Bir ipotek, bir ev, arazi veya diğer gayrimenkul türlerini satın almak veya sürdürmek için kullanılan bir kredi türüdür. Bu durumda borçlu, borç verene periyodik ödemeler yapmayı kabul eder. Genellikle anapara ve faize bölünmüş bir dizi düzenli taksit şeklindedir. Ancak, bir borçlu olarak, size fayda sağlayacak farklı ipotek kredisi türlerini bilmek gerekir. Bir emlak yatırımcısı olarak, ipotek dolandırıcılığının türlerini ve bunlardan nasıl kaçınılacağını bilmek de önemlidir. Bu nedenle, okurken çeşitli ipotek türleri ve hangilerini kolayca ödeyebileceğiniz konusunda açık fikirli olun.
İpotek Nedir ve Nasıl Çalışır?
Bir ipotek kredisi, sizin (borç alan) ve bir ipotek kredisi verenin, borç verenin parasını kullanarak bir ev satın almak ve yeniden finanse etmek için yaptığınız bir anlaşmadır. Bu tür bir anlaşma, kredi verene, ipoteğinizin koşullarına uyamamanız durumunda, çoğunlukla ödünç aldığınız tutarı artı faizini geri ödememeniz nedeniyle, yasal olarak bir eve yeniden sahip olma hakkı verir.
Bir ipotek başvurusunda bulunduğunuzda, borç vereniniz size evi satın almanız için önceden belirlenmiş bir miktar para sağlar. Kredinizi faiziyle uzun bir süre boyunca geri ödemeyi kabul ediyorsunuz. İpotek tamamen ödenene kadar, borç verenin mülkiyet hakkı vardır.
İpotek Türleri
1 numara. Sabit Faizli İpotek
“Sabit faizli ipotek”, kredi süresi boyunca sabit faizli bir konut kredisidir. Bu ipotek türünde, borç alan (borçlu) ve borç veren (alacaklı), krediyi ödemeden önce faiz oranı üzerinde anlaşır ve bu oran, kredi vadesi boyunca aynı kalır.
Sabit oran, adından da anlaşılacağı gibi, ipotek üzerindeki faiz oranının baştan sona aynı kaldığını gösterir. Her ay ne kadar ödeyeceklerini bilmek isteyen müşteriler için sabit oranlı ipotekler cazip seçeneklerdir. Ayrıca sabit oranlı ipotek kredilerini konut veya ticari gayrimenkul ile güvence altına alabilirsiniz.
Sonuç olarak, kredinin ödeme tutarı ve vadesi sabittir ve geri ödemekle yükümlü kişi, güvenilir, tek bir ödeme ve bu sabit gider üzerinden finansal planlama yapma olanağından yararlanır. Sabit oranlı ipotek borçluları, beklenmedik şekilde yüksek enflasyon durumunda daha iyi durumda.
#2. Ayarlanabilir Faizli Mortgage (ARM)
Ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM), değişken faiz oranlı bir ev kredisidir. Bir ARM'deki başlangıç faiz oranı belirli bir süre için belirlenir. Ödenmemiş bakiyeye uygulanan faiz oranı daha sonra ara sıra, bazen her ay sıfırlanır.
ARM'ler ayrıca dalgalı ipotek veya değişken oranlı ipotek olarak da bilinir. ARM'lerin faiz oranını sıfırlamak için kullanılan kıyaslama veya endekse ARM marjı olarak bilinen ek bir spread eklenir.
Devamı üzerinde Ayarlanabilir Faizli Mortgage (ARM)
#3. Faizsiz Krediler
Sadece faizli bir ipotekte, borçlu (ipotek alan) sadece önceden belirlenmiş bir süre için krediye faiz ödemekle yükümlüdür. Ya anapara belirli bir tarihte tamamen ödenir ya da zamanla geri ödenir.
Yalnızca faizli ipotek yapılandırmak için çok sayıda yöntem vardır. Sadece faiz ödemeleri, önceden belirlenmiş bir süre için yapılabilir, opsiyonel olarak sunulabilir veya kredi vadesinin tamamı boyunca devam ettirilebilir. Sadece faiz ödemek, bazı borç verenlerde sadece belirli borçluların yararlanabileceği bir koşul olabilir.
#4. Ters İpotekler
Geleneksel bir ipotek gibi, ters ipotek kredisi de ev sahiplerinin evlerinin değerini teminat olarak kullanırken borç para almalarını sağlar. Tıpkı normal bir ipotek aldığınızda olduğu gibi, ters ipotek kredisi aldığınızda, evinizin tapusu sizin adınıza kalır. Borçlular, geleneksel bir ipoteğin aksine, ters ipotekli kredi ile aylık ipotek ödemeleri yapmazlar.
