Standart ipotek kredisi açık ara en tipik seçenektir. Bunun ne olduğunu ve ister bir ev için piyasada olun, ister mevcut ipoteğinizi yeniden finanse etmeyi planlayın, nasıl çalıştığını bilmelisiniz. "Geleneksel kredi" diye bir şey yoktur, bunun yerine bu kelime federal hükümet tarafından desteklenmeyen herhangi bir ipoteği ifade eder. Sabit veya değişken faiz oranlı ve 15 ile 30 yıl arasında değişen vadelerle ipotekler dahildir. "Geleneksel ipotek" terimi aynı zamanda bir büyük krediye veya işletme kredisine de atıfta bulunabilir. Bu yazımızda konvansiyonel kredi faiz oranları ve konvansiyonel konut kredisi konularını ele alacağız.
Konvansiyonel Kredi Nedir?
Geleneksel bir kredi, federal hükümet tarafından garanti edilmeyen bir ipotek kredisi türüdür. Federal Konut İdaresi (FHA), Gaziler İdaresi (VA) ve Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) tarafından sunulanlar gibi devlet destekli ipoteklerin daha fazla avantaj sunmasına rağmen, geleneksel krediler hala norm.
Geleneksel ipotek kredileri, federal hükümet tarafından garanti edilmeyen kredilerdir. Bununla birlikte, geleneksel bir kredi, çoğu insan için hala en popüler ipotek seçeneğidir.
National Association of House Builders'ın verilerine göre, 78'nin ilk çeyreğinde yeni konut satışlarının %2022'i geleneksel kredilerle finanse edildi.
Bir mülk satın almak istiyorsanız, sizin için uygun olup olmadığına karar vermenize yardımcı olacak geleneksel krediler hakkında bazı bilgileri burada bulabilirsiniz.
Geleneksel Kredi Nasıl Çalışır?
Geleneksel kredi süreci, borç verenin (banka, kredi birliği veya borç verme kurumu) mülkü satın almasını ve borçlunun borç verene geri ödeme taahhüdü (artı faiz) karşılığında yasal mülkiyeti borçluya devretmesini gerektirir.
Faiz, kredi için bankaya ödediğiniz yüzde oranıdır ve bankanın size bu kadar büyük miktarda borç vererek bu şekilde para kazanmasıdır. İki tür faiz oranı vardır: belirlenmiş ve değiştirilemez olanlar ve ekonomik koşullara göre yıllık olarak ayarlananlar. Geleneksel bir kredinin faiz oranı, borçlunun kredi geçmişine ve diğer finansal faktörlere de bağlıdır.
Piyasada çok çeşitli ipotek ürünleri olmasına rağmen, geleneksel ipotekler, faiz oranları ve uygunluk gereklilikleri açısından tipik olarak daha küçük kategorilere ayrılır. İki farklı ipotek seçeneğini karşılaştırırken, "uygun" ve "uygun olmayan" krediler arasındaki temel zıtlıklardan biri ortaya çıkar.
Mali durumunuza, maaşınıza ve alabileceğiniz faiz oranına bağlı olarak, geleneksel ipotek krediniz için 15 veya 30 yıllık geri ödeme süresi arasında seçim yapmak isteyebilirsiniz.
Konvansiyonel Kredi Türleri
1 numara. Uygun Krediler
İpotek sektörü söz konusu olduğunda, işlerin daha sorunsuz çalışmasına yardımcı olmak için devlet destekli iki kuruluş (GSE) kuruldu: Fannie Mae ve Freddie Mac. Uygun krediler, bu GSE'ler tarafından yayınlanan kriterleri izleyen geleneksel kredilerin bir alt kümesidir. Çoğu ABD ilçesinde tek ailelik bir ev için 726,200'te maksimum 2023 $ kredi tutarı, uygun kredilerin uyması gereken standartlara dahil edilmiştir.
Ancak, uygun kredi kısıtlamalarını aşan bir krediye ihtiyacı olmayan ancak yine de uygun bir kredi için minimum kredi notu, DTI vb.
