O empréstimo hipotecário padrão é de longe a opção mais comum. Você deve saber o que é e como funciona, quer esteja procurando uma casa no mercado ou planejando refinanciar sua hipoteca atual. Não existe um “empréstimo convencional”, mas sim, essa palavra se refere a qualquer hipoteca que não seja garantida pelo governo federal. Estão incluídas as hipotecas com taxas de juro fixas ou ajustáveis e prazos que variam entre os 15 e os 30 anos. O termo “hipoteca convencional” também pode se referir a um empréstimo jumbo ou a um empréstimo comercial. Neste artigo, discutiremos as taxas de empréstimo convencionais e os empréstimos residenciais convencionais.
O que é um empréstimo convencional?
Um empréstimo convencional é um tipo de empréstimo hipotecário que não é garantido pelo governo federal. Apesar do fato de as hipotecas garantidas pelo governo, como as oferecidas pela Federal Housing Administration (FHA), a Veterans Administration (VA) e o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos (USDA) oferecerem mais benefícios, os empréstimos convencionais ainda são a norma.
Empréstimos hipotecários convencionais são aqueles que não são garantidos pelo governo federal. No entanto, um empréstimo convencional ainda é a opção de hipoteca mais popular para a maioria das pessoas.
78% das vendas de casas novas no primeiro trimestre de 2022 foram financiadas por meio de empréstimos convencionais, segundo dados da Associação Nacional de Construtores de Casas.
Aqui estão algumas informações sobre empréstimos convencionais que o ajudarão a decidir se eles são adequados para você, se estiver procurando comprar um imóvel.
Como funciona um empréstimo convencional
O processo de empréstimo convencional envolve o credor (banco, cooperativa de crédito ou agência de crédito) adquirindo a propriedade e transferindo a propriedade legal para o mutuário em troca da promessa do mutuário de reembolsar o credor (mais juros).
Os juros são a taxa percentual que você paga ao banco pelo empréstimo, e é como o banco ganha dinheiro emprestando a você uma quantia tão grande de dinheiro. Existem dois tipos de taxas de juros: as que são definidas e não podem ser alteradas e as que são reajustadas anualmente com base nas condições econômicas. A taxa de juros de um empréstimo convencional também depende do histórico de crédito do mutuário e de outros fatores financeiros.
Embora haja uma grande variedade de produtos hipotecários no mercado, as hipotecas convencionais geralmente se enquadram em um conjunto menor de categorias com relação às taxas de juros e aos requisitos de elegibilidade. Ao comparar duas opções de hipoteca diferentes, um contraste importante é entre empréstimos “conformes” e “não conformes”.
Dependendo da sua situação financeira, do seu salário e da taxa de juros que você pode adquirir, você pode escolher entre uma duração de pagamento de 15 ou 30 anos para o seu empréstimo hipotecário convencional.
Tipos de Empréstimos Convencionais
#1. Empréstimos conformes
Quando se trata do setor de hipotecas, duas empresas patrocinadas pelo governo (GSEs) foram estabelecidas para ajudar as coisas a operar de maneira mais tranquila: Fannie Mae e Freddie Mac. Empréstimos em conformidade são um subconjunto de empréstimos convencionais que seguem os critérios publicados por essas GSEs. Um valor máximo de empréstimo de $ 726,200 em 2023 para uma casa unifamiliar na maioria dos condados dos EUA está incluído nos padrões aos quais os empréstimos em conformidade devem aderir.
No entanto, aqueles que não precisam de um empréstimo além das restrições de empréstimo em conformidade, mas ainda atendem aos padrões mínimos de pontuação de crédito, DTI etc. para um empréstimo em conformidade.
#2. Empréstimos não conformes ou 'Carteira'
Empréstimos de portfólio são aqueles que o credor mantém em seus próprios livros, em vez de vendê-los a um comprador do mercado secundário. Além disso, os empréstimos de carteira não estão sujeitos aos critérios rigorosos definidos pela Fannie Mae e Freddie Mac porque não se destinam a ser vendidos a terceiros. O que isso significa para os mutuários é que os credores hipotecários de portfólio têm mais margem de manobra para estabelecer critérios que podem tornar mais simples para eles se qualificarem para um empréstimo.
