Um dos melhores investimentos que se pode fazer é na casa própria. Ao refinanciar, os proprietários podem utilizar sua propriedade como um meio de alavancar seu investimento. Refinanciar a hipoteca da sua casa pode ser uma decisão financeira sábia por vários motivos. Uma das motivações mais comuns para o refinanciamento é acessar o patrimônio em sua casa e obter dinheiro. Além disso, o refinanciamento pode ajudá-lo a reduzir o pagamento mensal da hipoteca ou encurtar o prazo do empréstimo. Neste artigo, vamos nos aprofundar nas maneiras de refinanciar uma casa paga com crédito ruim, a pontuação de crédito necessária e os motivos para não refinanciar sua casa.
Visão geral
O processo de refinanciamento de uma casa envolve a substituição de sua hipoteca existente por uma nova, geralmente apresentando um valor principal e uma taxa de juros revisados. A instituição de crédito passa a utilizar a hipoteca atualizada para liquidar a anterior, resultando em um único empréstimo e um único pagamento mensal para você. Existem várias razões pelas quais os indivíduos optam por refinanciar suas casas. Pode-se considerar a utilização de um refinanciamento de saque para alavancar o patrimônio de sua casa ou explorar uma taxa e refinanciamento de prazo para garantir uma taxa de juros mais favorável e/ou reduzir seus pagamentos mensais. O refinanciamento pode ser utilizado para eliminar um indivíduo de uma hipoteca, o que é freqüentemente observado em casos de divórcio. Também é possível incluir um indivíduo adicional na hipoteca.
Como refinanciar uma casa que está paga
Os proprietários que possuem uma propriedade livre de qualquer dívida pendente estão em uma posição favorável para alavancar o patrimônio em sua casa para vários fins, como financiar uma educação universitária ou realizar reformas em casa. Portanto, para refinanciar um imóvel totalmente quitado, é preciso solicitar um novo empréstimo e atender aos critérios de elegibilidade para dívida, rendimentos e crédito. Abaixo estão as formas de refinanciar uma casa quitada:
#1. Certifique-se de atender aos requisitos de empréstimo
Esta é uma boa maneira de refinanciar uma casa que está paga. Quando se trata de encontrar o credor ideal para suas necessidades, ser proprietário pode fornecer uma vantagem distinta. Supondo que você pagou um tipo de dívida pendente, como uma hipoteca, os credores tendem a vê-lo de maneira mais favorável devido à sua responsabilidade demonstrada. É importante observar que, mesmo com a subscrição, a adesão aos critérios de dívida em relação à renda (DTI) e de crédito descritos nas diretrizes de hipotecas continua sendo um pré-requisito.
A relação dívida/renda (DTI) é uma métrica financeira crucial que determina se os pagamentos mensais da dívida estão dentro de uma faixa razoável, permitindo que você mantenha um buffer confortável com seus ganhos anuais. Dependendo do programa de empréstimo, os padrões de relação dívida/renda (DTI) podem ser diferentes. No entanto, é melhor manter o DTI abaixo de 41%. É aconselhável informar seu credor se você pretende consolidar outras dívidas, como cartões de crédito, hipotecas ou empréstimos estudantis, junto com o refinanciamento. Ao consolidar a dívida, os credores levam em consideração os números finais.
#2. Determinar patrimônio
Esta é outra forma de refinanciar uma casa que está quitada. O valor máximo que pode ser refinanciado é determinado pelo valor de avaliação do imóvel. O cálculo do patrimônio líquido envolve a dedução da dívida do valor justo de mercado. Como não há dívidas pendentes em seu imóvel, a totalidade do seu valor presente representa 100% do patrimônio líquido. A instituição de crédito inicia um processo de avaliação para determinar o valor justo de mercado de sua propriedade.
O processo de retirada de fundos de uma propriedade é comumente chamado de “refinanciamento de saque”. Isso não garante o acesso a todo o patrimônio, pois pode haver limites de retirada. O refinanciamento de saque de 100% do valor de uma casa é raro. Muitos aplicativos de software limitam o acesso ao patrimônio para evitar oscilações do mercado e problemas financeiros.