2 numara. Uygun Olmayan veya 'Portföy' Kredileri
Portföy kredileri, borç verenin ikincil bir piyasa alıcısına satmak yerine kendi defterlerinde tuttuğu kredilerdir. Ayrıca portföy kredileri, üçüncü şahıslara satılmak üzere tasarlanmadığı için Fannie Mae ve Freddie Mac tarafından belirlenen katı kriterlere tabi değildir. Borç alanlar için bunun anlamı, portföy ipoteği kredi verenlerinin, bir krediye hak kazanmalarını kolaylaştırabilecek kriterleri belirlemek için daha fazla hareket alanına sahip olmalarıdır.
Daha düşük asgari ön ödemeler, daha az PMI veya geleneksel bir kredinin izin verdiğinden daha büyük kredi tutarları gibi ipotek koşullarında daha fazla hareket alanı isteyen borçlular.
#3. Büyük Krediler
Jumbo kredilerin Fannie Mae ve Freddie Mac'in kriterlerinden saptığı yaygın bir yöntem, izin verilenden daha büyük bir kredi miktarına sahip olmalarıdır. Devasa kredi verenler bu nedenle onları daha riskli görüyor ve bu kredi için onay almayı zorlaştırıyor. İlginçtir ki, bu her zaman daha yüksek faiz oranları anlamına gelmez.
Yüksek bakiyeli krediler, büyük kredilerle aynı şey değildir. Federal Konut Finans Kurumu (FHFA) tarafından yüksek maliyetli olarak sınıflandırılan ilçelerde, 726,200$'dan daha yüksek bir krediye ihtiyaç duyan borçlular, hala geleneksel, uygun bir kredi olarak kabul edilen yüksek bakiyeli bir kredi için uygun olabilir.
Ayrıca kredi çekmek isteyip de bulundukları ilçede uygun krediye hak kazanamayanlar.
#4. Ayarlanabilir Faizli İpotekler
Ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM'ler), faiz oranının kredinin ömrü boyunca periyodik olarak dalgalandığı kredilerdir. Borçlular, ayarlanabilir oranlı ipoteklerin (ARM'ler) genellikle bir başlangıç dönemi için daha düşük bir faiz oranıyla (standart sabit oranlı bir ipoteğe göre) başladığını, ancak daha sonra yükseldiğini bilmelidir. Kredinin parametreleri, artışın şeklini ve zamanlamasını belirler: Örneğin, 5/6 kredi, ilk beş yıl için sabit bir faiz oranına sahiptir ve ardından altı ayda bir dalgalanır.
Borç alanların, sabit oranlı başlangıç döneminin bitiminden önce evlerini yeniden finanse edebilir veya satabilirlerse, ayarlanabilir oranlı bir ipotek ile para biriktirmeleri mümkündür.
# 5. Düşük Peşinat ve Sıfır Aşağı Konvansiyonel Krediler
Peşinat için nakit gerekmediği için bazen “sıfır peşinatlı” kredi olarak da bilinen %100 finansman ipoteği, ev alıcıları için mevcut olan birkaç alternatiften biridir.
Nitelikli alıcılar için çeşitli %3 peşinatlı kredi programları mevcuttur. Bunlara Freddie Mac'in Home Possible® ve HomeOne kredileri, Fannie Mae'nin HomeReady® kredisi ve geleneksel %97 kredisi dahildir. Ancak, gelir eşikleri ve uygunluk koşulları programlar arasında biraz farklılık gösterir.
Büyük bir ön ödemeye erişimi olmayanlar, özel ipotek sigortası primlerinden kaçınmak için ön ödemelerini artırmak isteyenler veya “jumbo” bir krediden kaçınmak için kredi tutarını bölmek isteyenler.
Konvansiyonel Kredi için Gerekli Belgeler
2007 yüksek faizli ipotek krizinden sonra, borç verenler kredi standartlarını sıkılaştırdı, "doğrulama yok" ve "peşinat yok" ipoteklerini kaldırdı, ancak temel koşulların çoğunu değiştirmedi. Bir ev kredisine başvurmak için, müstakbel borçlular, genellikle ilgili bir ücretle birlikte resmi evrakları doldurmalı ve ardından, başvuranın kimliği, mali geçmişi ve kredi durumu hakkında kapsamlı bir araştırma yapmak için ihtiyaç duydukları belgeleri borç verene sağlamalıdır.
Tek bir mülkün finansmanı hiçbir zaman istenen fiyatın tamamına ulaşamaz. Borç verenler, finansal istikrarınızı değerlendirirken ipotek ödemelerinin aylık brüt gelirin %28'ini geçmemesi gerektiği şeklindeki standart kuralın ötesine bakar.
