Als kredietverstrekker die financiering verstrekt aan bedrijven en kapitaal nodig heeft, is de acceleratieclausule er om u te helpen kapitaal te genereren van uw kredietnemers. Het is echter een contractbepaling die het een geldschieter mogelijk maakt om van een lener te eisen dat hij een uitstaande lening volledig terugbetaalt als aan specifieke vereisten niet is voldaan. Lees verder om meer te weten over de acceleratieclausule in een hypotheek en in onroerend goed.
Wat is een versnellingsclausule in onroerend goed?
Een acceleratieclausule is een contracttermijn waarbij de lener het resterende geleende bedrag moet afbetalen, in het geval hij in gebreke blijft bij een of enkele betalingen. De uitvoering van het contract is "versneld", wat betekent dat het volledige bedrag verschuldigd wordt wanneer de overeengekomen omstandigheden worden geactiveerd.
Verder is een acceleratieclausule een vereiste in uw hypotheekovereenkomst waarin staat wanneer en hoe de kredietverstrekker de volledige aflossing van de lening kan “versnellen”. Als de lener de voorwaarden van zijn hypotheekovereenkomst niet nakomt. Ze ontvangen echter een acceleratiebrief waarin staat dat de geldschieter de acceleratieclausule in onroerend goed heeft geactiveerd. Het stelt de geldschieter ook in staat om betaling te eisen voordat de standaardvoorwaarden van de lening verlopen.
Versnellingsclausule in een hypotheek
Een hypotheek geeft een toekomstige koper van onroerend goed het geld dat nodig is om een stuk onroerend goed te kopen. In ruil daarvoor geeft die koper de bank een belang in het onroerend goed dat wordt gekocht. Als de koper het aan hem geleende geld niet terugbetaalt, heeft de bank de rente die nodig is om de lening af te schermen en het onroerend goed te verkopen om de lening af te betalen. Een acceleratieclausule in een hypotheek stelt de huidige leninghouder echter in staat om volledige terugbetaling te eisen als de kredietnemer in gebreke blijft met de lening. Na de versnelling van de lening zal de kredietnemer de lening niet meer in termijnen aflossen. Zo verandert de lening van een termijnovereenkomst in een opeisbare schuld.
Daarnaast helpen acceleratieclausules in een hypotheek om het risico van de in gebreke blijvende hypotheekverstrekker te mitigeren. Ze zijn meestal gebaseerd op betalingsproblemen, maar ze kunnen ook worden gestructureerd voor andere incidenten. In de meeste gevallen verwacht een versnellingsclausule dat de lener onmiddellijk het volledige saldo van de lening betaalt als de voorwaarden zijn geschonden. Bij volledige betaling van de lening is de lener verlost van eventuele verdere rentebetalingen.
Versnellingsclausules komen het meest voor bij hypotheken. Het helpt echter om de geldschieter te beschermen tegen het risico van wanbetaling van de lener. Een geldschieter kan ervoor kiezen om een versnellingsclausule op te nemen om mogelijke storingen te beperken en controle over het onroerend goed te hebben. Met een acceleratieclausule kan een geldschieter het onroerend goed afschermen en het huis in eigendom nemen. Dit kan voordelig zijn voor de geldschieter als de lener in gebreke blijft en de geldschieter de lening krijgt via een doorverkoop.
Hoe werkt de versnellingsclausule?
Normaal gesproken kan de geldschieter de versnellingsclausule in onroerend goed oproepen of oproepen als de lener één maandelijkse betaling mist. Bij sommige hypotheekverstrekkers mag je er twee of drie missen voor de acceleratieclausule. Het hangt echter af van uw contract en staatswetten. Als u uw lening niet op een vastgestelde datum kunt terugbetalen, meestal 30 dagen na ontvangst van een acceleratiebrief, kan uw geldschieter het executieproces starten.
Wat veroorzaakt versnellingsclausules in onroerend goed?
De volgende omstandigheden kunnen aanleiding geven tot acceleratieclausules.
#1. Het niet voldoen aan de inkomstenkosten
Het niet voldoen aan de inkomenseisen kan leiden tot een acceleratieclausule. Inkomstenvergoedingen worden bepaald door de rente die een geldschieter een lener in rekening brengt. Er moet echter elke maand rente worden betaald. Er is ook een beperkt aantal gemiste vergoedingen waarvoor de clausule wordt geactiveerd.
