Покупка дома может быть стрессовым процессом, поскольку это, вероятно, будет самой дорогостоящей и умственно истощающей инвестицией, которую вы когда-либо делали. Даже в разгар гнева, при тщательном изучении и самоотверженности, вы можете получить ключи от своего идеального дома. Тем не менее, мы поможем вам на пути к тому, чтобы стать домовладельцем, с учетом необходимых вам требований, включая ваш уровень дохода и тип кредитного рейтинга, который вам нужен для покупки дома.
Требования к покупке дома
Покупка дома может занять всего несколько дней, если вы вносите платеж, или может занять годы, если учесть время, необходимое для подготовки к первоначальному взносу и выбору места жительства. На сегодняшнем конкурентном рынке недвижимости покупатели нередко подают множество предложений по одному объекту недвижимости, прежде чем продавец принимает только одно из них. Процедура, как правило, займет у вас от двух до шести месяцев, если вы уже отложили свои деньги и имеете четкое представление о районах и типах домов, которые вы хотите. Запросите у местного агента по недвижимости более точный график текущих рыночных тенденций в вашем районе.
Тем не менее, вот необходимые требования, которые вам нужны, даже если вы покупаете дом впервые.
№1. Определите свою мотивацию для покупки дома.
Покупка дома является значительным капиталовложением, которое не следует воспринимать легкомысленно. Вы можете пожалеть о своем решении, если не знаете, почему хотите купить дом. Вы также должны составить список своих личных и финансовых целей.
№ 2. Изучите свой кредитный отчет.
Проверка вашего кредитного рейтинга может помочь вам выяснить, какие возможности финансирования доступны для вас; кредиторы используют его (среди прочего) для определения цены кредита и того, сможете ли вы погасить ипотечный кредит. Чем надежнее ваша кредитная история, тем больше у вас шансов получить лучшие условия и цены по кредиту.
№3. Составьте бюджет на жилье.
Установление реалистичного бюджета для вашего нового дома поможет вам определить, что вы можете себе позволить, и общую стоимость владения. Имейте в виду, что цена покупки — это еще не все. Чтобы установить, что вы можете себе позволить, примите во внимание все ваши другие расходы. Проверьте, может ли ваш ежемесячный бюджет покрыть платеж по ипотеке, а также другие расходы, такие как уход за детьми, обучение, коммунальные услуги, продукты и многое другое.
№ 4. Откладывайте деньги на первоначальный взнос.
Вам нужно будет сэкономить не менее 20% от покупной цены дома для первоначального взноса, чтобы избежать частного ипотечного страхования или PMI. Некоторые кредиторы предоставляют ипотечные кредиты с более низкими первоначальными взносами и без PMI, но вы должны рассчитывать на более высокую процентную ставку. Чтобы вы знали, сколько вам нужно, изучите требования к первоначальному взносу для кредита, который вы хотите.
№ 5. Посмотрите на получение кредита.
Предварительное одобрение ипотеки полезно, когда вы делаете предложение о доме, поскольку оно дает вам лучшее представление о том, сколько вы можете заплатить. Чтобы максимизировать свои шансы на получение дешевой процентной ставки, присматривайтесь как минимум к трем кредиторам или ипотечному брокеру.
№ 6. Воспользуйтесь услугами агента по недвижимости.
В значительной степени профессиональный агент по недвижимости сэкономит вам время и деньги, помогая найти идеальную недвижимость и заключая сделки с продавцом от вашего имени. Прежде чем принять решение об агенте по недвижимости, свяжитесь с несколькими и запросите встречу, чтобы обсудить ваши требования.
Узнайте о послужном списке агента по недвижимости, понимании желаемого района и рабочей нагрузке, прежде чем нанимать его. Вам не нужен тот, кто постоянно в пути.
