إذا كان لديك خطة معاشات ، مثل 401 (k) أو IRA ، وترغب في الوصول إلى الأصول ، فعادة ما يكون لديك ثلاثة خيارات: الأقساط الشهرية ، أو دفع مبلغ مقطوع ، أو راتب سنوي. يجب أن تأخذ الاستراتيجية التي تستخدمها في الاعتبار أهداف المدخرات قصيرة وطويلة الأجل لضمان عدم تعريض حالتك المالية للخطر. ستنظر هذه المراجعة في كيفية عمل المدفوعات الإجمالية. سننظر أيضًا في دفع مبلغ مقطوع للوفاة للضمان الاجتماعي ، والمعاملة الضريبية ، ومتطلبات الأهلية.
ما هو المبلغ الإجمالي للدفع؟
الدفعة الإجمالية هي مبلغ كبير من المدفوعات يتم دفعه دفعة واحدة بدلاً من الدفع على أقساط. عند التعامل مع القرض ، يشار إليه أحيانًا باسم "السداد النقطي". ترتبط أحيانًا بخطط المعاشات التقاعدية وغيرها من وسائل التقاعد ، مثل حسابات 401 (ك) ، حيث يأخذ المتقاعدون مبلغًا إجماليًا أصغر مقدمًا بدلاً من دفع مبلغ أكبر بمرور الوقت. يتم دفعها بشكل متكرر في حالة السندات.
فهم دفع مبلغ مقطوع
تُستخدم مدفوعات المبلغ المقطوع أحيانًا لتمثيل دفعة كبيرة يتم سدادها للحصول على مجموعة من المنتجات ، مثل قيام شركة بدفع مبلغ واحد مقابل مخزون شركة أخرى. غالبًا ما يكون للفائزين باليانصيب خيار تلقي دفعة واحدة بدلاً من الأقساط السنوية.
قبول المدفوعات الإجمالية بدلاً من الأقساط السنوية له مزايا وعيوب. يتم تحديد الخيار الأفضل من خلال قيمة المبلغ المقطوع مقابل المدفوعات وكذلك الأهداف المالية للفرد. يمكن أن توفر المعاشات بعض الضمان المالي. ومع ذلك ، قد يستفيد المتقاعد الذي يعاني من حالة صحية سيئة أكثر من دفع مبلغ مقطوع إذا اعتقد أنه لن يعيش طويلاً بما يكفي لتلقي الإعانة بالكامل. يمكنك حتى تمرير الأموال إلى ورثتك إذا تلقيت دفعة مقدمة.
علاوة على ذلك ، بناءً على المبلغ ، قد تسمح لك الدفعة المقدمة بالحصول على منزل أو يخت أو عنصر رئيسي آخر لا يمكنك تحمله من خلال الأقساط السنوية. وبالمثل ، يمكنك استثمار الأموال وربما كسب أفضل معدل العائد من معدل العائد الفعلي للدفعات السنوية. بدلاً من ذلك ، قد تخسر المال في استثمارك الأول.
مدفوعات الأقساط مقابل المبالغ المقطوعة
افترض أنك ربحت 10 ملايين دولار في اليانصيب لتوضيح كيفية عمل مدفوعات المبلغ الإجمالي والدفعات السنوية. إذا أخذت المكاسب بالكامل كمبلغ مقطوع ، فستخضع لضريبة الدخل على المبلغ بالكامل في تلك السنة. وبالتالي ، ستكون أعلى معدل ضرائب.
إذا اخترت خيار الأقساط السنوية ، فقد يتم توزيع مدفوعاتك على مدى عدة عقود. على سبيل المثال ، بدلاً من كسب 10 ملايين دولار في عام واحد ، يمكن أن تكون مدفوعاتك السنوية 300,000 دولار في السنة. على الرغم من أن مبلغ 300,000 ألف دولار سيكون خاضعًا لضريبة الدخل ، فمن المؤكد أنك ستكون من بين أعلى فئات الضرائب الحكومية. يمكنك أيضًا تجنب أعلى شريحة ضريبة دخل اتحادية بنسبة 37٪ للأفراد الذين يكسبون أكثر من 523,600،2021 دولارًا في عام 539,900 و 2022،628,300 دولارًا في عام 523,600 ، أو 2021،647,850 دولارًا للأزواج الذين يتقدمون بكسب أكثر من 2022،12 دولارًا في عام XNUMX و XNUMX،XNUMX دولارًا في عام XNUMX. XNUMX
حجم الفوز في اليانصيب ، ومعدلات ضريبة الدخل الحالية ، ومعدلات ضريبة الدخل المتوقعة ، وحالة الإقامة عند الفوز ، والحالة التي ستعيش فيها بعد الفوز ، وعائدات الاستثمار ، كلها عوامل تدخل في هذه الاعتبارات الضريبية. ومع ذلك ، إذا كان بإمكانك الحصول على عائد سنوي يزيد عن 3٪ إلى 4٪ ، فإن خيار المبلغ الإجمالي مع راتب سنوي لمدة 30 عامًا يكون عادةً أكثر منطقية.
