يتم تحديد خصم الفاتورة ومقدار التمويل المتاح من خلال مبيعات شركتك أكثر من الوقت الذي كنت تعمل فيه أو درجة الائتمان الخاصة بك أو درجة ائتمان عملك. وفقًا لمسح ائتمان الشركات الصغيرة لعام 2017 ، تلقت 46٪ فقط من الشركات المبلغ الكامل للتمويل المطلوب. أبلغت 44٪ إلى 90٪ من الشركات الصغيرة عن عجز في التمويل بسبب عدم كفاية التواريخ الائتمانية والضمانات. في هذا المنشور ، دعونا نلقي نظرة على التمويل الائتماني ، والأعمال التجارية مع تمويل الائتمان السيئ ، وشركة تمويل الائتمان الزراعي.
ما هو التمويل الائتماني؟
يستخدم التمويل الائتماني بطاقة ائتمان لتمويل حساب جديد أو نشاط تجاري أو مشروع إلكترونيًا. يمكّن التمويل الائتماني الفرد أو الشركة من استخدام مصدر تمويل متاح بسهولة ، حتى إذا تم اقتراض الأموال وبالتالي خاضعة للفائدة.
فهم تمويل الائتمان
قد تجد الشركات الصغيرة صعوبة في الحصول على رأس مال بدء التشغيل المطلوب لشراء المخزون أو إيداع الإيجار أو أداء أي وظائف أخرى متعلقة بالنقد. قد يكون التمويل الائتماني خيارًا إذا كان صاحب العمل يفتقر إلى المدخرات ولا يمكنه الحصول على قرض. هذا صحيح بشكل خاص عندما يكون هناك حاجة إلى مبلغ معين من التمويل لإبقاء الحساب مفتوحًا.
مؤسسة تمويل الائتمان الزراعي
وكالة فيدرالية تصدر سندات الدين وسندات الدين نيابة عن البنوك الأعضاء البالغ عددها 105 والتي تشكل مؤسسة تمويل بنوك الائتمان الزراعي الوطنية. لا تقبل بنوك الائتمان الزراعي ، على عكس البنوك التجارية ، الودائع. وبدلاً من ذلك ، تقوم مؤسسة Federal Farm Credit Banks Funding Corp بإصدار سندات وديون لتمويل القروض. ستفيد الأموال التي يتم جمعها المنتجين الزراعيين المحليين والتعاونيات من خلال توفير مصدر للأموال لطلبات القروض.
يلبي نظام الائتمان الزراعي ما يقرب من ثلث الاحتياجات الائتمانية للمنتجين الزراعيين في الولايات المتحدة. نظام الائتمان الزراعي عبارة عن شبكة وطنية من مؤسسات الإقراض المملوكة للمقترضين وكيانات الخدمات التابعة التي تقدم القروض الزراعية. إنها أول مؤسسة ترعاها الحكومة (GSE) ، أسسها الكونجرس في عام 1916.
مؤسسات النظام مسجلة فيدراليًا بموجب قانون الائتمان الزراعي ويتم الإشراف عليها وفحصها وتنظيمها من قبل إدارة الائتمان الزراعي ، وهي وكالة فيدرالية. سندات دين ائتمان المزرعة هي التزامات مشتركة ومتعددة لبنوك النظام. تأسست شركة تأمين نظام ائتمان المزرعة في أواخر الثمانينيات. إنها شركة مستقلة خاضعة لسيطرة الحكومة في الولايات المتحدة تضمن سندات الدين بالقدر المتاح من الأموال.
كيف تعمل شركة Federal Farm Credit Banks Funding Corp.
يمكن أن تكون شركة Federal Farm Credit Banks Funding Corp مصدرًا مهمًا لتمويل القطاع الزراعي ، والذي كثيرًا ما يُنظر إليه على أنه صناعة عالية المخاطر من قبل المقرضين التقليديين. بعد كل شيء ، حتى لو كان لدى المزارع ائتمان ممتاز وخطة عمل قوية ، فإن موسم واحد من الجفاف يمكن أن يؤثر بشكل كبير على أرباحه النهائية. ونتيجة لذلك ، واجه المزارعون تقليديًا صعوبة في الحصول على الائتمان من البنوك والمؤسسات المالية الرئيسية الأخرى.
لمعالجة احتياجات المزارعين غير الملباة ، تدخل الكونجرس في عام 1916 بإصدار قانون قرض المزارع الفيدرالي. أنشأ هذا التشريع الجديد شبكة من المؤسسات المالية الجديدة المعروفة باسم البنوك العقارية الفيدرالية (FLBs). كما أنشأ القانون المئات من الجمعيات الوطنية لإقراض المزارع (NFLAs) ، والتي شكلت ، جنبًا إلى جنب مع FLBs ، FFCS.
