Nos Estados Unidos, os investimentos 401k são extremamente comuns, superando até as pensões como o tipo mais comum de programa de poupança para aposentadoria patrocinado pelo empregador. Ao contrário das pensões, os membros do plano 401(k) têm mais liberdade para decidir como alocar seus fundos de aposentadoria. Embora os investimentos 401k geralmente tenham menos alternativas de investimento do que uma conta de corretora padrão, essas opções podem ter um impacto substancial em seu bem-estar financeiro. Você deve escolher um fundo ou fundos que levem em consideração seu apetite de risco e a data prevista de aposentadoria. Este artigo explica como investir em investimentos 401k sem um empregador, e a lista das melhores empresas de investimento 401k também é adicionada a ela para fazer você escolher a escolha certa. Também adicionamos alguns dos melhores investimentos 401k para jovens adultos ao artigo para o bem dos jovens adultos. Aproveite o passeio!
O que são investimentos 401K?
O dia em que você recebe seu pacote de inscrição para os investimentos 401k de sua empresa é emocionante se você estiver ansioso para investir para a aposentadoria. Seu plano 401(k) no trabalho oferece uma contribuição equivalente de seu empregador, e você mal pode esperar para começar a economizar para seu futuro com ele. Você está animado para ingressar no 401 (k) da empresa, então abre o envelope e verifica rapidamente o conteúdo. Você encontra alguns formulários, um folheto brilhante e talvez uma carta de seu empregador. O resto dos documentos, porém, só são confusos depois que você lê a carta. Existem dados sobre aquisição, beneficiários, ações, riscos e opções 401(k), mas não faz sentido.
A única coisa que faz sentido é colocar dinheiro em investimentos 401k. A segurança de sua aposentadoria futura depende das decisões que você toma hoje.
Melhores opções de investimentos 401K
A seguir estão as melhores opções de investimentos 401k disponíveis:
#1. Fundos de data-alvo
Os fundos de data-alvo provavelmente são fortemente promovidos no folheto do plano ou no manual que sua empresa fornece. Os fundos de data-alvo são um tipo de fundo mútuo com uma alocação definida de ativos com base em quando você espera se aposentar. Uma boa variedade de fundos mútuos de ações de crescimento o ajudará a começar, mas à medida que a aposentadoria se aproxima, você pode esperar uma alocação mais cautelosa.
#2. Ações da Empresa e Planos de Compra de Ações por Funcionários (ESPPs)
Trabalha para uma empresa que é negociada publicamente? Você pode comprar ações da empresa, se for esse o caso. Às vezes, os planos de compra de ações para funcionários (ESPPs) são disponibilizados aos trabalhadores depois que eles dedicam tempo suficiente à empresa. Com a ajuda de um ESPP, os trabalhadores podem fazer compras com desconto em folha de estoque da empresa. Um corte no preço das ações? Isso é fantástico! Mas aguarde um segundo. É importante ter em mente que ESOPs e ações de negócios são ações únicas e que nunca aconselhamos colocar dinheiro em ações únicas. Investir no mercado de ações é perigoso, mesmo que a empresa para a qual você trabalha agora seja uma startup chamativa.
# 3. Fundos mútuos
Vamos discutir fundos mútuos, uma das melhores opções de investimento. Há uma boa razão pela qual eles são a opção preferida quando se trata de opções de investimentos 401k. Os fundos mútuos são conjuntos de dinheiro administrados por especialistas que podem ser usados para comprar ações de dezenas ou mesmo centenas de empresas diferentes. Quando comparado ao investimento em ações individuais, o risco associado aos fundos mútuos é muito menor. Em vez disso, seus ativos estão dispersos em uma ampla gama de empresas que fornecem diversificação natural.
