هل ترغب في شراء منزل ولكن ليس لديك ما يكفي من المال؟ يمكنك التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. ستتعلم في هذه المقالة كيفية التأهل للحصول على قرض عقاري حتى لو كان دخلك منخفضًا أو سوء الائتمان. قد تتساءل: "هل يمكنني التأهل للحصول على قرض عقاري بدون دفعة أولى؟" سنجيب على هذا السؤال أيضًا.
كيف تتأهل للحصول على قرض عقاري
# 1. تحسين الائتمان الخاصة بك
تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك بشكل كبير على قدرتك على الحصول على قرض لشراء منزل. اتخذ بعض الإجراءات لاستعادة رصيدك لمساعدتك في التأهل لأنواع قروض إضافية وفتح معدلات فائدة أرخص. فيما يلي ثلاث خطوات بسيطة للبدء في الطريق نحو ائتمان أفضل.
- سدد جميع مدفوعاتك في الوقت المحدد. إن أبسط استراتيجية لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك هي إنشاء سجل حافل للمدفوعات في الوقت المناسب. قم بتدوين موعد استحقاق كل من أقساط القرض وبطاقة الائتمان الخاصة بك ، وقم دائمًا بعمل الحد الأدنى للمبلغ. يمكنك أيضًا التسجيل في الدفع التلقائي لبعض قروضك إذا كان يمكن الوصول إليها.
- الحفاظ على يقظة بشأن استهلاك الائتمان الخاصة بك. هل تتقاضى الكثير من بطاقات الائتمان الخاصة بك كل شهر؟ إذا كان هذا هو الحال ، فسوف ينظر إليك المقرضون على أنك مرشح أكثر خطورة. لتحقيق أكبر تحسن في درجة الائتمان الخاصة بك ، حاول ألا تستخدم أكثر من 30٪ من الرصيد المتاح بالكامل كل شهر.
- سداد ديونك. يوضح سداد الديون أنك تفهم كيفية التعامل مع أموالك وأنك لا تقترض أموالًا أكثر مما يمكنك سداده. ضع إستراتيجية لسداد ديونك في أقرب وقت ممكن وراقب ارتفاع درجة الائتمان الخاصة بك.
# 2. تقليل نسبة DTI الخاص بك
قلل نسبة DTI الخاصة بك لتحرير أموال إضافية للدفعة الأولى - ستجعلك مرشحًا أكثر جاذبية للمقرضين. هناك طريقتان أساسيتان لتقليل نسبة DTI:
قلل إنفاقك. قم بتوجيه كل أموالك الشهرية الإضافية نحو تخفيض الديون وتقليص حجمها لخفض نفقات المعيشة الخاصة بك.
زيادة أرباحك. اطلب زيادة في العمل ، أو ابدأ مشروعًا جانبيًا ، أو استهدف الحصول على ساعات عمل إضافية على كل من راتبك.
ليست كلتا الإستراتيجيتين بسيطة ، لكن كلاهما ممكن بشكل كبير زيادة فرصك في النجاح مع المقرضين.
# 3. وفر أكثر مقابل دفعة أولى أكبر
تقلل الدفعة الأولى الأكبر من المبلغ الذي يجب أن يقدمه لك المُقرض. هذا يقلل من مخاطر المقرض لقرضك لأنه يخسر أموالاً أقل إذا تخلفت عن السداد. سيجعلك الادخار مقابل دفعة أولى أعلى مرشحًا أكثر جاذبية للحصول على قرض وقد يقنع أحد المقرضين بمنحك استراحة في جوانب أخرى من طلبك. استخدم الاقتراحات التالية لزيادة صندوق الدفعة المقدمة:
- ضع ميزانية مدخرات. افحص ميزانيتك الشهرية لمعرفة المبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر. احتفظ بأموال الدفعة المقدمة في حساب توفير منفصل وقاوم الرغبة في استخدامها.
- ابدأ مشروعًا جانبيًا. لم يكن من الأسهل أبدًا ربح أموال إضافية خارج وظيفتك في اقتصاد "gig" حسب الطلب. قم بالقيادة للحصول على خدمة rideshare ، أو توصيل الطعام للشركات المحلية ، أو الاشتراك في بعض الوظائف الفردية على مواقع مثل TaskRabbit.
