يعتبر قرض الرهن العقاري القياسي هو الخيار الأكثر شيوعًا إلى حد بعيد. يجب أن تعرف ما هو هذا وكيف يعمل سواء كنت في السوق للحصول على منزل أو تخطط لإعادة تمويل الرهن العقاري الحالي الخاص بك. لا يوجد شيء اسمه "قرض تقليدي" ، بل تشير هذه الكلمة إلى أي رهن عقاري لا تدعمه الحكومة الفيدرالية. يتم تضمين الرهون العقارية بأسعار فائدة ثابتة أو قابلة للتعديل وآجال استحقاق تتراوح من 15 إلى 30 عامًا. يمكن أن يشير مصطلح "الرهن العقاري التقليدي" أيضًا إلى قرض ضخم أو قرض تجاري. في هذه المقالة ، سنناقش معدلات القروض التقليدية وقروض المنازل التقليدية.
ما هو القرض التقليدي؟
القرض التقليدي هو نوع من قروض الرهن العقاري التي لا تضمنها الحكومة الفيدرالية. على الرغم من حقيقة أن الرهون العقارية المدعومة من الحكومة مثل تلك التي تقدمها إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) وإدارة المحاربين القدامى (VA) ووزارة الزراعة الأمريكية (USDA) تقدم المزيد من الامتيازات ، إلا أن القروض التقليدية لا تزال هي القاعدة.
قروض الرهن العقاري التقليدية هي تلك التي لا تضمنها الحكومة الفيدرالية. ومع ذلك ، لا يزال القرض التقليدي هو خيار الرهن العقاري الأكثر شعبية بالنسبة لمعظم الناس.
تم تمويل 78٪ من مبيعات المنازل الجديدة في الربع الأول من عام 2022 من خلال قروض تقليدية ، وفقًا لبيانات من الرابطة الوطنية لبناة المساكن.
إليك بعض المعلومات حول القروض التقليدية التي ستساعدك على تحديد ما إذا كانت مناسبة لك إذا كنت تبحث عن شراء عقار.
كيف يعمل القرض التقليدي
تستلزم عملية القرض التقليدية قيام المُقرض (بنك أو اتحاد ائتماني أو وكالة إقراض) بالحصول على الممتلكات ونقل الملكية القانونية إلى المقترض مقابل تعهد المقترض بسداد المُقرض (بالإضافة إلى الفائدة).
الفائدة هي النسبة المئوية التي تدفعها للبنك مقابل القرض ، وهي الطريقة التي يجني بها البنك الأموال من إقراضك مثل هذا المبلغ الضخم من المال. هناك نوعان من أسعار الفائدة: تلك التي يتم تحديدها ولا يمكن تغييرها ، وتلك التي يتم تعديلها سنويًا بناءً على الظروف الاقتصادية. كما أن سعر الفائدة للقرض التقليدي مرهون بتاريخ الائتمان للمقترض وعوامل مالية أخرى.
على الرغم من وجود مجموعة كبيرة ومتنوعة من منتجات الرهن العقاري في السوق ، إلا أن الرهون العقارية التقليدية تندرج عادة في مجموعة أصغر من الفئات فيما يتعلق بأسعار الفائدة ومتطلبات الأهلية. عند مقارنة خيارين مختلفين للرهن العقاري ، يكون التناقض الرئيسي بين القروض "المطابقة" و "غير المطابقة".
اعتمادًا على وضعك المالي وراتبك وسعر الفائدة الذي يمكنك الحصول عليه ، قد ترغب في الاختيار بين فترة سداد تتراوح بين 15 أو 30 عامًا لقرض الرهن العقاري التقليدي.
أنواع القروض التقليدية
# 1. مطابقة القروض
عندما يتعلق الأمر بصناعة الرهن العقاري ، تم إنشاء مؤسستين ترعاهما الحكومة (GSEs) لمساعدة الأشياء على العمل بسلاسة أكبر: Fannie Mae و Freddie Mac. القروض المطابقة هي مجموعة فرعية من القروض التقليدية التي تتبع المعايير المنشورة من قبل هذه المؤسسات. تم تضمين الحد الأقصى لمبلغ القرض البالغ 726,200 دولار في عام 2023 لمنزل الأسرة الواحدة في معظم مقاطعات الولايات المتحدة في المعايير التي يجب أن تلتزم بها القروض المطابقة.
ومع ذلك ، فإن أولئك الذين لا يحتاجون إلى قرض يتجاوز قيود القرض المطابقة ولكنهم لا يزالون يستوفون الحد الأدنى من درجة الائتمان ، و DTI ، وما إلى ذلك من معايير القرض المطابق.
