Als uw nieuwe werkgever een 401 (k) -plan aanbiedt, moet u beslissen hoeveel van uw maandsalaris u wilt bijdragen wanneer u zich hiervoor aanmeldt. Deze ogenschijnlijk onbeduidende beslissing zal verstrekkende gevolgen hebben voor uw inhouding van inkomstenbelasting, jaarlijkse belastingaanslag en pensioensparen.
Aan de ene kant is de maximale bijdrage van 401 (k) voor 2023 $ 22,500, of $ 30,000 als je 50 jaar of ouder bent (een extra $ 7,500); en aan de andere kant raden de meeste pensioenexperts aan om elk jaar 10% tot 15% van uw inkomen opzij te zetten. Maar hier zijn een paar andere dingen om over na te denken bij het berekenen van hoeveel u moet bijdragen aan uw 401 (k) in 2023:
- De snelste manier om geld te sparen voor je pensioen is door in aanmerking te komen voor een 401(k) match.
- Het beste is als u uw spaarquote geleidelijk verhoogt.
- Uw beleggingen krijgen meer tijd om te groeien als u op jonge leeftijd begint met sparen.
- Door uw 401 (k) tot het toegestane maximum te financieren, kunt u nu belasting besparen.
Voordat we verder gaan, kunt u de volgende artikelen lezen om u te helpen begrijpen wat 401k is en hoe het in het algemeen werkt.
- WAT IS 401K: hoe het werkt, voordelen en opname
- WAT BETEKENT VESTED IN 401k: definitie en hoe het werkt
- Geld opnemen uit 401K zonder boete (gedetailleerde gids)
401(k)-plannen begrijpen
Veel bedrijven met winstoogmerk bieden 401 (k) pensioenspaarplannen aan. Ze wonnen aan populariteit in de jaren tachtig toen steeds minder bedrijven pensioenen aanboden.
Uw werkgever selecteert enkele investeringsopties voor een 401 (k) en het is aan u om een portefeuille op te bouwen. Met een 401 (k) kunt u uw belastbaar inkomen verlagen omdat het wordt gefinancierd met dollars vóór belastingen, maar ook riskanter omdat het op de markt is gebaseerd. Uw 401 (k) kan geld verliezen als de markt slecht presteert.
Een 401 (k) is nog steeds een goede manier om te sparen voor uw pensioen, maar hoeveel van uw inkomen moet u eraan bijdragen?
Limieten op 401(k)-bijdragen
Wanneer u begint met sparen voor uw pensioen via werkgeversbijdrageplannen, is het van cruciaal belang om de jaarlijkse bijdragelimieten van de Internal Revenue Service (IRS) te begrijpen. Werknemers die deelnemen aan een 401(k)-plan hebben een keuzelimiet voor uitstel (bijdrage) van $ 22,500 in 2023 ($ 20,500 in 2022).
U kunt ook extra inhaalbijdragen doen als u ouder bent dan 50. Als u in 50 2023 jaar of ouder bent, kunt u $ 7,500 bijdragen ($ 6,500 in 2022).
Bijdragelimieten zijn ook van toepassing op 403 (b) -plannen, de meeste 457-plannen en het Thrift Savings Plan van de federale overheid: $ 20,500 voor belastingjaar 2022 en $ 22,500 voor belastingjaar 2023, plus inhaalbijdragen voor degenen die in aanmerking komen.
401(k) Werkgeversmatch
Het bedrag dat u bijdraagt aan uw 401 (k) wordt bepaald door uw persoonlijke pensioendoelen, bestaande middelen, levensstijl en gezinsbeslissingen. Het is echter een goed uitgangspunt om minimaal 10% van uw bruto-inkomen opzij te zetten.
In ieder geval, als uw werkgever een 401 (k) bijpassende bijdrage levert, moet u voldoende bijdragen om het maximale bedrag te ontvangen. Een typische match is 3% van uw salaris of 50% van de eerste 6% van de werknemersbijdragen.
