التأمين على الحياة هو جزء لا يتجزأ من الإستراتيجية المالية طويلة الأجل لكثير من الناس. في حالة الوفاة المبكرة ، يمكن أن يساعد ذلك أحبائك ماليًا أو يسمح لك بتسوية الفواتير المستحقة. قد يساعدك على الراحة بسهولة مع العلم أنك قد أنشأت أساسًا ماليًا متينًا لمستقبل عائلتك. ومع ذلك ، فإن التأمين على الحياة ليس دائمًا مباشرًا. العثور على النوع الصحيح من التأمين على الحياة لاحتياجاتك أمر ضروري. غالبًا ما يختار الأشخاص الذين بدأوا أسرهم التأمين على الحياة لمدة محددة بسبب التكاليف المعقولة وحقيقة أن التغطية تنتهي بعد فترة زمنية محددة. يوفر التأمين الدائم ، مثل التأمين على الحياة بالكامل أو التأمين الشامل على الحياة ، حماية مستمرة وقد تزيد قيمته بمرور الوقت. في هذه المقالة ، سنناقش أفضل الشركات للتأمين على الحياة في الولايات المتحدة وسياساتها.
ما هو التأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة هو عقد بينك وبين شركة التأمين ينص على أنه إذا دفعت أقساط التأمين الخاصة بك ، فسوف تدفع شركة التأمين تعويض الوفاة. يمكن أن يساعدك وسيط أو وكيل التأمين على الحياة في التسوق للحصول على بوليصة التأمين وشرائها. إذا كنت تبحث عن تأمين مدى الحياة ، فقد تتمكن من شرائه عبر الإنترنت من خلال وكيل أو مزود تأمين.
لمتلقي هديتك الحرية في استخدام الأموال بالطريقة التي يرونها مناسبة. تشمل الأمثلة الشائعة الحفاظ على الرهن العقاري أو تعليم الطفل. يوفر التأمين على الحياة وسادة مالية تساعد أحبائك في الحفاظ على مستوى معيشتهم ومواصلة الخطط التي وضعتها لهم.
كما أن التأمين على الحياة لأجل والتأمين الدائم على الحياة هما النوعان الأكثر شيوعًا. في حين أن التأمين على الحياة لفترة محددة يحميك فقط لفترة محددة من الوقت ، فإن السياسات الدائمة مثل الحياة الكاملة والحياة الشاملة يمكن أن تدوم مدى الحياة.
كيف يعمل التأمين على الحياة؟
اعتمادًا على السياسة التي تختارها ، سيعمل التأمين على الحياة بعدة طرق فريدة.
ومع ذلك ، فإن الحصول على عروض أسعار التأمين على الحياة هو الخطوة الأولى في عملية التقديم. سيتم إرسال طلبك للتأمين على الحياة إلى الاكتتاب ، حيث سيتم تحديد أسعارك وتغطيتك. إذا لزم الأمر ، سيتم إجراء فحص طبي هنا أيضًا. سيتم تحديد حالة طلبك بعد ذلك.
يتم سداد مدفوعات التأمين على الحياة بشكل منتظم لفترة زمنية محددة. لا يتم الدفع إذا وصلت إلى نهاية الفترة. أيضًا ، تدفع التغطية نقدًا لأحبائك إذا توفيت قبل انتهاء المدة.
علاوة على ذلك ، يتطلب التأمين الشامل على الحياة ، المعروف أيضًا باسم التأمين على الحياة بالكامل أو الدائم ، دفع قسط واحد ويوفر لك حماية مدى الحياة. يتم تحديد كل من الأقساط ومزايا الوفاة لبوليصة التأمين على الحياة بالكامل في بداية البوليصة. يخضع كل من قسط التأمين ومزايا الوفاة لبوليصة التأمين الشامل على الحياة للتغيير خلال مدة الوثيقة. إذا كانت الوثيقة ذات قيمة عند وفاتك ، فسيتم توزيعها على المستفيدين.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تخصيص تغطية التأمين الخاصة بك وفقًا لاحتياجاتك الخاصة عن طريق إضافة ما يسمى "الركاب" إلى وثيقتك. يمكن تصميم وثيقتك وفقًا لاحتياجاتك عن طريق إضافة خيارات مثل ركاب مزايا الوفاة العاجلة وشروط الرعاية طويلة الأجل.
ما هي أنواع التأمين على الحياة؟
هناك فئتان أساسيتان للتأمين على الحياة: التأمين لأجل والتأمين الدائم (يُعرف أحيانًا بالقيمة النقدية). التغطية بموجب بوليصة التأمين على الحياة ، على سبيل المثال ، تقتصر على عدد ثابت من السنوات. النوعان الأكثر شيوعًا من السياسات الدائمة هما التأمين الشامل والتأمين الكامل على الحياة ، وكلاهما يهدف إلى توفير الحماية لحامل البوليصة طوال فترة بقائه على قيد الحياة.
# 1. تأمين مدى الحياة
نظرًا لأنه لا يُقصد به توفير الأمان المالي في سنواتك الذهبية ، فإن التأمين على الحياة هو أرخص أشكال التأمين على الحياة. عادة ، يحصل الناس على تأمين مدى الحياة لمدة تتراوح من 10 إلى 30 عامًا.
التغطية الميسرة التي يمكن تحويلها إلى تغطية دائمة قبل انتهاء مدة البوليصة هي السمة المميزة لأفضل منتجات التأمين على الحياة. ما تحتاجه هو التأمين على الحياة لأجل قابل للتحويل. يظل التصنيف الصحي الذي قدمته لك شركة التأمين عندما تقدمت بطلب للحصول على سياسة المصطلح ساريًا عند شرائك مصطلحًا قابلاً للتحويل. (هذا أمر بالغ الأهمية إذا واجهت أي تغيير في صحتك قد يؤثر على أقساط التأمين الخاصة بك أو ربما يحرمك من التغطية).