# 2. القروض غير المطابقة أو "المحفظة"
قروض المحفظة هي تلك التي يحتفظ بها المقرض في دفاتره الخاصة بدلاً من بيعها إلى مشتر في السوق الثانوية. بالإضافة إلى ذلك ، لا تخضع قروض المحفظة للمعايير الصارمة التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك لأنه لا يُقصد بيعها لأطراف ثالثة. ما يعنيه هذا بالنسبة للمقترضين هو أن مقرضي الرهن العقاري لديهم مساحة أكبر لوضع معايير قد تجعل من الأسهل بالنسبة لهم التأهل للحصول على قرض.
المقترضون الذين يريدون مزيدًا من الفسحة في شروط الرهن العقاري الخاصة بهم ، مثل الحد الأدنى للدفعات المقدمة ، أو أقل من PMI ، أو مبالغ القروض الأكبر من تلك التي يسمح بها القرض التقليدي.
# 3. قروض جامبو
الطريقة الشائعة التي تنحرف فيها القروض الضخمة عن معايير فاني ماي وفريدي ماك هي أن لديهم مبلغ قرض أكبر مما هو مسموح به. ويرى مقرضو القروض الضخمة أنها أكثر خطورة بسبب ذلك ، مما يجعل من الصعب الحصول على الموافقة على أحدها. ومن المثير للاهتمام ، مع ذلك ، أن هذا لا يُترجم دائمًا إلى أسعار فائدة أعلى.
القروض عالية الأرصدة ليست هي نفسها القروض الضخمة. في المقاطعات المصنفة على أنها عالية التكلفة من قبل وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) ، قد يكون المقترضون الذين يحتاجون إلى قرض أعلى من 726,200 دولارًا مؤهلين للحصول على قرض عالي الرصيد لا يزال يعتبر قرضًا تقليديًا متوافقًا.
بالإضافة إلى ذلك ، أولئك الذين يريدون الحصول على قرض ولكن لا يمكنهم التأهل للحصول على قرض مطابق في مقاطعتهم.
# 4. الرهون العقارية القابلة للتعديل
الرهون العقارية القابلة للتعديل (ARMs) هي قروض يتقلب فيها معدل الفائدة بشكل دوري على مدى عمر القرض. يجب أن يدرك المقترضون أن الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل (ARMs) غالبًا ما تبدأ بسعر فائدة أقل (بالنسبة إلى الرهن العقاري القياسي ذي السعر الثابت) لفترة تمهيدية ثم ترتفع بعد ذلك. تحدد معايير القرض طريقة وتوقيت الزيادة: قرض 5/6 ، على سبيل المثال ، له معدل فائدة ثابت في السنوات الخمس الأولى ثم يتقلب كل ستة أشهر.
من الممكن للمقترضين توفير المال برهن عقاري قابل للتعديل إذا كان بإمكانهم إعادة تمويل أو بيع منزلهم قبل انتهاء المدة التمهيدية ذات السعر الثابت.
# 5. قروض تقليدية ذات دفعة مقدمة منخفضة ومنخفضة إلى أسفل
الرهن العقاري التمويلي بنسبة 100٪ ، والذي يُعرف أحيانًا بالقرض "صفر إلى أسفل" نظرًا لعدم الحاجة إلى نقود لدفع دفعة أولى ، هو أحد البدائل العديدة المتاحة لمشتري المساكن.
تتوفر مجموعة متنوعة من برامج الإقراض بالدفع المقدم بنسبة 3٪ للمشترين المؤهلين. وتشمل هذه القروض Freddie Mac's Home Possible® و HomeOne ، وقرض Fannie Mae's HomeReady® ، والقرض التقليدي 97٪. ومع ذلك ، فإن حدود الدخل وشروط الأهلية تختلف قليلاً بين البرامج.
أولئك الذين لا يستطيعون الحصول على دفعة أولى كبيرة ، والذين يرغبون في زيادة الدفعة الأولى لتجنب أقساط تأمين الرهن العقاري الخاص ، أو الذين يرغبون في تقسيم مبلغ قرضهم لتجنب الحصول على قرض "ضخم".
الوثائق المطلوبة للحصول على قرض تقليدي
بعد أزمة الرهن العقاري في عام 2007 ، شدد المقرضون معايير القروض ، وألغوا الرهون العقارية "بدون تحقق" و "بدون دفعة مقدمة" مع ترك معظم الشروط الأساسية دون تغيير. للتقدم بطلب للحصول على قرض سكني ، يجب على المقترضين المحتملين ملء الأوراق الرسمية ، مع رسوم مرتبطة بشكل عام ، ثم تزويد المُقرض بالوثائق التي يحتاجونها لإجراء تحقيق شامل في هوية مقدم الطلب وتاريخه المالي ومكانته الائتمانية.