Mutuários que desejam mais margem de manobra em seus termos de hipoteca, como pagamentos mínimos mais baixos, menos PMI ou valores de empréstimo maiores do que os permitidos por um empréstimo convencional.
#3. Empréstimos Jumbo
Um método comum no qual os empréstimos jumbo se desviam dos critérios da Fannie Mae e Freddie Mac é que eles têm um valor de empréstimo maior do que o permitido. Os credores de empréstimos jumbo os consideram mais arriscados por causa disso, dificultando a aprovação de um. Curiosamente, porém, isso nem sempre se traduz em taxas de juros mais altas.
Empréstimos de alto saldo não são a mesma coisa que empréstimos jumbo. Em condados classificados como de alto custo pela Federal Housing Finance Agency (FHFA), os mutuários que precisam de um empréstimo superior a US$ 726,200 podem ser elegíveis para um empréstimo de alto saldo que ainda é considerado um empréstimo convencional em conformidade.
Além disso, aqueles que desejam um empréstimo, mas não podem se qualificar para um empréstimo conforme em seu condado.
#4. Hipotecas com taxa ajustável
Hipotecas de taxa ajustável (ARMs) são empréstimos em que a taxa de juros flutua periodicamente ao longo da vida do empréstimo. Os mutuários devem estar cientes de que as hipotecas de taxa ajustável (ARMs) geralmente começam com uma taxa de juros mais baixa (em relação a uma hipoteca de taxa fixa padrão) por um período introdutório, mas depois sobem depois disso. Os parâmetros do empréstimo determinam a forma e o momento do aumento: um empréstimo 5/6, por exemplo, tem uma taxa de juros fixa nos primeiros cinco anos e depois flutua a cada seis meses.
É possível que os mutuários economizem dinheiro com uma hipoteca de taxa ajustável se puderem refinanciar ou vender sua casa antes da conclusão do prazo introdutório de taxa fixa.
#5. Empréstimos Convencionais de Baixa Entrada e Zero Entrada
Uma hipoteca de financiamento de 100%, às vezes conhecida como empréstimo “zero-down” porque nenhum dinheiro é necessário para um adiantamento, é uma das várias alternativas disponíveis para compradores de imóveis.
Há uma variedade de programas de empréstimo com 3% de entrada disponíveis para compradores qualificados. Isso inclui os empréstimos Home Possible® e HomeOne da Freddie Mac, o empréstimo HomeReady® da Fannie Mae e o empréstimo convencional de 97%. No entanto, os limites de renda e as condições de elegibilidade variam ligeiramente entre os programas.
Aqueles que não têm acesso a um adiantamento considerável, que desejam aumentar seu adiantamento para evitar prêmios de seguros de hipotecas privadas ou que desejam dividir o valor do empréstimo para evitar um empréstimo “jumbo”.
Documentação necessária para um empréstimo convencional
Após a crise das hipotecas subprime de 2007, os credores apertaram os padrões de empréstimo, eliminando as hipotecas “sem verificação” e “sem adiantamento”, mas deixando a maioria das condições essenciais inalteradas. Para solicitar um empréstimo imobiliário, os possíveis mutuários devem preencher a papelada formal, geralmente com uma taxa associada, e fornecer ao credor a documentação necessária para conduzir uma investigação completa da identidade, histórico financeiro e situação de crédito do solicitante.
O financiamento de uma única propriedade nunca pode atingir o preço total pedido. Os credores olham além da regra padrão de que os pagamentos de hipotecas não devem exceder 28% da renda bruta mensal ao avaliar sua estabilidade financeira.
Os credores também podem considerar sua capacidade de pagar o adiantamento da propriedade (e quanto de adiantamento você pode pagar) e outros encargos iniciais, como os associados à originação ou subscrição do empréstimo, bem como quaisquer taxas de corretagem e custos de liquidação ou fechamento. Os itens que devem estar presentes incluem:
#1. Bens
Para demonstrar que você tem finanças suficientes para o pagamento inicial, despesas de fechamento e reservas de caixa na propriedade, você deverá enviar extratos de sua conta bancária e de quaisquer contas de investimento que você mantenha. Você precisará de cartas de presente caso receba dinheiro de um amigo ou parente para ajudar no pagamento. Essas cartas atestam que os fundos não são empréstimos e não possuem condições de devolução necessárias ou obrigatórias. Notarização é geralmente necessária para cartas desta natureza.
