Термин «домашняя беднота» или «домашняя беднота» относится к домовладельцам, которые едва могут позволить себе регулярные расходы, связанные с их домом. Обычно это происходит, когда платеж по ипотеке домовладельца слишком велик по сравнению с его доходом, денежным потоком или собственным капиталом, или когда после выплаты ипотеки и других повторяющихся обязательств по дому остается мало денег. В этом посте мы обсудим, что значит быть бедным и какие проблемы с этим связаны. После рассмотрения того, как люди становятся бедняками, мы рассмотрим, как этого избежать и что делать, если вы уже находитесь в этом состоянии.
Что такое бедный дом?
Домашняя бедность - это ситуация, в которой человек тратит значительную часть своего ежемесячного дохода на расходы на жилье, такие как ежемесячные платежи по ипотеке, налоги на недвижимость и счета за коммунальные услуги. Из-за этих чрезмерных расходов они могут быть не в состоянии достичь своих других финансовых или личных целей. В результате люди в таких обстоятельствах часто с трудом справляются с другими финансовыми обязанностями. Вы можете быть в состоянии оплатить каждый счет, который приходится на вашу собственность, но на самом деле вы опустошены и остались практически ни с чем. Независимо от того, сколько вы зарабатываете, бедность дома ограничит ваши долгосрочные финансовые цели. Это потому, что вы тратите большую часть своего заработка на расходы на жилье. Одна из причин, по которой люди застревают в этой ситуации, заключается в том, что они не осознавали всех затрат на владение домом.
Как мне справиться с моей бедной ситуацией дома?
Если вы бедны дома, выполнение любого из следующих действий может помочь вам выйти из этой ситуации.
1#. Перезаложите свой дом
Если вы бедны дома, вы можете рефинансировать свой дом. Вы можете обратиться к другим поставщикам ипотечных кредитов или просто проконсультироваться со своим поставщиком ипотечных кредитов для повторной ипотеки. Перезакладывание даст вам уменьшенный ежемесячный платеж в течение более длительного периода. Кроме того, если ваш собственный капитал увеличился из-за недавнего роста стоимости жилья по всей стране или изменений, которые вы сделали, тогда рефинансирование может быть вашим лучшим вариантом.
№ 2. Продажа вашего дома
Другой альтернативой является продажа вашего дома и уменьшение его размера, если вы больше не можете позволить себе собственность, которой вы владеете в настоящее время. Однако вы можете уехать из своего идеального места жительства навсегда или только на короткое время. В результате вашей вновь обретенной финансовой стабильности вы сможете сосредоточиться на других аспектах своей жизни.
№3. Прекратите лишние траты
Еще один способ справиться с бедственной ситуацией в вашем доме — ограничить ненужные расходы. Расходы на предметы первой необходимости должны быть вашим главным приоритетом. Если вы только что потерпели финансовую неудачу, такую как потеря работы или неожиданно большие расходы, вы можете помочь себе, ограничив или устранив свои дискреционные расходы.
№ 4. Ваши сбережения на помощь
Возможно, вам придется использовать свои резервы на случай серьезной финансовой неудачи, чтобы снова встать на ноги в долгосрочной перспективе.
№5. Увеличьте свой доход
Если есть что-то, что вы можете сделать, чтобы увеличить свой заработок, например, устроиться на дополнительную работу, попросить о повышении в офисе, начать подработку или работу на неполный рабочий день. Увеличение дохода позволит вам позаботиться о своих излишествах.
Показатели того, что вы можете быть бедным домом
Никто не зарабатывает, чтобы позаботиться о расходах на жилье в одиночку. Вам наверняка захочется копить на другие вещи, например, на отдых на любимом острове, выход на пенсию и так далее. Поэтому, если вы заметили появление следующих параметров, будьте осторожны, вы можете быть бедным домом.
- Когда вы тратите большую часть своего дохода на расходы на недвижимость.
- Часто переключаетесь на свой сберегательный счет, чтобы погасить ипотеку за месяц
- Неспособность отложить часть своего заработка на будущее.
- Когда нет средств для решения чрезвычайных ситуаций.
- В большинстве случаев вы не можете позволить себе отправиться в отпуск или заняться другой роскошью.
- Вам трудно время от времени тратить деньги на себя, потому что вам нужно погасить ипотечный платеж.
Реальная стоимость стать владельцем дома
Многие покупатели жилья обнаруживают, что не в состоянии идти в ногу с ежемесячными расходами на владение недвижимостью. В основном, это узкий угол для некоторых, так как эта ситуация может вывести из себя. Покупка дома — это нечто большее, чем своевременное ежемесячное погашение ипотечных платежей. Техническое обслуживание, коммунальные платежи, страховка и другие расходы должны быть приняты во внимание. Прежде чем вы решите купить дом, изучите стоимость коммунальных услуг, страховки и других общих счетов за домашнее хозяйство. Чем больше вы знаете заранее, тем лучше вы будете подготовлены к непредвиденным расходам. Радость, которая приходит, когда вы становитесь владельцем дома, может быть легко прервана, если вы не полностью понимаете связанные с этим расходы. Чтобы избежать этого, Business Yield советует вам связаться с ипотечными брокерами и финансовыми консультантами перед покупкой дома вашей мечты.