لا يمكن أن يصل تمويل عقار واحد إلى السعر المطلوب بالكامل. يتطلع المقرضون إلى ما هو أبعد من القاعدة القياسية التي تنص على ألا تتجاوز أقساط الرهن العقاري 28٪ من إجمالي الدخل الشهري عند تقييم استقرارك المالي.
قد يفكر المقرضون أيضًا في قدرتك على سداد الدفعة المقدمة للممتلكات (ومقدار الدفعة الأولى التي يمكنك تحملها) والرسوم الأخرى المقدمة ، مثل تلك المرتبطة بإنشاء القرض أو الاكتتاب بالإضافة إلى أي رسوم وسيط وتكاليف التسوية أو الإغلاق. تشمل العناصر التي يجب أن تكون موجودة:
# 1. أصول
لإثبات أن لديك موارد مالية كافية للدفعة المقدمة وإغلاق المصروفات والاحتياطيات النقدية على الممتلكات ، سيُطلب منك تقديم بيانات من حسابك المصرفي وأي حسابات استثمارية تحتفظ بها. ستحتاج إلى رسائل هدايا في حالة حصولك على أموال من صديق أو قريب لمساعدتك في الدفعة المقدمة. تشهد هذه الرسائل على أن الأموال ليست قروضًا وليس لها أي شروط إرجاع مطلوبة أو إلزامية. عادة ما يكون التوثيق ضروريًا للرسائل من هذا النوع.
# 2. وثائق تثبت دخلك
قد تشمل هذه الوثائق ، على سبيل المثال لا الحصر ، العناصر التالية:
- قسائم الدفع للأيام الثلاثين السابقة التي توضح الدخل ، بالإضافة إلى دخل السنة حتى تاريخه
- سنتان من العائدات إلى الحكومة الفيدرالية
- كشوفات لجميع حسابات الأصول الخاصة بك كل ستين يومًا أو مرة كل ثلاثة أشهر ، بما في ذلك الحسابات الجارية والمدخرات وأي حسابات استثمارية قد تكون لديك.
- نماذج W-2 من العامين الماضيين.
يجب أن يكون المقترضون أيضًا مستعدين مع دليل على أي دخل إضافي ، مثل النفقة أو المكافآت ، من أجل الموافقة على قرض.
# 3. التحقق من أهلية العمل
يريد المقرضون في سوق اليوم التأكد من أنهم يقدمون قروضًا فقط للمقترضين الذين لديهم خلفية عمل ثابتة. لن يطلب المقرض الخاص بك فقط عرض قسائم الدفع الخاصة بك ، ولكن يمكنهم أيضًا الاتصال بشركتك لتأكيد أنك ما زلت موظفًا والاستفسار عن تعويضك. إذا كنت قد غيرت وظيفتك خلال الأشهر القليلة الماضية ، فقد يرغب المقرض في الاتصال بشركتك السابقة. سيُطلب من المقترضين الذين يعملون لحسابهم الخاص تقديم قدر كبير من الوثائق التكميلية المتعلقة بأعمالهم ودخولهم.
# 4. تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)
عندما تحصل على قرض تقليدي ، إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ من إجمالي سعر الشراء ، فستتم مطالبتك على الأرجح بدفع تأمين الرهن العقاري الخاص ، المعروف أحيانًا باسم PMI. من ناحية أخرى ، يعد إلغاء تأمين الرهن العقاري على قرض تقليدي مهمة أكثر قابلية للإدارة بكثير مما هي عليه في قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. بعد بلوغ نسبة القرض إلى القيمة 80٪ أو أقل ، مما يشير إلى أن رصيد الرهن العقاري الخاص بك أقل من 80٪ من القيمة المقدرة للمنزل ، قد تكون مؤهلاً لإلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص بك. يحدث هذا عندما يتم سداد رصيد القرض الخاص بك وتحسن قيمة منزلك بمرور الوقت.
اعتبارات الرهن العقاري / القروض التقليدية
هذه القروض ليست مناسبة للجميع. اكتشف في هذه المقالة من يمكنه ومن لا يمكنه التقدم للحصول على قرض تقليدي.
معايير الشمول: غالبًا ما يكون القرض التقليدي متاحًا لأولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني ثابت وتاريخ ائتماني أصلي والذين يتمتعون أيضًا بالاستقرار المالي. لكي نكون أكثر دقة ، سيكون لدى المرشح المثالي:
- درجة FICO مناسبة أو متفوقة. درجة الائتمان للمقترض هي تقييم رقمي لمدى احتمالية سداد القرض. يعد كل من سجل الدفع للمقترض وعدد الأيام التي تأخروا فيها عاملين في درجة الائتمان الخاصة بهم. يمكن أن تعتمد الموافقة على الحصول على درجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى. كما أن معدل الفائدة على القرض التقليدي يتناسب عكسياً مع درجة الائتمان للمقترض ، حيث يتم حجز أفضل الأسعار والشروط لمن حصلوا على أعلى الدرجات. اقرأ أيضًا درجة الائتمان للرهن العقاري: دليل مفصل.