#2. Documentação Comprovando Sua Renda
Esses documentos podem incluir, mas não estão limitados aos seguintes itens:
- Recibos de pagamento dos trinta dias anteriores que detalham a renda, além da renda acumulada no ano
- Dois anos de retornos ao governo federal
- Extratos de todas as suas contas de ativos a cada sessenta dias ou uma vez a cada três meses, incluindo conta corrente, poupança e quaisquer contas de investimento que você possa ter.
- Formulários W-2 dos dois anos anteriores.
Os mutuários também precisam estar prontos com evidências de qualquer renda adicional, como pensão alimentícia ou bônus, para serem aprovados para um empréstimo.
#3. Verificação de Elegibilidade de Emprego
Os credores no mercado de hoje querem ter certeza de que estão concedendo empréstimos apenas a tomadores de empréstimos que tenham um histórico profissional consistente. Seu credor não apenas solicitará a visualização de seus recibos de pagamento, mas também poderá ligar para sua empresa para confirmar que você ainda está empregado e perguntar sobre sua remuneração. Se você trocou de emprego nos últimos meses, um credor pode querer entrar em contato com sua antiga empresa. Os mutuários que trabalham por conta própria serão obrigados a fornecer uma quantidade substancial de documentação suplementar relativa aos seus negócios e rendimentos.
#4. Seguro de hipoteca privada (PMI)
Quando você obtém um empréstimo convencional, se o seu adiantamento for inferior a 20% do preço total da compra, provavelmente será necessário pagar um seguro hipotecário privado, às vezes conhecido como PMI. Por outro lado, eliminar o seguro hipotecário em um empréstimo convencional é uma tarefa muito mais gerenciável do que em um empréstimo FHA. Depois de atingir uma relação empréstimo-valor de 80% ou menos, o que indica que o saldo da sua hipoteca é inferior a 80% do valor avaliado da casa, você pode ter o direito de cancelar seu seguro de hipoteca privada. Isso ocorre quando o saldo do seu empréstimo é pago e o valor da sua casa melhora com o tempo.
Considerações sobre hipotecas/empréstimos convencionais
Esses empréstimos não são adequados para todos. Descubra neste artigo quem pode e quem não pode solicitar um empréstimo convencional.
Critérios de inclusão: Um empréstimo convencional geralmente está disponível para aqueles com crédito estabelecido e históricos de crédito impecáveis que também são financeiramente estáveis. Para ser mais preciso, o candidato ideal terá:
- Uma pontuação FICO adequada ou superior. A pontuação de crédito de um mutuário é uma avaliação numérica da probabilidade de reembolsar um empréstimo. O histórico de pagamentos de um mutuário e o número de dias de atraso são fatores em sua pontuação de crédito. A aprovação pode depender de uma pontuação de crédito de 620 ou superior. A taxa de juros de um empréstimo convencional também é inversamente proporcional à pontuação de crédito do mutuário, com as melhores taxas e prazos sendo reservados para aqueles com as pontuações mais altas. Além disso, leia PONTUAÇÃO DE CRÉDITO PARA HIPOTECA: Guia Detalhado.
- Uma proporção administrável de dívida em relação à renda (DTI). Seus pagamentos mensais totais de dívidas (incluindo aqueles para cartões de crédito e empréstimos) como uma proporção de sua renda mensal bruta. A faixa ideal para a relação DTI é de 36% a 43%. Para reformular, o total de pagamentos mensais do empréstimo não deve exceder 36% de sua renda.
- Um adiantamento da casa que seja igual a pelo menos 20% do preço. Mesmo que um credor concorde com um adiantamento mais baixo, ele ainda pode exigir um seguro hipotecário privado com pagamentos de prêmios mensais até que o mutuário tenha 20% de patrimônio na casa.
Além disso, os compradores de imóveis que desejam a residência para fins de investimento ou como uma segunda residência, ou que desejam comprar uma propriedade com preço superior a $ 500,000, frequentemente não têm escolha a não ser buscar o financiamento tradicional.