بعد انتهاء المدة الأولى للتغطية ، يمكنك تجديد بوليصة التأمين على الحياة سنويًا. ومع ذلك ، سترتفع التكلفة كل عام وفقًا لعمرك ، لذلك إذا كنت بحاجة إلى تأمين لفترة أطول مما توفره بوليصة التأمين الخاصة بك ، فيجب أن تفكر في التبديل إلى حياتك بأكملها. تقدم شركة Protection ، التي تعتبر متفردة بين مقدمي خدمات التأمين على الحياة ، وثائق ذات آجال استحقاق تصل إلى 40 عامًا.
# 2. تأمين كامل مدى الحياة
تكلفة التأمين على الحياة بالكامل أعلى بكثير من تكلفة التأمين على الحياة أو حتى التأمين الشامل على الحياة. بسبب الضمانات التعاقدية المتأصلة في التأمين على الحياة بالكامل ، لا يمكن إلغاء التغطية. يتعهد مزود التأمين بدعم استحقاقات الوفاة والقيمة النقدية للوثيقة طالما أنك تدفع أقساط التأمين الخاصة بك. لهذا السبب ، يعد خيارًا رائعًا إذا كنت تحتاج إلى تغطية دائمة موثوقة ولديك الوسائل لدفع التكاليف المرتبطة بذلك. قد يتم تضمين توزيعات الأرباح في شروط بعض خطط التأمين على الحياة الكاملة التي تقدمها شركات التأمين المتبادل على الحياة.
ومع ذلك ، إذا لم تدفع ما يكفي للقيمة النقدية لبوليصة التأمين الشامل على الحياة خلال سنوات شبابك ، فقد تنقضي السياسة عندما تكبر. اقرأ أيضًا التأمين على الحياة بالكامل: كيف يعمل
# 3. التأمين الشامل على الحياة
في حين أن هناك العديد من أوجه التشابه بين التأمين الشامل على الحياة (UL) والتأمين على الحياة بالكامل ، إلا أن هناك أيضًا بعض الاختلافات الرئيسية. تضاف الفائدة إلى القيمة النقدية بسعر الفائدة الحالي ، ويمكن تعديل أقساط التأمين ومزايا الوفاة بعد إصدار الوثيقة. لذلك ، على عكس التأمين على الحياة بالكامل ، ليس لديك أي فكرة عن حجم القيمة النقدية في المستقبل مع التأمين على الحياة.
إذا لم تعمل القيمة النقدية كما هو مخطط لها و / أو إذا لم تقم بدفع أقساط كافية ، فقد تحتاج إلى زيادة قسط التأمين الخاص بك للتأمين الشامل على الحياة ، وهو أقل تكلفة من التأمين على الحياة بالكامل.
# 4. التأمين الشامل المفهرس على الحياة (IUL)
تعد سياسات التأمين الشامل على الحياة (IUL) المفهرسة نوعًا هجينًا من تغطية UL التي تسمح لحاملي وثائق التأمين بالاستفادة من الزيادات في عدد من مؤشرات سوق الأسهم المعروفة ، بما في ذلك S&P 500. تُضاف القيمة النقدية إذا كان أداء المؤشر جيدًا ، و لا يتم تخفيضه إذا كان أداء المؤشر ضعيفًا. في حالة وجود عائد سلبي على المؤشر الأساسي ، على سبيل المثال ، سيتم إضافة القيمة النقدية على الأقل بقدر الحد الأدنى. الأرضية النموذجية لتأمين IUL هي 0٪.
على الجانب الآخر ، هناك حد أقصى لأرباحك. في الحقيقة ، أظهرت شركات التأمين على الحياة براعة كبيرة في استخدام الحسابات الرياضية المعقدة في سعيها للسيطرة على الأرباح. فيما يلي بعض الشروط التي يمكن وضعها في سياسة IUL ، وإن كان "أكثر" هو الاستخدام الأكثر شيوعًا:
- مستوى المشاركة. سوف تحصل السياسة على هذه الحصة من أي مكاسب على المؤشر. في حالة وجود عائد مؤشر بنسبة 10٪ ومعدل مشاركة بنسبة 60٪ ، سيحصل المستفيد على رصيد بنسبة 6٪.
- الانتقال. يفقد المؤشر هذه النسبة المئوية من قيمته كل يوم. سيتم إضافة تأمينك بنسبة 6٪ إذا عاد المؤشر بنسبة 10٪ وكان الفارق 4٪.
- قبعة. يؤدي هذا إلى الحد من الفائدة التي يمكن إضافتها إلى التأمين الخاص بك. ستزيد القيمة النقدية بنسبة 6٪ إذا أرجع المؤشر 10٪ ، وهو الحد الأقصى المسموح به.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت مهتمًا بالاتجاه الصعودي لسوق الأوراق المالية ولكنك قلق من الجانب السلبي ، فقد تكون سياسة IUL تستحق الدراسة. كن حذرًا ، على الرغم من ذلك ، إذا لم يكن أداء المؤشر جيدًا بما يكفي ، فقد لا تكون الفائدة المقيدة كافية لتغطية نفقات الوثيقة ، وقد يرتفع قسط التأمين الخاص بك.
# 5. التأمين على الحياة المتغير
إن أكثر خطط التأمين على الحياة خطورة هي سياسة عالمية متغيرة. وهي أيضًا مبنية على إطار عمل بوليصة تأمين معياري شامل على الحياة ، تمامًا مثل IUL. تُستخدم الحسابات الفرعية ، التي يمكن مقارنتها بصناديق الاستثمار المشتركة ، لاستثمار القيمة النقدية مباشرةً في سوق الأوراق المالية.
