غالبًا ما يتم إصدار خطوط الائتمان من قبل المقرضين مثل البنوك أو الاتحادات الائتمانية ، وإذا كنت مؤهلاً ، فيمكنك الاعتماد عليها لفترة زمنية معينة بحد أقصى للمبلغ. فقط عندما تقترض من حد الائتمان ، هل سيتم تحصيل فائدة منك؟ عند سداد الأموال المقترضة ، يصبح هذا المبلغ مؤهلاً للاقتراض مرة أخرى. تابع القراءة لتتعرف على كيفية عمل خطوط الائتمان حتى بالنسبة للأعمال التجارية ، وأنواعها بما في ذلك ملكية المنزل ، وخطوط الائتمان غير المضمونة لسوء الائتمان ، ومقارنة واضحة بين حد الائتمان مقابل حد الائتمان.
ما هي خطوط الائتمان (LOC)؟
خط الائتمان (LOC) هو حد اقتراض محدد مسبقًا يمكن الوصول إليه في أي وقت. يجوز للمقترض سحب الأموال حسب الحاجة حتى يتم استيفاء الحد الأقصى. في حالة فتح خط ائتمان ، يمكن اقتراض الأموال مرة أخرى عند سدادها.
LOC هو عقد بين مؤسسة مالية (غالبًا بنك) وعميل يحدد الحد الأقصى لمبلغ القرض الذي يجوز للعميل اقتراضه. يمكن للمقترض سحب الأموال من LOC في أي لحظة طالما أنها لا تتجاوز الحد الأقصى لمبلغ الاتفاقية (أو حد الائتمان).
كيف تعمل خطوط الائتمان؟
أولاً ، دعنا نراجع خياراتك عندما يتعلق الأمر باقتراض المال. بشكل عام ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض أو حد ائتمان. يمنحك القرض مبلغًا كبيرًا من المال ويتطلب منك دفع فائدة عليه على الفور ، بغض النظر عن وقت استخدامه.
من ناحية أخرى ، يتيح لك خط الائتمان الوصول إلى مبلغ محدد من المال يمكنك اقتراضه عندما تحتاج إليه. ومع ذلك ، لا تدفع فائدة حتى تقترض.
هناك خطوط ائتمان تجارية ، لكننا سنركز هنا على خطوط الائتمان الشخصية.
غالبًا ما تكون خطوط الائتمان الشخصية غير مضمونة ، مما يعني أنك لست بحاجة إلى تقديم ضمان للحصول على حد الائتمان. خطوط الائتمان المضمونة مضمونة بضمانات ، مثل منزلك أو حساب التوفير.
اقرأ أيضا: أفضل خط ائتمان للأسهم المنزلية: الأسعار ، كيف يعمل ، الحساب والفرق
قد تساعدك التصنيفات الائتمانية الأفضل في التأهل لمعدل نسبة مئوية سنوي أقل عند التقدم بطلب للحصول على حد ائتمان. قد يكون لبعض خطوط الائتمان تكاليف ، مثل الرسوم السنوية ، فضلاً عن حدود الاقتراض.
بعد الموافقة على حد الائتمان ، سيكون لديك إطار زمني ثابت - يُعرف باسم "فترة السحب" - يمكنك خلاله سحب الأموال من الحساب. قد تستمر مرحلة السحب لسنوات عديدة. عندما تكون مستعدًا لاقتراض المال ، قد يُصدر لك البنك شيكات خاصة أو بطاقة ، أو قد يقوم بتحويل الأموال إلى حسابك الجاري.
عندما تقترض أموالًا من حد الائتمان الخاص بك ، تبدأ الفائدة عادةً في التراكم ، ويجب أن تبدأ في سداد الحد الأدنى من المدفوعات على الأقل ، والتي تتم إضافة مبلغها مرة أخرى إلى حد الائتمان المتاح لديك أثناء سدادها. ومع ذلك ، بمجرد انتهاء فترة السحب ، ستدخل فترة السداد ، والتي سيكون لديك خلالها قدر معين من الوقت لسداد أي رصيد متبقٍ. تذكر أن مجرد دفع الحد الأدنى من المدفوعات قد يكلفك فائدة أكبر على المدى الطويل.