Borç verenler ayrıca mülkün peşinatını (ve ne kadarını ödeyebileceğinizi) ve kredinin oluşturulması veya yüklenimi ile ilgili olanlar gibi diğer ön ödemeleri ve ayrıca herhangi bir komisyoncu ücreti ve uzlaşma veya kapanış masraflarını ödeyebilme yeteneğinizi de göz önünde bulundurabilir. Bulunması gereken öğeler şunları içerir:
#1. Varlıklar
Mülkün peşinatı, kapanış masrafları ve nakit rezervleri için yeterli finansmana sahip olduğunuzu kanıtlamak için, hem banka hesabınızdan hem de tuttuğunuz tüm yatırım hesaplarından beyanlar göndermeniz istenecektir. Bir arkadaşınızdan veya akrabanızdan para almanız durumunda ön ödemeye yardımcı olması için hediye mektuplarına ihtiyacınız olacaktır. Bu mektuplar, fonların ödünç verilmediğini ve gerekli veya zorunlu iade koşullarının bulunmadığını tasdik eder. Bu nitelikteki mektuplar için genellikle noter tasdiki gereklidir.
2 numara. Gelirinizi Kanıtlayan Belgeler
Bu belgeler aşağıdakileri içerebilir, ancak bunlarla sınırlı değildir:
- Yılbaşından bugüne kadarki gelire ek olarak, geliri ayrıntılandıran önceki otuz güne ait ödeme koçanları
- Federal hükümete iki yıllık getiri
- Çek, tasarruf ve sahip olabileceğiniz yatırım hesaplarınız dahil olmak üzere tüm varlık hesaplarınızın altmış günde bir veya üç ayda bir ekstreleri.
- Önceki iki yıldan W-2 formları.
Borçluların ayrıca bir kredinin onaylanması için nafaka veya ikramiye gibi herhangi bir ek gelir kanıtıyla hazır olmaları gerekir.
#3. İstihdam Uygunluk Kontrolü
Bugünün piyasasında borç verenler, yalnızca tutarlı bir istihdam geçmişine sahip olan borç alanlara kredi sağladıklarından emin olmak isterler. Borç vereniniz yalnızca maaş koçanlarınızı görmek istemeyecek, aynı zamanda şirketinizi arayarak hala çalışmakta olduğunuzu teyit edebilir ve tazminatınızı sorabilir. Son birkaç ay içinde iş değiştirdiyseniz, bir borç veren eski şirketinizle temasa geçmek isteyebilir. Serbest meslek sahibi olan borçlulardan, işleri ve gelirleriyle ilgili önemli miktarda ek belge sunmaları istenecektir.
#4. Özel ipotek sigortası (PMI)
Geleneksel bir kredi aldığınızda, ön ödemeniz toplam satın alma fiyatının %20'sinden azsa, büyük olasılıkla bazen PMI olarak bilinen özel ipotek sigortası ödemeniz istenecektir. Öte yandan, geleneksel bir kredide ipotek sigortasını ortadan kaldırmak, bir FHA kredisinde olduğundan çok daha yönetilebilir bir iştir. İpotek bakiyenizin evin ekspertiz değerinin %80'inden az olduğunu gösteren %80 veya daha düşük bir kredi-değer oranına ulaştıktan sonra, özel ipotek sigortanızı iptal ettirebilirsiniz. Bu, kredinizin bakiyesi ödendiğinde ve evinizin değeri zamanla arttığında gerçekleşir.
Geleneksel Mortgage/Kredi Hususları
Bu krediler herkese uygun değil. Bu makalede, geleneksel bir krediye kimlerin başvurabileceğini ve başvuramayacağını öğrenin.
