Останніми роками інвестори шаленіли. Постійні внески в пенсійні плани, такі як 401(k), були значною мірою винагороджені за те, що тримали курс під час кризи COVID-19, російсько-українського конфлікту та підвищення процентної ставки Федерального резерву. Хоча короткострокової волатильності ринку неможливо уникнути, дуже важливо не реагувати надмірно на значні коливання цін. Не забувайте дотримуватися своєї довгострокової інвестиційної стратегії та продовжуйте будувати своє пенсійне гніздо. Тут ми побачимо, що скаже Fidelity про ідеальний баланс 401 тис. для кожного вікового діапазону.
Середній баланс 401 тис. за віком
Згідно з даними Vanguard, які зібрали дані від 5 мільйонів учасників планів із визначеними внесками в рамках свого діловодства, це середні та медіанні залишки для певних вікових груп на кінець 2021 року.
Баланс 401 тис. для осіб віком до 25 років
- Середній баланс 401(k): 6,264 XNUMX доларів США
- Середній баланс 401(k): 1,786 доларів США
Середній баланс для людей, які тільки починають свою кар’єру, становить 1,786 доларів. Це означає, що половина учасників плану 401(k) цієї вікової групи має менше заощадженої суми, тоді як інша половина має більше. Середній баланс набагато вищий, спотворений тими, хто може заощадити більше у своїх 401 (k).
Скільки грошей ви повинні прагнути відкладати на пенсію? Fidelity, яка керує програмами виплат працівникам для більш ніж 22,000 67 підприємств і надає різноманітні послуги фінансового планування, рекомендує відкладати принаймні десять разів більше вашої річної зарплати до 15 років. Інший показник, який підтримує фірма: заощаджуйте 3% свого доходу до оподаткування. з початку вашої кар'єри, включаючи будь-який матч компанії. Отже, якщо ваш роботодавець виплачує 12% вашої зарплати, вам потрібно буде відкладати XNUMX%. Якщо поточні витрати виключають цей варіант, встановіть цю суму як цільову.
401k Баланс за віком: 25-34
- Середній баланс 401(k): 37,211 XNUMX доларів США
- Середній баланс 401(k): 14,068 доларів США
Знову ж таки, середній баланс 401(k) більш ніж удвічі перевищує середній баланс, що вказує на те, що люди з високою зарплатою та ті, хто прагне максимізувати свій план 401(k), мають більшу здатність заощаджувати.
Fidelity рекомендує, щоб до 30 років ви відкладали еквівалент річної зарплати у своєму пенсійному плані на робочому місці. Отже, якщо ви заробляєте 50,000 401 доларів США, ваш баланс 50,000(k) має складати 30 XNUMX доларів США до того моменту, коли вам виповниться XNUMX років.
Якщо ви відстаєте, спробуйте збільшити суму свого внеску на кілька процентних пунктів, поки вам ще за 30. Це особливо просто, якщо ви координуєте збільшення з будь-якими підвищеннями або бонусами, які ви отримуєте. Таким чином, ваш наявний дохід не зменшується. Насправді, життя нижче, а не вище ваших засобів, допоможе вам контролювати свої витрати.
401k Баланс за віком: 35-44
- Середній баланс 401(k): 97,020 XNUMX доларів США
- Середній баланс 401(k): 36,117 доларів США
У 40 років у вас є багато фінансових зобов’язань, як правило, виплата іпотеки та, можливо, сім’я з усіма пов’язаними з цим витратами. Тим не менш, важливо вносити значну частину свого доходу в свій 401 (k), щоб уникнути обрахування своїх золотих років. Використовуйте свої можливості заощаджень, поки у вас ще є близько 20 років до традиційного пенсійного віку.
Fidelity рекомендує відкладати в три рази більше вашої річної зарплати до 40 років. Це означає, що якщо ви заробляєте 75,000 225,000 доларів США, баланс вашого пенсійного рахунку має складати близько 40 XNUMX доларів, коли ви досягнете XNUMX років.
