تعتبر العقارات السكنية شكلاً من أشكال الاستثمار. يعد استخدام إعادة التمويل خيارًا قابلاً للتطبيق للاستفادة من منزلك كاستثمار. هناك العديد من الأسباب التي تجعل الفرد يفكر في إعادة التمويل ، مثل الحصول على نقود من منزله ، أو تقليل مدفوعاته ، أو تقليل مدة القرض. دعونا نلقي نظرة على كيفية إعادة تمويل المنزل ، وكذلك المعدلات والآلة الحاسبة وعيوب إعادة تمويل قرض المنزل.
ماذا تعني إعادة تمويل المنزل؟
إذا قمت بإعادة تمويل رهنك العقاري ، فستحصل على قرض جديد بسعر فائدة مختلف وربما مبلغ أساسي جديد. سيقوم المُقرض الخاص بك بسداد الرهن العقاري الحالي الخاص بك بمساعدة الرهن العقاري الجديد الخاص بك ، مما يسهل التزاماتك المالية. يعيد الناس رهن منازلهم لأسباب عديدة. يمكنك إعادة تمويل رهنك العقاري للوصول إلى حقوق الملكية في منزلك ، أو يمكنك إعادة التمويل لتحسين معدل الفائدة وكذلك شروط الدفع. الطلاق هو أحد الظروف الشائعة التي يتم فيها إخراج أحد الزوجين من الرهن العقاري من خلال إعادة التمويل. يمكن إضافة شخص آخر إلى الرهن العقاري أيضًا.
اقرأ أيضًا: ما هو التنقيح: المعنى ، كيف يعمل والغرض
كيف تعمل إعادة تمويل المنزل؟
تمامًا مثل المرة الأولى التي تقدمت فيها بطلب للحصول على قرض عقاري ، تتبع رحلة إعادة التمويل مسارًا مشابهًا. سيقوم المُقرض بفحص وضعك المالي بعناية لتحديد مستوى المخاطرة التي تشكلها وما إذا كنت مؤهلاً للحصول على أفضل سعر فائدة. يمكن أن ينطوي تحول القرض على مجموعة متنوعة من التعديلات ، مثل الانتقال من فترة 30 سنة إلى 15 سنة أو التحول من معدل قابل للتعديل إلى معدل ثابت. ومع ذلك ، فإن التعديل الأكثر شيوعًا هو تخفيض سعر الفائدة. من المحتمل أن يؤدي قرضك الجديد إلى إعادة تشغيل دقات ساعة السداد. تخيل أنك نجحت في اجتياز خمس سنوات من المدفوعات على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا. لا يزال أمامك ربع قرن جيد لسداد القرض.
وبالتالي ، من خلال اختيار قرض جديد مدته 30 عامًا من خلال إعادة التمويل ، يمكنك الضغط على زر إعادة الضبط والاستمتاع برحلة أخرى مدتها 30 عامًا نحو السداد الكامل. وبالتالي ، من خلال اختيار قرض جديد مدته 20 عامًا ، يمكنك توديع قرضك قبل خمس سنوات من الموعد المحدد. إن قرار إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ليس بالبساطة التي يبدو عليها. تحتاج إلى النظر في تكاليف الإغلاق التي تأتي معها ، حيث يمكن أن يكون لها تأثير كبير على وضعك المالي. قبل إعادة التمويل ، من الضروري فهم الجدول الزمني لنفقات إعادة التمويل حتى تتساوى مع المدة التي تنوي الإقامة في مسكنك. من الضروري التأكد من أن الدفعة الجديدة تناسب ميزانيتك وأنه لا يزال لديك رصيد كبير في مسكنك الحبيب.
قد ترغب في رؤية: كم مرة يمكنك إعادة تمويل منزلك؟
معدلات إعادة تمويل المنزل
وفقًا لتوقعات العديد من خبراء الإسكان والرهن العقاري ، من المتوقع أن تستقر معدلات إعادة التمويل في حدود 5٪ إلى 6٪ بحلول نهاية هذا العام. ومن ثم ، مع ارتفاع أسعار الفائدة على إعادة تمويل الرهن العقاري هذا العام ، قد يجد المقترضون أنفسهم أقل إغراءًا لإعادة تمويل قرضهم إذا كان السعر الجديد أفضل بشكل هامشي فقط من سعرهم الحالي. هذا صحيح بشكل خاص عند احتساب النفقات الإضافية المرتبطة بإغلاق التكاليف.
