يوفر طلب الإفلاس وسيلة قانونية للهروب من الديون الهائلة. يسعى الأفراد والشركات على حد سواء في كثير من الأحيان إلى إبراء الذمة من الالتزامات المالية من خلال النظام القانوني. عادة ما يتم الموافقة على الطلب. يتيح لك طلب الإفلاس إما سداد ديونك أو إعادة تنظيمها في مدفوعات يمكن إدارتها. ومع ذلك ، فإن المدين عادة ما يبدأ دعوى الإفلاس من خلال تقديم التماس إلى محكمة الإفلاس. يمكن للفرد أو الزوجين أو الشركة أو أي هيئة قانونية أخرى تقديم التماس. في هذه المقالة ، سنناقش إيجابيات وسلبيات تقديم طلب الإفلاس وما يعنيه رفع دعوى الإفلاس بالفعل.
دعنا نفهم جيدًا ماهية الإفلاس قبل أن نتعمق في تقديمه.
ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو إجراء قانوني يبدأ عندما يكون الشخص أو الشركة غير قادرة على الوفاء بالديون أو الالتزامات المستحقة. ويهدف إلى مساعدة الأفراد والمنظمات في إلغاء كل أو جزء من ديونهم أو سداد جزء مما عليهم مدينون به.
ومع ذلك ، فمن الأفضل النظر إلى الإفلاس كآلية قانونية متاحة عندما تكون أنت أو شركتك غير قادرة على الوفاء بالالتزامات المالية. الإفلاس هو أحد الحلول الأقل فهماً لتخفيف عبء الديون بسبب تعقيده ووصمة العار.
علاوة على ذلك ، في حالة الإفلاس ، يتم تقييم أصول وديون الشخص أو الشراكة أو الشركة التي توصلت إلى نتيجة مفادها أنه لا يمكنها دفع فواتيرها من قبل الوصي والقاضي المعينين من قبل المحكمة.
تسمح قوانين الإفلاس للأفراد والشركات بالبدء من جديد بعد الضائقة المالية ، لكن لديهم معايير معينة.
تتطلب المادة 341 من قانون الإفلاس من المدينين حضور اجتماع الدائن وتقديم معلومات مالية محددة إلى محكمة الإفلاس والوصي ، بالإضافة إلى إكمال أكثر من 20 نموذج إفلاس.
كيف يعمل الإفلاس
من خلال إلغاء الديون التي لا يمكن سدادها ، يمنح الإفلاس شخصًا أو شركة قائمة مالية جديدة. وفي الوقت نفسه ، لدى الدائنين فرصة لتعويض بعض خسائرهم من خلال بيع أي أصول متاحة.
الإفلاس ، من حيث المبدأ ، يساعد الاقتصاد ككل من خلال منح الأفراد والشركات فرصة ثانية لإعادة بناء قروضهم. يمكن أن تساعد هذه الطريقة الدائنين أيضًا في تعويض بعض خسائرهم.
في الولايات المتحدة ، تتعامل الحكومة الفيدرالية مع جميع حالات الإفلاس. تعد قدرة المدين على تقديم طلب الإفلاس وحق المدين في الحصول على إبراء ذمة من القضايا العديدة التي قد يقررها قاضي الإفلاس.
الوصي ، وهو موظف يعينه برنامج الوصي بالولايات المتحدة التابع لوزارة العدل لتمثيل تركة المدين في الإجراءات ، غالبًا ما يكون مسؤولاً عن إدارة قضايا الإفلاس. ما لم يثير الدائن مشكلة ، نادرًا ما يتفاعل المدين والقاضي. عندما يتم حل قضية إفلاس المدين ، يتم إعفاؤه من ديونه. مقالات لها صلة كيف تعمل البنوك (كل ما يجب أن تعرفه)
شروط الإفلاس الهامة
ستحتاج إلى أن تكون على دراية بالعديد من العبارات القانونية الخاصة بالإفلاس إذا كنت تخطط للمشاركة في عملية الإفلاس. بعض من أكثرها نموذجية وحاسمة هي كما يلي:
# 1. وصي الإفلاس
أمين الإفلاس هو الفرد أو الشركة المخولة بتمثيل مصالح الدائنين من قبل محكمة الإفلاس. في حالات الإفلاس في الفصل السابع ، يقوم بتقييم طلب المدين ، وبيع أي أصول ، وإعطاء المال للدائنين. عندما يقدم المدين الحماية بموجب الفصل 7 من الإفلاس ، يكون الوصي مسؤولاً عن إدارة خطة السداد ، وتحصيل المدفوعات من المدين ، وتوزيع تلك الأموال على الدائنين.
# 2. استشارات ائتمانية
سيُطلب منك حضور جلسة فردية أو جلسة جماعية مع وكالة غير ربحية تقدم استشارات بشأن الميزانية والائتمان قبل أن تكون مؤهلاً لرفع دعوى الإفلاس. بعد تقديم أوراقك ، ستحتاج بعد ذلك إلى إنهاء دورة تدريبية حول كيفية التعامل مع أموالك الشخصية بشكل صحيح من أجل القضاء على الإفلاس. يمكن إعفاء هذين الشرطين الأساسيين من الوفاء في سيناريوهات معينة.
# 3. خاصية معفاة
على الرغم من أن تقديم طلب إفلاس من الفصل 7 أو الفصل 13 قد يتطلب منك بيع الأصول للمساعدة في السداد للدائنين ، إلا أن هناك أنواعًا معينة من الممتلكات يمكن إعفاؤها من هذا المطلب. بشكل عام ، قد تُعفى أشياء مثل أدوات العمل أو السيارات الشخصية أو حقوق الملكية في الممتلكات الأساسية من التزام المدين بالتخلي عنها ، اعتمادًا على تشريعات الولاية التي تحكم الوضع.
