يمكن أن يكون المنزل أحد الأصول القيمة في محفظتك المالية. ومع ذلك ، نظرًا لأن المنزل ليس حسابًا مصرفيًا ، فقد يكون من الصعب الحصول على هذه القيمة عند الحاجة. لحسن الحظ ، هناك العديد من خيارات التمويل المتاحة لمساعدتك على تحويل قيمة منزلك إلى أموال نقدية ثابتة. يعتبر خط ائتمان الأسهم العقارية ، أو HELOC ، أحد هذه الخيارات لأنه يسمح لك بالاقتراض بضمان حقوق الملكية في منزلك. حقوق الملكية هي الفرق بين القيمة السوقية الحالية للمنزل والمبلغ المستحق على قرض الرهن العقاري الخاص بك. هنا ، في هذا الدليل ، سنقوم بتحليل كل شيء عن حد ائتمان حقوق الملكية العقارية ، وكيف يعمل ، وكيفية حسابه ، وسعره ، والمقارنة بين خط ائتمان ملكية المنازل مقابل القرض.
ما هو خط البيت الانصاف الائتمان؟
خط ائتمان ملكية المنزل ، أو HELOC ، هو رهن عقاري ثان يسمح لك باقتراض الأموال مقابل قيمة الممتلكات الخاصة بك. يمكنك استخدام حد ائتمان خاص بالملكية المنزلية لاقتراض الأموال وسدادها على أقساط ، تمامًا مثل بطاقة الائتمان.
تسمح لك HELOC بالاقتراض مقابل حقوق الملكية الخاصة بك ، وهي قيمة الممتلكات الخاصة بك ناقص المبلغ المستحق على الرهن العقاري الأساسي الخاص بك. إذا كنت تملك منزلك بالكامل ، يمكنك الحصول على HELOC بدلاً من الرهن العقاري الثاني. عند البحث عن قرض ، فإن الاقتراض مقابل حقوق الملكية في منزلك سيكسبك في كثير من الأحيان أفضل سعر.
كيف يعمل خط ائتمان الملكية العقارية؟
تتيح لك HELOC ، مثل بطاقة الائتمان ، السحب مقابل حد الإنفاق الخاص بك كلما احتجت إليه. يمكنك الاقتراض مقابل ملكية منزلك ، والسداد ، والتكرار. سيكون لديك عدة بدائل لاقتراض الأموال من هذا الحساب. من المقبول أيضًا ملاحظة أنه يمكنك الوصول إليها من خلال تحويل عبر الإنترنت ، أو بطاقة مصرفية في ماكينة الصراف الآلي أو نقطة بيع (تشبه إلى حد كبير بطاقة الخصم) ، أو عن طريق كتابة شيكات من الحساب إذا أصدرها المُقرض.
أسعار الفائدة على معظم HELOCs قابلة للتعديل. هذا يعني أنه مع تغير سعر الفائدة المعياري ، سيتغير معدل الفائدة على HELOC الخاص بك. ومع ذلك ، نظرًا لأن HELOC مؤمن مقابل قيمة الممتلكات الخاصة بك ، فغالبًا ما يكون معدل الفائدة أعلى من سعر بطاقة الائتمان.
سيبدأ المُقرض بسعر مؤشر ثم يطبق سعرًا بناءً على ملف تعريف الائتمان الخاص بك لتحديد السعر الخاص بك. بشكل عام ، كلما قل الربح ، زادت درجة الائتمان الخاصة بك. يُعرف الترميز بالهامش ، ويجب أن تراه قبل التوقيع على HELOC.
هناك مرحلتان من هيلوك:
خلال وقت السحب ، يمكنك اقتراض أموال من حسابك تصل إلى المبلغ المسموح به.
- فترة السداد هي عندما لا يمكنك سحب أي أموال أخرى ويجب عليك إنهاء سداد ما قمت بسحبه بالفعل.
- لا تبدأ المدفوعات خلال فترة الاسترداد ؛ يجب عليك تسديد الحد الأدنى من الدفعات طوال مدة القرض. خلال كلتا المرحلتين ، يتم فرض الفائدة على رصيدك.
غالبًا ما يكون الحد الأدنى للدفعات الشهرية مخصصًا فقط للفائدة خلال فترة السحب ، ولكن يمكنك دفع المبلغ الأساسي إذا كنت ترغب في توفير المال على المدى الطويل. تختلف مدة فترة السحب ، لكنها عادة ما تكون 10 سنوات.
