由法规 C 实施的住房抵押贷款披露法 (HMDA) 已经生效了将近四十年。 它要求抵押贷款人提交有关其贷款做法的信息。 在这里，您将了解房屋抵押贷款信息披露法及其目的、其重要性以及如何在线获取 HMDA 数据。
什么是房屋抵押贷款披露法？
住房抵押贷款披露法案 (HMDA) 是 1975 年通过的一项联邦法律，它强制抵押贷款机构保存有关其贷款业务的重要信息记录，并将其披露给监管机构。 它由美联储通过Regulation C实施。2011年，消费者金融保护局（CFPB）接管了Regulation C的规则制定权。
了解房屋抵押贷款披露法
C 条例和住房抵押贷款披露法都包括监管备案和公开披露的义务。 美国法典第 12 篇第 29 章包含完整的房屋抵押贷款披露法。 条例 C 也是该法案的重要组成部分。 美联储发布条例 C 以补充该法案的义务并指定银行必须遵守的某些额外标准。
一般来说，住房抵押贷款披露法和条例 C 的主要目标是监控抵押贷款机构的地理目标，提供一种方法来识别剥削性或歧视性贷款做法，并向政府披露抵押贷款市场信息。 HMDA 还通过提供分析资源分配的工具来支持政府赞助的社区投资计划。
政府机构、消费者团体和银行审查员利用这些数据来确定是否符合不同的联邦公平住房和信贷法规，例如《平等信贷机会法》、《公平住房法》、《社区再投资法》(CRA) 和州法律。
根据 1975 年的住房抵押贷款披露法案，联邦金融机构审查委员会 (FFIEC) 于 1980 年受命简化公众对金融机构抵押信息的访问。
HMDA 要求贷方识别申请或获得抵押贷款的人的性别、肤色和收入，但这些信息在记录中是匿名的。
房屋抵押贷款披露法的目的是什么？
在对特别是城市（通常是少数民族社区）的信贷限制的担忧日益增加之后，颁布了《住房抵押贷款披露法》。 国会认为，一些抵押贷款组织在颁布法令时拒绝向其他合格申请人提供住房抵押贷款，从而导致特定领域的增长放缓。
因此，HMDA 和法规 C 的主要目标是跟踪抵押贷款人服务的地理区域。 它还表明金融机构是否满足其经营所在地区的住房需求。
HMDA 法规也是公职人员跟踪需要的地区的公共投资的有用工具。 通过及时报告，该法案有助于监督政府实体发起的社区投资计划。
HMDA 数据表明资源是否得到适当利用以造福社区活动。 1989 年的 FIRREA 修正案要求贷方收集并提交有关申请特征的数据，以协助政府官员识别可能破坏公平住房信贷获取和执行反歧视法规的掠夺性贷款做法。
来自 HMDA 的数据被用来揭示住房信贷歧视的根本原因。 当有理由怀疑存在歧视时，监管调查的重点是特定类别的申请人是否因可接受的质量以外的原因（例如抵押品不足）而被拒绝提供住房信贷。
法律没有在抵押贷款人所在的每个地理区域建立抵押贷款分配配额制度，也没有对贷款人的具体活动作出规定。
HMDA 报告
HMDA 和法规 C 要求某些抵押贷款人保留特定抵押贷款信息的记录，以供报告之用。 2019 年，5,496 家贷方报告了 8.1 万笔贷款发放，占美国所有预期贷款发放的 88%5。
CFPB 于 2020 年 25 月发布了最终规则，从 100 年 1 月 2020.6 日起，将根据 HMDA 收集和报告封闭式抵押贷款数据的数据报告标准从 XNUMX 笔增加到 XNUMX 笔。XNUMX
HMDA 数据使监管机构能够检查各种类别的抵押贷款和贷款模式，包括预先批准的数量、授予的抵押贷款、贷款金额和个人贷款的目的。 联邦报告还对其他政府资助的贷款的批准进行了相当深入的讨论，例如来自联邦住房管理局、农场服务局、农村住房服务和退伍军人事务部的贷款。
联邦法规 C 要求贷方在每个分支机构大厅显着张贴海报，其中包含有关访问其独特 HMDA 统计数据的信息。7 这些统计数据也可在 CFPB 数据存储库中免费在线获取。
虽然这些数据显然会引起潜在借款人的兴趣，但对于研究银行和贷款业务的投资者来说，它们也可能是一个有价值的研究工具。 投资者可以简单地通过比较过去几年的统计数据来判断贷款人的主营业务是否在增长。
HMDA 报告的意义是什么？
HMDA 统计数据是美国抵押贷款行业公开信息的综合来源。 该报告对于更好地了解谁获得信贷以及哪些银行提供抵押贷款至关重要。 此信息还有助于监管机构识别抵押贷款歧视的症状。
HMDA 报告可以为贷方提供有用的绩效数据。
“它可以让我们了解很多关于我们自己的业务、我们的同事在做什么以及我们可能不同和/或一致的地方，”威斯康星州皮沃基市 Inlanta Mortgage 的 Kimberly Wachtel 说。 “当贷款人更符合贷款业绩时，他们可以更好地服务于他们的社区。” 金融机构应该定期评估他们的数据，确保他们的贷款数据符合他们的贷款策略。”
HMDA 报告中包含哪些信息？
HDMA 报告包括抵押贷款申请人的种族、种族、性别和收入等信息。
“您可以了解每条记录的贷款、财产属性、申请人人口统计数据和贷方，”Maxwell 补充道。
