يتم تنظيم صناعة التأمين من قبل مجموعة متنوعة من الوكالات الحكومية، اعتمادًا على البلد أو المنطقة المعنية. في الولايات المتحدة، يتم تنظيم صناعة التأمين من قبل الولايات أكثر من الحكومة الفيدرالية. لكل ولاية قسم تأمين خاص بها، وهو مسؤول عن الإشراف على ملاءة شركات التأمين، والتأكد من امتثالها لقوانين ولوائح الولاية، وحماية المستهلكين.
ولكن في حين أن هذا يجيب على السؤال الأساسي: "من ينظم صناعة التأمين؟" هناك عدة طبقات من المعلومات التي تأتي مع أسئلة مثل هذه. لذلك، في هذه المقالة، سوف نتعمق في هذه المعلومات وكل ما يجب أن تعرفه بشكل أساسي عن لوائح التأمين، بما في ذلك سبب أهميتها.
من ينظم صناعة التأمين: نظرة عامة
لدى الحكومات المختلفة هيئات مختلفة مسؤولة عن الإشراف على قطاع التأمين. كما ذكرنا سابقًا، فإن حكومات الولايات، وليس الحكومة الفيدرالية، هي المسؤولة بشكل أساسي عن تنظيم التأمين في الولايات المتحدة. كل ولاية لديها قسم التأمين الخاص بها الذي يتحقق من الاستقرار المالي لشركات التأمين، ويضمن اتباعهم للقواعد، ويدافع عن حاملي وثائق التأمين.
وفي الوقت نفسه، فإن الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) هي منظمة غير ربحية تعمل على تطوير القواعد واللوائح النموذجية لصناعة التأمين. كما يدعم NAIC إدارات التأمين الحكومية ويقدم المعلومات والموارد للمستهلكين.
في المملكة المتحدة، يتم تنظيم صناعة التأمين من قبل هيئة التنظيم الحصيفة (PRA) وهيئة السلوك المالي (FCA). إن هيئة تنظيم الاتصالات (PRA) مسؤولة عن تعزيز سلامة وسلامة شركات التأمين، في حين تنظم هيئة الرقابة المالية (FCA) كيفية تصرف شركات التأمين وحمايتها للمستهلكين.
في الهند، يتم تنظيم صناعة التأمين من قبل هيئة تنظيم وتنمية التأمين في الهند (IRDAI). IRDAI مسؤولة عن تعزيز نمو وتطور صناعة التأمين وحماية مصالح حاملي وثائق التأمين.
وفي بلدان أخرى، يتم تنظيم صناعة التأمين من قبل مجموعة متنوعة من الوكالات المختلفة. على سبيل المثال، في كندا، يتم تنظيم صناعة التأمين من قبل مكتب المشرف على المؤسسات المالية (OSFI). في أستراليا، يتم تنظيم صناعة التأمين من قبل هيئة التنظيم الاحترازية الأسترالية (APRA).
ما أهمية تنظيم التأمين؟
هناك عدد من الأسباب التي تجعل تنظيم التأمين مهمًا.
- التأمين منتج معقد، وغالبًا ما يواجه المستهلكون صعوبة في فهم شروط وأحكام وثائقهم. لذا فإن تنظيم صناعة التأمين يساهم في ضمان حصول العملاء على معلومات واضحة وموجزة حول وثائقهم وذلك شركات التأمين معاملتهم بشكل عادل.
- يساعد تنظيم التأمين على حماية المستهلكين من الممارسات غير العادلة أو الخادعة من قبل شركات التأمين. على سبيل المثال، يمكن لمنظمي التأمين اتخاذ إجراءات ضد شركات التأمين التي تنخرط في تكتيكات الإغراء والتبديل أو التي تحرف شروط وأحكام سياساتها.
- يساعد تنظيم التأمين على تعزيز المنافسة في صناعة التأمين. يمكن أن تؤدي المنافسة إلى انخفاض الأسعار وتحسين المنتجات للمستهلكين. يمكن لمنظمي التأمين العمل على ضمان وجود مجموعة متنوعة من شركات التأمين للاختيار من بينها وأن المستهلكين قادرون على مقارنة الأسعار والمنتجات قبل شراء بوليصة التأمين.