- نسبة يمكن إدارتها من الدين إلى الدخل (DTI). إجمالي مدفوعات الديون الشهرية (بما في ذلك مدفوعات بطاقات الائتمان والقروض) كنسبة من إجمالي الدخل الشهري. النطاق الأمثل لنسبة DTI هو 36٪ إلى 43٪. لإعادة الصياغة ، يجب ألا يتجاوز إجمالي أقساط القرض الشهرية 36٪ من دخلك.
- دفعة أولى على المنزل تساوي 20٪ على الأقل من السعر. حتى إذا وافق المُقرض على دفعة أولى أقل ، فقد يظل بحاجة إلى تأمين رهن عقاري خاص مع أقساط أقساط شهرية حتى يمتلك المقترض 20٪ من حقوق الملكية في المنزل.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن مشتري المساكن الذين يريدون المسكن لأغراض الاستثمار أو كمنزل ثانٍ ، أو الذين يرغبون في شراء عقار يزيد سعره عن 500,000 دولار ، ليس لديهم في كثير من الأحيان خيار سوى متابعة التمويل التقليدي.
من غير المؤهل للحصول على قرض تقليدي؟
يعاني العديد من الأشخاص من مشاكل في الحصول على الموافقة للحصول على قرض تقليدي لأنهم إما بدأوا للتو في الحياة ، أو لديهم ديون أكثر قليلاً مما هو معتاد أو لديهم درجة ائتمان متواضعة. تجعل الخصائص التالية من الصعب على المقترضين التأهل للحصول على هذه القروض:
- تعرضت مؤخرًا لحجز الرهن أو الإفلاس
- التصنيفات الائتمانية أقل من 650
- أكثر من 43٪ DTI
- من الشائع دفع أقل من 10٪ من سعر المنزل.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم رفض قرضك ، يجب عليك بالتأكيد طلب تفسير للسبب. هناك برامج أخرى للمساعدة على الرهن العقاري قد تكون مؤهلاً لها.
إذا كنت تشتري منزلًا لأول مرة وليس لديك سجل ائتماني ، على سبيل المثال ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. أولئك الذين يشترون منزلهم الأول هم المرشحين الرئيسيين للحصول على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. ونتيجة لذلك ، تتنوع المعايير ومتطلبات الائتمان لقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، بما في ذلك الدفعة الأولى المطلوبة المخفضة.
معدل القرض التقليدي
بسبب التقلبات في الاقتصاد وسوق الرهن العقاري ، تخضع أسعار الفائدة للتقلبات اليومية. أفضل وقت للحصول على قرض تقليدي (أو أي قرض) هو الآن عندما لا تزال أسعار الفائدة منخفضة. قد يكون من الصعب التنبؤ ، حتى بالنسبة للمحترفين.
بعد قبول البائع لعرضك واستقرار سعر الرهن العقاري ، عندها يجب عليك تأمينه. التقدم بطلب لإعادة تمويل القرض التقليدي يسمح لك بتثبيت سعر فائدة ثابت.
تأمين سعر مع Better Mortgage لا يؤمن السعر الذي تختاره فحسب ، بل يؤمن جدول السعر اليومي بأكمله. يمكنك تغيير رأيك حتى بعد قفله إذا أردت. ما دمت تستكمل قرضك التقليدي قبل انتهاء صلاحية قفل السعر ، فلن تتأثر بارتفاع أسعار الفائدة ، وهو ما يمكن أن يفسره مستشار منزل أفضل الرهن العقاري.
كيفية الحصول على أفضل سعر للقرض التقليدي
معدل الفائدة الخاص بك هو ثاني أهم عامل في تحديد دفعة القرض التقليدية الخاصة بك كل شهر ، بعد سعر شراء المنزل. قد تحد معدلات الفائدة المرتفعة من ميزانية منزلك لأن الكثير منها يذهب لدفع ثمنها.
قد تشعر بالعجز تحت رحمة المقرضين والسوق ، ولكن هناك أشياء يمكنك القيام بها لزيادة احتمالية الحصول على سعر فائدة أفضل ، مما قد يوفر لك عشرات الآلاف من الدولارات ويتيح لك شراء المزيد من المنازل.
