يمكن أن تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك على العناصر الأكثر أهمية في شراء منزل ، بما في ذلك فرصك في الحصول على قرض الموافقة ، ومعدلات الفائدة ، والحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه. ليس من الضروري الحصول على نتيجة خالية من العيوب ، ولكن يجب أن تهدف إلى تحقيق أعلى نتيجة ممكنة. إن معرفة متوسط درجة الائتمان في منطقتك يمكن أن يمنحك فكرة جيدة عن المكان الذي تقف فيه مقارنة بالمقترضين الآخرين في منطقتك قبل أن تقدم طلبًا. تشرح هذه المقالة ما هي درجة الائتمان الجيدة ، وكيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك لشراء منزل. نوضح أيضًا أفضل درجة ائتمان لشراء منزل في تكساس وكاليفورنيا. لماذا لا تغوص الآن للحصول على أفضل المعلومات التي تحتاجها؟
ما هي درجة الائتمان؟
يعتبر تصنيفك الائتماني مفيدًا لأكثر من مجرد تطبيقات الرهن العقاري. يقدم لمحة عامة عن الاقتصاد. النوع الأكثر شيوعًا من "درجة الائتمان" هو درجة FICO ، والتي تتراوح من 300 إلى 850 وتشير إلى الجدارة الائتمانية للشخص (أو احتمال أن تكون قادرة على سداد قرض إذا تم منحه واحدًا). يتم قياس الجدارة الائتمانية على مقياس من 300 إلى 850 ، حيث يشير 850 إلى انخفاض شديد في مخاطر التخلف عن السداد و 300 يشير إلى مخاطر عالية للغاية للتخلف عن السداد.
ابتكرت Fair و Isaac و Company (الآن فقط FICO) الصيغة المستخدمة لتحديد الجدارة الائتمانية للمستهلك ؛ بينما تظل التعقيدات سرية لمنع الاحتيال ، فقد أتاحت الشركة العديد من العوامل التي تدخل في تحديد درجة FICO للمستهلك. يؤخذ في الاعتبار في الحساب من الأهم إلى الأقل:
- تاريخ الدفع
- المبالغ المستحقة
- الائتمان التاريخ
- ائتمان جديد
- مزيج الائتمان
المكونان الأولان - تاريخ الدفع والكميات المستحقة يمثلان عادة 35٪ و 30٪ ، على التوالي ، من مجموع النقاط. المتغيرين الأخيرين ، الائتمان الجديد وأشكال الائتمان المستخدمة ، كل منهما له وزن 10٪ ، ويمثل طول تاريخ الائتمان 15٪ من الإجمالي. لكن هذه الاعتبارات يمكن أن تتغير اعتمادًا على المقترض.
تعتمد درجة الائتمان الخاصة بك على المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك ، وهو تاريخ مفصل لكيفية تعاملك مع الديون على مدى السنوات العديدة الماضية. سيتضمن تقرير الائتمان الخاص بك محفوظات الدفع الخاصة بك ، بما في ذلك المدفوعات المتأخرة وتطبيقات بطاقات الائتمان الجديدة وقروض السيارات المغلقة وفواتير Sears غير المدفوعة.
نقاط الائتمان لشراء منزل
هناك العديد من أنواع قروض الرهن العقاري ، ولكل منها الحد الأدنى من متطلبات درجة الائتمان الخاصة بها. درجات الائتمان هي مجرد عامل واحد يستخدمه المقرضون لإثبات جدارة الائتمان الخاصة بك ؛ قد يفكرون أيضًا في معايير أخرى أكثر صرامة. نوع القرض الذي تبحث عنه سيحدد ما يمكنك توقعه. درجة الائتمان لشراء منزل؟ فيما يلي عدد قليل منهم:
# 1. الحد الأدنى من نقاط الائتمان للقروض التقليدية: 620
الحد الأدنى القياسي لدرجة الائتمان لقرض تقليدي هو 620 ، ومع ذلك ، قد يطلب بعض المقرضين 660 أو أعلى. لا تأتي هذه القروض مع أي نوع من الضمانات الحكومية ، لكنها تلبي المعايير التي وضعتها فاني ماي وفريدي ماك ، وهما مؤسستان ماليتان تدعمهما الحكومة. إنها أكثر أنواع القروض العقارية شيوعًا.
