O objetivo dos credores é minimizar o risco. É por isso que empréstimos maiores têm requisitos de qualificação mais rígidos e apenas os tomadores de empréstimo mais confiáveis obtêm as melhores taxas de juros. No entanto, alguns credores podem ir ainda mais longe para reduzir o risco emitindo o que é conhecido como empréstimos com recurso. Neste guia, explicaremos detalhadamente o que é um empréstimo com recurso, como ele funciona e uma clara diferença entre empréstimos com recurso e empréstimos sem recurso que os credores oferecem. Vamos lá.
O que é um empréstimo com recurso?
Com empréstimos de recurso total, o mutuário é individualmente responsável por todo o valor do empréstimo. Como resultado, o credor pode primeiro reaver ou executar a garantia do empréstimo, conforme indicado no contrato de empréstimo. Se o credor não conseguir recuperar o total do empréstimo vendendo a garantia, ele pode obter uma sentença de deficiência e buscar os outros ativos do mutuário. Isso é verdade mesmo para ativos que não foram designados como garantia subjacente para o empréstimo, e pode envolver a penhora de contracheques ou a abertura de contas bancárias para saldar a dívida pendente.
Cartões de crédito, empréstimos de veículos e empréstimos de dinheiro vivo – geralmente empréstimos imobiliários de curto prazo fornecidos por credores não bancários – são exemplos de empréstimos com recurso. Em caso de inadimplência, o credor pode reaver o veículo ou os itens adquiridos com o empréstimo (garantia) e vendê-los para recuperar o saldo devedor do empréstimo. Em muitas circunstâncias, a garantia já se desvalorizou ou foi destruída, e o credor deve obter um julgamento de deficiência para a diferença de valor. O credor pode então tentar recuperar seu dinheiro confiscando os outros ativos do mutuário.
As hipotecas residenciais são consideradas empréstimos com recurso em todos os estados, exceto 12. Se um mutuário está submerso em sua hipoteca - ou seja, a dívida existente excede o valor da casa - o banco pode não conseguir recuperar todo o seu dinheiro em um leilão de execução hipotecária. Nessa situação, o banco pode obter um julgamento de deficiência para a diferença entre a dívida e o preço de venda da execução hipotecária e, em seguida, penhorar os ganhos do mutuário ou arquivar uma garantia contra outros ativos.
Mesmo que um credor obtenha uma sentença contra um mutuário, a cobrança da dívida pendente pode ser cara e demorada. Se um credor não acredita que o mutuário tenha ativos consideráveis para explorar, o credor pode nunca receber o empréstimo pendente. No entanto, você deve sempre se esforçar para evitar essa consequência conversando com seu credor se suspeitar que irá inadimplir.
Tipos de Empréstimos com Recurso
Certos tipos de financiamento podem ser obras ou podem ser categorizados como um empréstimo com recurso total. Empréstimos de dinheiro forte para aquisições imobiliárias, por exemplo, seriam chamados de empréstimos com recurso. As disposições de um empréstimo de dinheiro vivo permitem que os credores tomem posse da propriedade em caso de inadimplência e revendam eles mesmos. Os credores podem até concordar em conceder esse financiamento na esperança de adquirir a propriedade da propriedade e revendê-la com um lucro maior.
Exemplo de Empréstimo com Recurso
Suponha que você faça um empréstimo para comprar um carro. Se você parar de pagar os pagamentos, o credor tem o direito legal de reaver o veículo.
Se o valor do veículo for menor do que o valor do empréstimo, a cláusula de recurso entra em vigor. Suponha que você tenha feito um empréstimo de carro e tenha parado de fazer os pagamentos após um ano, quando o credor apreendeu o veículo. O carro vale apenas $ 12,000 neste momento, mas você ainda deve $ 14,000 pelo empréstimo.
O credor precisa recuperar $ 2,000 para equilibrar o empréstimo. Se você tiver um empréstimo com recurso total, o credor poderá procurar um tribunal para penhorar seu salário até que você pague os $ 2,000. Ele também pode recuperar dinheiro removendo suas declarações fiscais, cheques de pensão, cheques da Previdência Social e outros benefícios.
O que é um empréstimo sem recurso?
No caso de inadimplência, o credor pode confiscar a garantia do empréstimo. Ao contrário de um empréstimo com recurso total, o credor não pode ir atrás dos outros ativos do mutuário, mesmo que o valor de mercado da garantia seja menor do que a dívida existente. Mesmo que a capacidade dos credores de obter um julgamento de deficiência seja limitada, os empréstimos sem recurso criam alguma culpabilidade pessoal porque o credor pode confiscar a garantia do empréstimo subjacente.