Другие расходы, которые следует учитывать, помимо ежемесячной ипотеки
Ниже приведены некоторые дополнительные расходы, которые платят домовладельцы.
№1. Депозит и расходы на закрытие
Первоначальный депозит и плата за закрытие, которые вы заплатите авансом, являются значительными суммами. Поэтому крайне важно отложить на это крупную сумму, используя свои сбережения.
№ 2. Затраты на техническое обслуживание
Большинство домовладельцев не принимают во внимание расходы на техническое обслуживание. К сожалению, если ваш дом должен оставаться пригодным для жилья, вы должны поддерживать его. Стоимость обслуживания может составлять до 1-3% от стоимости недвижимости в зависимости от необходимости обслуживания. Возраст вашей собственности также будет определять, сколько вы тратите на ее содержание.
№ 3. Налог на недвижимость
Налог на недвижимость является одной из дополнительных затрат, которую должен учитывать любой потенциальный домовладелец. Одна из самых важных вещей, о которой следует помнить, заключается в том, что большинство ипотечных кредиторов предварительно одобряют вас на основе ожидаемого первоначального счета по налогу на имущество, который включен в ваш ежемесячный платеж по ипотеке. К сожалению, это увеличивается по мере увеличения стоимости вашей собственности. Чтобы быть в безопасности, убедитесь, что вы понимаете, как часто оцениваются ценности и как устанавливаются ставки при покупке недвижимости.
№ 4. Сборы товарищества собственников жилья (ТСЖ)
Взносы ассоциации домовладельцев никогда не являются частью вашего ежемесячного платежа по ипотеке. Хотя это одно из основных требований, которые ипотечные кредиторы используют, чтобы претендовать на получение ипотеки. Как и налог на имущество, взносы также могут повышаться. Тем не менее, поддержание связи с вашим ТСЖ позволит вам быть в курсе текущих сборов, а также предыдущих взносов.
Непредвиденное изменение обстоятельств
Неожиданные изменения обстоятельств также являются одной из причин, по которой люди становятся бедняками. Кто-то может потерять работу или столкнуться с ситуациями, которые поставят его в шаткое финансовое положение. Например, мистер Уилморт зарабатывает 7000 долларов в месяц, а его жена зарабатывает 5500 долларов. Они оба купили дом по ипотеке, и им придется ежемесячно платить по 5000 долларов. К сожалению, г-н Уилморт потерял работу за 18 месяцев до погашения ипотеки. Без хорошего резервного финансирования будет сложно поспевать за выплатами по ипотеке, страховке и другим расходам. Особенно, если мистер Уилморт не сможет вовремя найти другую работу. Поэтому желательно иметь резервный фонд перед покупкой. Это необходимо, чтобы не потерять имущество.
Как я могу избежать бедности дома?
Бедность дома влияет на наше психическое и эмоциональное здоровье. Поверь мне, ты не захочешь быть там. Как я могу избежать бедности дома? Лучший способ не оказаться в бедности — иметь возможность позволить себе дом, который вы собираетесь купить. Следующие шаги помогут вам избежать бедности дома
Шаг 1
Лучший способ действий — получить совет независимого финансового консультанта или ипотечного брокера, прежде чем подписывать какие-либо юридические документы или соглашаться на какие-либо сделки с недвижимостью. Их опыт поможет вам сделать правильный выбор жилья.
Шаг 2
Примените любой денежный принцип, который, скорее всего, сработает для вас.
Принцип 50-30-20
Формула 50-30-20 — хорошая отправная точка для выяснения того, сколько вы можете позволить себе потратить на дом. Коммунальные платежи и другие предметы первой необходимости, по норме, должны занимать не более половины вашего дохода каждый месяц. Кроме того, 20% должны быть отложены в долг и на сбережения, а остальные 30% оставлены для вашего удовольствия.
Правило 28%
«Правило 28%» гласит, что, как правило, вы не должны тратить более 28% вашего общего ежемесячного дохода на расходы на жилье. Просто умножьте свою месячную зарплату на 28%, чтобы найти месячный бюджет, который вам нужно начать откладывать на первоначальный взнос за дом.
Отношение долга к доходу (DTI)
DTI используется кредиторами для оценки того, на какую сумму ипотечного кредита вы можете претендовать. Эффективное применение отношения долга к доходу может защитить вас от бедности дома. С помощью DTI ваши ежемесячные взносы и возобновляемые платежи по кредиту измеряются по отношению к вашему валовому (до налогообложения) доходу.
