Contrair uma hipoteca permite que a maioria dos americanos compre uma casa. Conseguir este tipo de financiamento, que nunca foi um processo fácil, tornou-se recentemente significativamente mais difícil devido ao rápido aumento das taxas de juro. Você pode até se preocupar se ainda conseguir uma hipoteca e comprar uma casa.
Não se preocupe: obter uma hipoteca pode ser demorado e difícil, mas estamos aqui para ajudar. Este guia de hipoteca estabelece cada etapa do processo para que você saiba o que esperar.
Como obter um empréstimo hipotecário
Quando estiver pronto para solicitar um empréstimo, você precisará certificar-se de ter toda a papelada necessária. Você pode esperar o seguinte ao solicitar um empréstimo hipotecário:
#1. Obtenha sua hipoteca aprovada com antecedência
Quando você é pré-aprovado, um credor informa quanto dinheiro você pode pedir emprestado com antecedência. Quando você solicita a pré-aprovação, um credor analisa sua renda, ativos e histórico de crédito para descobrir quanto dinheiro você pode pedir emprestado. E eles decidirão qual será sua taxa de juros. Obter um empréstimo pré-aprovado tornará mais fácil para você encontrar uma casa e torná-lo mais atraente para vendedores e agentes imobiliários.
#2. Conserte seu crédito
Uma pontuação de crédito na casa dos 700 mostra que você tem um bom histórico de pagamento de suas contas em dia, que é o que os credores hipotecários querem ver. Rod Griffin, diretor sênior de educação pública e defesa da Experian, uma das três principais agências de relatórios de crédito, diz: “Ter um forte histórico e pontuação de crédito é importante porque significa que você pode obter um empréstimo com boas taxas e prazos”.
#3. Obtenha uma Carta de Aprovação
Depois de escolher a melhor opção de hipoteca para suas necessidades, você pode verificar sua conta online. Se assim for, você pode usar a Carta de Aprovação Pré-qualificada que lhe daremos para começar a procurar uma casa. Se quiser tornar a sua aprovação ainda mais forte, fale com um Especialista em Crédito Habitação e peça a Aprovação Verificada.
#4. Faça um acordo sobre um pedaço de propriedade
Agora vem a parte divertida, que é escolher a casa perfeita. Se esta é a primeira vez que você compra uma casa, é uma boa ideia falar com um corretor de imóveis em sua área. No entanto, trabalhar com um corretor de imóveis é a melhor maneira de encontrar casas que estejam na sua faixa de preço e atendam a todas as suas necessidades.
#5. Dando uma olhada em tudo
Durante a fase de verificação, um subscritor analisará seus ativos e renda com mais profundidade. As informações que você forneceu em seu aplicativo serão respaldadas por documentos.
Os credores geralmente querem provas de quem é o proprietário de uma propriedade e qual é a sua condição. Além disso, parte do processo é obter uma avaliação, verificar o título e fazer quaisquer outras inspeções necessárias no estado do comprador. Você receberá uma Divulgação de Fechamento quando a subscrição for concluída.
Em sua Divulgação de fechamento, você pode ver todas as informações sobre seu empréstimo, como taxa de juros, APR, adiantamento e taxas de fechamento. Se você solicitou um empréstimo e obteve uma estimativa de empréstimo três dias depois, os dois documentos devem corresponder no fechamento.
#6. Fechamento
Se o seu empréstimo for aprovado, você será convocado para uma reunião para fechar o negócio. Durante o fechamento, você pode obter respostas para quaisquer dúvidas que ainda tenha sobre seu empréstimo. Divulgação de fechamento, uma identificação com foto do governo e dinheiro ou cheque para o pagamento inicial e outros custos de fechamento. No entanto, depois de assinar os papéis do empréstimo, você pode dizer com certeza que é o proprietário.
O que os credores de empréstimos hipotecários estão procurando?
As empresas de hipotecas gostam de trabalhar com pessoas estáveis em seus empregos, com bom crédito e sem muitas dívidas. Ao decidir se deve ou não lhe conceder um empréstimo, um credor hipotecário analisará o seguinte:
#1. Pontuação para Crédito
Se você tem um longo histórico de pagamentos em dia, uma baixa taxa de utilização de crédito, um perfil de crédito diversificado e poucas consultas de crédito, provavelmente tem uma pontuação de crédito alta e pode obter uma taxa de juros baixa. Ainda assim, você pode obter uma hipoteca mesmo que sua pontuação de crédito seja baixa; portanto, não descarte a propriedade de uma casa até conversar com um credor sobre sua situação.