#2. Het niet voldoen aan de hypotheekkosten
De hoofdleningen zijn normaal gesproken groot, maar de aflossing vindt plaats via inkomens- en hypotheekkosten over een vaste periode. Het niet voldoen aan de gedeeltelijke hypotheekkosten kan leiden tot de activering van een versnellingsclausule in uw onroerend goed.
#3. Het verbreken van schuldovereenkomsten
De overeenkomsten beperken meestal de acties van de kredietnemer en verminderen het risico dat de kredietgever loopt door specifieke regels vast te stellen waarbinnen de kredietnemer moet handelen. Als de kredietnemer de regelgeving echter overtreedt, kan de kredietgever een versnelde clausule activeren en volledige terugbetaling eisen.
Als u van plan bent uw woning te verkopen of aan iemand anders over te dragen, moet u uw hypotheekverstrekker hiervan op de hoogte stellen.
#5. Het niet betalen van onroerendgoedbelasting
Het niet betalen van onroerende voorheffing stelt de overheid in staat om een juridische claim op uw woning te plaatsen, dit staat meestal in de acceleratieclausule.
#6. Opgezegde huiseigenaren verzekering
Het is erg belangrijk voor een geldschieter om zijn of haar onderpand te beschermen. Ze doen dat echter door te eisen dat u een huiseigenarenverzekering op het onroerend goed heeft voor de looptijd van de lening. Als u de verzekering van uw huiseigenaar op enig moment tijdens de looptijd van uw lening opzegt, heeft de geldschieter het recht om een versnellingsclausule af te dwingen.
Wanneer een van de bovenstaande gebeurtenissen plaatsvindt, stuurt uw geldschieter u een acceleratiebrief met een vervaldatum. Het resterende deel van uw lening moet u echter wel volledig betalen. Zo niet, dan kan uw geldschieter ervoor kiezen om verder te gaan met afscherming.
Wat gebeurt er nadat de acceleratieclausule is ingeroepen?
Als uw geldverstrekker een acceleratieclausule activeert, ontvangt u een brief met daarin:
- Informatie over hoe u contact kunt opnemen met uw geldverstrekker.
- Uw openstaande lening saldo.
- De verklaring voor de hypotheekversnelling.
- Houd er rekening mee dat u het volledige bedrag binnen 30 dagen moet terugbetalen.
Daarom, als u het volledige bedrag niet binnen 30 dagen terugbetaalt, begint de geldschieter het executieproces. Maar als u uw uitstaande leningbedrag terugbetaalt, is uw leningsaldo compleet en krijgt u de eigendom van uw onroerend goed van uw geldschieter. Een geldschieter moet zijn investering beschermen en hij heeft het recht om beslag te leggen als een lener zijn lening niet betaalt voor een uitstaande lening.
Overwegingen voordat een acceleratieclausule in onroerend goed wordt afgedwongen
Een kredietverstrekker moet rekening houden met de volgende factoren:
#1. Te betalen inkomen
In het geval van de hypotheekacceleratieclausule is de kredietnemer alleen verantwoordelijk voor het betalen van de verschuldigde rente tot dat moment samen met de uitstaande hoofdsom van de hypotheek. In een dergelijk geval hoeft de lener de toekomstige rentebetalingen niet te betalen.
#2. Risico
Typisch, een lener mist betalingen wanneer hij of zij geen geld heeft. Er is dus een grote kans dat als u de acceleratieclausule activeert, de lener niet in staat zal zijn om de volledige betaling binnen een kort tijdsbestek te doen. Het toebrengen van aanzienlijke verliezen voor de geldschieter.
#3. Boete voor vooruitbetaling
Als de geldschieter de acceleratieclausule activeert, wat betekent dat de lener de vooruitbetaling niet heeft geïnitieerd. In een dergelijk geval hoeft de lener geen boete voor vervroegde aflossing te betalen die gewoonlijk wordt geassocieerd met het aflossen van een lening vóór de looptijd.
Voordelen en nadelen van de versnellingsclausule
Overweeg de volgende voor- en nadelen van de versnellingsclausule.
Voordelen van versnellingsclausule
Enkele van de belangrijkste voordelen van een acceleratieclausule zijn:
- Ten eerste definieert het duidelijk de voorwaarde waaronder de lening verifieert dat het een dubieuze debiteur is en maakt het toezicht gemakkelijk voor de geldschieter.