- بيع بعض الأشياء الخاصة بك. تجعل مواقع مثل eBay و Poshmark و ThredUp من السهل بيع الأشياء القديمة التي لم تعد بحاجة إليها. ابحث في منزلك عن الأشياء التي تعتقد أنه يمكنك بيعها وقم بإدراجها في قائمة.
# 4. اكتشف القروض المدعومة من الحكومة
القروض المدعومة من الحكومة هي نوع معين من خيارات التمويل التي لديها تأمين من الحكومة الفيدرالية. هذا يعني أن الهيئة التنظيمية تغطي الفاتورة نيابة عن المقرض الخاص بك إذا تخلفت عن سداد القرض. القروض المدعومة من الحكومة هي أقل خطورة بالنسبة للمقرضين ولها معايير أقل للمتقدمين. ومع ذلك ، فإن كل قرض حكومي له متطلباته الخاصة التي تحتاج إلى الوفاء بها قبل التأهل.
هناك ثلاث فئات رئيسية من القروض الحكومية:
قروض وزارة الزراعة الأمريكية: قروض وزارة الزراعة الأمريكية مؤمنة من قبل وزارة الزراعة الأمريكية. يمكن أن تسمح لك هذه القروض بشراء عقار في منطقة ريفية أو ضواحي مناسبة دون دفع نقود. لا نقدم حاليًا قروضًا من وزارة الزراعة الأمريكية.
قروض VA: قروض VA مدعومة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. بشكل عام ، يمكنك شراء منزل بدون دفعة أولى بقرض VA.
قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية: قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مؤمنة من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية (قروض إدارة الإسكان الفدرالية). تقدم قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية درجات ائتمان أقل ومعايير دخل أقل ويمكن أن تسمح لك بالحصول على رهن عقاري بأقل من 3.5 في المائة.
# 5. ضع في اعتبارك أن يكون لديك موقّع مشارك
المُوقِّع المشارك هو الشخص الذي يوافق على تحمل المسؤولية المالية عن الرهن العقاري في حالة فشل مقدم الطلب الأصلي في سداد مدفوعاته. إن قيام شخص ما بالتوقيع على طلب الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يعززه في نظر المقرض ، حيث يمكن أن يقنعه بأنه سيتم سداده حتى لو تخلف المقترض عن السداد.
كيفية التأهل للحصول على قرض عقاري مع سوء الائتمان
في حين أن الحصول على رهن عقاري لمنزل أو إعادة التمويل بائتمان أقل من الكمال يمكن أن يكلف أكثر ، إلا أنه قد يكون أكثر إغراءً من الاستمرار في دفع الإيجار. فيما يلي بعض المؤشرات لمساعدتك في الحصول على قرض عقاري مع سوء الائتمان:
# 1. يتسوق في الانحاء
يختلف كل مقرض رهن عقاري عن غيره ، ويمكن أن يقدم البعض أسعارًا أقل من غيرها. وفقًا للبحث ، يمكن أن يوفر لك الحصول على عروض أسعار متعددة آلاف الدولارات على مدار قرض عقاري لمدة 30 عامًا.
# 2. فكر أكبر من البنوك
يتنافس المقرضون غير المصرفيين وعبر الإنترنت ، والاتحادات الائتمانية ، وأنواع أخرى من المقرضين على عملك. اسمح لهم بالتنافس على ذلك لمعرفة المكان الذي تحصل فيه على أفضل عرض.
# 3. التحقيق في قروض المنازل المعدومة الائتمان
إذا كنت تشتري منزلًا لأول مرة أو مؤهلًا لبرامج قروض منخفضة الدخل ، فلديك خيارات أخرى غير القرض التقليدي. لا تحتوي قروض VA و USDA على دفعة أولى ولا حد أدنى من درجة الائتمان ، لذا تحقق من المُقرض لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً. تستحق برامج قروض Fannie Mae HomeReady و Freddie Mac HomeOne و Home Possible ، بالإضافة إلى العديد من برامج مشتري المنازل لأول مرة ، التحقيق فيها.
# 4. ابحث عن شريك في التوقيع
إذا كان لديك ائتمان ضعيف ، فقد ترغب في التفكير في أن يكون لديك أحد أفراد العائلة أو صديق لديه ائتمان أفضل للتوقيع على الرهن العقاري الخاص بك. يمكن أن يساعد ذلك في طلبك ، ولكن فقط إذا كان المُوقع المشترك قادرًا وراغبًا في تحمل الديون.