# 2. الحد الأدنى من نقاط الائتمان الضخمة للقروض: 700
للتأهل للحصول على قرض ضخم ، وهو قرض رهن عقاري غير متوافق ، قد تحتاج إلى درجة ائتمان تبلغ 700 أو أكثر. مبالغ القروض لهذه أكبر من تلك للقروض العادية.
# 3. الحد الأدنى من نقاط الائتمان قروض إدارة الإسكان الفدرالية: 500
هناك حد أدنى لمتطلبات درجة الائتمان يبلغ 500 دفعة مقدمة 3.5٪ و 580 دفعة مقدمة بنسبة 10٪ على قرض مؤمن عليه من قِبل إدارة الإسكان الفدرالية.
# 4. الحد الأدنى من نقاط الائتمان قروض VA: 620
على الرغم من أن وزارة شؤون المحاربين القدامى في الولايات المتحدة لا تفرض حدًا أدنى من الدرجة الائتمانية لأهلية الحصول على قرض ، فإن معظم المقرضين لن يوافقوا على طلب قرض لمقترض بدرجة أقل من 620. بعض أفراد المجتمع العسكري ، وكذلك أزواجهم وغيرهم من المؤهلين المستفيدين ، مؤهلون للحصول على قروض VA.
# 5. الحد الأدنى من نقاط الائتمان لقروض وزارة الزراعة الأمريكية: 580
لا يوجد حد أدنى من درجة الائتمان الإلزامية الفيدرالية لقروض وزارة الزراعة الأمريكية (ومع ذلك ، غالبًا ما يطلب المقرضون درجة 580 على الأقل للتأهل للحصول على قرض وزارة الزراعة الأمريكية) ، لكن وزارة الزراعة الأمريكية تؤمن هذه القروض. تم تصميم هذه القروض لمشتري المساكن من ذوي الدخل المنخفض إلى المتوسط والذين ينوون شراء منزل في منطقة ريفية.
يمكنك الحصول على مجموعة متنوعة من خيارات القروض للاختيار من بينها إذا كان الائتمان الخاص بك ممتازًا. ومع ذلك ، إذا كان لديك درجة ائتمان عادلة أو ضعيفة ، فقد تكون خياراتك محدودة أكثر. على الرغم من تحمل متوسط أرصدة رهن عقاري أكبر ، فإن أصحاب المنازل الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى يتمتعون عادةً بمعدلات اقتراض أكثر ملاءمة من المقرضين ، مما يؤدي إلى انخفاض إجمالي مدفوعات الفائدة على مدى فترة الرهن العقاري.
ما هي درجة الائتمان الجيدة لشراء منزل؟
هل تفكر في الدرجة الائتمانية الصحيحة لشراء منزل؟ سيكون الحل البسيط رائعًا. ما مدى ارتفاع درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل؟ هذا لأنه لا يوجد قانون عالمي. بناءً على المعلومات المتوفرة لدينا ، يمكننا أن نقول بثقة أنه سيتم قبولك على الأرجح إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك عند أو أعلى من 660. وهذا ، بالطبع ، يعتمد على شرائك منزل في حدود إمكانياتك وتأمين رهن عقاري منطقي من الناحية المالية لك. إذا كان الأمر كذلك وكانت نفقاتك معقولة ، فيجب أن تكون درجة الائتمان 660 كافية لتأمين القرض.