- Het helpt een geldschieter om oninbare schulden terug te vorderen, wat een veel voorkomende gebeurtenis is in de kredietverlening. Op deze manier verkleint het aanzienlijk het risico dat u het uitgeleende geld misloopt.
- de lener zal de toekomstige rentebetalingen kwijt zijn zodra de volledige betaling volgens de clausule is gedaan
Nadelen van versnellingsclausule
Enkele van de belangrijkste nadelen van een acceleratieclausule zijn:
- Vanuit het perspectief van leners is het een ongunstige clausule omdat het hen dwingt om op zeer korte termijn een grote som geld te betalen.
- De voorwaarden die in een versnellingsclausule zijn vastgelegd, kunnen voor een leek overweldigend zijn om te begrijpen.
- Het leidt er meestal toe dat de lener het gehypothekeerde eigendom verliest.
- De lener verliest de eerste betaling op het onroerend goed.
Kennisgeving van versnellingsclausule
Het breken van een verzonden brief moet meestal het volgende specificeren:
- het faillissement
- De actie die nodig is om het faillissement te herstellen
- Het niet herstellen van de wanbetaling op of vóór de in de kennisgeving vermelde datum zou kunnen leiden tot een versnelling van de schuld en de verkoop van het onroerend goed.
Normaal gesproken stuurt de beheerder deze brief wanneer de lener ongeveer 90 dagen in strijd is met betalingen. Dat komt omdat, onder federale wetgeving, in de meeste gevallen kan een executie pas beginnen als de lener meer dan 120 dagen in strijd is met de lening. Als u het faillissement niet herstelt, begint de executie.
De onderstaande kennisgeving informeert de lener ook herhaaldelijk over het recht om de lening na acceleratie te herstellen en het recht om het niet-bestaan van een wanbetaling te doen gelden of om verweer te voeren in een executieprocedure.
Recht om de lening te herstellen na versnelling
In de meeste gevallen kan de lener in de staatswet de lening opnieuw opnemen na versnelling om de afscherming te stoppen.
Sommige staten hebben bijvoorbeeld een wet die een late lener toestaat de lening binnen een bepaalde termijn te herstellen. Op de laatste werkdag voor de verkoopdatum, als de staatswet niet specifiek voorziet in een recht op herstel, veel hypotheken en akten van vertrouwen die geschreven taal bevatten, geven leners een specifieke deadline om de lening actueel te krijgen. Controleer uw leningdocumenten voor een paragraaf genaamd "Recht van de lener om te herstellen na versnelling" of iets dergelijks. Vaak staat het contract de lener toe om op elk moment vóór de vroegste vijf dagen vóór de verkoop van het onroerend goed te herstellen op grond van een in het contract vervatte verkoopbevoegdheid (van toepassing op een buitengerechtelijke afscherming) of het invoeren van een vonnis waarbij het contract wordt afgedwongen (van toepassing bij een gerechtelijke executie).
Ook als het leencontract niets vermeldt over herstel, kan de geldschieter u, na de situatie te hebben overwogen, u laten herstellen.
Maar u krijgt misschien niet het recht om een herstel te voltooien als de geldschieter de lening versnelde omdat u het onroerend goed zonder toestemming hebt verkocht of overgedragen. Controleer de hypotheek of trustakte die u ondertekende toen u de lening aanging voor gedetailleerde informatie over uw eventuele recht om de lening te herstellen.
Hoe de lening te herstellen na versnelling?
Om te herstellen, moet u de geldschieter alle achterstallige bedragen betalen alsof er geen versnelling had plaatsgevonden, elke andere vorm van wanbetaling herstellen en alle kosten betalen die de geldschieter heeft gemaakt om het contract af te dwingen, zoals:
- Redelijke advocaatkosten.
- Kosten voor inspectie en taxatie van onroerend goed.
- Er worden kosten in rekening gebracht om het belang van de geldschieter in het onroerend goed te beschermen.
De kredietverstrekker kan van u verlangen dat u een herstelbetaling doet met een postwissel, zoals een bankcheque of kascheque. Na herstel blijven de hypotheek en uw verplichtingen daaronder volledig van kracht alsof er geen versnelling heeft plaatsgevonden.