#2. Dinheiro e Trabalho
Antes de conceder um empréstimo, um credor hipotecário examinará de perto sua renda e seu histórico de trabalho. É mais provável que você consiga uma hipoteca se tiver um emprego estável e uma renda boa o suficiente para cobrir os pagamentos mensais.
#3. Relação Renda-Dívida (DTI)
Na maioria das vezes, os credores examinarão a relação dívida / renda do mutuário para ver se eles podem pagar o pagamento da hipoteca. Um alto índice de dívida em relação à renda (DTI) pode dificultar a obtenção de uma hipoteca, mesmo que você ganhe um bom salário.
#4. Bens
A instituição de crédito analisará o valor de seus ativos, como sua casa principal, sua segunda casa e seus investimentos.
Como obter um crédito ruim de empréstimo hipotecário
Se você tem uma pontuação de crédito baixa e não consegue obter uma hipoteca, tem que pagar uma taxa de juros mais alta ou fazer um adiantamento maior por causa disso, você tem um crédito terrível. Ao solicitar um empréstimo convencional, FHA, VA ou USDA, uma pontuação de crédito “ruim” significa coisas diferentes. Quase 93% das pessoas que compram casas com sucesso têm pontuação de crédito de 650 ou superior.
Mesmo que sua pontuação de crédito seja baixa, você ainda pode obter uma hipoteca se tiver uma fonte de renda estável, uma pequena dívida em comparação com sua renda e um grande adiantamento. Ainda assim, se sua pontuação estiver abaixo de 500, você pode esperar ser recusado. Execução hipotecária e falência são outras duas grandes coisas que podem prejudicar muito sua pontuação de crédito e impossibilitar a obtenção de um empréstimo por pelo menos um ano, se não mais. A seguir estão algumas dicas para obter um empréstimo hipotecário, mesmo se você tiver crédito ruim:
#1. Saiba mais sobre as opções que você tem
Se você não conseguir uma hipoteca padrão, poderá obter um empréstimo do VA, do USDA ou do FHA.
#2. Evite desistir cedo demais
Antes de um credor dizer sim, você pode ouvir muitos “nãos”.
#3. Veja se um corretor de hipoteca pode ajudar
Dependendo da sua situação, eles podem lhe dar sugestões de bons credores. Os credores pagam os salários dos corretores de hipotecas, para que os mutuários não precisem pagá-los.
#4. Se você deseja obter uma hipoteca, deve trabalhar em seu crédito por alguns meses
Pagar os saldos de seu cartão de crédito, fazer seus pagamentos em dia e contestar quaisquer erros encontrados em seu relatório de crédito são maneiras fáceis de aumentar sua pontuação de crédito.
#5. Junte um adiantamento de pelo menos 10%
Os credores o verão como um risco menor se você tiver mais dinheiro investido no jogo.
Como obter um empréstimo hipotecário após a execução duma hipoteca
Mas ter uma execução hipotecária em seu relatório de crédito não significa que você nunca mais poderá ter uma casa. Geralmente, há um período de carência antes que você possa comprar outra casa, mas isso depende do pacote de empréstimos que você possui. Se você acabou de começar seu período de espera ou já está no meio dele, as dicas a seguir irão ajudá-lo a melhorar suas chances de comprar um empréstimo hipotecário após a execução da hipoteca.
#1. Não deve haver erros em seu relatório de crédito
Obtenha seu relatório de crédito de uma das três principais agências de relatórios de crédito, Equifax, Experian ou TransUnion, e verifique se há erros.
#2. Quando as contas são pagas em dia
A maior parte de sua pontuação de crédito (cerca de 35% dela) é baseada em quão confiável você foi no passado ao fazer pagamentos. No entanto, o fato de você pagar suas contas em dia todos os meses é um grande motivo pelo qual um credor pode ou não lhe dar crédito.