عندما تنخفض النتيجة إلى أقل من 660 ، اعتبرها وكأنها انتهت. هذا لا يعني أنه لا توجد فرصة لأن تكون مؤهلاً ، لكنه يجعل الأمور أقل وضوحًا. لنكون أكثر دقة ، "الرهن العقاري" هو قرض يُمنح لمقترض بدرجة ائتمان تبلغ 660 أو أقل (بعض المصادر أقل من ذلك ، عند 620 أو 600). قد ينظر المقرضون إلى درجة ائتمان منخفضة إذا كان بإمكان المقترض تقديم ضمانات كافية أو مصدر دخل ثابت.
نحن نقدر أن درجة FICO البالغة 500 ستكون أقل درجة مطلوبة لشراء منزل. الرهون العقارية غير شائعة للغاية بالنسبة للأشخاص الذين لديهم مثل هذا التاريخ الائتماني السيئ. قد لا تؤدي درجة الائتمان البالغة 470 إلى استبعادك تلقائيًا من القرض ، ولكن تحسين درجاتك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض هو استخدام أكثر حكمة لوقتك وأموالك.
كيفية تحسين درجة الائتمان لشراء منزل
ستحتاج إلى درجة ائتمانية جيدة للتأهل للحصول على عقد هاتف محمول وبطاقة ائتمان بسعر فائدة معقول ورهن عقاري أو قرض منزل. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، من المرجح أن يقوم البنك بفحص تقرير الائتمان الخاص بك مع واحد على الأقل من مكاتب الائتمان الرئيسية قبل اتخاذ القرار النهائي. تعمل درجة الائتمان الأعلى على تحسين فرصك في الحصول على قرض عقاري ، في حين أن النتيجة المنخفضة يمكن أن تؤدي إلى الرفض أو ارتفاع معدلات الفائدة. هل تفكر في أفضل الطرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك لشراء منزل؟ فيما يلي خطوات كيفية تحسين درجة الائتمان لشراء منزل:
# 1. أصلح أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك عن طريق تقديم نزاع
إذا كانت هناك أخطاء في سجلك الائتماني ، فقد تؤثر سلبًا على درجاتك. قد تجعلك مشاكل الهوية ، مثل الاسم الذي يحتوي على أخطاء إملائية أو تكرار حسابات الائتمان ، يبدو كما لو كان لديك عبء ديون أعلى مما هو عليه بالفعل. إذا اكتشفت أي أخطاء في تقرير الائتمان الخاص بك ، فيجب عليك الاعتراض عليها عن طريق إرسال خطاب شرح إلى وكالة إعداد التقارير الائتمانية.
# 2. سداد ديونك المستحقة
إن سداد أي ديون لديك ، سواء كان ذلك للنفقات الطبية أو التحصيل ، بأسرع ما يمكن هو نهج رائع لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. احصل على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك أولا. تقرير ائتماني مجاني متاح أسبوعيًا. تعد مراقبة الائتمان الآن ميزة شائعة للحسابات الجارية ، وتقدم جميع الوكالات الثلاث مراقبة مستمرة للائتمان بسعر شهري معقول إلى حد ما.
بمجرد الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك ، قم بمراجعته بدقة. تأكد من الاعتراض على أي حسابات غير مألوفة أو أخطاء مباشرة مع شركة إعداد التقارير الائتمانية التي قدمت التقرير. بمجرد مراجعة المكاتب لمطالباتك والتحقق منها ، ستزيد درجاتك.
# 3. احصل على فواتير الخدمات والهاتف في تقرير الائتمان الخاص بك
Experian Boost هي خدمة مجانية تقدمها Experian تتيح لك تضمين مدفوعات فاتورة الهاتف والمرافق في سجل الائتمان الخاص بك. إذا لم يكن لديك تاريخ ائتماني طويل وتبحث عن نهج سريع لتطوير الائتمان ، فهذا خيار جيد للنظر فيه.