# 1. زيادة الجدارة الائتمانية الخاصة بك
واحدة من أفضل الطرق لخفض معدل القرض التقليدي الخاص بك هو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. يمكنك الحصول على قرض بدرجة ائتمان ضعيفة ، ولكن قد لا تحصل على أقل معدل.
تضيف فاليري سوندرز ، نائب رئيس NAMB ، "تعتبر درجة الائتمان دائمًا عاملاً مهمًا في تحديد المخاطر." عند اتخاذ قرار بشأن منح الائتمان لمقترض محتمل أم لا ، سيأخذ المقرضون النتيجة في الاعتبار. عندما يكون للمقترض درجة ائتمان عالية ، فمن المرجح أن يتم سداد قرضه في الوقت المحدد.
غالبًا ما تكون درجة الائتمان 620 أو أعلى ضرورية للتأهل للحصول على رهن عقاري قياسي. ومع ذلك ، فقط أولئك الذين لديهم أعلى درجات ائتمانية (غالبًا 740 أو أعلى) مؤهلون للحصول على أفضل معدلات الرهن العقاري. بشكل عام ، سيعكس سعر الفائدة المعروض إيمان المقرض بقدرة المقترض على سداد المدفوعات في الوقت المناسب.
يعد تقليل ديون بطاقة الائتمان أو إزالتها طريقة رائعة لرفع درجة الائتمان الخاصة بك. إذا كان يجب أن يكون لديك رصيد ، فمن الأفضل عدم استخدام أكثر من 20٪ إلى 30٪ من حدك الائتماني. ابحث عن الأخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك والنتيجة عن طريق التحقق منها بشكل متكرر. بالإضافة إلى ذلك ، تأكد من أن كل شيء على ما يرام قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري إذا كان هناك أي تناقضات.
# 2. ضع في اعتبارك دفع النقاط
يمكن لمقترضى الرهن العقاري دفع نقطة خصم لخفض سعر الفائدة بمقدار نقطة مئوية واحدة. يمكن تخفيض معدلات الرهن العقاري بنسبة ربع واحد بالمائة لكل نقطة مدفوعة ، أو واحد بالمائة من مبلغ القرض.
ومع ذلك ، تتطلب نقاط الخصم استثمارًا أوليًا كبيرًا يتبعه مدخرات شهرية قليلة. ستزداد مدخراتك الشهرية بشكل متناسب مع عدد النقاط التي تشتريها. إذا كنت تريد توفير أكثر من 100 دولار شهريًا ، فيجب أن تتوقع دفع ثلاث أو أربع نقاط خصم. سوف يستغرق الأمر بعض الوقت حتى يصبح مجموع مدخراتك أكثر مما دفعته. مدة الاسترداد هذه حساسة لحجم القرض وسعر النقطة ومعدل الفائدة.
ستساعدك حاسبة نقاط الرهن العقاري على NerdWallet على تحديد المدخرات المحتملة من نقاط الدفع ووقت التعادل. إذا استغرق الأمر وقتًا أطول لكسر التعادل عن إقامتك في المسكن ، فقد لا يستحق شراء النقاط العناء.
يمكن تخفيض معدلات الرهن العقاري من 6.875٪ إلى 6.50٪ عن طريق دفع نقطة خصم واحدة (3,000 دولار) على قرض بقيمة 300,000 ألف دولار. سيؤدي هذا إلى توفير 50 دولارًا شهريًا ونقطة التعادل لمدة خمس سنوات.
# 3. اكتساب تاريخ من التوظيف المتسق
سوف يمنحك المقرضون اهتمامًا أكبر إذا كان بإمكانك إثبات أنك عملت بأجر لمدة عامين على الأقل ، خاصة مع نفس الشركة. تتطلب طلبات الرهن العقاري ما يعادل عامين من نماذج W-2 وقسائم الدفع لآخر 30 يومًا. ستحتاج أيضًا إلى إظهار دليل على أي عمولات أو مكافآت تتلقاها.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو كان دخلك يأتي من مجموعة متنوعة من الوظائف بدوام جزئي ، فقد يكون التأهل أكثر صعوبة ، ولكن ليس من المستحيل. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فقد تحتاج إلى توفير سجلات الأعمال مثل حسابات الربح والخسارة بالإضافة إلى الإقرارات الضريبية.
ماذا لو كنت خريجًا جامعيًا جديدًا أو محترفًا متمرسًا تتطلع إلى العودة إلى القوى العاملة؟ تسهل عروض العمل ، بما في ذلك توقعات الراتب ، على المقرضين التحقق من عملك. إذا كنت تعمل حاليًا ولكن لديك وظيفة جديدة ، فإن نفس القواعد تنطبق عليك. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أن المقرضين قد يرفعون أعلامًا حمراء إذا كنت تتحول إلى صناعة مختلفة تمامًا.