No entanto, os credores que fazem empréstimos sem recurso correm um risco maior de não recuperar o saldo do empréstimo e os pagamentos de juros. Como resultado, a maioria das instituições financeiras não emite empréstimos sem recurso, mas alguns bancos, credores online e credores privados o farão.
As hipotecas residenciais, embora normalmente com recurso, não têm recurso em 12 estados: Alasca, Arizona, Califórnia, Connecticut, Idaho, Minnesota, Carolina do Norte, Dakota do Norte, Oregon, Texas, Utah e Washington. Se um proprietário de imóvel ficar inadimplente em um desses estados, o credor pode executar a hipoteca da casa garantida, mas não pode buscar os outros ativos do mutuário.
Qual é melhor: Empréstimos com recurso x sem recurso?
Em contraste, empréstimos com recurso total versus empréstimos sem recurso geralmente não permitem que um credor busque os ativos não garantidos de um mutuário no caso de inadimplência do empréstimo. Independentemente de um empréstimo garantido ser um empréstimo com recurso ou sem recurso, os credores podem confiscar a garantia do mutuário em caso de falha.
A principal diferença é que, com um empréstimo sem recurso, o credor só pode apreender a garantia específica - mesmo que valha menos do que a dívida pendente. Um empréstimo com recurso, por outro lado, permite ao credor confiscar os ativos garantidos do mutuário e, se não puder cobrar o montante do empréstimo pendente com a venda dessa garantia, ir atrás dos outros ativos do mutuário.
A opção de empréstimo ideal é determinada pelas necessidades do mutuário, credibilidade e confiança em sua capacidade de fazer pagamentos no prazo.
É mais provável que você adquira um empréstimo com recurso se:
- Ter um histórico de crédito ruim ou uma alta relação dívida / renda. Além de taxas de juros mais baratas, os empréstimos com recurso apresentam padrões de aprovação de empréstimos mais flexíveis. Se você tem uma pontuação de crédito baixa ou uma alta relação dívida / renda - ou seja, uma grande parte de sua renda mensal vai para o serviço da dívida - é mais provável que você seja aprovado para um empréstimo com recurso total.
- Quer uma taxa de juros mais baixa? Empréstimos com recurso são menos arriscados para os credores do que empréstimos sem recurso, uma vez que os credores têm mais margem de manobra para recuperar dívidas pendentes em caso de inadimplência. Como resultado, os credores podem oferecer taxas de juros mais competitivas em um empréstimo com recurso do que em empréstimos sem recurso.
- Você está fazendo um empréstimo de carro ou um cartão de crédito? Certos tipos de dívida, como cartões de crédito e empréstimos para automóveis, são geralmente estruturados como dívida de recurso. Como resultado, os mutuários devem concordar em recorrer aos termos do empréstimo se quiserem fazer uso de muitas opções de empréstimo tradicionais.
Empréstimos sem recurso podem ser uma opção se você:
- Pode atender a padrões de aprovação mais severos. Os mutuários com uma pontuação de crédito alta e uma relação dívida/renda baixa podem obter um empréstimo sem recurso em circunstâncias excepcionais.
- Estão dispostos a pagar uma taxa de juros mais alta. Da mesma forma, uma taxa de juros mais alta protege os credores que estão expostos a empréstimos sem recurso mais arriscados.
- Você está fazendo uma hipoteca sem recurso? Se você mora em um dos 12 estados sem recurso, será imediatamente aprovado para uma hipoteca sem recurso.
Quais são as vantagens de um empréstimo com recurso?
Os empréstimos com recurso oferecem os seguintes benefícios aos mutuários:
- Acesso a: O que acontece se o credor adquirir proteção adicional? Ele pode estar mais preparado para fornecer um empréstimo com recurso CRE a um mutuário que não se qualificaria para um empréstimo sem recurso. Devido à garantia aprimorada, os empréstimos com recurso também podem cobrar taxas de juros mais baixas e permitir fechamentos mais rápidos.
- INVERNO: Empréstimos com recurso geralmente são dívidas de prazo mais curto, como empréstimos para construção, ponte, aquisição e minipermanência. Isso pode se adequar melhor à estratégia de investimento de um mutuário, especialmente aqueles que buscam um empréstimo apenas com juros.
