O empréstimo da FHA é a hipoteca de baixo pagamento mais conhecida e mais antiga para compradores de casas pela primeira vez. É a escolha certa para compradores que não atendem aos outros requisitos de hipoteca de baixo ou nenhum adiantamento. Como os bancos tinham medo de oferecer empréstimos imobiliários, mas a habitação era fundamental para a recuperação, o governo estabeleceu a FHA como uma agência de seguros bancários. Se um proprietário e sua hipoteca satisfizessem os requisitos do governo, a FHA concordava em reembolsar o banco se o proprietário deixasse de pagar. Aqui está tudo o que você precisa saber sobre os requisitos de empréstimo da FHA para um comprador de casa pela primeira vez.
O que é um empréstimo FHA?
Os empréstimos FHA são diferenciados por três características:
- É necessário um adiantamento de 3.5 por cento.
- Todas as classificações de crédito são aceitáveis e permitidas.
- Os tamanhos dos empréstimos são limitados pela apólice de seguro da FHA.
Além disso, os empréstimos FHA são assumiveis, o que significa que se um comprador vender sua casa, o novo proprietário poderá continuar a usar a mesma hipoteca FHA com a mesma taxa de juros.
Quando as taxas de hipoteca aumentam, os empréstimos presumidos podem ajudá-lo a vender pelo dólar mais alto.
Quais são os requisitos de empréstimo FHA para comprador de casa própria pela primeira vez?
As hipotecas apoiadas pela FHA usam o mesmo contrato de hipoteca que outros empréstimos imobiliários nos Estados Unidos. Os compradores pedem dinheiro emprestado, concordam com pagamentos mensais e pagam o empréstimo em 15 ou 30 anos.
Não há penalidade por vender sua propriedade antes que o empréstimo seja pago e, como proprietário, os compradores têm a opção de pagar suas dívidas mais cedo ou refinanciá-las.
De acordo com o provedor de software de hipoteca ICE, o comprador médio de uma casa FHA coloca menos de 5%.
O que é o requisito de adiantamento do empréstimo da FHA?
Os empréstimos da FHA exigem que os compradores depositem pelo menos 3.5% do preço de compra, ou US$ 3,500 para cada US$ 100,000. Não há valor máximo para um adiantamento.
Qual é o requisito de pontuação de crédito do empréstimo FHA?
A maioria dos empréstimos FHA exige uma pontuação de crédito de 580 ou melhor. No entanto, os mutuários com pontuações tão baixas quanto 500 podem ser elegíveis com um adiantamento de 10% ou mais.
Qual é o custo do prêmio de seguro de hipoteca da FHA (MIP)?
A FHA anunciou um novo cronograma de prêmio de seguro hipotecário para todas as hipotecas apoiadas pela FHA em 22 de fevereiro de 2023.
A partir de 20 de março de 2023, o cronograma FHA MIP revisado se aplica a hipotecas com números de caso FHA. Quando um comprador solicita uma hipoteca FHA, um número de caso FHA é atribuído a ele.
O seguro de hipoteca é pago em duas parcelas pelos compradores de imóveis da FHA.
UFMIP (Prêmio de Seguro Hipotecário Antecipado)
MIP (Prêmio Anual de Seguro Hipotecário)
O novo cronograma de seguro de hipoteca da FHA para 2023 cobra 1.75% do valor do empréstimo antecipadamente, com taxas MIP anuais variando de acordo com o adiantamento, o tamanho do empréstimo e a duração do empréstimo.
O FHA adiciona automaticamente o MIP inicial ao saldo do empréstimo do comprador como uma taxa integrada. Em seguida, no extrato mensal da hipoteca do comprador, ele coleta 1/12 do seguro anual da hipoteca.
Hipoteca FHA de 30 anos com entrada de 3.5%
- MIP de 0.55% ao ano, ou US$ 550 para cada US$ 100,000 emprestados
- Adicione 0.20 pontos percentuais para valores de empréstimo superiores a US$ 726,200.
- Pago mensalmente até que a dívida seja quitada ou refinanciada.
Uma hipoteca FHA de 30 anos com 5% de entrada
- MIP de 0.5% ao ano, ou US$ 500 por US$ 100,000 emprestados
- Adicione 0.20 pontos percentuais para valores de empréstimo superiores a US$ 726,200.
- Pago mensalmente até que a dívida seja quitada ou refinanciada.
Hipoteca FHA de 30 anos com entrada de 10%
- MIP de 0.5% ao ano, ou US$ 500 por US$ 100,000 emprestados
- Adicione 0.20 pontos percentuais para valores de empréstimo superiores a US$ 726,200.
- Pago mensalmente até que 132 pagamentos tenham sido feitos ou o empréstimo seja refinanciado.