Dahil Etme Kriterleri: Konvansiyonel bir kredi, genellikle, aynı zamanda finansal olarak istikrarlı olan, yerleşik kredi ve bozulmamış kredi geçmişleri olan kişiler için mevcuttur. Daha kesin olmak gerekirse, ideal adayın sahip olması gerekenler:
- Yeterli veya üstün bir FICO puanı. Bir borçlunun kredi puanı, bir krediyi geri ödeme olasılıklarının sayısal bir değerlendirmesidir. Bir borçlunun ödeme geçmişi ve geç kaldıkları gün sayısı, kredi puanını etkileyen faktörlerdir. Onay, kredi puanının 620 veya üzerinde olmasına bağlı olabilir. Geleneksel bir kredinin faiz oranı da borçlunun kredi puanı ile ters orantılıdır ve en iyi oranlar ve koşullar en yüksek puana sahip olanlar için ayrılmıştır. ayrıca oku İPTAL İÇİN KREDİ PUANI: Ayrıntılı Kılavuz.
- Yönetilebilir bir borç/gelir oranı (DTI). Aylık brüt gelirinizin bir oranı olarak toplam aylık borç ödemeleriniz (kredi kartları ve krediler için olanlar dahil). DTI oranı için en uygun aralık %36 ila %43'tür. Yeniden ifade etmek gerekirse, aylık toplam kredi ödemeleriniz gelirinizin %36'sını geçmemelidir.
- Evin fiyatının en az %20'sine eşit bir peşinat. Bir borç veren daha düşük bir peşinat ödemeyi kabul etse bile, borçlu evde %20 öz sermayeye sahip olana kadar aylık prim ödemeli özel ipotek sigortası talep edebilir.
Ek olarak, konutu yatırım amacıyla veya ikinci bir ev olarak isteyen veya 500,000 $'ın üzerinde bir mülk satın almak isteyen ev alıcılarının genellikle geleneksel finansmanı takip etmekten başka seçeneği yoktur.
Kimler Konvansiyonel Kredi Alamaz?
Pek çok insan, ya hayata yeni başladıkları, normalden biraz daha fazla borca sahip oldukları ya da mütevazı bir kredi puanına sahip oldukları için geleneksel bir kredi için onay almakta sorun yaşıyor. Aşağıdaki özellikler, borçluların bu kredilere hak kazanmasını zorlaştırmaktadır:
- Son zamanlarda bir haciz veya iflas geçirdi
- 650'nin altında kredi notu
- %43'ün üzerinde DTI
- Ev fiyatının %10'undan daha az peşinat ödenmesi yaygındır.
Ayrıca, bir kredi reddedilirse, neden olduğuna dair bir açıklama talep etmelisiniz. Uygun olabileceğiniz başka ipotek yardımı programları da vardır.
Örneğin, kredi geçmişi olmayan ilk kez ev satın alan biriyseniz, bir FHA kredisi almaya hak kazanabilirsiniz. İlk evlerini satın alanlar, bir FHA kredisi için başlıca adaylardır. Sonuç olarak, FHA kredileri için kriterler ve kredi gereklilikleri, azaltılmış gerekli ön ödeme de dahil olmak üzere çeşitlidir.
Konvansiyonel Kredi Oranı
Ekonomideki ve mortgage piyasasındaki dalgalanmalar nedeniyle faiz oranları günlük dalgalanmalara tabidir. Geleneksel bir kredi (veya herhangi bir kredi) almak için en iyi zaman, faiz oranlarının hala düşük olduğu zamandır. Profesyoneller için bile tahmin yapmak zor olabilir.
Satıcı teklifinizi kabul ettikten ve siz bir ipotek oranı üzerinde anlaşmaya vardıktan sonra, bu oranı kilitlemeniz gerekir. Geleneksel kredi yeniden finansmanına başvurmak, sabit bir faiz oranı belirlemenizi sağlar.
Better Mortgage ile bir oranı kilitlemek, yalnızca seçtiğiniz oranı değil, tüm günlük oran tablosunu da güvence altına alır. İsterseniz kilitledikten sonra bile fikrinizi değiştirebilirsiniz. Oran kilidi sona ermeden önce konvansiyonel kredinizi tamamladığınız sürece, Better Mortgage Home Danışmanınızın açıklayabileceği gibi, oranlardaki artıştan etkilenmezsiniz.
En İyi Konvansiyonel Kredi Oranını Nasıl Alabilirsiniz?
Faiz oranınız, her ay geleneksel kredi ödemenizi belirlemede evin satın alma fiyatından sonra en önemli ikinci faktördür. Yüksek faiz oranları, ev bütçenizi sınırlayabilir çünkü daha fazlası bunun için ödeme yapmaya gidiyor.