Купить Дом Бедный Кредит
Плохой кредит плохой кредитный рейтинг или рейтинг. Наличие плохой кредитной истории не означает, что вы не можете купить дом. Расслабьтесь, вы все еще можете быть владельцем недвижимости даже с плохой кредитной историей. Можно купить дом, даже если у вас очень плохой кредит, но это более сложный и дорогой процесс.
Можно купить дом, даже если у вас очень плохой кредит, но это более сложный и дорогой процесс. Чтобы купить дом с плохой кредитной историей, во-первых, определите, почему вы хотите владеть недвижимостью. Во-вторых, оцените свое финансовое состояние или статус. Вы должны пройти эти тесты, потому что владение домом сопряжено с большим финансовым бременем, и если вы не здоровы в финансовом отношении, нести его будет чрезвычайно сложно.
Кроме того, отказ от прохождения этих оценок может привести к тому, что вы окажетесь в состоянии бедного домовладельца. Это потому, что все, что вы заработаете, пойдет в дом, и у вас не останется ничего из вашего дохода, чтобы позаботиться о других расходах. Вместо вышеуказанной ситуации, аренда тем временем может быть более мудрым решением. Наконец, чтобы купить дом, вам нужно будет внести частичный платеж, иметь хорошую кредитную историю, если вы будете использовать ипотечные рендеры, и иметь хороший источник дохода в течение как минимум года или двух.
Покупка дома с плохой кредитной историей
Есть несколько вариантов кредита для людей, которые намерены купить дом с плохой кредитной историей. Некоторые из этих кредитов включают в себя;
№1. Регулярные обычные кредиты
Как правило, обычный кредит не имеет требований к минимальному доходу, кредитному рейтингу или первоначальному взносу. К сожалению, вам нужен кредитный рейтинг не менее 620 и выше, чтобы получить доступ к этому кредиту. Однако, если ваш заработок превышает сумму, которую вы хотите занять, то ограничение в 620 кредитных баллов будет исключением и не будет применяться к вам.
№ 2. Федеральные жилищные кредиты FHA
Для тех, кто впервые покупает дом с плохой кредитной историей, кредиты FHA весьма привлекательны. Это потому, что его требование мягкое, и каждый может извлечь из этого пользу. Наименьший кредитный рейтинг для кредитов FHA составляет 500, что делает покупку дома с плохой кредитной историей возможной для людей. . Наконец, есть ограничение: FHA используется только для жилых домов.
№3. Кредиты администрации ветеранов VA
Если вы служили в армии или служите в настоящее время, вы можете иметь право на получение кредита VA. С кредитами VA покупка дома без первоначального взноса возможна. Кредит застрахован Департаментом по делам ветеранов. Некоторые кредиторы могут потребовать от вас оплатить единовременную «комиссию за финансирование». Подобно кредитам FHA, ваш дом должен соответствовать ряду требований, прежде чем вы сможете получить кредит. Это включает в себя кредитный рейтинг 620.
№ 4. Кредиты USDA
Министерство сельского хозяйства США (USDA) — это государственная ссуда, которая может помочь людям с плохой кредитной историей купить дом. Кредит не требует первоначального взноса, но его можно использовать только для покупки домов в сельской местности. Еще одним строгим требованием является кредитный рейтинг 640.
Улучшение вашего кредитного рейтинга до того, как вы отправитесь на поиски дома, сделает процесс покупки дома намного проще. Многие продавцы жилья на сегодняшнем горячем рынке неохотно принимают скромные предложения по первоначальному взносу, которые требуют от них справиться с требовательным процессом оценки FHA. Таким образом, повышение вашего кредитного рейтинга поможет вам претендовать на традиционную ипотеку и сделать более конкурентоспособные предложения по недвижимости. Кроме того, помните, что цель состоит не только в том, чтобы владеть домом, но и в том, чтобы не стать бедняком. Давайте рассмотрим возможные способы повышения плохой кредитной истории.
Что мне делать, если я уже бедный дом?
Если вы чувствуете себя бедняком прямо сейчас, лучший способ выбраться из этого — сократить расходы или увеличить доход. В следующих разделах мы рассмотрим расходную часть уравнения, прежде чем перейти к доходу.
№1. Рефинансируйте свою резиденцию
Стоимость недвижимости растет в большей части страны, поэтому у вас может быть больше акций в вашем доме, чем вы думаете. Если вы сделали какие-либо модификации, это поможет увеличить стоимость вашего дома. Чем больше справедливости в вашей собственности, тем не менее вы ее получаете, представляет меньший риск для кредиторов. Это может привести к снижению процентной ставки при рефинансировании ипотечного кредита.