Borçlu mülkü boşalttığında, kredi geri ödenir. Her ay kredi tutarı, alınan ücretler ve faizlerin bir sonucu olarak artar. Ters ipotek kredisine hak kazanmak için, bir ev sahibinin iyi bir kredi koruması, emlak vergileri ve ev sahibi sigortası ödemesi ve evi birincil ikametgahı olarak kullanması gerekir.
İpotek Kredisi Türleri
#1. FHA kredisi
Bir FHA kredisi, hükümetin garanti ettiği bir ev ipoteğidir. Genellikle Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından onaylanmış bir banka veya başka bir borç veren tarafından sağlanır.
FHA kredileri, başvuru sahiplerinin genellikle gerekli olandan daha düşük kredi notlarına sahip olmalarına izin verir ve birçok ticari krediden daha küçük asgari ön ödemeler sunar. Bir FHA kredisinin amacı, düşük ve orta gelirli ailelerin ev sahibi olmalarına yardımcı olmaktır. Özellikle ilk kez ev satın alanlar arasında popülerdirler.
#2. VA kredisi
VA kredisi, Amerika Birleşik Devletleri Gaziler İşleri Bakanlığı (VA) (önceden Gaziler İdaresi) tarafından kurulan bir program aracılığıyla alınabilen ipotek kredisi türlerinden biridir. Gaziler, aktif görev personeli ve bu kişilerin hayatta kalan eşleri, çok az veya hiç peşinat ödemeden, özel ipotek sigortası olmadan ve tipik olarak rekabetçi faiz oranlarıyla ev satın almak için VA kredileri alabilirler.
Aktif görev hizmeti üyeleri, gaziler ve hayatta kalan eşleri, VA finansmanının yardımıyla ev satın alabilirler. Bir evin değerinde,% 100'e varan finansman sunarlar. Gereksinimleri karşılayan borçlular, ipoteklerini yeniden yapılandırmak, evlerini yeniden biçimlendirmek ve onarmak veya yeni bir ev oluşturmak için bir VA kredisi kullanabilirler.
#3. USDA konut kredisi
Belirli kasaba ve kırsal bölgelerdeki ev alıcıları, peşinat gerektirmeyen USDA ev kredisi alabilirler. ABD Tarım Bakanlığı'nın bir bölümü olan USDA Kırsal Kalkınma Garantili Konut Kredisi Programı, USDA kredilerini garanti eder. Hükümet bunları doğrudan belirli bir eşiğin altında geliri olan uygun borçlulara verebilirse de, USDA kredilerinin çoğunluğu ortak kredi verenler tarafından sağlanmaktadır.
Hükümet borç vermeyle ilgili riskleri üstlendiği için, USDA konut kredilerinin peşinat gerektirmemesinin yanı sıra, genellikle geleneksel ipoteklerden daha düşük oranları vardır. USDA kredileri verdiğinde bile, bu hala doğrudur.
En İyi Mortgage Kredisi Türleri
Konvansiyonel krediler iki çeşittir: uygun ve uygun olmayan ve federal hükümet tarafından sigortalı değildirler.
Adından da anlaşılacağı gibi kredi, borç ve kredi büyüklüğü ile ilgili olanlar dahil olmak üzere Federal Konut Finans Kurumu (FHFA) tarafından belirlenen standartlara “uygun” krediler. Uygun kredi limitleri daha pahalı bölgelerde 970,800$ ve çoğu bölgede 647,200$'dır.
FHFA standartları bu krediler tarafından karşılanmamaktadır. Bunun yerine, daha pahalı evler satın almak isteyen veya benzersiz kredi profilleri olan borçlulara odaklanırlar. İyi bir krediniz ve büyük bir miktar yatırmak için paranız varsa, sizin için en iyi seçenek muhtemelen geleneksel bir ipotektir.
Sizi bir ipotek almak ve bir ev satın almak için mümkün olan en iyi konuma getirmek için, yardımcı bir borç veren veya ipotek komisyoncusu size ev ödevi de verebilir - güçlendirilecek belirli finansal alanlar.
En Yaygın Mortgage Türü Nedir?
Ev alıcıları için en popüler seçenek, 30 yıllık sabit oranlı geleneksel bir ipotektir.
