Peşinat için birikim yapmak, genellikle ilk kez ev alacaklar için en zor engeldir. İyi haber şu ki, bir ev satın almak için %20'lik bir indirim yapmanız gerekmiyor.
Gerçekte, orduda görev yaptıysanız, kırsal kesimden bir ev satın alıyorsanız, bir kredi birliğine üyeyseniz veya belirli ipotek borç verenleri aracılığıyla yüzde 100 finansmana hak kazanıyorsanız, peşinatsız bir ev satın alabilirsiniz. Peşinat yardım programları, kendi cebinizden çok az parayla bir ev satın almanıza da izin verebilir.
Peşinatsız ipotek ve kredi ve bunların sizin için iyi olup olmadığı hakkında daha fazla bilgi edinin.
Peşinatsız Mortgage Nedir?
Peşinatsız ipotek, peşinat gerektirmeyen bir ev kredisidir. Peşinat için tasarruf etmek yıllar alabilir, bu nedenle peşinatsız ipotekler borçluların bir ev satın almasını kolaylaştırır.
Peşinatsız ipotek sadece devlet destekli kredilerde mümkündür. Özel borç verenler, federal hükümet tarafından sigortalanan bu kredileri verir. Borç veren için daha az risklidir, çünkü ipotek ödemelerini ödemeyi bırakırsanız hükümet sekmeyi alır.
Peşin Para Olmadan Mortgage Nasıl Alınır
Ev sahibi olmak her zaman önemli bir peşinat ödemeyi gerektirmez; Tüm paranızı tüketmeden anahtarları almanıza yardımcı olacak yöntemler vardır. İşte size uygun olabilecek üç ana yol:
#1. Devlet destekli bir program için uygun olup olmadığınızı kontrol edin
USDA ve VA kredileri, peşinat ödemeden ipotek almayı mümkün kılar. Hak kazanmak için, mülkün konumu, paranız ve sizin veya eşinizin askerlik hizmeti yapıp yapmadığı ile ilgili belirli kriterleri karşılamanız gerekir.
#2. Peşinat yardım programlarına bakın.
Şehirler, hükümetler ve kar amacı gütmeyen gruplar, ev sahibi olmayı özellikle ilk kez satın alanlar ve diğer düşük ila orta gelirli borçlular için daha erişilebilir hale getirmek için çalışıyor. Durumunuzun sizi bağışlayıcı bir peşinat kredisi veya başka türden yardımlar sunan bir programa uygun olup olmadığını görmek için eyalet konut idarenizin web sitesini inceleyin.
#3. Akrabalarınızdan veya arkadaşlarınızdan yardım isteyin.
Birçok borç veren, bir aile üyesinden - ve bazı durumlarda yakın bir arkadaştan, işçi sendikasından veya işverenden - peşinat olarak bir hediye kabul edebilir. Hediyeyi gönderen kişiden, parayı geri ödemeniz gerekmediğini belirten bir mektup ibraz etmeniz gerekir.
Peşinatsız Mortgage Seçenekleri
Devlet destekli bir kredi, peşinat ödemeden ipotek almak için en yaygın seçenektir. Federal hükümet bu kredileri sigortalar, bu da borç verenin hacizle sonuçlanan bir temerrüt riskinin tamamını üstlenmesi gerekmediği anlamına gelir. Bu, borç vereni size daha iyi kredi koşulları sağlamaya motive eder. Peşinatsız bir ipotek için devlet destekli dört ana seçenek vardır.
#1. Gaziler İdaresi (VA) Kredileri
Bankalar, kredi birlikleri ve ipotek finansmanı işletmeleri gibi özel borç verenler, Gazi İşleri Bakanlığı'nın kısmen garanti ettiği VA kredileri verir.
VA kredileri, tipik olarak, standart ipotek ve kredi ürünlerinden daha düşük peşinat gereksinimleri ve daha düşük faiz oranları sunar. Bu krediler ayrıca daha esnektir, daha yüksek bir borç-gelir (DTI) oranına ve daha düşük kredi puanlarına izin verir ve özel ipotek sigortası (PMI) gerektirmez.
