Sua pontuação de crédito pode afetar os elementos mais cruciais da compra de uma casa, incluindo suas chances de obter um empréstimo aprovado, suas taxas de juros e o valor máximo que você pode pedir emprestado. Uma pontuação impecável não é necessária, mas você deve buscar a mais alta possível. Saber a pontuação média de crédito em sua área pode lhe dar uma boa ideia de onde você está em comparação com outros mutuários em sua área antes mesmo de se inscrever. Este artigo explica o que é uma boa pontuação de crédito e como melhorar sua pontuação de crédito para comprar uma casa. Também explicamos a melhor pontuação de crédito para comprar uma casa no Texas e na Califórnia. Por que não mergulhar agora para obter as melhores informações de que você precisa?
O que é uma pontuação de crédito?
Sua classificação de crédito é útil para mais do que apenas aplicações de hipoteca. Ele fornece uma visão geral da economia. O tipo mais comum de “pontuação de crédito” é uma pontuação FICO, que varia de 300 a 850 e indica a qualidade de crédito de uma pessoa (ou a possibilidade de que ela seja capaz de pagar um empréstimo, caso receba um). A qualidade de crédito é medida em uma escala de 300 a 850, com 850 indicando um risco de inadimplência extremamente baixo e 300 indicando um risco de inadimplência extremamente alto.
Fair, Isaac, and Company (agora apenas FICO) desenvolveu a fórmula usada para determinar a credibilidade de um consumidor; embora as complexidades sejam mantidas em segredo para evitar fraudes, a empresa disponibilizou vários fatores que determinam a pontuação FICO de um consumidor. Os seguintes são considerados no cálculo, do mais importante para o menos:
- Histórico de pagamentos
- Valores devidos
- Histórico de crédito
- Novo Crédito
- Mistura de crédito
Os dois primeiros componentes - histórico de pagamentos e quantidades devidas - geralmente representam 35% e 30%, respectivamente, da pontuação total. As duas últimas variáveis, novo crédito e as formas de crédito utilizadas, têm um peso de 10% cada, sendo que a duração do histórico de crédito representa 15% do total. Mas essas considerações podem mudar dependendo do mutuário.
Sua pontuação de crédito é baseada nas informações de seu relatório de crédito, que é um histórico detalhado de como você lidou com dívidas nos últimos anos. Seu relatório de crédito incluirá seu histórico de pagamentos, incluindo pagamentos em atraso, novos pedidos de cartão de crédito, empréstimos fechados para veículos e contas não pagas da Sears.
Pontuação de crédito para comprar uma casa
Existem inúmeras variedades de empréstimos hipotecários, e cada um tem seus próprios pré-requisitos de pontuação de crédito mínima. As pontuações de crédito são apenas um fator que os credores usam para estabelecer sua credibilidade; eles também podem considerar outros critérios mais rígidos. O tipo de empréstimo que você está procurando determinará o que você pode antecipar. Pontuação de crédito para comprar uma casa? Aqui estão alguns deles:
#1. Pontuação mínima de crédito para empréstimos convencionais: 620
A pontuação de crédito mínima padrão para um empréstimo convencional é 620, no entanto, alguns credores podem exigir 660 ou mais. Esses empréstimos não vêm com nenhum tipo de garantia do governo, mas atendem aos critérios estabelecidos pela Fannie Mae e Freddie Mac, duas instituições financeiras apoiadas pelo governo. Eles são o tipo mais popular de empréstimo à habitação.
#2. Pontuação mínima de crédito para empréstimos jumbo: 700
Para se qualificar para um empréstimo jumbo, que é um empréstimo hipotecário não conforme, você pode precisar de uma pontuação de crédito de 700 ou superior. Os montantes dos empréstimos para estes são maiores do que os dos empréstimos regulares.
#3. Pontuação mínima de crédito para empréstimos FHA: 500
Há um requisito mínimo de pontuação de crédito de 500 para um adiantamento de 3.5% e 580 para um adiantamento de 10% em um empréstimo segurado pela FHA.
#4. Pontuação mínima de crédito para empréstimos VA: 620
Embora o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA não exija uma pontuação mínima de crédito para elegibilidade para empréstimos, a maioria dos credores não aprovará um pedido de empréstimo para um mutuário com pontuação inferior a 620. Certos membros da comunidade militar, bem como seus cônjuges e outros elegíveis beneficiários, são elegíveis para empréstimos VA.