Koşullarınız için en uygun kredi, büyük ölçüde geliriniz, kredi geçmişiniz, kredi puanınız, istihdamınız ve finansal hedefleriniz dahil olmak üzere mali sağlığınıza bağlı olacaktır.
En iyi kredi seçeneklerini seçmek için, ipotek kredi verenleri mali durumunuzu incelemenizde size yardımcı olabilir. Ayrıca, genellikle karmaşık olan uygun ihtiyaçları anlamanıza yardımcı olabilirler.
Farklı İpotek Türleri
1 numara. Sabit oranlı ipotek ve Ayarlanabilir Oranlı ipotek
Sabit oranlı bir ipotek, ayarlanabilir oranlı bir ipotekten farklıdır, çünkü faiz oranı, kredi alındığında önceden belirlenir ve dalgalanmaz. Ayarlanabilir oranlı bir ipotek faiz oranı artabilir veya azalabilir.
Sabit oranlı ipoteklerle karşılaştırıldığında, birçok ARM'nin başlangıç faiz oranları daha düşüktür. Bu başlangıç oranı birkaç yıl, bir yıl veya birkaç yıl boyunca sabit olabilir. Bu promosyon süresi bittiğinde faiz oranınız değişecek ve muhtemelen ödeme tutarınız artacaktır.
Faiz oranınız kısmen, faiz oranlarını ölçmenin daha kapsamlı bir yolu olan bir endekse dayalı olacaktır. Bu faiz oranları endeksi yükseldiğinde, ödemeniz artar.
Bu faiz oranları endeksi yükseldiğinde, ödemeniz artar. Faiz oranları düştükçe ödemeniz zaman zaman düşebilir, ancak bu tüm ARM'ler için geçerli değildir. Bazı ARM'lerde faiz oranınız belli bir seviyenin üzerine çıkmayabilir. Bazı ARM'lerin sahip olabileceğiniz en düşük faiz oranı için bir sınırı vardır.
Devamı üzerinde Kapsamlı Mortgage
Mortgage Dolandırıcılığı Türleri
İpotek dolandırıcılığı, kredi evraklarını değiştirmeyi veya ipotek kredisi sürecinden yasa dışı bir şekilde kar elde etmeye çalışmayı içeren bir mali suç türüdür. Örneğin, bir ipotek başvurusu hakkında bilerek yanlış bilgi vermek. İpotek dolandırıcılığı uygulamaları arasında çifte satış, uçak kredisi ve saman alımları yer alır.
Pek çok farklı ipotek dolandırıcılığı türü vardır, ancak bazıları diğerlerinden daha yaygındır ve her birinin uyarı işaretleri vardır.
1 numara. Mülkiyet Dolandırıcılığı
Doluluk dolandırıcılığı, bir borçlu bir mülkün işgal edilip edilmeyeceği konusunda yanlış iddialarda bulunduğunda ortaya çıkar. Elverişli banka statüsü kazanmak için ev sahibi, başka bir yerde yaşarken bile evde oturduğunu sık sık belirtecektir. Doğru olmasa bile, evin alıcı tarafından oturulacağını belirtmek, alıcıların daha düşük faiz oranları, daha ucuz cepten ödemeler ve daha yüksek kredi / değer oranları elde etmelerini sağlar.
2 numara. Saman Alıcısı
Saman alıcısı, gerçek alıcı adına hareket ederek işlemin niteliğini kasıtlı olarak yanlış beyan eden kişidir. Gerçek alıcı, her ikisi de bir ipotek için onaylanmalarını engelleyebilecek olan şüpheli ilişkileri gizlemeye çalışıyor olabilir veya kredisi zayıf olabilir. Gerçek alıcı, saman alıcısı anlaşmayı tamamladığında mülkün tapusunu alacaktır.
#3. Meşru Olmayan İşlemler
Uzun vadeli olmayan bir emsal işlem, başka bir oldukça tipik işlem dolandırıcılığı türüdür. Bu, ipotekli kredinin iki tarafının kişisel bir bağlantısı olduğunda olur ve hem borç vereni hem de borç alan tarafı diğerinin manipülasyonuna karşı savunmasız bırakır.
#4. Döndürme özellikleri
Bu, bir mülkün müstakbel alıcıyı aldatan yanlış bir değerlendirmesi olduğu zamandır. Bir mülkü satın almak, elinde tutmak, yenilemek ve daha sonra kâr için yeniden satmak meşru olsa da. Ancak piyasa değerinin altında alıp hemen suni olarak şişirilmiş bir fiyattan satmak dolandırıcılıktır.