№ 7. Посмотреть различные свойства
Посещение домов лично — с необходимыми мерами предосторожности на случай пандемии — и знакомство с сообществом и его достопримечательностями не заменит просмотр изображений в списках. Сообщите своему агенту по недвижимости, какие дома вы хотите увидеть, или поищите их самостоятельно в Интернете.
Держите свои варианты открытыми, чтобы вы могли запрыгнуть на фантастический дом, когда он появится на рынке, особенно на рынке продавца. Чем раньше вы его увидите и сделаете предложение, тем выше ваши шансы превзойти других покупателей.
№8. Сделать предложение
Понимание того, как сделать привлекательное предложение о доме, повысит вероятность того, что продавец примет его, что сделает вас на один шаг ближе к получению желаемых ключей от дома.
Когда вы найдете «то самое», ваш агент по недвижимости поможет вам составить полный пакет предложений, который будет включать цену вашего предложения, письмо с предварительным одобрением, подтверждение финансовых средств для первоначального взноса, а также условия или непредвиденные обстоятельства.
№ 9. Проведите осмотр вашего дома.
Осмотр дома может дать вам хорошее представление о механических и структурных проблемах собственности. Результаты осмотра дома помогут вам решить, как поступить с закрытием. Если ваш контракт предусматривает непредвиденные обстоятельства, вам может потребоваться обратиться к продавцу за ремонтом или отказаться от покупки.
Ваш агент по недвижимости может дать предложения для домовых инспекторов, но вам следует провести собственное исследование, прежде чем нанимать его. Просмотрите контрольный список инспекции дома, чтобы увидеть, что покрывается, а что нет.
№10. Ремонт и кредиты должны быть предметом переговоров.
Вполне возможно, что в вашем отчете об осмотре дома будут указаны большие или маленькие недостатки. Крупные проблемы почти наверняка должны быть устранены до того, как ваш ипотечный кредитор одобрит ваш кредит, в то время как более мелкие проблемы обычно могут подождать, пока вы не вступите во владение недвижимостью.
Заручитесь поддержкой своего агента для переговоров с продавцом. Попросите продавца либо завершить ремонт, либо предоставить вам кредит при закрытии сделки. Некоторые продавцы не согласятся на капитальный ремонт, поэтому проверка дома на случай непредвиденных обстоятельств является хорошим вариантом — это позволяет вам отказаться от сделки, если дом не в идеальном состоянии.
№ 11. Финансирование должно быть обеспечено
Чтобы получить окончательное одобрение кредита, вы должны держать свои финансы и кредит в порядке во время процесса андеррайтинга. Вы не захотите открывать новые кредитные линии или совершать какие-либо крупные транзакции, пока документы не будут подписаны, как только вы будете готовы закрыть сделку.
Быстро отвечайте на запросы о дополнительных доказательствах и дважды проверяйте точность оценки кредита, чтобы потом не было сюрпризов. По мере того, как ваш кредитор завершает процесс андеррайтинга, вам может потребоваться предоставить дополнительные документы, такие как:
- Выписка со счета
- Возврат по налогообложению
- Дополнительные доказательства заработка
- Крупные депозиты на ваш банковский счет объясняются в подарочном письме или письменных заявлениях.
№ 12. Перебери все в последний раз.
Последнее прохождение позволяет вам осмотреть имущество, прежде чем оно станет вашим. Прежде чем дом станет вашей ответственностью, у вас есть последний шанс осмотреть его, задать вопросы и решить все нерешенные вопросы.
Принесите форму оценки дома, а также дополнительные документы, такие как счета за ремонт и квитанции за любую работу, выполненную владельцем, чтобы подтвердить, что все было выполнено в соответствии с договоренностью и что дом готов к заселению.
№ 13. Рядом с вашей резиденцией
Закрытие вашего дома завершено, если все условия соблюдены, окончательная проверка вас устраивает, а агент по закрытию дал добро. На этом заключительном этапе ваш кредитор предоставит вам статус «чисто для закрытия» по вашему кредиту.
