إدارة التمويل الشخصي هي مهمة صعبة ومستمرة يمكن أن تتسبب حتى في ارتباك الشخص الأكثر ذكاءً من الناحية المالية أو قصر نظره. في الواقع ، في عالم تتحرك فيه الأصول والاستثمارات بسرعة ويمكننا ربط حساباتنا المصرفية بمجموعة كبيرة من الخدمات وإجراء عمليات شراء بنقرة زر واحدة ، تعد إدارة الشؤون المالية فكرة أكثر صعوبة من أي وقت مضى. يتطلب تحقيق أقصى استفادة من أموالك وعيًا مستمرًا وفكرًا ذكيًا. هنا ، سوف نستعرض بعض أساسيات إدارة التمويل الشخصي في عالم اليوم ، بما في ذلك بعض التطبيقات والبرامج لمساعدتك على البدء.
ما هي إدارة التمويل الشخصي؟
إدارة التمويل الشخصي هي عملية تخطيط وإدارة الأنشطة المالية الشخصية مثل كسب الدخل والإنفاق والادخار والاستثمار وحماية أصول الفرد. يمكن للميزانية أو الخطة المالية أن تحدد الخطوط العريضة لعملية إدارة الشؤون المالية للفرد.
ينقسم التمويل الشخصي إلى خمس فئات: الدخل والإنفاق والادخار والاستثمار والحماية. ستتم مناقشة كل من هذه الموضوعات بمزيد من التعمق أدناه.
# 1. دخل
الدخل هو مصدر التدفق النقدي الذي يتلقاه الفرد ويستخدم لإعالة نفسه وعائلته. إنها بمثابة الأساس لعملية التخطيط المالي لدينا.
فيما يلي مصادر الدخل الشائعة:
- الرواتب
- المكافآت
- الأجر بالساعة
- المعاشات
- أرباح
كل مصادر الدخل هذه تخلق نقودًا يمكن إنفاقها أو ادخارها أو استثمارها. وبهذه الطريقة ، يكون الدخل هو الخطوة الأولى على خريطة طريق التمويل الشخصي لدينا.
# 2. الإنفاق
يشمل الإنفاق جميع المصاريف التي يتكبدها الفرد فيما يتعلق بشراء السلع والخدمات أو أي شيء مستهلك (أي ليس استثمارًا). يتم تصنيف جميع النفقات إلى فئتين: نقدًا (يُدفع نقدًا في الصندوق) وائتمان (يُدفع بأموال مقترضة). يذهب غالبية دخل الناس نحو الإنفاق.
تشمل مصادر الإنفاق الشائعة ما يلي:
- الاجار
- المدفوعات على الرهن العقاري
- الضرائب
- مواد غذائية
- ترفيه
- السفر
- معاملات بطاقات الائتمان
جميع النفقات الموضحة أعلاه تقلل من مقدار الأموال المتاحة للادخار والاستثمار. يوجد عجز عندما يتجاوز إنفاق الفرد دخله. تعد إدارة النفقات بنفس الأهمية مثل كسب المال ، ويتمتع معظم الناس بقدر أكبر من التحكم في إنفاقهم التقديري أكثر من دخلهم. تتطلب إدارة التمويل الشخصي عادات إنفاق سليمة.
# 3. الاستثمار
يشير الادخار إلى أموال إضافية يتم تخصيصها للاستثمار أو الاستهلاك في المستقبل. إذا كان هناك فرق بين ما يكسبه الشخص وما ينفقه ، فيمكن استخدام الفرق للادخار أو الاستثمار. تعد إدارة المدخرات جانبًا مهمًا من جوانب التمويل الشخصي.
تشمل طرق الادخار التي يشيع استخدامها ما يلي:
- المال الفعلي
- حساب التوفير في أحد البنوك
- التحقق من الحساب المصرفي
- الأوراق المالية في سوق المال
يدخر معظم الناس المال لإدارة التدفق النقدي والفرق قصير الأجل بين دخلهم ونفقاتهم. من ناحية أخرى ، يمكن اعتبار وجود الكثير من المدخرات أمرًا سيئًا لأنه يكسب القليل من العوائد مقارنة بالاستثمارات.