تقوم بسداد القرض على دفعات شهرية تتضمن كلاً من رأس المال والفائدة خلال فترة السداد. عند إضافة رأس المال ، قد ترتفع المدفوعات الشهرية بشكل كبير عند مقارنتها بفترة السحب. يختلف وقت السداد ، لكنه عادة ما يكون 20 عامًا.
قد تكون مدينًا بمبلغ كبير - أو دفعة واحدة - في نهاية القرض لسداد أي أصل لم يتم دفعه خلال مدة القرض. إذا كان هذا يبدو مرهقًا ، فهناك بعض البدائل التي قد تفكر فيها. إن البحث عن مُقرض يسمح لك بتثبيت أسعار عمليات السحب ، على سبيل المثال ، سيجعل المدفوعات أكثر قابلية للتنبؤ بها. إذا كان لديك HELOC بالفعل ، فيمكنك دفع أكثر من الحد الأدنى القانوني لتخفيض رأس المال بشكل أسرع. يمكنك أيضًا تعديل شروط القرض عن طريق إعادة التمويل مع مقرض جديد.
كيفية حساب حد ائتمان حقوق الملكية العقارية
لحساب حد الائتمان المقدر لحد ائتمان لقيمة المنزل ، ستحتاج إلى استخدام الحساب التالي:
اضرب: (قيمة منزلك) ✕ (النسبة المئوية للمقرض الخاص بك) = الحد الأقصى لمبلغ حقوق الملكية القابلة للاقتراض
طرح: (الحد الأقصى لمبلغ الأسهم القابلة للاقتراض) - (ما تدين به حاليًا على رهنك العقاري) = حد ائتمان HELOC الخاص بك
مثال على كيفية حساب حد ائتمان حقوق الملكية العقارية:
استمرارًا للسيناريو السابق ، لنفترض أنك اكتشفت أن المقرض مستعدًا لتزويدك بـ HELOC بنسبة 80٪ LTV. تبلغ قيمة منزلك 250,000 ألف دولار ، لكنك مدين به بمبلغ 180,000 ألف دولار. للحصول على حد الائتمان الخاص بك على حد ائتمان حقوق الملكية ، اضرب قيمة منزلك بنسبة 80٪ وخصم رصيدك الحالي.
250,000 80٪ = 200,000
200,000 - 180,000 = 20,000
في هذا السيناريو ، من المحتمل أن تحصل على حد ائتماني يصل إلى 20,000 دولار.
خط أسعار الائتمان العقارية الحالية
تختلف الأسعار حسب المُقرض ، وسوف تتأثر النسبة المئوية السنوية ، أو APR ، بشكل كبير بمعايير مثل درجة الائتمان الخاصة بك ، والديون الحالية ، والمبلغ الذي تريد اقتراضه. من ناحية أخرى ، يتم فهرسة معظم معدلات الائتمان الخاصة بملكية المنازل على أساس معدل أساسي يُعرف بالسعر الأساسي ، وهو أدنى معدل ائتمان يرغب المقرضون في تقديمه للمقترضين الأكثر جاذبية. لحساب عرض السعر ، سيحلل المقرضون الملف الشخصي للمقترض ويضيفون هامشًا إلى السعر الأساسي.
يجب أن تدرك أيضًا أن معظم HELOCs لها معدلات متغيرة ، مما يعني أن سعر الفائدة الذي تدفعه سيتقلب مع تحركات السوق. قد تكون قادرًا على الحصول على حد ائتمان لملكية المنازل بسعر ثابت يسمح لك بالتبديل من معدل متغير إلى معدل ثابت ، ولكن قد تتضمن هذه القروض قيودًا على عدد المرات التي يمكنك فيها سحب الأموال والحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك سحبه كل مرة.
ما هو معدل الائتمان لخط الأسهم الجيدة؟
الأصول والمسؤوليات المالية الخاصة بك ، ودرجة الائتمان ، والظروف الاقتصادية الأوسع خارجة عن سيطرتك ، كلها تساهم في معدل ائتمان لائق لملكية المنازل. بشكل عام ، فإن أي معدل أقل من متوسط حد ائتمان حقوق الملكية المنزلية سيعتبر سعرًا مناسبًا.
ارتفعت معدلات حقوق الملكية العقارية بشكل كبير في عام 2022 ، ويرجع ذلك أساسًا إلى ما كان يفعله مجلس الاحتياطي الفيدرالي بشأن أسعار الفائدة - وهو اتجاه قد يستمر حتى الربع الأول من عام 2023. ومع ذلك ، كثيرًا ما يقدم المقرضون أسعارًا ترويجية مغرية من أجل الحصول على عملك. فقط تأكد من أنك ستكون على ما يرام مع المعدل الجديد (من المحتمل أن يكون أعلى) عند إعادة التعيين في غضون ستة إلى عام.