“Er is geen ideale bijdrage aan een 401(k)-plan tenzij er een bedrijfsmatch is. Je moet altijd ten volle profiteren van een bedrijfsmatch, omdat het in wezen gratis geld is dat het bedrijf je geeft”, zegt Arie Korving, een financieel adviseur bij Koving & Company in Suffolk, VA.
Een andere manier om aan een werkgeversmatch te denken, is als compensatie die wordt verstrekt als extraatje van uw baan, vergelijkbaar met een ziektekostenverzekering of vakantiedagen. U verliest een deel van uw vergoeding als u er geen gebruik van maakt. Controleer of uw abonnement overeenkomt en draag genoeg bij om het volledige bedrag te krijgen. U kunt uw bijdrage later altijd verhogen of verlagen.
Om de volledige match te krijgen, vereisen veel plannen een uitstel van 6%, en veel spaarders stoppen daar. Dat kan voldoende zijn voor degenen die verwachten over extra middelen te beschikken. De meeste mensen zullen dat echter waarschijnlijk niet zijn.
Als je vroeg genoeg begint, gezien de tijd die je geld heeft om te groeien, kan een bijdrage van 10% een heel mooi nest zijn, aangezien het in de loop van de tijd toeneemt, vooral als je salaris gedurende je hele carrière stijgt.
Wat moet uw 401 (k) -bijdrage zijn?
Zoals eerder vermeld, raden deskundigen aan om tussen de 10% en 20% van uw brutoloon te sparen voor uw pensioen. Dit kan de vorm hebben van een 401(k) of een ander type pensioenrekening. U wilt zoveel mogelijk geld sparen voor uw pensioen en toch comfortabel leven.
Het is essentieel op te merken dat dit slechts een algemene regel is. Uw unieke omstandigheden bepalen hoeveel u daadwerkelijk moet sparen. Als u 50 jaar bent en geen pensioensparen heeft, moet u meer dan 20% van uw bruto jaarsalaris sparen. Als je 30 bent en al $ 100,000 aan pensioensparen hebt, kun je waarschijnlijk je bijdragen verlagen om een hypotheek of lening een tijdje af te betalen. Het is een uitdaging om een one-size-fits-all plan te maken, omdat ieders financiële situatie uniek is.
10% tot 20% van uw jaarsalaris sparen lijkt misschien veel. Gelukkig hoef je niet alles tegelijk te doen. U kunt het hele jaar bijdragen en in sommige jaren meer of minder bijdragen. U hoeft ook niet al dat geld in uw 401 (k) te steken. Laten we een stap terug doen en andere factoren bespreken waarmee u rekening moet houden bij het beslissen hoeveel u moet bijdragen aan uw 401 (k).
#1. Creëer een noodfonds
U wilt zoveel mogelijk sparen voor uw pensioen, maar u moet er niet al uw geld in stoppen. U moet altijd voldoende contant geld bij de hand hebben om noodzakelijke uitgaven zoals eten en huur te dekken. Een noodfonds aanleggen is ook een goed idee.
Onverwachte uitgaven of moeilijke financiële situaties worden beschermd door een noodfonds. Wat zou je doen als je je baan kwijtraakt of een maand niet betaald krijgt? Wat als een familielid ziek wordt en u medische rekeningen moet betalen? Een goed noodfonds helpt u door moeilijke tijden heen. Het opnemen van geld van uw pensioenrekeningen mag alleen als laatste redmiddel worden gedaan. Even belangrijk is dat een noodfonds u gemoedsrust geeft door een gevoel van veiligheid te bieden. Het is altijd goed om een back-upplan te hebben voor het geval er iets misgaat.