على الرغم من أن القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة المتغيرة يمكن استثمارها من خلال الضرائب المؤجلة ، إلا أنها لا تزال عرضة لانخفاضات السوق. هذا يعني أنه إذا كان أداء استثماراتك سيئًا ، فقد تحتاج إلى دفع قسط أعلى أو المخاطرة بفقدان التأمين الخاص بك. علاوة على ذلك ، قد تكون هناك آثار ضريبية خطيرة لسياسات VUL المنتهية.
إذا كان لديك بالفعل قدر كبير من تغطية التأمين على الحياة من خلال بوليصة أخرى ، فيمكنك التفكير في شراء تأمين متغير على الحياة. شركات التأمين على الحياة التي تحمل أيضًا ترخيصًا للأوراق المالية هي الوحيدة المصرح لها بتسويق هذا المنتج ، حيث يندرج ضمن فئة الاستثمارات. قبل وضع الأموال في VUL ، تأكد من حصولك على نشرة الاكتتاب. إذا كنت تريد التأكد من أن التأمين على الحياة المتغير استثمار جيد لك ، فمن المستحسن التحدث إلى مخطط مالي.
ما الذي يمكنني استخدام التأمين على الحياة له؟
إذا كان لديك بوليصة تأمين على الحياة ، فيمكن استخدام العائدات لتغطية تكاليف الجنازة والدفن. المصاريف التي لا يغطيها التأمين ، ونفقات الدفن ، وفواتير المستشفيات ، والرسوم القانونية المرتبطة بتسوية العقارات ، وما إلى ذلك.
# 1. تخفيض الديون واستبدال الدخل
إذا كان لديك تأمين على الحياة ، فيمكن استخدام العائدات لتعويض الدخل المفقود. هذا يعني أنه قد يتم استخدام الأموال للمساعدة في دفع ثمن أشياء مثل الرهن العقاري أو تكلفة التعليم لورثتك. سداد الديون ، مثل أرصدة بطاقات الائتمان أو قرض السيارة ، هو خيار آخر.
# 2. ميراث
تعد ميزة الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة خيارًا لبعض الأشخاص الذين يرغبون في ترك ميراث لأحبائهم. يوصي معهد معلومات التأمين (III) بتعيين وريث معين لتلقي مخصصاتك كميراث من خلال جعل هذا الفرد هو المستفيد من البوليصة. سيؤدي هذا إلى التأكد من أن المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك يتلقى الأموال كما خططت.
# 3. لتسوية الضرائب العقارية الاتحادية والولائية
قد يُلزم ورثتك بموجب القانون بدفع ضريبة عقارية عندما يتلقون تركتك. وفقًا للثالث ، يمكن استخدام ميزة الوفاة من بوليصة التأمين على الحياة لتغطية كل هذه النفقات أو جزء منها. إذا كنت قلقًا بشأن تأثير الضرائب العقارية على ورثتك ، فمن الجيد التحدث إلى شركة التأمين الخاصة بك أو مستشار مالي.
# 4. التبرعات للجمعيات الخيرية
ويشير القانون كذلك إلى أنه يمكن لحملة الوثائق تعيين مؤسسة خيرية من اختيارهم لتلقي عائدات بوليصة التأمين على الحياة. بعد وفاتك ، يمكن أن يساعد ذلك مؤسستك الخيرية المفضلة في تلقي الفوائد التي خططت لها لها.
على الرغم من أن مناقشة التأمين على الحياة قد يكون غير مريح ، إلا أنه ضروري لتزويد أحبائك بالأمان المالي في حالة الوفاة المبكرة. يمكن أن يساعدك الاتصال بأخصائي التأمين في التعرف على خياراتك للتأمين على الحياة واختيار التغطية المناسبة لك ولأحبائك.
كيف تجد أفضل بوليصة تأمين لك على الحياة
بناءً على احتياجاتك ، يمكنك الاختيار من بين مجموعة متنوعة من سياسات التأمين على الحياة. مع المعرفة الصحيحة ، على الرغم من ذلك ، يمكنك بسرعة الوصول إلى أفضل بوليصة تأمين على الحياة لحالتك الخاصة.
عند مقارنة بوالص التأمين على الحياة ، إليك بعض العوامل التي يجب وضعها في الاعتبار:
# 1. تحقق من درجات الائتمان
يجب عليك البحث في مكان آخر عن التأمين على الحياة إذا علمت أن مزودك الحالي قد يفلس قبل أن يتمكن من دفع مطالبة إلى المستفيدين. يعد تصنيف القوة المالية لمزود التأمين أحد العوامل التي يجب مراعاتها.
يمكنك الحصول على فكرة عن إمكانية دفع المطالبات المستقبلية لشركة ما من خلال النظر إلى تصنيفها المالي من شركة مثل AM Best أو Standard & Poor's. يمكنك وضع أموالك في شركات ذات تصنيف قوة مالية ممتاز (A + إلى A ++) أو ممتاز (A- إلى A).
تم تصنيف كل من شركات التأمين على الحياة الموصى بها إما "متفوقة" أو "ممتازة" من قبل AM Best ، وهو معيار الصناعة للاستقرار المالي.
# 2. فكر في احتياجاتك للتأمين على الحياة
الناس لديهم دوافع مختلفة لفعل الأشياء. ستساعدك بوليصة التأمين الجيدة على الحياة في التخطيط لأهداف التأمين على حياتك. يوفر التأمين لمدة محددة حماية كبيرة بأقساط معقولة ، مما يجعله اختيارًا جيدًا لأولئك الذين تتمثل أولويتهم القصوى في حماية الرفاهية المالية لأحبائهم.