VA kredileri, satış fiyatı evin ekspertiz değerine eşit veya daha az olduğu sürece peşinat gerektirmez. "VA konut kredisi garantisi", haciz nedeniyle bir kayıp olması durumunda VA'nın borç verene geri ödeme yapmayı kabul ettiği bir düzenlemedir - bu, peşinatınız olarak işlev görür.
VA Kredisi için Uygunluk
Bir VA kredisine hak kazanmak için aşağıdaki gereksinimleri karşılamanız gerekir:
- Kıdemli, aktif görevli hizmet üyesi, Ulusal Muhafız veya yedek üye veya bir gazinin hayatta kalan eşi olun.
- VA Uygunluk Sertifikasına (COE) sahip olmak.
Diğer nitelikler, Ulusal Muhafız veya Yedekte görev yaptıysanız veya görev yapıyorsanız ve ne zaman görev yaptığınıza bağlı olarak aktif görevde veya gazi olmanıza bağlı olarak farklılık gösterir. VA kredisi uygunluk koşullarının tam listesine bakın.
#2. USDA Kredileri
Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA), düşük ve orta gelirli Amerikalılara çeşitli kredi, hibe ve kredi garanti programları aracılığıyla ev sahibi olma fırsatı sunmaktadır.
USDA Kırsal Kalkınma, bu düşük faizli, sabit oranlı USDA kredilerini doğrudan sağlar. Uygun müşteriler için, USDA Kırsal Kalkınma tarafından garanti edilen bir borç verenden kredi şeklinde finansman da mevcuttur.
- Bölüm 502 Doğrudan Kredi Programı:
Bu program, düşük ve çok düşük gelirli kişilerin ipoteği geri ödeme kapasitelerini geliştirmek için ödeme yardımı sağlayarak uygun kırsal alanlarda ikamet etmelerine yardımcı olur - kredi verip vermemeye karar verirken kritik metrik kredi verenler dikkate alır. Alacağınız ödeme yardımının miktarını geliriniz belirler.
- Bölüm 502 Garantili Kredi Programı:
Bu program, uygun kırsal alanlarda düşük ve orta gelirli hanelere ipotek sağlamak için lisanslı borç verenlerle birlikte çalışır. Program, uygun kırsal ev alıcılarına %90 kredi verme riskini azaltmak için lisanslı borç verenlere %100'lık bir garanti sağlar.
Bu ev kredisi programlarından herhangi biri için herhangi bir ön ödeme gerekli değildir, ancak hak kazanmak için onaylı bir kırsal bölgede yaşamanız veya yaşamayı planlamanız gerekir.
USDA Kredilerine Uygunluk
Uygun bir alanda satın almaya ek olarak, USDA kredi koşulları şunları içerir:
- Satın aldığınız mülk, asıl ikametgahınız olmalıdır.
- Borçları yönetme yeteneğinizi göstermelisiniz.
- DTI oranınız en az %41 olmalıdır.
USDA kredi geliri kısıtlamaları programa ve yere göre değişir. Geliriniz, garantili krediler için bölgenin medyan gelirinin yüzde 115'ini aşamaz. Doğrudan ihraç kredisi gelir sınırlamaları önemli ölçüde daha düşüktür - bazı yerlerde medyan gelirin %50'si kadar düşüktür.
#3. Özel Kredi Verenlerden Sıfır İndirimli İpotekler
Peşinatsız bir ipotek kredisi almak için yalnızca devlet destekli programlara güvenmek zorunda değilsiniz. Bazı finansal kuruluşlar, 2008 mali krizinden önceki kadar yaygın olmasalar da, peşinatsız ipotek de sağlamaktadır.
Peşinatsız Borç Veren Uygunluğu
Kuzey Amerika Tasarruf Bankası ve Navy Federal Credit Union, peşinatsız kredi sağlayan iki kredi kuruluşudur. Navy Federal bir PMI gerektirmez, ancak uygun olmak için üye olmanız gerekir. Bu ipotek sadece kredi notu 700 ve üzeri olan müşteriler için geçerlidir.
