O setor de seguros é regulamentado por diversas agências governamentais, dependendo do país ou região em questão. Nos Estados Unidos, o setor de seguros é mais regulamentado pelos estados do que pelo governo federal. Cada estado possui seu próprio departamento de seguros, responsável por supervisionar a solvência das seguradoras, garantindo que cumpram as leis e regulamentos estaduais e protegendo os consumidores.
Mas embora isto responda à questão básica: “Quem regula o setor de seguros?” existem várias camadas de informações que acompanham perguntas como essa. Portanto, neste artigo, nos aprofundaremos nessas informações e basicamente em tudo o que você deve saber sobre as regulamentações de seguros, incluindo por que elas são importantes.
Quem regula o setor de seguros: visão geral
Diferentes governos têm diferentes órgãos responsáveis pela supervisão do sector dos seguros. Conforme mencionado anteriormente, os governos estaduais, e não o governo federal, são os principais responsáveis pela regulamentação dos seguros nos Estados Unidos. Cada estado tem seu próprio departamento de seguros que verifica a estabilidade financeira das seguradoras, garante que elas cumpram as regras e defende os segurados.
Enquanto isso, a Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) é uma organização sem fins lucrativos que desenvolve regras e regulamentos modelo para o setor de seguros. O NAIC também apoia os departamentos de seguros estaduais e oferece informações e recursos aos consumidores.
No Reino Unido, o setor de seguros é regulamentado pela Prudential Regulatory Authority (PRA) e pela Financial Conduct Authority (FCA). A PRA é responsável por promover a segurança e a solidez das seguradoras, enquanto a FCA regula a forma como as seguradoras se comportam e protegem os consumidores.
Na Índia, o setor de seguros é regulamentado pela Autoridade Reguladora e de Desenvolvimento de Seguros da Índia (IRDAI). O IRDAI é responsável por promover o crescimento e desenvolvimento da indústria seguradora e proteger os interesses dos segurados.
Em outros países, o setor de seguros é regulamentado por diversas agências diferentes. Por exemplo, no Canadá, o setor de seguros é regulamentado pelo Escritório do Superintendente de Instituições Financeiras (OSFI). Na Austrália, o setor de seguros é regulamentado pela Autoridade Australiana de Regulamentação Prudencial (APRA).
Por que a regulamentação de seguros é importante?
Há uma série de razões pelas quais a regulamentação de seguros é importante.
- O seguro é um produto complexo e os consumidores muitas vezes têm dificuldade em compreender os termos e condições das suas apólices. Assim, a regulação do sector segurador contribui para garantir que os clientes tenham acesso a informação clara e concisa sobre as suas apólices e que companhias de seguros tratá-los com justiça.
- A regulamentação dos seguros ajuda a proteger os consumidores de práticas injustas ou enganosas por parte das companhias de seguros. Por exemplo, os reguladores de seguros podem tomar medidas contra as companhias de seguros que adotam táticas de isca e troca ou que deturpam os termos e condições das suas apólices.
- A regulamentação dos seguros ajuda a promover a concorrência no setor de seguros. A concorrência pode levar a preços mais baixos e melhores produtos para os consumidores. Os reguladores de seguros podem trabalhar para garantir que haja uma variedade de companhias de seguros à escolha e que os consumidores possam comparar preços e produtos antes de comprarem uma apólice.
- A regulamentação dos seguros ajuda a garantir que as companhias de seguros sejam financeiramente sólidas e que possam pagar sinistros aos seus segurados. Os reguladores de seguros exigem que as companhias de seguros mantenham certos níveis de capital e cumpram certos padrões financeiros. Isto ajuda a proteger os consumidores do risco de insolvência.
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História da Regulamentação da Indústria de Seguros
No passado, o negócio de seguros era regulado principalmente pelos governos de cada estado. Em 1851, New Hampshire conseguiu seu primeiro comissário estadual de seguros. O sistema de regulação de seguros baseado no Estado cresceu ao mesmo ritmo que o negócio de seguros. Antes dessa época, os seguros eram controlados principalmente pelo estatuto da empresa, pelos estatutos estaduais e pelas decisões dos tribunais, que também eram considerados regulamentos.
