В Америці середня вартість рефінансування іпотечного кредиту становить 4,345 доларів. Ці витрати можуть відрізнятися залежно від позикодавця та місця розташування заставного майна. Крім того, кількість запозичених коштів впливатиме на вартість рефінансування іпотеки. Рефінансування, яке просувається за принципом «без витрат на закриття» або «без комісії», часто включає ці витрати в процентну ставку за новою іпотекою, суму позики або щомісячні платежі.
Скільки коштує рефінансування іпотеки?
Витрати на закриття рефінансування іпотеки відрізняються залежно від розміру вашої позики та місця вашого проживання в штаті та окрузі. За даними ClosingCorp, середня вартість закриття рефінансування становитиме 2,375 доларів США (без податків) у 2021 році.
Вартість закриття зазвичай коливається від 2% до 5% від основної суми іпотеки. Наприклад, кінцева вартість рефінансування іпотечного кредиту в розмірі 200,000 4,000 доларів може коливатися від 10,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів.
Комісії, які часто включаються у витрати на закриття рефінансування, включають наступне:
| ВИТРАТИ ЗАКРИТТЯ | FEE |
| Організаційний внесок | $ 75-$ 300 і більше |
| Комісія за створення та/або андеррайтинг | 0.5%-1.5% від основної суми кредиту |
| Плата за запис | Вартість залежить від місця розташування |
| Плата за оцінку | $300-$400 (більше для більшої власності) |
| Комісія за кредитну перевірку | $ 25 або більше |
| Титульні послуги | $ 700- $ 900 |
| Плата за опитування | $ 150- $ 400 |
| Адвокат/гонорар закриття | $ 500- $ 1,000 |
Як зменшити вартість рефінансування іпотеки
- Поліпшіть свою кредитну оцінку
- Порівняйте іпотечні пропозиції та ставки.
- Обговоріть витрати на закриття.
- Запит на звільнення від плати.
- Визначте, чи купувати іпотечні бали.
- Виберіть свого первинного титульного страховика.
- Розгляньте рефінансування без витрат на закриття.
#1. Покращте свій кредитний рейтинг
Для рефінансування вам потрібно буде відповідати вимогам щодо мінімального кредитного рейтингу, як і під час подання першої заявки на іпотеку. Чим нижча процентна ставка, на яку ви претендуватимете під час рефінансування, тим кращий ваш кредит.
Попрацюйте над покращенням кредиту, перш ніж намагатися рефінансувати, щоб отримати найкращу можливу ставку. Перевірте свій кредитний звіт на наявність помилок на AnnualCreditReport.com. Якщо ви виявите помилку, ви можете оскаржити її, звернувшись до компаній кредитної звітності (Equifax, Experian або TransUnion). Підтримуйте свій кредит, сплачуючи всі платежі вчасно, утримуючи баланс кредитної картки значно нижче кредитного ліміту та сплачуючи більше мінімальної суми, якщо це можливо.
#2. Порівняйте іпотечні пропозиції та процентні ставки
Порівняйте ставки та умови рефінансування, які пропонують різні банки та іпотечні кредитори. Ви також можете проконсультуватися з іпотечним брокером, щоб отримати різноманітні варіанти. Також доцільно почати з вашого поточного кредитора. Як постійний клієнт, ви можете мати право на знижки або спеціальні акції, які значно зменшать ваші загальні витрати. Насправді кілька кредиторів надають клієнтам безкоштовне рефінансування. Якщо ваш поточний банк або кредитор не надає жодних варіантів заощаджень, можливо, варто пошукати новий банк, який пропонує.
Хоча ставки та комісії є важливими міркуваннями, це лише початок. Обов’язково перевіряйте щомісячний платіж із кожною пропозицією, а також процентну ставку на суму (на початку чи наприкінці місяця). Більшість іпотечних кредитів розраховують відсотки наприкінці місяця, що є більш точним, але ніколи не завадить ще раз перевірити. Зверніть особливу увагу на APR, щоб отримати повну картину своїх витрат.
#3. Обговоріть витрати на закриття.
Як і у випадку з вашою першою іпотекою, уважно вивчіть оцінку кредиту від вашого кредитора, щоб визначити, як розбиті витрати. Обговорення витрат на закриття може допомогти вам заощадити гроші, особливо якщо ви ходили по магазинах і маєте на руках більше однієї пропозиції рефінансування.
Якщо деякі витрати, як-от комісія за заявку, комісія за андеррайтинг або комісія за блокування ставки, видаються ненормально високими, варто зв’язатися з кредитором, щоб дізнатися, чи можна їх зменшити. Пам’ятайте, що кредитор хоче ваш бізнес, тому він може піти на компроміс, якщо ви продемонструєте свою готовність відхилити пропозицію.
#4. Запит на звільнення від плати.
У тому ж дусі зверніться до свого банку чи кредитора про скасування або зниження плати за перевірку кредитоспроможності. Ви також можете дізнатися, чи допоможе це вам пропустити нову оцінку будинку або обстеження майна, якщо воно у вас було раніше. Ваш кредитор може бути готовий працювати з вами, особливо якщо ви постійний клієнт.