Bu seçeneği düşünüyorsanız, başvurmadan önce ürünleri ve hizmetleri hakkında daha fazla bilgi edinmek için borç verenle doğrudan iletişime geçtiğinizden emin olun.
Ayrıca Oku: Kapanış Maliyeti Yok Mortgage: Nasıl Çalışır?
Düşük Peşinatlı İpotekler
Peşinatsız ev kredilerinden birine hak kazanamıyorsanız, bir sonraki en iyi şeyle bir ev satın alabilirsiniz: düşük peşinatlı ipotek. İşte bazı olasılıklar:
#1. FHA ipotekleri
Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından desteklenen bir FHA kredisi, yalnızca yüzde 3.5 ve 580 kadar düşük bir kredi puanı gerektirir. (Kredi puanınız 500 ile 579 arasındaysa, %10'luk bir indirime hak kazanabilirsiniz. ödeme.) Mükemmelden daha az krediye sahip ilk kez ev satın alanlar için popüler bir seçimdir. FHA kredileri, diğer devlet sigortalı programları gibi, özel ipotek kredisi verenler tarafından verilir, bu nedenle hak kazanmak için bir kredi verenin kriterlerini karşılamanız gerekebilir. Aylık ödemenizi ve kredinin maliyetini artıran FHA ipotek sigortası da ödemeniz gerekir.
#2. HomeHazır ipotek
Devlet destekli bir şirket olan Fannie Mae, çok sayıda ipotek sağlayıcısı (GSE) aracılığıyla sağlanan HomeReady ipoteğine destek veriyor. Bir HomeReady kredisi %3 peşinat gerektirir ve kredinin kendisi esnek sigortaya sahiptir. Düşük peşinatı telafi etmek için ipotek sigortası ödemeniz gerekecek olsa da, genellikle geleneksel bir krediden daha ucuzdur.
#3. Olası ev ipoteği
Freddie Mac tarafından desteklenen Home Could, %3 peşinat ödemesi gereken HomeReady'ye benzer bir ipotek programıdır. Borçlular, düşük oranda olabilen ipotek sigortası için ödeme yapmalıdır, ancak aynı kredi seçeneklerine de sahiptirler.
#4. Geleneksel 97 ipotek
Fannie Mae ve Freddie Mac'ten temin edilebilen ve yalnızca %3 peşinat gerektiren bir başka GSE destekli ürün, Konvansiyonel 97 ipotektir. Geleneksel ipoteklerin daha yüksek bir minimum kredi puanı gereksinimi olan 620 olduğunu belirtmekte fayda var. Diğer düşük peşinat planlarında olduğu gibi, ipotek sigortası için her ay ödeme yapmaya finansal olarak hazır olmalısınız.
#5. Komşu İyi Komşu (GNND)
Komşu İyi Komşu (GNND) programı, belirli kamu hizmeti mesleklerinde (öğretmenler, itfaiyeciler, kolluk kuvvetleri ve acil tıp teknisyenleri) çalışan ve uygun bir bölgede bir ev satın almak isteyen borçlular içindir. Amerika Birleşik Devletleri Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD) tarafından desteklenen program, 50 $ peşinatla bir evde %100'ye varan indirim sunuyor. Borçlu, program aracılığıyla ilk ipotek almaya hak kazanmalıdır ve evin indirimli kısmı başka bir kredi ile ödenir. Borçlu program standartlarını karşılamaya devam ettiği sürece ikinci ipoteğin geri ödenmesi gerekmeyecektir.
Peşinatsız Mortgage'ın Avantajları ve Dezavantajları
Hiç veya çok az parayla bir ev satın alma potansiyeli cazip olabilir, ancak bazı riskler vardır.
Artılar
- Daha hızlı bir ev satın alabilirsiniz: Büyük bir peşinat ödemeniz gerekmediğinde, özellikle sıcak bir pazarda yaşıyorsanız, daha erken bir ev satın almak daha kolaydır. Alternatif olarak, harika bir fiyattan veya piyasa çöküşünden yararlanmak istiyorsanız, peşinat için tasarruf etmenize gerek kalmadan hızlı hareket edebilirsiniz.
