بصفتك صاحب عمل ، فأنت تدرك أهمية الاستثمار في فرص النمو الجديدة. ومع ذلك ، قد لا يكون لديك دائمًا الأموال اللازمة للقيام بهذه الاستثمارات. يمكن أن يكون تمويل الأعمال الصغيرة المنقذ في هذه الحالة. وإذا كنت تبحث عن قرض ، فمن المحتمل أنك قد فكرت في القروض لأجل. ولكن قبل الالتزام بهذا النوع من القروض ، من الضروري فهم ماهيته وكيف يختلف عن الخيارات الأخرى المتاحة.
ما هو بالضبط القرض لأجل؟
قرض لأجل يمنح المقترضين أ مبلغ مقطوع من المال مقدمًا مقابل شروط اقتراض محددة. عادة ما تكون القروض لأجل مخصصة للشركات الصغيرة الراسخة ذات البيانات المالية المستقرة. يوافق المقترض على جدول سداد محدد بسعر فائدة ثابت أو متغير مقابل مبلغ محدد من النقد. قد تتطلب القروض لأجل دفعات مقدمة كبيرة لتقليل مبالغ السداد والتكلفة الإجمالية للقرض.
كيف تعمل القروض لأجل
تُمنح القروض لأجل في كثير من الأحيان للشركات الصغيرة التي تحتاج إلى أموال لشراء معدات ، أو مبنى جديد لعمليات التصنيع الخاصة بها ، أو أي أصول ثابتة أخرى لمواصلة تشغيل عملياتها. تقترض بعض الشركات الأموال التي تحتاجها للعمل كل شهر. قامت العديد من البنوك بإنشاء برامج قروض لأجل لمساعدة الشركات على هذا النحو.
يتقدم أصحاب الأعمال للحصول على قروض لأجل بنفس الطريقة التي يتقدمون بها للحصول على أي تسهيل ائتماني آخر - عن طريق الاتصال بالمقرض. يجب عليهم تقديم بيانات وإثبات مالي إضافي على أهليتهم الائتمانية.
يحصل المقترضون الذين تمت الموافقة عليهم على مبلغ مقطوع من المال ويطلب منهم سداد مدفوعات خلال فترة محددة ، عادةً على أساس شهري أو ربع سنوي.
القروض لأجل لها تاريخ استحقاق محدد وسعر فائدة ثابت أو متغير. إذا تم استخدام العائدات لشراء أصل ، فإن العمر الإنتاجي لذلك الأصل قد يؤثر على جدول السداد. يتطلب القرض ضمانات وعملية موافقة صارمة للحد من مخاطر التخلف عن السداد أو الإخفاق في السداد. كما ذكرنا سابقًا ، قد يطلب بعض المقرضين دفعات مقدمة قبل تقديم القرض.
كثيرًا ما يختار المقترضون القروض لأجل لمجموعة متنوعة من الأسباب ، بما في ذلك:
- إجراءات التقديم سهلة
- استلام دفعة نقدية مقدما
- المدفوعات المحددة
- معدلات فائدة مخفضة
يحرر القرض لأجل أيضًا النقد من التدفق النقدي للشركة لاستخدامه في مكان آخر.
أنواع القروض لأجل
إذا قررت الحصول على قرض لأجل ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض قصير الأجل أو متوسط الأجل أو طويل الأجل.
قروض قصيرة الأجل
هذه قروض بمبالغ صغيرة مع فترات سداد أقصر - عادة ما تكون سنة أو سنتين.
القروض قصيرة الأجل مثالية لتغطية تكاليف رأس المال العامل اليومية. ومع ذلك ، نظرًا لأن هذه القروض أكثر ملاءمة وسهولة في الحصول عليها ، يمكنك توقع دفع معدلات فائدة أعلى.
قروض متوسطة الأجل
تقع القروض متوسطة الأجل في مكان ما بين القروض قصيرة الأجل وقروض طويلة الأجل. عادة ما تكون شروط السداد من سنتين إلى خمس سنوات ، بحد أقصى للقرض يبلغ 500,000 دولار.
