Embora as taxas de poupança e títulos continuem a decepcionar, os investidores que buscam rendimento voltaram sua atenção para o investimento em empréstimos ponto a ponto nos últimos anos. Se você ficou desapontado com seus resultados em outros lugares, o investimento em empréstimos ponto a ponto, nos quais os investidores fazem empréstimos pessoais não garantidos a clientes, pode oferecer um remédio. É basicamente uma forma de empréstimo de investimento que funciona como um intermediário de empréstimo no lugar de instituições financeiras tradicionais ou credores online. Pessoa para pessoa (P2P) as plataformas de investimento agem como intermediárias, permitindo que os investidores emprestem dinheiro diretamente aos tomadores de empréstimos (pessoas físicas ou jurídicas), em vez de receberem uma parte deles. Nesta peça, também destacamos as melhores plataformas de empréstimo e investimento ponto a ponto, incluindo prosperar, com referência aos indivíduos de revisão.
O que é Peer to Peer Lending Investing?
O empréstimo ponto a ponto, às vezes chamado de empréstimo P2P, permite que pessoas físicas tomem dinheiro emprestado de investidores privados sem passar por uma instituição financeira. Ele serve como uma alternativa aos empréstimos convencionais e instituições de crédito, como bancos e cooperativas de crédito.
As plataformas de investimento de empréstimos peer-to-peer (P2P) atuam como um intermediário, permitindo que os investidores emprestem dinheiro diretamente aos tomadores de empréstimo (indivíduos ou empresas), em vez de receberem uma parte.
O empréstimo é emitido por esses sites, que cobram uma taxa. Enquanto isso, a plataforma coleta o principal e os juros do empréstimo em nome do credor e os deposita na conta caução do credor. O dinheiro pode ser retirado ou reinvestido a critério do credor.
O financiamento P2P, às vezes conhecido como “banco não bancário”, opera fora das instituições financeiras tradicionais. Como o sistema bancário tradicional, o peer-to-peer envolve emprestar dinheiro e devolver lucros aos investidores, mas sem o envolvimento de um banco. Em contraste com os veículos de investimento tradicionais, como fundos do mercado monetário e certificados de depósito, os investidores em plataformas de investimento de empréstimos ponto a ponto, como LendingClub e Prosper, podem colocar seu dinheiro diretamente em empréstimos feitos a tomadores de empréstimo.
Os mutuários, por exemplo, podem solicitar empréstimos usando plataformas de empréstimo P2P. Os usuários enviam dados padrão, como valor do empréstimo, finalidade do empréstimo e uma avaliação aproximada de seu crédito. Os investidores podem então decidir quais empréstimos desejam apoiar com base nos dados disponibilizados a eles.
Um mutuário pode obter um empréstimo pessoal não garantido de até $ 35,000 por meio de uma plataforma de investimento de empréstimo ponto a ponto padrão. O empréstimo pode ser usado para qualquer coisa, e o período normalmente dura entre três e cinco anos.
Notas de Crédito de Empréstimos
Geralmente, há uma dúzia ou mais de níveis de crédito usados para determinar as taxas de juros dos empréstimos. Vários critérios são usados para determinar as notas finais.
- A pontuação de crédito do mutuário
- Montante do empréstimo
- Renda (rácio dívida/receita)
- Finalidade do empréstimo
- Prazo do empréstimo
Quando se trata de crédito, a grande maioria das plataformas P2P não funciona com mutuários subprime, apesar das noções comuns em contrário. Na realidade, uma pontuação mínima de crédito de 600 é normalmente exigida, com pontuações em meados dos anos 600 sendo a norma. Aqueles com falências recentes, julgamentos ou ônus fiscais também normalmente não são aprovados para um empréstimo.
Uma vantagem importante para os investidores é que eles não são obrigados a comprar empréstimos em sua totalidade. Se você quiser pedir dinheiro emprestado, porém, não conseguirá um grande empréstimo; em vez disso, você comprará “notas”, que são como pequenos empréstimos e podem ser compradas por apenas US$ 25. Dessa forma, você pode investir uma pequena quantia em diversas notas sem ter que se preocupar em perder tudo com a inadimplência de um único empréstimo.
A subscrição, o fechamento, a distribuição dos lucros do empréstimo e a cobrança do pagamento mensal são realizados pela plataforma. Após deduzir a taxa de administração de 1% da plataforma, as parcelas mensais de cada empréstimo são enviadas para você. Como investidor, tudo o que você precisa fazer é escolher quais empréstimos financiar e, em seguida, relaxar enquanto recebe seus dividendos em cada empréstimo.
O empréstimo ponto a ponto é um bom investimento?
O investimento em empréstimos ponto a ponto tem inúmeros benefícios em relação aos bancos tradicionais. As taxas de juros oferecidas aos mutuários podem ser mais acessíveis do que as oferecidas pelos bancos e cooperativas de crédito. Outro benefício é que conseguir um empréstimo costuma ser mais simples. Há também uma chance de que os retornos sejam maiores para os investidores do que com outros tipos de investimento e poupança.
Você pode ganhar dinheiro com empréstimos ponto a ponto?