تسبب الإعلان عن الخسائر الفادحة من قبل مؤسسات Federal Farm Credit Banks Funding Corp في عام 1985 في حالة من عدم اليقين المالي في القطاع الزراعي في الولايات المتحدة. أبلغ اتحاد الإقراض عن خسائر بلغ مجموعها حوالي 3 مليارات دولار ، مما يجعله أحد أشد الإخفاقات في تاريخ القطاع المالي للولايات المتحدة.
هذه الخسائر المأساوية ، التي تفاقمت بسبب موجة إفلاس المزارعين في السنوات السابقة ، أجبرت الكونجرس على تمرير سلسلة من القوانين في منتصف الثمانينيات: قانون تعديلات الائتمان الزراعي لعام 1980 وقانون الائتمان الزراعي لعام 1985. هذان القانونان تم إنفاذهما بفعالية الخروج من Federal Farm Credit Banks Funding Corp مع فرض إشراف ولوائح فيدرالية جديدة. كما أنشأت هذه القوانين الجديدة المؤسسة الفيدرالية للرهن الزراعي (FAMC) ، والمعروفة أيضًا بالعامية باسم "Farmer Mac".
تمويل ائتمان الأعمال
وفقًا لإدارة الأعمال الصغيرة ، تم رفض 20٪ من قروض الأعمال الصغيرة بسبب ضعف الائتمان التجاري. ما يقرب من نصف الشركات الصغيرة تستخدم بطاقات الائتمان الشخصية لتمويل عملياتها. ميزة التخصيم هي أنه يسمح لك بالوصول إلى رأس المال العامل دون تعريض درجة الائتمان الخاصة بك للخطر.
تمنح استراتيجيات تمويل رأس المال العامل التي توفرها شركات التخصيم لشركتك حرية الوفاء بالمواعيد النهائية والأهداف التي كان من الممكن أن يعيقها النقد في حسابات القبض. يحسن الدفع في الوقت المحدد للبائعين والموظفين والمقاولين التصنيف الائتماني لشركتك وقد يؤدي إلى تخفيضات الموردين على السداد المبكر.
تمويل الأعمال ذات الائتمان السيئ
لا تتطلب بعض خيارات التمويل عملًا ممتازًا أو ائتمانًا شخصيًا. سيفرض بعض المقرضين سعر فائدة أعلى لتمويل الأعمال التجارية ذات الائتمان السيئ ، بينما ينظر آخرون إلى عوامل مختلفة عندما الاكتتاب. A بطاقة ائتمان تجارية يمكن أن تساعدك في تمويل عملك ، ولكن هل سيكون حد الائتمان الخاص بك كافياً؟ على الأرجح لا.
علاوة على ذلك ، من غير المرجح أن يقرض البنك شركة ذات ائتمان تجاري ضعيف أو صاحب عمل لديه ائتمان شخصي ضعيف. درجات لا تقل عن 600 وسنتين على الأقل في الأعمال التجارية هي من بين المتطلبات.
خيارات التمويل السيء للأعمال التجارية
فيما يتعلق بالاكتتاب ، يمكن أن تكون القروض عبر الإنترنت أسرع ، لكنها ليست خيارًا موثوقًا به لتمويل شركة ذات ائتمان سيئ. وذلك لأن المقرضين عبر الإنترنت يعتمدون على الخوارزميات للاكتتاب. يمكن أن يتسبب الانكماش الاقتصادي الكبير أو الوباء العالمي في تجنب هؤلاء المقرضين المخاطرة وإبطاء إقراضهم. مقرضو MCA ، المعروفون أيضًا باسم السلف النقدية للتجار ، سريعون ولكنه مكلف.
هذه أيضًا في خطر بسبب العدد الكبير من الشركات التي ليس لديها تدفق نقدي لتسديد مدفوعات يومية أو أسبوعية. دائمًا ما يكون التمويل الجماعي خيارًا للشركات ، لكنك لا تعرف أبدًا مقدار الأموال التي ستجمعها أو متى. تختار العديد من الشركات التمويل المرن لتحسين التدفق النقدي وبناء ائتمان تجاري حتى يتمكنوا من الحصول على قرض تجاري صغير من أحد البنوك. يُعرف هذا باسم تحصيل الفواتير أو تمويل حسابات القبض.