تعد هذه القروض خيارًا جيدًا للشركات التي تتطلع إلى توسيع أو فتح موقع جديد. يمكن أن يساعدك هذا النوع من التمويل في زيادة عمليات عملك والبدء في تحقيق المزيد من الإيرادات.
قروض طويلة الأجل
تتميز القروض طويلة الأجل بأعلى مبالغ القروض وأطول مدة سداد. يمكنك الحصول على تمويل بملايين الدولارات ، مع شروط سداد تصل إلى 25 عامًا.
يعتبر القرض طويل الأجل خيارًا جيدًا لشركة راسخة تتمتع بائتمان جيد وتاريخ مالي قوي. يمكنك استخدام واحدة لتمويل استراتيجيات النمو طويلة الأجل لشركتك.
مثال على القرض لأجل
يشجع القرض المضمون 7 (أ) من إدارة الأعمال الصغيرة (SBA) التمويل طويل الأجل. يمكن للقروض قصيرة الأجل وخطوط الائتمان الدوارة مساعدة احتياجات رأس المال العامل الدورية والفورية للشركة.
تختلف آجال استحقاق القرض طويل الأجل اعتمادًا على قدرة المقترض على السداد والغرض من القرض والعمر الإنتاجي للأصل الممول. تبلغ تواريخ الاستحقاق القصوى للعقار عادةً 25 عامًا ، وتصل إلى عشر سنوات لرأس المال العامل ، وعشر سنوات لمعظم القروض الأخرى. يقوم المقترض بسداد دفعات رأس المال والفائدة الشهرية لسداد القرض.
سداد قرض بسعر ثابت في SBA هو نفسه أي دفعة أخرى لأن معدل الفائدة ثابت. في المقابل ، يمكن أن يتغير مبلغ السداد لقرض بسعر متغير مع تغير سعر الفائدة. أثناء مرحلة بدء الشركة أو توسعها ، يجوز للمقرض إنشاء قرض SBA مع مدفوعات بفائدة فقط. ونتيجة لذلك ، فإن الشركة لديها المزيد من الوقت لتوليد الإيرادات قبل سداد مدفوعات القرض بالكامل. لا تسمح غالبية قروض SBA بالدفعات البالونية.
تفرض SBA رسوم الدفع المسبق على المقترض فقط إذا كان القرض مدته 15 عامًا أو أكثر. كل قرض مضمون بالأصول التجارية والشخصية حتى تساوي قيمة الاسترداد مبلغ القرض أو أن المقترض قد تعهد بجميع الأصول المتاحة بشكل معقول.
ما هي مزايا وعيوب القروض لأجل؟
القروض لأجل ، مثل جميع خيارات التمويل ، لها مزايا وعيوب يجب أخذها في الاعتبار قبل اتخاذ القرار.
الايجابيات
- يمكنهم تلبية متطلبات التمويل قصيرة الأجل. يمكن أن يكون القرض لأجل خيارًا جيدًا إذا كنت بحاجة لشراء أصول أو معدات جديدة لعملك. يمكنك استغلال الفرصة لتوسيع عملياتك ، وستساعدك الإيرادات التي تولدها على سداد القرض.
- عادة ما يكون لديهم معدلات أقل. عادة ما يكون للقروض لأجل معدلات فائدة منخفضة وشروط سداد مرنة. يمكنك سداد القرض بمرور الوقت دون أن يصبح عبئًا ماليًا لا داعي له على شركتك.
- إنهم يساعدونك في إنشاء ائتمان تجاري. يمكن أن يكون القرض لأجل طريقة رائعة لبناء ائتمان تجاري صغير إذا قمت بسداد أقساطك الشهرية في الوقت المحدد.
سلبيات
- من الصعب نسبيًا الحصول عليها. عادة ما يكون التأهل للقروض لأجل أكثر صعوبة من أنواع القروض الأخرى بسبب معدلات الفائدة المواتية وشروط السداد. يجب أن يكون لديك تاريخ ائتماني ممتاز وأن تزود المُقرض بمعلومات مالية مفصلة.