#4. Anuidades
Alguns planos 401(k) incluem anuidades como uma opção de investimento potencial para seus funcionários. Uma anuidade é um tipo de garantia de renda de aposentadoria em que uma pessoa faz pagamentos a uma companhia de seguros em troca da garantia da empresa de aumentar seu dinheiro e entregar os pagamentos na aposentadoria. Uma anuidade fixa é essencialmente uma conta de poupança com uma taxa de juros mínima garantida (geralmente 5% ou menos). Embora possa parecer simples e previsível, a baixa taxa de retorno não conseguirá acompanhar a inflação. O nível de complexidade aumenta com anuidades variáveis. Você pode pensar neles como fundos mútuos alojados em uma anuidade. Esses pagamentos de aposentadoria são variáveis, pois estão vinculados ao sucesso dos fundos mútuos que você escolheu.
401K Empresas de Investimento
Certifique-se de fornecer um plano 401(k) competitivo para o seu pessoal se você possui uma pequena empresa. Esteja ciente de que, sujeito a certas limitações do IRS, sua corporação pode deduzir suas contribuições para tais planos de sua declaração de imposto de renda federal. Pode ser um desafio descobrir quais empresas de investimento 401k escolher.
A seguir estão algumas empresas que oferecem investimentos 401k:
#1. Preço de T. Rowe
Com mais de 80 anos de experiência, T. Rowe Price conquistou uma sólida reputação como autoridade em planejamento de aposentadoria. Seus funcionários poderão investir de acordo com suas preferências pessoais graças ao acesso do plano a mais de uma centena de fundos mútuos diferentes e a uma infinidade de fundos de outras empresas. A ampla gama de opções de planos da T. Rowe Price é uma grande vantagem. Ele pode ser usado para oferecer uma variedade de planos de aposentadoria, incluindo 401(k)s, 457(b)s, 403(b)s e até pensões de benefícios definidos.
#2. Carlos Schwab
De acordo com Schwab SCHW, um nome bem conhecido em investimentos de baixo custo, “se você trabalha por conta própria ou administra um negócio exclusivo para o proprietário, pode fazer contribuições significativas para sua aposentadoria com um plano Individual 401(k). É simples de gerenciar e oferece muitas das mesmas vantagens de um 401(k) convencional. A melhor parte é que você pode escolher como usar seu dinheiro.
A Schwab oferece um plano 401(k) chamado Index Advantage para “reduzir custos, simplificar o investimento e ajudar os trabalhadores a se prepararem melhor para a aposentadoria”. Em vez de fundos mútuos gerenciados ativamente, a estratégia usa fundos mútuos indexados ou fundos negociados em bolsa (ETFs) com custos operacionais reduzidos. Schwab estima que isso resultará em uma redução de 60 a 85% nos custos operacionais.
#3. Fidelidade
Um dos maiores investimentos de 401k no país é administrado pela Fidelity, uma empresa líder em gestão de fundos mútuos. Os consultores estão disponíveis para ajudar os proprietários de negócios a fazer uma seleção e, uma vez que o plano esteja em vigor, funcionários e proprietários podem acessá-lo remotamente pela Internet. Como muitas outras empresas, esta fornece aos funcionários um aplicativo móvel para verificar os saldos das contas em movimento.
A Fidelity também oferece integração de folha de pagamento, juntamente com serviços de gerenciamento de planos de benefícios para funcionários, manutenção de registros, negociação de valores mobiliários e consultoria de investimento. A Fidelity oferece planos 401(k) para empresas com mais de 20 funcionários e para empresas sem nenhum funcionário.
#4. Melhoramento
Este é um pouco recente e, portanto, não está incluído em muitas listas: Em 2016, a Betterment for Business começou a fornecer planos 401(k) para micro e pequenas empresas. É um consultor-robô, uma plataforma na Internet que oferece serviços de planejamento financeiro automatizados e orientados por algoritmos com pouca ou nenhuma supervisão humana. A Betterment, como outros robo-advisors, usa pesquisas online para aprender sobre a situação financeira e os objetivos de seus clientes, a fim de fazer recomendações e gerenciar seu dinheiro automaticamente.