# 4. تجنب السداد المتأخر
يعد سجل الدفع أحد المعايير الرئيسية في تحديد درجة الائتمان الخاصة بك ، لذا فإن سداد الفواتير في الوقت المحدد يعد خطوة حاسمة في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك لشراء منزل. قم بإعداد المدفوعات التلقائية إذا كنت تميل إلى تفويت المواعيد النهائية.
# 5. تجنب تحمل نسبة عالية من الديون إلى الائتمان
يعد استخدام الرصيد المتاح كنسبة مئوية من إجمالي الائتمان مسألة أخرى يجب مراعاتها عندما تريد زيادة درجة الائتمان الخاصة بك لشراء منزل. يجب ألا تتجاوز نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك 30٪. إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 1,000 دولار ، على سبيل المثال ، يجب ألا تستخدم أكثر من 30٪ من رصيدك المتاح في أي وقت.
# 6. استخدم بطاقة ائتمان مؤمنة
ضع في اعتبارك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة إذا كنت ترغب في تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. تعمل هذه البطاقات مثل بطاقات الائتمان ولكنها تحتاج إلى إيداع أولي قبل استخدامها. عادةً ما يكون حد الائتمان على بطاقة الائتمان المضمونة مساويًا لمبلغ وديعة التأمين. هذا يزيل أي خطر محتمل لجهة إصدار بطاقة الائتمان.
نقاط الائتمان لشراء منزل في ولاية تكساس
إذا كنت تستأجر منزلًا ولكنك ترغب دائمًا في شراء منزل ، فهناك مخاوف مثل "هل يمكن أن تشتري لي درجتي الائتمانية منزلاً في تكساس؟". يمكن أن يجعلك تشعر بالإحباط من السعي وراء حلمك. أنت بحاجة إلى درجة الائتمان الصحيحة لشراء منزل في تكساس. يطلب أفضل مقرضي الرهن العقاري في تكساس دليلًا على تاريخ ائتماني قوي ، ولكن هذا ليس عذرًا للتخلي عن الحلم الأمريكي حتى تتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك.
عادةً ما يلزم الحصول على درجة ائتمان قوية ، والتي تُعرّف بأنها درجة 620 أو أعلى ، من أجل الحصول على الموافقة للحصول على قرض تقليدي. قد يجد العديد من الأشخاص ، خاصة أولئك الذين لديهم تاريخ ائتماني أقل من ممتاز أو الذين لم يستخدموا الائتمان في كثير من الأحيان بدرجة كافية للحصول على درجة عالية ، أن هذا يمثل عائقًا مرتفعًا بشكل مخيف للتصفية. على الرغم من أن الرهون العقارية التقليدية ليست النوع الوحيد من القروض المتاحة للأشخاص الذين يتطلعون إلى شراء منزل جديد. قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي نوع من قروض الرهن العقاري بشروط أكثر تساهلاً قليلاً من أجل إتاحتها للمقترضين الذين قد لا يكونون قادرين على الحصول على قرض تقليدي. الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة للحصول على قرض VA (متاح للمحاربين القدامى وأفراد أسرهم المؤهلين) غالبًا ما يكون حوالي 580. على غرار القروض التقليدية ، سيكون لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية درجة ائتمان لا تقل عن 580.