Hipoteca FHA de 15 anos com entrada de 10% ou menos
- MIP de 0.40% ao ano, ou US$ 400 para cada US$ 100,000 emprestados
- Adicione 0.25 pontos percentuais para valores de empréstimo superiores a US$ 726,200.
- Pago mensalmente até que a dívida seja quitada ou refinanciada.
Hipoteca FHA de 15 anos com mais de 10% de entrada
- MIP de 0.15% ao ano, ou US$ 150 para cada US$ 100,000 emprestados
- Adicione 0.25 pontos percentuais para valores de empréstimo superiores a US$ 726,200.
- Pago mensalmente até que 132 pagamentos tenham sido feitos ou o empréstimo seja refinanciado.
Hipoteca FHA por 15 anos com entrada de mais de 22%
- MIP de 0.15% ao ano, ou US$ 150 para cada US$ 100,000 emprestados
- Nenhuma modificação é necessária para empréstimos superiores a US$ 726,200.
- Pago mensalmente até que 132 pagamentos tenham sido feitos ou o empréstimo seja refinanciado.
Os custos do seguro hipotecário FHA flutuam para refinanciamentos FHA, incluindo o FHA Streamline Refinance, bem como empréstimos para terras havaianas e terras indígenas.
Quem é elegível para um empréstimo da FHA?
Um comprador de primeira casa e a casa adquirida devem atender aos requisitos de elegibilidade da FHA, resumidos abaixo, para se qualificar para um empréstimo garantido pela FHA.
- Um adiantamento de pelo menos 3.5% é exigido para os compradores de imóveis.
- Os compradores devem ter uma fonte comprovada de renda e emprego.
- Os compradores de imóveis não podem estar em atraso com impostos federais ou dívidas escolares.
- Os compradores não podem possuir outra propriedade financiada pela FHA.
- As casas devem ser livres de chumbo e atender a outros padrões de habitabilidade.
Para seu programa de hipotecas, a FHA não impõe uma pontuação de crédito mínima e cria acomodações específicas para compradores sem histórico de crédito ou pontuação de crédito. A FHA exige que os credores ultrapassem a pontuação de crédito de uma pessoa para determinar o “quadro geral”.
Não há requisitos especiais de elegibilidade para o programa de hipotecas FHA. Os compradores de imóveis podem residir em qualquer propriedade residencial em qualquer cidade dos Estados Unidos.
Os compradores não exigem números de segurança social. Estrangeiros residentes não permanentes, bem como funcionários do Banco Mundial e embaixadas estrangeiras, são elegíveis para hipotecas da FHA.
Os padrões de empréstimo da FHA são menos rigorosos do que os de outros programas de hipotecas apoiados pelo governo, tornando-os ideais para compradores iniciantes. Se você foi recusado por um empréstimo convencional ou VA, o financiamento da FHA pode ajudá-lo a parar de alugar e começar a ser proprietário.
Quais são os limites de empréstimo da FHA?
A FHA cobre apenas certos tipos de hipotecas. Seus limites superiores diferem dependendo da área. Os limites são frequentemente referidos como limites de empréstimo FHA. Anualmente, a Federal Housing Finance Agency (FHFA) aumenta as limitações de empréstimo.
Você pode usar a tabela de limite de empréstimo da FHA para determinar o tamanho máximo de empréstimo permitido em seu condado.
O teto nacional de empréstimo da FHA para 2022 é de $ 420,680. As limitações de empréstimo da FHA são aumentadas para $ 970,800 em lugares onde o custo de vida é maior que a média, como San Francisco ou Brooklyn.
O máximo de empréstimo da FHA aumentará para $ 472,030 e $ 1,089,300 em 2023.
As restrições de empréstimo da FHA para residências de duas e várias famílias aumentaram.
Como os compradores de casa pela primeira vez podem obter um empréstimo FHA?
Os empréstimos da FHA estão disponíveis para compradores de casas pela primeira vez que se inscrevem on-line no site de um credor ou pessoalmente em uma agência bancária.
Todos os anos, cerca de 600,000 compradores iniciantes são aceitos pela FHA. Aplicações completas requerem uma verificação de crédito, bem como confirmação de renda e emprego.
A maioria dos credores hipotecários é aprovada pela FHA e oferece uma gama completa de produtos apoiados pela FHA, como a hipoteca de 30 anos e o empréstimo para construção de casas FHA 203k.
#1. Escolha uma empresa de hipoteca
Para fazer um empréstimo garantido pela FHA, os credores hipotecários devem ser licenciados pela FHA.
Em seu site, a FHA tem uma lista pesquisável de credores aprovados pela FHA, bem como uma lista de credores cujas licenças foram revogadas.
Os credores aprovados pela FHA podem ser encontrados no site do governo ou pesquisando online por credores aprovados pela FHA. Os credores que publicam as taxas de hipoteca da FHA em uma tabela de taxas são obrigados por lei a serem aprovados pela FHA.
