إعادة تمويل قرض أو حساب ائتمان ، مثل الرهن العقاري أو القرض الشخصي أو قرض السيارة ، هو نهج شائع للحصول على خصم أكبر. ومع ذلك ، سيساعدك هذا الدليل على معرفة ما يعنيه إعادة تمويل القرض ، وكيف تعمل إعادة التمويل مع سوء الائتمان ، وتكلفته ، وكيف يضر بائتمانك.
هيا نبدأ.
إعادة تمويل القرض
إعادة التمويل هي عملية تغيير وتعديل شروط اتفاقية ائتمان قائمة ، وأهمها القرض أو الرهن العقاري. عندما تقوم شركة أو فرد بإعادة تمويل دين ائتماني ، فإنهم يهدفون عمومًا إلى تحسين سعر الفائدة و / أو جدول السداد و / أو شروط العقد الأخرى.
من ناحية أخرى ، فإن إعادة تمويل القرض هي عملية الحصول على قرض جديد من أجل سداد قرض أو أكثر من القروض السابقة. عادة ، إعادة تمويل المقترضين لتحقيق أقل أسعار الفائدة أو لتقليل مبلغ المال الذي يجب عليهم سداده. بالنسبة للمدينين الذين يواجهون صعوبة في سداد قروضهم ، يمكن أيضًا استخدام إعادة التمويل للحصول على قرض طويل الأجل بدفعات شهرية مخفضة. نظرًا لحقيقة وجوب دفع الفائدة على مدى فترة زمنية أطول في حالات معينة ، فإن المبلغ الإجمالي المدفوع سيزداد.
ما هو إعادة تمويل القرض؟
يمكن للمقترض إعادة تمويل قرض من أجل استبدال التزامه المالي الحالي بواحد أكثر ملاءمة. من خلال هذه الاستراتيجية ، يحصل المقترض على قرض جديد لسداد ديونه الحالية ، ويتم استبدال شروط القرض السابق بشروط القرض الجديد. يمكن للمقترضين إعادة تمويل قروضهم للحصول على دفعة شهرية أقل أو فترة سداد أطول أو خطة دفع أكثر ملاءمة. من ناحية أخرى ، عادة ما يكون لقروض إعادة التمويل ، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات ، معدلات فائدة أعلى قليلاً من قروض الشراء.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يعيد المقترضون تمويل ديونهم من أجل سدادها بسرعة أكبر. في حين أن الفترات الأطول قد تؤدي إلى دفعات شهرية أرخص ، إلا أنها قد تؤدي إلى تكلفة إجمالية أعلى نتيجة للوقت الإضافي الذي تستحقه الفائدة على القرض. ومع ذلك ، نظرًا لأن بعض القروض ، مثل الرهون العقارية وقروض السيارات ، تحتوي على غرامات الدفع المسبق ، فقد يتم تعويض فائدة إعادة التمويل من خلال زيادة الرسوم.
مزايا إعادة التمويل:
- يمكنك تقليل مدفوعاتك الشهرية إذا قمت بإعادة التمويل إلى قرض بسعر فائدة أقل من سعر الفائدة الحالي. قد يكون هذا لأنك مؤهل للحصول على سعر أرخص نتيجة لظروف السوق أو درجة ائتمان أعلى ، والتي لم تكن موجودة في الوقت الذي اقترضت فيه. عادة ما يؤدي انخفاض أسعار الفائدة ، لا سيما على القروض الكبيرة أو طويلة الأجل ، إلى مدخرات كبيرة خلال فترة القرض.
- يمكنك إطالة فترة السداد عن طريق تمديد فترة القرض ، ولكن من شبه المؤكد أنك ستدفع فائدة أكبر. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك إعادة التمويل إلى قرض قصير الأجل لسداده بشكل أسرع. على سبيل المثال ، يمكنك إعادة تمويل رهن عقاري لمدة 30 عامًا إلى رهن عقاري لمدة 15 عامًا ، الأمر الذي قد يتطلب دفعات شهرية أعلى ولكنه سيوفر معدل فائدة أقل. ستسدد القرض في 15 عامًا بدلاً من 30 عامًا.