أنواع خطوط الائتمان
تحدث LOCs في مجموعة متنوعة من الأشكال ، كل منها يقع في واحدة من فئتين: مضمونة أو غير مضمونة. بصرف النظر عن ذلك ، كل شكل من أشكال LOC له مجموعة خصائصه الخاصة.
# 1. حد الائتمان الشخصي
يمنحك هذا الوصول إلى الأموال غير المضمونة التي يمكنك الاقتراض والسداد والاقتراض مرة أخرى. تتطلب LOC الشخصية عادةً سجل ائتماني بدون أي تقصير ، ودرجة ائتمان تبلغ 670 أو أعلى ، ودخل ثابت. تعتبر المدخرات والضمانات في شكل أسهم أو شهادات إيداع (CDs) مفيدة ، في حين أن الضمانات الإضافية ليست ضرورية لـ LOC الشخصية. تُستخدم LOCs الشخصية في حالات الطوارئ وحفلات الزفاف والمناسبات الأخرى ، وحماية السحب على المكشوف ، والسفر ، والترفيه ، وللمساعدة في التخفيف من انخفاض الدخل.
# 2. خط ائتمان حقوق الملكية العقارية (HELOC)
إن خط ائتمان الأسهم العقارية (HELOC) هو قرض مضمون برصيد منزلك. يتم تعريف حقوق الملكية الخاصة بك على أنها القيمة السوقية لمنزلك مطروحًا منها رصيد الرهن العقاري المستحق.
من غير المألوف أن تكون قادرًا على الاقتراض مقابل جميع حقوق ملكية منزلك. بدلاً من ذلك ، يستخدم المقرضون صيغة لتحديد الحد الأقصى لمبلغ حد ائتمان حقوق الملكية العقارية ، والمعروف باسم نسبة القرض إلى القيمة المجمعة (CLTV).
افترض أنك تقدمت بطلب إلى أحد المقرضين بنسبة CLTV بحد أقصى 80٪. لقد مررت هناك منذ فترة ، وارتفعت قيم الحي. أنت تمتلك منزلًا بقيمة 400,000 ألف دولار وتدين بمبلغ 150,000 ألف دولار على أول قرض عقاري. قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض يصل إلى 170,000 دولار (400,000 دولار × 0.80 = 320,000 دولار ؛ 320,000 دولار - 150,000 دولار = 170,000 دولار).
اقرأ أيضا: قروض المنزل الائتمانية السيئة: للمشترين والمحاربين القدامى لأول مرة بموافقة مضمونة
مرة أخرى ، سيكون مصدر القلق الرئيسي للمقرض هو ما إذا كان مقدم الطلب يستحق المخاطرة. المقرض غير مهتم بكيفية إنفاق المال. لن يستفسر البنك الذي تتعامل معه عما تدفع مقابله. ومع ذلك ، يجب أن يكون لديك أسباب مالية سليمة لتقليل ملكية منزلك.
تعد مشاريع تجديد المنازل استخدامًا شائعًا لخطوط ائتمان حقوق الملكية. لن يؤدي التحسين فقط إلى زيادة القيمة (وبالتالي حقوق الملكية) وصلاحية الممتلكات الخاصة بك ، ولكن يمكن للمفصولين خصم بعض الفوائد المدفوعة على خطوط ائتمان ملكية المنازل (ما يصل إلى 750,000 دولار من إجمالي ديون الرهن العقاري للمتزوجين دافعي الضرائب المشتركين).