Quem não é elegível para um empréstimo convencional?
Muitas pessoas têm problemas para obter aprovação para um empréstimo convencional, pois estão apenas começando na vida, têm um pouco mais de dívida do que o normal ou têm uma pontuação de crédito modesta. As seguintes características dificultam a qualificação dos mutuários para esses empréstimos:
- Passou recentemente por uma execução duma hipoteca ou falência
- Ratings de crédito abaixo de 650
- Mais de 43% DTI
- Um adiantamento de menos de 10% do preço da casa é comum.
Além disso, se lhe for negado um empréstimo, você definitivamente deve solicitar uma explicação sobre o motivo. Existem outros programas de assistência a hipotecas para os quais você pode ser elegível.
Se você é um comprador de casa pela primeira vez sem histórico de crédito, por exemplo, pode ser elegível para um empréstimo FHA. Aqueles que estão comprando sua primeira casa são os principais candidatos a um empréstimo da FHA. Como resultado, os critérios e requisitos de crédito para empréstimos FHA são variados, incluindo um pagamento reduzido exigido.
Taxa de Empréstimo Convencional
Devido às flutuações da economia e do mercado hipotecário, as taxas de juros estão sujeitas a flutuações diárias. O melhor momento para conseguir um empréstimo convencional (ou qualquer empréstimo) é agora, quando as taxas de juros ainda estão baixas. Pode ser um desafio prever, mesmo para profissionais.
Depois que o vendedor aceita sua oferta e você estabelece uma taxa de hipoteca, é quando você deve bloqueá-la. A solicitação de refinanciamento de empréstimo convencional permite que você bloqueie uma taxa de juros fixa.
Bloquear uma taxa com Better Mortgage garante não apenas a taxa que você escolher, mas toda a tabela de taxas diárias. Você pode alterar sua mente mesmo depois de bloqueá-la, se quiser. Contanto que você conclua seu empréstimo convencional antes que o bloqueio da taxa expire, você não será afetado por um aumento nas taxas, o que o seu Better Mortgage Home Advisor pode explicar.
Como obter a melhor taxa de empréstimo convencional
Sua taxa de juros é o segundo fator mais importante na determinação do pagamento mensal do empréstimo convencional, atrás do preço de compra da casa. As altas taxas de juros podem limitar o seu orçamento doméstico porque mais do que vai para pagar por isso.
Você pode se sentir impotente à mercê dos credores e do mercado, mas há coisas que você pode fazer para aumentar a probabilidade de obter uma taxa de juros melhor, o que pode economizar dezenas de milhares de dólares e permitir que você compre mais casas.
#1. Aumente sua credibilidade
Uma das melhores maneiras de reduzir sua taxa de empréstimo convencional é melhorar sua pontuação de crédito. Você pode adquirir um empréstimo com uma pontuação de crédito ruim, mas pode não obter a taxa mais baixa.
A vice-presidente da NAMB, Valerie Saunders, acrescenta: “Uma pontuação de crédito é sempre um fator importante na determinação do risco”. Ao decidir conceder ou não crédito a um potencial tomador de empréstimo, os credores levarão em consideração a pontuação. Quando um mutuário tem uma pontuação de crédito alta, é mais provável que o empréstimo seja pago no prazo.
Uma pontuação de crédito de 620 ou superior é frequentemente necessária para se qualificar para uma hipoteca padrão. No entanto, apenas aqueles com as maiores pontuações de crédito (geralmente 740 ou mais) se qualificam para as melhores taxas de hipoteca. Em geral, a taxa de juros oferecida refletirá a crença do credor na capacidade do mutuário de fazer pagamentos em dia.
Reduzir ou eliminar a dívida do cartão de crédito é uma ótima maneira de aumentar sua pontuação de crédito. Se você precisar manter um saldo, é melhor não utilizar mais de 20% a 30% do seu limite de crédito. Procure erros em seu relatório de crédito e pontuação, verificando-os com frequência. Além disso, certifique-se de que tudo está em ordem antes de solicitar uma hipoteca, se houver alguma discrepância.
#2. Considere Pagar Pontos
Os mutuários de hipotecas podem pagar um ponto de desconto para reduzir sua taxa de juros em um ponto percentual. As taxas de hipoteca podem ser reduzidas em um quarto de um por cento para cada ponto pago, ou um por cento do valor do empréstimo.