Birkaç tipik işaret, büyük olasılıkla ipotek kredisi verenleri yetkisiz bir ev çevirme konusunda uyarabilir. Yanlış değerlendirmeyi sağlayan bir "palet", satın alma işlemi onlar aracılığıyla devam ediyorsa, genellikle aracı veya saman alıcısıdır.
# 5. Gelir Hırsızlığı
Gelir dolandırıcılığı, bir borçlu, krediyi geri ödemek için gerekli gelir kaynağının mevcudiyeti veya tutarlılığı hakkında yanlış iddialarda bulunduğunda ortaya çıkar. Aşağıdakileri içeren iki yaygın gelir dolandırıcılığı biçimi vardır:
- Yanlış Gelir Tablosu: Standartlaştırılmış kredi başvurusunun gelir bilgileri tam olarak doğrulanmamıştır.
- İşin Yanlış Beyan Edilmesi: Borçlu, sahte maaş koçanları ve işveren kayıtları gibi sahte istihdam evrakları sağlar.
Devamı üzerinde Balon ödeme
Bir İpoteğin 5 Parçası Nelerdir?
#1. müdür
Konut kredinizin anaparası, geri ödemeniz gereken tutardır. Ön ödeme için yeterince para ayırabilir veya biriktirebilirseniz, ödünç almanız gereken miktar daha azdır. Genel bir kural olarak, genellikle acil durum fonu veya yağmurlu gün fonu olarak adlandırılan acil durum rezervinizi kullanarak bir evin peşinatını asla ödemeyin. Benzer şekilde, diğer önemli hedeflere ulaşmak için ayrılan fonlar peşinat için harcanmamalıdır.
2 numara. Faiz
Bu, ipotek kredisi ücretidir ve çekilen kredi tutarının bir oranı olarak ödenmesi gerekir. Krediyi geri ödedikçe, daha yüksek bir miktar kademeli olarak ana bileşene kaydırılır ve daha yüksek bir kısım, kredi süresinin ilk birkaç yılı boyunca faize gider. Bunun nedeni, EMI'lerin hesaplamalarında azalan bakiyeler yöntemini kullanmalarıdır. Ön ödeme yaparsanız veya ödemelerinizi hızlandırırsanız, ev krediniz daha erken ve daha düşük bir toplam faiz maliyetiyle geri ödenecektir.
#3. EMI'ler
Ev kredisi (veya herhangi bir kredi) için aylık taksit, hem faizden hem de kredi boyunca geri ödenmesi gereken anaparadan oluşur.
EMI'ler kredi boyunca büyük ölçüde sabit kalsa bile, EMI'nin faiz ve anaparaya tahsis edilen ev kredisi yüzdesinin farkında olmalısınız.
Bir ev kredisinin değişken bir faiz oranı varsa, EMI tutarı veya kredi vadesi, faiz oranlarının yükselmesine veya düşmesine (yukarı veya aşağı) bağlı olarak değişecektir.
Ev kredisi alan kişi olarak, EMI'leri (faiz oranlarındaki değişikliklerle) ayarlama veya kredinin vadesini değiştirme seçeneğine sahipsiniz, hangisi size en uygunsa. Ev kredisi amortismanınızı kavramak mantıklıdır.
#4. ipotek sigortası
Borç verenler, bir ev kredisi için başvurduğunuzda sıklıkla ipotek kredisi sigortası yaptırmanızı ister.
Bu, iş kaybı, ölüm vb. gibi öngörülemeyen bir durumda borç vereni korur; sigorta sağlayıcısı, ödenmemiş kredi bakiyeleri için borç verene geri ödeme yapacaktır. Sonuç olarak, ipotek sigortasının hem size hem de borç verene bazı avantajları vardır.
#5. Ev Sahibi Sigortası
Bazı kapsamlı poliçeler, ipotek sigortasına ek olarak evi ve eşyalarını da kapsar. Bu, hırsızlık, yangın, sel ve diğer felaket olasılığından korur. Yine, bu hem sizin hem de ipotek kredisi veren için avantajlıdır.
Varlığınızı artırmanın en iyi yollarından biri konut kredisidir. Aynı zamanda vergi avantajları da sağlar: Gelir Vergisi Kanunu, bir ipotek için ödenen hem ana para hem de faiz için indirim yapılmasına izin verir.
Neden Mortgage Olarak Adlandırılır?