Тщательно изучите заключительное раскрытие перед закрытием и сравните его с оценкой кредита, чтобы убедиться, что комиссионные за закрытие и условия кредита идентичны. Спросите о своем кредите и исправьте любые ошибки. После того, как вы подпишете все документы, дом будет вашим, и вы получите ключи.
Требования к доходу для покупки дома
Когда вы покупаете дом, кредиторы обращают внимание не только на вашу заработную плату. Соотношение вашего долга к доходу (DTI) и способность производить платежи по ипотеке имеют больший вес в требованиях, чем ваш годовой доход, когда вы хотите купить дом. Они также примут во внимание ваш кредитный рейтинг и сумму денег, которую вы отложили для первоначального взноса.
Получение предварительного одобрения — это хорошее начало, так как это одно из требований, необходимых для покупки дома, особенно если вы не уверены, сможете ли вы получить ипотечный кредит на свой текущий доход. В письме с предварительным одобрением от ипотечного кредитора указывается сумма денег, которую вы имеете право занять. Кредиторы смотрят на ваш доход, кредитную историю и активы, когда они дают вам предварительное одобрение. Это позволяет кредитору предоставить вам очень точную оценку того, сколько домов вы можете себе позволить.
Когда вы начнете искать недвижимость, предварительное одобрение даст вам бюджет для работы. После того, как вы установили свой бюджет, вы можете начать искать дома для продажи, чтобы понять, за что они продаются. Если вы обнаружите заманчивый выбор в своем ценовом диапазоне, это положительный признак того, что вы готовы к покупке.
Итак, когда вы ищете кредит на покупку дома, какие требования проверяют кредиторы? Для начала они изучат ваш ежемесячный доход, а также соотношение вашего долга к доходу.
№1. Ежемесячный доход
Если вы недавно перешли на более высокооплачиваемую работу, вы можете подождать год или два, прежде чем подавать заявку на ипотеку, в зависимости от цены дома, которую вы ищете. Ваш кредитор может быть готов одолжить вам больше денег, если вы продолжите работать на более высокооплачиваемой работе в течение более длительного периода времени.
Когда дело доходит до расчета вашего дохода, если вы хотите купить дом, есть требования, которые кредиторы не упускают из виду. Они также могут рассмотреть альтернативные источники дохода, такие как:
- Комиссионные
- Сверхурочные
- Льготы и льготы для военнослужащих.
- Выплаты алиментов
- Доход от социального обеспечения и инвестиционный доход
- Выплаты алиментов
Ваш кредитор выберет, какие виды дохода приемлемы для ваших требований, в дополнение к вашим выплатам дохода, когда вы хотите купить дом. Тем не менее, наиболее важным фактором является то, что доход, который вы раскрываете, является надежным. Ваш кредитор вряд ли оценит ваше соглашение об алиментах, если в нем будет указано, что вы будете получать платежи только в течение одного года.
№ 2. Соотношение долга к доходу
Это мера того, сколько долгов у человека по сравнению с тем, сколько денег
При определении того, сколько денег вы можете занять, кредиторы смотрят на отношение вашего долга к доходу (DTI). Отношение вашего долга к доходу рассчитывается путем деления общей суммы ежемесячных регулярных платежей по долгам на общий ежемесячный доход семьи. Ваш коэффициент DTI выражается в процентах вашим кредитором.
Кредиторы используют ваш коэффициент DTI, чтобы определить, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долга. Большинство кредиторов предпочитают коэффициенты DTI 50% или меньше. У вас могут возникнуть проблемы с получением кредита, если ваш коэффициент DTI превышает 50%. Вы можете занять больше денег, если ваш коэффициент DTI ниже.
Если отношение вашего долга к доходу слишком велико, начните искать способы сократить ежемесячный бюджет или увеличить доход.