- adequação: um mutuário com ativos mínimos pode preferir um empréstimo com recurso, pois geralmente é imune a ataques do credor. Afinal, se você alugar seu apartamento com pouca mobília, não tiver um carro e colocar a maior parte do seu dinheiro em um 401 (k), terá menos a perder fazendo um empréstimo com garantia.
Vantagens de um empréstimo sem recurso
Um empréstimo sem recurso oferece os seguintes benefícios aos mutuários:
- blindagem: Ao assumir uma dívida sem recurso, você pode proteger seus ativos contra ataques de credores. No entanto, conforme indicado abaixo, certas condutas indesejáveis podem converter seu empréstimo sem recurso em dívida com recurso. A solução é simples: evite comportamentos nocivos.
- Impostos: veremos como o perdão da dívida afeta seus impostos mais tarde. Como você verá, a inadimplência em um empréstimo sem recurso pode resultar em um pagamento de imposto mais baixo do que a inadimplência em um empréstimo com recurso se a propriedade aumentou de valor depois que você obteve o empréstimo.
Como determinar seu tipo de empréstimo
A menos que você esteja atrasado em seus pagamentos de empréstimo, não faz diferença se o seu empréstimo é de recurso ou sem recurso. No entanto, se você quiser descobrir se a hipoteca da sua casa existente é um empréstimo com recurso ou sem recurso, primeiro você deve determinar se vive em um estado de recurso, conforme indicado acima.
Se você tiver outro tipo de dívida, como um empréstimo para automóveis ou um cartão de crédito, poderá determinar o tipo de empréstimo lendo a documentação original do empréstimo ou entrando em contato diretamente com o credor. Se você tiver um empréstimo com recurso e suspeitar que ficará inadimplente, fale com seu credor sobre maneiras de evitar a inadimplência, como tolerância ou modificação do empréstimo. Você também deve consultar um advogado ou contador para avaliar as ramificações da inadimplência, reintegração de posse e provável penhora de salário.
Qual é a desvantagem da hipoteca de recurso?
A maior desvantagem de um empréstimo com recurso é que o mutuário é pessoalmente responsável pela dívida. Isso significa que, se o empréstimo for inadimplente, o credor poderá buscar os bens pessoais ou a renda do mutuário para recuperar o valor. Os mutuários enfrentam um enorme risco se não conseguirem pagar o empréstimo.
Como funciona um empréstimo com recurso?
Em geral, a dívida com recurso (empréstimo) funciona permitindo que os credores cobrem o que é devido pela dívida, mesmo depois de receberem garantias (casa, cartões de crédito). Os credores têm autoridade para penhorar salários ou arrecadar contas para cobrar o que é devido.
Qual é a diferença entre com recurso e sem recurso?
O recurso pode capacitar o credor a confiscar não apenas garantias prometidas, mas também contas de poupança e fontes de renda. Em contraste, o financiamento “sem recurso” indica que o credor assume o risco de não pagamento pelo devedor.
Quais são as limitações de recurso?
A dívida de recurso pode ser ilimitada ou limitada. Dívida de recurso limitado indica que um credor só pode confiscar tantos ativos para cobrir a obrigação pendente.
Qual é melhor: Factoring com recurso ou sem recurso?
Como sua empresa está assumindo o risco de inadimplência, o factoring de recurso geralmente resulta em custos reduzidos e maiores taxas de adiantamento. Isso significa que você obterá mais capital antecipadamente e gastará menos com taxas, especialmente se seus clientes forem fiéis e pagarem em dia.
Um empréstimo de capital próprio é um empréstimo de recurso?
Quase todos os HELOCs são classificados como “empréstimos com recurso”. Independentemente do valor de sua propriedade, o mutuário é pessoalmente responsável pelo pagamento integral dos empréstimos com recurso. Se o credor não recuperar o valor total do HELOC por meio da execução duma hipoteca, ele poderá processar o mutuário pelo saldo devedor.
A linha inferior
Se você já possui um empréstimo com recurso, sua melhor aposta é pagar suas contas em dia. Se você está preocupado com a inadimplência de um empréstimo com recurso, entre em contato com o credor e pergunte sobre suas opções.
Ao escolher entre um empréstimo com recurso e um empréstimo sem recurso, examine as vantagens e desvantagens. Você pode pagar mais juros em um empréstimo sem recurso, mas se tiver um emprego sólido e uma relação dívida/renda baixa, pode decidir assumir um risco modesto e escolher um empréstimo com recurso.
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Referências
