هل تعتقد أنه يمكنك الاستفادة من إعادة التمويل؟ بالطبع يمكنك! تسمح لك إعادة التمويل بتعديل شروط قرض الرهن العقاري الخاص بك ، مما يسهل عليك سداد نفقاتك أو استخراج نقود من حقوق الملكية الخاصة بك. في هذه المقالة ، سنتطرق إلى متوسط تكلفة الإغلاق لإعادة تمويل الرهن العقاري. واصل القراءة.
كم تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري؟
يحدد إفصاحك الختامي بالضبط ما يجب عليك دفعه عند الإغلاق. فيما يلي بعض الأمثلة على إعادة تمويل تكاليف الإغلاق:
رسوم الطلب: عندما تتقدم بطلب للحصول على إعادة تمويل ، فإن بعض المقرضين يفرضون عليك رسوم الطلب. حتى إذا رفض المُقرض طلب إعادة التمويل الخاص بك ، يجب عليك دفع تكلفة الطلب.
رسوم التقييم: قبل إعادة التمويل ، يحتاج معظم المقرضين إلى تقييمات. غالبية المثمنين يتقاضون ما بين 300 دولار و 500 دولار مقابل خدماتهم.
أتعاب المحاماة: في بعض المناطق ، يُطلب من المحامي تقييم مستندات القرض وتقديمها. تختلف أتعاب المحاماة اختلافًا كبيرًا حسب الولاية.
البحث عن التأمين والملكية: عند إعادة تمويل قرضك ، يجوز للمقرض إجراء بحث آخر عن عنوان.
يجب أن تصل نفقات الإغلاق إلى 2 إلى 3 بالمائة من أصل القرض الخاص بك. اعتمادًا على معايير المقرض الخاص بك ، قد يُسمح لك بدفع تكاليف الإغلاق إلى رصيد القرض الخاص بك. قد تتمكن أيضًا من الحصول على تكلفة غير نهائية لإعادة التمويل ، مما يعني أنك لن تضطر إلى دفع أي نفقات إغلاق مقدمًا. سيكون عليك أن تدفع لهم في النهاية. يتم إضافتها إما إلى رصيدك الأساسي أو استبدالها بمعدل فائدة أعلى على الرهن العقاري.
ما هي إعادة تمويل الرهن العقاري؟
إعادة تمويل الرهن العقاري هي عملية استبدال قرض السكن الحالي بقرض جديد. أنت تتقدم بطلب لإعادة التمويل تمامًا مثل أي قرض آخر ، والذي يتضمن مراجعة شاملة لائتمانك ودخلك وتاريخك الوظيفي وأموالك. سيطلب المُقرض تقييمًا للمنزل لتحديد القيمة السوقية الحالية لمنزلك بالإضافة إلى مقدار الأسهم التي لديك فيه.
عند إعادة التمويل ، يتم استخدام الأموال المقترضة من قرضك الجديد لسداد ديونك القديمة. يقوم معظم المستهلكين بإعادة التمويل من أجل تأمين سعر فائدة أرخص وخفض مدفوعاتهم الشهرية أو تقليل مدة الرهن العقاري. تتيح لك إعادة التمويل النقدي الاقتراض مقابل رأس المال في منزلك ، مع أخذ حصة من الفرق بين ما لا تزال مدينًا به وقيمته الحالية. في معظم أنواع القروض ، يحدد العديد من المقرضين إعادة التمويل النقدي بنسبة 80 في المائة من القيمة الإجمالية للمنزل. من الناحية المثالية ، ستحصل أيضًا على معدل أقل نتيجة لهذه العملية. قد يتم استخدام الأسهم في منزلك دعم قروض بفوائد أعلى أو لتجديد منزلك.
هل يجب إعادة التمويل العقاري لمنزلك؟
عند تحديد إعادة التمويل ، هناك العديد من العوامل التي يجب مراعاتها. إذا انطبق عليك أي مما يلي ، فعليك التفكير فيه. يمكنك أيضًا استخدام حاسبة إعادة التمويل للحصول على فكرة عن بدائل القرض وكيف سيؤثر المرجع على دفعتك الشهرية. فيما يلي بعض الأسباب التي تجعلك تعيد تمويل قرضك العقاري:
# 1. أنت تكافح من أجل سداد مدفوعاتك
عندما تقوم بإعادة التمويل على المدى الطويل ، تنخفض مدفوعاتك الشهرية. يمكن أن تنقذك إعادة التمويل من صعوبة سداد أقساط الرهن العقاري.