Якщо ваша компанія пропонує як традиційний план, так і план Roth 401(k), ви можете розділити свої заощадження між ними. Коли ви досягнете пенсійного віку та почнете знімати кошти, ви повинні платити податок на гроші, взяті з традиційного 401(k), але не з Roth, оскільки він фінансується за рахунок внесків після сплати податків.
401k Баланс за віком: 45-54
- Середній баланс 401(k): 179,200 XNUMX доларів США
- Середній баланс 401(k): 61,530 доларів США
Це десятиліття може принести вам більшу зарплату, ніж будь-коли раніше, і ви зможете максимізувати свій план 401(k). Ліміт внеску на 2023 рік становить 22,500 50 доларів США. Ті, кому виповнилося 7,500 років, можуть додати ще 30,000 доларів США, тобто 6,500 50 доларів США. Цього року ви також можете отримати максимум від традиційного або Roth IRA; цього року обмеження становить 1,000 доларів США для тих, хто молодше 50 років, але ви можете збільшити його на XNUMX доларів США як додатковий внесок, якщо вам більше XNUMX років.
Fidelity припускає, що до 50 років ви повинні накопичити в шість разів більше вашої поточної зарплати. Ті самі зарплати в 75,000 450,000 доларів дорівнювали б балансу 401(k) у 50 45 доларів до 54 років. Відповідно до медіанного балансу для людей у віці XNUMX-XNUMX років, принаймні половина працівників навіть близько не досягає цієї мети. Пенсія настане раніше, ніж ви це помітите, тому, якщо це можливо, збільште рівень заощаджень.
401k Баланс за віком: 55-64
Середній баланс 401(k) становить 256,244 XNUMX доларів США.
Середній баланс 401(k) становить 89,716 XNUMX доларів США.
Ті, хто виходить на пенсію або виходять на пенсію, повинні диверсифікувати свої активи, окрім акцій, таких як облігації та грошові інструменти, які можуть забезпечити стабільність портфелю в неспокійні часи.
Настав час гри. У вас є заощадження в десять разів більше вашої річної зарплати? Середній баланс 401 (k) відображає той факт, що багато людей заощадили набагато більше ніж 256,244 XNUMX доларів на своїх пенсійних рахунках. На жаль, середній баланс показує, що багато людей заощадили значно менше.
Згідно з Fidelity, до 60 років ви повинні були накопичити у вісім разів більше вашої поточної зарплати. Якщо до цього моменту ви заробите 100,000 401 доларів, ваш баланс 800,000(k) має складати XNUMX XNUMX доларів.
Чого може навчити вас середній баланс 401 (k).
Це досить умовний стандарт. Це може говорити про те, як працюють працівники загалом, коли мова заходить про пенсійні заощадження, але це мало допомагає вам проаналізувати власну ситуацію. Це також обмежено для людей, які мають 401 (k); багато працівників цього не роблять.
Пенсійний калькулятор, який дасть вам більш персоналізовану рекомендацію щодо того, скільки ви повинні були заощадити зараз і скільки вам знадобиться в кінці рядка, є кращим підходом до порівняння ваших зусиль. (Якщо вам не подобається те, що ви бачите, вам може бути корисним наш посібник із планування виходу на пенсію.)
Нарешті, ви повинні подумати, чи хочете ви покласти всі свої пенсійні яйця в один кошик. Після того як ви заробите відповідного роботодавця, розподіл ваших коштів між іншими пенсійними рахунками, такими як IRA, може мати переваги. У нас є вичерпний посібник із відкриття облікового запису тут.
Що робити, якщо мій баланс 401(k) нижчий за середній для мого віку?
Не хвилюйтеся, якщо ваші заощадження 401 (тис.) не зовсім відповідають цифрам, які ми згадали. Почати економити ніколи не пізно. Хоча, очевидно, краще почати заощаджувати досить рано, щоб складні відсотки виконали роботу за вас, є способи повернутися до правильного шляху.
Найбільш очевидним є почати зберігати якомога більше. Станом на 2023 рік максимальна річна сума, яку ви можете внести до свого 401(k), становить 22,500 50 доларів США. Учасники віком від 7,500 років, які грають у «наздоганялки», можуть внести додаткові XNUMX доларів США протягом фінансового року.