- يساعد تنظيم التأمين على ضمان سلامة شركات التأمين من الناحية المالية وأنها ستكون قادرة على دفع المطالبات لحاملي وثائق التأمين. يطلب منظمو التأمين من شركات التأمين الحفاظ على مستويات معينة من رأس المال وتلبية معايير مالية معينة. وهذا يساعد على حماية المستهلكين من مخاطر الإفلاس.
اقرأ أيضا: كيف تجني شركات التأمين الأموال في عام 2023
تاريخ تنظيم صناعة التأمين
في الماضي، كان يتم تنظيم أعمال التأمين في الغالب من قبل حكومات الولايات الفردية. في عام 1851، حصلت نيو هامبشاير على أول مفوض للتأمين في الولاية. نما نظام تنظيم التأمين على مستوى الدولة بنفس معدل نمو أعمال التأمين. قبل هذا الوقت، كان التأمين يخضع في الغالب لرقابة ميثاق الشركة، وقوانين الولاية، وقرارات المحاكم، والتي كانت تعتبر أيضًا لوائح.
الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين هي مجموعة تجارية غير ربحية من وكالات التأمين الحكومية التي تعمل معًا لاتخاذ القرارات. كما أنه يأتي بقوانين نموذجية يمكن للأعضاء اختيار قبولها.
وبما أن حكومات الولايات المختلفة قامت بوضع قواعد التأمين الخاصة بها، فقد كان من الصعب على شركات التأمين التي تمارس أعمالها في أكثر من ولاية واحدة لأن القواعد والمعايير لم تكن دائما هي نفسها، وكان المنظمون في الولاية متحيزين تجاه ولاياتهم. انضمت هذه الشركات والأشخاص الذين لديهم مصلحة فيها إلى حركة متنامية لتنظيم التأمين الفيدرالي. ومع ذلك، نظرًا لعدم وجود إطار تنظيمي فيدرالي قوي بالفعل، فربما كانت هذه الحركة تهدف إلى تجنب التنظيم أكثر من دعم التفوق الفيدرالي فعليًا.
اقرأ أيضا: قوانين الأعمال الصغيرة: القواعد واللوائح التي يجب أن تعرفها
عندما قررت المحكمة العليا في الولايات المتحدة في قضية بول ضد فيرجينيا في عام 1869 أن منح بوليصة التأمين ليس معاملة تجارية وبالتالي لا يغطيها القانون الفيدرالي، فقد جعلت تنظيم التأمين على مستوى الولاية هو قانون الأرض.
ولكن في قضية الولايات المتحدة ضد رابطة شركات التأمين الجنوبية الشرقية، بعد مرور أكثر من 70 عامًا، ألغت المحكمة العليا هذا الحكم. قالوا إن التأمين يخضع للقوانين الفيدرالية مثل القانون الفيدرالي لمكافحة الاحتكار. كانت القضية الجنوبية الشرقية تدور في الغالب حول كيفية تطبيق قانون مكافحة الاحتكار الفيدرالي (قانون شيرمان) على صناعة التأمين. ومع ذلك، يعتقد بعض الناس أن القرار يعني أن الحكومة الفيدرالية يمكن أن تبدأ في تنظيم صناعة التأمين على نطاق أوسع وأن النظام القائم على الدولة لتنظيم التأمين سينتهي قريبًا.
وكان رد فعل الكونجرس الأمريكي على الفور تقريبا. أقر الكونجرس قانون ماكاران-فيرغسون في عام 1945. ويوضح قانون ماكاران-فيرغسون أنه من المصلحة العامة لحكومات الولايات أن تنظم أعمال التأمين. ينص القانون أيضًا على أنه ما لم يكن القانون الفيدرالي مرتبطًا بشكل مباشر بأعمال التأمين، فلا ينبغي النظر إلى أي قانون اتحادي على أنه يبطل أو يعيق أو يحل محل أي قانون أصدرته أي حكومة ولاية لتنظيم أعمال التأمين.