№3. Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг дохода также является одним из требований, необходимых для покупки дома. Ваш кредитный рейтинг — это число от 300 до 850, которое указывает кредиторам, насколько вы надежны при заимствовании денег. Вполне вероятно, что у вас отличный кредитный рейтинг, потому что вы вовремя оплачиваете свои счета и избегаете долгов, насколько это возможно. Возможно, у вас плохой кредитный рейтинг, потому что вы постоянно пропускаете платежи или перерасходуете свои счета. С высоким баллом вы сможете получить более низкие процентные ставки и больше вариантов кредитора. У вас могут возникнуть трудности с получением кредита, если ваш кредитный рейтинг низкий.
При подаче заявки на традиционный кредит кредиторы стремятся получить кредитный рейтинг 620 или выше. Вам может быть предложена более высокая процентная ставка, если ваш кредитный рейтинг ниже 620.
№ 4. Сумма первоначального взноса
Сумма, которую вы вносите по ипотечному кредиту, называется вашим первоначальным взносом. Ваш авансовый платеж должен быть внесен при закрытии сделки и, как правило, является самым дорогим расходом на закрытие, с которым вы столкнетесь. Первоначальные платежи выражаются в процентах от общей суммы кредита кредиторами. Это также зарегистрировано как одно из требований для покупки дома вместе с выплатой дохода.
Несмотря на то, что кредитор проверяет поток ваших доходов, когда вы покупаете дом, не существует установленного критерия дохода. Предварительное одобрение ипотеки — отличный способ выяснить, сколько вы можете позволить себе потратить на дом. Предварительное одобрение также является хорошей идеей, потому что оно покажет продавцам, что вы можете получить кредит.
Очень важно помнить, что доход является одним из требований, необходимых для покупки дома, но не единственным, который кредиторы оценивают при принятии решения о том, имеете ли вы право на получение кредита. Отношение вашего долга к доходу, первоначальный взнос и кредитный рейтинг — все это играет роль в требованиях для получения кредита на покупку дома.
Кредитные требования для покупки дома
Вам не нужен безупречный кредит, чтобы купить дом, как одно из требований. На самом деле, вы можете даже не требовать отличного кредита. Кредитный рейтинг, необходимый как одно из требований для покупки дома, определяется типом кредита, на который вы подаете заявку. Когда дело доходит до покупки дома с плохой кредитной историей, имейте в виду, что ссуды FHA принимают кредитный рейтинг от 500 до 580. Если ваш кредитный рейтинг ниже 10, вам потребуется первоначальный взнос в размере 580%, чтобы получить право на получение кредита. Заемщикам с кредитным рейтингом не менее 3.5 нужно внести только XNUMX процента.
Недостатком плохой кредитной истории является то, что вам придется платить более высокую процентную ставку. С другой стороны, большинство покупателей с более низким кредитным рейтингом покупают сейчас и повторно закладывают позже, когда их кредитная история улучшится.
Ниже изложено, сколько вы должны знать о квалификации кредитного рейтинга для каждой из различных кредитных программ.
№1. Ссуды от Федерального жилищного управления (FHA) (балл: 580)
Кредиты FHA имеют самые низкие требования кредитного рейтинга любого вида кредита. Для ссуды FHA большинство кредиторов принимают баллы FICO 580 или выше. По этой программе вам потребуется всего 3.5% первоначального взноса для покупки дома.
Федеральное жилищное управление страхует кредиты FHA. Ипотечные кредиторы защищены этой страховкой, которая позволяет им кредитовать клиентов с более низким кредитным рейтингом и меньшими первоначальными взносами.
В чем недостаток? Ссуды FHA требуют как авансовых, так и ежегодных премий по страхованию ипотечного кредита, которые часто выплачиваются в течение всего срока действия ссуды.
№ 2. Обычные кредиты (балл: 620)
Обычные кредиты также допускают 3-процентный первоначальный взнос с кредитным рейтингом 620. Однако для покупателей с первоначальным взносом менее 20% стоимость частного ипотечного страхования (PMI) может сделать традиционные кредиты непривлекательными.