Хоча почати заощаджувати зі значно вищою ставкою може здатися страшним, є ймовірні області, де ви можете скоротити. Одне з важливих міркувань полягає в тому, чи можете ви зменшити площу свого житлового приміщення. Також переконайтеся, що у вас немає непогашених боргів, які вас обтяжують.
Ще один варіант – відкласти вихід на пенсію. Це дозволяє компенсувати – принаймні частково – роки, коли складні відсотки не нараховувалися. Як додатковий бонус, ваші виплати соціального страхування збільшуватимуться за кожен рік відкладення виходу на пенсію. Пільги соціального страхування не можуть замінити пенсійні заощадження, але вони можуть допомогти вам покрити витрати на пенсію.
Існує також можливість працювати неповний робочий день на пенсії, також відомий як «worktirement». Після виходу на пенсію пенсіонери все частіше працюють неповний робочий день, щоб поповнити свої заощадження.
І якщо це допоможе, ви не єдині, хто відстає. Насправді до 2022 року більше половини американців відстануть від пенсійних заощаджень.
Скільки грошей вам потрібно, щоб вийти на пенсію?
Скільки грошей вам знадобиться для виходу на пенсію, залежить від низки факторів, у тому числі від того, скільки ви плануєте прожити, де ви живете та прибутку від інвестицій, який ви очікуєте отримати. Оцінка ваших річних витрат є важливою для визначення того, скільки грошей вам знадобиться на пенсії, оскільки це витрати, які вам доведеться покрити своїми заощадженнями.
Скільки грошей вам потрібно щомісяця для оплати рахунків? Помножте цю цифру на 12 для річної оцінки, а потім на 30, якщо ви плануєте прожити ще 30 років. Цей приблизний розрахунок не враховує прибутки від інвестицій чи інфляцію, але він дає приблизну оцінку ваших майбутніх потреб. У своїх розрахунках обов’язково враховуйте витрати на охорону здоров’я.
Правило 4 відсотків — ще один популярний метод. Щоб зберегти його протягом усього періоду вашої пенсії, цей метод рекомендує знімати не більше 4% балансу вашого пенсійного рахунку в будь-який рік. Деякі консультанти вважають, що цей підхід є надто консервативним, але він може дати приблизний орієнтир щодо того, скільки вам потрібно буде заощадити. Помножте суму, яка вам знадобиться щороку, на 25, щоб обчислити суму, яку вам потрібно буде заощадити.
Поради щодо пенсійних заощаджень
Прикро, але правда, що більшість американців не мають достатньо заощаджень, щоб протриматися до пенсії. Що ви можете зробити, щоб уникнути цієї долі? Ось кілька кроків, які ви можете зробити, незалежно від того, чи ви тільки починаєте роботу, чи наближаєтесь до пенсії.
Подумайте та оцініть, скільки грошей вам знадобиться, щоб жити комфортно після закінчення 9-5 днів. Виходячи з цього, ви зможете розробити стратегію збереження необхідних грошей до того моменту, коли вони вам знадобляться.
Використовуйте свій внесок у свій план роботи. Якщо ви не можете внести стільки, принаймні внесіть стільки, щоб мати право на відповідні внески роботодавця, що допоможе вам заощадити більше.
Якщо ви ще цього не зробили, відкрийте IRA і щороку вносьте в неї стільки, скільки зможете. Ви можете зробити внесок до 6,000 доларів США у 2022 році або 7,000 доларів США, якщо вам 50 років і більше. Цей ліміт зросте до 6,500 доларів США у 2023 році або 7,500 доларів США, якщо вам 50 років і більше.
Інвестуйте більш агресивно на початку своєї кар’єри, щоб скористатися можливостями збільшення вартості свого облікового запису. Навіть якщо ви старші, вам слід подумати про коригування ваших розподілів, щоб забезпечити більший ріст. Поговоріть з фінансовим консультантом, щоб переконатися, що ви розумієте різні розподіли активів і те, що може відповідати вашим потребам і віку.