بعد قانون ماكاران-فيرغسون، استمرت القوانين التشريعية والإدارية للولاية في السيطرة على أعمال التأمين بشكل كبير على مر السنين. كما أن قواعد التأمين في كل ولاية هي أيضا أكثر تشابها، وذلك بفضل أشياء مثل معايير اعتماد الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين وغيرها من الجهود المشتركة.
زيادة سلطة الحكومة
على الرغم من أن التأمين تم تنظيمه من قبل الولايات لفترة طويلة، إلا أن الحكومة الفيدرالية أصبحت أكثر مشاركة في التنظيم على مدى العقود القليلة الماضية.
كان القانون الوطني للتأمين ضد الفيضانات لعام 1968 أحد القوانين الفيدرالية الأولى التي تم إقرارها. كان هناك أيضًا برنامج فيدرالي للتأمين ضد الجرائم، لكن مكتب محاسبة الحكومة قال إنه يجب أن ينتهي في عام 1982.
على سبيل المثال، في منتصف السبعينيات، تحدث الكونجرس عن فكرة منح شركات التأمين ميثاقًا حكوميًا اختياريًا. تواجه شركات التأمين على الممتلكات والسلامة الكثير من المشاكل فيما يتعلق بكونها قادرة على الوفاء بالتزاماتها وامتلاك القدرة الكافية.
كانت الفكرة هي إنشاء نظام تنظيمي فيدرالي اختياري يمكن لشركات التأمين اختيار استخدامه بدلاً من نظام الولاية الحالي. سيكون هذا مشابهًا لكيفية تنظيم البنوك من خلال وجود نوعين مختلفين من المواثيق. تم إسقاط خطة الميثاق الفيدرالي الاختياري في السبعينيات، لكنها مهدت الطريق للنقاش حول الميثاق الفيدرالي الاختياري في السنوات العشر الماضية.
أصبح إنشاء مجموعات الاحتفاظ بالمخاطر التي لا تخضع للتنظيم الحكومي أكثر بساطة في الثمانينات.
لقد توقفت شركات التأمين عن العمل 276 مرة بين عامي 1986 و1992. واستجابت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) للمشاكل من خلال الموافقة على مجموعة من التغييرات النموذجية لكيفية كتابة قوانين التأمين الحكومية.
اقرأ أيضا: التأمين على السيارات للأطفال: ما يجب أن تعرفه
وشملت هذه التغييرات متطلبات رأس المال على أساس المخاطر، ومعايير اعتماد التنظيم المالي، وخطة لتدوين المبادئ المحاسبية في مبادئ المحاسبة القانونية الحديثة. تمت مناقشة تنظيم التأمين الفيدرالي مرة أخرى، وتم تقديم قوانين جديدة لنظام مراقبة الولاية والرقابة الفيدرالية على ملاءة التأمين. ولكن مع تزايد عدد الولايات التي أصدرت نسخًا من هذه الإصلاحات النموذجية، تضاءلت الحاجة إلى الإصلاح الفيدرالي لتنظيم التأمين.
أقر الكونجرس قانون جرام-ليتش-بليلي للتحديث المالي في عام 1999. وأخبر الولايات أن قوانين وقواعد التأمين الخاصة بها يجب أن تفي بمعايير أساسية معينة وإلا فسيتم تجاوزها بموجب القانون الفيدرالي.
في السنوات العشر الماضية، كانت هناك دعوات متزايدة للحكومة الفيدرالية لتنظيم شركات التأمين. أحد هذه الاقتراحات هو قانون التأمين الوطني لعام 2006.
وقد تكون المشاكل الأحدث المتعلقة بالطريقة التي تنظم بها الولايات التأمين هي الأكثر أهمية أيضاً لأنها تظهر أن الولايات تفقد قوتها بشكل متزايد. يعد قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك ("دود-فرانك") وقانون حماية المريض والرعاية الميسرة ("PPACA") من الأمثلة المهمة على تدخل القانون الحكومي في أعمال التأمين.