#3. Colocar os empréstimos imobiliários uns contra os outros
À medida que você embarca em sua busca por assistência financeira, cada credor que abordar fornecerá uma estimativa de empréstimo. Mergulhe nos meandros dos empréstimos e compare-os uns aos outros para verificar qual credor oferece os termos mais favoráveis. Além de apenas a taxa de juros e o cronograma de pagamento, é aconselhável dar uma olhada na taxa percentual anual (APR), na duração do empréstimo, nos juros gerais acumulados e em quaisquer taxas de empréstimo incômodas.
#4. Negocie os termos do empréstimo
Depois de examinar as opções de empréstimo, por que não tentar negociar com os credores? Imagine o seguinte: o credor A oferece a melhor taxa de juros, mas você realmente quer tomar emprestado do credor B. Por que não tentar negociar com o credor B nessa situação e ver se eles podem igualar ou até superar a taxa mais baixa oferecida pelo credor A? ? Ao se envolver em negociações, é importante ficar de olho nos credores que podem tentar alterar outras condições de empréstimo para atender às suas demandas.
#5. Esteja ciente de sua posição
Quando você paga por sua casa, você se torna o orgulhoso proprietário de uma residência 100% patrimonial. Embora ter patrimônio suficiente seja sem dúvida crucial, é apenas um dos pré-requisitos que você deve cumprir para refinanciar uma casa paga.
Como refinanciar uma casa com crédito ruim
Existem inúmeras maneiras de refinanciar sua casa com crédito ruim, incluindo trabalhar para aumentar sua classificação de crédito. No entanto, se você não tem tempo ou dinheiro para aumentar sua pontuação de crédito, aqui estão algumas etapas mais imediatas para refinanciar uma casa com crédito ruim:
#1. Colabore com seu credor atual
Ao considerar um refinanciamento de casa com crédito ruim, é aconselhável iniciar uma conversa com seu credor existente para explorar opções possíveis. Como cliente atual, você pode ser elegível para mais clemência em relação aos requisitos de crédito, principalmente se tiver um histórico de pagamento positivo. É provável que seu credor mantenha seu negócio.
Mesmo que seu credor atual permita um refinanciamento, obtenha estimativas de vários credores para obter as melhores taxas. É aconselhável enviar todas as suas candidaturas no prazo de 45 dias se escolher esta opção. A FICO irá reconhecê-lo como taxa de compras e não o penalizará por várias consultas de crédito difíceis naquele pequeno período.
#2. Revise o Programa de Refinanciamento VA
Veteranos, militares e cônjuges qualificados podem refinanciar suas hipotecas com financiamento do VA. Um credor pode exigir uma pontuação de crédito de 620, mesmo quando o VA não exige.
#3. Programas FHA Refi
Outra alternativa ao refinanciamento apoiada pelo governo está passando pela Federal Housing Administration (FHA). Em geral, os empréstimos garantidos pelo FHA têm restrições mais brandas e, de acordo com o programa, permitem que os credores se tornem elegíveis para refinanciamento com pontuações de crédito tão baixas quanto 500. Isso é possível porque o FHA garante os empréstimos.
#4. Procure um co-signatário
Você também pode pedir a um parente ou amigo de confiança com bom crédito para co-assinar o empréstimo. Se você deixar de pagar, o co-signatário será legalmente responsável pelo empréstimo e o credor poderá processá-lo. O crédito do co-signatário também sofrerá se os pagamentos forem perdidos. Portanto, se você optar por seguir esse caminho, saiba que isso pode ter repercussões significativas para a pessoa que co-assina o empréstimo com você. Certifique-se de que todos estejam na mesma página sobre as condições do empréstimo e que estejam dispostos a assumir o risco.
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Pontuação de crédito necessária para refinanciar uma casa
A maioria dos esquemas de financiamento exige uma pontuação de crédito mínima de 620 para refinanciar um empréstimo à habitação, embora isso varie. Quando se trata de refinanciamento, os credores geralmente oferecem melhores condições e taxas de juros mais baixas para os mutuários com pontuações de crédito mais altas. A estratégia mais eficaz para obter ofertas de taxas competitivas ao refinanciar é primeiro trabalhar para melhorar sua pontuação de crédito.