No entanto, os pontos de desconto exigem um grande investimento inicial seguido de uma pequena economia mensal. Sua economia mensal aumentará proporcionalmente ao número de pontos adquiridos. Se você deseja economizar mais de US $ 100 por mês, deve pagar três ou quatro pontos de desconto. Vai demorar um pouco até que a soma de suas economias seja maior do que você pagou. Essa duração do retorno é sensível ao tamanho do empréstimo, preço do ponto e taxa de juros.
A calculadora de pontos de hipoteca no NerdWallet ajudará você a determinar as possíveis economias de pontos de pagamento e o tempo de equilíbrio. Se demorar mais para compensar do que a sua estadia na residência, comprar pontos pode não valer a pena.
As taxas de hipoteca podem ser reduzidas de 6.875% para 6.50% pagando um ponto de desconto (US$ 3,000) em um empréstimo de US$ 300,000. Isso resultaria em uma economia de $ 50 por mês e um ponto de equilíbrio de cinco anos.
#3. Adquira um histórico de emprego consistente
Os credores lhe darão maior consideração se você puder mostrar que tem um emprego remunerado por pelo menos dois anos, especialmente na mesma empresa. Os pedidos de hipoteca exigem dois anos de formulários W-2 e os últimos 30 dias de recibos de pagamento. Você também precisará mostrar prova de quaisquer comissões ou bônus que receber.
Se você trabalha por conta própria ou sua renda vem de uma variedade de empregos de meio período, pode ser mais desafiador, mas não impossível, se qualificar. Se você trabalha por conta própria, pode ser necessário fornecer registros comerciais, como contas de lucros e perdas, além de declarações fiscais.
E se você for um recém-formado ou um profissional experiente procurando voltar ao mercado de trabalho? As ofertas de emprego, incluindo as expectativas salariais, tornam mais fácil para os credores verificarem seu emprego. Se você está trabalhando atualmente, mas tem um novo emprego alinhado, as mesmas regras se aplicam a você. No entanto, lembre-se de que os credores podem levantar bandeiras vermelhas se você estiver mudando para um setor totalmente diferente.
Ter uma pausa em seu histórico de empregos não é necessariamente um obstáculo, mas a duração dessa pausa sim. Se você estava desempregado devido a doença, poderá explicar a ausência ao seu credor. No entanto, se você estiver desempregado por seis meses ou mais, a aprovação pode ser mais difícil de obter.
#4. Montar um fundo de adiantamento
Se você puder pagar um adiantamento de 20%, poderá reduzir sua taxa de hipoteca. No entanto, se o adiantamento for inferior a 20%, você provavelmente precisará pagar um seguro de hipoteca privada, que normalmente varia de 0.58% a 1.86% do principal do empréstimo a cada ano. Pagar sua hipoteca abaixo de 80% do valor da casa elimina o seguro de hipoteca e reduz seu pagamento mensal.
Se você é um comprador iniciante e não tem dinheiro suficiente para um pagamento inicial de 20%, pode obter ajuda. Cada programa tem seu próprio conjunto de requisitos para participação, mas a renda e o status de primeira casa própria são considerações comuns.
#5. Avalie as taxas de hipoteca de várias empresas
Esteja você refinanciando ou não, é importante pesquisar a melhor taxa de hipoteca que puder obter. De acordo com um novo estudo da Freddie Mac, você deve procurar a melhor taxa de juros. É possível economizar cerca de US$ 1,200 por ano e quase US$ 6,000 ao longo dos primeiros cinco anos do empréstimo, por exemplo, se você garantir uma taxa de juros de 6% em vez de 6.5% em uma hipoteca de US$ 300,000 por 30 anos.
Comece com seu banco ou cooperativa de crédito, mas também converse com outros credores e pesquise online. Você descobrirá que as ofertas de diferentes credores vêm com taxas variadas, custos de fechamento e prêmios de seguro de hipoteca privada (para citar apenas algumas das despesas que podem realmente se acumular quando você compara as cotações), mesmo que as taxas de juros sejam iguais. Se você comparar diferentes ofertas, poderá escolher a que melhor se adapta a você.
