إذا كنت ترغب في خفض معدل الفائدة الخاص بك ، فإن إحدى الخطوات التي يجب عليك اتخاذها هي إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك. ولكن كيف يمكنك إعادة تمويل دين قرض الطالب الخاص بك إذا كان ائتمانك سيئًا أو إذا لم يكن لديك شهادة جامعية؟ سنتعامل معها في هذا المقال.
كيفية إعادة تمويل قروض الطلاب
فيما يلي خطوات بسيطة يمكنك اتخاذها لإعادة تمويل ديون قرض الطالب الخاص بك:
# 1. حدد ما إذا كانت إعادة التمويل مناسبة لك
قد تكون إعادة التمويل منطقية إذا كان بإمكانها توفير المال ، ولكن لا يجب على الجميع إعادة التمويل. للتأهل للحصول على أدنى المعدلات وتلبية معايير الأهلية لمقرض إعادة التمويل ، يجب أن يكون لديك ائتمان جيد ووضع مالي مستقر.
بسبب تفشي فيروس كورونا ، فإن إعادة تمويل قروض الطلاب الفيدرالية ستجعلهم غير مؤهلين للبرامج الحكومية مثل السداد المدفوع بالدخل وتخفيف قروض الطلاب. لا تعيد تمويل قروض الطلاب الفيدرالية إلا إذا كنت متأكدًا من أن وظيفتك آمنة وأنك لن تحتاج إلى هذه الخيارات.
من ناحية أخرى ، فإن إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة لها بعض العيوب. لن تقبل هذه البرامج الفيدرالية القروض الخاصة.
# 2. تحقق من وجود المقرضين
يبدو أن معظم مقرضي إعادة تمويل قروض الطلاب متشابهة نسبيًا للوهلة الأولى. ومع ذلك ، قد ترغب في البحث عن خصائص محددة ، اعتمادًا على موقفك.
على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في إعادة تمويل قروض الوالدين PLUS باسم طفلك ، فابحث عن المقرض الذي سيوافق عليه. وإذا لم تتخرج؟ ابحث عن مقرض لا يطلب شهادة جامعية.
# 3. الحصول على تقديرات معدلات متعددة
بمجرد تحديد عدد قليل من المقرضين الذين يستوفون متطلباتك ، اطلب عروض أسعار من كل منهم. أخيرًا ، أفضل مقرض لإعادة التمويل بالنسبة لك هو الذي يقدم أقل معدل فائدة.
عند حساب مبلغ سداد قرض الطالب ، يمكنك مقارنة الأسعار من العديد من مقرضي إعادة تمويل قروض الطلاب في نفس الوقت ، أو يمكنك زيارة موقع الويب الخاص بكل مقرض على حدة.
أثناء التسوق ، سيرغب بعض المقرضين في أن تكون مؤهلاً مسبقًا لتقديم المعلومات الأساسية حتى يتمكن المُقرض من إعطائك أفضل تقدير للسعر الذي قد تكون مؤهلاً له. لن يعرض لك المقرضون الآخرون السعر إلا بمجرد إكمال الطلب الكامل ، ولكن هذا السعر يمثل عرضًا حقيقيًا.
لا يكون لفحص الائتمان الميسر ، المعروف أيضًا باسم التأهيل المسبق ، أي تأثير على تصنيفات الائتمان الخاصة بك. يتطلب التطبيق الحقيقي إجراء فحص ائتماني صعب ، مما قد يقلل مؤقتًا من درجاتك الائتمانية.
# 4. حدد شروط المقرض والقرض
بمجرد اتخاذ قرار بشأن المقرض ، ستحتاج إلى اتخاذ بعض القرارات الإضافية: هل تريد سعر فائدة ثابتًا أو متغيرًا ، وكم من الوقت تريد أن تكون فترة السداد الخاصة بك؟
بالنسبة لمعظم المقترضين ، فإن أسعار الفائدة الثابتة هي الخيار الأفضل. قد تبدو الأسعار المتغيرة أقل في البداية ، لكنها عرضة للتغيير على أساس شهري أو ربع سنوي.
By حساب مبلغ سداد قرض الطالب عاجلاً وليس آجلاً ، يمكنك الادخار قدر الإمكان ، وستحصل على سعر فائدة أقل على القرض المعاد تمويله. يمكنك تحديد أولويات النفقات الأخرى إذا اخترت فترة استرداد أطول.