A Associação Nacional de Comissários de Seguros é um grupo comercial sem fins lucrativos de agências de seguros estaduais que trabalha em conjunto para tomar decisões. Também apresenta leis modelo que os membros podem optar por aceitar.
À medida que diferentes governos estaduais criavam as suas próprias regras de seguros, era difícil para as companhias de seguros que faziam negócios em mais de um estado, porque as regras e os padrões nem sempre eram os mesmos e os reguladores estaduais eram tendenciosos em relação aos seus próprios estados. Essas empresas e as pessoas que nelas tinham participação aderiram a um movimento crescente pela regulamentação federal de seguros. No entanto, uma vez que ainda não existia um quadro regulamentar federal forte, este movimento pode ter sido mais para evitar a regulamentação do que realmente apoiar a superioridade federal.
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Quando a Suprema Corte dos Estados Unidos decidiu, no caso Paul v. Virgínia, em 1869, que a concessão de uma apólice de seguro não era uma transação comercial e, portanto, não era coberta pela lei federal, tornou a regulamentação de seguros em nível estadual a lei do país.
Mas no caso Estados Unidos v. South-Eastern Underwriters Association, mais de 70 anos depois, a Suprema Corte anulou essa decisão. Eles disseram que o seguro estava sujeito a leis federais, como o estatuto federal antitruste. O caso do Sudeste foi principalmente sobre como a lei antitruste federal (a Lei Sherman) se aplicava ao setor de seguros. No entanto, algumas pessoas acreditavam que a decisão significava que o governo federal poderia começar a regulamentar o setor de seguros de forma mais ampla e que o sistema estadual de regulação de seguros terminaria em breve.
O Congresso dos EUA reagiu quase imediatamente. A Lei McCarran-Ferguson foi aprovada pelo Congresso em 1945. A Lei McCarran-Ferguson deixa claro que é do interesse público que os governos estaduais regulem o negócio de seguros. A Lei também diz que, a menos que a lei federal esteja diretamente relacionada ao negócio de seguros, nenhuma lei federal deve ser vista como invalidando, impedindo ou substituindo qualquer lei feita por qualquer governo estadual para regular o negócio de seguros.
Após a Lei McCarran-Ferguson, as leis estatutárias e administrativas estaduais continuaram a controlar fortemente o negócio de seguros ao longo dos anos. As regras para seguros em cada estado também são mais semelhantes, graças a coisas como os padrões de acreditação da Associação Nacional de Comissários de Seguros e outros esforços conjuntos.
Aumentando o poder do governo
Embora os seguros sejam regulamentados pelos estados há muito tempo, o governo federal tem se envolvido mais na regulamentação nas últimas décadas.
A Lei Nacional de Seguro contra Inundações de 1968 foi uma das primeiras leis federais aprovadas. Havia também um Programa Federal de Seguro Criminal, mas o Government Accountability Office disse que deveria terminar em 1982.
Por exemplo, em meados da década de 1970, o Congresso falou sobre a ideia de dar às companhias de seguros uma carta governamental opcional. As seguradoras de propriedade e segurança estão tendo muitos problemas para serem solventes e ter capacidade suficiente.
A ideia era criar um sistema regulatório federal opcional que as seguradoras pudessem optar por usar em vez do sistema estadual atual. Isto seria semelhante à forma como os bancos são regulamentados por terem dois tipos diferentes de cartas. O plano de afretamento federal opcional foi derrubado na década de 1970, mas preparou o terreno para um debate sobre o afretamento federal opcional nos últimos dez anos.
A criação de grupos de retenção de risco que não estavam sujeitos a regulamentação governamental tornou-se mais simples na década de 1980.
As seguradoras fecharam as portas 276 vezes entre 1986 e 1992. A Associação Nacional de Comissários de Seguros (NAIC) respondeu aos problemas aprovando um conjunto de mudanças no modelo de como as leis estaduais de seguros deveriam ser redigidas.