Nogmaals, er is geen perfect antwoord op de vraag hoeveel u in een noodfonds zou moeten hebben. Het is afhankelijk van uw omstandigheden. Je zou genoeg moeten hebben om minstens een paar maanden mee te gaan. Dat lijkt misschien veel als je nog geen noodfonds hebt, maar je kunt er in de loop van de tijd een opbouwen door elke week of maand een beetje bij te dragen.
#2. Doe een bijdrage aan de Werkgeversmatch
Je hebt genoeg geld opzij gezet om je uitgaven te dekken. Je hebt een noodfonds voor het geval je het nodig hebt. U begint 401 (k) bijdragen te overwegen. Waar begin je?
Controleer eerst of uw bedrijf een 401(k)-matchingprogramma heeft. Uw werkgever zal uw 401 (k) -bijdragen tot een bepaald percentage van uw brutoloon matchen met een werkgeversmatch. Stel dat uw werkgever overeenkomt met uw eerste bijdrage van 5%. Dit betekent dat als u 5% van uw brutoloon bijdraagt aan uw 401(k), uw werkgever ook 5% van uw brutoloon zal bijdragen. De totale 401(k)-premie is dan 10% van uw brutoloon.
Met werkgeversmatching kunt u uw bijdrage verhogen en er moeten altijd matchingprogramma's worden gebruikt. Helaas lopen veel mensen gratis geld mis door hun werkgeversmatch niet te maximaliseren.
#3. Zet geld in IRA's en Roth IRA's.
Als u zich herinnert van eerder, raden experts aan om elk jaar 10% tot 20% van uw brutoloon te sparen voor uw pensioen. Je zou het allemaal in je 401(k)-match kunnen stoppen, maar als je eenmaal je 401(k)-match hebt uitgeput, moet je nadenken over andere opties.
Als u in 2023 alleenstaand bent en minder dan $ 153,000 verdient, komt u in aanmerking voor een Roth IRA. Een Roth IRA is beschikbaar als u getrouwd bent en minder dan $ 228,000 verdient in 2023.
Dit is een pensioenspaarrekening die bij vrijwel elke bank of financiële instelling kan worden geopend. Deze worden betaald met dollars na belastingen. Uw bijdragen verminderen dus niet uw belastbaar inkomen. In aanmerking komende opnames na de leeftijd van 59.5 jaar zijn echter belastingvrij. Het is gunstig om na pensionering een mix van belastbaar en niet-belastbaar inkomen te hebben.
Roth IRA's zijn vooral gunstig voor jonge mensen die net aan hun carrière beginnen. Als u net bent afgestudeerd aan de universiteit, valt u waarschijnlijk in een lagere belastingschijf dan wanneer u met pensioen gaat. Door uw inkomstenbelasting nu te betalen in plaats van later, kunt u geld besparen, vooral wanneer u dit het meest nodig heeft.
In 2023 kunt u tot $ 6,500 bijdragen aan een Roth IRA en een inhaalbijdrage van $ 1,000 als u minstens 50 bent.
Bovendien kan uw werkgever een Roth 401 (k) verstrekken. Het accepteert fondsen na belastingen, net als een Roth IRA, en de bijdragelimiet voor 2023 is $ 22,500. Bovendien is de inhaalbijdragelimiet voor 50-plussers, zoals eerder vermeld, $ 7,500.
U kunt ook beleggen in een traditionele IRA, die, net als een 401 (k), dollars vóór belasting neemt en uw belastbare inkomen verlaagt. Sommige mensen hebben een IRA omdat ze bij het verlaten van een vorige werkgever hun 401 (k) -fondsen in een IRA hebben gerold.
#4. Draag zoveel mogelijk bij
U heeft een noodfonds. U hebt geprofiteerd van de 401 (k) -match van uw werkgever en vervolgens uw Roth IRA maximaal benut (als u daarvoor in aanmerking komt). Wat gebeurt er nu? Hoeveel moet u nu echt in uw 401 (k) stoppen?