Borç verenlerin ve piyasanın insafına kalmış hissedebilirsiniz, ancak daha iyi bir faiz oranı elde etme olasılığınızı artırmak için yapabileceğiniz şeyler var, bu size on binlerce dolar kazandırabilir ve daha fazla ev satın almanıza olanak sağlayabilir.
1 numara. Kredi Değerinizi Artırın
Geleneksel kredi oranınızı düşürmenin en iyi yollarından biri, kredi puanınızı yükseltmektir. Kredi notu düşük olan bir kredi çekebilirsiniz, ancak en düşük oranı alamayabilirsiniz.
NAMB Başkan Yardımcısı Valerie Saunders, "Kredi puanı, riski belirlemede her zaman önemli bir faktördür" diye ekliyor. Potansiyel bir borçluya kredi verip vermemeye karar verirken, kredi verenler skoru dikkate alacaktır. Bir borçlunun kredi puanı yüksek olduğunda, kredisinin zamanında ödenmesi daha olasıdır.
Standart bir ipoteğe hak kazanmak için genellikle 620 veya daha yüksek bir kredi puanı gereklidir. Bununla birlikte, yalnızca en yüksek kredi puanlarına (genellikle 740 veya daha yüksek) sahip olanlar, en iyi ipotek oranlarını almaya hak kazanır. Genel olarak, sunulan faiz oranı, borç verenin borçlunun zamanında ödeme yapma kapasitesine olan inancını yansıtacaktır.
Kredi kartı borcunu azaltmak veya ortadan kaldırmak, kredi puanınızı yükseltmenin harika bir yoludur. Bir bakiye taşımanız gerekiyorsa, kredi limitinizin %20 ila %30'undan fazlasını kullanmamak en iyisidir. Kredi raporunuzdaki hataları arayın ve sık sık kontrol ederek puan verin. Ayrıca, herhangi bir tutarsızlık varsa, ipotek başvurusunda bulunmadan önce her şeyin yolunda olduğundan emin olun.
2 numara. Puan Ödemeyi Düşünün
Mortgage borçluları, faiz oranlarını yüzde bir puan düşürmek için bir indirim puanı ödeyebilirler. Mortgage oranları, ödenen her puan için yüzde birin dörtte biri veya kredi tutarının yüzde biri oranında düşürülebilir.
Bununla birlikte, indirim puanları, büyük bir ilk yatırım ve ardından küçük bir aylık tasarruf gerektirir. Aylık birikiminiz, satın aldığınız puan sayısı ile orantılı olarak artacaktır. Her ay 100 dolardan fazla tasarruf etmek istiyorsanız, üç veya dört indirim puanı ödemeyi beklemelisiniz. Birikimlerinizin toplamının ödediğinizden fazla olması biraz zaman alacaktır. Bu geri ödeme süresi kredi büyüklüğüne, puan fiyatına ve faiz oranına duyarlıdır.
NerdWallet'teki ipotek puanı hesaplayıcı, ödeme puanları ve başa baş zamanı için olası tasarrufları belirlemenize yardımcı olacaktır. Kırmak, yurtta kaldığınız süreden daha uzun sürüyorsa, puan almaya değmeyebilir.
Mortgage oranları, 6.875 $'lık bir kredi için bir indirim noktası (6.50 $) ödeyerek %3,000'ten %300,000'ye düşürülebilir. Bu, ayda 50 ABD Doları tasarruf ve beş yıllık bir başabaş noktası ile sonuçlanacaktır.
#3. Tutarlı İstihdam Geçmişi Edinin
Özellikle aynı şirkette en az iki yıldır kazançlı bir şekilde çalıştığınızı gösterebilirseniz, borç verenler size daha fazla önem verecektir. İpotek başvuruları, iki yıllık W-2 formları ve en son 30 günlük ödeme koçanlarını gerektirir. Aldığınız komisyon veya ikramiyelerin kanıtını da göstermeniz gerekecektir.
Serbest meslek sahibiyseniz veya geliriniz çeşitli yarı zamanlı istihdamdan geliyorsa, kalifiye olmak daha zor olabilir, ancak imkansız değildir. Serbest meslek sahibiyseniz, vergi beyannamelerine ek olarak kar-zarar hesapları gibi ticari kayıtlar sağlamanız gerekebilir.