- قد يكون دمج العديد من القروض في قرض واحد أمرًا منطقيًا إذا كان بإمكانك الحصول على سعر فائدة أقل مما تدفعه الآن. بالإضافة إلى ذلك ، عندما يكون لديك قرض واحد فقط ، فمن السهل تتبع المدفوعات.
مساوئ إعادة التمويل:
- قد تكون غالية بعض الشي. تختلف معدلات إعادة التمويل باختلاف المُقرض والولاية القضائية ، ولكن يمكنك توقع دفع ما بين 3٪ و 6٪ من الديون المستحقة في رسوم إعادة التمويل. رسوم التطبيق ، والتأسيس ، والتقييم ، والتفتيش هي مجرد أمثلة قليلة لرسوم الإغلاق الإضافية. يمكن أن تتجاوز تكاليف إغلاق القروض الكبيرة ، مثل الرهون العقارية ، آلاف الدولارات بسهولة.
- يؤدي توزيع مدفوعات القرض على فترة زمنية أطول إلى ارتفاع معدل الفائدة على دينك. يمكنك تقليل مدفوعاتك الشهرية ، ولكن قد يتم تعويض المدفوعات الشهرية المخفضة بنفقات الاقتراض طويلة الأجل للقرض.
- تقدم بعض القروض مزايا أساسية ستضيع إذا قمت بإعادة التمويل. على سبيل المثال ، إذا واجهت مشاكل مالية ، فإن قروض الطلاب الفيدرالية توفر مرونة أكبر من قروض الطلاب الخاصة ، بما في ذلك بدائل التأجيل أو التحمل التي تعلق الدفع مؤقتًا. إذا كنت تعمل في القطاع العام ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على إعفاء جزئي من التزاماتك الفيدرالية. قد يكون من الأفضل التمسك بهذا النوع من القروض المواتية.
ماذا يعني إعادة تمويل القرض؟
إعادة تمويل قرضك يعني استبدال قرضك القديم بقرض جديد قد يكون بمبلغ أكبر.
عند إعادة تمويل رهنك العقاري ، يقوم البنك أو المقرض بسداد قرضك السابق واستبداله بآخر جديد ؛ وهكذا ، اسم "إعادة التمويل". يقوم غالبية المقترضين بإعادة التمويل من أجل تقليل سعر الفائدة وتقصير مدة السداد ، أو صرف بعض من حقوق ملكية منازلهم.
النوعان الأساسيان لإعادة التمويل هما إعادة التمويل بالمعدل والآجل وإعادة التمويل النقدي.
# 1. إعادة التمويل Rata و Term
ينتج عن السعر وإعادة التمويل لأجل الحصول على قرض جديد بسعر فائدة أقل ، وفي بعض الحالات ، فترة سداد أقصر (30 سنة تغيرت إلى 15 سنة).
مع معدلات الفائدة الحالية المنخفضة القياسية ، قد تؤدي إعادة تمويل قرض مدته 30 عامًا إلى قرض مدته 15 عامًا إلى دفعات شهرية مماثلة للقرض الأصلي. وذلك لأن معدل الفائدة على قرضك الجديد أقل ، على الرغم من أن مدفوعات الديون لمدة 15 عامًا عادة ما تكون أعلى من أقساط الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
# 2. إعادة تمويل النقد
من خلال إعادة التمويل النقدي ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 80٪ من القيمة الحالية لمنزلك. نتيجة لذلك ، يشار إلى هذا النوع من إعادة التمويل على أنه إعادة التمويل النقدي. افترض أن الممتلكات الخاصة بك تساوي 100,000 دولار وأنك مدين برهن عقاري قدره 60,000 دولار. باعتبارك مقترضًا مؤهلًا ، قد يعرض عليك البنك أو المقرض الذي تتعامل معه مبلغًا نقديًا يصل إلى 20,000 دولار ، وبذلك يصل إجمالي مبلغ الرهن العقاري الجديد إلى 80,000 ألف دولار.