# 5. املأ الطلب
حتى إذا كنت مؤهلاً مسبقًا ، يجب عليك تقديم طلب كامل للمضي قدمًا مع المُقرض. سيُطلب منك تقديم معلومات إضافية حول قروضك وحالتك المالية ، بالإضافة إلى تحميل المستندات الداعمة. سوف تحتاج إلى مزيج مما يلي:
- بيانات التحقق من القرض أو الاسترداد
- التحقق من الوظيفة (نموذج W-2 ، إيصالات الراتب الأخيرة ، الإقرارات الضريبية).
- إثبات الإقامة
- شهادة تخرج
- تحديد من الحكومة.
أخيرًا ، يجب أن توافق على السماح للمقرض بإجراء سحب ائتماني صعب للتحقق من معدل الفائدة الخاص بك. ستتمكن أيضًا من إعادة التمويل مع موقّع مشارك ، مما قد يساعدك في التأهل للحصول على سعر فائدة أقل.
# 6. وقّع على الأوراق النهائية
إذا تم تفويضك ، فستحتاج إلى توقيع بعض المستندات النهائية لقبول القرض. عند التوقيع على أوراق الإفصاح النهائي للقرض ، تبدأ فترة إلغاء مدتها ثلاثة أيام. يمكنك إلغاء قرض إعادة التمويل إذا غيرت رأيك خلال تلك الفترة.
إذا تم رفضك ، فسيقوم المُقرض بشرح السبب. إذا كان ذلك بسبب ائتمانك السلبي ، فقد تكون قادرًا على التأهل مع موقّع مشارك ، أو قد تحتاج إلى نسبة دين إلى دخل أقل.
# 7. انتظر حتى يتم سداد القرض
المقرض الجديد الخاص بك سوف يسدد للمقرض أو مقدم الخدمة السابق الخاص بك بمجرد انتهاء فترة الإلغاء. ستقوم الآن بسداد دفعات شهرية لمقرض إعادة التمويل الجديد.
استمر في سداد المدفوعات للمقرض الحالي أو مقدم الخدمة حتى تتلقى تأكيدًا بأن المعاملة قد اكتملت. إذا دفعت أكثر من اللازم ، فسيتم ردها إليك.
اقرأ أيضا: إعادة تمويل قرض المنزل: الأسعار والتكاليف وكل ما تحتاجه
كيفية إعادة تمويل قروض الطلاب مع سوء الائتمان
عندما يكون لديك ائتمان قوي ، سيكون قرارًا حكيمًا لإعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك بمعدل فائدة أقل أو لمدة أطول.
هذا صحيح بشكل خاص إذا كان لديك قروض طلابية خاصة أو لم تكن مؤهلاً لخطة سداد مدفوعة بالدخل (IDR) على قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك بسبب راتب مرتفع.
ولكن ماذا لو كان لديك ائتمان سيئ أو لا شيء على الإطلاق؟ هل يمكنك إعادة تمويل قرضك الائتماني بسوء الائتمان؟ إليك ما يجب أن تعرفه.
كيف يؤثر الائتمان على إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك؟
بشكل عام ، يتم تحديد ما إذا كان لديك ائتمان جيد أو سيئ من خلال مدى جودة سداد الديون ، ومقدار الدين الذي تتحمله ، ومقدار الدين الذي لديك فيما يتعلق بدخلك.
قد يكون من الصعب إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك إذا كان لديك ائتمان سيء. حتى إذا كنت لا تزال مؤهلاً ، فقد يؤدي ضعف الائتمان إلى زيادة تكلفة إعادة التمويل. عندما يقوم المقرضون بإجراء فحوصات ائتمانية ، يقومون في كثير من الأحيان بفحص مجموعة واسعة من الخصائص المالية لتقييم الجدارة الائتمانية.
عند تحديد أهليتك للحصول على قروض مباشرة مدعومة أو غير مدعومة ، لا تقوم وزارة التعليم بتقييم تاريخك الائتماني. ومع ذلك ، فإن المقرضين من القطاع الخاص يعتبرون التاريخ الائتماني للمقترض أحد أهم العوامل في الاكتتاب والموافقة على إعادة التمويل.