#5. Pontuação mínima de crédito para empréstimos do USDA: 580
Não há pontuação de crédito mínima exigida pelo governo federal para empréstimos do USDA (os credores, no entanto, geralmente exigem uma pontuação de pelo menos 580 para se qualificar para um empréstimo do USDA), mas o USDA garante esses empréstimos. Estes empréstimos destinam-se a compradores de casas com rendimentos baixos a moderados e que pretendam comprar uma casa numa zona rural.
Você pode ter uma variedade de opções de empréstimo para escolher se o seu crédito for excelente. No entanto, se você tiver uma pontuação de crédito razoável ou ruim, suas escolhas podem ser mais limitadas. Apesar de carregar saldos médios de hipotecas maiores, os proprietários com pontuações de crédito mais altas geralmente desfrutam de taxas de empréstimos mais favoráveis dos credores, resultando em pagamentos totais de juros mais baixos durante a vida da hipoteca.
O que é uma boa pontuação de crédito para comprar uma casa?
Pensando na pontuação de crédito certa para comprar uma casa? Uma solução simples seria ótima. Qual é a pontuação de crédito necessária para comprar uma casa? Isso porque não existe nenhuma lei universal. Com base nas informações que temos, podemos afirmar com confiança que você provavelmente será aceito se sua pontuação de crédito for igual ou superior a 660. Isso é, é claro, baseado na compra de uma casa dentro de suas possibilidades e na garantia de uma hipoteca que faça sentido financeiro. para você. Se for esse o caso e suas despesas forem razoáveis, uma pontuação de crédito de 660 deve ser adequada para garantir um empréstimo.
Quando a pontuação cair abaixo de 660, considere apenas como game over. Isso não significa que não há chance de você ser elegível, mas torna as coisas muito menos claras. Para ser mais preciso, uma “hipoteca subprime” é um empréstimo concedido a um mutuário com uma pontuação de crédito de 660 ou menos (algumas fontes ainda mais baixas, de 620 ou 600). Os credores podem examinar uma pontuação de crédito baixa se o mutuário puder fornecer garantias suficientes ou uma fonte estável de renda.
Estimamos que uma pontuação FICO de 500 seria a pontuação mais baixa absoluta necessária para comprar uma casa. As hipotecas são extremamente incomuns para pessoas com um histórico de crédito tão ruim. Uma pontuação de crédito de 470 pode não desqualificá-lo automaticamente para um empréstimo, mas melhorar sua pontuação antes de solicitar um empréstimo é um uso muito mais sábio de seu tempo e dinheiro.
Como melhorar a pontuação de crédito para comprar uma casa
Você precisará de uma boa pontuação de crédito para se qualificar para um contrato de telefone celular, um cartão de crédito com uma taxa de juros razoável e uma hipoteca ou empréstimo imobiliário. Quando você solicita uma hipoteca, o banco provavelmente verificará seu relatório de crédito com pelo menos uma das principais agências de crédito antes de tomar uma decisão final. Uma pontuação de crédito mais alta melhora suas chances de obter uma hipoteca, enquanto uma pontuação mais baixa pode resultar em rejeição ou taxas de juros mais altas. Pensando nas melhores maneiras de melhorar sua pontuação de crédito para comprar uma casa? Aqui estão os passos sobre como melhorar uma pontuação de crédito para comprar uma casa:
#1. Corrija quaisquer erros em seu relatório de crédito registrando uma disputa
Se houver erros em seu registro de crédito, isso pode afetar negativamente sua pontuação. Problemas de identidade, como um nome com erros ortográficos ou contas de crédito duplicadas, podem fazer parecer que você tem uma dívida maior do que realmente tem. Se você descobrir quaisquer erros em seu relatório de crédito, deverá contestá-los enviando uma carta de explicação à agência de relatórios de crédito.
#2. Pague suas dívidas pendentes
Pagar qualquer dívida que você tenha, seja para despesas médicas ou cobranças, o mais rápido possível é uma ótima abordagem para melhorar sua pontuação de crédito. Obtenha uma cópia do seu relatório de crédito primeiro. Um relatório de crédito gratuito está disponível semanalmente. O monitoramento de crédito agora é uma característica comum das contas correntes, e todas as três agências oferecem monitoramento de crédito contínuo por um preço mensal bastante razoável.
Depois de ter acesso ao seu relatório de crédito, revise-o cuidadosamente. Certifique-se de contestar quaisquer contas ou erros desconhecidos diretamente com a empresa de relatórios de crédito que forneceu o relatório. Depois que as agências revisarem suas reivindicações e as verificarem, sua pontuação aumentará.
#3. Obtenha suas contas de serviços públicos e de telefone em seu relatório de crédito
O Experian Boost é um serviço gratuito oferecido pela Experian que permite incluir seus pagamentos de telefone e contas de serviços públicos em seu histórico de crédito. Se você não tem um longo histórico de crédito e está procurando uma abordagem rápida para desenvolver crédito, esta é uma boa opção a ser considerada.