عندما تعيد تمويل إعادة التمويل النقدي ، فأنت لا تدخر المال دائمًا ؛ بدلاً من ذلك ، فأنت تحصل على قرض بفائدة أقل على بعض النقود التي تشتد الحاجة إليها. قد ترغب في استخدام الأموال من إعادة تمويل السحب النقدي لبناء تجمع جديد في ملاذ الفناء الخلفي الخاص بك أو لقضاء عطلة الأحلام.
يؤدي قبول قروض السحب النقدي إلى زيادة حجم مطالبتك. قد يؤدي هذا إلى زيادة المدفوعات و / أو إطالة مدة الاستهلاك. ضع في اعتبارك أن هذا ليس مالًا مجانيًا ، وستكون مسؤولاً عن السداد للمقرض.
عندما يتعلق الأمر بإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك ، فهذا ليس قرارًا يمكن اتخاذه بسهولة. ضع في اعتبارك تكلفة إعادة التمويل مقارنة بالمدخرات التي ستحصل عليها. إذا كنت محتارًا بشأن ما إذا كنت تريد إعادة التمويل أم لا أو بشأن الخيارات الأخرى المتاحة لك ، فاستشر مستشارًا ماليًا.
لمعرفة المزيد عن معنى قروض إعادة التمويل، يمكنك الضغط على الرابط.
كيف تعمل إعادة تمويل القرض؟
إذا كنت تفكر في إعادة تمويل قرض ، فيجب عليك أولاً مراجعة شروط الترتيب الحالي الخاص بك لمعرفة المبلغ الذي تدفعه بالفعل. تحقق من أن قرضك الحالي ليس عليه عقوبة السداد المسبق ؛ مثل فوائد إعادة التمويل قد تفوقها تكلفة الإنهاء المبكر. بعد تحديد قيمة قرضك الحالي ، يمكنك التسوق مع مقرضين آخرين للعثور على أفضل الشروط التي تناسب ظروفك. هذه المنافسة لديها القدرة على توفير مئات أو حتى آلاف الدولارات على قروض المستهلكين المؤهلين. تلخص هذه المراحل الخمس عملية إعادة التمويل ، لكنها قد تختلف حسب المُقرض ونوع القرض الذي تحصل عليه.
# 1. تحقق من رصيدك
سيساعدك التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك في تحديد المقرضين وأنواع القروض الأكثر ملاءمة لك في الوقت الحالي. إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، يجب عليك إصلاحه قبل إعادة تمويل قرضك الشخصي.
# 2. تسوق المقرضين وقارن بين عروض القروض
قد ترغب في تقديم طلبات متعددة لمعرفة المقرض الذي يوفر لك أكبر صفقة ، بغض النظر عما إذا كنت تبحث عن أقل سعر فائدة ممكن أو أقل دفعة شهرية ممكنة. ابدأ بوضع قائمة بالمقرضين الذين يمكنهم تزويدك بالقروض التي تفي بالمعايير الخاصة بك. ضع في اعتبارك الحد الأدنى والحد الأقصى المعلن لمبالغ القرض وشروطه وأسعار الفائدة لكل مُقرض. إذا تمكنت من التأكد من متطلبات درجة الائتمان القياسية الخاصة بهم ، فسيساعدك هذا في تضييق نطاق إمكانياتك.
# 3. تقدم بطلب للحصول على قرض وقبوله
بمجرد تقليص قائمة المقرضين المحتملين لديك ، أرسل عدة طلبات ، بدءًا من الذي يبدو أنه الأفضل. لتقليل التأثير على تصنيفاتك الائتمانية ، حاول إرسال جميع طلباتك في غضون 14 يومًا. يمكنك بعد ذلك مقارنة عروض القروض الرسمية من كل مقرض قبل قبول أفضل العروض.
# 4. سداد القروض القديمة الخاصة بك
قد يتمكن بعض المقرضين من إرسال الأموال التي تقترضها مباشرة إلى دائنيك الحاليين ، مما يسمح لك بسداد ديونك بسرعة أكبر. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقد يرسل لك المُقرض الأموال لتقديمها لسداد قروضك الشخصية.