# 4. استثمار
الاستثمار هو الاستحواذ على الأصول التي من المتوقع أن تخلق معدل عائد على أساس الاعتقاد بأن الفرد سيحصل على أموال أكثر مما استثمره في البداية. الاستثمار ينطوي على مخاطر ، وليس لجميع الاستثمارات معدل عائد جيد. هذا هو المكان الذي نرى فيه علاقة المخاطرة بالمكافأة.
من بين أكثر أنواع الاستثمارات شيوعًا:
- الأسهم
- السندات
- الاستثمار في الصناديق المشتركة
- استثمار الملكيه
- الشركات الخاصة
- السلع
- فنـون
الاستثمار هو الجانب الأكثر تحديًا في التمويل الشخصي وأحد المجالات التي يسعى فيها المستهلكون للحصول على المساعدة المهنية أكثر من غيرها. هناك تفاوتات كبيرة في المخاطر والمكافآت بين الأصول المختلفة ، ويطلب معظم الناس المساعدة في هذا الجانب من خطتهم المالية.
# 5. الأمان
تشمل الحماية الشخصية مجموعة واسعة من الأشياء التي يمكن استخدامها للدفاع ضد الحوادث غير المتوقعة والسلبية.
فيما يلي أمثلة لمنتجات الأمان الشائعة:
- تأمين مدى الحياة
- التغطية الصحية
- إعداد التركة
هذا مجال آخر من مجالات إدارة التمويل الشخصي حيث يسعى المستهلكون غالبًا إلى الحصول على مساعدة مهنية لأنها قد تصبح معقدة نوعًا ما. لتقدير احتياجات التأمين والتخطيط العقاري للفرد بشكل صحيح ، يلزم إجراء فحص شامل.
إجراءات إدارة التمويل الشخصي
وجود خطة قوية والالتزام بها هو مفتاح الإدارة المالية الشخصية الجيدة. يمكن دمج جميع الجوانب المذكورة أعلاه للتمويل الشخصي في ميزانية أو خطة مالية رسمية.
عادةً ما يكون المصرفيون الشخصيون والمستشارون الماليون الذين يعملون مع عملائهم لفهم متطلباتهم وأهدافهم وتحديد مسار العمل المناسب مسؤولين عن إنشاء هذه الخطط.
بشكل عام ، فيما يلي المكونات الأساسية لعملية التخطيط المالي:
- تقدير
- الأهداف
- إنشاء الخطة
- التنفيذ
- المراقبة واعادة التقييم
أفضل برنامج لإدارة التمويل الشخصي في عام 2023
فيما يلي بعض من أفضل برامج إدارة التمويل الشخصي في عام 2023
# 1. سرع
Quicken هي أداة معروفة لإدارة الشؤون المالية الشخصية ، وعلى الرغم من أن سمعتها تأسست على إصدار سطح المكتب ، إلا أنها متاحة أيضًا كتطبيق للهاتف المحمول.
يوفر البرنامج مجموعة شاملة من ميزات التقارير المالية. تدور هذه حول مجموعة متنوعة من الموضوعات ، بما في ذلك الميزانية والفواتير والحسابات وحتى الاستثمارات. يسمح لك بإدخال مشترياتك ودخلك لأغراض الميزانية ، مما يسمح لك بمقارنة الاثنين للحصول على فهم أفضل لمقدار ما تنفقه مقابل المبلغ الذي تكسبه.
فيما يتعلق بالفواتير ، يمكنك معرفة المرافق والخدمات التي تدفعها باستمرار ، بالإضافة إلى المبالغ المستحقة ومقدار الأموال المتبقية لديك. لأغراض المحاسبة ، يمكنك حتى الجمع بين مدفوعاتك المصرفية وبطاقات الائتمان في مكان واحد حتى تعرف بالضبط المبلغ الذي تدفعه. هذا مفيد بشكل خاص لأن المستهلكين كثيرًا ما يستخفون بكمية المشتريات البسيطة التي قد تضيف إلى الأسعار.
كما يسمح لك بتتبع استثماراتك ، سواء كانت جزءًا من مدخراتك ، أو محفظتك الاستثمارية ، أو خطة التقاعد 401 ألف. هذا يعني أنك تعرف قيمة مدخراتك واستثماراتك ، على الرغم من أنك لا يجب أن تقلق بشأن التغييرات قصيرة الأجل في سوق الأسهم.