ممارسة
لكي تكون محاميًا تنظيميًا للتأمين، يجب أن تكون على دراية بالقانون الإداري وقانون الأعمال العامة وقانون الشركات وقانون العقود واتجاهات التقاضي في مجال التأمين والسوابق القضائية والقوانين الجديدة والعديد من القضايا والمجالات القانونية الأخرى وأن تكون قادرًا على شرحها. يساعد المحامي المتخصص في لوائح التأمين الشركات في مجموعة واسعة من المشكلات القانونية المتعلقة بالأعمال والتأمين والمعاملات واللوائح.
القانون التنظيمي للتأمين هو ممارسة تقديم المشورة والخدمات القانونية بشأن مجموعة واسعة من المشكلات الإدارية والتجارية والتأمينية والمعاملات والتنظيمية.
سلوك السوق
"اختبارات سلوك السوق" هي ما تفعله عادة هيئات تنظيم التأمين للتأكد من أن شركات التأمين تتصرف بما يحقق مصلحة العملاء. لكن هذه التحقيقات تختلف من دولة إلى أخرى. تقوم بعض الولايات بذلك بانتظام، بينما تقوم بها دول أخرى فقط عندما ترى اتجاهًا ما. يمكن أن تستغرق الاختبارات سنوات، وعادة ما تدفع شركات التأمين ثمنها.
في عام 2018، بدأت معظم الولايات في إلزام شركات التأمين الصحي بإرسال معلومات حول كيفية تصرفها في السوق.
تحديد الأسعار
يعد تنظيم الأسعار طريقة صارمة للتحكم في الأسعار تم استخدامها لفترة طويلة وما زالت تستخدم في العديد من الولايات اليوم. يمكن للمنظمين إما السماح أو رفض أي تغيير في الأسعار. ينص القانون عادة على أن المعدلات لا يمكن أن تكون منخفضة جدًا أو مرتفعة جدًا. إن المعدلات المنخفضة للغاية تزيد من خطر الإفلاس، والمعدلات المرتفعة للغاية تعتبر غير عادلة. وهناك قانون آخر يفعل الشيء نفسه قد لا يسمح "بالتمييز غير العادل" في الأسعار. وهذا يعني أنه لا يمكن تغيير الأسعار دون وجود اختلاف في المخاطر.
صرف
الخصم، وهو ما يعني إعادة جزء من سعر الشراء أو إعطاء خصم لكل عميل، هو أمر شائع في بعض المجالات. ومع ذلك، اعتبارًا من عام 2009، قامت 48 ولاية بالإضافة إلى العاصمة بحظره في التأمين من خلال إصدار قوانين تستند إلى نموذج NAIC للممارسات التجارية غير العادلة.
اللوائح المتعلقة بالملاءة المالية
تم تغيير قانون نموذج التقييم الموحد لاستخدام طريقة "قائمة على المبادئ" لحجز التأمين على الحياة بعد الأزمة المالية عام 2008. وقد اعتمد عدد من الدول هذا.
من ينظم صناعة التأمين فينا؟
تضع NAIC المعايير وأفضل الممارسات لقطاع التأمين في الولايات المتحدة، فضلاً عن تقديم المساعدة لمنظمي التأمين. كما أنه يوفر للمستهلكين المعلومات والموارد.
من ينظم صناعة التأمين في المملكة المتحدة؟
تعمل هيئة التنظيم الاحترازية (PRA)، وهي جزء من بنك إنجلترا، على دعم سلامة شركات التأمين وسلامتها، فضلاً عن حماية حاملي وثائق التأمين. تشرف هيئة السلوك المالي (FCA) على كيفية تصرف هذه الشركات، فضلاً عن النزاهة الشاملة للأسواق المالية في المملكة المتحدة.
- العملات المستقرة تغير سوق العملات المشفرة: هل هي مستقرة بما يكفي؟
- هل تحتاج إلى محامي أعمال؟
- ضرائب الشركات الصغيرة: كيف تعمل
- رسوم NSF: نظرة عامة وأمثلة و5 نصائح لتجنبها
- كيف تجد وسيط فوركس أمريكي موثوق؟ أشياء قليلة للنظر فيها
مراجع حسابات