سواء كنت تخطط للحصول على التعليم الجامعي لطفلك أو منزل أحلامك ، يمكن أن تساعدك خطة التأمين المرتبطة بالوحدة في الوصول إلى أهداف المدخرات الخاصة بك. يمكنك أيضًا اختيار الاستثمار في خطة تقاعد توفر لك تدفقًا ثابتًا من الأموال لتستخدمها بمجرد تركك لقوى العمل.
# 3. استشر وسيط تأمين على الحياة موثوق
عمرك وجنسك وخيارات نمط حياتك (مثل التدخين) وصحتك جميعها لها دور في مقدار ما تدفعه مقابل التأمين على الحياة. تؤثر حالة صحتك بشكل كبير على عروض أسعار التأمين على الحياة التي يمكنك الحصول عليها ، والأقساط التي ستدفعها ، والتغطية التي ستتمكن من تحملها ، وشركات التأمين التي ستقدمها لك. مقالات لها صلة وكيل التأمين على الحياة: الوصف الوظيفي والراتب والتحول إلى واحد
يمكنك توفير الكثير من الوقت والطاقة من خلال العمل مع وكيل مستقل مطلع أو مستشار مالي يمكنه تحديد مزودي التأمين الذين من المرجح أن يوفروا لك أقساطًا تنافسية في ضوء صحتك واعتبارات أخرى.
# 4. اكتشف مقدار التأمين الذي تحتاجه وكيفية الحصول عليه
المبلغ الموصى به للتأمين على الحياة ، وفقًا للعديد من الخبراء الماليين ، يتراوح بين عشرة وخمسة عشر ضعفًا من راتبك السنوي. ومع ذلك ، هناك عدد من العوامل التي يجب التفكير فيها عند تحديد المبلغ الصحيح للتأمين على الحياة المراد شراؤه ، فإذا كانت لديك ديون ، فقد يواجه أحبائك صعوبة في مواكبة الأقساط الشهرية المعادلة (EMIs) في غيابك. ثم هناك مسألة توفير ما يكفي لرسوم الدراسة الجامعية لأطفالك أو حفل زفافهم. قد يجعل التضخم من الصعب على عائلتك الاستمرار في العيش بالطريقة التي يعيشونها بدونك ، المعيل الأساسي. لذلك يجب إضافة ما يلي:
- مجموع إنفاق أسرتك السنوي مضروبًا في العدد المحتمل للسنوات التي ستحتاج فيها إلى تجديد دخلك
- مجموع كل ديونك الحالية ، بما في ذلك تكلفة أي رهون عقارية تدين بها.
- الالتزامات المالية للمستقبل ، مثل الرسوم الدراسية الجامعية ، وحفل الزفاف ، وما إلى ذلك.
بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك حساب مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه عن طريق طرح التكاليف المذكورة أعلاه من القيمة الإجمالية لأصولك السائلة ، والتي تشمل الأموال في البنك والاستثمارات الأخرى.
# 5. تجنب افتراضات التأمين تقدم الشركات أسعارًا معقولة
المبادئ التوجيهية التي تحدد من خلالها شركات التأمين على الحياة أسعارها فريدة من نوعها لهذا المزود. وبالتالي ، يمكن أن يتراوح المبلغ الذي تدفعه مقابل التأمين على نطاق واسع بين الشركات. يمكن شراء سياسات القيمة النقدية من مجموعة واسعة من مقدمي الخدمات ، ولكل منهم رسوم السياسة الخاصة به ومعدل تراكم القيمة النقدية.
# 6. يرجى التحلي بالصدق مع شركة التأمين على الحياة الخاصة بك
أخبر شركة التأمين على الحياة إذا كنت مدخنًا أو مدمنًا على الكحول أو تعمل في مهنة خطرة. يجب عليك أيضًا الكشف عن وجود أو تاريخ من أي أمراض خطيرة في عائلتك. سيتأثر ملف المخاطر الخاص بك بهذه العناصر. إذا كنت ترغب في تجنب رفض المطالبات المستقبلية ، فمن الضروري أن تقدم معلومات دقيقة الآن.
# 7. اختر إستراتيجية كاملة
قد يتأثر دخلك في حالة الطوارئ الطبية. لذلك ، اختر خطة شاملة مع الدراجين المناسبين لك:
- إذا تم تشخيص إصابتك بمرض خطير مثل الفشل الكلوي أو السرطان أو أمراض القلب ، فسيدفع متسابق الأمراض الحرجة مطالبتك بالكامل. يمكن أن يساعد هذا المبلغ في تغطية النفقات الطبية ويحميك من خسارة الدخل المحتملة بسبب المرض.
- في حالة الوفاة المبكرة بسبب حادث ، سيقدم متسابق الإعانة لأحبائك دعمًا ماليًا إضافيًا. يمكنك أن تطمئن إلى أن مستوى المعيشة الحالي لعائلتك واستقرارها المالي في المستقبل ستتم حمايتهما بهذه الطريقة.
- إذا تركك حادث معاقًا دائمًا ، فسوف يدفع متسابق الإعاقة الدائمة مدفوعاتك المستقبلية. ستظل تغطية التأمين على الحياة سارية طوال مدة البوليصة.
- يمكن أن تساعدك الأموال التي تحصل عليها من متسابق مرض عضال في إدارة أمراض باهظة الثمن مثل السرطان.
يجب عليك دائمًا البحث عن شركات التأمين على الحياة التي تقدم مثل هذه الامتيازات دون مطالبتك بدفع رسوم إضافية مقابلها.
ما هي فوائد التأمين على الحياة؟
فيما يلي أهم فوائد التأمين على الحياة.
# 1. الحماية المالية لعائلتك
إن دفع قسط صغير على أساس منتظم مقابل دفع تعويضات كبيرة في حالة وفاتك هو جوهر التأمين على الحياة.