يجمع Quicken بين ميزانيتك ، والخدمات المصرفية ، وتقارير الاستثمار في لوحة تحكم واحدة يمكنك الوصول إليها من سطح المكتب أو حتى من هاتفك الخلوي عبر تطبيق الهاتف المحمول.
# 2. YNAB
YNAB - اختصار لـ You Need A Budget - موجود هنا ليخبرك بالضبط بما يجب عليك فعله إذا كنت في حاجة إليه. لأنه ، إذا كنت لا ترغب في إنفاق كل قرش لديك ، فأنت بالتأكيد بحاجة إلى واحد. ربما لديك أموال أكثر مما تخيلت.
الهدف الأساسي لـ YNAB ، كما قد تعتقد ، هو مساعدتك في التحكم في إنفاقك وتجنب رواتب المعيشة إلى الراتب. التزم بالخطة ، وعدل إنفاقك ، وسيرى YNAB قريبًا أنك تنفق أموال الشهر الماضي بدلاً من الأموال التي كسبتها للتو.
من السهل الإعداد ، ودعم الغالبية العظمى من بيانات المعاملات التي يتم تنزيلها من البنوك ، وتهيئة نفسها بشكل مناسب للاستخدام الشخصي أو للشركات الصغيرة عن طريق تعديل فئاتها النقدية بناءً على متطلباتك.
إذا خرجت عن المسار الصحيح ، فإن YNAB ، الذي هو رحيم ومتفهم بشكل مدهش لجزء من البرنامج ، سيخبرك بما عليك القيام به للعودة إلى المسار الصحيح. سيتعين عليك تقديم بعض التنازلات ، ولكن إذا كنت بحاجة إلى إرشادات ، فإن هذا يبرز من Quicken.
# 3. BankTree
يسر BankTree التعامل مع العملات العالمية ويقوم بعمل جيد إذا كنت تعمل مع أكثر من عملة في نفس الوقت ، حيث تعرض أرصدة بعملات مختلفة بدلاً من تقريبها إلى إجمالي واحد. إنه مفيد أيضًا لتتبع كل شيء ، حيث يتيح لك تطبيق الهاتف المحمول الخاص به مسح الإيصالات وإدخالها لاحقًا.
إنه ليس أجمل البرامج ، وهو أصعب قليلاً في استخدامه من العديد من نظرائه الأكثر مصقولًا ، لكن BankTree ينتج تقارير مفيدة للغاية يمكن تقسيمها حسب الوقت أو المستفيد. قد يكون من المفيد الاختبار باستخدام الإصدار التجريبي المجاني قبل الاستثمار في هذا الإصدار.
يشتمل برنامج سطح المكتب على عام واحد من التحديثات والدعم ، لكنك مقيد بجهاز كمبيوتر واحد ويجب أن تدفع مقابل أي أجهزة كمبيوتر إضافية ترغب في تشغيل البرنامج عليها. يتوفر أيضًا إصدار قائم على المستعرض.
# 4. Buxfer
Buxfer ، أداة عبر الإنترنت غير مثقلة بالتأثيرات والألوان ، تقوم بعمل ممتاز في تقديم أموالك بطريقة نظيفة ومهنية. تفتخر بلطافة بأنها تساعد مستخدميها حاليًا في إدارة أكثر من أربعة تريليونات دولار من الأموال ، مما يشير إلى أن لديها قاعدة مستخدمين قوية.
إذا كنت مترددًا في إعطاء Buxfer معلوماتك المصرفية الدقيقة ، فيمكنك اختيار المزامنة اليدوية في وضع عدم الاتصال مع حسابك المصرفي بدلاً من ذلك ، ولكن إذا فعلت ذلك ، فهناك طبقة من التشفير عالي المستوى لحماية بياناتك ويتم تدقيق الشركة بشكل متكرر.
نحن نحب قدرات ميزانيتها بشكل أفضل - التقارير المرئية ممتازة ، وحقيقة أنها لا تجبرك على فئات محددة مسبقًا وتتيح لك بدلاً من ذلك تصنيف الإنفاق ، ولكنك ترى الوسائل المناسبة التي يجب أن تتلاءم Buxfer بشكل مريح مع غالبية الخدمات المصرفية للأفراد حياة.