# 5. تحقق لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على مساعدة الدفعة المقدمة
إذا كان لديك ائتمان سيئ وترغب في الحصول على قرض عقاري ، فقد تكون قلقًا بشأن سداد دفعة أولى أو تأمل في زيادة الدفعة المقدمة لتعويض وضعك الائتماني. يوجد أكثر من 2,500 برنامج مساعدة للدفع المقدم في جميع أنحاء البلاد ، لذلك قد تكون مؤهلاً لبرنامج واحد.
# 6. لا تقم بإجراء تغييرات كبيرة على وضعك المالي
يمكن أن تؤدي بطاقة ائتمان جديدة أو عملية شراء كبيرة إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك ، لذا تجنب قبول أو التقدم بطلب للحصول على دين جديد أثناء عملية طلب الرهن العقاري.
# 7. ترقب قروض الموافقة "المضمونة"
إذا رأيت إعلانات تعد بموافقة الرهن العقاري "المضمونة" بغض النظر عن الائتمان ، فهذه علامة تحذيرية. بموجب القانون الفيدرالي ، يجب على المُقرض التحقق من قدرة المقترض على سداد الرهن العقاري ، لذلك لا يمكن أن يكون هناك "ضمان" ما لم يحدث ذلك. قد تحصل حتى على هذه الموافقة المضمونة على هذه الأنواع من العروض ، لكنها ستأتي بتكلفة باهظة أو مبالغ فيها.
كيف تتأهل للحصول على قرض عقاري منخفض الدخل
قد يكون الحصول على قرض عقاري من ذوي الدخل المنخفض أمرًا صعبًا ، لكنه ليس مستحيلًا. هناك إجراءات أخرى يمكنك القيام بها لتحسين فرص قبولك.
# 1. تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك
سيأخذ المقرضون في الاعتبار درجة الائتمان الخاصة بك بالإضافة إلى دخلك. يستخدم المقرضون هذا الرقم لتحديد مدى خطورة إقراضك. إذا كان راتبك ضئيلاً ولكن لديك تصنيف ائتماني ممتاز ، فإن هذا سيعمل لصالحك. تحقق من ذلك بشكل متكرر وافعل كل ما في وسعك للحفاظ على الرقم مرتفعًا وجعل سجلك يبدو جيدًا.
# 2. افهم أرباحك.
عند مقارنتها بشخص له راتب أو دخل ثابت ، قد يكون من الصعب حساب المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. يحاول المقرضون معالجة ذلك من خلال النظر إلى راتبك السنوي على مدى السنوات الثلاث الماضية وأخذ الرقم المتوسط أو الأدنى لتحديد المبلغ الذي ستتمكن من سداده. ابدأ في تصفح حساباتك للتعرف على الأرقام. يمكنك بعد ذلك استخدام حاسبة الرهن العقاري لتحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه.
# 3. اختر اللحظة المثالية.
التوقيت هو كل شيء. إذا أمكن ، انتظر حتى يصبح دخلك أكثر استقرارًا (على سبيل المثال ، إذا كنت تعمل في مشروع طويل الأجل) قبل تقديم طلبك. تريد أن تترك أفضل انطباع لدى المقرضين المحتملين.
# 4. اعرض إنجازاتك.
سيظهر وجود عملاء متكررين أو عقود طويلة الأجل قدرًا معينًا من الاستقرار. إن إظهار المقرضين المحتملين سجلك الحافل والمكاسب المحتملة سيجعلك أكثر جاذبية كمقدم طلب قرض عقاري.
# 5. قم بعمل إيداع أكبر.
إذا كنت مشترًا لأول مرة ، فإن تقديم المزيد من الأموال مقدمًا سيساعد المقرضين المحتملين على تخفيف المخاطر. كما يوضح أيضًا أنك مدخر جيد ، مما سيؤدي إلى أسعار أكثر تنافسية.
# 6. استشر سمسار الرهن العقاري.
سوق الرهن العقاري ضخم. قد يكون الأمر صعبًا بشكل خاص إذا كنت قلقًا بشأن أموالك. يتفهم الوسيط المحترف السوق ، والمُقرضين الذين من المرجح أن يقبلوك ، وكيفية جعل تطبيقك يبدو جيدًا قدر الإمكان.