# 2. قد تكون قادرًا على الحصول على سعر أقل
إذا كانت معدلات الفائدة الآن أقل مما كانت عليه عندما حصلت على القرض لأول مرة ، فستوفر المال عن طريق دفع فائدة أقل. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أعلى الآن مما كانت عليه عندما حصلت على القرض ، فقد تتمكن من التفاوض على سعر فائدة أرخص.
# 3. ترغب في التحرر من PMI
يحمي تأمين الرهن العقاري الخاص مالكي الرهن العقاري من التخلف عن السداد. تتطلب معظم الرهون العقارية مؤشر مديري المشتريات إذا كان لديك أقل من 20٪ من الانخفاض وقت الإغلاق. إذا كان لديك أكثر من 20٪ من رأس المال في منزلك ، يمكنك إعادة التمويل وإلغاء مؤشر مديري المشتريات الخاص بك.
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، التي يتم ضمانها من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية ، مختلفة قليلاً. إذا كنت قد سددت دفعة أولى أقل من 10٪ ، فيجب عليك دفع تأمين الرهن العقاري طوال مدة قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاص بك. العديد من المستهلكين الذين يشترون منزلًا من خلال إعادة تمويل قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لقرض تقليدي بمجرد أن يحققوا 20٪ من حقوق الملكية ولم يعدوا مطالبين بدفع تأمين شهري.
# 4. لديك نفقات كبيرة لتغطيتها
يسمح لك إعادة التمويل النقدي بالحصول على قرض منخفض الفائدة. إذا كان لديك فاتورة كبيرة قادمة أو كنت بحاجة إلى استكمال مدخراتك ، فإن إعادة التمويل النقدي يعد خيارًا.
اقرأ أيضا: كيفية إعادة تمويل قرض الطالب: دليل خطوة بخطوة
ما هي نقطة التعادل لإعادة تمويل الرهن العقاري ، ولماذا هي مهمة؟
عندما تتعادل النفقات الخاصة بك هو عامل مهم يجب مراعاته عند تحديد ما إذا كنت تريد إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. يتم حساب نقطة التعادل من خلال جمع جميع رسوم إغلاق إعادة التمويل وحساب عدد السنوات التي ستستغرقها لاسترداد هذه التكاليف مع المدخرات من مدفوعات الرهن العقاري الجديدة الخاصة بك مقابل السداد السابق. يكون إعادة التمويل أكثر منطقية إذا كنت ترغب في البقاء في منزلك لفترة أطول من فترة نقطة التعادل ؛ وإلا فإنك تخاطر بخسارة المال.
إلى متى تنوي البقاء في مكان إقامتك الحالي ، ولماذا هذا مهم؟
قبل إعادة التمويل ، ضع في اعتبارك المدة التي تنوي البقاء في منزلك الحالي. حتى إذا كان لديك معدل فائدة أقل ، فإن إعادة التمويل إذا كنت تخطط للانتقال في غضون بضع سنوات قد لا يكون منطقيًا من الناحية المالية لأنك قد لا يكون لديك الوقت الكافي للتغلب على نفقات الإغلاق. يتفق معظم الخبراء على أنه يجب عليك البقاء في منزلك لمدة سنتين إلى خمس سنوات على الأقل بعد إعادة التمويل ، ولكن يجب عليك إجراء تحليل التعادل الخاص بك لمعرفة ما هو الأكثر منطقية بالنسبة لك.
المراحل التالية في إعادة التمويل
إذا قمت بسحق الأرقام وقررت أن إعادة التمويل أمر منطقي ، فقد حان الوقت للبحث عن مقرض لإعادة التمويل. قارن أسعار وشروط إعادة التمويل مع مقدم خدمات الرهن العقاري الحالي لديك ، وكذلك البنوك الوطنية والاتحادات الائتمانية ومقرضي الرهن العقاري عبر الإنترنت وحتى وسيط الرهن العقاري.
تأكد من الحصول على كل شيء كتابيًا ، بما في ذلك الرسوم وأسعار الفائدة. سيزودك المقرضون بتقدير للقرض يتضمن جميع التكاليف والبيانات حول قرضك الجديد. تعد تقديرات القروض أدوات ممتازة لإجراء مقارنة بين عمليات التسوق لأنها توفر الصورة الأكثر دقة عن المقرضين الذين سيساعدونك في تحقيق أهداف إعادة التمويل الخاصة بك.