# 4. يعني الاختبار
إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على إفلاس بموجب الفصل 7 بموجب قانون الإفلاس ، فعليك إثبات أنك لا تستطيع حقًا سداد ديونك. القاعدة موجودة لمنع الناس من إساءة استخدام نظام الإفلاس. عوامل الاختبار في أشياء مثل الدخل العادي والأصول والمصروفات والديون غير المضمونة. اعتمادًا على نتائج اختبار الموارد المالية ، يمكن رفض قضية إفلاس بموجب الفصل 7 أو تغييرها إلى حالة إفلاس بموجب الفصل 13.
# 5. إعادة تأكيد الحساب
يمكن أحيانًا الاحتفاظ بالديون التي قد يتم التنازل عنها في ملف إفلاس الفصل 7 سارية بموافقة المدين. إذا أراد المدين الاحتفاظ بأصل (مثل السيارة) يمكن استعادته كجزء من عملية الإفلاس ، فيمكنه إعادة تأكيد الحساب وبالتالي الموافقة على سداد الالتزام.
# 6. الديون المضمونة
الدين القابل للاسترداد هو دين مضمون بأصل يمكن استعادته إذا لزم الأمر. في حالة الرهن العقاري ، يكون الضمان هو المنزل نفسه ، وفي حالة قرض السيارة ، يكون الضمان هو السيارة. إذا فشلت في سداد القرض المضمون ، فقد يحاول الدائنون لديك استعادة الضمان.
# 7. تصفية
بيع ممتلكات المدين غير المستثناة من البيع. بعد تحويلها إلى نموذج "سائل" (نقدي) من خلال البيع ، يتم توزيع الأصول لاحقًا بين المدينين.
من يعلن الإفلاس؟
يتم رفع حالات الإفلاس من قبل الأشخاص بمعدل أعلى بكثير من الشركات ، وهذا لا يشمل فقط الأثرياء الذين يحاولون تعويض الخسائر من خيارات الاستثمار السيئة.
في عام 2022 ، كانت الشركات مسؤولة عن 13.4٪ فقط من إجمالي طلبات الإفلاس (387,721). غالبًا ما يكون لمقدمي طلبات الإفلاس للفصلين السابع والفصل الثالث عشر رواتب سنوية متوسطة تتراوح بين 7 ألف دولار و 13 ألف دولار.
من المنطقي أن يقدم الأفراد طلبات إفلاس لأن الغالبية العظمى من حالات الإفلاس يتم رفعها من قبل أفراد ليس لديهم دخل كافٍ لسداد ديون كبيرة مثل الرهون العقارية أو أرصدة بطاقات الائتمان أو قروض السيارات أو قروض الطلاب.
يستخدم بعض الأشخاص الإفلاس كاستراتيجية مالية طويلة الأجل لإعادة ترتيب ديونهم. دفعات الرهن العقاري والضرائب المتأخرة مثالان.
ينجح الأشخاص في استخدام الإفلاس لمنع أو تأجيل إجراءات التحصيل ، بما في ذلك حبس الرهن ، واستعادة الملكية ، وحجز الأجور ، على الرغم من حقيقة أنه يؤثر سلبًا على الائتمان والخيارات المالية المستقبلية.
ما هي عواقب الإفلاس؟
التأثير الأكثر وضوحًا لإعلان الإفلاس هو خسارة الممتلكات. كما قيل سابقًا ، في أي من فصلي الإفلاس ، قد يُطلب منك تصفية بعض أو كل أصولك لإرضاء دائنيك. بالنسبة لبعض الأشخاص ، فإن تقديم طلب الإفلاس يعني التخلي عن منازلهم وسياراتهم ومجوهراتهم وأثاثهم العتيق.
من الممكن أن يكون لإفلاسك تأثير على الموارد المالية للآخرين أيضًا. إذا اشترك والداك في توقيع قرض سيارة لك ، على سبيل المثال ، فقد يتحملان المسؤولية عن جزء من الرصيد المتبقي للقرض حتى بعد إعلان إفلاسك.
أخيرًا ، يمكن أن يؤدي الإفلاس إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. سيكون للإفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك تأثير ضار على قدرتك على اقتراض الأموال في المستقبل. قد يتردد الدائنون في إصدار ائتمان لك إذا رأوا إفلاسًا في تقرير الائتمان الخاص بك ، أو قد يعرضون عليك شروطًا وأسعار فائدة أقل ملاءمة إذا قدموا لك الائتمان.
علاوة على ذلك ، يمكن أن يكون لتقديم طلب الإفلاس تأثير دائم على درجة الائتمان الخاصة بك ، ربما لمدة تصل إلى عشر سنوات. سيتم تغيير حالة الحسابات التي تم تفريغها للإشارة إلى أنه تم تفريغها ، وسينعكس هذا التغيير في تقرير الائتمان الخاص بك أيضًا. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يكون انخفاض درجة الائتمان نتيجة وجود معلومات سلبية في تقرير الائتمان الخاص بك.
ماذا يعني طلب الإفلاس
يوفر طلب الإفلاس تخفيفًا فوريًا للديون بسبب الوقف التلقائي. هذا هو القانون الذي يمنع الدائنين من الاتصال بك بعد تقديمك للإفلاس. بالإضافة إلى ذلك ، يوقف الحجز على الراتب على الفور.
من المهم الموازنة بين إيجابيات وسلبيات الإفلاس قبل تقديمه. لقد استفاد الكثير من الأشخاص من قدرة الإفلاس على سداد الديون ، ولكن يجب عليك تقييم وضعك لمعرفة ما إذا كان هذا هو أفضل مسار للعمل.