- سيصر بعض المقرضين على الضمانات. إذا كان المُقرض الذي تتعامل معه يعتبر شركتك بمثابة مخاطر مالية ، فقد يطلب منك تقديم ضمانات. يشار إلى هذا على أنه قرض مضمون ، وإذا لم تتمكن من سداده ، فستكون أصولك الشخصية أو التجارية في خطر.
- قد يفرضون رسومًا إضافية. بالنسبة للقروض لأجل ، يفرض بعض المقرضين رسومًا إضافية ، مثل رسوم الإنشاء. اعتمادًا على المُقرض ، قد يتم تحصيل غرامة دفع مسبق منك إذا قمت بسداد القرض مبكرًا.
لماذا تأخذ الشركات قروض لأجل؟
يستخدم القرض لأجل عادة لتمويل المعدات أو العقارات أو رأس المال العامل على مدى فترة تتراوح من سنة إلى 25 سنة. كثيرًا ما يستخدم القرض لأجل من قبل شركة صغيرة لشراء أصول ثابتة ، مثل المعدات أو مبنى جديد ، لعملية التصنيع. تقترض بعض الشركات الأموال لتنجح من شهر لآخر. قامت العديد من البنوك بإنشاء برامج قروض لأجل خاصة لمساعدة الشركات على هذا النحو.
ما هي أنواع مختلفة من القروض لأجل؟
القروض لأجل متوفرة في أطوال مختلفة ، والتي تتوافق عادة مع عمر القرض. عادة ما يتم تقديم قرض قصير الأجل للشركات غير المؤهلة للحصول على حد ائتماني ويستمر أقل من عام ، على الرغم من أنه يمكن أن يشير أيضًا إلى قرض يصل إلى 18 شهرًا.
عادة ما يستمر القرض متوسط الأجل من سنة إلى ثلاث سنوات ويتم سداده على أقساط شهرية من التدفق النقدي للشركة. مدة القرض طويل الأجل من ثلاث إلى 25 عامًا ، مضمونة بأصول الشركة ، وتتطلب مدفوعات شهرية أو ربع سنوية من الأرباح أو التدفقات النقدية.
ما هي الخصائص الأكثر شيوعاً للقروض لأجل؟
القروض لأجل لها تاريخ استحقاق محدد ، وسعر فائدة ثابت أو متغير ، وجدول سداد شهري أو ربع سنوي. إذا تم استخدام القرض لتمويل شراء أصل ، فإن العمر الإنتاجي لذلك الأصل قد يكون له تأثير على جدول السداد. للحد من مخاطر التخلف عن السداد أو عدم السداد ، يتطلب القرض ضمانات وعملية موافقة صارمة. ومع ذلك ، إذا تم سداد القرض لأجل قبل الموعد المحدد ، فعادة لا توجد غرامات.
متى يجب أن تفكر في القرض لأجل؟
إذا كنت تبحث عن تمويل لبدء التشغيل ، فلديك الكثير من الخيارات. لذا ، كيف تعرف ما إذا كان القرض لأجل أفضل لشركتك من ، على سبيل المثال ، خط ائتمان متجدد؟
القرض لأجل هو خيار جيد لمشروع قصير الأجل أو حساب. يمكن أن يساعدك القرض لأجل ، على سبيل المثال ، في تغطية تكلفة شراء المخزون أو الاستثمار في حملة تسويقية.
القروض لأجل هي الأنسب للشركات الراسخة التي تتمتع بسجل حافل بالنجاح المالي. إذا كان لديك ائتمان سيئ أو خبرة عمل قليلة ، فقد يكون من الصعب الحصول على قرض لأجل.
أخيرًا ، تعتبر القروض لأجل مثالية للشركات التي لا تتطلب أموالًا على الفور. قد يكون التقدم بطلب للحصول على قرض لأجل مضيعة للوقت ، خاصة إذا كنت ترغب في الاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة التي يقدمها البنك أو الاتحاد الائتماني. لذلك ، إذا كنت بحاجة إلى النقد بسرعة ، فقد لا يكون القرض لأجل هو الخيار الأفضل.