Para fins de comparação, os compradores devem escolher pelo menos dois credores aprovados pela FHA.
#2. Inscreva-se para uma hipoteca segurada pela FHA
O pedido de empréstimo FHA é semelhante a outros tipos de pedidos de hipoteca.
Os compradores podem esperar que seus credores verifiquem sua renda, ativos e emprego. Para garantir a elegibilidade do FHA, eles devem enviar uma solicitação para validar suas classificações de crédito.
Com base em sua inscrição, os compradores podem obter uma pré-aprovação da FHA.
As aprovações vinculativas de hipotecas da FHA, por outro lado, exigem que o comprador adquira uma casa e solicite uma inspeção residencial certificada pela FHA.
As inspeções residenciais da FHA garantem que uma propriedade atenda aos seguintes critérios:
- Livre de tinta com chumbo
- Compatível com HVAC, encanamento e eletricidade
- Humano-amigável e seguro
Como os pedidos de FHA são examinados manualmente, eles podem levar mais tempo para serem aprovados do que outros tipos de empréstimos hipotecários.
#3. Compare as estimativas de empréstimo da FHA de pelo menos dois credores
Leva tempo para solicitar uma hipoteca FHA. Solicitar duas hipotecas FHA leva mais tempo – mas é um tempo bem gasto!
De acordo com a pesquisa da Freddie Mac, a obtenção de duas ou mais estimativas de hipoteca economiza US$ 1,500 para o comprador de uma casa durante a vida do empréstimo. Alguns compradores de imóveis economizam mais do que outros.
As taxas de juros do empréstimo FHA flutuam regularmente, então não espere muito tempo entre as comparações. Examine as taxas de empréstimo, taxas de juros e taxas de processamento. Mesmo pequenas quantias de economia aumentam com o tempo.
Além disso, notifique seu credor se você está qualificado para ajuda no pagamento inicial ou subsídios em dinheiro para um pagamento inicial.
Requisitos de Empréstimo FHA 2023
Os padrões de empréstimo da FHA incluem uma pontuação mínima de crédito de 500, bem como limites mensais de carga de dívida.
As hipotecas apoiadas pela Federal Housing Administration têm restrições diferentes de outros tipos de empréstimos imobiliários. Se você tiver crédito abaixo do ideal ou falência anterior, um empréstimo FHA pode ser mais fácil de se qualificar do que um empréstimo convencional.
Um empréstimo FHA não exige que você seja um comprador de casa pela primeira vez. Os empréstimos da FHA, por outro lado, são populares entre os compradores de casas pela primeira vez porque combinam critérios modestos de entrada com pontuações de crédito mais tolerantes e requisitos de dívida existentes. Algumas hipotecas convencionais oferecem adiantamentos de apenas 3%, mas quase certamente você precisará cumprir requisitos de pontuação de crédito e relação dívida / renda mais rígidos do que os mínimos da FHA.
Os empréstimos da FHA não são fornecidos pelo governo. A FHA os segura em nome de credores, incluindo bancos e cooperativas de crédito. Embora o governo estabeleça requisitos básicos para tomadores de empréstimos FHA, cada credor é livre para estabelecer suas próprias restrições, como a necessidade de uma pontuação de crédito mais alta.
Esta é uma das razões pelas quais é uma boa idéia comprar e comparar os credores FHA. Eles podem ter vários critérios e você pode comparar as taxas de juros e os custos dos credores.
Aqui está uma visão geral dos requisitos de empréstimo FHA mais importantes.
Requisito de pontuação de crédito FHA: 500
Os mutuários podem se qualificar para empréstimos FHA com pontuações de crédito mais baixas do que a maioria dos empréstimos convencionais, e é por isso que eles são populares entre os compradores de casas pela primeira vez. Os mutuários com classificações de crédito tão baixas quanto 500 podem ser considerados para empréstimos à habitação FHA.
Embora a FHA estabeleça recomendações para mínimos de pontuação de crédito, os credores da FHA freqüentemente reduzem seu risco exigindo mínimos de crédito mais altos.
Mesmo um credor que adere estritamente aos requisitos do FHA oferecerá melhores condições (como um adiantamento menor e mais margem de manobra para dívidas existentes) se você tiver uma pontuação de crédito mais alta. Uma pontuação de crédito mais alta também deve ajudá-lo a obter uma taxa de hipoteca FHA mais baixa.
A FHA exige um adiantamento de 3.5%.
O adiantamento mínimo de um empréstimo FHA é determinado pela sua pontuação de crédito. O adiantamento mínimo é de 3.5% se sua pontuação de crédito for 580 ou superior.
Se sua pontuação de crédito estiver entre 500 e 579, o pagamento mínimo é de 10%. Os requisitos da FHA referem-se a isso como o investimento mínimo necessário ou ressonância magnética.
