Nas últimas décadas, os adiantamentos de dinheiro tradicionais se transformaram inteiramente em resposta à demanda do consumidor. Com a introdução da inteligência artificial e algoritmos mais sofisticados, adiantamento de dinheiro para crédito ruim os empréstimos deram lugar a uma experiência mais personalizada e fácil de usar, afastando-se das TAEGs de 400% sobrenaturais e entrando em plataformas online que prometem TAEGs inferiores a 35.99%, prazos de reembolso mais longos e sem taxas predatórias/ocultas.
Continue lendo para saber mais sobre como os adiantamentos de dinheiro tradicionais abriram caminho para empréstimos pessoais mais favoráveis para crédito ruim, incluindo uma análise comparativa (adiantamentos de pagamento versus empréstimos pessoais) e como o mercado de crédito ao consumidor evoluiu de um produto para outro ao longo do tempo .
O que são adiantamentos de dinheiro tradicionais no dia de pagamento?
Também chamados de empréstimos consignados ou em contracheque, os adiantamentos em dinheiro tradicionais são empréstimos com TAEG alta de curto prazo, reembolsados no próximo dia de pagamento do mutuário, por um cronograma de pagamento de duas a quatro semanas.
Com os adiantamentos de dinheiro tradicionais, espere algo entre algumas centenas e alguns milhares de dólares, com o valor real oferecido com base em sua renda, relação dívida / rendimento, histórico de emprego e outros fatores que avaliam sua capacidade de reembolso.
Quanto a um exemplo de empréstimo, tomemos o exemplo de um empréstimo de $ 1,500 com uma TAEG de 350% reembolsado em duas semanas. O reembolso total estimado para este empréstimo (supondo que não haja encargos financeiros extras) é de US$ 1,709.86, com mais de US$ 200 como encargos de juros – um mau negócio, se é que alguma vez vimos um!
Caracterizados por pequenos montantes de empréstimos e altas taxas/taxas de juros (para cada US$ 100 emprestados), as TAEGs para adiantamentos em dinheiro no dia de pagamento normalmente começam em 300% e chegam a 400%.
O que são empréstimos pessoais?
Os empréstimos pessoais são dinheiro emprestado pelos consumidores para diversos fins, incluindo, entre outros, reforma da casa e consolidação de dívidas. Eles geralmente variam de algumas centenas a vários milhares de dólares a taxas percentuais anuais (APRs) de até 35.99%, que levam em consideração o principal, os juros e todos os encargos financeiros para representar o custo total do empréstimo.
Os mutuários da APR se qualificam dependendo dos termos e da qualidade de crédito dos credores com base na escala FICO (300 a 850). Quanto maior for sua pontuação de crédito, menores serão suas APRs qualificadas. Eles podem operar de forma fixa ou variável. As taxas fixas permanecem constantes durante todo o empréstimo, e taxas variáveis flutuam com base nas condições macroeconômicas e na ação do Federal Reserve.
Para uma perspectiva, um empréstimo pessoal de $ 2 com APR de 31% por 3,300 anos resultará em pagamentos mensais estimados de $ 186.22 para um reembolso total de $ 4,469.17 (com $ 1,169.17 em juros pagos).
Observação: as TAEGs de 31% estão na faixa de TAEG muito mais baixa para adiantamentos de dinheiro com dia de pagamento tradicionais, sendo a faixa mais comum as TAEGs de 300%, sem dúvida o produto de empréstimo mais caro atualmente.
Além disso, os empréstimos pessoais podem ser garantidos ou não, exigindo a utilização de garantias, como um veículo, para proteção contra o risco de inadimplência. Naturalmente, os empréstimos não garantidos terão taxas de juro médias ligeiramente mais elevadas.
Para se qualificar, os credores podem ou não realizar uma verificação de crédito. Outros fatores, como renda, relação dívida/renda e histórico de emprego, também são considerados. Os adiantamentos em dinheiro no dia de pagamento podem ser retirados por meio de credores on-line e serviços de referência de empréstimos, como 100Lenders e MarketLoans, que conectam clientes potenciais a uma rede de centenas de credores diretos especializados em adiantamentos em dinheiro no dia de pagamento e empréstimos pessoais para crédito ruim.