#5. Cheque de pagamento
A Paychex construiu uma reputação sólida como um balcão único para pequenas empresas devido à maneira conveniente de lidar com folha de pagamento, impostos, benefícios e outras tarefas administrativas. Ela oferece um plano 401(k) e serviços de folha de pagamento a preços mais baixos do que as empresas concorrentes. A Paychex oferece layouts de planos 401(k) flexíveis e opções de investimento. Ela trabalha com provedores de serviços 401(k) e fornece financiamento de negócios, serviços de recursos humanos e administração terceirizada de benefícios a funcionários.
Como investir em investimentos 401K sem um empregador
Pensando em como investir em investimentos 401k sem um empregador? Aqui estão algumas etapas sobre como investir em investimentos 401k sem um empregador:
#1. Configure um Solo 401(k)
Tudo bem se você não tem um negócio. Sem um 401(k), existem métodos alternativos para investir na aposentadoria. Uma conta de aposentadoria individual (IRA) pode ser um bom lugar para colocar seu dinheiro inicialmente. Um indivíduo pode economizar para a aposentadoria sem ter que se preocupar com impostos abrindo um IRA padrão com um banco ou outra instituição financeira. Mais opções de investimento estão disponíveis em um plano IRA do que em um plano 401(k).
#2. Financiar um IRA tradicional
Os planos 401(k) não são apenas para funcionários; se você trabalha por conta própria, pode começar um só para você. Como você estaria desempenhando as duas funções, seria possível contribuir mais para o seu 401 (k), pois você forneceria a correspondência corporativa. Portanto, você pode economizar mais do que conseguiria em um 401(k) no trabalho.
#3. Abra um Roth IRA
Os adultos mais jovens devem considerar Roth IRAs porque têm a vantagem do tempo ao economizar dinheiro. As limitações de contribuição são as mesmas para um IRA regular e um Roth IRA, mas são tributadas de forma diferente. O dinheiro que você coloca em um Roth IRA é o dinheiro que você já possui. As retiradas feitas após atingir a idade de 59.5 anos não estão sujeitas a impostos quando realizadas durante a aposentadoria.
#4. Fale com um Profissional Financeiro
Sempre que tiver dúvidas, consulte um especialista. Dê o pontapé inicial no seu plano de aposentadoria hoje ligando para o seu agente. Seu agente local do Farm Bureau pode ajudá-lo a classificar todas as opções, de IRAs a 401 (k) s, e descobrir o que funciona melhor para você. Um consultor financeiro pode ajudá-lo a começar, mesmo que você não tenha muito dinheiro, e começar cedo é mais importante do que ter muito dinheiro.
Melhores investimentos 401K para jovens adultos
As contas de investimento que você deve configurar e as etapas a seguir dependem muito da sua idade. Os jovens devem procurar contas de investimento com taxas baixas ou inexistentes e sem mínimos de investimento. Além disso, o período de tempo durante o qual um investimento é feito é significativo, pois nem todas as metas de investimento para jovens adultos são de longo prazo.
Aqui estão os melhores investimentos 401k para jovens adultos:
#1. Invista nos fundos do índice S&P 500
Se você é um investidor jovem, deve colocar a maior parte do seu dinheiro em ativos com alto potencial de crescimento. A composição de taxas consideravelmente maiores de retorno sobre investimentos em crescimento do que você pode obter em investimentos seguros e com juros significa que eles serão mais benéficos nas próximas décadas. O índice S&P 500 tem retornado 10% ao ano em média desde sua criação em 1926. Não há fonte mais potente de ganhos compostos do que essa.
#2. Invista em Fundos de Investimento Imobiliário (REITs)
Comprando um fundo de investimento imobiliário (REIT) Uma carteira de imóveis comerciais pode ser mantida por meio de um REIT. Devido ao fato de o portfólio ser composto por vários tipos de imóveis em vários lugares, pode ser mais valioso do que possuir uma única propriedade para investimento. Como resultado, você se beneficia de uma maior diversificação do que com apenas uma propriedade.