ما المقرضين الذين يعيدون تمويل قروض الطلاب للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان؟
معظم المقرضين لديهم قيود تأهيل صارمة للعملاء ، مما يجعل من المستحيل تقريبًا على شخص يعاني من سوء الائتمان إعادة تمويل قروض الطلاب. إذا لم يتم رفضك تمامًا ، فقد تتعرض لمعدل فائدة مرتفع للغاية أو قد تتعرض لذلك اضطرت لتضمين cosigner ذو جدارة ائتمانية في طلبك لإعادة تمويل قرض الطالب.
معدل الفائدة المرتفع ليس مثاليًا ، ولكن ضع في اعتبارك أنه يمكنك دائمًا إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك إذا تحسن الائتمان الخاص بك. سيكون لديك رصيد قرض أقل ويمكنك توفير المال طوال فترة القرض بهذه الطريقة. بالإضافة إلى ذلك ، يمنح بعض المقرضين حرية cosigner بعد عدد معين من المدفوعات المتتالية في الوقت المحدد.
هؤلاء هم بعض المقرضين الذين يعيدون تمويل ديون قروض الطلاب للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان:
# 1. جدي
هذا هو واحد من المقرضين الأكثر ملاءمة للمستهلكين المتاحة. يعتبر برنامج Earnest بديلاً رائعًا للأشخاص ذوي الائتمان الضعيف نظرًا لعدم وجود قيود دخل محددة مسبقًا لديهم مع وجود حد أدنى لمتطلبات الدرجة الائتمانية يبلغ 650.
كما يفحص عوامل أخرى غير الدرجة الائتمانية للمقترض عند اتخاذ خيارات الموافقة ، مثل حالة عمل المقترض والعادات المصرفية.
لا تتقاضى شركة Earnest رسوم الإنشاء أو طلب القرض أو الدفع المسبق. للتأهل لإعادة التمويل الجاد ، يجب أن يكون لديك دخل مستمر أو عرض عمل موثق يبدأ في غضون الأشهر الستة المقبلة.
بالإضافة إلى ذلك ، يوفر Earnest مزايا سخية للبطالة ، لكنه لا يسمح لك بإضافة cosigner إلى طلب إعادة التمويل الخاص بك.
# 2. ليندكي
هذا خيار جيد آخر لإعادة التمويل للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان. يطلب LendKey فقط درجة ائتمان 660 ودخل 24,000 دولار (أو 12,000 دولار مع cosigner). علاوة على ذلك ، تتعاون مع عدد كبير من البنوك المجتمعية والاتحادات الائتمانية ، والتي قد تكون أكثر حرصًا على العمل مع المستهلكين الذين ليس لديهم ائتمان مثالي.
لا تتقاضى LendKey أي رسوم إنشاء أو تطبيق أو دفع مسبق. كما أنه يوفر تحمل المشقة لمدة تصل إلى 18 شهرًا.
لتكون مؤهلاً لإعادة تمويل قرض الطالب من خلال LendKey ، يجب أن تكون حاصلاً على درجة جامعية على الأقل. يقبل LendKey أدوات cosigners ويوفر إصدار cosigner.
# 3. معقول
Credible عبارة عن سوق قروض عبر الإنترنت تابع لطرف ثالث وليس مقرضًا مباشرًا. ما عليك سوى ملء نموذج على موقع Credible على الويب ، وسيقومون بإرسال عروض أسعار من مختلف المقرضين الذين يستخدمون نظامها الأساسي.
نظرًا لأنهم يمثلون العديد من المقرضين ، لا يوجد لدى Credible حد أدنى من درجة الائتمان أو معيار الدخل. بالنسبة للأشخاص الذين يعانون من ضعف الائتمان ، تعد المصداقية بديلاً ممتازًا لأنهم كثيرًا ما يحددون حلول إعادة التمويل للعملاء الذين رفضهم مقرضون آخرون.
كيف يمكنك إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك بدون درجة؟
يجب عليك الاستمرار في سداد ديون قرض الطالب الخاص بك حتى بعد التخرج. يمكن أن تساعد إعادة التمويل العديد من الأشخاص في إدارة ديون الطلاب الخاصة بهم ، ولكن قد يكون من الصعب إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك دون الحصول على درجة علمية.
لتقييم خياراتك ، دعنا نلقي نظرة على ما يلي:
هل يمكنك إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك إذا لم يكن لديك شهادة جامعية؟
إعادة تمويل القروض الطلابية وتوحيدها يجعل الدين أكثر احتمالًا لكثير من الناس. قد يكونون مؤهلين للحصول على سعر فائدة أقل ، أو خيارات سداد بديلة ، أو حتى دفعة شهرية أقل. هذا يمكن أن يحرر الأموال في ميزانياتهم لنفقات أخرى.