Continue lendo para saber mais sobre empréstimos pessoais e como eles evoluíram desde os adiantamentos em dinheiro até o que são hoje.
Quais são as diferenças entre empréstimos pessoais para crédito ruim e adiantamentos em dinheiro no dia de pagamento?
Aqui estão as principais diferenças entre empréstimos pessoais para crédito ruim e adiantamentos de dinheiro no dia de pagamento:
Finalidade do empréstimo. Os adiantamentos em dinheiro no dia de pagamento normalmente não concedem mais de US$ 1,500 para necessidades financeiras imediatas e urgentes, como emergências médicas, reparos de automóveis, contas de serviços públicos, pagamentos de hipotecas, despesas funerárias e até mesmo custos imprevistos de cuidados infantis.
Os empréstimos pessoais para crédito ruim são melhores para desafios de fluxo de caixa de longo prazo, por exemplo, pagar uma conta hospitalar de US$ 19,500 ou um projeto de reforma residencial.
Verificações de crédito. Ao contrário dos empréstimos pessoais para crédito ruim de bancos, cooperativas de crédito e credores on-line, os credores de adiantamento de dinheiro normalmente não realizam verificações de crédito, avaliando a elegibilidade com base em sua capacidade de reembolso por meio de renda, relação dívida / rendimento e estatísticas de desemprego. Da mesma forma, os credores não podem reportar-se à Experian, Equifax ou TransUnion, portanto, fazer pagamentos dentro do prazo é um pouco menos importante.
Taxa de juros. Os adiantamentos em dinheiro no dia de pagamento normalmente ultrapassam APRs de três dígitos (lojas de bairro locais), versus até 35.99% para opções legítimas apenas online. Os empréstimos pessoais para crédito ruim geralmente têm TAEG de no máximo 35.99%. Para ter uma perspectiva, um empréstimo pessoal de US$ 25,000 para crédito ruim pode fazer com que você economize centenas (se não milhares) em um adiantamento em dinheiro (assumindo o mesmo período de reembolso e uma diferença de 100% ou mais nas TAEGs).
Período de reembolso. Os adiantamentos em dinheiro no dia de pagamento têm um período de reembolso de curto prazo (duas a quatro semanas). Por sua vez, o crédito pessoal para crédito malparado tem um prazo de reembolso de médio a longo prazo até 72 meses. Um exige um pagamento único e o outro exige parcelas fixas, cada uma cobrindo uma parte do principal e juros em um ciclo de pagamento mensal.
Dependendo do tipo de empréstimo, muitos credores oferecem flexibilidade na escolha dos termos de reembolso com base nas preferências individuais, incluindo opções de reembolso mais estendidas para pagamentos mensais mais baixos.
Recursos. Os credores consignados são notórios por não oferecerem recursos. Quer se trate de educação financeira com tópicos de blog úteis ou programas de dificuldades que permitem adiar ou renunciar a juros (curto prazo), espere isso com empréstimos pessoais para crédito ruim, onde as instituições financeiras têm um alto incentivo para educar, mantendo os consumidores no grupo.
Uma palavra sobre aplicativos de empréstimo e serviços compre agora e pague depois
Além dos empréstimos pessoais, dois tipos longos que eclipsaram os adiantamentos de dinheiro tradicionais são os aplicativos de adiantamento de dinheiro (por exemplo, Earnin, Brigit) e os serviços Compre agora, pague depois, como Affirm, Afterpay e Klarna.
Essas duas opções alternativas de financiamento são muito mais vantajosas do que os empréstimos consignados, graças aos custos mais baixos, estruturas de taxas transparentes e prazos de reembolso flexíveis que permitem distribuir os pagamentos por um período fixo. Além disso, oferece conveniência por meio de aplicativos móveis fáceis de usar, permitindo vincular aplicativos que verificam contas para desembolso rápido de fundos.