# 5. تأكد من سداد قروضك القديمة
راقب قروضك السابقة حتى تتأكد من إغلاقها وليس لها رصيد. أنت لا تريد ارتكاب خطأ فقدان السداد لظروف غير متوقعة.
إعادة تمويل قرض مع سوء الائتمان
حتى لو كانت درجة الائتمان الخاصة بك منخفضة ، يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك. إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، فهناك العديد من خيارات إعادة التمويل التي يجب مراعاتها. إذا كان لديك ائتمان ضعيف ولم تكن متأكدًا من أين تبدأ ، فقد تساعدك الإجراءات التالية:
1. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك
من الجيد تقييم الائتمان الخاص بك وتحديد كيفية تحسينه قبل التقدم بطلب لإعادة التمويل.
فيما يلي بعض الطرق السريعة لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك:
- طلب زيادة حد الائتمان على بطاقة الائتمان الحالية.
- امنح نفسك إذنًا لاستخدام حساب أو بطاقة ائتمان شخص آخر.
- القضاء على أكبر قدر ممكن من الديون.
- لا يجب إغلاق الحسابات التي تم إغلاقها في الماضي (مثل بطاقات الائتمان)
2. النظر في مقترض مشارك
ضع في اعتبارك التقدم بطلب للحصول على القرض مع الزوج أو الشريك أو أحد معارفه الجديرين بالثقة الذي يتمتع بائتمان قوي. ومن ثم ، إذا ظهر اسم المُقرض في التطبيق ، فسيقومون بفحص كلا الملامح الائتمانية ؛ والأرباح ، مما يمنحك فرصة أفضل للموافقة إذا كان المقترض المشارك لديك أكثر جدارة ائتمانية. تأكد أيضًا من إبلاغ المقترض المشارك بالتزاماته. سيكونون مسؤولين عن سداد الديون إذا لم تتمكن من سداد الديون ، على سبيل المثال.
# 3. قارن بين برامج إعادة تمويل الرهن العقاري السيئ الائتمان
الخطوة التالية هي التحقيق في احتمالات إعادة تمويل الائتمان السيئ لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً. عند البحث عن المقرضين ، من المفيد أن يكون لديك فهم قوي لمنتج القرض الذي تنوي استخدامه.
# 4. تحقق مع المقرض الحالي الخاص بك
اتصل بالمقرض الحالي للحصول على عرض أسعار لإعادة التمويل. إذا كنت قد سددت مدفوعاتك في الوقت المحدد باستمرار ولديك سجل ائتماني ممتاز معهم ؛ قد يكونون على استعداد لإعادة تمويل قرضك دون إجراء فحص ائتماني. أو على الأقل ضع في اعتبارك عوامل أخرى بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك عند تقييم طلبك.
# 5. قارن الأسعار من العديد من المقرضين
سواء كان لديك ائتمان ممتاز أو ضعيف ، مقارنة الأسعار من العديد من المقرضين ؛ طريقة ممتازة لتحديد أفضل قرض وسعر فائدة لك. يمكنك أيضًا مقارنة معدلات إعادة التمويل المؤهلة مسبقًا ؛ من جميع المقرضين الشركاء لدينا في الجدول أدناه من خلال استكمال نموذج واحد.
تكلفة إعادة تمويل القرض
يمكن أن تتراوح تكلفة إعادة تمويل القرض بين 2٪ و 6٪ من مبلغ القرض ؛ اعتمادًا على مجموعة متنوعة من العوامل ، بما في ذلك:
- مبلغ القرض الخاص بك
- مصرفك أو اتحادك الائتماني
- أين أنت موجود حاليا
- درجة الائتمان الخاصة بك
- الأسهم المرتقبة لمنزلك
- مدة الرهن العقاري
- حزمة الرهن العقاري
عند إعادة تمويل تكلفة القرض ، ضع في اعتبارك عدد نفقات الإغلاق التي ستتكبدها قبل إعادة التمويل ؛ إلى أي مدى يمكن أن يوفر لك إعادة التمويل على المدى الطويل. أحد أهم الاعتبارات عند تحديد ما إذا كانت إعادة التمويل جديرة بالاهتمام أم لا ؛ هي المدة التي تريد أن تبقى فيها في منزلك. احسب حد التعادل من خلال مقارنة تكلفة إعادة تمويل القرض بالمدخرات الشهرية والأهداف المستقبلية.