Помимо снижения процентной ставки, вы можете рефинансировать на более длительный срок. Если у вас была 15-летняя ипотека, и вы потеряли работу через пять лет после погашения, вы можете рефинансировать оставшиеся десять лет в 30-летний фиксированный кредит, что резко уменьшит ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Это может дать вам больше возможностей для маневра в вашем бюджете. Вы также можете вложить больше денег в свой платеж, чтобы погасить долг раньше, если у вас было больше денег.
№ 2. Продать свою резиденцию
Если вы считаете, что больше не можете позволить себе свой нынешний дом, другой альтернативой является его продажа и уменьшение площади. С одной стороны, вы можете навсегда или временно покинуть свой идеальный дом. С другой стороны, вы будете наслаждаться финансовым спокойствием, которое приходит с осознанием того, что теперь вы живете в доме, который можете себе позволить. Это то, о чем стоит подумать, если вы переоцениваете свои финансы.
№3. Ограничение на все дискреционные расходы
Если вы только что столкнулись с финансовым потрясением, таким как потеря работы или неожиданно большие расходы, вы можете помочь себе, ограничив или отменив дискреционные расходы на определенный период времени. Бюджет исключительно на то, что вам абсолютно необходимо.
Это не весело, но может быть необходимой мерой до тех пор, пока не будет найдено долгосрочное решение и не исчезнет срочность, которая приводила к бюджету жесткой экономии.
№ 4. Используйте свои сбережения
Если вы действительно боретесь с трудностями, использование чрезвычайных резервов в случае шока может быть необходимой краткосрочной временной стратегией, пока вы не сможете вернуться на правильный путь в долгосрочной перспективе. Хотя это не то, что следует воспринимать легкомысленно, резервы на случай непредвиденных обстоятельств сохраняются под рукой на случай краткосрочных трудностей.
Пропущенные платежи за дом или автомобиль часто являются предпочтительной альтернативой, особенно если вы пытаетесь защитить кредит, а долгосрочное решение состоит в том, чтобы пересмотреть свою текущую ипотеку или сократить ее до другого места жительства. Свяжитесь со своим кредитором, объясните свою ситуацию и обсудите план погашения кредита.
№ 5. Увеличьте свой доход
Хотя это правда, что легче сказать, чем сделать, есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы увеличить свой доход. В сочетании с соответствующими лимитами расходов это может дать вам больше уверенности в том, что вы можете позволить себе купить дом.
- Запросить повышение заработной платы
Просьба о прибавке может показаться пугающей, но нет причин расстраиваться из-за того, что вы просите столько, сколько вы стоите. Меньшее, что они могут сделать, это сказать «нет», что позволит вам начать охоту за более высокооплачиваемой работой.
Не помешает спросить, хорошее ли у вас дело. Приготовьтесь подтвердить свое заявление о повышении с помощью доказательств вашей работы и того, как она способствовала успеху вашей команды, отдела или даже компании. Чем больше вы сможете представить себя как незаменимый вклад, тем лучше.
2. Получить вторую работу
Если повышения не предвидится, устроиться на вторую работу может быть разумным вариантом. Хотя это может показаться не заманчивым, COVID-19 только что ускорил начавшуюся несколько лет назад тенденцию к гиг-экономике.
Примерами могут быть личные покупки или доставка еды. Вы также можете найти внештатную работу, которую можно выполнять из дома, на таких сайтах, как Fiverr или Upwork. Эти возможности еще больше упрощают дополнительный заработок, работая по гибкому графику, который соответствует вашим текущим карьерным устремлениям.
Заключение
Несмотря на то, что ваш дом — это и ваше местонахождение в мире, и ценный актив в вашем финансовом портфеле, вы не должны тратить так много, чтобы стать бедным домом, и вам нужно отложить в сторону все другие финансовые и личные амбиции, чтобы заплатить за дом. Если вы сделаете это, вам может быть трудно наслаждаться жизнью дома, потому что вы не сможете откладывать, например, на пенсию или семейный отпуск.
Часто задаваемые вопросы о доме бедных
Сколько людей в США бедны дома?
Согласно опросу ConsumerAffairs, 69% домовладельцев считают, что у них мало жилья. А 73% говорят, что становится все труднее оплачивать счета за домашнее хозяйство.
Сколько денег я должен иметь при покупке дома?
Для покупки недвижимости вам, как правило, потребуется 3% от стоимости дома в качестве первоначального взноса и 1.5% для закрытия сделки.
Статьи по теме
- HOUSE POOR: лучшее простое руководство по покупке дома в кредит (+ бесплатные советы)
- ТРЕБОВАНИЯ ДЛЯ ПОКУПКИ ДОМА: пошаговое руководство
- КАК ЗАСТАВИТЬ ДЕНЬГИ РАБОТАТЬ НА ВАС: простые способы заставить деньги работать на вас
- УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ: руководство по управлению личными финансами
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает
Рекомендации