Перегляньте витрати, пов'язані з вашими інвестиціями. Зниження їх має бути пріоритетом, оскільки вони можуть з часом вплинути на баланс вашого рахунку.
Дізнайтеся, як працює система соціального забезпечення (і медичної допомоги) і яких переваг ви можете від них очікувати. Створіть обліковий запис в Адміністрації соціального захисту, відвідавши їх веб-сайт. Виходячи з років, які ви пропрацювали, і вашого заробітку ви зможете побачити та оцінити, скільки ви будете отримувати щомісяця у вигляді виплат, коли вийдете на пенсію.
Звичайно, ви повинні почати заощаджувати та інвестувати якомога швидше. Чим довше у вас є, тим краще, особливо коли мова йде про силу нарахування відсотків. Вихід на пенсію може здатися ще далеким, але коли справа доходить до заощаджень на ньому, час має суттєве значення, і будь-яка затримка в довгостроковій перспективі коштує дорожче.
Скільки я повинен мати в моїй 401k за віком?
До 40 років ви мали б заощадити в три рази більше вашої річної зарплати. До 50 років ви мали б відкладати шість разів більше вашої річної зарплати. До 60 років ваша зарплата, яка працює на вас, повинна бути у вісім разів більша за вашу. До 67 років ваша загальна ціль заощаджень має в 10 разів перевищувати вашу поточну річну зарплату.
Що таке хороший баланс 401k у віці 40 років?
Fidelity рекомендує відкладати в три рази більше вашої річної зарплати до 40 років. Це означає, що якщо ви заробляєте 75,000 225,000 доларів США, баланс вашого пенсійного рахунку має становити приблизно 40 401 доларів, коли ви досягнете XNUMX років. Якщо ваша компанія пропонує як традиційну, так і Roth XNUMX(k) плани, ви можете розділити свої заощадження між двома.
Скільки у вас має бути у вашому 401k?
Заощаджуйте достатньо, щоб замінити 80% вашого передпенсійного заробітку. Наприклад, якщо ви заробляєте 75,000 80 доларів на рік, вам знадобиться 60,000% цього, або XNUMX XNUMX доларів на рік, на пенсії, щоб підтримувати той самий рівень життя, який ви мали під час роботи.
Що таке хороший баланс 401 тис. у віці 60 років?
Щоб вважатися готовим до виходу на пенсію, ви повинні були заощадити від 5.5 до 11 разів більше вашої річної зарплати до 60 років.
Чи можу я вийти на пенсію у віці 62 роки, маючи 400,000 401 доларів США в XNUMX тисячі?
Так, ви можете вийти на пенсію у віці 62 років, маючи 400,000 62 доларів. У віці 25,400 роки ануїтет забезпечить гарантований рівень доходу в розмірі XNUMX XNUMX доларів на рік протягом усього життя застрахованого.
Чи можу я вийти на пенсію у віці 62 роки, маючи 300 тисяч?
Так, якщо ви готові погодитися на низький рівень життя.
На закінчення
Хоча більшість людей можуть почати отримувати соціальні виплати вже у віці 62 років, повні виплати не доступні, поки вони не досягнуть 66 або 67 років, залежно від року їх народження.
Не очікуйте, що щомісячна стипендія соціального страхування покриє всі ваші фінансові потреби. Його єдина мета – вирвати людей похилого віку з бідності. Ви шукаєте більше. Якщо у вас його ще немає, ви можете продовжити працювати ще деякий час. Якщо працювати довше, ви зможете виконати свої фінансові зобов’язання у свої золоті роки.
Статті по темі
- ЯК ПЕРЕВІРИТИ БАЛАНС 401K: Проста інструкція
- ЩО ТАКЕ 401K: як це працює, переваги та зняття коштів
- ПОДАТКИ НА ЗНЯТТЯ 401 тис.: все, що вам слід знати!!!
- Fidelity 401k: вхід, зняття та все, що вам потрібно знати!
посилання