كيفية الحصول على أقل معدلات إعادة تمويل المنزل
الهدف الأساسي من إعادة تمويل المنزل هو تقليل معدل الفائدة وتحسين مدخراتك. كقاعدة عامة ، يمكن أن يؤدي اختيار معدل أقل إلى توفير أكبر. من الضروري أن تضع في اعتبارك أن سعر الفائدة الذي يقدمه المقرضون قد لا يكون دائمًا هو السعر الذي تتأهل له. في كثير من الأحيان ، تقوم مؤسسات الإقراض بالإفراج عن الحد الأدنى لمعدل الفائدة ، والذي ينطبق حصريًا على المقترضين الذين يستوفون معايير محددة ، مثل الحفاظ على تاريخ ائتماني ممتاز ونسبة الحد الأدنى من القرض إلى القيمة. ومن ثم ، لتأمين أفضل سعر فائدة ، يمكن للمقترضين اتخاذ ثلاث خطوات أساسية:
# 1. ارفع درجة الائتمان الشخصية الخاصة بك
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 760 ، فمن المحتمل أنك لن تكون مؤهلاً للحصول على أسعار الفائدة الأكثر تنافسية التي يوفرها المقرضون. هذا لا يستبعد إمكانية التفاوض بسعر أقل من السعر الذي لديك الآن ؛ ومع ذلك ، هناك مجال للتحسين في كل من درجة الائتمان الخاصة بك ومقدار المال الذي تدخره.
لذلك ، قبل التقدم بطلب لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، يجب عليك أولاً التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك والحصول على نسخة مكررة من تقرير الائتمان الخاص بك. أيضًا ، إذا لاحظت أي مشاكل في تقرير الائتمان الخاص بك ، فأنت بحاجة إلى التأكد من إبلاغك بها في أسرع وقت ممكن ، ليس فقط لمكتب الائتمان ولكن أيضًا للشركة التي ارتكبت الخطأ. يجب على كلا الطرفين إجراء التغييرات اللازمة على المعلومات قبل أن يتم تحديثها في تاريخك الائتماني وتنعكس في تصنيفك الائتماني.
# 2. قارن الأسعار من عدد من الأماكن المختلفة
إجراء بعض مقارنة التسوق هو الشيء الثاني الذي يجب عليك فعله للتأكد من حصولك على أفضل سعر متاح لك. تأكد من مقارنة النسب المئوية السنوية التي يقدمها مختلف المقرضين ، وليس فقط الأسعار نفسها. معدل النسبة السنوية (APR) هو إجمالي جميع الرسوم المرتبطة برهنك العقاري ، والتي قد تختلف من مُقرض إلى مُقرض وستتضمن رسوم الإغلاق الخاصة بك إذا تم دمجها في قرضك.
علاوة على ذلك ، إذا كنت تنوي البقاء في المنزل لفترة طويلة ، فإن العثور على أفضل سعر تمويل يمكن أن يكون أكثر أهمية بالنسبة لك من العثور على مصاريف إغلاق ميسورة التكلفة. أيضًا ، إذا كنت لا تخطط للبقاء لعدد أكبر من السنوات ، فيجب أن تولي اهتمامًا خاصًا لتقديرات قروض المُقرض ، والتي ستُظهر لك التكلفة المتوقعة على مدى السنوات الخمس المقبلة.
# 3. حافظ على نسبة متواضعة من القرض إلى القيمة للحفاظ على ثبات موطئتك المالية
مع انخفاض نسبة القرض إلى القيمة ، ينخفض أيضًا معدل الفائدة الذي ستتحمله. إذا اخترت التخلي عن سحب النقود من منزلك أثناء عملية إعادة التمويل ، فقد يكون ذلك مفيدًا في تجنب زيادة نسبة القرض إلى القيمة وربما تأمين معدل فائدة أقل. نسبة القرض إلى القيمة هي أداة صغيرة أنيقة تساعدك على تحديد مبلغ التمويل الذي ستحتاجه لشراء منزل أحلامك ، بالنسبة لقيمته الإجمالية. تخضع أعلى نسب القرض إلى القيمة المسموح بها أثناء عملية إعادة التمويل للتغيير اعتمادًا على نوع المنزل وطبيعة التمويل.
إعادة تمويل حاسبة المنزل
يمكن أن يساعد استخدام حاسبة إعادة تمويل المنزل في وضع استراتيجية لإعادة تمويل القرض في ظل ظروف مختلفة. بالإضافة إلى ذلك ، فإنه يسهل مقارنة شاملة بين القرض الحالي وخيار إعادة التمويل.