#3. Pague todas as dívidas que você tem agora
Sua relação dívida / renda (DTI) deve ser mais importante para você do que sua pontuação de crédito. Isso é quanto de sua renda bruta mensal vai para pagar suas dívidas. No encerramento, antes de lhe conceder um empréstimo, as empresas hipotecárias analisarão isso mais do que qualquer outra coisa.
#4. Salvar
Configure um fundo de emergência para que você possa sobreviver por três a seis meses sem usar cartões de crédito ou contrair mais empréstimos. Se você decidir comprar uma propriedade ou um empréstimo hipotecário de execução hipotecária novamente, não gaste todo o seu dinheiro com isso. Dessa forma, se as coisas ficarem difíceis, você terá algo para se apoiar.
Como obter um empréstimo hipotecário com baixa renda
Se você deseja obter uma hipoteca, precisa encontrar um bom equilíbrio entre suas dívidas, renda e adiantamento. Você pode compensar por não ter uma renda estável colocando mais esforço em outras partes do seu aplicativo.
Os mutuários com baixa renda devem trabalhar para melhorar sua relação dívida / renda (DTI), que é a principal coisa que os impede de obter crédito em um empréstimo hipotecário. Sua relação dívida/renda mostra quanto do seu dinheiro vai para o pagamento de dívidas. Seu DTI é de 50% se você ganhar $ 4,000 por mês e pagar $ 2,000 por mês em sua hipoteca.
Para obter um empréstimo, sua relação dívida / renda (DTI) deve ser de 50% ou menos. No entanto, esse número pode mudar dependendo do credor e do tipo de empréstimo. Sua relação dívida / renda (DTI) mostra quanto você pode gastar em uma casa. Isso pode tornar difícil para pessoas com renda mais baixa comprar uma casa. Se o preço médio de uma casa em seu bairro for superior a US $ 150,000 e seu DTI permitir apenas um empréstimo de até US $ 150,000, você poderá ter problemas para encontrar uma casa acessível.
Leia também: Melhores credores hipotecários e melhores práticas de 2023 (atualizado)
Os credores analisarão sua pontuação de crédito e quanto dinheiro você economizou para um adiantamento e custos de fechamento. Se você tem uma renda baixa, pode melhorar suas chances de obter um empréstimo hipotecário fazendo o seguinte:
- Reduza quanto de sua renda você usa para pagar dívidas.
- Você deve descobrir quanto precisará para um adiantamento e custos de fechamento e, em seguida, descobrir quanto precisará economizar a cada mês para chegar lá.
- Aumente sua pontuação de crédito para pelo menos 620 usando menos crédito disponível em seu cartão de crédito.
- Tente obter empréstimos de diferentes lugares, mas as pessoas com baixa renda devem ir para as cooperativas de crédito.
- Ao solicitar uma hipoteca, é importante listar todos os seus rendimentos, como pensão alimentícia e pagamentos por invalidez.
- Você pode querer que outra pessoa assine sua hipoteca com você.
Como faço para obter uma hipoteca e qual a papelada necessária?
É uma boa ideia se organizar antes de solicitar um empréstimo para que o processo seja mais tranquilo. Vamos falar sobre a papelada usual que precisa ser preenchida para um pedido de hipoteca.
#1. Demonstração de resultados
Seu credor exigirá vários documentos que comprovem sua renda. Você pode precisar mostrar um ou mais dos seguintes tipos de prova:
- Pelo menos os últimos dois anos de declarações de impostos federais.
- Envie-nos o seu W-2 mais recente e o contracheque.
- Declarações de receitas e despesas (1099s) ou declarações fiscais (se autônomo).
- Documentação, como uma sentença de divórcio ou uma ordem de pensão alimentícia, que diga que você continuará recebendo pagamentos por pelo menos mais três anos.
- Prova de que você está recebendo pagamentos como pensão alimentícia, pensão alimentícia ou outros pagamentos por pelo menos seis meses.
#2. Provas de Crédito
Seu credor desejará saber se pode obter sua permissão para verificar seu registro de crédito verbalmente ou por escrito. Eles examinarão seu relatório de crédito para ver se há alguma bandeira vermelha, como falências ou execuções hipotecárias recentes, que possam dificultar o empréstimo de dinheiro. Você deve explicar ao seu credor o que aconteceu que causou sua baixa pontuação de crédito e fornecer a eles qualquer prova que eles solicitarem. Isso mostra ao credor que o item negativo em seu registro de crédito foi apenas uma coisa única.