ستتمكن عائلتك من الاستمرار في دفع فواتيرهم وإرسال أطفالهم إلى الكلية بفضل ميزة الوفاة من سياستك. قد يكون أيضًا بمثابة صندوق طوارئ في حالة حدوث مفاجآت مكلفة.
على عكس الأموال التي سيرثها أحباؤك أو يحصلون عليها من ممتلكاتك ، تُمنح ميزة الوفاة عادةً كمبلغ مقطوع معفى من الضرائب.
أفضل خيار لتوفير الأمان المالي الفوري لأحبائك بعد وفاتك هو شراء تأمين على الحياة. سيكون هناك تأخير أقل في تلقي المستفيدين للمكافأة لأنه لن يحتاج إلى المرور بمحكمة الوصايا كما قد تفعل الأصول الأخرى.
يتمتع أحباؤك بحرية فعل ما يختارونه بالمال ، والذي قد يشمل:
- نفقات السكن ، مثل الرهن العقاري أو الإيجار
- الالتزامات المالية الأخرى مثل الرهون العقارية وفواتير بطاقات الائتمان وقروض السيارات
- نفقات أسرتك الحالية والمتوقعة لتعليمهم العالي
- رعاية الأطفال
- للتعويض عن الموارد المفقودة التي قدمتها
- النفقات اليومية ، مثل نفقات الطعام والمواصلات والرعاية الطبية
- ملابس للعطلة
# 2. شراء بوليصة تأمين على الحياة رخيصة
اعتمادًا على مقدار التغطية المطلوبة وعمرك عند تقديم الطلب ، يمكن أن تصل الأقساط الشهرية لبوليصة التأمين على الحياة إلى 20 دولارًا.
يمكنك تقليل تكاليف أقساط التأمين الخاصة بك عن طريق اختيار تغطية أقل لفترة زمنية أقصر.
اللحظة التي تحتاج فيها إلى تأمين على الحياة ، أقلها هي عندما يحين موعد تجديد الوثيقة. تمتد معظم عقود التأمين على الحياة لمدة تتراوح بين 10 و 30 عامًا. من الممكن توفير مئات أو حتى آلاف الدولارات سنويًا عن طريق شراء تأمين على الحياة في سن أصغر.
احصل على اقتراح شخصي حول مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بنا.
# 3. يعد التأمين على الحياة بقيمة نقدية طريقة رائعة لاستثمار الأموال
هناك ميزة ادخار مضمنة في العديد من أنواع التأمين الدائم على الحياة تسمى القيمة النقدية. اعتمادًا على السياسة ، قد تحدد شركة التأمين معدل نمو ثابتًا لقيمتك النقدية.
يحظى التأمين على الحياة بقيمة نقدية كاملة مدى الحياة ، حيث تذهب بعض أقساطك إلى صيانة وتغطية بوليصة التأمين ، بشعبية.
تبلغ تكلفة التأمين على الحياة بالكامل من خمسة إلى خمسة عشر ضعف تكلفة التأمين على الحياة. لها مزايا ، خاصة للأشخاص الذين يدخرون بالفعل قدر المستطاع في حساب التقاعد التقليدي:
- يقدم كلاً من التأمين على الحياة ومكون الادخار المحمي من الضرائب
- الحصول على مخصصات الوفاة التي لا تنتهي صلاحيتها مفيد للتخطيط العقاري.
- فعالة كآلية ادخار مفروضة
قد يكون التأمين مدى الحياة مع مكون القيمة النقدية مفيدًا للأشخاص الذين لديهم أصول كبيرة أو معالين مدى الحياة.
يمكن أن يساعدك التحدث إلى وكيل محترف في معرفة ما إذا كان هذا النوع من التأمين على الحياة مناسبًا لك أم لا بناءً على احتياجاتك وأهدافك المحددة.
نظرة عامة على أفضل شركات التأمين على الحياة
فيما يلي أفضل الشركات للتأمين على الحياة.
# 1. MassMutual
MassMutual ، اختصار لـ Massachusetts Mutual Life Insurance Co. ، هي شركة أمريكية رئيسية للتأمين على الحياة. تقدم الشركة ، التي كانت موجودة منذ عام 1851 ، عددًا من خيارات التأمين المختلفة ، بدءًا من الحياة ذات المدى الأكثر تقليدية إلى الحياة الشاملة المتغيرة الدائمة. كمنظمة مشتركة ، MassMutual تشارك الملكية مع حاملي وثائقها وتوزع الأرباح على الأعضاء المؤهلين من خلال توزيعات الأرباح. سيتم توزيع ما يقرب من 1.9 مليار دولار على شكل أرباح في عام 2023 ، وهو رقم قياسي على الإطلاق.
# 2. على الصعيد الوطني
التأمين على الحياة عمل محفوف بالمخاطر ، لكن Nationwide كانت موجودة منذ ما يقرب من قرن وهي رهان آمن. يوفر عددًا من السياسات المختلفة ، يمكن شراء بعضها بسرعة ودون الحاجة إلى تقييم طبي. كما أنها تتصدر قوائم أفضل شركات التأمين على الحياة بالكامل ، ولا يوجد امتحان طبي لمقدمي خدمات التأمين على الحياة ، ومقدمي خدمات التأمين لمن هم فوق سن الخمسين.
أعطت AM Best الشركة A + (أعلى) لسلامة مالية ، وتلقت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين شكاوى أقل من المعتاد لعمل تجاري بحجمها.
بالإضافة إلى ذلك ، توفر معظم السياسات ثلاثة ركاب لمزايا الوفاة العاجلة دون أي تكلفة إضافية للحالات المزمنة والحرجة والخطيرة ، ولا يوجد اختبار طبي مطلوب لمقدمي الطلبات الأصحاء للحصول على التغطية. من بين مزودي التأمين الذين نظرنا إليهم ، كانت هذه ميزة غير عادية. بسبب كل صفاتها العظيمة ، فإنها تصنف كواحدة من أفضل شركات التأمين على الحياة في القائمة.