- Elinizde daha fazla para olabilir: Önemli bir ön ödeme yapmak için yeterli paranız olsa bile, yenileme veya başka amaçlar için elinizde bir miktar nakit tutmak isteyebilirsiniz. Bu ekstra gelir, sıfır veya düşük peşinat ödemeli bir ipotekle hala sizin için erişilebilir durumda.
Eksiler
- Hiç veya çok az sermayeniz olacak: Peşinatsız bir ev kredisi ile başladığınızda, evinizde çok fazla veya hiç öz sermayeniz olmayacak çünkü evin değerinin neredeyse yüzde 100'üne borçlu olacaksınız. Bu, acil bir durumda öz sermayenize erişemeyeceğiniz anlamına gelir ve piyasa düşerse, mülkünüzde değerinden daha fazlasını borçlu hissedebilirsiniz, bu da gerektiğinde satmayı ve taşınmayı imkansız hale getirir.
- Faiz oranınızın daha yüksek olması mümkündür: Bazı durumlarda, peşinatsız bir kredi, daha yüksek bir ipotek oranı ödemenizi gerektirebilir. Eve daha az para yatırdığınız için, bir ipotek kredisi veren sizi daha iyi bir risk olarak görebilir. Doğal olarak, faiz oranı ne kadar yüksek olursa, toplamda o kadar fazla ödersiniz.
- Daha büyük bir ipoteğe ihtiyacınız olacak, bu da daha fazla maliyet anlamına gelir: Ne kadar az yatırırsanız, o kadar çok borç almak zorunda kalırsınız, bu da kredinin ömrü boyunca daha fazla faiz ödeyeceğiniz anlamına gelir.
- Ev teklifiniz cazip görünmeyebilir: Ülkenin çoğu yerinde, konut piyasası rekabetçidir. Bir başkası önemli bir peşinatı olan bir ev için teklifte bulunursa, bu alıcı satıcıya sorunsuz bir işlem için daha iyi bir bahis gibi görünebilir.
- Sizden ek ücret alınabilir: Bazı peşinatsız ev kredilerinde, kredinin maliyetini artıran ek ücretler bulunur.
Peşinat için Tasarruf
Daha düşük bir peşinat veya daha büyük bir çek yapmak niyetinde olun, bir tasarruf planı oluşturmak çok önemlidir. Para biriktirmeye başlamak için şu yönergeleri izleyin:
- Kendinize bir bütçe yapın: Bir ipotek için başvurduğunuzda, borç verenler, makul bir şekilde ne kadar ev alabileceğinizi görmek için mali durumunuzu gözden geçireceklerdir. Aylık bütçenizi belirledikten sonra, hedef peşinat tutarınızı belirlemek için aritmetik yapabilirsiniz.
- Mümkün olan her yerde maliyetleri azaltın: Para biriktirmek, sadece daha fazla kazanmaktan daha fazlasıdır; aynı zamanda daha az harcamakla da ilgilidir. Peşinat için biriktirmeye başladığınızda, aylık harcamalarınızı inceleyin ve kısmanın yollarını düşünün. Her sabah kahve almaktan vazgeçebilir misin? Dışarıda yemek yemeyi bırakıp her şeyi evde yaparsanız ne kadar tasarruf edebilirsiniz? Kısıtlı bir bütçeniz olsa bile tasarruf etmenin yollarını bulabilirsiniz.
- Diğer finansal hedeflerinize yönelik kısa vadeli ayarlamalar yapmayı düşünün: 25 yaşındaysanız ve bir ev satın almak istiyorsanız, bu fonları hedefinize yönlendirmek için emeklilik katkı paylarınızı düşürmeyi veya durdurmayı düşünün. Yerleştikten sonra, emeklilik fonlarınızı olabildiğince çabuk yakalamaya öncelik vermek isteyeceğinizi unutmayın.