فائدة أخرى هامة لقبول المال تدريجيًا هي أنه يقدم للفائزين بطاقة "تجاوز". يتمتع الفائزون بفرصة أكبر لإدارة أموالهم بحكمة إذا حصلوا على شيك كل عام.
هل يجب عليك دفع مبلغ مقطوع؟
من الحكمة اختيار خطة السداد التي تناسب حالتك المالية بعد التقاعد. قد يكون القسط السنوي بديلاً جيدًا إذا كنت تريد تدفقًا مستمرًا للدخل طوال فترة التقاعد.
ومع ذلك ، إذا كنت ترغب في الحصول على بقية خطة التقاعد الخاصة بك في دفعة واحدة ، فيجب عليك التفكير في دفع مبلغ مقطوع.
ما هو دفع مبلغ مقطوع للوفاة للضمان الاجتماعي؟
تدير إدارة الضمان الاجتماعي الأمريكية وتمول مدفوعات الوفاة الإجمالية التي تقدمها إدارة الضمان الاجتماعي. إذا كان الزوج أو الطفل على قيد الحياة يفي بمعايير محددة ، فقد يكون مؤهلاً للحصول على دفعة وفاة خاصة بمبلغ إجمالي قدره 255 دولارًا.
ما هي إجراءات استلام دفعة مقطوعة من الضمان الاجتماعي؟
تدير إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) برنامج استحقاقات التقاعد. أنها تسمح للأفراد المؤهلين برفع استحقاقاتهم الشهرية عن طريق تأجيل المزايا حتى بلوغهم سن التقاعد الكامل. سترتفع دفعتك الشهرية حتى تصل إلى سن 70 ، وعند هذه النقطة سيظل استحقاقك دون تغيير.
إذا لم تكن قد بدأت مطالبة الضمان الاجتماعي الخاصة بك في سن التقاعد المحدد لك ، فلا يزال بإمكانك طلب دفعة متأخرة تصل إلى ستة أشهر من كامل مخصصاتك.
على سبيل المثال ، إذا كان سن التقاعد الكامل الخاص بك هو 66 عامًا ولم تطالب بالضمان الاجتماعي في البداية ، فستزداد مخصصاتك الشهرية في نهاية المطاف. إذا قررت لاحقًا أنك ترغب في البدء في سداد المدفوعات ، فيمكنك اختيار تلقي ما يصل إلى ستة أشهر من المدفوعات المتأخرة في شكل مبلغ مقطوع.
إذا كانت مخصصات سن التقاعد الكاملة هي 2,000 دولار شهريًا ، فقد تحصل على دفعة مقطوعة تصل إلى 12,000 دولار إذا كنت قد أجلت مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك لمدة ستة أشهر على الأقل. بالطبع ، سيؤدي ذلك إلى تقليل ائتمانات التقاعد المتأخرة وبالتالي التأثير على حجم مدفوعاتك المستقبلية.
كيف تحسب دفعة مقطوعة
يجب عليك استخدام الصيغة الرياضية التالية:
PV (1 + r) n = FV
- FV تعني القيمة المستقبلية.
- PV تعني القيمة الحالية.
- r = سعر الفائدة
- ن = عدد السنوات
على سبيل المثال ، لنفترض أنك وضعت مبلغًا إجماليًا قدره 100,000 دولار في برنامج صندوق مشترك لمدة 20 عامًا. لديك معدل عائد متوقع بنسبة 10٪ على استثمارك.
من هو المؤهل للحصول على دفعة الوفاة الإجمالية للضمان الاجتماعي؟
لكي تكون مؤهلاً للحصول على هذا المبلغ ، يجب أن يكون الزوج الباقي على قيد الحياة مقيماً في نفس المنزل الذي يعيش فيه العامل وقت الوفاة. إذا كانا يعيشان منفصلين ، فلا يزال بإمكان الزوج الباقي على قيد الحياة الحصول على المبلغ المقطوع إذا أكمل الزوج أحد المتطلبات التالية خلال شهر وفاة العامل:
- في سجل العامل ، كان يتلقى بالفعل مزايا.
- عندما توفي العامل ، أصبح من حقهم الحصول على المزايا.
