لا يهم إذا كان لديك ائتمان جيد إذا كنت تدفع نقدًا. ولكن إذا كنت بحاجة إلى تمويل ، كما هو الحال مع غالبية مالكي المنازل الأمريكيين المحتملين ، فإن تصنيفك الائتماني يعد عاملاً. واحدة من أهم العوامل التي يأخذها المقرضون في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هي درجة الائتمان الخاصة بك. ليس فقط لتكون مؤهلاً للحصول على القرض نفسه ولكن أيضًا للمتطلبات: بشكل عام ، ينخفض سعر الفائدة كلما أصبحت درجاتك أعلى. بشكل عام ، ستحتاج على الأرجح إلى درجة ائتمان للرهن العقاري لا تقل عن 620 ، والتي تعتبر تصنيفًا "عادلًا" ، ليتم اعتمادها من قبل معظم المقرضين. ستعتمد درجة الائتمان المطلوبة للرهن العقاري على المقرض ونوع القرض الذي تحدده.
درجة الائتمان للرهن العقاري
توضح الدرجة العالية للمقرضين قدرتك على سداد المدفوعات في الوقت المناسب. ستزداد أهليتك للحصول على المزيد من خيارات القروض وأسعار الفائدة المنخفضة إذا ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك. على المدى الطويل ، يمكن أن تكون درجة الائتمان المرتفعة مهمة لأن المعدلات المنخفضة يمكن أن تؤدي إلى مدخرات كبيرة.
كل مقرض ونوع قرض له متطلبات درجة ائتمان مختلفة. على سبيل المثال ، تتطلب القروض التقليدية في كثير من الأحيان درجة ائتمانية أعلى من القروض المدعومة من الحكومة الفيدرالية والتي يغطيها تأمين قروض إدارة الإسكان الفدرالية.
من الأهمية بمكان أن يكون لديك درجة ائتمانية عالية لعدة أسباب. يستخدم المقرضون درجة الائتمان الخاصة بك لتقييم احتمالية سداد الديون في الوقت المناسب. تزداد فرصك في تلقي عروض مواتية من المقرضين مع درجة الائتمان الخاصة بك.
ما هي نقاط الائتمان اللازمة لشراء منزل؟
الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة لشراء قرض عقاري هو 620 لغالبية أنواع القروض. ومع ذلك ، فإن فرص قبولك تزداد بشكل كبير من خلال الحصول على درجة أعلى. عادةً ما يمثل المقترضون الذين تقل درجات ائتمانهم عن 650 جزءًا صغيرًا جدًا من قروض الشراء المغلقة.
عادةً ما يحصل المتقدمون الذين يحصلون على أقل معدلات فائدة على درجات 740 أو أعلى. يتم تقييم أهليتك الائتمانية من قبل مقرضي الرهن العقاري باستخدام درجة FICO.
الحد الأدنى لدرجة الائتمان العقاري حسب نوع القرض
# 1. قرض قياسي
على الرغم من أنك قد تكون قادرًا على الحصول على قرض رهن عقاري تقليدي بدرجة ائتمان لا تقل عن 620 ، فإن هذه الرهون العقارية تتطلب غالبًا علامات أعلى. ومرة أخرى ، يمكن أن تساعدك درجة الائتمان الأفضل في الحصول على معدل فائدة أقل. تعتبر التكلفة المنخفضة لتأمين الرهن العقاري الخاص ، أو PMI ، المطلوب إذا خفضت أقل من 20٪ على قرض تقليدي ، ميزة أخرى للحصول على درجات ائتمانية أفضل.
# 2. قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية
الرهون العقارية المؤمنة من إدارة الإسكان الفيدرالية هي أفضل خيار لك إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك في 500s. ومع ذلك ، يمكن للمقرضين تحديد متطلبات الائتمان الخاصة بهم للحصول على قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، ومن المحتمل أن يجد مقدمو الطلبات الذين يستوفون هذه المتطلبات فقط صعوبة في الحصول على الموافقة.
ومع ذلك ، يجب أن يكون لديك درجة FICO 580 أو أعلى لتكون مؤهلاً للحصول على قرض FHA منخفض الدفعة المقدمة. ستحتاج إلى خصم 10٪ إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 500 و 579.
# 3. قرض VA
لا يوجد حد أدنى من درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل برهن عقاري مدعوم من وزارة شؤون المحاربين القدامى ، والمعروف أكثر باسم قرض VA. يجب أن تكون محاربًا قديمًا ، أو عضو خدمة يعمل حاليًا في الخدمة الفعلية ، أو زوجة لعضو خدمة مؤهل للتأهل.