النفقة وإعالة الأطفال والضرائب الأخيرة ليست قابلة للتخلي عن الإفلاس. إفلاسك لن يحمي شركاءك الموقعين من المسؤولية.
لا يمكن استخدام ملف الإفلاس لإلغاء جميع الديون ، وخاصة قروض الطلاب. إذا كان لديك قروض طلابية فيدرالية وتفي بالمتطلبات ، فقد تتمكن من التخلص من مدفوعات قرضك تمامًا في حالة إفلاس الفصل 7. من الممكن التخلي عن قروض الطلاب الخاصة ، لكن القيام بذلك عادة ما يكون معقدًا بدرجة كافية لتحتاج إلى مستشار قانوني.
أنواع ملفات الإفلاس؟
في الولايات المتحدة ، يتم تقديم التماسات الإفلاس بموجب أحد الفصول العديدة لقانون الإفلاس. تصفية الأصول هي محور إفلاس الفصل السابع ، في حين أن إعادة التنظيم هي محور الفصل 7 وسداد الديون هو محور الفصل 11 ، والذي يمكن أن يتميز بتعهدات دين أقل أو ترتيبات سداد فردية.
# 1. الفصل 7
أكثر أنواع إيداع الإفلاس الشخصي انتشارًا هو الفصل 7 ، والذي يدعو المدين إلى تسليم جميع ممتلكاته غير المعفاة إلى وصي. عناصر مثل الأثاث والملابس والأجهزة هي أمثلة على الممتلكات الشخصية التي لا تخضع للضرائب.
يتم توزيع حصيلة الإفلاس على الدائنين مقابل إلغاء الدين المتبقي. حتى إذا تم شطب الدين ، لا يزال بإمكان الدائن الذي يحمل الضمان (السيارة في هذه الحالة) ممارسة حقه في استعادة السيارة.
يجب اجتياز "اختبار الوسيلة" ، الذي يأخذ في الاعتبار دخلك وديونك ، من أجل التأهل لهذا النوع من الحماية من الإفلاس. نظرًا لاختلاف متطلبات اختبار الوسائل في كل ولاية ، فمن الأفضل الحصول على مشورة قانونية من شخص مطلع على القوانين في منطقتك. علاوة على ذلك ، قد يكون الشخص الذي لا يفي بمتطلبات إفلاس الفصل 7 ملزمًا بتقديم ملف بموجب الفصل 13.
# 2. الفصل السابع الإفلاس
في ملف إفلاس الفصل 11 ، يمكن للشركات إعادة الهيكلة من أجل مواصلة عملياتها. عندما تقدم شركة ما ملفًا بشأن إفلاس الفصل 11 ، فإنها تحصل على بداية جديدة للتركيز على الربحية من خلال تحديد وتنفيذ وفورات في التكاليف وفرص نمو الإيرادات. سيتم الدفع للمساهمين العاديين بعد دفع أي مساهمين مفضلين ، إن وجد
ومع ذلك ، قد تفكر شركة تنظيف ملفات الفصل 11 ، على سبيل المثال ، في رفع الأسعار إلى حد ما وإضافة خدمات جديدة من أجل جني الأرباح. بينما تعمل الشركة على خطة لسداد ديونها تحت إشراف المحكمة ، يمكنها الاستمرار في العمل بشكل طبيعي بموجب الفصل 11 من الإفلاس. فقط الأشخاص في المواقف الاستثنائية يجب أن يفكروا في تقديم طلب إفلاس بموجب الفصل 11.
# 3. الفصل السابع الإفلاس
الفصل 13 ، الذي يُعرف غالبًا باسم خطة صاحب الأجر ، هو خيار للأشخاص الذين يكسبون الكثير من المال للتقدم بطلب للحصول على إفلاس الفصل 7. يمكن للأفراد والمؤسسات ذات التدفق النقدي المستقر استخدام هذا لصالحهم من خلال وضع خطط يمكن إدارتها لسداد ديونهم.
تتكون خطط السداد عادة من دفعات شهرية تمتد على مدى ثلاث إلى خمس سنوات. يتمتع المدينون بفرصة الاحتفاظ بجميع ممتلكاتهم ، حتى الممتلكات غير المعفاة ، طالما أنهم يعوضون دائنيهم.
في حين أن الفصول 7 و 11 و 13 تشكل الغالبية العظمى من حالات الإفلاس ، إلا أن هناك عددًا قليلاً منها:
- الفصل 9 الإفلاس. يمكن للبلديات مثل المدن والبلدات والقرى والمحافظات والمدارس التقدم بطلب لإفلاس الفصل 9 إذا كانت تعاني من صعوبات مالية شديدة. بموجب الفصل 9 ، يمكن للبلديات وضع خطة لسداد ديونها تدريجياً بدلاً من بيع الأصول.
- الفصل 15 الإفلاس. بالنسبة للحالات التي تشمل المدينين والأصول والدائنين والأطراف الأخرى الموجودة في أكثر من دولة واحدة ، فإن إضافة إفلاس الفصل 15 إلى القانون الأساسي في عام 2005 كان تطورًا مرحبًا به. عادةً ما يكون موطن المدين هو المكان الذي يصل إليه هذا النوع من الالتماس.
- الفصل 10 الإفلاس. تم استبدال ملف إفلاس الشركات المعروف باسم الفصل 10 بالفصل 11 في أواخر السبعينيات.
- الفصل 12. يمكن أن تحصل المزارع العائلية ومصايد الأسماك على بعض المساعدة من الفصل 12 من الإفلاس. بينما يكتشفون كيفية سداد قروضهم ، يمكنهم الاستمرار في إدارة مشاريعهم.