Afschermingsprocedures
Afschermingsprocedures zijn afhankelijk van de staatswet en de omstandigheden. Zodra de lening is herzien en geen andere stappen onderneemt om het proces te stoppen, zal de geldschieter:
- Een rechtszaak aanspannen bij de rechtbank om af te schermen (een gerechtelijke afscherming), of
- Volg specifieke buitengerechtelijke procedures, uiteengezet in de staatsstatuten, om een niet-gerechtelijke afscherming te voltooien.
Nadat de geldschieter aan alle wettelijke vereisten voor executie heeft voldaan, kan hij deze bij een openbare verkoop aan een nieuwe eigenaar verkopen. Vaak de hypotheekverstrekker. Bij gerechtelijke executies wordt gewoonlijk de verkoop van een sheriff gebruikt als deze laatste stap in het executieproces. Bij niet-gerechtelijke executies zijn verkopen van trustees gebruikelijk. De succesvolle bieder op de veiling wordt de nieuwe eigenaar van het onroerend goed. De opbrengst gaat echter naar de aflossing van de lening.
Wanneer kan een kredietverstrekker de datum versnellen?
De kans is groot dat uw hypotheekovereenkomst een versnellingsbepaling heeft, als u die heeft. In wezen betekent dit dat uw geldschieter het recht heeft om "versnelde" betaling te vragen als u leningsvoorwaarden overtreedt. Met andere woorden, het volledige bedrag is nu verschuldigd in plaats van in de loop van 15 of 30 jaar zoals oorspronkelijk de bedoeling was.
Hoe werkt de versnellingsclausule?
De "versnelde bepaling" van een leningsovereenkomst specificeert de omstandigheden waaronder de lener de lening onmiddellijk volledig moet terugbetalen. Wanneer de lener de voorwaarden van de leningovereenkomst wezenlijk schendt, wordt vaak een versnelde clausule geactiveerd.
Wat zijn de 3 manieren van versnellen?
De drie belangrijkste soorten versnelde bewegingen zijn uniforme versnelling, niet-uniforme versnelling en gemiddelde versnelling. De beweging waarin een item in een rechte lijn beweegt terwijl het met regelmatige tussenpozen in snelheid toeneemt, wordt uniforme versnelling genoemd.
Wat gebeurt er na kennisgeving van acceleratie?
De meeste hypotheekcontracten bevatten een versnellingsbepaling, waardoor uw geldschieter volledige betaling van uw schuld kan eisen om uitsluiting te voorkomen als u uw verplichting verbreekt door betalingen over te slaan.
Hoe lang is een versnellingsclausule?
Hoewel elke geldschieter zijn eigen deadlines stelt voor dit soort hypotheekversnelling, wachten de meesten met het verzenden van de kennisgeving tot 90 dagen na de eerste gemiste betaling.
Wat is het beste voorbeeld van versnelling?
Een object heeft een positieve versnelling als het versnelt en in de goede richting beweegt. Positieve acceleratie werd in het eerste voorbeeld gedemonstreerd door de snel rijdende auto. De versnelling vindt plaats in dezelfde richting als de beweging van de auto, namelijk voorwaarts en versnellend.
Veelgestelde vragen over versnellingsclausule
Wat doet een acceleratiebeding voor de verkoper?
Een acceleratieclausule is een vereiste in een contract waarmee een geldschieter de terugbetaling van uw lening kan 'versnellen' als niet aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan.
Wat is een melding om te versnellen?
Een versnellingsverklaring vertelt u dat u uw hele hypothecaire lening meteen moet aflossen. Er staat dat je ook alle inkomsten en vergoedingen moet betalen.
Hoe schrijf je een acceleratieclausule?
Als een betaling wordt gemist, naar keuze van de bruikleengever, zonder kennisgeving, wordt het volledige saldo onmiddellijk opeisbaar. De geldschieter kan alle beschikbare rechtsmiddelen aanwenden in verband met deze onbetaalde huur.
Gerelateerde artikelen
- AFSPRAAK ADVOCAAT: overzicht en vergoedingen (bijgewerkt!)
- VERZEKERINGSVERSLAGEN: Hoe u stressvrij gratis executievermeldingen kunt vinden
- Escalatieclausule in onroerend goed: praktische voorbeelden (+ snelle tips)
- ESCALATIECLAUSULE REAL ESTATE: waarom en wanneer u het zou moeten gebruiken?
- HUIS AFSLUITING Uitgelegd!!! (+ Gedetailleerde gids voor het kopen van afgeschermde huizen