الحصول على استراحة في تاريخ التوظيف الخاص بك ليس بالضرورة بمثابة كسر للصفقات ، ولكن طول هذا الاستراحة سيفي بالغرض. إذا كنت عاطلاً عن العمل بسبب المرض ، فقد تتمكن من شرح الغياب للمقرض الخاص بك. ومع ذلك ، إذا كنت عاطلاً عن العمل لمدة ستة أشهر أو أكثر ، فقد يكون الحصول على الموافقة أكثر صعوبة.
# 4. اجمعوا صندوق الدفعة المقدمة
إذا كنت تستطيع تحمل دفعة أولى بنسبة 20٪ ، فقد تتمكن من خفض معدل الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك ، إذا كانت الدفعة الأولى أقل من 20٪ ، فمن المحتمل أن تتم مطالبتك بدفع تأمين الرهن العقاري الخاص ، والذي يتراوح عادةً من 0.58٪ إلى 1.86٪ من أصل القرض كل عام. يؤدي سداد الرهن العقاري الخاص بك إلى أقل من 80٪ من قيمة المنزل إلى إلغاء تأمين الرهن العقاري وتقليل مدفوعاتك الشهرية.
إذا كنت مشتريًا لأول مرة ولم يكن لديك ما يكفي من المال لدفع 20٪ دفعة أولى ، فيمكنك الحصول على المساعدة. لكل برنامج مجموعة متطلباته الخاصة للمشاركة ، لكن الدخل وحالة ملكية المنزل لأول مرة هي اعتبارات شائعة.
# 5. تقييم معدلات الرهن العقاري من عدة شركات
سواء أكنت تعيد التمويل أم لا ، فمن المهم أن تتسوق للحصول على أفضل سعر للرهن العقاري يمكنك الحصول عليه. وفقًا لدراسة جديدة لـ Freddie Mac ، يجب أن تتسوق للحصول على أفضل سعر فائدة. من الممكن توفير ما يقرب من 1,200 دولار سنويًا وما يقرب من 6,000 دولار على مدار السنوات الخمس الأولى للقرض ، على سبيل المثال ، إذا قمت بتأمين معدل فائدة 6 بالمائة بدلاً من 6.5 بالمائة على رهن عقاري لمدة 300,000 عامًا 30 دولار.
ابدأ بمصرفك أو اتحادك الائتماني ، ولكن تحدث أيضًا إلى مقرضين آخرين وابحث عبر الإنترنت. ستجد أن عروض المقرضين المختلفين تأتي مع رسوم متنوعة ، وتكاليف إغلاق ، وأقساط تأمين على الرهن العقاري الخاص (على سبيل المثال لا الحصر من النفقات التي يمكن أن تتراكم حقًا عند مقارنة عروض الأسعار) ، حتى لو كانت أسعار الفائدة متساوية. إذا قارنت عروض مختلفة ، يمكنك اختيار العرض الذي يناسبك.
ينصح سوندرز أن المقترضين المحتملين "يتسوقون ويقارنون بناءً على تقديرات القروض المستلمة". لن تشتري سيارة دون أخذها في جولة ، أليس كذلك؟ ضع هذا القرض في خطواته قبل الالتزام بالشراء.
ما الذي يؤثر على معدل القرض التقليدي؟
تؤثر السياسة النقدية لمجلس الاحتياطي الفيدرالي على معدلات الرهن العقاري بشكل غير مباشر. ارتفعت أسعار الفائدة قصيرة الأجل بسبب رفع الاحتياطي الفيدرالي لسعر الفائدة المستهدف للأموال الفيدرالية في عام 2023. ونتيجة لذلك ، يقوم المقرضون عادةً بزيادة أسعار الفائدة على الرهن العقاري لتغطية تكاليف التمويل المتزايدة الخاصة بهم ، والتي يتم تمريرها بعد ذلك إلى المقترضين.
تتأثر معدلات القروض التقليدية بالسياسة النقدية ، لكن المقرضين يلعبون أيضًا دورًا. قد يحتاج مقرض الرهن العقاري ذو الفروع المتعددة والنفقات العامة الكبيرة إلى فرض أسعار فائدة أعلى من أجل جني الأرباح. ومع ذلك ، نظرًا لأن لديهم نفقات عامة أقل ، يمكن للمقرضين عبر الإنترنت فقط تقديم معدلات رهن عقاري أكثر تنافسية.
أخيرًا وليس آخرًا ، يعتمد معدل القرض التقليدي الذي تقدمه على تاريخ الائتمان الشخصي الخاص بك. يفرض المقرضون معدلات فائدة أعلى على المقترضين الذين لديهم تاريخ ودرجات ائتمانية ضعيفة (أقل من 670).