إذا كنت ترغب في البقاء في منزلك الحالي لفترة طويلة من الزمن وإعادة التمويل يوفر لك معدل فائدة أقل ؛ و / أو فترة استرداد أقصر ، يمكن أن تكون مدخرات إعادة التمويل كبيرة. عند إعادة تمويل تكلفة القرض ، يجب أن تفكر أيضًا في كيفية خفض تكلفة إعادة التمويل. دعونا نتحقق من الخطوات.
كيف تخفض تكلفة إعادة تمويل القرض
الخطوة 1: العمل على تحسين نقاط الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يوفر لك التاريخ الائتماني الجيد ودرجة الائتمان العالية الرافعة المالية اللازمة ؛ للاستفادة من أفضل أسعار إعادة التمويل. ادفع فواتيرك في الوقت المحدد ، وقلل من ديونك ، واعتراض على أي معلومات غير دقيقة في تقرير الائتمان الخاص بك.
الخطوة 2: اتصل بالعديد من المقرضين المختلفين. بدون مقارنة التسوق ، لن تعرف أبدًا ما إذا كنت تحصل على صفقة جيدة. قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، قارن بين رسوم إعادة التمويل التي يتقاضاها ثلاثة إلى خمسة مقرضين.
الخطوة 3: التفاوض بشأن تكلفة قرض إعادة التمويل. يمكن أن تكون بعض تكاليف إعادة تمويل القرض قابلة للتفاوض. يجوز للمقرض تخفيض أو التنازل عن رسوم معينة ، مثل رسوم التطبيق أو إنشاء. تحدث وأصر على سعر أقل.
الخطوة الرابعة: التفكير في إعادة التمويل بدون تكلفة. إذا كنت تفتقر إلى السيولة النقدية لتغطية التكلفة الكاملة لإعادة تمويل منزلك مقدمًا ؛ إعادة التمويل بدون تكلفة إغلاق خيار. قد يقوم المُقرض الخاص بك إما بزيادة سعر الفائدة الخاص بك أو تضمين تكاليف الإغلاق في المبلغ الإجمالي للقرض الجديد الخاص بك ؛ مما سيكلفك المزيد من المال على المدى الطويل.
لا إعادة تمويل قرض يضر الائتمان الخاص بك؟
بشكل عام ، قد تؤدي إعادة تمويل القروض الشخصية إلى انخفاض طفيف في التصنيف الائتماني ؛ نتيجة الاستفسارات الجادة من الطلبات وإنشاء حساب ائتماني جديد. إذا كنت تسدد مدفوعات قرضك الجديد في الوقت المحدد بشكل مستمر ؛ قد تتحسن تصنيفاتك الائتمانية ثم تتوسع بمرور الوقت. إذا كان من المحتمل أن توفر لك إعادة التمويل المال أو تجعل إدارة مدفوعات القرض أسهل ؛ عادة ما يكون الانخفاض الطفيف في القيمة مبررًا. السؤال "كيف تؤثر إعادة التمويل على درجة الائتمان؟" يتم تناولها بدقة هنا
كيف تؤثر إعادة تمويل القرض على درجة الائتمان الخاصة بك
في إعادة تمويل القرض ، تتأثر درجة الائتمان الخاصة بك بطريقتين:
- عند الاتصال بالمقرض للاستفسار عن الأسعار ، سيقومون بمراجعة تاريخ الائتمان الخاص بك. نتيجة لهذا النشاط ، يتم الإبلاغ عن استفسار صعب في تقرير الائتمان الخاص بك. كل استفسار ائتماني صعب يقلل من درجة الائتمان الخاصة بك بمقدار صغير.
- عند إعادة التمويل ، يتم إغلاق القرض السابق تقنيًا واستبداله بقرض جديد. سيؤدي استبدال قرض قديم بقرض جديد إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك ؛ لأن الحسابات القديمة أكثر فائدة لائتمانك.