لماذا استخدام حاسبة إعادة تمويل المنزل؟
بصفتك مالكًا للمنزل ، فإن اختيار إعادة تمويل المنزل يمكن أن يكون بديلاً عالي القيمة. ومع ذلك ، هناك نفقات مرتبطة بإعادة التمويل قد تتجاوز أي فوائد محتملة قد تتراكم عليك. من الضروري فهم النفقات المرتبطة بإعادة تمويل المنزل قبل الشروع في العملية. في هذا الصدد ، يمكن أن تكون حاسبة إعادة تمويل المنزل أداة قيمة.
ستقوم حاسبة إعادة تمويل المنزل المذكورة أعلاه بإجراء الحسابات اللازمة نيابة عنك ، بما في ذلك تقييم العقوبات المتعلقة بإعادة التمويل والمدخرات المتوقعة الناتجة عن الحصول على رهن عقاري جديد بأسعار الفائدة الحالية. على الرغم من أنه قد تكون هناك عوامل غير نقدية تحفزك على إعادة تمويل منزلك ، فإن هذه الآلة الحاسبة لإعادة التمويل توفر لك معلومات مهمة لبدء عملية اتخاذ القرار.
مساوئ إعادة تمويل قرض السكن
في حين أن إعادة تمويل قرض المنزل يمكن أن يكون خطوة مالية مفيدة ، فقد لا يكون الخيار الأفضل للجميع. اعتمادًا على ظروفك ، هناك عدة أسباب وراء رغبتك في تجنب إعادة التمويل. فيما يلي بعض عيوب إعادة تمويل قرض السكن التي قد ترغب في أخذها في الاعتبار قبل تقديم طلب إعادة التمويل.
# 1. قد لا تبرر التوفير المحتمل في التكلفة الجهد المطلوب
كما هو موضح في المثال المذكور أعلاه ، قد تكون المدخرات المحتملة الناتجة عن إعادة التمويل ضئيلة. لذلك ، من الضروري إجراء تقييم دقيق لمعرفة ما إذا كانت فوائد إعادة تمويل قرضك تفوق الجهد المبذول في العملية والمدة التي تتطلبها. على الرغم من تحسين العملية ، إلا أنها لا تزال تتطلب مشاركتك النشطة ، مثل تقديم طلب للحصول على قرض جديد ، وتقديم المستندات المالية ، والحصول على التقييم.
# 2. عملية التقديم
هذا هو أحد مساوئ إعادة تمويل قرض المنزل. تتطلب عملية التقدم للحصول على قرض جديد استثمارًا كبيرًا للوقت والجهد. علاوة على ذلك ، قد يؤدي التغيير السلبي في التصنيف الائتماني أو الدخل إلى إعاقة تقدم العملية. سيقوم مقرضو الرهن العقاري بفحص معلوماتك المالية وتصنيفك الائتماني بعناية لتحديد ما إذا كنت مقترضًا منخفض المخاطر. في حالة انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك ، من المحتمل أنك قد لا تستوفي معايير الأهلية للحصول على أسعار الفائدة الأكثر ملاءمة. يُنصح بالتأكد من أن لديك جميع الوثائق اللازمة في متناول اليد لتلبية متطلبات المُقرض. أيضًا ، قد يطلبون المستندات الضريبية والتحقق من قسائم الدفع.
# 3. هناك احتمال أن تتحمل ديونًا إضافية
من الضروري أن يكون لديك خطة محددة جيدًا فيما يتعلق باستخدام الأموال التي تطلقها من خلال عملية إعادة التمويل. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تنوي تصفية حقوق الملكية الخاصة بك. من المستحسن النظر بعناية في التكاليف والفوائد قبل إعادة استثمار حقوق الملكية الخاصة بك في عقار آخر أو تعليم أو أي غرض آخر.
# 4. تقييمات ضعيفة
تم تصنيف هذا أيضًا على أنه أحد عيوب إعادة تمويل قرض المنزل لأنك قضيت بعض الوقت في منزلك ، وقد لا تكون قيمته شفافة تمامًا في هذه المرحلة. سيطلب المُقرض تقييمًا حتى يتمكن من حساب مقدار الأسهم التي لديك في العقار. سيقوم المثمن بفحص المبيعات الحديثة القابلة للمقارنة بالإضافة إلى أي بيانات يمكنك توفيرها حول حجم وخصائص الممتلكات الخاصة بك للوصول إلى تقدير لقيمة منزلك في سوق اليوم.