例如，您可以查明借款人是否获得抵押贷款批准，或者他们是否被拒绝、未完成申请，或者是否发生了其他导致贷款无法创建的事情。 还提供了特定于贷款的定价和收费信息，包括负利差，以及有关气球支付和负摊销等贷款特征的详细信息。 从一个机构向另一机构出售的预批和贷款也包括在统计中。
为保护申请人的隐私，某些数据（例如申请人的姓名、申请日期和完成的活动、财产地址和信用评分）不会公开报告。 出于同样的原因，贷款金额、年龄、债务收入比 (DTI) 和财产价值等其他参数也被转换为范围。
HMDA 报告有何变化？
根据 Wachtel 的说法，HMDA 多年来经历了一些变化以更好地实现其目标，例如修改需要提交数据的人员、添加价格信息以及要求整体收集更多数据。
根据 Sicuranza 的说法，现在预计抵押贷款机构将使用新的报告平台，每年或每季度在众多数据点上填写 100 多个字段，具体取决于机构的规模。
Sicuranza 解释说：“数据字段数量的增加，以及公众可访问性和技术界面的变化，使所有公众都能更好地理解和可视化他们所在地区的贷款模式。”
金融机构必须在 2018 年发布房屋净值信贷额度 (HELOC) 数据，这在以前是可选的。 如果该机构在前两个日历年中发起了至少 100 笔封闭式抵押贷款或 200 笔开放式信贷额度，他们还有义务具体说明覆盖范围要求。
CFPB 最近也开始就 HMDA 征求意见。
“换句话说，进一步的 HMDA 调整可能即将到来，消费者需要密切关注，”Sicuranza 说。
我在哪里可以在线访问 HMDA 数据？
CFPB 网站允许您轻松、自由地获取 HMDA 数据。 转到“下载 HMDA 数据”部分，您可以在其中下载 2007 年至 2017 年的数据或访问最近的数据和摘要，包括特定金融机构的数据。 HMDA 数据浏览器也可用，它允许您过滤、聚合、下载和可视化 HMDA 数据集。
房屋抵押贷款披露法和条例 C
消费者金融保护局正在修订条例 C，以纳入对《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》（《多德-弗兰克法案》）第 1094 条规定的《住房抵押贷款披露法》的修改。 根据《多德-弗兰克法案》第 1094 条，该局正在引入新的报告义务并澄清现有义务。 该局还在改变条例 C 的制度和交易范围。 最终规则还包括关于如何遵守现有义务和新义务的实质性指导。
什么是法规 C？
1975 年的住房抵押贷款披露法是根据条例 C 实施的。条例 C 要求一些金融机构每年提供有关其向其提供住宅抵押贷款的社区的贷款数据。 因此，监管机构可以评估贷款人是否充分满足了该社区潜在借款人的需求。
C 条例如何运作？
政府以任何身份支持的所有抵押贷款供应商必须每年披露上一年提供的所有抵押贷款的数量和金额。 这些贷款必须根据房产所在的人口普查区进行分类。
自 2023 年起，任何总资产为 50 万美元或以下的贷款机构均免于满足条例 C.1 规定的数据收集要求，其中包括总资产为 50 万美元或以下的银行、储蓄协会和信用合作社。 1 门槛定期上调，以跟上消费者物价指数 (CPI) 衡量的通货膨胀。 这意味着该门槛可能会在 2023 年及以后再次取消。
法规 C 旨在提供可用于以下方面的信息：
- 协助确定银行、储蓄协会和信用合作社是否满足其社区的住房需求。
- 协助公职人员分配公共部门支出，以吸引私人投资到有需要的地区。
- 帮助识别潜在的歧视性借贷习惯并实施联邦反歧视法。
- 条例 C 无意助长不道德的借贷行为或信贷分配不当。
随着新的最终规则的产生，法规 C 的指南可能会发生变化。 例如，2020 年 200 月，消费者金融保护局（局）修订了条例 C，提高了封闭式抵押贷款数据的报告标准。 作为本次规则变更的一部分，报告有关开放式信贷额度数据的门槛在 1 条开放式信贷额度的先前临时门槛到期后于 2022 年 500 月 XNUMX 日生效。
什么是抵押条例 C？
C 条例，通常称为房屋抵押贷款披露法，负责监督数据的收集和某些抵押贷款相关信息的披露。 条例 C 要求资产超过特定标准的金融机构，如银行、储蓄协会和信用合作社，提交统计数据。
谁受条例 C 的影响？
条例 C 适用于封闭式和开放式消费贷款或以房地产为担保的信贷额度。 这包括第一和第二抵押贷款，以及房屋净值贷款和信贷额度。
综上所述
住房抵押贷款披露法 (HMDA) 是美国的一项联邦法律，要求抵押贷款人保留和报告有关其贷款做法的信息。
监管机构使用 HMDA 数据来提高住宅抵押贷款市场的透明度，并跟踪抵押贷款机构覆盖的地理区域。
HMDA 法案的主要目标是向公众提供有关抵押贷款人是否满足其所在地区需求的信息。
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参考资料