Op dit moment zou uw doel moeten zijn om zoveel mogelijk te sparen voor uw pensioen terwijl u nu nog comfortabel leeft. Voor sommigen betekent dit dat ze 1% extra van hun salaris bijdragen aan hun 401(k). Anderen zullen hun 401 (k) maximaal moeten benutten.
Het belangrijkste is om zoveel mogelijk te sparen voor je pensioen. Sommige mensen verspillen hun geld en sparen slechts een klein bedrag. Als u elke maand duizenden dollars uitgeeft aan onnodige aankopen, moet u een manier vinden om die uitgaven te verminderen en om te buigen naar uw pensioen. (Een budget kan u helpen onnodige uitgaven te verminderen.) Het klinkt misschien niet leuk, maar houd er rekening mee dat het doel is om financiële zekerheid te hebben wanneer u met pensioen gaat.
Wat als u de match van uw werkgever niet kunt vinden?
Als u nog niet genoeg kunt bijdragen om aan de match van uw werkgever te voldoen en dus niet genoeg om het gewenste spaarpercentage van 15% te halen, streef dan naar een verhoging van uw pensioenpremies met 1% tot 2% per jaar. Sommige bedrijven verhogen uw contributie automatisch als u zich hiervoor aanmeldt, dus zorg ervoor dat u bent aangemeld voor wat bekend staat als een "auto-escalatie"-functie.
Ivory Johnson, CFP en oprichter van Delancey Wealth Management, stelt voor om uw premiepercentage te verhogen naarmate uw loon stijgt totdat u uw premielimiet bereikt. Het bedrag dat u elk jaar kunt bijdragen aan uw 401 (k) is beperkt. In 2021 is de standaard jaarlijkse bijdragelimiet voor 401 (k) -plannen $ 19,500. Degenen ouder dan 50 kunnen ook inhaalbijdragen gebruiken om $ 6,500 extra toe te voegen aan hun 401 (k) -account. Werkgeversbijdragen worden niet meegeteld voor die limieten.
Houd er ondertussen rekening mee dat, hoewel u geen inkomstenbelasting betaalt over geld dat is bespaard in een 401 (k), u belasting moet betalen wanneer u het geld opneemt tijdens uw niet-werkende jaren.
Hoeveel moet u in een 401 (k) steken als u bijna met pensioen gaat?
Als u later in uw leven begint met sparen, met name als u in de vijftig bent, moet u mogelijk uw bijdrage verhogen om de verloren tijd te compenseren.
Gelukkig bevinden late spaarders zich meestal in hun beste jaren. Ze hebben ook een grotere kans om te sparen zodra ze de leeftijd van 50 jaar hebben bereikt. Zoals eerder vermeld, is de limiet voor de inhaalbijdrage voor 2023 $ 7,500 voor personen die op een willekeurige dag van het kalenderjaar 50 jaar of ouder zijn.
Als u bijvoorbeeld 50 wordt op of vóór 31 december 2022, kunt u $ 7,500 extra bijdragen boven de $ 22,500 401 (k) bijdragelimiet voor het jaar, voor een totaal van $ 30,000, inclusief inhaalacties.
401(k)s versus rekeningen versus noodfonds
Het kan overweldigend zijn om te sparen voor je pensioen terwijl je een noodfonds opbouwt en bovenop je rekeningen blijft. Afhankelijk van uw inkomen en kosten van levensonderhoud, kunt u mogelijk niet de volledige 10% in uw 401 (k) sparen.
Begin met het berekenen van uw verplichte uitgaven om te bepalen hoeveel u moet toewijzen aan rekeningen, noodbesparingen en uw 401 (k). Deze omvatten zaken als uw huur, nutsvoorzieningen, kinderopvang en medicijnen. Trek uw maandelijks inkomen af van uw verplichte maandelijkse uitgaven (indien nodig het gemiddelde van variabele kosten zoals boodschappen). Uw 401 (k) -bijdragen en noodbesparingen worden in mindering gebracht op uw discretionaire middelen.