تمويل الائتمان السيئ
فيما يتعلق بالتمويل ، أصبحت درجة الائتمان الخاصة بك "درجة SAT" للأفضل أو للأسوأ. مع درجة ائتمانية عالية ، ستجد أنه من السهل نسبيًا الحصول على عروض ائتمانية من مصادر تمويل مختلفة. إذا كانت درجاتك منخفضة أو غير موجودة ، فلن تفعل ذلك.
من ناحية أخرى ، النتيجة المنخفضة ليست شيئًا يمكنك تجنبه ، وحتى إذا قمت بذلك ، فلن تختفي. الحيلة هي تمويل عملك بطرق تعمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بحيث عندما تكون مستعدًا لنقل عملك إلى المستوى التالي ، ستبدأ درجة الائتمان الخاصة بك في فتح الأبواب بدلاً من غلقها في وجهك.
خيارات التمويل لمخاطر سوء الائتمان
إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تمنعك من الحصول على رأس مال لبدء التشغيل ، فستقدر هذه الاقتراحات للعثور على تمويل لشركة ذات ائتمان سيء.
فيما يلي بعض الاقتراحات لرواد الأعمال ذوي الدرجات المنخفضة والذين يواجهون صعوبات في التمويل:
# 1. ابحث عن خيارات التمويل بخلاف بطاقات الائتمان والقروض المصرفية.
وفقًا للدراسات ، تمثل بطاقات الائتمان والتمويل المصرفي 25 ٪ فقط من إجمالي احتياجات التمويل لرواد الأعمال في المرحلة المبكرة. يجب أن تمنحك هذه الإحصائية بعض راحة البال لأنها تعني أن 75 بالمائة من الأموال التي تحتاجها يمكن أن تأتي من مصادر أخرى غير درجة الائتمان الخاصة بك.
في حين أن هناك برامج بطاقات ائتمان وإقراض للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان ، فإن معدلات الفائدة عادة ما تكون أعلى للتعويض عن مخاطر الائتمان التي يشكلها المقترض غير الملائم. يعتبر خط ائتمان ملكية المنازل أحد الخيارات البنكية لمن يعانون من ضعف الائتمان ، على الرغم من أنني سأكون حذرة من وضع منزلك على المحك لتمويل مشروع محفوف بالمخاطر في مرحلة مبكرة.
# 2. احصل على قروض من العائلة والأصدقاء.
يحب الجميع فكرة ريادة الأعمال ، وهو ما قد يفسر سبب سعي أكثر من نصف أصحاب الأعمال للحصول على التمويل من الأصدقاء والعائلة في مرحلة ما. هناك احتمالات ، تريدك عائلتك وأصدقائك أن تنجح وقد يكونون قادرين على مساعدتك في جعل عملك حقيقة.
قد يتجاهلون أيضًا درجة الائتمان الضعيفة الخاصة بك لأنهم يثقون بك أو يعتقدون أن مفهوم عملك سليم. (اعتادت البنوك على تقييم شخصيتك وظروف عملك بنفس الطريقة التي تقوم بها العائلة والأصدقاء ، ولكن نماذج تسجيل الائتمان جعلت قرارات الإقراض أكثر تلقائية ، مما يمنح درجة الائتمان الخاصة بك قوة حاسمة عليك.)
# 3. ابحث في مؤسسات الإقراض الأصغر والمقرضين عبر الإنترنت.
على الإنترنت ، يقدم العديد من المقرضين غير المصرفيين الآن قروضًا صغيرة لرجال الأعمال. تتراوح هذه القروض عادةً من 5,000 دولار إلى 25,000 دولار. تعد بعض هذه المواقع مصادر ممتازة لرأس المال للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان ، كما أنهم سيبلغون عن مدفوعاتك إلى مكاتب الائتمان ، مما قد يساعدك في رفع درجة الائتمان الخاصة بك إذا كنت تدفع في الوقت المحدد. تأكد من التسوق ومقارنة الأسعار لأن كل موقع لديه نهج فريد لتسعير القروض وتوزيع المخاطر على المقرضين / المستثمرين.
عادة ما تكون أسعار الفائدة على القروض من هذه المصادر مرتفعة بالنسبة للمقترضين ذوي الائتمان الضعيف. وفقًا لمؤشر القروض التجارية الخاصة بشركة CircleLending ، يبلغ متوسط معدل القروض التجارية من الأقارب والأصدقاء حاليًا 7.6٪ ، في حين أن المعدل للأفراد الذين يعانون من ضعف الائتمان كان أكثر من 12٪ في Accion وأكثر من 20٪ في Prosper.