#4. Evite fazer pagamentos atrasados
Um dos principais critérios para determinar sua pontuação de crédito é seu histórico de pagamentos. Fazer pagamentos de contas em dia é uma etapa crucial para melhorar sua pontuação de crédito para comprar uma casa. Configure pagamentos automáticos se você tende a perder prazos.
#5. Evite carregar uma alta relação dívida/crédito
O uso do crédito disponível como porcentagem do crédito total é outra questão a ser considerada quando você deseja aumentar sua pontuação de crédito para comprar uma casa. Sua taxa de utilização de crédito nunca deve exceder 30%. Se o seu limite de crédito for $ 1,000, por exemplo, você não deve usar mais do que 30% do seu crédito disponível a qualquer momento.
#6. Use um cartão de crédito garantido
Considere solicitar um cartão de crédito garantido se quiser melhorar sua pontuação de crédito. Esses cartões funcionam como cartões de crédito, mas precisam de um depósito inicial antes de poderem ser usados. O limite de crédito em um cartão de crédito garantido é normalmente igual ao valor do depósito de segurança. Isso elimina qualquer perigo potencial para o emissor do cartão de crédito.
Pontuação de crédito para comprar uma casa no Texas
Se você está alugando, mas sempre quis comprar uma casa, preocupações como “Minha pontuação de crédito pode me comprar uma casa no Texas?”. Isso pode fazer você se sentir desencorajado em perseguir seu sonho. Você precisa da pontuação de crédito certa para comprar uma casa no Texas. Os melhores credores hipotecários do Texas exigem prova de um histórico de crédito sólido, mas isso não é desculpa para desistir do sonho americano até que você verifique seu relatório de crédito.
Uma pontuação de crédito sólida, definida como uma pontuação de 620 ou superior, normalmente é necessária para obter aprovação para um empréstimo convencional. Muitas pessoas, especialmente aquelas com histórico de crédito menos do que estelar ou que não usaram o crédito com frequência suficiente para obter uma pontuação alta, podem achar que essa é uma barreira intimidadoramente alta a ser superada. Embora as hipotecas convencionais não sejam o único tipo de empréstimo disponível para pessoas que desejam comprar uma casa nova. Os empréstimos FHA são um tipo de empréstimo hipotecário com condições um pouco mais brandas para disponibilizá-los aos mutuários que talvez não consigam obter um empréstimo convencional. A pontuação de crédito mínima exigida para um empréstimo VA (disponível para veteranos e seus familiares elegíveis) geralmente é de cerca de 580. Semelhante aos empréstimos convencionais, um empréstimo FHA terá uma pontuação de crédito mínima de 580.
Devido ao potencial de flexibilidade dependendo de outros critérios, alguns credores hipotecários podem não precisar de uma pontuação de crédito perfeita dos candidatos. Mesmo que sua renda e outros aspectos de sua inscrição pareçam bons, os credores podem rejeitá-lo porque sua pontuação de crédito está abaixo de 500. Sinais de alerta, como uma pontuação de crédito baixa, nunca devem ser ignorados porque afetarão a obtenção de uma casa no Texas. Então, por que não tentar o seu melhor para obter a pontuação de crédito certa para comprar uma casa no Texas?
Pontuação de crédito para comprar uma casa na Califórnia
Se você deseja comprar uma casa com pontuação de crédito na Califórnia com a ajuda de um empréstimo hipotecário, sua pontuação de crédito inevitavelmente aumentará. Sua elegibilidade para o empréstimo será determinada em parte pelos resultados desta seção de um exame financeiro mais amplo. Quando se trata de pontuações de crédito, o setor de hipotecas não usa um ponto de corte universal. Esse é um dos erros mais comuns que as pessoas cometem. A verdade é que nem todos os credores são iguais; todos eles operam sob modelos de negócios únicos e têm diferentes tolerâncias de risco. Como resultado, a pontuação de crédito mínima exigida para comprar uma casa na Califórnia pode variar de credor para credor.
Na maioria dos casos, as companhias hipotecárias só aprovariam empréstimos para tomadores de empréstimo com pontuação de crédito de 600 ou mais. No entanto, há alguma flexibilidade nessa figura. É apenas uma tendência nesse campo específico. Se você se encontrar abaixo desse limite, não deixe que isso o desencoraje. Em qualquer caso, adoraríamos ouvir de você. Teremos o prazer de examinar suas finanças e aconselhá-lo sobre se sua pontuação de crédito o qualifica ou não para comprar uma casa na Califórnia. Sua escolha do tipo de empréstimo imobiliário é importante novamente nesta situação. Devido à falta de apoio do governo, os critérios de pontuação de crédito para empréstimos hipotecários convencionais (não-FHA) são normalmente mais rígidos.