Ao emprestar dinheiro para pessoas on-line por meio de investimentos em empréstimos ponto a ponto, você pode aumentar significativamente seus lucros. Porém, não é isento de riscos, assim como todos os outros tipos de investimento.
Em comparação com muitas contas de poupança ou contas de investimento convencionais, os empréstimos p2p podem oferecer retornos mais altos. De acordo com a plataforma de investimento de empréstimos peer-to-peer da Prosper, por exemplo, os retornos anteriores variaram de 3.5% a 7.5% em média.
Como faço para iniciar um investimento p2p?
Para iniciar um investimento p2p, você deve primeiro registrar uma conta em um aplicativo de investimento de empréstimo ponto a ponto.
Depois disso, você pode olhar para suas possibilidades de empréstimo. A maioria dos aplicativos de empréstimo P2P mais avançados classifica empréstimos para simplificar a avaliação de risco, e alguns deles até oferecem opções de investimento automático.
Você deve distribuir fundos e também escolher um investimento específico. Na maioria dos casos, você tem a opção de financiar todo o empréstimo ou diversificar seu portfólio financiando uma pequena parte de vários empréstimos.
Por último, mas não menos importante, você entrará na plataforma de empréstimo p2p para monitorar suas receitas e o desempenho de seus investimentos. Depois disso, você pode optar por retirar quaisquer retornos ou reinvesti-los.
Plataformas de empréstimo ponto a ponto
As plataformas de empréstimo peer-to-peer são canais através dos quais os mutuários podem encontrar investidores dispostos a emprestar-lhes dinheiro. Ele emparelha potenciais mutuários com credores que são investidores individuais, bem como grupos de investidores. O mercado P2P lida e controla o procedimento de solicitação, supervisiona a subscrição do empréstimo e avalia o risco que o mutuário representa. Também ajuda a determinar as taxas de juros.
Com essas informações, a plataforma apresenta o mutuário a potenciais investidores prontos para avaliar o empréstimo e tomar uma decisão de financiamento com base nos termos e condições apresentados. O financiamento, bem como o pagamento dos empréstimos, também são administrados por meio de plataformas de investimento de empréstimos peer-to-peer. Assim, os mutuários não precisam negociar diretamente com seus credores.
Abaixo estão algumas das melhores plataformas de empréstimo ponto a ponto para investir em 2023;
#1. Prosperar
Uma das plataformas de investimento mais conhecidas no campo, a Prosper foi o primeiro mercado de empréstimos ponto a ponto nos Estados Unidos. Não só isso, mas também é o único nesta lista que cobra uma taxa (1% do principal em dívida). No entanto, para trabalhar com o investimento em empréstimos ponto a ponto da Prosper, o primeiro investimento mínimo é de US$ 25.
Pelo contrário, com o investimento em empréstimos peer-to-peer da Prosper, você tem a opção de usar o recurso Auto Invest da Prosper. Embora você também possa escolher empréstimos manualmente para estabelecer seu próprio portfólio. Mas, devido à longa duração do investimento de pelo menos 36 meses, os investidores terão apenas acesso limitado ao seu dinheiro. Os pagamentos mensais de juros são feitos logicamente e os retornos do Prosper têm historicamente uma média de 5.6%. Mas, basicamente, podem variar de 3.6% a 8.3%.
#2. Nexo
Você pode lucrar com seu dinheiro extra fazendo com que a Nexo o empreste e receba pagamentos de juros. Você sempre pode ganhar até 8% de juros em criptomoedas com Nexo. Embora você também possa ganhar até 12% em stablecoins e moedas fiduciárias, como euro, libra e dólar. E diariamente, você poderá ver os juros acumulados em sua Carteira de Poupança.
Não há exigência de saldo inicial para utilizar o Nexo e não há custo mensal para manter fundos em uma conta poupança. Os detentores de ativos digitais da Nexo estão cobertos por US$ 375 milhões em seguros. Além disso, seu saldo está sempre acessível, esteja você fazendo um depósito ou uma retirada.
#3. BlockFi
BlockFi é outra plataforma de financiamento peer-to-peer para criptomoedas que permite que você obtenha renda enquanto mantém suas moedas seguras. Bitcoin, Ether, Litecoin, USD Coin e Gemini Dollars são aceitos como opções de investimento, com uma taxa de juros mensal de 8.6%.
O depósito inicial mínimo para investimento é de $ 10, no entanto, não há outros custos associados ao empreendimento. Infelizmente, a duração mínima do investimento é de um mês, o que é um pouco mais curto do que o oferecido por muitas outras plataformas de empréstimo ponto a ponto nesta lista. Além disso, todos os usuários só podem fazer uma retirada gratuita a cada mês.
#4. Rede Celsius
Se você estiver procurando por outra plataforma financeira P2P que use criptomoeda, pode recorrer à Celsius Network. Aqui, você pode acumular juros não apenas em criptomoedas, mas também em stablecoins e tokens de ouro. A Celsius Network tem uma faixa de rendimento de 2.02% a 17.78% e os juros são distribuídos uma vez por semana na plataforma.