كيفية رفع ملف الإفلاس
بعد استنفاد جميع الاحتمالات الأخرى ، توصلت إلى استنتاج مفاده أن الإفلاس ، إذا تم تقديمه والتعامل معه بشكل صحيح ، يمكن أن يكون شريان الحياة. ثم ماذا؟
إن فهم ما لا يجب فعله أثناء التقدم بطلب للإفلاس أمر بالغ الأهمية مثل فهم ما يجب القيام به.
عندما تعلن إفلاسك ، قد يتم الإعفاء من ديونك أو إعادة تنظيمها أو تخفيضها. محكمة الإفلاس لها القول الفصل فيما إذا كنت ستحصل على هذه الفرصة أم لا. يتفق معظم الخبراء على أن تعيين محامي الإفلاس هو الخيار الأكثر عملية عند التقدم بطلب للإفلاس ، على الرغم من أنه يمكنك القيام بذلك بنفسك إذا كنت تريد ذلك. اقرأ أيضًا كيفية تقديم ملف الإفلاس: من يتأهل وما تحتاج إلى معرفته وتوجيهه
هناك رسوم قانونية ورسوم إيداع إفلاس يجب مراعاتها. قد تكون هناك مساعدة قانونية مجانية متاحة إذا كنت لا تستطيع توظيف محام. تعتبر نقابة المحامين الأمريكية مصدرًا رائعًا لتحديد محامي الإفلاس ذوي التكلفة المنخفضة ومنظمات المساعدة القانونية الأخرى.
احصل على الحقائق الخاصة بك مباشرة قبل إرسالها. ليس الأمر سهلاً كما تقول ، "أنا مفلس!" واستغفار القاضي. يخضع الأفراد والشركات على حد سواء لعملية قد تكون غامضة ومعقدة في بعض الأحيان.
يستلزم تقديم طلب الإفلاس الخطوات التالية:
# 1. اجمع مستنداتك المالية والديون
إذا كنت بحاجة إلى التشجيع لمواجهة وضعك المالي بشكل مباشر ، فتذكر أن هذه هي بداية بداية مالية جديدة. من المرجح أن يأتي يوم الإفلاس الخاص بك في وقت أقرب مما تتوقع. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يساعدك تنظيم سجلاتك المالية والاستعداد لتقديم ملف إفلاس على استعادة بعض الشعور بالسيطرة على الموقف الذي قد تشعر به خارج نطاق يديك.
أولاً ، تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانًا. ستزودك كل واحدة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاث - Equifax و Experian و TransUnion - بتقرير مجاني مرة واحدة كل عام. أفضل مكان لبدء التعرف على التزاماتك المالية هو تقرير الائتمان الخاص بك. يتم احتساب بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان والرهون العقارية وقروض السيارات وقروض التعليم وحتى بعض القروض الشخصية غير المضمونة في هذا التقرير.
ومع ذلك ، من المهم معرفة أنه لن تظهر جميع الديون في تقرير الائتمان. تعتبر الديون الضريبية وقروض يوم الدفع والقروض الشخصية والفواتير الطبية أمثلة نموذجية. يجب عليك إجراء جرد كامل لجميع ديونك ، بما في ذلك تلك التي لا تظهر في تقرير الائتمان الخاص بك ، قبل أن تبدأ عملية تقديم ملف الإفلاس.
ثم قم بتجميع المستندات التالية:
- سنتين من الإقرارات الضريبية
- إثبات الدخل للأشهر الستة الماضية ، مثل قسيمة الراتب.
- السجلات المالية الحديثة
- إيصالات حديثة من وساطة أو حساب تقاعد
- التقييمات والتثمينات لجميع العقارات التي تمتلكها
- وثائق التسجيل من نسختين
- السجلات المالية الأخرى والإقرارات الضريبية والإيصالات
ستكون العديد من هذه التفاصيل ضرورية لك لملء ملف إفلاسك بدقة وبشكل كامل.
# 2. استشارات ائتمانية من مزود معتمد
تعتبر دورة الاستشارات الائتمانية من وكالة رسمية مطلبًا لجميع مقدمي طلبات الإفلاس. تحتاج إلى إكمال الدورة التدريبية في غضون ستة أشهر قبل بدء قضية الإفلاس عن طريق تقديم التماس إلى محكمة الإفلاس. يجب إكمال الاستشارات الائتمانية من قبل شركة معترف بها من قبل وزارة العدل الأمريكية.
خذ هذا الفصل لمعرفة ما إذا كان الإفلاس أو أي خيار آخر لتخفيف عبء الديون هو الخيار الصحيح لك أم لا.
يمكنك إنهاء التدريب في غضون ساعة تقريبًا إذا قمت بذلك عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. قد تتراوح تكلفة الدورة التدريبية من 10 دولارات إلى 50 دولارًا. للتأهل للحصول على إعفاء من الرسوم ، يجب أن يكون دخل أسرتك عند أو أقل من 150٪ من عتبة الفقر الفيدرالية.
أيضًا ، سيتم تقديم شهادة إتمام عند الانتهاء بنجاح من الدورة. يجب عليك الاحتفاظ بهذه الشهادة للرجوع إليها في المستقبل. يجب تقديم نسخة من هذه الشهادة مع أوراق الإفلاس الخاصة بك بموجب القانون الفيدرالي. في كل من حالات الإفلاس في الفصل 7 والفصل 13 ، يكون المدين مفوضًا لاستكمال الاستشارات الائتمانية.
# 3. ملف إفلاس بالنماذج المناسبة
الأعمال الورقية المطلوبة لتقديم ملف الإفلاس واسعة النطاق. نظرًا لأن بعض هذه الأوراق تتكون من عدة صفحات وهناك أكثر من 20 منها ، فقد يصل طول التماس إفلاسك إلى 70 صفحة.