Bekijk wat er nog over is. Zelfs als u het zich niet kunt veroorloven om de volledige 10% van uw salaris bij te dragen aan een 401 (k), moet u proberen voldoende bij te dragen om in aanmerking te komen voor een werkgeversmatch. Dit verdubbelt het bedrag dat u elke maand bijdraagt aan uw 401 (k) zonder extra kosten voor u.
Onthoud dat iets beter is dan niets als het gaat om noodbesparingen. Uw uiteindelijke doel zou moeten zijn om genoeg geld te sparen om uw noodzakelijke uitgaven voor meerdere maanden te dekken. U hoeft echter niet direct aanwezig te zijn. Als u $ 50 per maand bespaart, heeft u aan het einde van het jaar $ 600 bespaard. Je hebt $ 1200 als je $ 100 per maand spaart. Automatiseer indien mogelijk uw spaargeld voor noodgevallen, zodat u niet in de verleiding komt om het uit te geven.
Als u schulden met een hoge rente heeft, zoals creditcardschulden, moet u deze mogelijk eerst afbetalen voordat u aan uw noodspaargeld gaat werken. Ook als u uw noodfonds op een hoogrentende spaarrekening zet, zal de rente die u verdient niet hoger zijn dan de rente die u over uw schuld in rekening wordt gebracht. Betaal uw schulden zo snel mogelijk af en richt uw aandacht vervolgens weer op het opbouwen van uw noodspaargeld.
Nadat u uw inkomen aan deze verschillende doelen heeft toegewezen, kunt u de rest van uw inkomen verdelen over andere discretionaire uitgaven. Naarmate uw inkomen stijgt of uw schuld wordt afbetaald, kunt u meer geld in uw 401 (k) en noodbesparingen stoppen.
401(k) Spaarpercentages per leeftijd
Uw inkomen en levensomstandigheden bepalen hoeveel u kunt besparen in een 401 (k). Het kan echter nuttig zijn om een aantal benchmarks te hebben om naar te streven wanneer u effectief probeert te sparen voor uw pensioen.
Beleggingsondernemingen zoals Fidelity bevelen vaak een tienjaarlijks model aan, waarbij u ernaar streeft elke tien jaar een bepaald aantal jaren inkomen te sparen. Als voorbeeld:
- Op je 30e zou je je jaarsalaris moeten hebben gespaard.
- Als je 40 bent, zou je drie keer je jaarsalaris moeten hebben gespaard.
- Op je vijftigste had je zes keer je jaarsalaris moeten sparen.
- Op je zestigste had je acht keer je jaarsalaris moeten sparen.
- Op je 67e had je tien keer je jaarsalaris moeten sparen.
Deze cijfers omvatten niet alleen uw 401 (k), maar al uw pensioensparen, inclusief andere rekeningen zoals een Roth IRA. Deze cijfers gaan er echter ook van uit dat u vroeg genoeg bent begonnen met beleggen om te profiteren van samengestelde rente en dat u andere spaargelden beschikbaar heeft op vermogensgenererende rekeningen zoals aandelen of beleggingsfondsen.
Uw persoonlijke spaardoelen kunnen ook verschillen, afhankelijk van wanneer u van plan bent met pensioen te gaan, of uw baan een pensioen biedt, of u gezondheidsproblemen heeft en hoe u wilt dat uw pensioenlevensstijl eruitziet.
Deze benchmarks kunnen nuttig zijn, maar ze mogen niet als strikte richtlijn worden gebruikt, omdat ze geen rekening houden met uw individuele behoeften en doelen. Raadpleeg in plaats daarvan een financiële planner om een plan te ontwikkelen dat is afgestemd op uw behoeften. Veel banken en programma's voor werknemersondersteuning bieden financiële adviesdiensten om u te helpen bij het plannen van uw pensioensparen.
Tips voor het maken van 401(k) bijdragen
- Overweeg om samen te werken met een financieel adviseur als u problemen heeft om aan de slag te gaan of op schema te blijven.