كيف تقارن معدلات القروض التقليدية
عادة ما يجد المقترضون الذين يتصفحون للحصول على أفضل أسعار الفائدة صفقة أفضل من أولئك الذين يستقرون على أول مقرض يكتشفونه. للبدء ، اتصل بالإنترنت وقم ببعض مقارنات الأسعار. ومع ذلك ، فإن التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري مع مقرضين مختلفين أو سمسار رهن عقاري سيحصل على عرض أسعار أكثر دقة.
قد يوفر لك العمل مع وسيط الوقت والاستفادة من معرفة صناعة قروض الوسيط. على سبيل المثال ، قد يتمكنون من العثور عليك مقرضًا للرهن العقاري مناسبًا تمامًا لمتطلباتك المحددة ، سواء كان ذلك للحصول على مبلغ قرض كبير أو دفعة أولى صغيرة. ومع ذلك ، قد يُطلب منك دفع عمولة للوسيط.
في العصر الرقمي اليوم ، تتوفر تطبيقات الرهن العقاري عبر الإنترنت من غالبية المقرضين. بالإضافة إلى ذلك ، لن تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك إذا تقدمت بطلب للحصول على عدة قروض عقارية في وقت واحد ، حيث يتم التعامل مع كل استفسار على أنه استفسار منفصل.
أخيرًا ، تذكر أن تضع في اعتبارك معدل الفائدة السنوية جنبًا إلى جنب مع سعر الفائدة عند مقارنة عروض القروض. يعرض معدل النسبة المئوية السنوية (APR) التكلفة السنوية الإجمالية لقرضك.
إيجابيات وسلبيات القرض التقليدي
القروض التقليدية ، على عكس الخيارات المدعومة من الحكومة مثل قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قرض VA ، لها عدد من المزايا. هناك تكاليف أقل متضمنة لأنك لن تضطر إلى دفع رسوم التمويل المرتبطة بقرض VA أو دفعة تأمين الرهن العقاري مقدمًا التي تتطلبها قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. مع القرض التقليدي ، يمكنك التخلص من مؤشر مديري المشتريات بأقل قدر من المتاعب.
كما أن للقرض التقليدي بعض الجوانب السلبية ، وأهمها شرط تحسين الوضع المالي كشرط أساسي للموافقة عليه. غالبًا ما تكون معايير الدفعة المقدمة ودرجة الائتمان للقروض التقليدية أكبر من تلك الخاصة بالرهون العقارية المدعومة من الحكومة. لهذا السبب ، فهي ليست دائمًا الخيار الأفضل للحصول على قرض عقاري للمشتري لأول مرة.
الايجابيات
- تكاليف منخفضة. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك عالية ، فقد تتمكن من الحصول على معدل فائدة أفضل. بالإضافة إلى ذلك ، بمجرد أن تصل نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك إلى 80٪ ، يمكنك تقديم طلب للتنازل عن متطلبات التأمين. قد يظل قسط تأمين الرهن العقاري FHA ورسوم ضمان وزارة الزراعة الأمريكية كما هي طوال المدة.
- مساحة واسعة لمن يصعب إرضاؤه. نظرًا لأنهم غير ملزمين باللوائح التي تفرضها المؤسسات الحكومية ، يمكن لمقرضي الرهن العقاري الخاص أن يكونوا أكثر مرونة مع القروض التقليدية مقارنة بالقروض المؤمنة من الحكومة.
- سقف أكبر للاقتراض. يسمح لك القرض التقليدي الجامبو باقتراض أكثر بكثير من الحد الأقصى المسموح به بقرض مطابق. قد لا توفر لك القروض التي تضمنها الحكومة مثل هذه الفسحة.
سلبيات
هناك مزايا للحصول على قرض تقليدي على عكس الائتمان المدعوم من الحكومة ، ولكن هناك أيضًا بعض العيوب التي يجب التفكير فيها.
- درجات أعلى من الحد الأدنى للائتمان. إذا كنت تريد قرضًا تقليديًا مطابقًا ، فيجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك على الأقل 620 ، وهو ما يزيد عن متطلبات بعض القروض المدعومة من الحكومة.
- متطلبات دفع أعلى. يمكن للمشترين لأول مرة الحصول على منزل بدفع أقل من 3٪ كدفعة مقدمة بموجب بعض برامج الإقراض التقليدية ، ولكن سيتعين على المشترين اللاحقين دفع 5٪ على الأقل. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية تحتاج إلى دفعة أولى بحد أدنى 3.5٪ ، في حين تتطلب قروض وزارة الزراعة الأمريكية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية صفرًا لأسفل.