عندما يتبين أن التقييم أقل مما كان متوقعًا ، تظهر المشاكل. إن التقييم المنخفض للغاية يمكن أن يضر بشكل خطير بفرصك في الحصول على قرض جديد بشروط أفضل. حتى أنه من الممكن أن يستنتج المثمن أن العقار يساوي أقل مما هو مستحق عليه. عندما يتعلق الأمر بإعادة التمويل ، فمن الأفضل الانتظار حتى يشهد السوق في منطقتك ارتفاعًا في القيمة قبل اتخاذ الخطوة.
# 5. زيادة مدة القرض الخاص بك
هذا هو أيضا أحد مساوئ إعادة تمويل قرض المنزل. إن المدة الأطول اللازمة لسداد القرض الإضافي كنتيجة لتقليل تكلفة الرهن العقاري كل شهر هي المقايضة لخفض هذه المدفوعات. ستؤدي زيادة مدة القرض إلى زيادة إجمالي مدفوعات الفائدة طوال فترة القرض. لذلك ، إذا كنت ترغب في تقليل الوقت المستغرق لسداد قرضك العقاري ، فقد ترغب في التفكير في تقصير مدة القرض ، على الرغم من أن القيام بذلك سيؤدي إلى دفعات شهرية أعلى.
هل هي فكرة جيدة لإعادة تمويل منزلك؟
لا توجد حقيقة عالمية حول ما إذا كانت إعادة التمويل مفيدة أم ضارة ؛ بدلاً من ذلك ، يعتمد كليًا على ظروف الفرد. يختار العديد من الأشخاص إعادة التمويل لأنه يسمح لهم بتخفيض مدفوعاتهم الشهرية أو تقليل شروط القرض أو الوصول إلى النقد. كل ذلك يعود إلى التفضيل الشخصي فيما إذا كانت فكرة جيدة أم لا.
هل هناك عيب في إعادة التمويل؟
ينتهي الأمر بالعديد من الأشخاص الذين يعيدون التمويل لخفض ديونهم إلى تراكم ديون بطاقة ائتمان جديدة ، والتي قد يكون من الصعب سدادها. إن نفقات الإغلاق ، أو مدة القرض الإضافية ، أو معدل الفائدة الأكبر المرتبط بالرهن العقاري "بدون تكلفة" كلها طرق يمكن لأصحاب المنازل الذين يعيدون تمويلها أن ينفقوا المزيد من الأموال.
هل تفقد حقوق الملكية عند إعادة التمويل؟
على الرغم من وجود ظروف يمكن أن تؤدي فيها إعادة التمويل إلى تقليل قيمة منزلك. يمكن أن ترتفع أو تنخفض حقوق الملكية في منزلك نتيجة لعوامل مثل رسوم المقرض ورسوم الإغلاق وتقلبات السوق.
ما هي درجة الائتمان المطلوبة للقيام بإعادة تمويل الصرف النقدي؟
غالبًا ما تطلب شركات الرهن العقاري درجات ائتمان تبلغ 620 أو أعلى لإعادة تمويل السحب النقدي ، في حين أن الدرجة المنخفضة التي تصل إلى 580 قد تكون مقبولة في بعض الحالات.
في أي مرحلة لا يستحق إعادة التمويل؟
لا يجب عليك إعادة التمويل إذا استغرق الأمر شهورًا كثيرة قبل أن تدخر أي أموال. إعادة التمويل لتقليل دفعاتك الشهرية أمر رائع ، ولكن فقط إذا لم ينتهي بك الأمر إلى إنفاق المزيد بشكل عام.
مراجع حسابات
- Rocketmortgage.com
- I bankrate.co
- forbes.com
- Quickenloans.com
مقالات ذات صلة
- ما هو التنقيح: المعنى ، كيف يعمل والغرض
- متى يجب عليك تجديد سيارتك؟ هل هي فكرة جيدة لإعادة تمويل سيارتك؟
- أشياء مهمة يجب معرفتها قبل إعادة تمويل ديون بطاقة الائتمان
- كم مرة يمكنك تجديد منزلك: محدث
- تنقيح قرض تلقائي: كيف يعمل ، أفضل بطاقات الائتمان والأفكار
- قرض التقسيط الشخصي: التعريف ، أفضل القروض ، سوء الائتمان ، المقرضون والقروض غير المضمونة