Sem mencionar que cada um deles serve a um propósito importante. Aplicativos de empréstimo como Earnin e Brigit são mais reservados para cobrir lacunas no contracheque, cobrindo todo ou parte do seu próximo contracheque em troca de 0% de juros e sem taxas. Por sua vez, serviços BNPL como Affirm e Afterpay permitem que você participe de programas “Pay in 4” que permitem pagar uma grande quantia fixa e parcelas fixas iguais ao longo de um prazo de seis semanas, permitindo que você desfrute de um plano de pagamento gerenciável para itens caros como móveis e joias.
Resumindo, reconheça a necessidade de usar aplicativos de empréstimo em vez dos serviços Compre agora, pague depois para evitar as altas taxas de juros e os prazos de reembolso mais curtos oferecidos pelos tradicionais adiantamentos de dinheiro no dia de pagamento e alguns empréstimos pessoais com crédito ruim.
Como a evolução mudou os adiantamentos em dinheiro do dia de pagamento para empréstimos pessoais online
No início do século XX, surgiu um mercado emergente de crédito ao consumo, com os prestadores de crédito a promoverem os seus produtos e serviços de crédito. Um dos produtos mais populares foi um empréstimo de uma semana com taxas de juros de 20 a 120%, um dos primeiros adiantamentos em dinheiro com dia de pagamento a ser emitido.
Em resposta à disparada das taxas de juro, todos os estados começaram a mostrar os seus mandatos, impondo restrições máximas aos montantes dos empréstimos, taxas de juro e encargos financeiros. Uma lei emblemática, a Lei Uniforme de Pequenos Empréstimos (1916), estabeleceu um limite máximo de taxa de juro de 3.5% para empréstimos avaliados em 300 dólares ou menos, que muitos credores a prestações aproveitaram com novas ofertas.
Em meados do século 20, o mercado foi inundado com opções de empréstimos de curto prazo e parcelados, com as leis bancárias federais em vigor nos anos 70 e 80 desregulamentando os bancos federais, tornando mais fácil para os credores do dia de pagamento contornarem as leis do Arizona e erguendo bairros de massa lojas de empréstimo em bairros de baixa renda.
Ao mesmo tempo, os empréstimos consignados tornaram-se lentamente empréstimos pessoais para crédito ruim. Para muitos, a promessa de montantes de empréstimo mais elevados e prazos de reembolso mais longos, até 72 meses, tornou mais fácil pedir mais empréstimos e gerir o reembolso.
Hoje, a lei estatutária persiste, regulamentando os empréstimos consignados de várias maneiras. Por exemplo, um limite máximo de taxa de juros de 35.99% é imposto a todos os empréstimos consignados, com algumas exceções. Além disso, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) começou, com o objetivo de proteger os consumidores de empréstimos consignados predatórios, oferecendo maior regulamentação/supervisão e estabelecendo novos requisitos de pagamento limitando rolagens e até mesmo exigindo requisitos de notificação onde todos os credores devem ser totalmente transparentes com os termos. , custos e riscos.
Conclusão
Em suma, o caminho desde os tradicionais adiantamentos em dinheiro até empréstimos pessoais mais favoráveis tem sido longo. Reconhecendo a necessidade de melhores taxas de juro e prazos, este tipo de empréstimo evoluiu naturalmente. Lembre-se de que desaconselhamos os empréstimos consignados, pois os empréstimos pessoais oferecem taxas de juros muito mais baixas e valores mais significativos para praticamente qualquer despesa que você deva cobrir.
- EMPRÉSTIMOS ONLINE PARA CRÉDITO POBRE: Os melhores empréstimos pessoais fáceis com aprovação garantida
- MARCA PESSOAL: Definição, exemplos, ferramentas e tudo o que você precisa saber
- Aprimorando as experiências do cliente: o papel das APIs na interação comercial
- REVISÃO DE EMPRÉSTIMOS PESSOAIS NETCREDIT 2023