# 3. محمي
جنبًا إلى جنب مع Banner و Haven Life ، تقدم Protection تأمين الحياة الأكثر تكلفة الذي نظرنا إليه. نوصي بها كواحدة من أفضل شركات التأمين على الحياة بشكل عام ، وأفضل شركة تأمين على الحياة للشباب ، وأفضل شركة تأمين على الحياة بسبب أسعارها التنافسية ومجموعة واسعة من خيارات التغطية. توفر الحماية سياسات بشروط أطول بكثير من معايير الصناعة ، وقد تلقت شكاوى أقل مما كان متوقعًا من شركة بحجمها خلال السنوات الثلاث الماضية.
كشركة تأمين جيدة على الحياة ، توفر الشركة أيضًا ركاب أطفال مهمين في سياساتها.
ومع ذلك ، في دراسة التأمين على الحياة الفردية الأمريكية لعام 2022 لشركة JD Power ، احتلت الحماية المرتبة رقم 15 من بين 22 مقدم خدمة. نظرًا لأن تصنيفات JD Power تستند إلى الاتصال والتفاعل والسعر وعروض المنتجات والبيانات ، فقد يكون هذا مؤشرًا على أنك تواجه مشكلة مع خدمة عملاء Protection.
# 4. هافن لايف
يعد موقع Haven Life الإلكتروني نموذجًا لصناعة شركات التأمين على الحياة. يعتبر الحصول على السعر والتقديم عمليتين بسيطة وسريعة عبر الإنترنت. قبل التقديم ، لا توجد معلومات شخصية مطلوبة ، ويحتوي الموقع على دلالات إرشادية مفيدة للإجابة على أي استفسارات. ومع ذلك ، إذا كنت لا تزال بحاجة إلى المساعدة ، فلن يكون أمامك سوى نقرة واحدة عبر الدردشة المباشرة ، أو يمكنك دائمًا الاتصال بهم.
من بين الشركات التي نظرنا إليها ، قدمت Haven بعضًا من أكثر الأسعار تنافسية على المدى الطويل. لا يمكن في بعض الأحيان إصدار وثائق تأمين على الحياة لفحص طبي على الفور. تستفيد Haven Life أيضًا من تصنيف MassMutual's A ++ (ممتاز) للقوة المالية من AM Best ، والذي يدعم استقرار الشركة. نتيجة لما سبق ذكره ، حصلت Haven على مرتبة عالية في مقارنتنا بين أفضل شركات التأمين على الحياة ومقدمي خدمات التأمين على الحياة للشباب البالغين. في حين أن 89٪ من أفضل شركات التأمين على الحياة التي بحثناها توفر خيار التحويل إلى تغطية دائمة ، فإن Haven Life لا تفعل ذلك.
يعتبر Banner ، جنبًا إلى جنب مع Protection and Haven ، خيارًا رائعًا لتغطية منخفضة التكلفة على المدى الطويل. توفر شركتان فقط ، Banner and Protective ، مثل هذا التأمين طويل الأجل على الحياة. كمكافأة إضافية ، يوفر Banner خيارات تحويل مرنة ، مما يسمح لك بإجراء تغييرات على سياستك حتى انتهاء فترة قسط المستوى أو بلوغ سن 70 ، أيهما أقرب. هذا مهم لأن العديد من مقدمي التأمين لديهم حد 10 سنوات على فترة التحويل لحاملي وثائق التأمين الجدد.
لدى Banner الكثير من أجله ، لكن عروض التأمين المحدودة (فقط المدى والحياة الشاملة) تمثل عيبًا. كما أنها تفتقر إلى مرونة منافسيها من خلال عدم توفير أكبر عدد ممكن من "الدراجين" الاختياريين لتصميم السياسات. اقرأ أيضًا 17 شركة تأمين على الحياة الجيدة يجب تسجيلها في عام 2023
أفضل شركات التأمين على الحياة بالولايات المتحدة الأمريكية
فيما يلي بعض من أفضل الشركات للتأمين على الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية.
# 1. تكبد
تقدم Bestow مزايا وفاة أعلى من معظم الشركات الأخرى في الولايات المتحدة لخطط التأمين على الحياة بدون امتحان ، وهي تصدر سياسات أسرع بكثير من الشركات الأخرى.
ومع ذلك ، فإن Bestow هو أهم توصياتنا لأي شخص يحتاج إلى تأمين على الحياة ولكنه يفضل تجنب إجراء فحص طبي. نظرًا لأن شركة التأمين على الحياة تقدم خططًا محددة المدة فقط ، فلا يلزم إجراء فحوصات طبية أو اختبارات أخرى ، بما في ذلك عمل الدم ، للتطبيق أو الشراء. يتوفر حد أقصى أعلى من التأمين العادي بدون امتحان ، بمبلغ 1.5 مليون دولار.
عند حساب أهليتك ومعدلات التأمين على الحياة ، تأخذ الشركة في الاعتبار تاريخك الطبي واهتماماتك وخيارات نمط حياتك. بالإضافة إلى ذلك ، تنص Bestow على أن عملية الاقتباس والشراء عبر الإنترنت تستغرق دقائق فقط.
يتم تأمين أفضل التأمين من قبل شركة AM Best أو شركة أمريكا الشمالية للتأمين على الحياة والتأمين الصحي. تم تحديث تطبيق وموقع Lemonade ليشمل عروض التأمين على الحياة من Bestow. يمكن العثور على ثروة من الموارد المفيدة في مكتبة Bestow الواسعة.