عيوب ومزايا قرض HELOC
يمكن أن تكون HELOCs أدوات مالية مهمة ، لكنها ليست مناسبة لكل المواقف. فيما يلي أهم الجوانب السلبية والفوائد التي يجب أن تكون على دراية بها قبل التقدم بطلب للحصول على قرض HELOC:
عيوب
- كن مستعدًا لدفع بعض المال مقدمًا. قد يُطلب منك دفع رسوم الطلب ، وتقييم المنزل ، والبحث عن اللقب ، وأتعاب المحاماة قبل الحصول على HELOC. قد لا تكون هذه الرسوم المسبقة المرتفعة مفيدة إذا لم تكن بحاجة إلى اقتراض جزء كبير من المال. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في سداد قرضك العقاري ، فقد تكون بطاقة الائتمان خيارًا أفضل.
- يتم استخدام منزلك كضمان. هناك مخاطر مرتبطة بالديون ، خاصة تلك المتعلقة بمنزلك. إذا كنت غير قادر على سداد مدفوعات HELOC الخاصة بك ، فقد تفقد منزلك لأنه بمثابة ضمان للقرض.
- قد ترتفع معدلات الفائدة والمدفوعات الخاصة بك. يجب عليك أيضًا أن تراقب السعر المرتقب أو الزيادات في المدفوعات بسبب تقلبات السوق. إذا ارتفع سعر الفائدة الخاص بك ، أو انتهت فترة السحب الخاصة بك ، وكان عليك التحول من سداد مدفوعات الفائدة فقط إلى مدفوعات كاملة ، فقد يتم إلقاء أموالك في حلقة مفرغة. تأكد من أن أموالك يمكن أن تصمد أمام عدم اليقين.
المزايا
- يمكن أن يتم توحيد الديون بسعر فائدة مخفض. يمكن أن تكون HELOC خيارًا جيدًا إذا كنت ترغب في توحيد قروضك بسعر فائدة أقل. عليك ببساطة أن تدفع فائدة على ما تدين به الآن.
- يمكن إنفاق الأموال على أي شيء. HELOCs قابلة للتكيف ويمكن استخدامها لأي شيء تحتاج إلى المال من أجله ، مثل الفواتير الطبية أو الرسوم الدراسية الجامعية أو النفقات الأخرى.
- يوفر لك الوصول إلى جزء كبير من المال. قد يكون خط ائتمان حقوق الملكية هو أفضل خيار لك لاقتراض كمية كبيرة من المال لمشاريع إصلاح المنازل باهظة الثمن.
خط ائتمان ملكية المنزل مقابل القرض
بينما تتشابه خطوط الائتمان والقروض الخاصة بحقوق الملكية في بعض النواحي ، إلا أنها تختلف في جوانب أخرى. إن خط ائتمان حقوق الملكية العقارية مقابل القرض عبارة عن قرضين يتم إصدارهما من قبل المقرض بناءً على حقوق ملكية منزلك. قروض ملكية المنزل هذه مضمونة أيضًا بمنزلك ، لذلك إذا كنت غير قادر على سداد أقساطك الشهرية ، فقد تفقد منزلك. قروض شراء المساكن لها أقساط شهرية ومعدلات فائدة ثابتة. على عكس HELOCs ، لا يمكنك إضافة نقود قرض إلى قرض ملكية المنزل الخاص بك ، لذلك من الأفضل أن تعرف بالضبط مقدار التمويل الذي تحتاجه.
ما هي مدة حد ائتمان حقوق الملكية العقارية؟
A HELOC لديها سقف ائتماني وفترة اقتراض ، والتي عادة ما تكون عشر سنوات. خلال تلك الفترة ، يمكنك استخدام حد الائتمان الخاص بك لسحب الأموال (حتى حد الائتمان الخاص بك) حسب الحاجة.
هل HELOC فكرة جيدة الآن؟
إذا كنت تعرف بالضبط المبلغ الذي تحتاجه للاقتراض وتريد ضمان سعر ثابت ودفع شهري ، يمكن أن تكون قروض شراء المساكن بديلاً مناسبًا. HELOCs لها أسعار فائدة متغيرة ، مما يجعلها أقل قابلية للتنبؤ. ومع ذلك ، من المتوقع أن تنخفض المعدلات هذا العام ، لذا قد يكون الحصول على HELOC هو الخيار الأفضل.