Saunders aconselha que os potenciais mutuários “comprem e comparem com base nas estimativas de empréstimo recebidas”. Você não compraria um carro sem dar uma volta nele, certo? Teste esse empréstimo antes de se comprometer com a compra.
O que afeta a taxa de empréstimo convencional?
A política monetária do Federal Reserve afeta indiretamente as taxas de hipoteca. As taxas de juros de curto prazo aumentaram devido ao único aumento do Federal Reserve na taxa-alvo dos fundos federais em 2023. Como resultado, os credores geralmente aumentam as taxas de juros hipotecários para cobrir seus próprios custos de financiamento aumentados, que são então repassados aos tomadores de empréstimos.
As taxas de empréstimo convencionais são afetadas pela política monetária, mas os credores também desempenham um papel importante. Um credor hipotecário com várias filiais e despesas gerais substanciais pode precisar cobrar taxas de juros mais altas para obter lucro. No entanto, como eles têm menos despesas gerais, os credores somente on-line podem oferecer taxas de hipoteca mais competitivas.
Por último, mas não menos importante, a taxa de empréstimo convencional oferecida depende do seu histórico de crédito pessoal. Os credores cobram taxas de juros mais altas para mutuários com histórico e pontuação de crédito ruins (menos de 670).
Como comparar taxas de empréstimos convencionais
Os mutuários que procuram as melhores taxas de juros geralmente encontram um negócio melhor do que aqueles que se contentam com o primeiro credor que descobrem. Para começar, vá online e faça algumas comparações de taxas. No entanto, solicitar uma hipoteca com vários credores ou um corretor de hipotecas obterá a cotação mais precisa.
Trabalhar com um corretor pode economizar seu tempo e se beneficiar do conhecimento do setor de empréstimos do corretor. Por exemplo, eles podem encontrar um credor hipotecário que seja adequado às suas necessidades específicas, seja para um grande valor de empréstimo ou um pequeno adiantamento. No entanto, você pode ser obrigado a pagar uma comissão ao corretor.
Na era digital de hoje, os pedidos de hipoteca estão disponíveis on-line na maioria dos credores. Além disso, sua pontuação de crédito não será prejudicada se você solicitar várias hipotecas de uma só vez, pois cada consulta geralmente é tratada como uma consulta separada.
Por fim, lembre-se de considerar a TAEG junto com a taxa de juros ao comparar as ofertas de empréstimo. A taxa anual (APR) exibe o custo anual geral do seu empréstimo.
Prós e Contras do Empréstimo Convencional
Empréstimos convencionais, ao contrário de opções apoiadas pelo governo, como o empréstimo FHA ou VA, têm várias vantagens. Há menos custos envolvidos porque você não terá que pagar a taxa de financiamento associada a um empréstimo VA ou o pagamento antecipado do seguro hipotecário exigido pelos empréstimos FHA. Com um empréstimo convencional, você pode eliminar o PMI com menos complicações.
Além disso, um empréstimo convencional tem algumas desvantagens, sendo a mais significativa a exigência de melhor situação financeira como pré-requisito para aprovação. Os critérios de entrada e pontuação de crédito para empréstimos convencionais geralmente são maiores do que aqueles para hipotecas garantidas pelo governo. Por esse motivo, eles nem sempre são a melhor escolha para uma hipoteca de comprador pela primeira vez.
Prós
- Custos baixos. Se sua pontuação de crédito for alta, você poderá obter uma taxa de juros melhor. Além disso, assim que sua relação empréstimo/valor atingir 80%, você poderá enviar uma solicitação para dispensar a exigência de seguro. O prêmio do seguro hipotecário da FHA e a taxa de garantia do USDA podem permanecer os mesmos durante todo o prazo.
- Ampla margem de manobra para os exigentes. Como não estão sujeitos aos regulamentos impostos por organizações governamentais, os credores hipotecários privados podem ser mais flexíveis com empréstimos convencionais do que com empréstimos garantidos pelo governo.
- Maiores limites de endividamento. Um empréstimo convencional jumbo permite que você tome emprestado significativamente mais do que o máximo permitido por um empréstimo em conformidade. Empréstimos garantidos pelo governo podem não fornecer essa margem de manobra.