# 2. روح
تبرز Ethos كشركة تأمين على الحياة لأنها تقبل مجموعة كبيرة من المتقدمين ، بما في ذلك أولئك الذين قد يواجهون مشكلة في الحصول على تغطية في مكان آخر ، مثل كبار السن. يمكنك الحصول على عرض أسعار في دقائق دون الحاجة إلى التحدث إلى وكيل تأمين على الحياة البشرية.
قامت إيثوس بتبسيط تطبيق التأمين على الحياة وعمليات الاكتتاب باستخدام تقنية فريدة ، مما سمح لمعظم المتقدمين بالحصول على التغطية في نفس اليوم الذي يقدمون فيه الطلب. يعد هذا توفيرًا كبيرًا للوقت بالنظر إلى الأسابيع التي قد يستغرقها إكمال الاكتتاب من قبل العديد من وسطاء ومقدمي التأمين التقليديين.
علاوة على ذلك ، توفر Ethos تأمينًا على الحياة لمدة 10 و 15 و 20 و 30 عامًا للبالغين الذين تتراوح أعمارهم بين 20 و 65 عامًا. مبلغ التغطية التي تكون مؤهلاً لها يتراوح بين 20,000 و 2,000,000 دولار. لا يحتاج معظم المتقدمين إلى إجراء فحوصات طبية.
حاملو الوثائق الذين تتراوح أعمارهم بين 66 و 85 مؤهلون للحصول على سياسات إصدار مضمونة بمبالغ تغطية تتراوح بين 1,000،30,000 دولار و XNUMX،XNUMX دولار. بالنسبة لقضايا الثقة ، فإن عدم وجود فترة انتظار أمر غير معتاد للغاية. قد تصبح استحقاقات الوفاة مستحقة الدفع مع قسط أولي أو في غضون سنتين إلى ثلاث سنوات ، حسب الأهلية. يبدأ دفع تعويضات الوفيات غير المقصودة على الفور.
# 3. سُلُّم
تنوع استخدامات Ladder ترقى إلى مستوى اسمها. لديك المرونة لتعديل مستويات التغطية وفقًا لمتطلباتك المتغيرة. ومع أقساط شهرية تبدأ من 5 دولارات فقط ، حتى أولئك الذين لديهم موارد مالية قليلة يمكنهم تحمل تكاليف حماية أحبائهم بهذه السياسة.
Ladder هي شركة التأمين على الحياة الأكثر قابلية للتكيف التي وجدناها ، ومع ذلك ، فهي تقدم فقط تغطية طويلة الأجل لمن هم في أوائل العشرينات من العمر. لديها عملية تطبيق عبر الإنترنت من 3 خطوات وسياسات مقابل أقل من 5 دولارات شهريًا. إذا غيرت رأيك بشأن تغطيتك ، فيمكنك القيام بذلك في أي لحظة دون عقوبة من الشركة.
مرونة Ladder في السماح لحاملي وثائق التأمين بتغيير تغطيتهم ، مع التعديلات اللاحقة على أقساطهم ، هي نقطة بيع إضافية. قد تكون هذه الميزة ذات أهمية خاصة لأولئك الذين يهتمون بكيفية تأثير التغييرات المستقبلية في وضعهم المالي على قدرتهم على الحفاظ على بوليصة التأمين الخاصة بهم بسعر معقول.
# 4. مزرعة الدولة
إذا كنت تضع علاوة على التفاعل الإيجابي مع شركة ما ، فيجب أن تكون State Farm في أعلى قائمتك. تتمتع بسجل حافل من الاستقرار المالي وسمعة ممتازة في خدمة العملاء.
نوصي شركة State Farm لأنها رائدة في الصناعة وتحتل مرتبة جيدة باستمرار في استطلاعات رضا العملاء. للسنة الثالثة على التوالي ، احتلت State Farm المرتبة الأولى في رضا العملاء بين شركات التأمين على الحياة الفردية في الولايات المتحدة الأمريكية في دراسة JD Power للتأمين على الحياة الفردية في الولايات المتحدة (2022).
تعتبر الشركة آمنة مالياً لدرجة أن AM Best منحتها أعلى تصنيف ممكن من A ++ (متفوق). بالإضافة إلى ذلك ، شهدت State Farm عددًا منخفضًا بشكل غير طبيعي من الشكاوى لشركة بهذا الحجم.
بالإضافة إلى سياسات المدى (10 و 20 و 30 عامًا) ، تقدم State Farm أيضًا تأمينًا شاملاً وشاملاً على الحياة. على الرغم من أن الفحص الطبي ضروري لمعظم برامجها ، إلا أن البدائل المبسطة متاحة.
# 5. نيويورك لايف
تقدم New York Life بوالص التأمين على الحياة لأجل ودائم. يمكنك تحويل سياسة المصطلح الخاصة بك إلى سياسة دائمة إذا شعرت أنك بحاجة إليها. كما أنها تعمل كشركة تأمين لتغطية الحياة في AARP.
تعتبر New York Life هي الأفضل للتأمين على الحياة بالكامل ، على الرغم من أنها توفر أيضًا تأمينًا مدى الحياة. (تعتبر ميزة الوفاة للتأمين الدائم على الحياة أعلى ، ولكن يتم سداد الأقساط بمرور الوقت.) كما يتم توفير أشكال أخرى من التأمين على الحياة ، مثل سياسات التأمين الشاملة والمتغيرة على الحياة ، من قبل الشركة. كما يوفر مجموعة متنوعة من الدراجين الذين يمكن إضافتهم إلى السياسة لتوفير تغطية إضافية حسب الحاجة.
تتمتع New York Life بسمعة طيبة لأن حاملي وثائقها يمتلكون جزءًا من أسهم الشركة. قد تحصل على أرباح من تغطيتك إذا كانت تفي بمتطلبات معينة.
لسوء الحظ ، لا توفر New York Life إمكانات عروض الأسعار عبر الإنترنت لعملائها. يجب عليك استشارة ممثل للحصول على تفاصيل التسعير والتغطية.