تتطلب أوراق الإفلاس الإفصاح الكامل عن جميع الأمور المالية. بمعنى آخر ، هذه هي أرباحك ونفقاتك وأصولك ومطلوباتك. سيساعد هذا أمين الإفلاس والمحكمة في تقييم وضعك المالي وتحديد ما إذا كان الإفلاس خيارًا قابلاً للتطبيق بالنسبة لك. يجب أيضًا تضمين التفاصيل المتعلقة بقضيتك ، مثل نوع الإفلاس الذي تقدمه وما إذا كنت تفعل ذلك بنفسك (بمفردك) أو مع محام.
إذا قمت بتعيين محامٍ ، فسيقوم هو أو هي بتعبئة الأوراق نيابة عنك وفقًا للحقائق التي تقدمها له. تعرف على ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على برنامج الملفات المجاني من Upsolve أو حدد موعدًا مع أحد مقدمي المساعدة القانونية في منطقتك إذا كنت لا تستطيع توكيل محام ولكنك لا تشعر بالراحة عند إكمال الأوراق بنفسك.
# 4. تحصيل رسوم إيداع المستندات الخاصة بك
يتطلب الإفلاس تقديم عريضة إلى المحكمة ، ومعها رسوم إيداع قدرها 338 دولارًا.
يمكنك تقديم طلب لدفع رسوم التسجيل على أقساط بعد رفع قضيتك بالفعل إذا لم يكن لديك المال لدفعها دفعة واحدة. يمكنك أن تطلب ما يصل إلى أربعة أقساط في الشهر.
أيضًا ، يمكنك طلب إعفاء من الرسوم إذا كنت غير قادر على دفع الرسوم بالكامل أو حتى على أقساط. إذا كان الدخل السنوي لعائلتك أقل من 150٪ من مستوى الفقر الفيدرالي ، فيمكنك التقدم للحصول على هذه المزايا. المحكمة لها الكلمة الأخيرة بشأن ما إذا كنت تريد التنازل عن رسوم التسجيل أم لا. يتبع هذا تقديم أوراق الإفلاس الخاصة بك. إذا حكمت المحكمة ضد طلبك الخاص بالتنازل عن التكلفة ، فمن المحتمل أن يتطلب منك سداد المبلغ.
# 5. احصل على أوراق الإفلاس الخاصة بك في الكتابة وتحقق منها مرتين
بعد الانتهاء من أوراق إفلاسك ، ستحتاج إلى طباعة نسخ للمحكمة. جانب واحد هو الخيار الوحيد للطباعة عليها. لا يمكن للمحكمة معالجة المستندات المطبوعة على كلا الجانبين. بعد طباعة النماذج ، ستحتاج إلى التوقيع عليها.
احصل على هذه جاهزة:
- أوراق العريضة ، بما في ذلك أي أوراق محلية معمول بها
- إثبات أنك قد أكملت الاستشارات الائتمانية.
- إيصالات شيكات الراتب
- طلبك لتخفيض الرسوم أو خطة الدفع (إن وجدت)
بينما تحتاج معظم محاكم الإفلاس إلى نسخة أصلية موقعة من الالتماس ، قد يطلب البعض الآخر نسخًا إضافية. تأكد من حصولك على جميع النماذج المحلية اللازمة واكتشف عدد النسخ التي تحتاج إلى إحضارها عن طريق الاتصال بمحكمة الإفلاس المحلية قبل الخروج لتقديم مستنداتك.
# 6. قدم أوراقك إلى محكمة الإفلاس في منطقتك
سيكون جهاز الكشف عن المعادن في انتظارك بمجرد دخولك أبواب المحكمة المحلية ، التي يعمل بها ضباط أمن يرتدون الزي الرسمي. بعد أن تقوم بتخليص الأمان ، انتقل إلى مكتب الكاتب وأبلغ الموظف برغبتك في تقديم عريضة إفلاس. سيقبلون أوراق الإفلاس الخاصة بك مع رسوم التسجيل (أو طلبك للحصول على إعفاء من الرسوم أو خطة الدفع ، إذا كان ذلك ممكنًا).
لا تمنح المحكمة حق الوصول إلى سجلاتك المالية أو الإقرارات الضريبية. بعد رفع القضية ، يتم تسليم هذه الأوراق إلى الوصي.
سيبدأ الموظف في العمل على قضيتك أثناء انتظارك عن طريق مسح المستندات ضوئيًا وتحميلها إلى نظام التسجيل الإلكتروني للمحكمة. عادة ، لن تقضي أكثر من 15 دقيقة في القيام بذلك.
سيتصل بك وكيل مكتب الاستقبال بعد ذلك لجمع:
- رقم الدعوى للإفلاس
- من سيعمل كوصي في قضية إفلاسك
- متى وأين سيعقد اجتماعك مع الوصي (المعروف أيضًا باسم الاجتماع 341 أو اجتماع الدائنين)
تم تقديم مطالبتك في هذا الوقت! تهاني! يضع الوقف التلقائي وقفًا فوريًا لأي اتصال آخر من الدائنين. هذه أخبار رائعة ، لكنها لم تنته بعد. استمر في المضي قدمًا في هذه العملية.
كيف تتعامل مع الإفلاس؟
لا يجب أن يكون تقديم طلب الإفلاس بمثابة نكسة دائمة. بعد إعلان الإفلاس ، هناك خطوات يمكنك اتخاذها لبدء إعادة بناء حياتك المالية. على الرغم من أن النصيحة الواردة أدناه قد تكون مفيدة ، إلا أنه يجب عليك دائمًا الاستعانة بمحامٍ.