كيف تتأهل للحصول على قرض عقاري بدون دفعة مقدمة
الطريقة الوحيدة لتأمين رهن عقاري بدون دفعة أولى من خلال مستثمري الرهن العقاري الرئيسيين هي الحصول على قرض مدعوم من الحكومة. تضمن الحكومة الفيدرالية القروض المدعومة من الحكومة. بمعنى آخر ، إذا توقفت عن سداد أقساط الرهن العقاري ، فإن الحكومة (جنبًا إلى جنب مع المقرض الخاص بك) تساعد في تحديد السعر.
خيارات الرهن العقاري بدون دفعة أولى
دعونا ننظر في كيفية الحصول على قرض VA أو قرض وزارة الزراعة الأمريكية ، وهما برنامجان يسمحان لك بشراء منزل بدون دفعة أولى.
قروض VA
إذا كنت عضوًا في الخدمة الفعلية ، أو الحرس الوطني أو الاحتياطيات ، أو الزوج المؤهل على قيد الحياة لمحارب قديم متوفى ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على قرض VA. قروض VA مضمونة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى وهي طريقة رائعة لشراء منزل بدون نقود. بالإضافة إلى ذلك ، تسمح لك قروض VA بدفع رسوم تمويل لمرة واحدة قدرها 2.3 بالمائة من مبلغ القرض بدلاً من تأمين الرهن العقاري. تبلغ رسوم التمويل بدون دفعة أولى 3.6 بالمائة لكل استخدام متتالي لقرض VA.
لكي تكون مؤهلاً للحصول على قرض VA ، يجب أن تكون مؤهلاً لواحد على الأقل من متطلبات الخدمة التالية:
- خدم 90 يومًا من الخدمة الفعلية في زمن الحرب على التوالي
- خدم 181 يومًا متتاليًا من الخدمة النشطة خلال أوقات السلم
- خدم في الحرس الوطني أو الاحتياطيات لأكثر من 6 سنوات أو لمدة 90 يومًا على الأقل بموجب أوامر العنوان 32 ، مع 30 يومًا على الأقل من تلك الأيام متتالية
- أن يتم تسريحك بسبب إعاقة مرتبطة بالخدمة
- أن تكون زوجًا لعضو في الخدمة توفي أثناء أداء واجبه أو بسبب إعاقة متعلقة بالخدمة.
بالإضافة إلى متطلبات الخدمة ، يجب أن يكون لديك درجة ائتمان لا تقل عن 580 للتأهل للحصول على قرض VA.
قروض وزارة الزراعة الأمريكية
قرض وزارة الزراعة الأمريكية هو قرض تضمنه وزارة الزراعة الأمريكية. لا تقدم Rocket Mortgage حاليًا قروضًا من وزارة الزراعة الأمريكية. قروض البناء من وزارة الزراعة الأمريكية وقروض وزارة الزراعة الأمريكية متاحة من الحكومة لدعم التنمية في المناطق الريفية والضواحي. يمكنك الحصول على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية بدون دفع نقود. تقدم قروض وزارة الزراعة الأمريكية أيضًا رسومًا أرخص من أنواع القروض الأخرى.
للتأهل للحصول على قرض من وزارة الزراعة الأمريكية ، يجب أن تستوفي أنت ومنزلك بعض الشروط. أولاً وقبل كل شيء ، يجب أن يكون منزلك في منطقة ريفية أو ضواحي. تحقق من خريطة وزارة الزراعة الأمريكية للمواقع المؤهلة لمعرفة ما إذا كانت الممتلكات الخاصة بك مؤهلة. يعتبر أي مكان خارج المنطقة البرتقالية على هذه الخريطة ريفيًا. علاوة على ذلك ، لا يمكن أن يكون منزلك مزرعة عاملة. يجب أن يكون منزلًا لأسرة واحدة ، ويجب أن تعيش فيه كمقر إقامتك الأساسي.
من أجل التأهل ، يجب عليك أيضًا تلبية متطلبات مالية معينة. لا يمكن أن يتجاوز إجمالي الدخل لأسرتك 115 بالمائة من متوسط دخل المقاطعة. يجب ألا تزيد نسبة الدين إلى الدخل عن 45 بالمائة ، ويجب أن يكون لديك درجة FICO® لا تقل عن 640 لكي يتم أخذها في الاعتبار.
كم من الوقت يستغرق الحصول على قرض عقاري؟
عادة ما يستغرق ما بين 30 و 60 يومًا من وقت الموافقة على الرهن العقاري لإغلاق القرض. سيلعب تعقيد القرض الخاص بك أيضًا دورًا في المدة التي يستغرقها الإغلاق ؛ على سبيل المثال ، يتمتع القرض المدعوم من الحكومة بسمعة أنه يستغرق وقتًا أطول من القرض التقليدي.