A relação dívida/receita da FHA deve ser inferior a 50%.
Os credores consideram sua relação dívida / receita, independentemente do tipo de hipoteca que você obtém. Para descobrir onde você está, use uma calculadora de relação dívida/renda. Um DTI mais baixo é preferido pelos credores, pois indica que é mais provável que você seja capaz de pagar um empréstimo e fazer pagamentos em dia.
As diretrizes de DTI da FHA mudam com base na sua pontuação de crédito. Eles também levam em consideração outros fatores de sua situação financeira, como quanto dinheiro você tem em mãos.
A FHA considera duas proporções:
PTI, também conhecido como índice de dívida inicial, é a proporção entre os pagamentos mensais planejados da hipoteca e sua renda mensal. O FHA refere-se a isso como o Pagamento Total da Hipoteca para a Taxa de Renda Efetiva, ou PTI para pagamento em relação à renda. Isso também pode ser chamado de índice de dívida inicial.
DTI: O índice dívida/renda (DTI) calcula a porcentagem de sua renda antes dos impostos gasta em pagamentos mensais de dívidas. Isso inclui sua hipoteca ou aluguel, cartões de crédito, empréstimos estudantis e quaisquer outras dívidas que você possa ter.
Se sua pontuação de crédito for de pelo menos 580 e você atender a outras condições, seu PTI pode chegar a 40% e seu DTI pode chegar a 50%. Alguns credores podem fazer empréstimos FHA para clientes com DTIs acima de 50%, mas as opções são limitadas.
Restrições de renda para empréstimos FHA
Não há salário mínimo ou máximo exigido para se qualificar ou ser negado uma hipoteca segurada pela FHA. Você deve, no entanto:
Mostre um histórico de renda de dois anos por meio de verificação de trabalho ou comprovante de escola ou participação militar.
Tenha um histórico de crédito, que normalmente é representado por uma pontuação de crédito tradicional. Se você não tiver uma pontuação de crédito, precisará mostrar um histórico de pagamento pontual de pelo menos três tipos de pagamentos, como aluguel ou serviços públicos.
Não deve haver nenhuma dívida federal inadimplente ou julgamentos, relacionados a impostos ou de outra forma, ou dívida associada a hipotecas anteriores seguradas pela FHA.
Considere presentes monetários para ajudar no pagamento inicial. O dinheiro de um amigo ou membro da família, uma instituição de caridade, seu local de trabalho ou sindicato ou um órgão governamental pode ser considerado. Essas contribuições devem ser documentadas por escrito, assinadas e datadas pelo doador.
As limitações de empréstimo da FHA variam de US$ 472,030 (base) a US$ 1,089,300 (máximo).
Os limites de empréstimo da FHA variam de acordo com o condado, portanto, a propriedade deve cumpri-los. Em 2023, residências unifamiliares em locais de baixo custo podem custar até US$ 472,030, enquanto áreas de alto custo podem custar até US$ 1,089,300.
Requisitos de documentação para FHA
Ao solicitar um empréstimo imobiliário FHA, você precisará fornecer a seguinte documentação:
- É necessário um documento de identidade emitido pelo governo, como carteira de motorista ou passaporte.
- Uma cópia do seu cartão de Segurança Social.
- Contra-cheques originais, formulários W-2 ou declarações fiscais aceitáveis datadas de dois anos.
- Documentos assinados e datados detalhando a origem e o valor de qualquer doação em dinheiro e declarando especificamente que você não é obrigado a reembolsar os fundos.
Um credor aprovado pela FHA irá orientá-lo através dos detalhes de qualquer documentação adicional que você possa ser obrigado a fornecer.
O que irá desqualificá-lo para um empréstimo FHA?
Uma alta relação dívida / renda, crédito ruim ou falta de finanças para pagar a entrada necessária, pagamentos mensais de hipoteca ou custos de fechamento são os três problemas básicos que podem proibir você de receber um empréstimo da FHA.
O que é considerado comprador de primeira casa em NY?
A SONYMA considera você um comprador de casa pela primeira vez se você não comprou uma casa principal nos últimos três anos.
O que é o pagamento inicial de US $ 25,000 de Biden para a Lei de Equidade?
O Downpayment Toward Equity Act oferece aos compradores elegíveis de casa própria pela primeira vez até $ 25,000 em dinheiro para um pagamento inicial, custos de fechamento de hipoteca, reduções de taxa de juros por meio de pontos de desconto e outras despesas de compra de casa.
É difícil conseguir um empréstimo FHA?
Uma hipoteca convencional é mais difícil de obter do que um empréstimo FHA.
Para resumir
Desde 1933, os empréstimos FHA 203b tornaram a casa própria mais acessível aos americanos em todos os 50 estados – é o primeiro empréstimo com entrada baixa.
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Referências