Ya yeni bir üniversite mezunuysanız veya iş gücüne geri dönmek isteyen tecrübeli bir profesyonelseniz? Maaş beklentileri de dahil olmak üzere iş teklifleri, borç verenlerin istihdamınızı doğrulamasını kolaylaştırır. Şu anda çalışıyorsanız ancak sırada yeni bir iş varsa, aynı kurallar sizin için de geçerlidir. Bununla birlikte, tamamen farklı bir sektöre geçiyorsanız, borç verenlerin tehlike işaretleri gösterebileceğini unutmayın.
İstihdam geçmişinizde bir ara vermek mutlaka bir anlaşmayı bozmaz, ancak bu aranın uzunluğu olacaktır. Hastalık nedeniyle işsiz kaldıysanız, devamsızlığınızı borç verene açıklayabilirsiniz. Ancak, altı ay veya daha uzun süredir işsizseniz, onay almanız daha zor olabilir.
#4. Bir Peşinat Fonu Oluşturun
Yüzde 20 peşinat ödeyebiliyorsanız, ipotek oranınızı düşürebilirsiniz. Bununla birlikte, ön ödemeniz %20'den azsa, muhtemelen her yıl kredi anaparasının %0.58'i ile %1.86'sı arasında değişen özel ipotek sigortası ödemeniz gerekecektir. İpoteğinizi evin değerinin %80'inin altında ödemek, ipotek sigortasını ortadan kaldırır ve aylık ödemenizi düşürür.
İlk kez alıcıysanız ve %20 peşinat için yeterli paranız yoksa yardım alabilirsiniz. Her programın katılım için kendi gereksinimleri vardır, ancak gelir ve ilk kez ev sahibi olma durumu ortak hususlardır.
# 5. Birkaç Şirketten Mortgage Oranlarını Değerlendirin
Yeniden finanse ediyor olsanız da etmeseniz de, alabileceğiniz en iyi ipotek oranı için alışveriş yapmak önemlidir. Yeni bir Freddie Mac çalışmasına göre, en iyi faiz oranı için alışveriş yapmalısınız. Yılda yaklaşık 1,200 ABD Doları ve kredinin ilk beş yılı boyunca yaklaşık 6,000 ABD Doları tasarruf etmek mümkündür, örneğin, 6 ABD Doları tutarında 6.5 yıllık bir ipotek için yüzde 300,000 yerine yüzde 30'lık bir faiz oranı sağlarsanız.
Bankanız veya kredi birliğinizle başlayın, ancak aynı zamanda diğer borç verenlerle konuşun ve çevrimiçi arama yapın. Faiz oranları eşit olsa bile, farklı borç verenlerin tekliflerinin çeşitli ücretler, kapanış maliyetleri ve özel ipotek sigortası primleri (teklifleri karşılaştırdığınızda gerçekten birikebilecek harcamalardan sadece birkaçı) ile geldiğini göreceksiniz. Farklı teklifleri karşılaştırırsanız, size en uygun olanı seçebilirsiniz.
Saunders, potansiyel borç alanlara "alınan kredi tahminlerine göre alışveriş yapmalarını ve karşılaştırma yapmalarını" tavsiye ediyor. Bir tur atmadan araba almazsınız, değil mi? Satın alma taahhüdünde bulunmadan önce bu krediyi adım adım uygulayın.
Geleneksel Kredi Faizini Ne Etkiler?
Federal Rezerv'in para politikası, ipotek oranlarını dolaylı olarak etkiler. Kısa vadeli faiz oranları, Federal Rezerv'in 2023'te federal fon hedef oranını bir kez artırması nedeniyle arttı. Sonuç olarak, borç verenler genellikle kendi artan fonlama maliyetlerini karşılamak için ipotek faiz oranlarını yükseltir ve bu daha sonra borç alanlara yansıtılır.
Geleneksel Kredi oranları para politikasından etkilenir, ancak borç verenler de bir rol oynar. Birden çok şubesi ve önemli genel giderleri olan bir ipotek kredisi verenin, kar elde etmek için daha yüksek faiz oranları talep etmesi gerekebilir. Bununla birlikte, daha az genel giderleri olduğundan, yalnızca çevrimiçi kredi verenler daha rekabetçi ipotek oranları sunabilirler.