إذا لم يكن هناك زوج مؤهل على قيد الحياة ، فيمكن منح المبلغ المقطوع لطفل العامل (أو الأطفال) إذا استوفى الطفل أحد المتطلبات التالية خلال شهر وفاة العامل:
- في سجل العامل ، كان يتلقى بالفعل مزايا.
- عندما توفي العامل ، أصبح من حقهم الحصول على المزايا.
خذ أداة فحص أهلية المنافع من إدارة الضمان الاجتماعي (SSA) لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً لأي من برامج مزايا الضمان الاجتماعي.
بعد الانتهاء من استبيان فحص الأهلية ، ستحصل على قائمة بالمزايا التي قد تكون مؤهلاً لها. قبل أن تذهب إلى موقع التطبيق ، اطبع هذه الصفحة للاحتفاظ بها في سجلاتك.
لماذا قد لا يكون المبلغ المقطوع مناسبًا لك
على الرغم من حقيقة أن هذه المبالغ الإجمالية كبيرة ، إلا أن الكثير من الناس لا يطلبونها. عندما لا تتوفر مبالغ مقطوعة ، يفضل معظم الناس قبول مزاياها في وقت أقرب. حتى لو انتظرت ، يجب أن تتخلى عن شيء في المقابل.
تعامل إدارة الضمان الاجتماعي الأشخاص الذين يطلبون دفع مبلغ مقطوع كما لو كانوا قد تقدموا للحصول على الضمان الاجتماعي في الشهر السابق للدفع الأول المتضمن في المبلغ الإجمالي. إذا بلغت 67 1/2 وطلبت ستة أشهر من المخصصات في مبلغ مقطوع ، فسيحسبون المزايا كما لو كنت قد طالبت بعمر 67 وليس 67 1/2. سيوفر لك ذلك ستة أضعاف دفعتك الشهرية الحالية دفعة واحدة.
ومع ذلك ، إذا تقدمت بطلب للحصول على مزايا منتظمة في سن 67 1/2 ، فستزيد مدفوعاتك بنسبة 4٪ بسبب ائتمانات التقاعد المتأخرة. لذلك ، نظرًا للمبلغ الأساسي الشهري البالغ 1,500 دولار ، فإن المقايضة لتلقي هذا المبلغ الإجمالي البالغ 9,000 دولار هو أنك لن تتلقى شيك ضمان اجتماعي أكبر بمقدار 1,560 دولارًا - سواء الآن أو في المستقبل.
ما هو الأفضل بالنسبة لك؟
لا توجد إجابة صحيحة أو خاطئة تنطبق على الجميع. للمتقاعدين غير المتزوجين الذين لا يتوقعون العيش لفترة كافية للحصول على 60 دولارًا إضافيًا شهريًا في الفوائد لإحداث فرق كبير. قد يكون الحصول على مبلغ 9,000 دولار مقدمًا أمرًا يستحق ذلك. إن التخلي عن الأموال الشهرية الإضافية لا يساوي مبلغًا إجماليًا صغيرًا في الوقت الحالي للآخرين ، لا سيما أولئك الذين لديهم أزواج سيعتمدون على مزايا الأسرة التي يقررها خيار مطالبة الزوج العامل.
الشيء الوحيد الذي يجب تذكره هو أنه لا ينبغي النظر إلى الضمان الاجتماعي بمبلغ إجمالي كحل مجاني لمشاكلك المالية. لها ثمن يجب أن تكون على استعداد لدفعه قبل أن تأخذ المال وتهرب.
ما هو الحد الأقصى للمبلغ المقطوع المعفى من الضرائب؟
25%
سيكون كل مبلغ مقطوع معفى من الضرائب حتى 25٪ من الوقت. قد لا تضطر إلى قبول المبلغ النقدي الإجمالي دفعة واحدة. يعتمد ذلك على نوع المعاش التقاعدي الذي لديك. يمكنك أن تأخذها في قطع أصغر ؛ ما يصل إلى 25٪ من كل عملية سحب معفاة من الضرائب ، مع فرض ضرائب على الباقي وفقًا لمعدل ضريبة الدخل المعتاد.
كيف سيؤثر مبلغ إجمالي دفعة الضمان الاجتماعي على إقراراتي الضريبية؟
في حين أن فكرة دفع مبلغ مقطوع جذابة ، يجب أن تأخذ في الاعتبار الآثار المترتبة على وضعك الضريبي. إذا تجاوز دخلك المشترك 25,000 دولار ، فإن ما يصل إلى 50٪ من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بك تخضع للضريبة ، وتصل إلى 85٪ إذا تجاوزت 34,000 دولار. لتوضيح الأمر ، تشير هذه البيانات إلى جزء المدفوعات الخاضعة لضريبة الدخل الفيدرالية ، وليس المعدل الذي سيتم فرض ضرائب عليها.