قد يكون العثور على مقرض يعيد تمويل قرض الطالب الخاص بك أمرًا صعبًا إذا لم تكمل شهادتك. لكي تكون مؤهلاً للحصول على عروض إعادة التمويل ، يطلب منك العديد من المقرضين التخرج.
ومع ذلك ، فإن المقرضين الذين سيعيدون تمويل قرض الطالب الخاص بك بدون درجة موجودون. يقدم Citizens Bank ، على سبيل المثال ، قروض إعادة تمويل للأشخاص المؤهلين الذين لم يكملوا شهاداتهم ، ولكن هناك شروط تقديم مختلفة قليلاً.
لكي تكون مؤهلاً ، يجب أن يكون لديك ما لا يقل عن 10,000 دولار أمريكي في قرض الطالب لإعادة التمويل وأن تكون قد سددت 12 دفعة ديون مؤهلة بعد ترك المدرسة. يجب أن يكون لديك رقم ضمان اجتماعي صالح وأن تكون مواطنًا أمريكيًا أو مقيمًا دائمًا أو أجنبيًا مقيمًا.
سيقوم عدد قليل من المقرضين الآخرين بإعادة تمويل قروض الطلاب للأفراد الذين لم يكملوا دراستهم. PNC ، على سبيل المثال ، لا يحتاج إلى تخرج للتقدم بطلب لإعادة التمويل ، ولكن يجب أن يكون المتقدمون مسجلين في المدرسة ويقومون بسداد مدفوعات القروض التي يرغبون في إعادة تمويلها.
اقرأ أيضا: أعلى درجات الماجستير دفعًا: أفضل درجات الماجستير لعام 2023
خيارات السداد الأخرى
إذا كنت غير قادر على إعادة تمويل قروض الطلاب بدون درجة ، فلا تزال هناك خيارات لجعل قروض الطلاب الفيدرالية الخاصة بك أكثر قابلية للإدارة. قد تكون برامج السداد المدفوعة بالدخل أو التأجيل أو الصبر متاحة لك.
# 1. خطط السداد المدفوعة بالدخل
إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية ، فإن فترة السداد العادية هي عشر سنوات بعد التخرج أو الانقطاع عن الدراسة. إذا كانت المدفوعات بموجب هذه الخطة مرتفعة للغاية بالنسبة لك ، فيمكنك التسجيل في خطة سداد مدفوعة بالدخل.
السداد على أساس الدخل (IBR) ، والسداد الطارئ (ICR) ، والدفع كما تكسب (PAYE) ، والدفع حسب الكسب المنقح (REPAYE) هي خيارات السداد الفيدرالية الأربعة المدفوعة بالدخل.
# 2. تأجيل
قد يتم تعليق المدفوعات في بعض الحالات حتى تقف على قدميك مرة أخرى. إذا فقدت وظيفتك أو كنت تواجه مصاعب مالية أخرى دفعتك إلى الانقطاع عن الدراسة ، فقد توفر لك هذه الاختيارات تأجيلًا من المدفوعات.
يسمح لك التأجيل بتأجيل مدفوعات القروض الفيدرالية لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. علاوة على ذلك ، إذا كان لديك قروض طلابية مدعومة فيدراليًا ، فستدفع الحكومة الفائدة. إذا كنت عاطلاً عن العمل ، أو لا تستطيع العثور على عمل بدوام كامل ، أو تواجه مشكلة مالية بطريقة أخرى ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على التأجيل.
رقم 3. الصبر
إذا لم تكن مؤهلاً للتأجيل ، فقد تكون مؤهلاً للإمتناع ، والذي يسمح لك بتأجيل مدفوعاتك الفيدرالية لمدة تصل إلى اثني عشر شهرًا في كل مرة.
على عكس التأجيل ، ستتراكم الفائدة على جميع القروض خلال هذه الفترة. قد تكون مؤهلاً للإعفاء إذا تجاوزت مدفوعاتك 20٪ من إجمالي دخلك ، أو إذا كنت تواجه صعوبات مالية ، أو كنت تعاني من مرض ، من بين أمور أخرى. قد يوفر المقرضون الطلاب الخاصون أيضًا الصبر ؛ تحقق مع المقرض الخاص بك لمعرفة المزيد عن سياسته.