Son olarak, size sunulan geleneksel kredi oranı, kişisel kredi geçmişinize bağlıdır. Borç verenler, kötü kredi geçmişi ve puanı (670'den az) olan borçlulara daha yüksek faiz oranları uygular.
Geleneksel Kredi Oranları Nasıl Karşılaştırılır?
En iyi faiz oranlarını araştıran borçlular, genellikle keşfettikleri ilk borç verene razı olanlardan daha iyi bir anlaşma bulurlar. Başlamak için çevrimiçi olun ve oran karşılaştırmaları yapın. Bununla birlikte, çeşitli borç verenler veya bir ipotek komisyoncusu ile ipotek başvurusunda bulunmak en doğru teklifi alacaktır.
Bir komisyoncu ile çalışmak size zaman kazandırabilir ve komisyoncunun kredi sektörü bilgisinden faydalanabilir. Örneğin, ister büyük bir kredi tutarı isterse küçük bir peşinat olsun, özel gereksinimlerinize çok uygun bir ipotek kredisi vereni bulabilirler. Ancak komisyoncuya bir komisyon ödemeniz gerekebilir.
Günümüzün dijital çağında, ipotek başvuruları, borç verenlerin çoğundan çevrimiçi olarak alınabilir. Ek olarak, her soruşturma genellikle ayrı bir soruşturma olarak ele alındığından, aynı anda birkaç ipotek için başvurursanız, kredi puanınız etkilenmez.
Son olarak, kredi tekliflerini karşılaştırırken faiz oranıyla birlikte APR'yi de dikkate almayı unutmayın. Yıllık yüzde oranı (APR), kredinizin toplam yıllık maliyetini gösterir.
Geleneksel Kredi Artıları ve Eksileri
FHA veya VA kredisi gibi devlet destekli seçeneklerin aksine geleneksel kredilerin bir dizi avantajı vardır. Bir VA kredisiyle ilişkili finansman ücretini veya FHA kredilerinin gerektirdiği peşin ipotek sigortası ödemesini ödemek zorunda kalmayacağınız için daha az maliyet söz konusudur. Geleneksel bir kredi ile PMI'yi daha az güçlükle ortadan kaldırabilirsiniz.
Ayrıca, konvansiyonel bir kredinin bazı dezavantajları vardır, en önemlisi, onay için bir ön koşul olarak daha iyi mali durumun gerekliliğidir. Geleneksel krediler için peşinat ve kredi puanı kriterleri genellikle devlet destekli ipoteklerden daha yüksektir. Bu nedenle, ilk kez alıcının ipoteği için her zaman en iyi seçim değildirler.
Artılar
- Düşük maliyetler. Kredi notunuz yüksekse, daha iyi bir faiz oranı elde edebilirsiniz. Ek olarak, kredi/değer oranınız %80'e ulaştığında, sigorta gereksiniminden feragat edilmesi için talepte bulunabilirsiniz. FHA ipotek sigortası primi ve USDA garanti ücreti dönem boyunca aynı kalabilir.
- Seçici için geniş hareket alanı. Devlet kuruluşlarının dayattığı düzenlemelere bağlı olmadıkları için, özel ipotek kredi kuruluşları, devlet sigortalı kredilere göre geleneksel kredilerde daha esnek olabilir.
- Daha fazla borçlanma sınırı. Bir jumbo konvansiyonel kredi, uyumlu bir kredinin izin verdiği maksimum miktardan önemli ölçüde daha fazla borç almanıza olanak tanır. Devlet garantili krediler size böyle bir hareket alanı sağlamayabilir.
Eksiler
Devlet destekli bir krediye kıyasla geleneksel bir kredi almanın avantajları vardır, ancak üzerinde düşünülmesi gereken bazı dezavantajlar da vardır.
- Daha yüksek minimum kredi puanları. Uygun bir geleneksel kredi istiyorsanız, kredi puanınızın en az 620 olması gerekir; bu, bazı devlet destekli kredilerin gereksinimlerinden daha yüksektir.
- Daha yüksek peşinat gereksinimleri. İlk kez alıcılar, belirli geleneksel kredi programları kapsamında %3 gibi düşük bir peşinatla bir eve girebilirler, ancak sonraki alıcılar en az %5 peşinat ödemek zorunda kalacaktır. FHA kredileri minimum %3.5 peşinat isterken, USDA ve VA kredileri sıfır peşinat gerektirir.