ومع ذلك ، يحدد المقرضون VA درجات الائتمان المطلوبة من تلقاء أنفسهم. على الرغم من الاختلافات ، فهي عادة ما تكون في المستوى المنخفض إلى منتصف الستينيات.
# 4. قرض وزارة الزراعة الأمريكية
مثل قروض VA ، لا تحتوي قروض المنازل من وزارة الزراعة الأمريكية على حد أدنى من درجة الائتمان الإلزامية ؛ بدلاً من ذلك ، يتمتع المقرضون بحرية وضع معاييرهم. من ناحية أخرى ، إذا كانت درجاتك أعلى من 640 ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية بموافقة ائتمانية مبسطة.
# 5. قرض جامبو
عادةً ما يطلب المقرضون درجة ائتمان تبلغ 700 أو أعلى للتأهل للحصول على قرض ضخم ، وهو رهن عقاري أكبر من حد القرض المطابق. نظرًا للمخاطر الكامنة في إقراض هذا القدر الكبير من المال ، يبحث المقرضون عن مشتري المنازل المحتملين الذين يتمتعون بمكانة مالية قوية ، بما في ذلك درجة ائتمان عالية.
من المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على أدنى معدلات الرهن العقاري الجامبو إذا كانت درجة FICO الخاصة بك 740 أو أعلى.
العوامل الإضافية التي تؤثر على الموافقة على الرهن العقاري الخاص بك
يأخذ المقرضون في الاعتبار مجموعة متنوعة من العوامل عند تحديد أهليتك للحصول على قرض عقاري ؛ إنهم لا ينظرون فقط إلى درجة الائتمان الخاصة بك. العناصر المهمة الأخرى هي:
# 1. نسبة الدين إلى الدخل (DTI)
يمكن للمقرضين تحديد ما إذا كان بإمكانك التعامل مع تحمل المزيد من الديون من خلال النظر في هذا الحساب ، والذي يتم التعبير عنه كنسبة مئوية. يقارن DTI إجمالي مدفوعات القرض الشهرية (الدين) بإجمالي الدخل الشهري ، وهو دخلك الشهري قبل الضرائب. الأفضل هو الأفضل: يجب أن يكون DTI الخاص بك بشكل مثالي أقل من 36٪ لتكون مؤهلاً للحصول على أفضل خيارات الرهن العقاري.
# 2. نسبة القرض إلى القيمة (LTV)
يقارن هذا مبلغ القرض الذي ستدين به في النهاية بقيمة المنزل. تنخفض المخاطر التي تتعرض لها بالنسبة للمقرضين إذا كان مبلغ LTV الخاص بك أقل. لخفض القيمة الدائمة ، ارفع الدفعة الأولى.
# 3. الدخل وتاريخ العمل
سيتحقق معظم المقرضين من تاريخك الوظيفي للتأكد من حصولك على دخل ثابت لمدة عامين على الأقل. هذه علامات مهمة على قدرتك على سداد قرضك. سيطلب المُقرض الخاص بك أشكالًا إضافية لتحديد الهوية لإثبات قدرتك على سداد أقساط الرهن العقاري الشهرية إذا كنت متقاعدًا أو لا تعمل بأي شكل آخر.
# 4. المدخرات والأصول
القيمة الإجمالية لأصولك ، بما في ذلك المدخرات النقدية وحسابات التقاعد والاستثمارات والممتلكات الأخرى ، هي عامل آخر يأخذ في الاعتبار المقرضون. يساعد هذا في معرفة المدة التي يمكنك خلالها الاستمرار في سداد المدفوعات حتى إذا كان مصدر الدخل الأساسي الخاص بك سيختفي.
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك من أجل شراء منزل
# 1. دفع جميع الفواتير على الفور
من بين جميع المتغيرات التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن سجل الدفع هو الأكثر أهمية. 35٪ من درجة الائتمان الخاصة بك تعتمد على مدى نجاحك في دفع فواتيرك. على الرغم من تسجيل المدفوعات المتأخرة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات ، فإن تأثيرها على درجاتك يقل تدريجيًا بمرور الوقت.
# 2. حافظ على أرصدة بطاقتك الائتمانية منخفضة
وفقًا للخبراء ، يجب ألا تستخدم أبدًا أكثر من 30٪ من الرصيد المتاح في أي بطاقة واحدة ، ويفضل دائمًا استخدام أقل من ذلك بكثير. يقيس استخدام الائتمان الخاص بك ، وهو ثاني أكبر عنصر في درجاتك ، مقدار الائتمان المتاح لديك الذي تستخدمه حاليًا.