يقدم الإصدار المجاني خمس ميزانيات وحسابات وتذكيرات بالفواتير ؛ يحتوي الإصدار التجريبي على علامات آلية ومزامنة مصرفية ؛ يتضمن إصدار Plus ميزانيات غير محدودة ؛ ويتضمن إصدار Pro المدفوعات عبر الإنترنت والتنبؤ المتقدم وميزات أخرى. احصل على كل ذلك مع إصدار Prime.
# 5. HomeBank
إذا كنت تعمل على أنظمة أساسية مختلفة أو لا تستخدم Windows افتراضيًا ، فسيكون HomeBank جذابًا. يمكن تثبيت HomeBank ، المتوفر لأنظمة Windows و macOS و Linux (مع وجود تطبيق Android قيد التشغيل) ، بشكل طبيعي أو كبرنامج محمول ، وهو يجعل الأمور المالية الشخصية سهلة الفهم. إذا كنت تستخدم أداة أخرى لإدارة حساباتك ، مثل Quicken أو Microsoft Money ، فيمكنك استيراد البيانات لتجنب الاضطرار إلى البدء من نقطة الصفر.
يمكنك إضافة عدد غير محدود من الحسابات إلى التطبيق ، ويمكن ربطها للسماح بتحويل الأموال بسهولة - كل هذا يعتمد كليًا على التحرير البشري. مع إدخال بيانات كافية ، يمكن إنشاء جميع أنواع التقارير ، بما في ذلك تقارير التنبؤ المفيدة لملكية السيارة وما شابه. هذا تطبيق تمويل شخصي للأفراد الذين يحتقرون تطبيقات التمويل الشخصي ، وقد تم إنشاؤه مع وضع الشخص العادي في الاعتبار.
تطبيقات إدارة التمويل الشخصي
تساعد هذه التطبيقات المستخدمين في إنشاء ميزانيات شهرية وخطط إنفاق ، فضلاً عن تقديم نصائح مفيدة حول الأمور المالية الصعبة. ما لم ينص على خلاف ذلك ، كلها متوافقة مع أجهزة Android و iOS ، بالإضافة إلى أجهزة الكمبيوتر المكتبية والمحمولة.
# 1. رأس المال الشخصي
رأس المال الشخصي هو مستشار آلي يولد إيرادات من خلال الحفاظ على المحافظ الاستثمارية لمستخدميه بدلاً من التوصية بالسلع والخدمات المالية لطرف ثالث.
أي أن أدوات الميزانية الخاصة بها لا تتضمن أي عروض مبيعات لأي شيء آخر غير خدمة إدارة الثروات الخاصة برأس المال الشخصي ، والتي لا تتوفر للأفراد الذين لديهم أصول قابلة للاستثمار بأقل من 100,000 دولار.
هناك مجموعة قوية من معلومات التمويل الشخصي المجانية وأدوات الميزانية المتاحة للعملاء الذين لا يريدون أو لا يستطيعون إدارة أموالهم أو استئجار خدمات التخطيط المالي باستخدام رأس المال الشخصي.
وتشمل هذه مخططي التقاعد والتعليم ، والتي يمكن أن تساعدك في تقدير تكلفة هدفين رئيسيين في الحياة (ومقدار ما تحتاجه للادخار والاستثمار لتحقيقهما) ، بالإضافة إلى محلل الرسوم ، الذي يمكن أن يكشف عن التكلفة الدقيقة لهدفك المدار. الاستثمارات.
يمكنك أيضًا استخدام خيار فحص الاستثمار ، وهو محلل تخصيص يُعد نعمة للمستثمرين الذين يعملون بأنفسهم والذين لا يعيدون موازنة محافظهم الاستثمارية بشكل منتظم.
# 2. تيلر المال
تجمع Tiller Money بين دقة الميزانية التقليدية المستندة إلى جداول البيانات مع سهولة التطبيق المستند إلى السحابة والذي يتزامن مع ما يقرب من 20,000 من المصادر المالية الخارجية ، بما في ذلك الحسابات المصرفية وحسابات الوساطة وحسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ومنتجات الائتمان مثل بطاقات الائتمان و قروض شخصية.
يجب أن تكون مؤسستك المالية التي تتخذ من الولايات المتحدة مقراً لها متزامنة مع Tiller بغض النظر عن مكان البنك أو الاقتراض أو الاستثمار.