Por esta razão, é impossível generalizar sobre situações de empréstimo. Como resultado, uma única pontuação de crédito baixa pode não ser suficiente para desqualificar completamente uma pessoa. No entanto, as chances de um mutuário ser aprovado para um empréstimo imobiliário na Califórnia geralmente melhoram com uma pontuação de crédito mais alta. Então, por que não tentar o seu melhor para obter uma pontuação de crédito mais alta para comprar uma casa na Califórnia?
Como sua pontuação de crédito afeta as taxas de hipoteca
A taxa de juros da hipoteca e outros termos do empréstimo dependem parcialmente da sua pontuação de crédito. Um modelo de precificação baseado em risco é o que bancos e outras instituições financeiras usam para definir taxas de juros e outros termos de empréstimo. Uma taxa de juros mais baixa é possível quanto mais confiável for o pagador de contas no passado. No entanto, se o seu crédito não for perfeito, você pode acabar pagando mais.
Você pode obter uma hipoteca com uma pontuação de crédito ruim?
É possível garantir uma hipoteca, mesmo se você tiver uma pontuação de crédito baixa. No entanto, o fato de você poder fazer algo não significa que você deva. Um empréstimo hipotecário é um compromisso financeiro de longo prazo, e mesmo um ligeiro aumento na taxa de juros pode custar dezenas de milhares de dólares.
Qual taxa de juros posso obter com minha pontuação de crédito?
Uma taxa de juros de hipoteca não depende da pontuação de crédito do mutuário, mas as pontuações de crédito têm um impacto previsível nas taxas. Vamos começar assumindo que você é o melhor candidato para o empréstimo com base em todos os outros requisitos. Você tem um salário anual que é pelo menos três vezes o pagamento mensal da hipoteca, você tem reservas de emergência e está investindo pelo menos 20% do valor da casa. Considerando essas suposições, considere o impacto potencial de uma alteração na taxa de juros em sua classificação de crédito.
O que os credores hipotecários consideram quando você solicita empréstimos convencionais?
A pontuação FICO é simplesmente um fator que os bancos consideram. Os credores examinarão muitos fatores ao determinar sua credibilidade, incluindo seu histórico de pagamentos, a porcentagem de seu crédito disponível que você está usando e a porcentagem de sua renda destinada ao pagamento de suas dívidas atuais.
#1. Propriedade de Ativos
Qualquer coisa que possa ser usada como garantia para um empréstimo ou adiantamento é considerada um ativo disponível. Tudo o que você possui de valor significativo está incluído aqui, desde CDs e contas de poupança até dinheiro, veículos e joias. Tenha recibos ou outras provas de propriedade à mão para documentar e estabelecer o valor de seus ativos disponíveis.
#2. Situação profissional e salário
Sua capacidade de acompanhar os pagamentos da hipoteca depende em grande parte do seu status de emprego e renda. Os credores exigirão provas de emprego e podem até ligar para o seu local de trabalho para confirmar os detalhes. O banco também pode solicitar a confirmação do seu status de emprego do escritório de Recursos Humanos da sua empresa.
#3. Adiantamentos Necessários
Um sinal típico varia de três por cento a vinte por cento do preço de compra da casa. Mensalidades menores e possíveis reduções nas taxas de juros decorrem de uma entrada maior, seja ela necessária ou oferecida porque você tem recursos financeiros para isso.
#4. Índice de dívida sobre receita (DTI)
A relação dívida/renda (DTI) é um indicador-chave da capacidade de pagamento do empréstimo, uma vez que mostra quanto do salário líquido de uma pessoa vai para o serviço de sua carga total de dívida. Os credores podem ver qual parte de sua renda está disponível para pagamentos de hipoteca com base em seu nível atual de dívida.
Considerações Finais
Uma das considerações mais importantes para as taxas de juros de hipotecas é a pontuação de crédito do mutuário. Se o seu crédito estiver abaixo da média, você poderá pagar milhares de juros a mais ao longo do empréstimo do que alguém com uma pontuação de crédito mais alta. Reduza sua dívida, reduza seu orçamento e comece a pagar seus pagamentos em dia se estiver procurando uma maneira rápida de melhorar sua pontuação de crédito para comprar uma casa. É uma boa ideia revisar seu relatório de crédito em busca de erros que possam estar diminuindo sua pontuação, como contas ausentes ou duplicadas.
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Referências