#3. Documentação Financeira
Durante o processo de verificação do valor de seus ativos, seu credor pode solicitar o seguinte:
- Validação dos saldos de sua conta bancária e poupança para até 60 dias de transações.
- O extrato mais recente da sua conta de poupança ou investimento.
- Qualquer prova de que você vendeu algo recentemente, como uma cópia da transferência de título se você acabou de vender um carro.
- Forneça comprovante de quaisquer presentes que foram depositados em sua conta nos últimos dois meses, incluindo a data e o valor.
Seu credor pode pedir mais provas de dívidas que você já possui, como empréstimos para faculdade ou carro. Você pode tornar muito mais fácil obter um empréstimo hipotecário se trabalhar com seu credor e fornecer todas as informações necessárias o mais rápido possível.
Como posso obter uma hipoteca facilmente?
São os seguintes;
- Leia atentamente o seu relatório de crédito.
- Melhore sua pontuação de crédito.
- Determine o seu orçamento máximo de habitação.
- Escolha um tipo de hipoteca que melhor se adapta às suas necessidades.
- Obtenha os documentos necessários para o seu pedido de hipoteca.
- Compare as taxas de hipoteca de diferentes credores para encontrar a melhor.
- Se puder, tente obter pré-aprovação.
Como obter uma casa em uma hipoteca nos EUA?
São os seguintes;
- Boa pontuação.
- Dinheiro que pode ser mostrado.
- Índice de renda sobre dívida (DTI).
- O dinheiro é necessário.
- Leia atentamente o seu relatório de crédito.
- Melhore sua pontuação de crédito.
- Antes de olhar para as casas, pense em quanto você pode gastar.
O que acontece depois que a hipoteca é aprovada?
Quando um empréstimo é aceito, a maioria dos credores envia cartas de compromisso. Os termos do seu empréstimo e hipoteca estão escritos neste contrato. Você poderá verificar a APR do seu empréstimo e os pagamentos mensais. As condições que precisam ser atendidas antes do fechamento também serão anotadas.
O que é uma primeira hipoteca?
Uma primeira hipoteca é o penhor mais forte sobre uma propriedade. Se o primeiro empréstimo que foi usado para comprar a propriedade entrar em inadimplência, ele será pago primeiro, antes de qualquer outro empréstimo ou reclamação. As primeiras hipotecas nem sempre se referem às primeiras hipotecas que as pessoas fazem em suas primeiras casas. Em vez disso, eles significam as primeiras hipotecas contraídas em qualquer imóvel.
Por que é chamado de hipoteca?
A palavra “hipoteca” vem de um termo francês médio que foi usado na Grã-Bretanha durante a Idade Média. Significa “penhor de morte”, que é como o penhor termina (morre) quando a obrigação é cumprida ou a propriedade é retomada por meio de execução hipotecária.
Quanto é o meu primeiro pagamento de hipoteca?
O pagamento inicial da hipoteca será o mesmo que os pagamentos regulares da hipoteca daqui para frente. Se você obtiver uma hipoteca de $ 350,000 com entrada de 20% e taxa de juros de 6%, seu pagamento será de cerca de $ 1,678 por mês (sem impostos e seguros).
Como faço para calcular minha primeira hipoteca?
O custo de sua hipoteca depende de quanto você pede emprestado, quanto você paga de juros e quanto tempo você tem para pagar de volta. A fórmula para descobrir uma hipoteca é M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1].
Conclusão
Um empréstimo hipotecário é o que torna possível para a maioria dos americanos ter sua própria casa. Conseguir esse tipo de empréstimo nunca foi fácil, mas o recente aumento meteórico das taxas de juros tornou ainda mais difícil. O primeiro passo é tentar obter pré-aprovação para uma hipoteca. Ser pré-aprovado economiza muito tempo porque permite que você saiba quanto pode pedir emprestado antes de começar a procurar uma casa. Depois de ter sido pré-aprovado para uma hipoteca, você pode começar a procurar casas e talvez até contratar um corretor de imóveis.
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Referências