# 3. حافظ على فتح بطاقات الائتمان
إذا تم إغلاق بطاقة الائتمان ، فقد يرتفع معدل استخدام الائتمان وقد تنخفض درجاتك. لمنع جهة الإصدار من إغلاق حسابك بسبب عدم النشاط ، قم أحيانًا بشحن بطاقتك وسدادها على الفور.
# 4. استخدم تطبيقات الائتمان الجديدة باعتدال
إذا كنت تحاول إصلاح رصيدك ، فقد ترغب في التفكير في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو بطاقة ائتمان مضمونة أو قرض بناء ائتمان. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه يجب عليك الانتظار ستة أشهر على الأقل قبل التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وأنه يجب عليك توخي الحذر عند اختيار توقيت تقديمك.
# 5. تجنب الحصول على قروض كبيرة أو إنشاء ائتمان جديد
لتقليل مخاطر خفض درجة الائتمان الخاصة بك ، تنصح FICO بعدم فتح حسابات ائتمان جديدة لزيادة نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك.
620 درجة الائتمان للرهن العقاري
يمكن أن تتراوح درجة الائتمان الخاصة بك ، والمعروفة أيضًا باسم FICO Score ، بين 300 و 850. على الرغم من أن الدرجة 740 أو أعلى تعتبر عادةً ممتازة ، فأنت لست بحاجة إلى درجة عالية لشراء منزل. هناك العديد من المتغيرات التي تؤثر على درجاتك ، ولكن الأكثر أهمية هما ما إذا كنت تقوم بسداد مدفوعات فواتيرك في الوقت المحدد والمبلغ الإجمالي للديون لديك.
على الرغم من أن درجة الائتمان الخاصة بك تلعب دورًا مهمًا في ما إذا كان قد تمت الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك ، إلا أنه لا يتبع ذلك بالضرورة أنه إذا كانت درجاتك منخفضة فلن تكون كذلك. سيأخذ المقرضون في الاعتبار دخلك وتاريخك الوظيفي وديونك بالإضافة إلى إجمالي مبلغ الرهن العقاري ودفعتك المقدمة. قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض بشروط أفضل إذا نظر المقرضون بعناية في جميع البيانات وحددوا أنه من المحتمل أن تقوم بسداد أقساط الرهن العقاري بالكامل وفي الوقت المحدد.
تتطلب غالبية الرهن العقاري عادةً درجة ائتمان لا تقل عن 620. متطلبات الائتمان للرهون العقارية المدعومة من الحكومة ، مثل قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) ، عادةً ما تكون أقل من تلك الخاصة بالقروض التقليدية ذات السعر الثابت.
هل يمكنك شراء منزل برصيد 600 درجة ائتمانية؟
ستسمح درجة الائتمان البالغة 600 للمشتري بشراء منزل. تم إنشاء العديد من برامج القروض بشكل خاص لمساعدة أولئك الذين يعانون من ضعف الائتمان. إذا كنت تفي بمتطلبات المُقرض ، يمكنك القيام بذلك. ما عليك سوى اختيار برنامج قرض الرهن العقاري المناسب ، مثل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية أو قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، والذي يتطلب درجة ائتمان لا تقل عن 580.
هل 640 درجة ائتمانية جيدة لشراء منزل؟
ستعتمد الإجابة على نوع القرض الذي ترغب في الحصول عليه. تسمح العديد من القروض التقليدية للمقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية "عادلة" تبلغ 620 أو أعلى باقتراض الأموال ، على الرغم من أن معدلات الفائدة لديهم قد تكون أعلى من تلك الخاصة بالمقترضين الحاصلين على درجات ائتمانية أعلى. قد تقبل القروض من خلال قروض إدارة الإسكان الفدرالية و VA درجات أقل.
يتم استيفاء الحد الأدنى من المتطلبات على الأقل بدرجة ائتمان تبلغ 640. قد تحصل على معدل فائدة جيد. لديك فرصة أفضل للحصول على سعر فائدة مناسب من المقرضين من أولئك الذين لديهم درجة ائتمانية في الفئة الفقيرة بسبب الائتمان العادل الخاص بك.
هل 750 درجة ائتمانية جيدة لشراء منزل؟
عادةً ما تندرج درجة الائتمان البالغة 750 ضمن فئة "ممتاز" ، مما يدل على مستوى عالٍ من الموثوقية للمقرضين كمقترض. عادةً ما يكون الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية في هذا النطاق مؤهلين للحصول على قروض والحصول على أفضل معدلات الفائدة على الرهون العقارية.