ما هو الجانب السلبي لقرض الملكية العقارية؟
معدل فائدة أعلى من HELOC: نظرًا لأن قروض الأسهم العقارية غالبًا ما يكون لها معدلات فائدة أعلى من خطوط ائتمان ملكية المنازل ، فقد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد من الفوائد طوال فترة القرض. كضمان ، سيتم استخدام منزلك: ستعاني درجة الائتمان الخاصة بك إذا لم تسدد مدفوعاتك الشهرية في الوقت المحدد.
ما هو مثال قرض HELOC؟
افترض أن القيمة المقدرة لمنزلك هي 200,000 دولار. 85٪ من 170,000 دولار تساوي 170,000 دولار. إذا كنت لا تزال مدينًا بمبلغ 120,000 ألف دولار على قرضك العقاري ، فقم بخصم هذا المبلغ ، مما يترك لك حدًا ائتمانيًا أقصى لرهن المنزل بقيمة 50,000 دولار.
ما هو الفرق بين خط ائتمان حقوق الملكية العقارية وخط ائتمان حقوق الملكية؟
يوفر لك قرض الملكية العقارية الأموال التي تحتاجها في دفعة واحدة وعادة ما يكون له معدل فائدة ثابت. يسمح لك خط ائتمان الأسهم العقارية (HELOC) باقتراض أو سحب الأموال من الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن الوصول إليه عدة مرات.
ما فائدة هيلوك؟
على عكس قروض ملكية المنازل ، التي تمنحك مبلغًا ثابتًا ، تسمح لك HELOCs باقتراض مبالغ صغيرة بمرور الوقت ، مما يسمح لك بأخذ ما تحتاجه فقط عندما تحتاج إليه. سيساعدك اقتراض ما تحتاجه فقط على توفير المال على الدفعات الشهرية ومنع الديون غير الضرورية (وتكاليف الفائدة).
كيف تعمل حقوق الملكية العقارية؟
ملكية المنزل هي جزء من منزلك تمتلكه بشكل مباشر ، على عكس حصة المُقرض. إنها نسبة منزلك.
كم من الوقت يستغرق الحصول على هيلوك؟
ما يقرب من أسبوعين إلى ستة أسابيع. يستغرق التقديم والحصول على HELOC عادةً من أسبوعين إلى ستة أسابيع. يتم تحديد المدة الزمنية التي يستغرقها الحصول على HELOC من خلال السرعة التي يمكنك بها ، بصفتك المقترض ، تزويد المُقرض بالمعلومات والوثائق اللازمة ، بالإضافة إلى اكتتاب المُقرض ووقت معالجة HELOC.
أيهما أفضل القرض أم حقوق الملكية؟
قد تفوق المنافع المالية طويلة الأجل لتمويل الديون فوائد تمويل رأس المال. مع تمويل الأسهم ، يحق للمستثمرين الحصول على أرباح ، وإذا تم بيع الشركة ، فسيحصلون على جزء من الإيرادات أيضًا. هذا يقلل من مبلغ المال الذي يمكن أن تربحه إذا كنت تملك الشركة بالكامل.
لماذا حقوق الملكية أفضل من القرض؟
لا يوجد قرض لسداده بتمويل الأسهم. لا يتعين على الشركة سداد دفعة قرض شهرية ، وهو أمر بالغ الأهمية بشكل خاص إذا لم تحقق الشركة ربحًا على الفور. وهذا بدوره يسمح لك باستثمار المزيد من الأموال في توسيع نطاق عملك.
وفي الختام
إذا كنت تحتاج إلى مبلغ كبير من المال على أساس متكرر لتلبية متطلبات إصلاح منزلك ، فقد تكون HELOC خيارًا ذكيًا لك. قد يكون قرض ملكية المنزل بديلاً أفضل إذا كنت تعرف بالضبط مقدار الأموال التي تحتاجها لمشروع ما وتفضل جدول سداد شهري ثابت.
- كيف تحسب ملكية المنزل بأمثلة عملية وكل ما تحتاجه
- رسم المالكين: المعنى ، وكيف يعمل ، وما يجب أن تعرفه
- خط الائتمان: أفضل ممارسات المملكة المتحدة وما يجب أن تعرفه
- قرض خط الائتمان: ما هو ومتى يتم استخدامه
- كيفية الحصول على قرض بأسهم المنزل مع الائتمان السيئ
- مبرمج كمبيوتر: التعريف ، المهارات ، كيف تصبح واحدًا ، الراتب والواجبات
مراجع حسابات