# 1. احتفظ بجميع المستندات المرتبطة بإيداع إفلاسك
قد لا يبدو الأمر وكأنه مشكلة كبيرة الآن ، ولكن يجب عليك الاحتفاظ بجميع المستندات المرتبطة بإيداع إفلاسك. إذا تقدمت بطلب للحصول على رهن عقاري أو قرض أو أي نوع آخر من المنتجات المالية في المستقبل ، فقد يُطلب منك تقديم دليل على ملفات الإفلاس.
تنصح محامية الديون ومؤسس مجموعة Tayne Law Group Leslie Tayne العملاء بتزويدهم بجميع الأوراق ذات الصلة في حالة اتصال مقرض أو محصل ديون بهم في المستقبل بشأن أي من الديون الواردة في ملف الإفلاس الخاص بهم. ما هو أكثر من ذلك ، "لديك دليل على ما إذا كان أحد محصلي الديون يتصل بك بشأن دين كنت تعتقد أنه تم الإعفاء منه في حالة الإفلاس" ، كما جاء في المقال.
يجب عليك الاحتفاظ بسجلات المستندات التالية:
- المستندات الخاصة بتقديم طلب الإفلاس
- تُظهر المستندات الداعمة لمقدم الالتماس دليلاً على الدخل.
- برامج شبكات الأمان قدّم الملتمسون إثبات الدخل.
- البريد المرتبط بالإفلاس من المحكمة ومحاميك والوصي
- إقفال قضية إفلاس
# 2. ابدأ خطة التوفير
أنت لا تريد أن تتعرض للإفلاس مرة أخرى فقط حتى تتمكن من تجنب تكرار الأداء. يمكنك اتخاذ خطوات لمنع حدوث ذلك من خلال تكوين عادات مالية صحية ، مثل فتح حساب توفير يمكنك السحب منه في أوقات الحاجة.
يجادل تاين بأن تعلم مهارات الإدارة المالية أمر بالغ الأهمية للتعافي الناجح. "الوقاية خير من العلاج" كما يقول المثل. "يساعدك توفير المال على تطوير عادات مالية جيدة للمستقبل."
يعد جعل الاقتصاد عادة من أفضل الاستراتيجيات للتحكم في الإنفاق وبناء الثروة. للقيام بذلك ، يمكنك إنشاء ودائع تلقائية منتظمة في حساب التوفير.
بغض النظر عن حجم راتبك أو مصدر آخر للدخل ، يوصي مؤسس Freedom Debt Relief Sean Fox بتخصيص جزء من أموالك في حساب توفير. ادخر قدر ما تستطيع من كل راتب ، ولكن اختر مبلغًا يمكنك إدارته بسهولة حتى تتمكن من الحفاظ على مدخراتك بمرور الوقت.
تسمح بعض الشركات للعمال بإيداع جزء من دخلهم في حساب توفير أو استثمار بدلاً من حسابهم الجاري الأساسي. بالإضافة إلى ذلك ، في بعض المؤسسات المالية ، يمكنك إعداد تحويلات منتظمة وآلية من حسابك الجاري إلى حساب التوفير الخاص بك.
# 3. تحسين التصنيف الائتماني الخاص بك
تعد استعادة الائتمان الخاص بك إلى المسار الصحيح بعد الإفلاس خطوة رئيسية نحو الاستقلال المالي. بغض النظر عن نوع الإفلاس الذي قدمته ، هناك عدد من الأساليب التي يمكنك اتباعها لمحاولة تحقيق ذلك.
- سداد المدفوعات في الوقت المناسب. نظرًا لأن سجل الدفع الخاص بك يشكل 35 ٪ من إجمالي درجة ائتمان FICO الخاصة بك ، فإن دفع جميع فواتيرك في الوقت المحدد يعد أحد أفضل الطرق لبدء إصلاح رصيدك. قم بسداد أي ديون متبقية على الفور لإثبات أنه يمكن الاعتماد عليك ماليًا.
- إنشاء خط ائتمان آمن. بعد الإفلاس ، قد تجد نفسك في حاجة إلى ائتمان جديد لأنه لم يعد لديك أي قروض أو ديون مستحقة لإثبات الموثوقية المالية. يعد فتح بطاقة ائتمان مؤمنة أحد الخيارات لبدء استخدام الائتمان. تتطلب بطاقات الائتمان هذه أن يكون لديك حساب توفير باسمك كضمان. غالبًا ما يتم تحديد حد الإنفاق لبطاقتك الائتمانية المضمونة من خلال مبلغ المال في حساب التوفير الخاص بك ، والذي يعمل أيضًا كضمان للبطاقة. سيساعدك إجراء المدفوعات المنتظمة في الوقت المحدد على البطاقة المضمونة في إعادة إنشاء سجل ائتماني جيد. إذا قمت بسداد مدفوعاتك في الوقت المحدد لفترة من الوقت ، فقد تمنحك شركة بطاقة الائتمان بطاقة ائتمان عادية.
- قروض تأسيس الائتمان. توضع أموال هذه القروض مباشرة في حساب من يأخذها. بينما تستخدم هذا المال لسداد أصل القرض والفائدة ، سيحتفظ المُقرض به. ستتمكّن مكاتب الائتمان من الوصول إلى محفوظات الدفع الخاصة بك.
# 4. أنشئ صندوق طوارئ
في خضم الإفلاس ، يمكن أن تكون هذه الأموال حاسمة. ومع ذلك ، من أجل البقاء بعيدًا عن الديون على المدى الطويل ، يجب أن يكون لديك ما يعادل ثلاثة إلى ستة أشهر من أموال الطوارئ المدخرة.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن تقديم طلب الإفلاس هو أمر معني وخطير. من أجل ترتيب منزلك المالي ، عليك أن تزن فوائد الإفلاس مقابل عيوبه.