#5. Визначте, чи купувати іпотечні бали.
Подумайте, чи варто купувати іпотечні або дисконтні бали, якщо ви хочете зменшити витрати на закриття. Хоча купівля балів знижує вашу відсоткову ставку, зазвичай це краще, якщо ви плануєте володіти нерухомістю протягом тривалого часу і не хочете рефінансувати — навіть платити за великий ремонт пізніше. Щоб оцінити, чи вигідно купувати бали при рефінансуванні, скористайтеся калькулятором рефінансування іпотеки Bankrate.
#6. Використовуйте свій оригінальний титульний страховик.
Багато штатів контролюють ставки власності, але ви можете спробувати зменшити витрати на послуги, пов’язані з титулом, запитавши у вашої поточної страхової фірми, скільки вона стягуватиме за оновлення поліса для вашої рефінансованої позики. Це може бути дешевше, ніж починати заново з новою компанією чи полісом. Крім того, якщо ви не отримали поліс власника з першого разу, подумайте про його придбання зараз.
#7. Подумайте про безкоштовне рефінансування.
Розгляньте безкоштовне рефінансування іпотеки, якщо у вас бракує коштів. Термін дещо вводить в оману, оскільки це не безкоштовно; однак це означає, що вам не доведеться оплачувати витрати на закриття. Натомість вашу процентну ставку буде підвищено або витрати на закриття будуть включені в нову позику.
Перевага рефінансування без витрат на закриття полягає в тому, що вам не потрібно сплачувати тисячі доларів комісії під час підписання позики, що може бути особливо важливим, якщо ви здійснюєте рефінансування готівкою. Уникаючи авансових витрат на закриття, ви можете негайно оплатити все, що забажаєте, наприклад ремонт будинку чи весілля. Недоліком є те, що ви можете платити більше протягом усього терміну дії кредиту. Загалом рефінансування не варто того, якщо ви не можете покрити витрати на закриття авансом або з часом.
Яка середня вартість рефінансування житлового кредиту?
За даними ClosingCorp, середня вартість закриття рефінансування становитиме 2,375 доларів США (без податків) у 2021 році. Вартість закриття зазвичай коливатиметься від 2% до 5% від основної суми іпотеки. Наприклад, кінцева вартість рефінансування іпотечного кредиту в розмірі 200,000 4,000 доларів може коливатися від 10,000 XNUMX до XNUMX XNUMX доларів.
Чи беруть з вас плату за рефінансування?
Витрати на закриття повинні становити від 2 до 6% залишку кредиту. Залежно від критеріїв вашого кредитора, вам може бути дозволено включити ваші витрати на закриття до балансу кредиту. Ви також можете отримати безкоштовні витрати для рефінансування іпотеки, що означає, що вам не доведеться сплачувати жодних витрат на закриття авансом.
Причини рефінансувати вашу іпотеку
Є кілька причин для того, щоб розглянути рефінансування вашої іпотеки:
#1. Знизьте процентну ставку.
Позика з нижчою іпотечною ставкою знижує ваш щомісячний іпотечний платіж, а також загальні витрати на відсотки протягом усього терміну кредиту. Якщо ваша кредитна історія покращилася після того, як ви взяли поточну позику, можливо, ви зможете рефінансувати та отримати нижчу процентну ставку. Ваші щомісячні заощадження визначаються новою процентною ставкою та вартістю рефінансування в нову позику. Щоб правильно оцінити прибутки, скористайтеся калькулятором вартості рефінансування.
#2. Змініть термін кредиту.
Ви можете погасити іпотеку швидше, якщо у вас короткий термін, або ви можете продовжити термін, щоб отримати дешевший щомісячний платіж. У будь-якому варіанті є компроміси. Якщо ви можете дозволити собі значно більший щомісячний платіж, рефінансування з 30-річної на 15-річну іпотеку може допомогти вам зафіксувати нижчу ставку та заощадити на витратах відсотків. З іншого боку, подовження терміну кредиту зменшить ваш щомісячний платіж, але збільшить відсотки протягом усього терміну кредиту.
#3. Використовуйте свій капітал.
Завдяки рефінансуванню готівкою ви можете покращити умови позики, а також отримати доступ до доступного житла. Ви візьмете нову іпотеку на більшу суму, ніж ви зараз, і використаєте різницю в готівці для фінансування інших фінансових цілей, таких як поліпшення будинку або витрати на навчання в коледжі. Скористайтеся нашим калькулятором рефінансування виведення коштів, щоб підрахувати цифри та перевірити, чи має цей варіант сенс для вас.
#4. Перетворіть ARM на іпотеку з фіксованою ставкою.
Іпотека з регульованою процентною ставкою (ARM) — це позика з низькою початковою фіксованою ставкою, яка підвищується залежно від параметрів обраної вами ARM. Частина вашого платежу ARM базується на «індексі», який є базовою ставкою, яка коливається залежно від ринкових факторів, що робить ваш платіж недоступним, якщо процентні ставки з часом зростатимуть. Перетворення вашого ARM на позику з фіксованою ставкою забезпечує вам безпеку фіксованого щомісячного платежу.