اتصل بخدمة القرض مباشرة لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً التأجيل أو الصبر.
ما ليس سببًا جيدًا لإعادة تمويل قروض الطلاب؟
سيتم سداد قروض الطلاب بالكامل قريبًا. أولئك الذين سددوا مدفوعات على قروضهم الطلابية لفترة من الوقت قد يصلون قريبًا إلى نهاية التزاماتهم. يجب ألا تهتم بإعادة التمويل إذا كان سداد قروضك سيستغرق أقل من خمس سنوات.
ماذا يحدث عند إعادة تمويل قرض الطالب؟
يمكنك دمج قروض الطلاب الخاصة بك عن طريق الحصول على قرض جديد بنفس معدل الفائدة أو بسعر فائدة أقل ، مما قد يقلل تكاليف السداد الإجمالية ، أو عن طريق تمديد فترة السداد الخاصة بك ، مما قد يقلل من تكاليف السداد الشهرية.
هل إعادة تمويل قروض الطلاب مجانية؟
لحسن الحظ ، لا تتكبد إعادة تمويل قروض الطلاب عادةً أي تكاليف مسبقة من المُقرض. إذا كان لديك معدل فائدة مرتفع على قروض الطلاب الخاصة بك ، فإن إعادة التمويل يمكن أن توفر لك المال طوال مدة القرض.
هل إعادة التمويل تضر بائتمانك؟
صحيح أن إعادة التمويل ستخفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا ، ولكن قد ينتهي بك الأمر إلى مساعدتك على المدى الطويل. يفضل المقرضون المقترضين الذين قاموا بتخفيض إجمالي ديونهم و / أو مدفوعاتهم الشهرية من خلال إعادة التمويل. قد تنخفض بضع نقاط ، لكن درجتك تستعيد عافيتها عادة في غضون بضعة أشهر.
هل ستؤذي قروض الطلاب الحصول على قرض عقاري؟
بنفس الطريقة التي لن يمنعك فيها الحصول على قرض سيارة أو ديون بطاقة ائتمان من الحصول على قرض عقاري ، ولن يمنعك أيضًا من الحصول على ديون قروض طلابية.
هل هناك حد لعدد المرات التي يمكنك فيها إعادة تمويل قروض الطلاب؟
لا يوجد حد لعدد المرات التي يمكنك فيها إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بك. قد تكون عمليات إعادة التمويل المتعددة مفيدة إذا تحسن وضعك المالي أو إذا انخفضت أسعار الفائدة التي يقدمها المقرضون من القطاع الخاص. لا توجد رسوم (بما في ذلك رسوم الإنشاء) عند إعادة التمويل ، ولا توجد غرامات على سداد قرض الطالب مبكرًا.
هل إعادة تمويل القرض فكرة جيدة؟
إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الوقت لسداد قرضك ، أو إذا انخفضت أسعار الفائدة إلى سعر أقل ، فقد تكون إعادة التمويل خيارًا جيدًا. من خلال إعادة التمويل بسعر فائدة أكثر قابلية للإدارة ، يمكنك توفير المال طوال مدة قرضك الشخصي.
ختاما،
إذا كنت ترغب في خفض معدل الفائدة الخاص بك ، يجب أن تبحث في إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك. ولكن إذا كان لديك ائتمان سيئ ، فمن المؤكد أن سعر الفائدة الخاص بك سيكون أعلى ، على الرغم من أنك قد تظل قادرًا على إعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك. ومن ثم ، فقد حددنا الخطوات التي يمكنك اتخاذها لإعادة تمويل قرض الطالب الخاص بك ، بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك.
الأسئلة المتكررة
هل من الحكمة إعادة تمويل قروض الطلاب الخاصة بي؟
إذا كان بإمكانك توفير المال عن طريق إعادة التمويل وكانت أموالك مستقرة ، فيجب عليك إعادة تمويل قروضك
هل يمكنك إعادة تمويل ديون الطالب؟
يمكنك إعادة تمويل ديون قروض الطلاب الفيدرالية والخاصة، حتى لو تم توحيدها أو إعادة تمويلها سابقًا.
هل إعادة التمويل تضر بائتمانك؟
ستؤدي إعادة التمويل إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك مؤقتًا ولكنها قد تؤدي إلى تحسينها على المدى الطويل.
مقالات ذات صلة