#3. Abra um Plano de Aposentadoria
Sua primeira opção deve ser um plano de aposentadoria patrocinado pela empresa, se seu empregador tiver um disponível. Normalmente, eles fornecem um plano 401 (k) ou 403 (b) que permite que você contribua com até $ 19,000 por ano de sua renda. As contribuições do plano de aposentadoria não são apenas impostos diferidos, como já abordamos, mas também dedutíveis no ano em que são feitas. Uma doação tão grande resultaria em uma considerável economia de impostos.
Considere um regular ou um Roth IRA se o seu empregador não oferecer um plano para você. Você pode investir até $ 6,500 anualmente em qualquer um e adiar o pagamento de impostos sobre o dinheiro até que ele seja retirado.
Como você obtém 401 (k)?
Seu empregador oferece a você um plano de aposentadoria 401(k). O benefício que mais chama a atenção é a contrapartida do empregador, que é uma oferta feita por muitas empresas para igualar uma parte das suas economias. Pare de ler agora e considere preencher a papelada se o seu empregador corresponder às suas contribuições dólar por dólar ou 50 centavos por cada dólar até, digamos, 6% do seu nível de contribuição. Se você não fizer mais nada, pelo menos considere fazer uma contribuição grande o suficiente para se qualificar para o bônus.
Um plano 401(k) pode facilitar a poupança e o investimento para a aposentadoria, automatizando o processo para os funcionários. Você tem a opção de escolher seus investimentos 401k a partir das opções fornecidas pelo seu plano ou deixar que o plano faça isso por você. Você pode escolher a proporção de ações para títulos, por exemplo. A maioria dos planos inclui mecanismos de reequilíbrio integrados para garantir que suas alocações de investimento sempre reflitam suas preferências.
Etapas para escolher seus investimentos 401k
A seguir estão as etapas a serem seguidas ao escolher seus investimentos 401k:
#1. Entenda o que é um 401(k)
Uma pesquisa recente descobriu que apenas 37% dos americanos poderiam definir corretamente um 401(k). No entanto, sua capacidade de economizar e investir com sabedoria pode ser prejudicada se você não tiver certeza da natureza da conta. O 401(k) é um plano de poupança para o local de trabalho projetado para ajudar os funcionários a economizar para a aposentadoria. Você pode reduzir sua renda tributável anual pelo valor contribuído para seu IRA, tornando-o uma conta de investimento com “vantagem fiscal”. Seu objetivo é economizar para a aposentadoria agora, aproveitando esse corte de impostos.
#2. Determine quanto você pode contribuir
Em 2020, os funcionários com menos de 50 anos podem economizar até $ 19,500 em um 401 (k), enquanto o valor exato que você deve reservar dependerá de suas circunstâncias pessoais, incluindo seu salário, sua carga de dívidas e suas outras dívidas de longo prazo. metas financeiras de longo prazo. No entanto, os gurus financeiros recomendam guardar o máximo possível, idealmente de 10% a 15% do seu salário, principalmente quando você é jovem: investir cedo permite que você economize menos a cada mês ao aproveitar os juros compostos.
#3. Calcule sua tolerância ao risco
É verdade que manter muito de suas economias em dinheiro é arriscado devido à inflação, mas também é verdade que qualquer investimento tem algum grau de risco. No entanto, você não deve colocar todo o seu dinheiro em uma ação ou investimento, especialmente se um mercado instável o deixa inquieto e preocupado ou o torna mais tentado a tomar medidas precipitadas, como sacar dinheiro de sua conta.
Determinar quanto do seu portfólio será investido em ações (também conhecidas como ações) e quanto será investido em produtos “mais seguros”, como títulos, é uma parte importante do investimento. As ações oferecem maior potencial de retorno do que os títulos, mas também carregam um maior risco de perda. A estabilidade de um título ocorre às custas de retornos de longo prazo potencialmente reduzidos.
#4. Não negligencie seu formulário de designação de beneficiário
Um formulário de beneficiário é uma parte padrão do processo de solicitação de seguro de vida. Aqui você pode nomear um beneficiário para seus fundos 401(k) no caso de sua morte. Essa provavelmente não será uma escolha difícil se você for casado e tiver filhos.