ومع ذلك ، يمكنك تقليل التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق التسوق للحصول على الأسعار في أسرع وقت ممكن.
إعادة بناء نقاط الائتمان الخاصة بك بعد إعادة تمويل القرض
عند إعادة تمويل قرض ما ، من شبه المؤكد أن درجة الائتمان الخاصة بك ستنخفض ؛ لكن هذا لن يكون مؤقتًا إلا إذا اتخذت الاحتياطات اللازمة. إليك كيفية استعادة رصيدك بسرعة:
- حافظ على مدفوعات قرضك الحالية حتى اكتمال إعادة التمويل. يجب عليك الاستمرار في سداد مدفوعات القرض حتى يتم سداده بالكامل. إذا لم تقم بذلك ، وقام المُقرض بإخطار مكاتب الائتمان بفقدان دفعة ، فسوف يعاني ائتمانك بشكل كبير.
- دفع قروضك الجديدة في الوقت المحدد. يساعد هذا في إنشاء سجل دفع مناسب للقرض الجديد وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
- بعد إعادة التمويل ، امتنع عن التقدم بطلب للحصول على ائتمان لمدة عام على الأقل. لا تحتاج إلى المزيد من الاستفسارات الصعبة بشأن تقرير الائتمان الخاص بك من أجل خفض درجاتك.
قبل إعادة التمويل ، من المهم أن تفهم كيف يمكن أن تؤثر العملية على درجة الائتمان الخاصة بك. والأهم من ذلك ، يجب الموازنة بعناية بين فوائد إعادة التمويل لتحديد ما إذا كان هذا هو أفضل مسار لك.
متى يجب إعادة تمويل القرض؟
يمكن أن تساعدك إعادة التمويل في توفير المال على سعر الفائدة الحالي لقرضك. يتفق معظم الخبراء على أن القروض المعاد تمويلها هي الأفضل عندما يتم تخفيض أسعار الفائدة بنسبة 2٪ على الأقل. من ناحية أخرى ، يعتقد العديد من المقرضين أن خفض تكاليف الفائدة بنسبة 1٪ كافٍ لحث العملاء على إعادة التمويل.
ما هو الغرض من إعادة التمويل؟
يمكن للمقترض إعادة تمويل قرض من أجل استبدال التزامه المالي الحالي بالتزام أكثر ملاءمة. من خلال هذه الاستراتيجية ، يحصل المقترض على قرض جديد لسداد ديونه الحالية ، ويتم استبدال شروط القرض السابق بشروط القرض الجديد. يمكن للمقترضين إعادة تمويل قروضهم للحصول على دفعة شهرية أقل أو فترة سداد أطول أو خطة دفع أكثر ملاءمة.
هل إعادة تمويل قرض يضر نقاط الائتمان الخاصة بك؟
بشكل عام ، قد تؤدي إعادة تمويل القروض الشخصية إلى انخفاض طفيف في التصنيف الائتماني نتيجة للاستفسارات الجادة من الطلبات وإنشاء حساب ائتماني جديد. إذا قمت بسداد مدفوعات قرضك الجديد في الوقت المحدد بشكل مستمر ، فقد تتحسن تصنيفاتك الائتمانية ثم تتوسع بمرور الوقت.
ما هي عيوب إعادة تمويل القرض؟
إعادة التمويل لها عيوب
- قد لا تحصل على قيمة أموالك.
- قد لا تستحق مدخراتك الجهد المبذول.
- يمكن أن ترتفع دفعتك الشهرية.
- يمكن أن تنخفض حقوق الملكية في منزلك.
هل من الخطر إعادة التمويل؟
حتى عندما تكون معدلات الرهن العقاري منخفضة ويتحدث الجميع عن من حصل على أفضل سعر فائدة ، فليس من الجيد دائمًا إعادة تمويل رهنك العقاري. وذلك لأن إعادة تمويل الرهن العقاري يمكن أن يستغرق وقتًا طويلاً ويكلف الكثير في النهاية. سيقوم المُقرض أيضًا بفحص درجة الائتمان الخاصة بك.