كيفية الحصول على قرض لأجل
فيما يلي الخطوات التي يجب عليك اتخاذها عند التقدم بطلب للحصول على قرض لأجل:
# 1. تنظيم الأعمال الورقية الخاصة بك
قبل التقدم بطلب للحصول على القرض ، يجب عليك تنظيم سجلاتك المالية. تختلف المتطلبات المحددة حسب المُقرض ، ولكن إليك نظرة عامة على ما يجب أن تتوقع تقديمه:
- رقم تعريف صاحب العمل (EIN)
- سجل الائتمان الشخصي والتجاري
- الإقرارات الضريبية للأعمال
- البيانات المصرفية
- بيان الأرباح والخسائر
- قوائم الدخل
# 2. تنطبق على العديد من المقرضين
عند التقدم بطلب للحصول على قرض لأجل ، ضع دائمًا التكلفة الإجمالية للقرض في الاعتبار. إذا كانت معدلات الفائدة مرتفعة بشكل مفرط ولا تولد الكثير من العائدات الإضافية من استثمارك ، فقد تجد نفسك مدينًا. يتيح لك التقديم مع العديد من المقرضين مقارنة أسعار الفائدة وشروط السداد للعثور على أكثر قرض ميسور التكلفة لعملك.
سيوافق العديد من المقرضين مسبقًا على الحصول على قرض بمجرد استفسار ائتماني بسيط ، لذلك لا داعي للقلق بشأن تعرض درجة الائتمان الخاصة بك للضرر. يمكنك أيضًا استخدام سوق الإقراض لتقديم طلبات متعددة واستلامها من خلال تطبيق واحد فقط.
# 3. تقييم خياراتك
بمجرد استلامك للعروض من العديد من المقرضين ، قم بوزن كل منهم. قد يكون اختيار المقرض الذي لديه أكبر مبلغ قرض مغريًا ، ولكن هناك بعض العوامل الأخرى التي يجب مراعاتها.
ترقب معدل النسبة السنوية (APR) ، والذي سيخبرك كم سيكلفك اقتراض المال. يجب عليك أيضًا مراعاة شروط السداد ، حيث سيكون لها تأثير كبير على قدرتك على سداد القرض.
من الأهمية بمكان أيضًا إيلاء اهتمام وثيق لأي رسوم يتقاضاها المُقرض. من السهل التغاضي عن الرسوم إذا كان للقرض معدل فائدة منخفض وشروط سداد مرنة ، ولكن يمكن أن تضيف آلاف الدولارات إلى التكلفة على مدى فترة القرض. فيما يلي بعض الرسوم المهمة التي يجب أن تكون على دراية بها:
- رسوم التأسيس: هذه هي الرسوم التي ستدفعها للمقرض مقدمًا لمعالجة القرض. تتراوح هذه الرسوم بين 1٪ و 5٪ من مبلغ القرض.
- غرامة الدفع المسبق: يفرض بعض المقرضين رسومًا جزائية لأن المُقرض يخسر مدفوعات الفائدة المستقبلية إذا قمت بسداد القرض مبكرًا.
- رسوم مؤجلة: كما هو الحال مع معظم التكاليف الشهرية ، سيتم تحصيل رسوم تأخير منك إذا دفعت متأخرًا.
- كلفة المعالجة: يتم فرض رسوم معالجة لتغطية تكلفة الاكتتاب في القرض.
# 4. أكمل القرض
أنت على استعداد لإغلاق القرض واستلام الأموال بمجرد اختيارك للمقرض والموافقة على الشروط. قد تتلقى الأموال في غضون يوم أو يومين من الإغلاق ، اعتمادًا على المقرض.
مقالات ذات صلة
- مصطلح القرض: التعريف والأنواع وكيف يعمل
- قرض عمل طويل الأمد: كيفية الحصول على واحد
- كيف تعمل القروض لسيارة أو منزل (دليل مفصل)
مراجع حسابات