Além disso, um refinanciamento de taxa e prazo “tradicional” é um meio de alterar a taxa de juros da hipoteca ou o período de pagamento. Na maioria dos casos, uma pontuação de crédito de 620 ou mais é necessária para refinanciar uma casa unifamiliar.
Razões para não refinanciar sua casa
O refinanciamento para aproveitar as taxas de juros mais baixas é uma decisão lógica que pode resultar em economias significativas. Embora a declaração possa conter alguma verdade, é imperativo levar vários fatores em consideração antes de finalizar qualquer acordo. Em certas situações, optar pelo refinanciamento pode não ser a decisão mais prática, pois pode afetar sua situação financeira geral. Pode ser sensato examinar várias opções de investimento imobiliário antes de escolher uma. Aqui, exploraremos os motivos para não refinanciar sua casa.
#1. O custo disso
Você é obrigado a pagar taxas de fechamento sempre que obtém uma hipoteca, inclusive quando refinancia uma hipoteca existente. A porcentagem do valor do empréstimo que vai para as taxas de fechamento geralmente fica entre dois e seis por cento. O dinheiro é normalmente aceito no momento do fechamento para pagamento de quaisquer custos de fechamento. Portanto, se você deseja manter seus gastos iniciais no mínimo, pode optar por incluir seus custos de fechamento no custo total do empréstimo ou pode negociar com o credor para cobrir seus custos de fechamento em troca de taxas de juros mais altas. .
#2. Você corre o risco de acumular ainda mais dívidas
Você também precisa ter um plano distinto de como pretende gastar o dinheiro que ficará disponível quando refinanciar. É especialmente importante ter isso em mente se você pretende retirar dinheiro do patrimônio líquido de sua casa. Portanto, se você pretende reinvestir seu patrimônio em outra casa, escola ou por algum outro motivo, certifique-se de avaliar os custos em relação aos retornos potenciais.
#3. Custos de fechamento caros
Não existe refinanciamento sem custo no mercado atual. Ou você paga em dinheiro pelas taxas de fechamento ou paga uma taxa de juros mais alta. Nenhuma das opções é boa. Em determinadas circunstâncias, você poderá incluir as taxas de fechamento em seu empréstimo. Por outro lado, você será responsável por continuar pagando juros sobre as despesas de fechamento durante o prazo do empréstimo.
#4. Elegibilidade
Você pode ter que esperar até que um determinado período tenha passado desde o fechamento de seu empréstimo inicial antes de poder refinanciar. Também é possível que você queira esperar alguns anos após a expiração da penalidade de inadimplência do empréstimo antes de refinanciar.
#5. Maior tempo para empatar
Uma das principais razões para não refinanciar é o tempo que levará para recuperar as taxas de fechamento do novo empréstimo. O ponto de equilíbrio é o número de meses necessários para você começar a economizar dinheiro. Você terá recuperado todo o seu gasto inicial para o refinanciamento até a conclusão do período de equilíbrio.
Em essência
O processo de refinanciamento da sua casa pode permitir-lhe modificar a duração da sua hipoteca existente, facilitando assim um reembolso mais rápido ou uma redução das suas prestações mensais. Também pode servir como um meio de obter dinheiro ao sacar seus investimentos. No entanto, não é aconselhável considerar sua casa como um meio de gerar dinheiro rápido, principalmente se você pretende utilizá-la para o pagamento de dívidas. Para mitigar a necessidade de explorar o patrimônio de sua propriedade durante situações financeiras desafiadoras, é aconselhável concentrar-se em aumentar suas economias e estabelecer um fundo de emergência robusto.
Quando você pode refinanciar uma casa?
Normalmente não há período de carência para refinanciar uma casa. Mesmo que seu credor atual exija um intervalo de seis meses entre os empréstimos, você pode refinanciar com um novo. No entanto, um refinanciamento de saque deve ocorrer pelo menos seis meses após o fechamento mais recente (geralmente 180 dias).
Por que você refinanciaria uma casa?
O potencial para reduzir sua taxa de juros atual é um grande incentivo para considerar um refinanciamento.
Referências
- rocketmortgage. com
- nerdwallet.com
- weekand.com
- forbes.com
- lendingtree. com
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