- Tasarruf eşleştirme şemalarını arayın: Peşinat için tasarruf etmek tamamen size ait olmak zorunda değildir. Lower gibi bazı ipotek kredisi verenler, fonlarınızı belirli bir miktara kadar eşleştirecektir. Devlet konut finansman kurumları tarafından sunulan bazı dolar-dolar eşleştirme programları da vardır.
- Paranızın da para kazandırdığından emin olun: Risksiz bir tasarruf hesabında kazançlı bir faiz oranı pek olası olmasa da, mevduatlarda ortalamanın üzerinde getiri sağlayan bankalar ve kredi birlikleri var. Bir evde peşinat için para biriktirirken her dolar önemlidir.
Para Düşmeden FHA Alabilir misiniz?
Kesintisiz FHA Müstakil Ev Kredileri mevcut değildir. FHA ve VA ipotek kredileri genellikle karıştırılır. VA kredileri yalnızca gaziler, aktif askerler ve hayatta kalan askeri eşler için kullanılabilir.
Peşinatsız Bir Mülk Satın Almalı Mısınız?
Yalnızca borç verenin risk altında parası olduğundan, borç verenler sizi daha büyük bir risk olarak görecektir. Böylece, önemli bir peşinat ödemiş olduğunuzdan daha yüksek faiz oranıyla kredi alabilirsiniz.
FHA Kredilerini Ne Önler?
Yüksek bir borç-gelir oranı, kötü kredi veya ön ödeme için yetersiz finansman, aylık ipotek ödemeleri veya kapanış maliyetleri sizi bir FHA kredisinden diskalifiye edebilir.
Peşinatsız Bir Mülk Satın Alabilir misiniz?
Çoğu ipotek kredi kuruluşu, mülk değerinin %5 ila %10'u arasında bir depozito isterken, diğerleri, ortak mülkiyetli mülkler için %100 ipotek sunarak, depozitosuz bir ipotek almanıza olanak tanır.
İpotek İçin Neden Peşinat Gereklidir?
Mortgage kredi verenleri neden peşinatlara ihtiyaç duyar? Sıfır-aşağı ipotek nadirdir. Bir ev peşinatı, borç verenin riskini çeşitli şekillerde en aza indirir: Sahip olunan evlerin ipotek temerrüde düşme olasılığı daha düşüktür.
Sonuç
Peşinat, birçok borçlu için ev sahibi olmanın önündeki en önemli engellerden biridir. Çoğu insanın bir peşinat için binlerce dolar biriktirmesi yıllar alabilir. Neyse ki, çok az veya hiç peşinat ödemeden bir ev satın almak için seçenekler var.
Yeni başlıyorsanız, ev satın alma süreci hakkında daha fazla bilgi edinin. Seçeneklerinizi anlarsanız, aileniz için en iyi kararı verebilirsiniz.
Peşinat İpoteği Yok SSS
Peşinat ödememek için hangi kredi puanına ihtiyacınız var?
Peşinatsız borç verenler için gereken en düşük kredi puanı genellikle 620'dir.
Peşinat için borç para alabilir misin?
Evet, peşinat karşılığında kredi alınabilir. Başka Bir Mülkte Hisse Karşılığında Borç Almak, bir peşinatı karşılamak için kullanabileceğiniz bir finansman seçeneğidir. Ailenizden ve arkadaşlarınızdan ödünç alın.
Ev peşinatı için kredi kartı kullanılabilir mi?
Bir evin peşinatını ödemek için kredi kartı kullanılamaz. Kredi kartı ödemeleri, doğrudan ev satıcıları veya borç verenler tarafından kabul edilmez.
- İkincil Mortgage Piyasası: Nasıl Çalıştığına İlişkin Adım Adım Kılavuz
- Kötü Krediyle Ev Nasıl Alınır: 2022'de Ayrıntılı Rehber
- İKİNCİ İpotek: Tanım, Oranlar ve Gereksinimler
- EMEKLİLER İÇİN İŞLETME KREDİLERİ: En Kolay 2022 Rehberi ve; ABD Uygulamaları
- Mortgage: Yeni Başlayanlar için Basit 2022 Kılavuzu ve ihtiyacınız olan her şey Güncellendi!!!