Desvantagens
Existem vantagens em adquirir um empréstimo convencional em oposição a um crédito garantido pelo governo, mas também há algumas desvantagens a serem consideradas.
- Pontuações mínimas de crédito mais altas. Se você deseja um empréstimo convencional em conformidade, sua pontuação de crédito precisa ser de pelo menos 620, o que é maior do que os requisitos para alguns empréstimos garantidos pelo governo.
- Requisitos de adiantamento mais elevados. Os compradores de primeira viagem podem entrar em uma casa com apenas 3% de entrada em certos programas de empréstimos convencionais, mas os compradores subsequentes terão que pagar pelo menos 5%. Os empréstimos da FHA precisam de um adiantamento mínimo de 3.5%, enquanto os empréstimos do USDA e do VA exigem zero de entrada.
- Requisitos mais rígidos para participação. Um empréstimo hipotecário garantido pelo governo pode ser simples de obter se você atender aos requisitos da agência de concessão. No entanto, como o credor está assumindo um risco adicional ao originar um empréstimo convencional, o credor pode examinar mais de perto sua condição financeira pessoal.
Qual a diferença entre um empréstimo convencional e um empréstimo garantido pelo governo?
Certos compradores de imóveis podem ser adequados para empréstimos hipotecários garantidos pelo governo devido às características exclusivas dos empréstimos. Aqui está um resumo das possibilidades e quem gostaria de persegui-las:
- Empréstimos VA. Os empréstimos para Assuntos de Veteranos (VA) estão disponíveis para militares qualificados, veteranos e suas famílias sem a necessidade de entrada ou seguro de hipoteca.
- Empréstimos FHA. Pontuações de crédito tão baixas quanto 500 são aceitáveis para um empréstimo FHA com entrada de 10% e 580 são necessárias para entrada de 3.5%.
- Empréstimos do USDA. Aqueles com renda baixa a moderada podem se beneficiar de empréstimos do USDA porque não há necessidade de pagamento inicial.
Você deve saber que os credores privados, os mesmos que concedem empréstimos tradicionais, os disponibilizam aos mutuários, mesmo que sejam segurados pelo governo.
A melhor escolha entre um empréstimo convencional e um empréstimo garantido pelo governo varia de pessoa para pessoa. Os empréstimos garantidos pelo governo oferecem vantagens se você não tiver um bom crédito ou um grande adiantamento, mas são difíceis de obter.
Com um empréstimo convencional, você pode economizar mais dinheiro fazendo um adiantamento maior ou tendo um crédito melhor. Avalie vários programas de empréstimo e pondere suas vantagens e desvantagens para selecionar o melhor para suas necessidades.
Conclusão
Existem muitas razões pelas quais as hipotecas convencionais são tão comuns. Esse tipo de empréstimo tem menos restrições do que os empréstimos garantidos pelo governo e pode ser usado para financiar uma variedade maior de propriedades. Um empréstimo convencional também pode ter taxas mais baixas. Os mutuários que são capazes de atender aos requisitos rigorosos acharão esta uma opção muito atraente.
Perguntas Frequentes
Qual é o valor máximo do empréstimo?
Os limites de crédito são os valores máximos que você pode pedir emprestado em cartões de crédito, empréstimos pessoais, hipotecas e outros empréstimos. Os credores baseiam os valores dos empréstimos no índice dívida / receita, pontuação de crédito, histórico de crédito e perfil financeiro.
Para que serve o empréstimo convencional?
Aqueles que têm excelente crédito e podem pagar um adiantamento maior devem procurar hipotecas convencionais. Um empréstimo convencional pode ser uma opção financeira inteligente por causa das taxas de juros mais baixas e prazos de empréstimo mais longos. Os empréstimos imobiliários convencionais vêm em dois tipos: hipotecas de taxa fixa e de taxa ajustável.
Qual é o valor mais alto do empréstimo em um empréstimo convencional?
Alguns desses empréstimos permitem um LTV de 97%, embora o LTV padrão para programas de crédito tradicionais seja de 80%. Para qualquer empréstimo convencional com uma relação empréstimo-valor (LTV) de 80% ou mais, é necessário um seguro hipotecário privado (PMI).
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Referência