- U kunt niet langer bijdragen aan het 401 (k) -plan van een vorige werkgever als u van baan verandert. U wilt niet het risico lopen het geld te verliezen waarvoor u zo hard heeft gewerkt om te sparen, dus overweeg een directe 401 (k) rollover naar het plan van uw nieuwe werkgever.
- Een traditionele IRA en een 401 (k) bieden vergelijkbare belastingvoordelen. Je vraagt je misschien af wat voor jou de beste optie is. Hier is een artikel om u te helpen beslissen tussen een IRA en een 401 (k).
- Vroegtijdige opnames van uw 401 (k) moeten ten koste van alles worden vermeden. U moet niet alleen inkomstenbelasting betalen, maar u moet ook een boete van 10% betalen. Er zijn echter een paar opties om de zware straf te vermijden. Als u echt geld moet opnemen van uw 401(k), vindt u hier meer informatie over 401(k)-opnames.
Welk percentage van mijn salaris moet ik bijdragen aan mijn 401 (k)?
U moet ernaar streven om van elk salaris voldoende bij te dragen om in aanmerking te komen voor een werkgeversmatch. Draag ten minste 3% van elk salaris bij aan uw 401 (k) als uw werkgever overeenkomt met uw bijdragen. Zodra je de match hebt gevonden, verhoog je je bijdragen zo veel mogelijk, waarbij je streeft naar 10-20% van je maandsalaris.
Hoeveel moet ik in mijn twintiger jaren in mijn 401 (k) stoppen?
Geld dat is bijgedragen aan een 401 (k) in je 20-er jaren heeft de langste tijd om te groeien en samengestelde rente te verdienen, dus draag zoveel mogelijk bij gedurende dit decennium. Streef indien mogelijk naar 15%. Zet in wat je kunt als je 15% niet kunt betalen. Probeer vervolgens, naarmate uw inkomen groeit, uw bijdragen elk jaar met 1% te verhogen.
Wat had ik moeten sparen voor mijn pensioen?
Hoeveel u had moeten sparen, wordt bepaald door factoren zoals uw pensioenleeftijd, gezondheid en gewenste pensioenlevensstijl. Als u $ 1 miljoen heeft gespaard op rekeningen die 5% rente opleveren wanneer u met pensioen gaat, zou u tijdens uw pensionering een jaarinkomen van ongeveer $ 50,000 kunnen hebben.
Conclusie
Experts raden aan om 10% tot 20% van je bruto jaarsalaris te sparen, maar dit is slechts een richtlijn. Uw doel zou moeten zijn om zoveel mogelijk geld te sparen voor uw pensioen. Voordat u iets anders doet, moet u ervoor zorgen dat u voldoende spaargeld heeft om reguliere uitgaven en noodgevallen te dekken. Als uw werkgever een 401(k)-match aanbiedt, moet u voldoende bijdragen om de volledige match te dekken. U moet proberen uw Roth IRA maximaal te benutten als u daarvoor in aanmerking komt. Het levert u een onbelast inkomen op als u met pensioen gaat. Nadat u deze stappen hebt voltooid, moet u zoveel mogelijk bijdragen aan uw 401 (k) of IRA.
Het belangrijkste is dat u regelmatig een bijdrage levert, ook al kunt u maar een klein bedrag sparen. Het is moeilijk om prioriteit te geven aan je toekomst boven wat je nu wilt, maar je zult blij zijn dat je het gedaan hebt als je spaart terwijl je jong bent.
Gerelateerde artikelen
- Wat te doen met 401(K) na het verlaten van een baan: best practices in 2023
- MAXIMALE BIJDRAGE AAN 401K: limieten en uitgebreide gids voor 2023
- ROTH 401(K): Intrekkingsregels en vergelijkingen
- 401K Balans op leeftijd: alles wat u moet weten
Referenties