نظرًا لإمكانية المرونة اعتمادًا على معايير أخرى ، قد لا يحتاج بعض مقرضي الرهن العقاري إلى درجة ائتمانية مثالية من المتقدمين. حتى إذا كان دخلك والجوانب الأخرى لطلبك تبدو جيدة ، فقد يرفضك المقرضون لأن درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 500. لا ينبغي أبدًا تجاهل علامات التحذير مثل درجة الائتمان المنخفضة لأنها ستؤثر على حصولك على منزل في تكساس. لذا ، لماذا لا تبذل قصارى جهدك في الحصول على الدرجة الائتمانية الصحيحة لشراء منزل في تكساس؟
نقاط الائتمان لشراء منزل في ولاية كاليفورنيا
إذا كنت ترغب في شراء منزل بدرجة ائتمان في كاليفورنيا بمساعدة قرض الرهن العقاري ، فستظهر درجة الائتمان الخاصة بك حتماً. سيتم تحديد أهليتك للحصول على القرض جزئيًا من خلال نتائج هذا القسم من فحص مالي أكبر. عندما يتعلق الأمر بالدرجات الائتمانية ، فإن صناعة الرهن العقاري لا تستخدم نقطة "قطع" عالمية. يعد هذا أحد أكثر الأخطاء شيوعًا التي يرتكبها الأشخاص. الحقيقة هي أنه لم يتم إنشاء جميع المقرضين على قدم المساواة ؛ تعمل جميعها وفقًا لنماذج أعمال فريدة ولديها تفاوتات متفاوتة للمخاطر. نتيجة لذلك ، قد يختلف الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل في كاليفورنيا من مُقرض إلى مُقرض.
في معظم الحالات ، ستوافق شركات الرهن العقاري فقط على القروض للمقترضين الذين تبلغ درجاتهم الائتمانية 600 أو أعلى. ومع ذلك ، هناك بعض المرونة في هذا الرقم. إنه مجرد اتجاه في هذا المجال بالذات. إذا وجدت نفسك دون هذا الحد ، فلا تدع ذلك يثبط عزيمتك. على أي حال ، نود أن نسمع منك. يسعدنا أن ننظر في شؤونك المالية وننصحك بما إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تؤهلك لشراء منزل في كاليفورنيا أم لا. اختيارك لنوع القرض السكني مهم مرة أخرى في هذه الحالة. نظرًا لعدم وجود دعم حكومي ، فإن معايير درجة الائتمان لقروض الرهن العقاري التقليدية (بخلاف قروض إدارة الإسكان الفدرالية) عادة ما تكون أكثر صرامة.
لهذا السبب ، من المستحيل التعميم حول حالات الإقراض. نتيجة لذلك ، قد لا تكون الدرجة الائتمانية المنخفضة واحدة كافية لاستبعاد الشخص تمامًا. ومع ذلك ، فإن فرص المقترض في الحصول على الموافقة للحصول على قرض لشراء منزل في كاليفورنيا غالبًا ما تتحسن بدرجة ائتمان أعلى. لذا ، لماذا لا تبذل قصارى جهدك في الحصول على درجة ائتمانية أعلى لشراء منزل في كاليفورنيا؟
كيف تؤثر نقاط الائتمان الخاصة بك على معدلات الرهن العقاري
يعتمد معدل الفائدة على الرهن العقاري وشروط القرض الأخرى جزئيًا على درجة الائتمان الخاصة بك. نموذج التسعير القائم على المخاطر هو ما تستخدمه البنوك والمؤسسات المالية الأخرى لتحديد أسعار الفائدة وشروط الإقراض الأخرى. من الممكن أن يكون معدل الفائدة أقل كلما كان دافع الفاتورة أكثر موثوقية في الماضي. ومع ذلك ، إذا لم يكن رصيدك مثاليًا ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد.
هل يمكنك الحصول على قرض عقاري بدرجة ائتمان سيئة؟
من الممكن الحصول على قرض عقاري حتى لو كان لديك درجة ائتمان منخفضة. ومع ذلك ، فإن حقيقة أنه يمكنك القيام بشيء ما لا تعني أنه يجب عليك القيام بذلك. قرض الرهن العقاري هو التزام مالي طويل الأجل ، وحتى الزيادة الطفيفة في سعر الفائدة يمكن أن تكلف عشرات الآلاف من الدولارات.
