2017. السنة الضريبية 2025 هي آخر سنة تندرج تحت هذا الإعفاء.
كيفية خصم نقاط الرهن العقاري من ضرائبك
بمجرد التحقق من أنك مؤهل للحصول على خصم ضريبي ودفع نقاط الرهن العقاري ، يكون خصمها أمرًا بسيطًا. عند تقديم ضرائبك ، ما عليك سوى إدخال المعلومات ذات الصلة من النموذج 1098 الخاص بك في الجدول أ من نموذج IRS 1040. إذا قمت بتقديم ضرائبك إلكترونيًا ، فقد يطلب البرنامج الذي تستخدمه هذه البيانات تلقائيًا.
يجب أن يرسل لك مُقرض الرهن العقاري النموذج 1098 الذي يتضمن معلومات مهمة حول قرضك ، مثل:
- كمية الرهن العقاري التي لا تزال مستحقة
- مدفوعات الفائدة السنوية على الرهن العقاري
- استرداد الفائدة على المدفوعات الزائدة
- سداد أقساط تأمين الرهن العقاري
- دفع علاوة نقطة للمقرض.
يمكنك العثور على المبلغ المالي المرتبط بنقاطك في المربع 6 من النموذج 1098. يمكنك طلب نسخة من النموذج 1098 من المُقرض إذا لم تتلق واحدة. يمكن أيضًا رؤية مدفوعات النقاط الخاصة بك في بيان تسوية الرهن العقاري الخاص بك.
تذكر أنك لن تكون قادرًا بعد الآن على خصم نقاط الرهن العقاري من ضرائبك إذا سددت قرضك العقاري مبكرًا. ومع ذلك ، إذا كنت تفي بمتطلبات مصلحة الضرائب الأمريكية ، فيمكنك خصمها في نفس العام الذي تدفع فيه لهم.
وفي الختام
يعد شراء النقاط استراتيجية رائعة لخفض معدل الفائدة على الرهن العقاري. فقط ضع في اعتبارك أن الأمر سيستغرق خمس سنوات أو أكثر قبل أن يدفعوا لأنفسهم. لا يستحق دفع النقاط إلا إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بالقرض لفترة طويلة من الزمن.
قد تكون النقاط خيارًا لائقًا إذا كنت تتوقع تعيين الرهن العقاري الخاص بك ونسيانه ، لكنها قد لا تستحق العناء إذا كنت تخطط لإدارة حسابك بنشاط وإعادة التمويل بسعر أقل إذا تراجع السوق.
الأسئلة الشائعة حول نقاط الرهن العقاري
ما هي نقاط الانطلاق المعروفة أيضًا باسم؟
رسوم الإنشاء (تعرف أحيانًا باسم "نقطة" الإنشاء) هي السعر الذي يتم دفعه للمقرض من أجل معالجة طلب القرض. يوافق المقترض على دفع هذه الرسوم مقدمًا للمقرض لإعداد القرض أو الرهن العقاري.
ما هي النقاط السلبية على الرهن العقاري؟
نقيض الائتمان المقرض هو النقطة السلبية. تعمل الائتمانات بشكل مشابه لنقاط الرهن ولكن في الاتجاه المعاكس. يفرض عليك المُقرض سعر فائدة أعلى مقابل مساعدتك في سداد تكاليف إغلاق الرهن العقاري. معدل الفائدة المرتفع يعني دفعة أولية أقل ولكن التزام إجمالي أكبر.
كم هي 25 نقطة على الرهن العقاري؟
النقاط هي نسبة مئوية من مبلغ القرض ؛ وبالتالي ، فإن 25 نقطة تعادل 25٪ من مبلغ القرض.
مقالات مماثلة
- الهيكل الفارغ: المعنى ، كيف يعمل ، الفوائد ومن يجب أن يستخدمه
- ما هو عنوان القرض: المتطلبات ، الشركة ، السيارة والأسعار
- قرض الرهن العقاري: ماذا يعني قرض الرهن العقاري ، السعر ، المسؤولين ، الحساب والراتب
- مكتب الإيجار: مساحات مكتبية للإيجار أو الإيجار 2023
الرقم المرجعي