ما درجة الائتمان التي تحتاجها لمنزل 400000 دولار؟
يتطلب الرهن العقاري التقليدي عادةً درجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى ، ولكن قد تتمكن من الحصول على قرض من الحكومة بدرجة أقل من 500 درجة.
كيف ترفع درجة الائتمان الخاصة بك من 640 إلى 700؟
- قم دائمًا بالدفع في الوقت المحدد.
- قم بخفض الأرصدة على بطاقات الائتمان الخاصة بك
- بيانات المسابقة غير دقيقة في تقرير الائتمان.
- لا تقم بإلغاء بطاقات الائتمان منتهية الصلاحية.
- الامتناع عن تحمل ديون جديدة بشكل متكرر.
ما هو حجم القرض الذي يمكنني الحصول عليه مع 650 درجة ائتمانية؟
يمكنك الاقتراض من 40,000،100,000 دولار إلى 650،XNUMX دولار أمريكي إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك XNUMX. إلى جانب درجة الائتمان الخاصة بك ، ستؤثر عوامل أخرى مثل دخلك وحالة التوظيف ونوع القرض الذي تقدمه ، وحتى المُقرض ، على مقدار الأموال التي ستحصل عليها يستلم.
هل يمكنني الحصول على قرض بقيمة 20 ألف مع 640 درجة ائتمانية؟
للحصول على قرض شخصي بقيمة 20,000 دولار أمريكي ، ربما تحتاج إلى درجة ائتمان لا تقل عن 660 دولارًا. معظم المقرضين الذين يقدمون قروضًا شخصية بقيمة 20,000.00 دولار أمريكي أو أكثر يحتاجون إلى ائتمان عادل أو أفضل ، بالإضافة إلى دخل كافٍ لتغطية الدفعات الشهرية ، حتى تتم الموافقة عليها.
ما هي نقاط الائتمان التي أحتاجها لشراء منزل 200؟
للتأهل للحصول على قروض تقليدية ، يجب أن تكون درجة الائتمان الخاصة بك على الأقل 620. للتأهل للحصول على أفضل معدلات الفائدة على الرهن العقاري ، استهدف الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 740
ما هو حجم القرض الذي يمكنك الحصول عليه من خلال 600 درجة ائتمان؟
نعم ، من الممكن الحصول على قرض شخصي بدرجة ائتمانية 600 ؛ في الواقع ، يتخصص بعض المقرضين في تقديم القروض للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان. ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك بين 580 و 669 ، فسيتم تصنيفك عادةً كمقترض "عالي المخاطر" ، مما يعني أن المقرضين قد ينظرون إليك على أنك استثمار أكثر خطورة.
ومع ذلك ، يمكن أن تحصل على قرض يصل إلى 40,000 دولار بدرجة ائتمان تبلغ 600. ويتحدد ذلك من خلال إجمالي دخلك بالإضافة إلى نسبة دخلك التي تذهب إلى الديون. إذا كنت بالفعل مدينًا بشدة ، فيمكنك توقع أن هذا الرقم سيكون أقل من ذلك بكثير.
وفي الختام
إذا لم يكن لديك ائتمان أو ائتمان سيئ ، فقد يكون الحصول على قرض عقاري أمرًا صعبًا ما لم يكن أحد الأصدقاء أو أحد أفراد العائلة على استعداد للتدخل وإقراض بعض المال. قد تتمكن من الحصول على القرض إذا كان لديك موقّع مشارك بدرجة ائتمان أعلى.
سيكون أفضل خيار لك هو الانتظار وتحسين رصيدك إذا لم تكن هذه المساعدة متاحة لك. تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك عاملاً مهمًا ولكنه ليس العامل الوحيد الحاسم في طلب الرهن العقاري الخاص بك.
يمكن أن يساعدك الحصول على ائتمان جيد أيضًا في الحصول على صفقات أفضل على السيارات والتأمين على المنزل ، بالإضافة إلى تسهيل الحصول على عقد إيجار لمكان للعيش فيه وحتى بعض الوظائف. نتيجة لذلك ، حتى إذا لم يكن لديك أي عمليات شراء كبيرة مخطط لها ، فمن الجيد العمل على تحسين ائتمانك.
مقالات ذات صلة
- ما الذي يعتبر درجة ائتمانية ممتازة؟ دليل مفصل
- كيفية شراء منزل به سوء الائتمان: دليل مفصل في عام 2023
- متطلبات شراء منزل: دليل خطوة بخطوة
- كيفية الحصول على قرض تجاري بائتمان سيئ: كل ما يجب أن تعرفه.
- الدرجة الائتمانية لقرض منزلي: قرض ائتماني منخفض وعالي ومثالي
مراجع حسابات