- متطلبات أكثر صرامة للمشاركة. قد يكون من السهل الحصول على قرض رهن عقاري مؤمن من قبل الحكومة إذا كنت تستوفي متطلبات الوكالة المانحة. ومع ذلك ، نظرًا لأن المُقرض يتحمل مخاطر إضافية من خلال إنشاء قرض تقليدي ، فقد يبحث المُقرض عن كثب في حالتك المالية الشخصية.
كيف يختلف القرض التقليدي عن القرض المدعوم من الحكومة؟
قد يكون بعض مشتري المساكن مناسبًا لقروض الرهن العقاري المؤمنة من قبل الحكومة بسبب الميزات الفريدة للقروض. فيما يلي ملخص للإمكانيات ومن يرغب في متابعتها:
- قروض VA. تتوفر قروض شؤون المحاربين القدامى (VA) لأعضاء الخدمة المؤهلين والمحاربين القدامى وعائلاتهم دون الحاجة إلى دفعة أولى أو تأمين على الرهن العقاري.
- قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. درجات الائتمان المنخفضة التي تصل إلى 500 مقبولة لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مع 10٪ دفعة أولى ، و 580 مطلوبة لسداد 3.5٪ دفعة أولى.
- قروض وزارة الزراعة الأمريكية. قد يستفيد أصحاب الدخل المنخفض إلى المتوسط من قروض وزارة الزراعة الأمريكية لأنه ليست هناك حاجة إلى دفعة أولى.
يجب أن تعلم أن المقرضين من القطاع الخاص ، نفس الذين يقدمون القروض التقليدية ، يجعلون هذه القروض متاحة للمقترضين حتى لو كانت مؤمنة من قبل الحكومة.
سيختلف الخيار الأفضل بين القرض التقليدي والقرض المؤمَّن من قبل الحكومة من شخص لآخر. توفر القروض المدعومة من الحكومة مزايا إذا لم يكن لديك ائتمان كبير أو دفعة أولى كبيرة ، ولكن يصعب الحصول عليها.
مع القرض التقليدي ، يمكنك توفير المزيد من المال عن طريق سداد دفعة أولى أكبر أو الحصول على ائتمان أفضل. قم بتقييم العديد من برامج القروض ووزن مزاياها وعيوبها لاختيار أفضلها لاحتياجاتك.
وفي الختام
هناك الكثير من الأسباب وراء شيوع الرهون العقارية التقليدية. هذا النوع من القروض له قيود أقل من القروض المدعومة من الحكومة ويمكن استخدامه لتمويل مجموعة متنوعة من العقارات. قد يكون للقرض التقليدي رسوم أقل أيضًا. سيجد المقترضون القادرين على تلبية المتطلبات الصارمة أن هذا خيار جذاب للغاية.
الأسئلة المتكررة
ما هو الحد الأقصى لمبلغ القرض؟
حدود الائتمان هي الحد الأقصى للمبالغ التي يمكنك اقتراضها ببطاقات الائتمان والقروض الشخصية والرهون العقارية والقروض الأخرى. يعتمد المقرضون على مبالغ القروض على أساس نسبة الدين إلى الدخل ودرجة الائتمان والتاريخ الائتماني والملف المالي.
ما هو أفضل قرض تقليدي؟
يجب على أولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز وقادرون على تحمل دفعة أولى أكبر أن ينظروا في الرهون العقارية التقليدية. قد يكون القرض التقليدي خيارًا ماليًا ذكيًا نظرًا لانخفاض أسعار الفائدة وطول مدد القرض. تأتي قروض المنازل التقليدية في نوعين: الرهون العقارية ذات السعر الثابت والمعدل القابل للتعديل.
ما هو أعلى قرض يتم تقييمه على قرض تقليدي؟
تسمح بعض هذه القروض بمبلغ طويل الأمد بنسبة 97٪ ، على الرغم من أن الحد الأدنى للقيمة القياسية لبرامج الائتمان التقليدية هو 80٪. لأي قرض تقليدي بنسبة قرض إلى قيمة (LTV) تبلغ 80٪ أو أكثر ، يلزم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI).
مقالات مماثلة
- كيف تحصل على قرض بنكي: كل ما تريد معرفته
- الدرجة الائتمانية لشراء منزل: درجات ائتمانية جيدة ، وكيفية تحسينها
- خطاب طلب للحصول على قرض: كيفية كتابة طلب طلب قرض في نيجيريا
- الدرجة الائتمانية لقرض منزلي: قرض ائتماني منخفض وعالي ومثالي
- القرض غير المضمون لسوء الائتمان: كيفية الحصول على واحد
الرقم المرجعي