#5. Перетворіть іпотеку FHA на стандартну іпотеку.
Якщо у вас є позика від Федерального житлового управління (FHA) і ви зробили менше ніж 10% початкового внеску при закритті, ви повинні будете сплачувати іпотечні страхові внески протягом усього терміну вашої позики, якщо ви не рефінансуєте її в звичайну позику. Вам не доведеться платити приватну іпотечну страховку за вашою новою позикою, якщо ви маєте принаймні 20% власного капіталу під час рефінансування.
Кроки, щоб зменшити вартість рефінансування вашої іпотеки
Крок №1: підвищте свій кредитний рейтинг.
Кредитний рейтинг принаймні 740 зазвичай запропонує вам найкращу процентну ставку та витрати, і це може навіть пришвидшити процес затвердження рефінансування. Сплачуйте рахунки вчасно, сплачуйте або погашайте залишки на кредитній картці та оскаржуйте будь-які неточності у кредитних звітах, які ви знайдете, щоб покращити свій результат.
Крок 2: проконсультуйтеся з багатьма кредиторами.
Ви не дізнаєтесь, чи отримуєте ви найкращу ціну рефінансування, якщо не подивитеся. Подайте заявку на позику від трьох до п’яти різних кредиторів і порівняйте їхні комісії за рефінансування.
Крок №3: обговоріть свої витрати на рефінансування.
Не бійтеся обговорити кращу пропозицію. Деякі комісії, пов'язані з рефінансуванням, можуть бути предметом переговорів. Позикодавець може зменшити або скасувати деякі комісії, зокрема комісію за подання заявки або за створення.
Крок №4: подумайте про безкоштовне рефі.
Якщо у вас немає засобів оплатити всю вартість рефінансування наперед, поговоріть зі своїм кредитором про рефінансування без витрат на закриття. Не обманюйся словом; ваш позикодавець або стягуватиме з вас вищу відсоткову ставку, або додасть витрати на закриття до загальної суми вашої нової позики, розподіляючи сплачені витрати на закриття протягом усього періоду кредиту.
Чи можливо рефінансувати без витрат на закриття?
Існує можливість рефінансування іпотеки без витрат на закриття.
Якщо вам потрібно рефінансувати іпотеку, але у вас недостатньо грошей, щоб покрити витрати на закриття, варіантом може бути рефінансування без витрат на закриття. Однак вам слід оцінити, як така позика може вплинути на суму, яку ви платите в довгостроковій перспективі.
Навіть якщо різниця в ставках невелика, вища відсоткова ставка дорівнює більшій виплаті відсотків протягом усього терміну кредиту.
Припустімо, ви рефінансуєте іпотечний кредит на 200,000 15 доларів США на 4-річний термін. Ви можете заплатити 4,000% із 4.25 доларів США у вигляді витрат на закриття або XNUMX% із кредитом кредитора на витрати на закриття.
Якщо ви приймете вищу ставку, ви збережете свої 4,000 доларів США на закриття, але заплатите приблизно 4,500 доларів США на відсотки за вищою ставкою, а загальна вартість на 500 доларів США більше.
Іншим варіантом є включення витрат на закриття позики замість сплати вищої процентної ставки. У такій ситуації ваша відсоткова ставка може не зрости, але додавання витрат на закриття позики призведе до більшої суми позики. Це може призвести до збільшення щомісячних платежів, а також відсотків на витрати на закриття з часом.
Чому витрати на закриття рефінансування такі високі?
Рефінансування передбачає отримання нового кредиту замість старого, що означає, що вам доведеться повернути багато витрат, пов’язаних з іпотекою.
Висновок
Під час рефінансування ви оплачуєте наявну іпотеку та берете нову позику. Ви можете здійснити рефінансування, щоб скоригувати процентну ставку чи термін іпотеки, консолідувати борг або зняти готівку зі свого капіталу.
Подача заявки на рефінансування схожа на купівлю нерухомості. Ви подаєте заявку до свого кредитора, проходите оцінку та андеррайтинг і відвідуєте заключну зустріч.
Коли ви рефінансуєте, ви повинні сплатити витрати на закриття, так само, як ви робили, коли взяли свій початковий кредит. Витрати на закриття можуть включати оплату оцінки, гонорару адвоката та гонорару за страхування права власності.
Витрати на закриття зазвичай становлять від 2 до 6% від вартості рефінансування. Якщо у вас виникли труднощі з оплатою, вам потрібна готівка або ви хочете позбутися PMI, рефінансування може бути відповідною альтернативою.
Статті по темі
- ВАРТІСТЬ РЕФІНАНСУВАННЯ ІПОТЕКИ: все, що вам потрібно знати
- ВАРІАНТ СТАВКИ ТА ТЕРМІНУ: Пояснення
- ІПОТЕЧНІ СТАВКИ НА ІНВЕСТИЦІЙНУ НЕДВИЖИМОСТЬ: Поточні іпотечні ставки на інвестиційну нерухомість
- Пояснення позики для рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- КОЛИ СЛІД РЕФІНАНСУВАТИ СВІЙ АВТО? Чи варто рефінансувати автомобіль?
посилання