# 5. راقب تقارير الائتمان الخاصة بك بشكل متكرر
بعد الإفلاس ، قد يكون من المثير للأعصاب مجرد التفكير في سحب تقرير الائتمان الخاص بك. ومع ذلك ، يجب أن تجعل من المعتاد القيام بذلك على أساس منتظم. يمكن أن يساعدك التحقق من تقاريرك بشكل متكرر على التحقق من دقة ملفك الشخصي واكتماله. قد تكون درجاتك أقل مما ينبغي إذا كانت بعض المعلومات التي قدمتها غير صحيحة.
يحذر Tayne من أن الإعفاء من الديون لا يزال يظهر في تقارير الائتمان لأن الدين المستمر قد يضر بدرجاتك.
قد يكون من الصعب حل المشكلة إذا تم نقلها عن طريق الخطأ إلى وكالة جديدة لتحصيل الديون.
إذا كان هناك خطأ في تقرير الائتمان الخاص بك ، فأنت بحاجة إلى تنبيه وكالات تقارير الائتمان والشركة التي قدمت البيانات غير الصحيحة. اكتب خطابًا يوضح الموقف وأرفق نموذج النزاع الخاص بمكتب الائتمان والمستندات الداعمة. احتفظ دائمًا بسجل لمراسلاتك.
يطلب القانون من وكالات الإبلاغ عن الائتمان النظر في نزاعك في غضون 30 يومًا من استلامه.
ستتلقى الشركة المبلغة نسخًا من جميع المستندات الداعمة. إذا اكتشفت الشركة أن البيانات التي قدمتها غير صحيحة ، فيجب عليها الاتصال بجميع المكاتب الثلاثة حتى يمكن تحديث البيانات. إذا غيّر النزاع الخاص بك تقرير الائتمان الخاص بك ، يجب أن ترسل لك مكاتب الائتمان نسخة مكتوبة مجانية.
يمكنك إجراء مراقبة مجانية لتقارير الائتمان عبر الإنترنت. تقدم كل وكالة من وكالات إعداد التقارير الائتمانية الثلاث الرئيسية تقريرًا ائتمانيًا مجانيًا مرة واحدة سنويًا. استخدم خدمة مراقبة الائتمان المجانية عبر الإنترنت ، مثل Bankrate ، أو قم بتنشيط نظام إنذار الاحتيال الخاص بالمصرف الذي تتعامل معه.
# 6. حدد الأهداف المالية
هل تتمنى أن تكون في يوم من الأيام صاحب منزل أو سيارة؟ أو ربما يجب عليك العودة إلى المدرسة؟ يتم تسهيل الاستقرار المالي ومساهمات المدخرات المستمرة من خلال وضع مثل هذه الأهداف طويلة الأجل في الاعتبار بعد الإفلاس.
جزء من كونك آمنًا ماليًا هو وضع خطط للمستقبل وربما حتى تدوينها. يعد وضع خطة مفصلة وقابلة للتطبيق أمرًا ضروريًا للوصول إلى أهدافك المالية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن تحديد الأهداف يمكن أن يسهل تقسيم الهدف الهائل والمخيف إلى أهداف فرعية أكثر قابلية للتحقيق.
من الجيد التخطيط لمستقبلك المالي من خلال تحديد أهداف قريبة وبعيدة. أهدافك على المدى المتوسط هي شيء يمكنك العمل عليه بمرور الوقت ، بينما تتطلب أهدافك قصيرة المدى اهتمامًا فوريًا. يشكل الادخار للتقاعد وتطلعات أخرى بعيدة المدى هدفاً مالياً طويل الأمد.
بمجرد تحديد أهداف طويلة المدى وكتابتها ، ستساعدك العادات المالية الجيدة في الوصول إليها.
إيجابيات وسلبيات طلب الإفلاس
يعد تقديم طلب الإفلاس الملاذ الأخير ، ولكن بالنسبة لأولئك الذين يغرقون في الديون ، يمكن أن يكون شريان الحياة. ألقِ نظرة على بعض إيجابيات وسلبيات تقديم طلب الإفلاس.
الإيجابيات
# 1. تحصل على تمديد تلقائي لإقامتك
في المرة الثانية التي تقدم فيها طلبًا للإفلاس ، يدخل الوقف التلقائي حيز التنفيذ ، مما يحميك من الدائنين. أهدافك على المدى المتوسط هي شيء يمكنك العمل عليه بمرور الوقت ، بينما تتطلب أهدافك قصيرة المدى اهتمامًا فوريًا.
# 2. ستكون إدارة الدائن أسهل
يمكن تقليل التوتر والقلق الناجمين عن التعامل مع العديد من الدائنين عن طريق تقديم طلب الحماية من الإفلاس. في الواقع ، بمجرد اختفاء ديونك ولم تعد مسؤولاً عن سداد جزء من فواتيرك أو كلها ، قد تشعر بالراحة الفورية.
# 3. الإفلاس يمكن أن يوقف استمرار الدعاوى القضائية
إذا تقدمت بطلب للإفلاس ، فقد يتم إعفاؤك من الالتزام القانوني بسداد ديونك. بالإضافة إلى ذلك ، قد يستبعد أي مسائل قانونية قد تنشأ عن استمرار رفض المدين للدفع. ضع في اعتبارك أن الإفلاس سيقضي على معظم ديون المستهلك المستحقة ، ولكن ليس كلها.
# 4. في بعض الحالات ، يمكن أن يؤدي طلب الإفلاس إلى إيقاف الرهن أو استعادة الملكية
قد يساعدك تقديم طلب إفلاس بموجب الفصل 13 على تأجيل أو ربما منع استعادة سيارتك أو منزلك. إذا كنت مؤهلاً للحصول على إعفاء ، فقد تتمكن أيضًا من الاحتفاظ بسيارتك.