يصنف Tiller المعاملات التي تم جمعها من حساباتك المتصلة تلقائيًا ويقوم بتحديث جداول بيانات Google أو Excel التي تم إنشاؤها خصيصًا يوميًا ، ويوفر نظريًا تتبع الإنفاق لكل دولار تكسبه. شراء 50 دولارًا من متجر البقالة اليوم ، على سبيل المثال ، يظهر غدًا كمعاملة "بقالة" أو "طعام" (حسب خيارك).
نظرًا لأنك مسؤول دائمًا عن معايير التصنيف ونظام الألوان الخاص بك ، يجب أن تكون جداول البيانات الخاصة بك سهلة الفهم دائمًا ، حتى لو لم تتحقق منها كل يوم (أو أسبوع). إذا لم تكن راضيًا عن فئات الإنفاق الحالية ، فيمكنك دائمًا إعادة تصنيف المعاملات المتزامنة يدويًا.
لدى Tiller أداة تنبيه اختيارية عبر البريد الإلكتروني ترسل لك ملخصًا يوميًا لنشاط معاملتك. إذا كنت تدير أموالك مع الزوج أو الشريك المنزلي أو الحجرة أو أحد الوالدين أو أي شخص آخر ، أو إذا كان لديك مخطط مالي محترف يقيم التدفق النقدي الخاص بك على أساس منتظم ، يمكنك مشاركة جداول البيانات الخاصة بك بأمان.
يوفر Tiller Money نسخة تجريبية خالية من المخاطر لمدة 30 يومًا بعد التسجيل. خلال هذا الوقت ، يمكنك الإلغاء في أي وقت دون عقوبة. تبلغ تكلفة تيلر 79 دولارًا سنويًا بمجرد انتهاء الفترة التجريبية.
# 3. موني باترول
MoneyPatrol هو برنامج ميزانية مع لوحة تحكم تتصل بمئات الحسابات المصرفية ، بما في ذلك احتياطيات الإنفاق غير النمطية مثل بطاقات الهدايا وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا.
إذا كنت لا تعجبك جداول البيانات وتفضل عدم إنشاء ميزانيات محملة بالقواعد ، فإن MoneyPatrol تناسبك - ميزة التنبيهات والإحصاءات ، التي توفر أجزاء صغيرة من المعلومات عبر الرسائل النصية أو البريد الإلكتروني ، هي قلب وروح عملية وضع الميزانية.
إذا كنت ترغب في الخوض في التفاصيل الجوهرية لميزانيتك ، فإن MoneyPatrol يوفر الكثير من المخططات والجداول واللوحات لتظهر لك كيف تنفق أموالك والأماكن التي يمكنك تحسينها.
بعد فترة تجريبية مجانية مدتها 15 يومًا ، تبلغ تكلفة MoneyPatrol 59.99 دولارًا سنويًا.
# 4. دوغ
Douugh هي أداة آلية لإدارة الأموال تحافظ على أموالك متوازنة دون مطالبتك بعمل الكثير (أو أي شيء على الإطلاق). إنه يعمل مع أجهزة Android و iOS ويتفاعل بسهولة مع تطبيق Cash و PayPal و Venmo و Apple Pay.
محرك دوغ هو كنس الراتب ، وهو أداة تنظيم مالية تلقائية. يقوم برنامج كنس الراتب بتحويل الإيرادات إلى واحد من ثلاثة حسابات فرعية (الجرار) بناءً على ما تعرفه عن التدفق المالي الخاص بك:
- فواتير النفقات قصيرة الأجل التي تتوقع تكبدها في الثلاثين يومًا القادمة
- المدخرات التي يمكن تقسيمها أكثر لأهداف معينة
- Grow ، حساب فرعي للاستثمار الآلي.
إذا قام دوغ بعمله - وهو يفعل ذلك عادةً - فلا ينبغي أن تفاجأ أبدًا بسداد مدفوعات غير مدفوعة أو سحب على المكشوف ، ويجب أن تظل على المسار الصحيح لتحقيق أهدافك المالية طويلة الأجل. في غضون ذلك ، قد تكون واثقًا من أن المبلغ الكامل الموجود على بطاقة الخصم المباشر من Mastercard (مجانًا مع حساب Douugh الخاص بك) آمن للاستخدام.