Ваши затраты PMI определяются вашим авансовым платежом и кредитным рейтингом. Ставки PMI могут быть высокими для типичных заемщиков с 3-5-процентным первоначальным взносом и кредитным рейтингом ниже 600. В результате финансирование FHA иногда дешевле для заемщиков с хорошей кредитной историей.
№3. VA Loans (Администрация ветеранов) (балл: 580-620)
Департамент по делам ветеранов, который курирует кредиты VA, не предъявляет требований к кредитному рейтингу. За это отвечают отдельные кредиторы. Для кредита VA большинство кредиторов хотят, чтобы минимальный балл FICO составлял 620, однако некоторые из них могут снизиться до 580.
Вы должны быть военнослужащим, ветераном, пережившим супругом или членом резерва или Национальной гвардии, чтобы иметь право на получение кредита VA. Заемщики, которые имеют право на участие в программе VA, пользуются чрезвычайно низкими ставками по ипотечным кредитам и не должны платить PMI на регулярной основе (только единовременная плата за авансовое финансирование).
№ 4. Кредиты USDA (балл: 640)
Официального минимального кредитного рейтинга для кредитной программы Министерства сельского хозяйства США не существует. Однако большинству кредиторов для рассмотрения требуется оценка FICO не менее 640. Вы также должны получать доход от низкого до среднего в вашем районе. И дом, который вы покупаете, должен находиться в «сельской» местности, определенной Министерством сельского хозяйства США.
№ 5. Крупные кредиты (баллы: 680-700)
Любая ипотека, превышающая соответствующий лимит кредита, который в настоящее время составляет 647,200 700 долларов США для дома на одну семью в большинстве мест, называется крупной ссудой. Большой кредит требует лучшего кредитного рейтинга, потому что вы занимаете больше денег. Хотя каждая компания может устанавливать свои собственные стандарты крупных кредитов, многие хотят, чтобы оценка FICO составляла 720–680 баллов. (хотя некоторые могут опускаться до 10). Для крупного кредита, как правило, требуется от 20% до XNUMX% первоначального взноса. Это тоже зависит от кредитора.
Какие факторы влияют на определение вашего кредитного рейтинга?
Вы можете интерпретировать информацию в своем кредитном отчете с помощью модели кредитного рейтинга FICO. Некоторые аспекты вашей кредитной истории более важны, чем другие, и они будут больше влиять на ваш общий балл. На ваш балл FICO влияют следующие факторы:
- История платежей составляет 35% вашей окончательной оценки.
- Существует владение 30 процентов вашего общего балла в общей сумме непогашенных.
- Кредитная история составляет 15% от всей вашей оценки.
- Новый кредит составляет 10% от всего вашего счета.
- Тип кредита, который вы используете, составляет 10% от вашего общего балла.
Согласно этому расчету, большая часть вашего кредитного рейтинга определяется вашей платежной историей и размером вашего долга по сравнению с суммой доступного вам кредита. Ваша оценка FICO состоит из 65 процентов этих двух факторов.
Сосредоточьтесь на этих областях в первую очередь, чтобы поставить себя в наилучшее положение для получения ипотечного кредита. Поддерживайте коэффициент использования кредита ниже 30%, сравнивая всю сумму имеющегося у вас кредита с вашими нынешними обязательствами.
Кредитная история против кредитного рейтинга
ВАШЕ кредитный рейтинг это единый номер, который показывает вашу кредитоспособность как заемщика. Ваш кредитный рейтинг — это разбивка вашей кредитной истории, а также одно из требований, которое может помочь вам легче брать кредит, если вы решите купить дом, но это не отражает реальность.
По ряду факторов кредитный рейтинг может быть низким. Может быть, вы предпочитаете платить наличными, а не пользоваться кредитом, может быть, вы слишком молоды, чтобы создать кредитную историю, или, может быть, у вас много долгов.