التطبيقات المذكورة سابقًا للحصول على خطوط ائتمان غير مضمونة قيد التشغيل أيضًا. نظرًا لأنك تضع منزلك على المحك ، فمن شبه المؤكد أنك ستحصل على سعر فائدة أفضل - سعر يمكن مقارنته بمعدلات إعادة تمويل الرهن العقاري الأول - مقارنة بخط ائتمان غير مضمون.
# 3. خطوط الائتمان التجارية
تعمل خطوط الائتمان التجارية بشكل مشابه لأنواع الائتمان الأخرى: يمكنك إعادة الاستخدام والسداد عدة مرات كما تريد طالما أن حسابك في وضع جيد ولا تتجاوز حد الائتمان الخاص بك.
غالبًا ما يكون لخطوط الائتمان التجارية حدود أقل من القروض لأجل ، والتي تتراوح من 1,000،250,000 دولار إلى XNUMX،XNUMX دولار. كما أنها عادةً غير مؤمنة ، مما يعني عدم الحاجة إلى الأمان - البضائع أو العقارات -. يتم استخدام الإقرارات الضريبية الشخصية والتجارية ومعلومات الحساب المصرفي والسجلات المالية للأعمال مثل بيانات الأرباح والخسائر والميزانية العمومية من قبل المقرضين لاتخاذ قرارات الإقراض.
إذا كانت الشركة مؤهلة ، يمكن أن توفر خطوط الائتمان التجارية مرونة لا يمكن للقرض لأجل قياسي أن يوفرها.
خطوط ائتمان مضمونة مقابل خطوط ائتمان غير مضمونة
يتم تصنيف خطوط الائتمان على أنها إما مضمونة أو غير مضمونة.
خط الائتمان المضمون هو خط يستخدم فيه المقترض أحد الأصول كضمان لتأمين القرض ، وعادةً ما يكون ذلك عبارة عن سيارة أو منزل. إذا فشل المقترض في سداد الالتزام ، يجوز للمقرض الاستيلاء على الأصل. تقدم البنوك والدائنون في كثير من الأحيان أسعار فائدة أرخص ، وقيود إنفاق أكبر ، وشروط أفضل على خطوط الائتمان المضمونة بسبب الأصل.
لا تتطلب خطوط الائتمان غير المضمونة ضمانات. يكون الدائن على استعداد للمخاطرة بأن يسدد المقترض الدين. ما لم تكن شركة راسخة أو لديك سجل ائتماني معلق ، فمن الصعب عادةً الحصول على LOC غير مضمون. من المفيد أيضًا وجود تاريخ طويل مع بنك أو اتحاد ائتماني.
# 1. خطوط ائتمان مضمونة
خطوط ائتمان حقوق الملكية العقارية هي نوع شائع من خطوط الائتمان المضمونة. تستخدم خطوط ائتمان حقوق الملكية المنزلية حقوق الملكية العقارية كضمان وهي في الأساس رهونات عقارية ثانية مرتبطة بخطوط ائتمان.
تشمل خطوط الائتمان المضمونة ما يلي:
- خطوط الائتمان الرئيسية للأسهم (HELOC): يمكن استخدام الأموال في أي شيء ، على الرغم من أن مشاريع تجديد المنزل تعد خيارًا شائعًا.
- قروض السيارات: نحن نعيش في ثقافة السيارة ، والحياة صعبة بدونها.
- قروض الرهن: يتم استخدامها من قبل أولئك الذين يحتاجون إلى المال بسرعة ، ولكن هناك خطر فقدان ممتلكات ثمينة ، خاصة إذا انتظرت وقتًا طويلاً لإعادة القرض.
- قروض التأمين على الحياة: يمكنك الاقتراض مقابل بوالص التأمين على الحياة بالكامل واستخدام الأموال في أي شيء تريده.
- قروض بضمان الادخار: هذه مفيدة أيضًا للنفقات غير المقيدة.
تتمتع بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقًا باستخدامات غير محدودة ، ولكن الحصول على واحدة بأكثر من 500 دولار أمر صعب. ومع ذلك ، يمكنك شراء العديد من البطاقات.