Tanto o depósito inicial quanto as retiradas são gratuitos. O cartão de crédito da Celsius Network e o serviço de troca de criptomoedas ainda não estão prontos, mas estão em andamento.
#5. Tomada
O Outlet é um pouco diferente da maioria das outras plataformas de empréstimo ponto a ponto nesta lista. Um MasterCard pré-pago fornecido pelo Patriot Bank está vinculado à sua conta Outlet, tornando este empréstimo mais parecido com uma conta poupança tradicional. Os investidores recebem mensalmente juros na plataforma, com retornos de cerca de 6% esperados em média. A compra mínima é de apenas um dólar e não há taxas associadas. E como o mutuário pode perder mais do que o que pediu emprestado se não pagar, os empréstimos com garantia excessiva tendem a ser mais seguros.
O Outlet agora é oferecido apenas em alguns estados selecionados dos EUA, incluindo Connecticut, Havaí, Kentucky, New Hampshire, Nova York, Texas, Vermont e Virgínia. Os planos futuros incluem tornar o site mais amigável.
Embora o Outlet não seja um banco e, portanto, não possa oferecer seguro FDIC para os fundos dos clientes, ele garante proteção total para todos os ativos confiados aos seus cuidados.
O empréstimo ponto a ponto é legal?
Nos Estados Unidos, o empréstimo ponto a ponto é considerado legal para fins de investimento. No entanto, o pagamento do empréstimo em caso de inadimplência do mutuário não é garantido pelo governo federal (através do FDIC) da mesma forma que os depósitos bancários.
Prosperar investimentos em empréstimos ponto a ponto
Prosper é o melhor jogador P2P em geral, oferecendo uma variedade de possibilidades de empréstimos e investimentos. A primeira plataforma de investimento de empréstimo peer-to-peer foi a Prosper. Foi criado em 2005 e foi o primeiro mercado do país para financiamento peer-to-peer. Em sua plataforma, eles afirmam ter conseguido empréstimos que totalizam mais de US$ 22 bilhões.
Empréstimos com Prosper Peer-to-Peer Lending Investing
Os mutuários podem obter empréstimos pessoais com algo como uma taxa fixa, bem como um período fixo que varia entre dois a cinco anos, com um valor máximo de empréstimo de $ 50,000. O valor do seu pagamento será, entretanto, fixado mensalmente e definido para a vida do empréstimo. Além disso, não há nada como penalidades de pré-pagamento, portanto, você não enfrentará nenhuma penalidade se decidir pagar o empréstimo antecipadamente.
Eles dão a você a oportunidade de ver qual será sua taxa instantaneamente e, se você for autorizado, o dinheiro é depositado em sua conta imediatamente.
Investindo com o Prosper Peer-to-Peer Lending Investing
Os usuários têm uma ampla gama de opções de financiamento para escolher como investidor. Geralmente, você tem sete categorias de risco distintas para escolher, cada uma com um retorno antecipado único e grau de risco. De acordo com a Prosper, estes são os níveis de risco e a possível perda antecipada:
- AA – 0.00 – 1.99%
- A – 2.00 – 3.99%
- B – 4.00 – 5.99%
- C – 6.00 – 8.99%
- D – 9.00 – 11.99%
- E – 12.00 – 14.99%
- HR (Alto Risco) – ≥ 15.00%
Como se vê, a probabilidade de inadimplência aumenta com a diminuição das letras, levando a perdas possíveis estimadas maiores. Você pode equilibrar seu portfólio distribuindo seu risco em todas as sete categorias acima com apenas um compromisso mínimo de $ 25.
As pontuações FICO e a renda anual média dos mutuários aos quais você está financiando também são mais altas do que as normas dos EUA.
O p2p é de alto risco?
O empréstimo peer-to-peer tem uma série de desvantagens, incluindo altos riscos de crédito. O investimento P2P inclui empréstimos a pessoas físicas, portanto, há um risco de inadimplência envolvido. Como os empréstimos geralmente não são garantidos, não há garantias a serem buscadas em caso de falência, aumentando ainda mais o risco.
Conclusão
O investimento em empréstimos ponto a ponto é uma opção de empréstimo absolutamente boa, permitindo que os mutuários interajam diretamente com seus credores. No entanto, diversificar seu portfólio como investidor e favorecer os tomadores de empréstimo com forte pontuação de crédito e baixos índices de dívida em relação à renda pode ser o melhor. Basicamente, isso ajudará você a maximizar o retorno dos investimentos P2P, limitando sua exposição ao risco.
Você também deve levar o seu tempo ao selecionar sua plataforma. Existe uma grande variedade de plataformas de empréstimo ponto a ponto, cada uma com seus próprios recursos e áreas de foco. Pode haver um ou dois que pareçam mais naturais para você.
Enquanto isso, você deve ter em mente que os investimentos ponto a ponto geralmente são ilíquidos. Na maioria dos casos, você não receberá o pagamento integral do principal e dos juros até o vencimento do empréstimo. Além disso, o ambiente econômico tem um impacto significativo no desempenho desse tipo de ativo. Você deve fazer sua lição de casa e ter um bom controle sobre a economia antes de investir nesta classe, porque ela costuma ser duramente atingida durante as recessões.
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Referência