- Katılım için daha zor şartlar. Veren kurumun gereksinimlerini karşılıyorsanız, devlet sigortalı bir ipotek kredisi almanız kolay olabilir. Bununla birlikte, borç veren, geleneksel bir kredi oluşturarak ek risk aldığından, borç veren, kişisel mali durumunuza daha yakından bakabilir.
Konvansiyonel Kredinin Devlet Destekli Krediden Farkı Nedir?
Bazı konut alıcıları, kredilerin benzersiz özelliklerinden dolayı devlet sigortalı ipotek kredileri için uygun olabilir. İşte olasılıkların bir özeti ve kim onları takip etmek ister:
- VA kredileri. Gaziler İşleri (VA) kredileri, nitelikli asker üyeleri, gaziler ve aileleri için peşinat veya ipotek sigortasına ihtiyaç duymadan kullanılabilir.
- FHA kredileri. %500 peşinatlı bir FHA kredisi için 10 kadar düşük kredi puanı kabul edilebilir ve %580 peşinat için 3.5 puan gerekir.
- USDA kredileri. Düşük ila orta gelirli olanlar, peşinat ödemeye gerek olmadığı için USDA kredilerinden yararlanabilir.
Bilmelisiniz ki, geleneksel borç verenlerle aynı olan özel borç verenler, bunları devlet tarafından sigortalanmış olsalar bile borçlulara sunarlar.
Geleneksel bir kredi ile devlet sigortalı bir kredi arasındaki en iyi seçim kişiden kişiye değişir. Büyük bir krediniz veya büyük bir ön ödemeniz yoksa devlet destekli krediler avantaj sağlar, ancak bunları almanız zordur.
Geleneksel bir krediyle, daha büyük bir peşinat ödeyerek veya daha iyi bir krediye sahip olarak daha fazla tasarruf edebilirsiniz. Birkaç kredi programını değerlendirin ve ihtiyaçlarınıza en uygun olanı seçmek için avantajlarını ve dezavantajlarını tartın.
Sonuç
Geleneksel ipoteklerin bu kadar yaygın olmasının birçok nedeni vardır. Bu kredi türü, devlet destekli kredilerden daha az kısıtlamaya sahiptir ve çok çeşitli mülkleri finanse etmek için kullanılabilir. Geleneksel bir kredinin ücretleri de daha düşük olabilir. Katı gereklilikleri karşılayabilen borçlular, bunu çok çekici bir seçenek olarak görecektir.
Sık Sorulan Sorular
Maksimum kredi tutarı nedir?
Kredi limitleri, kredi kartları, bireysel krediler, ipotek ve diğer krediler için ödünç alabileceğiniz maksimum tutarlardır. Borç verenler kredi tutarlarını borç-gelir oranına, kredi puanına, kredi geçmişine ve mali profile göre belirler.
Geleneksel kredi ne için en iyisidir?
Mükemmel bir krediye sahip olan ve daha fazla peşinat ödeyebilenler, geleneksel ipoteklere bakmalıdır. Geleneksel bir kredi, daha düşük faiz oranları ve daha uzun kredi süreleri nedeniyle akıllı bir finansal seçenek olabilir. Geleneksel konut kredileri iki çeşittir: sabit oranlı ve ayarlanabilir oranlı ipotek.
Geleneksel bir kredide değeri en yüksek kredi nedir?
Geleneksel kredi programları için standart LTV %97 olmasına rağmen, bu kredilerden bazıları %80'lik bir LTV'ye izin vermektedir. Kredi-değer (LTV) oranı %80 veya daha fazla olan herhangi bir geleneksel kredi için, özel ipotek sigortası (PMI) gereklidir.
Benzer makaleler
- BANKA KREDİSİ NASIL ALINIR: Bilmeniz Gereken Her Şey
- EV ALMAK İÇİN KREDİ PUANI: İyi Kredi Puanı ve Nasıl Yükseltilir?
- Kredi Başvuru Mektubu: Nijerya'da Kredi Talebi Başvurusu Nasıl Yazılır
- EV KREDİSİ KREDİ NOTU: Düşük, Yüksek ve İdeal Kredi Kredisi
- Kötü Kredi İçin Teminatsız Kredi: Nasıl Alınır?
Referans