# 2. خطوط ائتمان غير مضمونة
بطاقات الائتمان هي أكثر أنواع خطوط الائتمان غير المضمونة انتشارًا. غالبًا ما تكون معدلات فائدة LOC الشخصية أرخص من بطاقات الائتمان ، وقد يكون الفرق كبيرًا. يمكن لمقرضي LOC الشخصيين تقديم مزايا لا توفرها بطاقات الائتمان التقليدية ، مثل خطط السداد المرنة.
تشمل خطوط الائتمان غير المضمونة ما يلي:
- بطاقات الائتمان: يمكنك استخدام بطاقة الائتمان لمعظم مشترياتك اليومية. يمكنك كسب نقاط المكافأة في ظروف عديدة.
- خطوط الائتمان الشخصية: تُستخدم هذه عادةً للمشاريع بدلاً من الإنفاق اليومي ، مثل ترقية تحسين المنزل.
- قروض شخصية: القروض الشخصية متاحة أيضًا للمشاريع والنفقات الأكبر لمرة واحدة ، مثل الأجهزة المنزلية.
- قروض نظير إلى نظير: هذه قروض غير منظمة بشكل عام بين الأصدقاء.
- يوم دفع القروض: هذه للفواتير العاجلة التي يجب دفعها على الفور. نظرًا لارتفاع الرسوم وصعوبة إعادتها في الوقت المحدد ، يحث المستشارون الماليون العملاء على البحث عن طرق أخرى لاقتراض الأموال.
إذا لم تقم بإرجاع التزام غير مضمون ، فيجوز للمقرض توظيف محصل ديون أو التقاضي لاسترداد الدين.
حد الائتمان مقابل حد الائتمان
يعتبر خط الائتمان ، المعروف أيضًا باسم حد ائتمان حقوق الملكية العقارية أو بطاقة الائتمان ، نوعًا من القروض التي تتيح لك اقتراض الأموال وسدادها على أساس متجدد.
من ناحية أخرى ، فإن حد الائتمان هو خاصية الإقراض. الحد الائتماني للقرض هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك اقتراضه أو استخدامه في وقت واحد قبل أن تضطر إلى البدء في السداد. على سبيل المثال ، إذا كانت بطاقتك الائتمانية بها حد ائتماني يبلغ 10,000 دولار ، فلا يمكن أن تتجاوز الرسوم التي تقوم بها 10,000 دولار.
عندما تصل إلى هذا الحد ، يجب أن تبدأ في سداد مبلغ بطاقتك الائتمانية قبل أن تتمكن من استخدامها مرة أخرى.
حدود خطوط الائتمان
الميزة الرئيسية لل LOC هي فرصة اقتراض ما هو مطلوب فقط مع تجنب دفع الفائدة على قرض ضخم. بعد قولي هذا ، يجب أن يكون المقترضون على دراية بالمشكلات المحتملة أثناء اختيار LOC:
- تتميز LOCs غير المضمونة بمعدلات فائدة أعلى ومعايير ائتمان أعلى من LOCs المضمونة.
- عادة ما تكون أسعار الفائدة LOC متغيرة وتختلف بشكل كبير بين المقرضين.
- لا تقدم LOCs نفس مستوى الحماية التنظيمية مثل بطاقات الائتمان. قد تؤدي المدفوعات المتأخرة وتجاوز حد LOC إلى عقوبات قاسية.
- يمكن أن يؤدي الإفراط في الإنفاق على LOC المفتوحة إلى عدم القدرة على سداد المدفوعات.
- يمكن أن يكون لإساءة استخدام LOC تأثير سلبي على درجة الائتمان للمقترض. اعتمادًا على خطورة الموقف ، قد تكون خدمات شركة إصلاح ائتمان كبرى جديرة بالاهتمام.