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Estas alterações incluíram requisitos de capital baseados no risco, normas para acreditação da regulamentação financeira e um plano para transformar os princípios contabilísticos nos modernos Princípios Estatutários de Contabilidade. A regulamentação federal dos seguros foi novamente discutida e novas leis foram introduzidas para um sistema de controle estadual e federal da solvência dos seguros. Mas à medida que mais e mais estados aprovavam cópias destes modelos de reformas, havia cada vez menos necessidade de uma reforma federal da regulamentação dos seguros.
O Congresso aprovou a Lei de Modernização Financeira Gramm-Leach-Bliley em 1999. Ela dizia aos estados que suas leis e regras de seguros deveriam atender a certos padrões básicos, caso contrário seriam anuladas pela lei federal.
Nos últimos dez anos, aumentaram os apelos para que o governo federal regulamentasse as companhias de seguros. Uma dessas propostas é a Lei do Seguro Nacional de 2006.
Os problemas mais recentes com a forma como os Estados regulam os seguros podem também ser os mais importantes porque mostram que os Estados estão a perder ainda mais o seu poder. A Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor (“Dodd-Frank”) e a Lei de Proteção ao Paciente e Cuidados Acessíveis (“PPACA”) são exemplos importantes de envolvimento de leis governamentais no negócio de seguros.
Prática
Para ser um advogado regulador de seguros, você precisa conhecer e ser capaz de explicar direito administrativo, direito comercial e societário em geral, direito contratual, tendências e jurisprudência de litígios de seguros, novas leis e muitas outras questões e áreas jurídicas. Um advogado especializado em regulamentações de seguros ajuda empresas com uma ampla gama de problemas jurídicos relacionados a negócios, seguros, transações e regulamentações.
A lei regulatória de seguros é a prática de fornecer consultoria e serviços jurídicos em uma ampla gama de problemas administrativos, comerciais, de seguros, transacionais e regulatórios.
Conduta de Mercado
“Exames de conduta de mercado” são o que os reguladores de seguros costumam fazer para garantir que as seguradoras estão agindo no melhor interesse dos clientes. Mas essas investigações são diferentes de estado para estado. Alguns estados fazem isso regularmente, enquanto outros só o fazem quando percebem uma tendência. Os testes podem levar anos e as seguradoras geralmente pagam por eles.
Em 2018, a maioria dos estados passou a obrigar as seguradoras de saúde a enviar informações sobre como se comportam no mercado.
Definir taxas
A regulação tarifária é uma forma estrita de controle de preços que vem sendo utilizada há muito tempo e ainda hoje é utilizada em muitos estados. Os reguladores podem permitir ou rejeitar qualquer alteração nas taxas. A lei costuma dizer que as taxas não podem ser muito baixas ou muito altas. Taxas demasiado baixas aumentam o risco de falência e taxas demasiado elevadas são vistas como injustas. Outra lei que faça a mesma coisa pode não permitir “discriminação injusta” nas taxas. Isso significa que as taxas não podem ser alteradas sem diferença de risco.
Lucrando
O desconto, que significa devolver parte do preço de compra ou dar um desconto a cada cliente, é popular em alguns campos. No entanto, a partir de 2009, 48 estados e DC proibiram-no nos seguros, aprovando leis baseadas no Modelo de Práticas Comerciais Desleais da NAIC.
Regulamentos sobre Solvência
A Lei do Modelo de Avaliação Padrão foi alterada para utilizar um método “baseado em princípios” para reservas de seguros de vida após a crise financeira de 2008. Vários estados adotaram isso.
Quem regula o setor de seguros em nós?
O NAIC estabelece padrões e melhores práticas para o setor de seguros nos Estados Unidos, além de prestar assistência aos reguladores de seguros. Também fornece aos consumidores informações e recursos.
Quem regula a indústria de seguros no Reino Unido?
A Autoridade Reguladora Prudencial (PRA), que faz parte do Banco da Inglaterra, apoia a segurança e a solidez das seguradoras, bem como a proteção dos segurados. A Autoridade de Conduta Financeira (FCA) supervisiona a forma como estas empresas se comportam, bem como a integridade geral dos mercados financeiros do Reino Unido.
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Referências