# 5. الرنين
Chime هو أحد أفضل التطبيقات المالية عبر الإنترنت لأسباب متنوعة ، ليس أقلها ضمان الراتب المبكر. يتلقى بعض عملاء الإيداع المباشر رواتبهم قبل يومين من المعتاد (عادةً يوم الأربعاء بدلاً من الجمعة).
لا يتقاضى Chime أيضًا أي تكاليف خفية ، مما يمنحه ميزة كبيرة على البنوك التقليدية.
يتضمن حساب الإنفاق الخاص بشركة Chime ، والذي يعد في الأساس حسابًا جاريًا ، بطاقة خصم فيزا بدون رسوم يتم قبولها في ملايين الشركات على مستوى العالم. يعد حساب التوفير الاختياري موقعًا ممتازًا للاحتفاظ بالأموال التي لا تحتاجها في الوقت الحالي ، ولكن ضع في اعتبارك أن عمليات السحب تقتصر على ستة كل دورة كشف حساب بموجب القانون.
ميزة التوفير الآلي هي أداة قائمة على القواعد تسمح لك بتحويل ما يصل إلى 10٪ من كل راتب إلى حساب التوفير الخاص بك تلقائيًا دون الحاجة إلى القيام بذلك يدويًا في كل مرة.
ما هي المكونات الخمسة الرئيسية للتمويل الشخصي؟
ينقسم التمويل الشخصي إلى خمس فئات: الدخل ، والمدخرات ، والنفقات ، والاستثمار ، والحماية.
ما هي الركائز الأربع للتمويل الشخصي؟
يقوم التمويل الشخصي على أربع ركائز: الأصول والديون والإيرادات والمصروفات.
ما هي أفضل طريقة لإدارة الشؤون المالية الشخصية؟
أفضل طريقة لتوفير المال هي وضع بعض المال جانبًا كل شهر في حساب توفير.
ما هي 7 خطوات في التمويل الشخصي؟
- حدد أهداف.
- تقييم الخطر
- افحص التدفق النقدي
- حماية الأصول الخاصة بك
- افحص استراتيجية الاستثمار الخاصة بك
- فكر في التخطيط العقاري
- تنفيذ ومراقبة قراراتك
ما هي قاعدة 50-30-20؟
المفهوم هو تقسيم أموالك إلى ثلاثة مجالات ، وإنفاق 50٪ على الضروريات ، و 30٪ على الرغبات ، و 20٪ على المدخرات.
ما هي القواعد الذهبية لإدارة الشؤون المالية؟
القاعدة الذهبية لتوفير المال هي "الادخار قبل أن تنفق" ، والمعروف غالبًا باسم "ادفع لنفسك أولاً". قاعدة أخرى بارزة لتوفير المال هي "الادخار لما هو غير متوقع" ، أو إنشاء صندوق للطوارئ. يمكن أن يساعدك استخدام هذه المعايير لتحديد أولويات توفير المال في بناء شبكة أمان مع العمل أيضًا على تحقيق أهداف مالية أخرى.
في الخلاصة
هنا ، حددنا الاهتمامات الأساسية لنهج الشخص المسؤول لإدارة التمويل الشخصي ، وكذلك البرامج المتاحة للتنفيذ. المرحلة الأكثر أهمية هي تطوير فهم قوي لما يجعل الخطة المالية الشاملة. ومع ذلك ، عندما تبدأ في تنفيذ الاقتراحات الواردة في هذه المقالة ، ضع في اعتبارك أن التعليم يجب ألا ينتهي أبدًا عندما يتعلق الأمر بإدارة الأموال. استمر في التعلم والتكيف من خلال قراءة المنشورات الحالية أو استشارة المتخصصين أو ببساطة البقاء على اطلاع بأية أخبار وبيانات مهمة لأموالك.
مقالات ذات صلة
- الإدارة المالية الشخصية: دليل للإدارة المالية الشخصيةt
- أدوات وضع ميزانية الأعمال: كل ما تحتاج إلى معرفته ، وأنواعه ، وأدوات الميزنة المجانية
- كيف تجعل المال يعمل من أجلك: طرق سهلة لجعل أموالك تعمل من أجلك
- أدوات إدارة الأموال: ما هي ، وكيفية استخدامها ، وأدوات مجانية عبر الإنترنت
- أدوات إدارة الميزانية: التعريف وأفضل أدوات إدارة الميزانية
مراجع حسابات