Ипотечные кредиторы признают, что низкий кредитный рейтинг не всегда означает, что вы являетесь заемщиком с высоким уровнем риска. Вот почему они рассматривают не только ваш балл FICO, но и всю вашу кредитную историю, отраженную в вашем кредитном отчете, как одно из требований для покупки дома. А если у вас плохой кредитный рейтинг, «респектабельной» кредитной истории может быть достаточно, чтобы получить квалификацию.
Покупка дома с плохой кредитной историей
Это не то же самое, что иметь плохой кредит, как и не иметь кредита. Сборы, списания, просроченные и пропущенные платежи — все это способствует низкому кредитному рейтингу («плохая кредитная история»), что приведет к отклонению вашего кредита.
Если у вас низкий кредитный рейтинг в результате отсутствия платежи по кредиту или держать все остатки на вашей кредитной карте на максимальном уровне, кредитор вряд ли проигнорирует эти проблемы.
Чтобы купить дом, вам действительно потребуется некоторое время, чтобы подготовить или повысить свой кредитный рейтинг, что является одним из ваших требований.
Нужна ли лицензия для покупки дома?
Лицензия на недвижимость требуется для покупки дома, поскольку вы можете использовать ее для поиска выгодных предложений, связи с другими лицензированными агентами и увеличения своего дохода за счет комиссий.
Какие требования вам нужно, чтобы купить дом?
Чтобы купить дом в первый раз, вам необходимо выполнить следующие требования. И они:
- Определите свою мотивацию для покупки дома.
- Изучите свой кредитный отчет.
- Составьте бюджет на жилье.
- Откладывайте деньги на первоначальный взнос.
- Посмотрите на получение кредита.
- Воспользуйтесь услугами агента по недвижимости.
Что лучше купить дом или квартиру для инвестиций?
Как правило, дома имеют больший прирост капитала, чем квартиры, потому что площадь имеет тенденцию увеличиваться в цене с течением времени, в то время как у квартир обычно очень мало места, поэтому их стоимость не будет расти так быстро, как стоимость домов.
Сколько денег я должен сэкономить перед покупкой дома?
Если вы получаете ипотечный кредит, отложите 25% от продажной цены дома наличными на первоначальный взнос, расходы на закрытие и расходы на переезд. Чтобы покрыть все расходы на покупку дома за 250,000 60,000 долларов, вы можете потратить более XNUMX XNUMX долларов.
Сколько составляет первоначальный взнос за дом?
Кредиторы обычно требуют 20% вниз. Если вы прошли предварительную квалификацию, некоторые кредиторы принимают первоначальный взнос менее 20%. Проведите переговоры или выберите кредитора с низким первоначальным взносом.
Могу ли я купить дом с кредитным рейтингом 450?
Если вы хотите купить дом с кредитом от Федерального жилищного управления (FHA), вам нужен кредитный рейтинг не менее 500. Для минимального первоначального взноса в размере 3.5% вам нужно не менее 580. Но чтобы получить кредит от некоторые кредиторы, вам нужно оценка между 620 и 640.
Какой кредитный рейтинг необходим для покупки дома?
Когда вы подаете заявку на обычный кредит, вы должны иметь кредитный рейтинг не менее 620. Если ваш балл ниже 620, кредиторы могут не иметь возможности предоставить вам кредит или им придется взимать с вас более высокую процентную ставку, что может сделать ваши ежемесячные платежи дороже.
Связанная статья
- Как купить дом с плохой кредитной историей: подробное руководство в 202 году3
- С КАКОГО КРЕДИТНОГО СЧЕТА ВЫ НАЧИНАЕТЕ: Все, что вам нужно знать
- Вторичный ипотечный рынок: пошаговое руководство о том, как это работает(Открывается в новой вкладке браузера
- Ипотека без первоначального взноса: получение ипотеки без первоначального взноса в 202 году3
- Какой кредитный рейтинг вам нужен, чтобы купить дом: лучшие практики США в 202 году3