قد يدفعك طلب دفع مبلغ إجمالي للضمان الاجتماعي إلى شريحة ضريبية أعلى. لذلك ، ستضطر إلى دفع ضريبة على جزء أكبر بكثير من دخلك. إذا رفعت الدفعة دخلك السنوي فوق 85,000 دولار ، فسترتفع أقساط برنامج Medicare أيضًا.
ما هو تأثير مبلغ مقطوع على المزايا الخاصة بي؟
إذا كنت تتلقى أو تتوقع الحصول على مزايا خاضعة لاختبار الموارد المالية ، فإن المبلغ الذي تتلقاه يتحدد من خلال مدخراتك ودخلك. قد يؤدي دفع مبلغ مقطوع ، مثل مدفوعات الفائض أو السحب من معاشك التقاعدي أو الميراث ، إلى تقليل عدد المزايا التي تكون مؤهلاً للحصول عليها.
ما هو الأفضل ، المدفوعات المنتظمة أم المبالغ المقطوعة؟
خيار المبلغ المقطوع هو بلا شك الخيار الأفضل في معظم المواقف. يمنحك دفع مبلغ إجمالي تأثيرًا أكبر على كيفية استثمار أموالك وما يحدث لها بعد الوفاة أكثر من تأثير الدفع الشهري. إذا كان الأمر كذلك ، فإن أفضل فرصة لك هي اختيار خيار المبلغ الإجمالي.
هل تسمح بسحب مبلغ مقطوع؟
يُسمح لك بسحب مبلغ مقطوع من السوبر الخاص بك إذا كنت قد استوفيت أيًا من شروط التحرير (أو عدة مبالغ مقطوعة). يمكنك أيضًا اختيار سحب الأموال من حساب التوفير الخاص بك على شكل مبلغ مقطوع ، أو تدفق دخل ، أو مزيج من الاثنين.
ماذا يعني مبلغ نقدي مقطوع؟
يعرض أرباب العمل بشكل متزايد على عمالهم خيار تلقي معاشاتهم التقاعدية كلها أو جزء منها كدفعة لمرة واحدة. يشار إلى هذا البديل على أنه دفع تعويضات مقطوعة. تصبح إدارة الأموال واجبك إذا اخترت دفع مبلغ مقطوع بدلاً من الأقساط المنتظمة من شركتك.
هل المبلغ المقطوع خاضع للضريبة؟
حتى إذا كنت تنوي إعادة المبلغ الخاضع للضريبة خلال 60 يومًا ، فإن اقتطاع ضريبة دخل إلزامي بنسبة 20٪ مطلوب على غالبية التوزيعات الخاضعة للضريبة من خطط التقاعد لأصحاب العمل والتي يتم دفعها لك مباشرةً في مبلغ مقطوع. اعلم أنه بناءً على وضعك الضريبي ، قد يكون معدل الاستقطاع الافتراضي غير كافٍ.
وفي الختام
أرصدة حساب تحويل مدفوعات المبلغ المقطوع في معاملة واحدة وليس على أقساط. تسمح لك هذه المدفوعات بتلقي مبالغ ضخمة من المال دفعة واحدة. ومع ذلك ، ستكون مؤهلاً لتحصيل أرباحك من أنظمة المعاشات التقاعدية بعد أن تبلغ 59 عامًا ونصف. نتيجة لذلك ، من الحكمة تحديد ترتيب الدفع الذي يتناسب مع نمط حياة ما بعد التوظيف الذي تريده.
الأسئلة الشائعة حول دفع المبلغ الإجمالي
ما هو مثال على المبلغ المقطوع؟
قد تدفع الشركة 50,000 دولار للمخزون والمعدات الخاصة بفشل التصنيع الصغير. يتم دفع مبلغ 50,000،XNUMX دولار في دفعة واحدة.
كيف يتم فرض ضريبة على دفعة دفعة واحدة؟
حتى إذا كنت تتوقع ترحيل المبلغ الخاضع للضريبة في غضون 60 يومًا ، فإن معظم التوزيعات الخاضعة للضريبة المستلمة إليك مباشرةً في مبلغ مقطوع من خطط التقاعد لأصحاب العمل تخضع لضريبة الدخل الإلزامية بنسبة 20٪.
هل يمكنني الحصول على معاش تقاعدي بالكامل عند سن 55؟
نعم ، إذا كان لديك معاش تقاعدي محدد الاشتراك ، فستكون قد جمعت قدرًا من المال يمكنك السحب منه عندما تصل إلى سن 55. وهذا يتيح لك خيار استلام المبلغ بالكامل دفعة واحدة.
مقالات ذات صلة