كيفية اختيار أفضل شركة تأمين على الحياة
يتطلب العثور على أفضل شركات التأمين على الحياة النظر في مجموعة متنوعة من العوامل ، مثل الاستقرار المالي وخدمة العملاء وخيارات السياسة والتغطية الإضافية وعملية التقديم وإسعاد العملاء. بعد ذلك ، ابدأ في تجميع عروض الأسعار من أفضل اختياراتك. إذا كنت تعمل بجد الآن ، فقد تكون متأكدًا من تغطية عائلتك إذا تم تقديم مطالبة.
# 1. تحقق من التقييمات من العملاء
تعد مراجعة التعليقات الواردة من العملاء السابقين طريقة رائعة لتحديد ما إذا كانت الشركة تستحق التعامل معها. يمكن للشكاوى المقدمة إلى المنظمين بالولاية توفير نظرة ثاقبة لسمعة شركة التأمين ، وهذه الشكاوى متاحة للجمهور على الموقع الإلكتروني للجمعية الوطنية لمفوضي التأمين. في غضون ثلاث سنوات من بيانات NAIC ، لم تتلق أي شركة تأمين كبيرة عدد شكاوى منظم الدولة كما هو متوقع.
# 2. فكر في ميزانيتك
نظرًا لأن مطالبات التأمين على الحياة يمكن أن تستغرق وقتًا طويلاً ليتم سدادها ، فمن الأهمية بمكان البحث في الاستقرار المالي للشركات المحتملة. استخدم وكالة تصنيف مثل AM Best لمعرفة المزيد عن شركات التأمين على الحياة. شركات التأمين الحاصلة على تصنيف A- أو أعلى من AM Best هي تلك التي يجب أن تفكر فيها.
# 3. أشكال التغطية التأمينية
تحقق من أن خطط التأمين التي تطلبها متاحة من كل مزود محتمل. ومع ذلك ، من المهم أن تضع في اعتبارك أن التأمين على الحياة بالكامل من شركة تأمين قد يبدو مختلفًا تمامًا عن بوليصة التأمين مدى الحياة من شركة تأمين أخرى. قد تشترك سياسات الشركات في الأسماء ، إلا أن كل شركة تسعى جاهدة لتمييز نفسها من خلال عوامل أخرى. تأكد من أن جهودهم تتماشى مع ما تحتاجه.
# 4. متوفر بوحدات قابلة للفصل
طريقة مهمة قد تختلف بها القواعد التي تحمل الاسم نفسه. قد يكون لإحدى سياسات الحياة العالمية متسابق حر وسخي لمخصصات الموت المعجل ، في حين أن سياسة أخرى قد لا تفعل ذلك. قد تكون القدرة على تحويل بوليصة مصطلح إلى تغطية دائمة متاحة من شركة تأمين ولكنها غير متاحة من شركة أخرى. تعرف على تفاصيل الدراجين الذين تشتريهم.
# 5. بساطة الاستخدام
يمكن أن تكون عملية تقديم طلب التأمين على الحياة أصعب جزء في العملية بالنسبة لبعض الأشخاص. حتى إذا كنت لا تستطيع تحمل أفضل تغطية ، فمن الأفضل أن يكون لديك البعض لحماية عائلتك من كارثة مالية. ابحث عن أصحاب العمل الذين لا يحتاجون إلى فحص طبي إذا كنت لا تستطيع توفير الوقت.
بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون إجراءات التقديم للتأمين على الحياة عقبة رئيسية بالنسبة للبعض. يُفضل الحصول على أي نوع من التغطية على عدم وجود أي تغطية على الإطلاق ، خاصة إذا كان لديك مُعالون. إذا لم يكن لديك وقت للامتحان ، ففكر في التقدم لشركات ليس لديها هذا الشرط.
وفي الختام
إن وجود بوليصة تأمين على الحياة أمر بالغ الأهمية في المخطط الكبير للأشياء. إذا كنت تبحث عن شراء تأمين على الحياة ، فمن المهم أن تضع متطلباتك الفردية أولاً. اختر مزودًا مستقرًا للتأمين على الحياة مع خدمة عملاء جيدة لضمان أن وثيقتك تلبي احتياجاتك.
الأسئلة الشائعة حول أفضل الشركات للتأمين على الحياة
هل يمكنني استخدام تأمين حياتي وأنا على قيد الحياة؟
نعم. يمكن الوصول إلى القيمة النقدية لمكون تراكم القيمة النقدية في وثيقتك خلال حياتك من خلال بوليصة تأمين دائم على الحياة. في المقابل ، لا يمكن لحملة الوثائق سحب القيمة النقدية من التأمين على الحياة. لذلك ، يجب تجنب سياسات الأجل إذا كان للتأمين على الحياة أن يكون بمثابة مصدر أساسي للأمن المالي.
هل يمكنني المطالبة بالتأمين على الحياة قبل الوفاة؟
ربما هذا هو الرد الصحيح على هذا السؤال. الجواب على هذا السؤال هو سياسة محددة. نظرًا لأن بوالص التأمين على الحياة لا تتراكم القيمة النقدية ، فلا يمكن للمستفيدين الوصول إلى العائدات قبل وفاة حامل الوثيقة. ومع ذلك ، قد يتم صرف بوليصة التأمين على الحياة بالكامل قبل الوفاة.
مقالات مماثلة
- تغطية تأمين تأجير السيارات: متى تحتاجها
- التأمين الصحي التجاري: كيف يعمل وأكبر شركات التأمين الصحي التجارية
- برنامج CRM للتأمين: أفضل برامج CRM لوكلاء التأمين 2023
- الائتمان التجاري: التعريف والدليل لتأمين الائتمان التجاري في المملكة المتحدة
الرقم المرجعي