"İpotek" terimi, Orta Çağ'da Britanya'da kullanılan ve "ölüm taahhüdü" anlamına gelen Law Fransızca bir ifadeden gelir. Borç yerine getirildiğinde veya mülk teslim edildiğinde sona eren (ölen) bir rehni tanımlar. haciz yoluyla ele geçirildi. “Bir menfaat (kredi) için teminat şeklini düşünen bir borçlu” ifadesi de bir ipoteği tanımlamak için kullanılabilir.
İpotek borçluları, ticari mülkleri veya evlerini ipotek eden işletmeler veya kişiler olabilir (örneğin, iş yerleri, kiracılara kiralanan konut mülkleri veya bir yatırım portföyü).
Bir İpotekteki 3 C Nedir?
Bir sigortacı, yukarıda belirtilen belgeleri (ve potansiyel olarak birkaç ekini) ellerine aldıktan sonra çalışmaya başlar. Üç C - Kapasite, Kredi ve Teminat - kredi ve ödeme geçmişini, geliri ve peşinat olarak kullanılabilecek varlıkları değerlendirirken bulgularını sınıflandırmak için kullanılır.
#1. Kapasite
Aylık brüt gelirinizi, yinelenen aylık borçlarınızın toplamıyla karşılaştırarak, sigortacınız bir krediyi geri ödeyip ödeyemeyeceğinizi belirleyecektir. Borç-gelir (DTI) oranı bu hesaplamanın sonucu olacaktır. Ayrıca 401(k), IRA ve banka hesap özetlerinizi varlık olarak kabul edeceklerdir.
#2. Kredi
Sigortacılar, geçmişte borcunuzu nasıl ödediğinizi belirlemek için Equifax, Experian ve Trans-Union'dan bir bileşik kredi raporunu inceler.
Ne kadar kredi çektiğinizi, kredinin şartlarını ve geçmiş kredi geçmişinizin bu aşamada krediyi geri ödeme kabiliyetinizle ilgili herhangi bir endişeye yol açıp açmadığını öğreneceklerdir.
Henüz anlamadıysanız, uygun ipotek koşulları elde etmek neredeyse her zaman güçlü bir kredi geçmişine sahip olmanıza bağlıdır.
#3. teminat
Bu senaryoda, borç vereniniz, krediyi geri ödememe ihtimalinize karşı kendilerini korumaya çalışıyor. Bunu yapmak için, sadece kredi miktarını değil, bir bütün olarak evin değerini doğrulamak için bir ev değerlendirmesi talep ederler ve ardından kredi-değer oranını (LTV) hesaplarlar.
Sonuç
Herhangi bir zamanda konut kredisi almak belgeler gerektirir, bu nedenle bunları önceden hazırlamanız gerekir. Farklı ipotek kredisi türleri arasından seçim yapabilirsiniz ve ilk kez ev alacaklar için iyi seçenekler vardır. Farklı ipotek ve ipotek kredisi türleri tamamen oranlara ve zamanlamaya (yani aylık, yıllık) bağlıdır, birini seçerken, zamanında ne kadar iyi yapıştırabileceğinize bakmalısınız.
FAQs
Üç yaygın ipotek hatası nedir?
- Karşılaştığınız ilk borç vereni seçin.
- Ön onay almamak.
- Kredinizi koruyamamak.
İpoteğimin onaylanıp onaylanmayacağını nasıl bilebilirim?
- Kredi notunuz 620'den yüksekse.
- Yüzde üç ila beş veya daha fazlasını düşürdünüz.
- Şu anda çok az borcunuz var.
- En az iki yıllık tutarlı bir işiniz ve geliriniz var.
Mortgage almaya çalışırken ne yapılmamalıdır?
- İşinizi bırakmayın, çalışmayı bırakmayın veya kendi işinizi kurmayın.
- Yeni eviniz için mobilya veya araba gibi satın alımlardan kaçınarak daha uzun vadeli borç almaktan kaçının.
- Kredi kartlarını daha sık kullanmayın veya herhangi bir faturanın ödenmemiş kalmasına izin vermeyin.
- Mevcut finans kurumunuzu koruyun.
Referanslar
İlgili Makaleler
- İKİNCİ İpotek: Tanım, Oranlar ve Gereksinimler
- Mortgage: Yeni Başlayanlar için Basit 2023 Kılavuzu ve ihtiyacınız olan her şey Güncellendi!!!
- Peşinatsız Mortgage: 2022'de Peşinatsız Mortgage Alma
- İNŞAAT İŞLERİ: Ayrıntılı Başlangıç Kılavuzu
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