ما معدل الفائدة الذي يمكنني الحصول عليه من خلال نقاط الائتمان الخاصة بي؟
لا يعتمد معدل الفائدة على الرهن العقاري على درجة الائتمان للمقترض ، ولكن درجات الائتمان لها تأثير يمكن التنبؤ به على الأسعار. لنبدأ بافتراض أنك أفضل مرشح للحصول على القرض بناءً على جميع المتطلبات الأخرى. لديك راتب سنوي لا يقل عن ثلاثة أضعاف دفعة الرهن العقاري الشهرية ، ولديك احتياطيات طارئة ، وأنت تقوم بتخفيض ما لا يقل عن 20٪ من قيمة المنزل. بالنظر إلى هذه الافتراضات ، ضع في اعتبارك التأثير المحتمل لتغيير سعر الفائدة على تصنيفك الائتماني.
ما الذي يفكر فيه مقرضو الرهن العقاري عند التقدم بطلب للحصول على قروض تقليدية؟
درجة FICO هي ببساطة أحد العوامل التي تأخذها البنوك في الاعتبار. سيقوم المقرضون بفحص العديد من العوامل عند تحديد أهليتك الائتمانية ، بما في ذلك سجل الدفع الخاص بك ، والنسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه ، والنسبة المئوية من دخلك الذي سيخصص لسداد ديونك الحالية.
# 1. ملكية الأصول
أي شيء يمكن استخدامه كضمان لقرض أو دفعة مقدمة يعتبر أصلًا متاحًا. كل شيء تملكه بشكل مباشر له قيمة كبيرة مدرج هنا ، من الأقراص المدمجة وحسابات التوفير إلى النقود والمركبات والمجوهرات. اجعل الإيصالات أو أي دليل آخر على الملكية في متناول يديك لتوثيق وتحديد قيمة الأصول المتاحة لديك.
# 2. الحالة الوظيفية والراتب
تعتمد قدرتك على مواكبة مدفوعات الرهن العقاري إلى حد كبير على وضعك الوظيفي ودخلك. سيطلب المقرضون دليلًا على التوظيف وقد يتصلون بمقر عملك لتأكيد التفاصيل. قد يطلب البنك أيضًا تأكيدًا لحالة عملك من مكتب الموارد البشرية لشركتك.
# 3. دفعات أولية ضرورية
تتراوح الدفعة الأولى النموذجية من ثلاثة بالمائة إلى عشرين بالمائة من سعر شراء المنزل. تنجم المدفوعات الشهرية المنخفضة والتخفيضات المحتملة في أسعار الفائدة عن سداد دفعة أولى أكبر ، سواء كانت ضرورية أو معروضة لأن لديك الموارد المالية للقيام بذلك.
# 4. نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
تعد نسبة الدين إلى الدخل (DTI) مؤشرًا رئيسيًا لقدرة سداد القرض حيث إنها توضح مقدار ما يذهب إليه الشخص من أجر لخدمة ديونه الإجمالية. يمكن للمقرضين معرفة أي جزء من دخلك متاح لمدفوعات الرهن العقاري بناءً على مستوى دينك الحالي.
افكار اخيرة
واحدة من أهم الاعتبارات لمعدلات الفائدة على الرهن العقاري هي درجة الائتمان للمقترض. إذا كان ائتمانك أقل من المتوسط ، فقد تدفع آلاف الفوائد على مدار فترة القرض أكثر من أي شخص لديه درجة ائتمان أعلى. قلل ديونك ، وشدد ميزانيتك ، وابدأ في سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد إذا كنت تبحث عن طريقة سريعة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك لشراء منزل. من الجيد مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن أي أخطاء قد تؤدي إلى خفض درجاتك ، مثل الحسابات المفقودة أو المكررة.
مقالات ذات صلة
- الدرجة الائتمانية لقرض منزلي: قرض ائتماني منخفض وعالي ومثالي
- كيفية الحصول على قرض تجاري بائتمان سيئ: كل ما يجب أن تعرفه.
- كيفية الحصول على ائتمان الأعمال: دليل خطوة بخطوة
- ما الذي يعتبر درجة ائتمانية ممتازة؟ دليل مفصل
- متطلبات شراء منزل: دليل خطوة بخطوة
مراجع حسابات