على سبيل المثال ، تعفي الحكومة الفيدرالية ما يصل إلى 4,450،4,000 دولارًا من أسهم السيارات. أيضًا ، إذا كانت قيمة سيارتك أقل من XNUMX دولار ، فقد تتمكن من الاحتفاظ بها بسبب استثناء حكومي.
# 5. من الممكن التفاوض على تسوية ديون تقلل ما عليك
ليس أمام الدائنين خيار سوى قبول نتيجة قضية إفلاسك ، والتي قد لا تتلقى شيئًا على الإطلاق. يمكن لإفلاس الفصل 7 إزالة الديون غير المضمونة مثل بطاقة الائتمان والقرض الشخصي وديون الفواتير الطبية.
من ناحية أخرى ، قد يكون الإفلاس بموجب الفصل 13 أكثر صعوبة حيث قد يُطلب منك سداد مدفوعات معينة من ديونك على مدى ثلاث إلى خمس سنوات.
ويري
# 1. قد تضيع ممتلكات ثمينة
من الممكن أن تفقد منزلك وسيارتك والأشياء الثمينة الأخرى في حالة الإفلاس ، ويعتمد المبلغ الذي تخسره على نوع الإفلاس الذي تقدمت به ، ودخلك ، وحقوق الملكية في أصولك ، واعتبارات أخرى. من أجل إرضاء المدينين ، قد يضطر الوصي إلى تصفية هذه الأصول.
# 2. قد يكون طلب الإفلاس مكلفًا للغاية
الإفلاس ليس مجانيًا ؛ سيتعين عليك دفع مقابل أشياء مثل رسوم المحكمة والخدمة. يبلغ متوسط المصروفات الشخصية لقضية الإفلاس بموجب الفصل السابع ما يقرب من 7 دولارًا ، بينما يبلغ متوسط إفلاس الفصل 1,750 حوالي 13 دولار.
# 3. قد يستغرق تقديم طلب الإفلاس وقتًا طويلاً
يُمنح التفريغ في حالة إفلاس الفصل 7 عادةً في غضون بضعة أشهر من الإيداع. على النقيض من ذلك ، يتطلب منك الفصل 13 من الإفلاس الالتزام بخطة السداد لمدة ثلاث إلى خمس سنوات قبل صرف النظر عن قضيتك ، مما يجعلها إجراءً يستغرق وقتًا طويلاً بشكل ملحوظ.
# 4. يمكن أن يؤثر الإفلاس على حياتك المهنية أو عملك
هذا ليس شائعًا ، لكن الإفلاس يمكن أن يمنعك من التوظيف في بعض الوظائف. من المرجح أن يؤدي تقديم طلب الإفلاس إلى إلحاق الضرر بالمحاسبين والعاملين في مجال الرواتب. نظرًا لأن إيداعات الإفلاس هي سجلات عامة ، فقد يكتشفها أصحاب العمل المحتملون عند إجراء فحوصات ائتمان التوظيف.
# 5. سيكون لديك وقت صعب للحصول على الائتمان في المستقبل
آثار طلب الإفلاس طويلة الأمد. يمكن أن يظل ملف الإفلاس مدرجًا في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 سنوات إذا قدمت بموجب الفصل 7 ، ولمدة تصل إلى 7 سنوات إذا قدمت بموجب الفصل 13. يجوز للمقرضين رفض طلبك للحصول على ائتمان إذا قاموا بإجراء فحص ائتماني واكتشاف إفلاس.
وفي الختام
على الرغم من أن تقديم طلب الإفلاس يمكن أن يساعدك على البدء من جديد ماليًا عن طريق إبراء الذمة من الديون التي لا يمكنك تحملها ، إلا أن ذلك لا يخلو من التكاليف. قد يكون من الصعب الحصول على قروض في المستقبل إذا كان لديك إفلاس في تقرير الائتمان الخاص بك.
يجب استكشاف برامج توحيد الديون وإعادة التفاوض بشأن شروط السداد الجديدة مع الدائنين قبل رفع دعوى الإفلاس. تحدث إلى مستشار مالي إذا كنت بحاجة إلى مساعدة لتحديد الخيار الأفضل لوضعك المالي.
الأسئلة الشائعة حول تقديم طلب الإفلاس
من الذي يحصل على آخر أجر في حالة الإفلاس؟
في معظم الحالات ، يكون ترتيب الأولوية بالنسبة للدائنين على النحو التالي: يأتي الدائنون المضمونون أولاً ، ثم الأولوية للدائنين غير المضمونين. غالبًا ما يتلقى حملة الأسهم مدفوعات بعد إرضاء جميع الدائنين الآخرين.
هل تحصل على المال من الإفلاس؟
على الرغم من أنها ليست أخبارًا جيدة أبدًا عندما تعلن شركة قمت ببيع سلع أو تقديم خدمات لها بإفلاسها ، فقد تتمكن من استرداد بعض خسائرك. ستحتاج إلى تقديم إثبات للمطالبة بسرعة حتى يتمكن الوصي المسؤول عن سداد الدائنين من إضافة ديونك إلى القائمة.
مقالات مماثلة
- أهم المحافظ الرقمية في عام 2023: كيف تعمل
- معاش المؤشر الثابت: كيف يعمل (إيجابيات وسلبيات)
- تسوية الطلاق: أهم 15+ خطأ مالي يجب تجنبها في تسوية الطلاق
- درجة الائتمان المجانية: كيفية التحقق من نقاط الائتمان المجانية الخاصة بي (+ أفضل مصادر نقاط الائتمان المجانية)
الرقم المرجعي
- investopedia.com
- deb.org
- upsolve.org
- اكسبيرين.كوم
- Businessday.ng
- Businessnewsdaily.com
- forbes.com
- Lendingtree.com
- I bankrate.co
إيجابيات وسلبيات طلب الإفلاس