# 4. لا ترفض الهدايا والمنح.
ركز على تلقي أموال "مجانية" في شكل هدايا ومنح إذا كنت بحاجة إلى تجنب سداد الديون. سيكون بحثك طويلًا وصعبًا ؛ على عكس ما قد تكون قد قرأته على الإنترنت ، لا يوجد حل سحري هنا. احذر من الخدمات التي تعد بالعثور على برامج المنح الحكومية نيابة عنك. ستحتاج إلى إجراء بعض الأبحاث للعثور على البرامج المناسبة لعملك.
ما هي مصادر التمويل الستة؟
فيما يلي ملخص لستة مصادر مشتركة لتمويل الشركات الناشئة:
- الأصدقاء والعائلة
- القروض الصغيرة
- التمويل الجماعي ،
- المنح الحكومية ،
- إدارة الأعمال الصغيرة ، و
- المستثمرون الملاك هم جميع المصادر الممكنة.
ما هي طرق التمويل؟
الأرباح المحتجزة ورأس مال الدين ورأس المال هي المصادر الرئيسية للتمويل.
ما هي أنواع التمويل المختلفة؟
صناديق رأس المال الاستثماري ، وصناديق الملكية الخاصة ، والمستثمرون الملاك هي ثلاثة أنواع من التمويل. أثناء البحث عن الأنواع الصحيحة من التمويل والمستثمرين ، يجب على الشركة أن تسعى للحصول على أموال من الشركات التي لديها شبكة كبيرة بالإضافة إلى الخبرة المتخصصة في الصناعة.
ما هو أفضل مصدر تمويل؟
القروض المصرفية هي أكثر أنواع التمويل شيوعًا التي تستخدمها الشركات الصغيرة والمتوسطة. ضع في اعتبارك أن كل بنك يقدم مزايا مختلفة ، مثل الخدمة الشخصية أو السداد المخصص.
كيف يمكنني الحصول على التمويل بسهولة؟
- تحديد مبلغ التمويل المطلوب.
- استخدم التمويل الذاتي لتمويل عملك.
- زيادة رأس المال الاستثماري من المستثمرين.
- قم بتمويل عملك من خلال التمويل الجماعي.
- تقدم بطلب للحصول على قرض الأعمال الصغيرة.
- استخدم Lender Match لتحديد المقرضين الذين يقدمون قروضًا مضمونة بموجب SBA.
- برامج الاستثمار في إدارة الأعمال الصغيرة.
كيف يمكنني الحصول على تمويل سريع؟
إذا كنت تفكر في أحد هذه الخيارات ، فيجب أن تفهم كيفية عملها والمبلغ الذي تتوقع أن تدفعه.
- قروض شخصية.
- السلف النقدية لبطاقات الائتمان.
- يوم دفع القروض.
- ضع ميزانية.
- ضع استراتيجية لوضعك الحالي.
- تحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
كيف يمكنني زيادة التمويل بسرعة؟
إذا اقترضت أموالًا من الأصدقاء أو العائلة ، فيجب عليك إبرام عقد يحدد شروط القرض.
- بيع الأصول الخاصة بك.
- قبول الوظائف الفردية.
- حدد مكان التغيير الفضفاض.
- عقد بيع المرآب.
- سحب الأموال من حسابات التقاعد الخاصة بك.
- تخلَّ عن البلازما.
- اقترض المال من العائلة أو الأصدقاء.
الأسئلة الشائعة حول تمويل الائتمان
ما هي التعاريف الثلاثة للائتمان في التمويل؟
في التمويل الشخصي ، مصطلح "الائتمان" له ثلاثة معانٍ. يمكن أن يشير إلى الإقراض ، أو السمعة المالية للشخص أو الشركة ، أو الأموال المستلمة بالمعنى المحاسبي.
ما هي 5 أمثلة على الائتمان؟
تتمثل إحدى الطرق في فحص "العناصر الخمسة للائتمان": الشخصية ، والقدرة ، ورأس المال ، والضمانات ، والشروط.
ما هما أهم مصدرين للتمويل؟
أهم مصدرين للأموال بالنسبة للمالك هما حصص الملكية والأرباح المحتجزة. الأموال المقترضة هي الأموال التي تم الحصول عليها من خلال القروض أو الاقتراض.
مقالات ذات صلة
- القطاع المالي: كل ما يجب أن تعرفه (+ أمثلة تفصيلية)
- تمويل البذور لبدء التشغيل: دليل كامل
- استراتيجيات إدارة المخاطر: 5+ استراتيجيات يمكنك اتباعها الآن !!!
- تطوير الشركات: تعريف ودليل كامل لاستراتيجية تطوير الشركة
- الأسهم الموزعة: فهم أسهم توزيعات الأرباح وكيفية الاستثمار
مراجع حسابات