متوسط تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري: رسوم الإغلاق ورسوم الفائدة
في أمريكا ، يبلغ متوسط تكلفة الإغلاق لإعادة تمويل الرهن العقاري 4,345،XNUMX دولارًا. قد تختلف هذه الرسوم اعتمادًا على المُقرض وموقع العقار المرهون. علاوة على ذلك ، ستؤثر الكمية المقترضة على تكلفة إعادة التمويل. غالبًا ما تتضمن عمليات إعادة التمويل التي يتم الترويج لها "بدون مصاريف إغلاق" أو "بدون رسوم" تلك الرسوم في معدل فائدة الرهن العقاري الجديد أو المبلغ المقترض أو الدفعات الشهرية.
متوسط تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري
لقد قمنا بإدراج الرسوم الأكثر شيوعًا أدناه للمساعدة في إبراز التكاليف الأساسية لإعادة التمويل. لقد راجعنا أيضًا بعض الرسوم المرتبطة بإعادة التمويل بعمق أكبر. فيما يلي تفصيل لمتوسط تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري:
| الرسوم الدراسية | الفترة (من ... إلى) | متوسط السعر |
| رسوم طلب الرهن العقاري | $ 75 - $ 500 | $235 |
| رسوم تثمين العقار | $ 225 - $ 700 | $480 |
| رسوم إنشاء القرض | 0 - 1.5٪ من أصل القرض | 1٪ من أصل القرض |
| ضريبة تفتيش | $ 175 - $ 350 | $255 |
| رسوم المسح | $ 150 - $ 400 | $275 |
| المحامي وأتعاب الإغلاق | $ 500 - $ 1,000 | $750 |
| البحث عن عنوان والتأمين على الملكية | $ 400 - $ 900 | $733 |
| رسوم التسجيل المحلية | $ 25 - $ 250 | $138 |
| رسوم إعادة التحويل | $ 50 - $ 65 | $58 |
تكلفة الإغلاق لإعادة تمويل الرهن العقاري
تكاليف الإغلاق لإعادة تمويل الرهن العقاري مماثلة لتلك الخاصة بالرهن العقاري الجديد. لا تشمل تكاليف إعادة التمويل المقدرة ضرائب الممتلكات أو تأمين الرهن العقاري أو تأمين مالك المنزل ، والتي تكون مطلوبة عادةً عند شراء منزل جديد ولكنها قد لا تكون قابلة للتطبيق عند إعادة تمويل عقار قائم.
رسوم التسجيل المحلية: لتعكس حالة الرهن العقاري الجديد ، تطالب القوانين المحلية بصكوك منقحة. يتم تحديد هذه الرسوم حسب المدينة التي يقع فيها العقار الخاص بك.
رسوم إعادة التحويل: للتنازل عن مصلحتهم في العقار ، قد يطلب مُقرض الرهن العقاري الأصلي رسوم إعادة التحويل.
قد تكون الرسوم التالية مطلوبة في حالات معينة ، ولكنها قد لا تنطبق في جميع الحالات.
| الرسوم الدراسية | متوسط السعر |
| تأمين لأصحاب المنازل | 650 $ متغير على أساس الملكية |
| النقاط | 1٪ من مبلغ القرض يخفض معدل الفائدة على القرض بحوالي 0.25٪ |
| شهادة الفيضانات | $100 |
| قسط انتشار العائد | حوالي 0.25٪ من مبلغ القرض |
تأمين مالك المنزل: إذا كان بإمكانك تقديم دليل على تغطية كافية لمنزلك ، فيجب أن تكون قادرًا على تجنب دفع رسوم إضافية مقابل ذلك.
نقاط الخصم للقرض ونقاط الائتمان للمقرض هي أمثلة على النقاط. تقلل هذه التكاليف الإجمالية أو الأولية للمقترض.
شهادة الفيضانات: يتطلب البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات ذلك للمنازل التي تقع في مناطق الفيضانات المحددة. لا تنطبق هذه الضريبة على العقارات الواقعة خارج مناطق الفيضانات.
قسط انتشار العائد: ينطبق هذا على المقترضين الذين يجرون بحثهم من خلال وسيط رهن عقاري ويعمل كعمولة لترتيب المعاملة.
متوسط تكلفة إعادة تمويل الرهن العقاري النقدي
قمنا بتقييم متوسط تكلفة إعادة تمويل رهن عقاري بقيمة 160,000 ألف دولار لمدة 30 عامًا ، نشأ في عام 2011 بنسبة 4.45 في المائة ، إلى قرض عقاري يتم صرفه نقدًا بمعدل 4.125 في المائة. افترضنا أن المبلغ المقترض للرهن العقاري القابل للسحب يمكن مقارنته بالمبلغ المقترض للرهن العقاري الأصلي. بعد ذلك ، قررنا أنه من خلال إعادة تمويل الرصيد المتبقي اليوم البالغ 142,500،17,500 دولارًا أمريكيًا وصرف 160,000،92,300 دولارًا أمريكيًا مقابل 89,600،XNUMX دولار أمريكي من الإيرادات الجديدة ، فإننا نزيد من مصروفات الفائدة الإجمالية للقرض الجديد إلى XNUMX،XNUMX دولار أمريكي من XNUMX،XNUMX دولار أمريكي ، على الرغم من مصروفات الإغلاق.