ما هو مثال خط الائتمان؟
يسمح الائتمان المفتوح ، الذي يُعرف غالبًا باسم خط الائتمان ، للمقترض بإجراء عمليات سحب ودفعات متكررة طوال فترة السحب وعمر القرض. بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية و HELOCs كلها أمثلة على أدوات الائتمان المفتوحة.
ما هو خط الائتمان الخامس؟
تعتبر خمسة Cs للائتمان مهمة لأن المقرضين يستخدمونها ليقرروا ما إذا كانوا سيوافقونك على منتج مالي أم لا. يتم استخدام هذه العناصر الخمسة - الشخصية والسعة ورأس المال والضمانات والشروط - من قبل المقرضين لتحديد معدلات وشروط الإقراض.
ما هو خط الائتمان كيف يعمل؟
خط الائتمان هو قرض مرن من مؤسسة مالية يتكون من مبلغ محدد من المال يمكنك الوصول إليه متى احتجت إليه. يمكن سداد ما تقترضه عبر حد ائتمان على الفور أو بمرور الوقت على أقساط منتظمة بحد أدنى. عندما يتم اقتراض الأموال ، يتم احتساب الفائدة على حد ائتمان.
ما هي الأنواع الثلاثة المختلفة من خطوط الائتمان؟
خطوط الائتمان الشخصية والتجارية والمساهمة في المنازل (HELOCs) هي أكثر أنواع LOCs انتشارًا. عادةً ما تكون LOCs الشخصية غير مؤمنة ، ومع ذلك ، يمكن أن تكون LOCs التجارية إما مؤمنة أو غير مؤمنة.
ما هو الفرق بين القرض وخط الائتمان؟
يمنحك القرض مبلغًا كبيرًا من المال تسدده بمرور الوقت. يسمح لك حد الائتمان باقتراض مبلغ يصل إلى مبلغ معين ، وسداده ، واقتراضه مرة أخرى.
هل يمكنني السحب النقدي من خطوط الائتمان؟
يعتبر خط الائتمان مصدرًا مفيدًا لتمويل متطلبات شركتك المتنوعة. يمكنك أن تأخذ نقودًا من حد الائتمان الخاص بك عدة مرات كما تشاء ، حتى حد الائتمان الخاص بك.
ما هي أنواع الائتمان الأربعة؟
الأنواع الأربعة الأكثر شيوعًا للائتمان هي كما يلي:
- ائتمانية
- إشحن بطاقات
- ائتمان تقسيط
- ائتمان عدم التثبيت أو الخدمة.
ماذا يعني خط ائتمان بقيمة 500 دولار؟
لذلك ، إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 500 دولار ، فيمكنك استخدام ما يصل إلى 500 دولار من الائتمان قبل الوصول إلى الحد الأقصى.
وفي الختام
تقدم خطوط الائتمان ، مثل أي منتج مالي ، مزايا وعيوب اعتمادًا على كيفية استخدامها. من ناحية أخرى ، قد يؤدي الاقتراض مقابل حد ائتماني إلى صعوبات مالية. من ناحية أخرى ، يمكن أن تكون خطوط الائتمان طرقًا فعالة من حيث التكلفة لدفع احتياجات غير متوقعة أو كبيرة.
تسوّق وانتبه جيدًا إلى التفاصيل ، خاصة الرسوم وسعر الفائدة والجدول الزمني للاسترداد ، كما هو الحال مع أي قرض.
مقالات ذات صلة
- خطاب الاعتماد: كيفية كتابة خطاب اعتماد جيد في 7 خطوات (+ دليل مفصل)
- خط الائتمان: أفضل ممارسات المملكة المتحدة وما يجب أن تعرفه
- خط المنتج: أنواعه وأمثلة عليه وكيف يعمل
- القرض الشخصي غير المضمون: قرض بدون ضمان
- أفضل قرض أعمال غير مضمون: ما هو ، قرض الأعمال الصغيرة والشركات الناشئة وسوء الائتمان.
مراجع حسابات