Mas este é um formulário que os indivíduos frequentemente preenchem completamente e depois ignoram. Mesmo depois de se casar novamente, algumas pessoas esquecem de mudar os beneficiários em seu 401 (k), deixando seu ex-cônjuge para herdar os fundos em caso de morte. Em outras ocasiões, o investidor pode ter filhos, mas esqueceu de listá-los no formulário. Entre em contato com o administrador do plano 401(k) para atualizar sua designação de beneficiário, caso não o faça há algum tempo.
#5. Saiba mais sobre suas opções de investimento
As opções de investimento incluídas em seu folheto ou livreto como parte do plano de sua empresa provavelmente serão pelo menos três ou quatro, mas você pode ver até uma dúzia ou mais, além de várias alternativas para essas opções pré-embaladas. Eles podem fornecer qualquer coisa, como fundos mútuos, anuidades variáveis e ações da empresa. Portanto, é sua responsabilidade fazer perguntas sobre os investimentos 401k disponíveis no folheto fornecido a você.
#6. Escolha seus investimentos 401k
É fácil cometer erros com seus investimentos 401k se você não compreender totalmente suas opções, mas cobrimos as mais comuns que você verá no plano 401(k) de seu empregador. Evite colocar todos os ovos na mesma cesta e investir apenas em ações da empresa ou planos de compra de ações para funcionários (ESPPs), ambos ações únicas. Existem muitos custos ocultos e complexidades com anuidades, mesmo as variáveis. Por outro lado, os fundos mútuos têm diversificação e gerenciamento especializado embutidos.
Como funcionam os investimentos 401K?
Um plano 401(k) permite que os trabalhadores tenham uma quantia predeterminada de dinheiro deduzida de cada contracheque e depositada em uma conta de poupança para aposentadoria. O plano pode fornecer aos seus participantes uma série de opções de investimento, sendo as mais comuns os fundos mútuos.
Um 401K é um bom investimento?
Embora a ideia de média de custo em dólares seja a base dos planos 401(k), nem sempre é uma noção sólida. Os altos custos de administração e manutenção de registros significam que muitos planos 401(k) estão fora do alcance da maioria das pessoas. Mas se você está economizando para a aposentadoria, um plano 401 (k) pode valer a pena a longo prazo.
Quem é elegível para investimentos 401K?
Você precisa ter trabalhado para a empresa por pelo menos um ano e ter pelo menos 21 anos para participar de investimentos 401k. Após completar o primeiro ano de serviço, o empregado pode aderir ao plano no primeiro dia do trimestre calendário seguinte.
Como investir em 401K para iniciantes?
- Entenda o que é um 401(k).
- Determine quanto você pode contribuir.
- Calcule sua tolerância ao risco.
- Escolha seus investimentos.
- Vá com a opção mais simples.
- Aumente as contribuições ao longo do tempo.
Considerações Finais
Um método excelente de economizar para a aposentadoria é por meio de um plano 401(k). Pode ser uma opção de baixa manutenção para investir, mas há vários fatores a serem considerados. Os recursos automáticos do plano, as políticas da empresa, os custos administrativos e de gerenciamento e as alocações desejadas são fatores a serem considerados. Se você quiser ter certeza de que está no ritmo certo para atingir seus objetivos financeiros, converse com um consultor financeiro.
Gerenciar seus investimentos 401k adequadamente pode ajudá-lo a atingir seus objetivos de aposentadoria de várias maneiras. Se o seu local de trabalho oferece um programa correspondente, é importante ter uma ideia de como ele funciona e que efeito pode ter em suas economias para a aposentadoria. Você também deve pensar sobre o cronograma de aquisição de seu plano 401 (k) e como isso afetaria o saldo da sua conta se você deixasse o emprego antes de um prazo específico. Por fim, pense em configurar um plano de poupança para aposentadoria automatizado e selecionar alocações de ativos apropriadas.
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Referências