قد ترغب في إعادة التمويل النقدي إذا كان لديك نفقات كبيرة تريد تمويلها ؛ تنوي إجراء تغييرات جوهرية على منزلك ، أو الاستفادة من أسعار الفائدة الحالية مع تحرير حقوق الملكية. بينما تبدو عمليات إعادة التمويل النقدي وكأنها حل هجين مثير للاهتمام ، فإن عنصر "السحب النقدي" للقرض سيضيف إلى مدفوعات الفائدة للرهن العقاري الجديد.
على الرغم من أننا اكتشفنا أن مصروفات الإغلاق لإعادة تمويل السحب النقدي مماثلة لتلك الخاصة بإعادة التمويل المنتظمة ، فإن معدلات الفائدة على عمليات إعادة التمويل النقدي أعلى بنسبة 0.12٪ - 0.25٪ في المتوسط وقد تكون أعلى بكثير بالنسبة إلى درجات الائتمان الضعيفة.
إعادة التمويل النقدي يشبه إعادة التمويل العادية حيث يتم سداد مبلغ الرهن العقاري الأصلي. من ناحية أخرى ، يمكن تقسيم الرهن العقاري الجديد إلى جزأين: المبلغ الذي يعيد تمويل القرض الحالي والمبلغ الإضافي الذي يغطي أي مبلغ مقطوع تتلقاه نتيجة "السحب النقدي" ، والذي يتضمن الإغلاق التكاليف / المكافآت.
ختاما،
عند إعادة التمويل ، يجب عليك دفع تكاليف الإغلاق ، تمامًا كما فعلت عندما أخذت قرضك الأولي. قد تشمل تكاليف الإغلاق رسوم التقييم وأتعاب المحاماة ورسوم التأمين على الملكية.
عادة ما تكون نفقات الإغلاق 2 إلى 3 في المائة من قيمة إعادة التمويل. إذا كنت تواجه صعوبات في سداد مدفوعاتك ، أو كنت بحاجة إلى نقود ، أو تريد التخلص من PMI ، فقد تكون إعادة التمويل بديلاً مناسبًا.
لماذا أصحاب المنازل يعيدون تمويلها؟
يقوم أصحاب المنازل بإعادة التمويل لسببين: خفض سعر الفائدة ، أو تعديل مدة قرضهم ، أو توحيد الديون ، أو سحب الأموال النقدية من حقوق الملكية الخاصة بهم.
كيف تعمل إعادة التمويل؟
الخطوة الأولى هي تحديد ما إذا كنت مؤهلاً لإعادة التمويل. إذا كنت تريد إعادة التمويل نقدًا، فيجب أن يكون لديك بالفعل قدر كبير من رأس المال في منزلك. لن يقوم معظم المقرضين بإعادة تمويل 100% من أسهمك، لذا تأكد من أن لديك ما يكفي من رأس المال لدفع نفقاتك
{
“context”: “https://schema.org” ،
"type": "FAQPage" ،
"الكيان الرئيسي": [
{
"type": "سؤال" ،
"الاسم": "لماذا يقوم أصحاب المنازل بإعادة التمويل؟"،
"AcceptAnswer": {
"@اكتب الاجابة"،
"نص": "
يقوم أصحاب المنازل بإعادة التمويل لسببين: خفض سعر الفائدة ، أو تعديل مدة قرضهم ، أو توحيد الديون ، أو سحب الأموال النقدية من حقوق الملكية الخاصة بهم.
"
}
}
، {
"type": "سؤال" ،
"الاسم": "كيف تتم عملية إعادة التمويل؟"،
"AcceptAnswer": {
"@اكتب الاجابة"،
"نص": "
الخطوة الأولى هي تحديد ما إذا كنت مؤهلاً لإعادة التمويل. إذا كنت ترغب في إعادة التمويل النقدي ، فيجب أن يكون لديك بالفعل قدر كبير من الأسهم في منزلك. لن يقوم معظم المقرضين بإعادة تمويل 100٪ من حقوق الملكية الخاصة بك ، لذا تأكد من أن لديك ما يكفي من الأسهم لدفع نفقاتك.
"
}
}
]}