هل يمكنك الحصول على قرض عقاري بدون عمل؟
طالما يمكنك أن تثبت لمقرض الرهن العقاري أن لديك دخلًا كافيًا ، يمكنك الحصول على قرض عقاري حتى لو لم يكن لديك وظيفة. قد تتم الموافقة على الحصول على قرض ، على سبيل المثال ، إذا كان لديك الكثير من المال في متناول اليد ، أو مصادر دخل أخرى (مثل الإيجار أو صناديق التقاعد) ، أو شخص مسؤول على استعداد للمشاركة نيابة عنك.
ما هي نقاط الائتمان المطلوبة للرهن العقاري؟
من أجل التأهل للحصول على قرض عقاري ، عادة ما يلزم الحصول على درجة ائتمان لا تقل عن 620. ومع ذلك ، فإن القروض التقليدية ذات السعر الثابت والرهون العقارية القابلة للتعديل لها متطلبات ائتمانية أكثر صرامة من القروض العقارية المدعومة من الحكومة مثل قروض إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) (ARMs).
ما مدى صعوبة الحصول على قرض عقاري؟
إذا كان لديك رهن عقاري حالي ، على سبيل المثال ، فإن وضعك الشخصي والمالي سيلعب دورًا. تعتمد احتمالية الموافقة على طلب الرهن العقاري الخاص بك على العديد من العوامل ، بما في ذلك الدفعة الأولى وتاريخ الائتمان والدخل ومستوى الدين.
ما أسهل الرهن العقاري في الحصول عليها؟
قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالي ، المؤمن عليه من قبل إدارة الإسكان الفيدرالية ، هو رهن عقاري بمعايير تأهيل أكثر تساهلاً. على سبيل المثال ، قد يظل المقترضون الحاصلون على درجات ائتمانية أقل من المثالية ونسب دين إلى دخل أعلى من المثالية مؤهلين للحصول على هذا النوع من القروض.
لماذا يحرم الناس من الرهن العقاري؟
في معظم الحالات ، سيتم رفض طلب القرض إذا قرر المثمن أن العقار لن يحقق عائدًا مرضيًا على استثمار المقرض. إن رفض قرض الرهن العقاري ليس أمرًا لطيفًا أبدًا ، ولكنه قد يكون للأفضل إذا كان يمنعك من شراء منزل يحتاج إلى الكثير من الإصلاحات.
ما الذي يزيد من فرص الحصول على قرض عقاري؟
إذا كان لديك سجل في سداد فواتيرك في الوقت المحدد ، فستزيد بشكل كبير من احتمالات الموافقة على الرهن العقاري. سيتعين عليك الانتظار لمدة ست سنوات على الأقل لإصلاح رصيدك بعد فقد دفعة على هاتفك الخلوي ، أو التأخر في فاتورة الكهرباء ، أو تأخر سداد فاتورة بطاقة الائتمان.
ختاما،
يستلزم التأهل للحصول على قرض عقاري العديد من الأجزاء المتحركة. ومع ذلك ، إذا كان لديك أموالك بالترتيب والوثائق المناسبة في متناول اليد ، فستكون على بعد خطوة واحدة من أن تصبح مالكًا للمنزل.
الأسئلة المتكررة
يمكن للمشترين لأول مرة الذين لديهم تاريخ ائتماني سيئ الحصول على قرض عقاري
نعم ، على الرغم من أنها تعتبر ذات مخاطر أعلى من قبل بعض مقدمي الرهن العقاري
ما هو الرهن العقاري سيئة الائتمان؟
تم تصميم الرهن العقاري لسوء الائتمان للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان أو درجة ائتمان منخفضة أو تصنيف ائتماني منخفض.
مقالات ذات صلة
- ما هي نقاط الائتمان التي تحتاجها لشراء منزل: أفضل الممارسات الأمريكية في عام 2023
- قروض بدء الأعمال التجارية: أفضل القروض الحكومية في المملكة المتحدة
- سوق الرهن العقاري الثانوي: دليل خطوة بخطوة حول كيفية عمله
- كيفية شراء منزل به سوء الائتمان: دليل مفصل في عام 2023
- الرهن العقاري بدون دفعة مقدمة: الحصول على رهن عقاري بدون دفعة مقدمة في عام 2023
